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第1篇

關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)險(xiǎn);成本管理

中圖分類(lèi)號(hào):C93

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)21-0218-01

1 提高認(rèn)識(shí),統(tǒng)一思想抓成本

當(dāng)前,保險(xiǎn)企業(yè)存在一種重業(yè)務(wù)輕管理的現(xiàn)象。在保險(xiǎn)市場(chǎng)多家競(jìng)爭(zhēng)的情況下,一些領(lǐng)導(dǎo)產(chǎn)生了“只要有市場(chǎng),不怕無(wú)收人”、“只要上保費(fèi),不怕無(wú)效益”的模糊認(rèn)識(shí)。他們的大部分時(shí)間和精力主要用在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上,而對(duì)成本管理抓得不嚴(yán),力度不夠,對(duì)公司費(fèi)用率、賠付率升高的情況不夠重視。鑒于此種情況,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層必須對(duì)保險(xiǎn)成本管理引起充分注意和足夠重視,做到一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展,一手抓成本管理,兩手都要抓,兩手都要硬,同時(shí)要提高全體職工對(duì)成本管理的認(rèn)識(shí),做好全民進(jìn)行成本預(yù)算和全民成本管理。職工是成本管理的具體實(shí)施者,所以應(yīng)經(jīng)常召開(kāi)職工會(huì)議,宣傳成本管理思想,進(jìn)行成本管理的討論,明確成本管理的意義,讓職工感到成本管理與自己切身利益緊密相連,使職工從頭腦中消除“成本管理是領(lǐng)導(dǎo)們的事,與己無(wú)關(guān)”的錯(cuò)誤觀(guān)念。

2 加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理,把好承保、理賠關(guān)

賠付支出是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司最大的成本項(xiàng)目,也是企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的重要影響因素,它的多少與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保、防災(zāi)與理賠工作密切相關(guān)。

(1)注重承保質(zhì)量,避免騙保損失。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展越來(lái)越迅猛。保險(xiǎn)市場(chǎng)多家競(jìng)爭(zhēng)局面日益突出,使得一些保險(xiǎn)公司只顧搶占市場(chǎng)份額而忽略承保質(zhì)量,業(yè)務(wù)員主要精力用于拉客戶(hù)、簽保單、收保費(fèi),很少在承保前對(duì)被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行必要的調(diào)查和驗(yàn)證,導(dǎo)致時(shí)常出現(xiàn)騙保騙賠的現(xiàn)象,給企業(yè)帶來(lái)了不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失。因此,抓好承保質(zhì)量,減少騙保損失,是成本管理的一項(xiàng)重要工作。

(2)加強(qiáng)防災(zāi)防損,減少災(zāi)害事故。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō),在承保之后應(yīng)強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查分析,采用必要的防災(zāi)防損措施。如把保險(xiǎn)賠付率與業(yè)務(wù)人員的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤就能最大限度地調(diào)動(dòng)他們的積極性,促使業(yè)務(wù)人員經(jīng)常對(duì)其所承保標(biāo)的進(jìn)行檢查,在被保險(xiǎn)單位的配合下,做好防災(zāi)防損工作,減少災(zāi)害可能發(fā)生率,從而減少賠款支出,增加保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。

(3)把好理賠關(guān),避免錯(cuò)賠、騙賠。保險(xiǎn)賠款支出是保險(xiǎn)企業(yè)最大的業(yè)務(wù)支出。保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)成本隨賠款的增高而增高,隨賠款的降低而降低,從而對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生重要影響。因此,在理賠環(huán)節(jié)實(shí)行行之有效的管理是非常必要的。要嚴(yán)格理賠勘查的調(diào)查制度。理賠查勘員應(yīng)按規(guī)定查勘現(xiàn)場(chǎng),有效地組織對(duì)案件的調(diào)查,或與有關(guān)部門(mén)協(xié)同做好勘查工作,以避免出現(xiàn)道風(fēng)險(xiǎn)的欺騙行為,杜絕理賠中騙賠、錯(cuò)賠案件的發(fā)生。嚴(yán)格理賠案件的審批制度。通過(guò)制定賠款案件的等級(jí)確定各級(jí)審批權(quán)限,建立審批負(fù)責(zé)制,做到誰(shuí)審批誰(shuí)負(fù)責(zé),把住理賠審批關(guān)。建立理賠監(jiān)督機(jī)制,防止“以賠謀私”。

3 加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理,把好費(fèi)用開(kāi)支關(guān)

保險(xiǎn)企業(yè)手續(xù)費(fèi)、營(yíng)業(yè)費(fèi)用是較大的業(yè)務(wù)支出。這些支出不象保險(xiǎn)賠款會(huì)受到不可預(yù)料的災(zāi)害事故影響,在一定時(shí)期內(nèi)波動(dòng)較小,相對(duì)穩(wěn)定。但不可忽視。

(1)嚴(yán)格遵守財(cái)經(jīng)制度,執(zhí)行費(fèi)用計(jì)劃。要組織職工學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)法規(guī)、政策和制度,明確有關(guān)費(fèi)用的開(kāi)支范圍和開(kāi)支標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)依據(jù)年初制訂的費(fèi)用預(yù)算,嚴(yán)格控制運(yùn)行中的發(fā)生額。對(duì)無(wú)預(yù)算、超標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)支應(yīng)予制止,對(duì)制度規(guī)定不完全符合實(shí)際情況的,應(yīng)一方面按規(guī)定執(zhí)行,一方面反映給有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)研究修訂,在沒(méi)有修訂前,不得擅自列支,使各項(xiàng)費(fèi)用的發(fā)生合理合法,經(jīng)濟(jì)有效。

(2)實(shí)行“一支筆”審批制度,主管財(cái)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)嚴(yán)把費(fèi)用審批關(guān)。財(cái)會(huì)部門(mén)要經(jīng)常主動(dòng)地為主管領(lǐng)導(dǎo)提供有關(guān)費(fèi)用支出情況,當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)參謀,使領(lǐng)導(dǎo)對(duì)企業(yè)的費(fèi)用開(kāi)支情況做到心中有數(shù),通過(guò)“一支筆審批”,對(duì)費(fèi)用開(kāi)支進(jìn)行有效的控制。

(3)嚴(yán)格控制手續(xù)費(fèi)的提取比例,不得隨意提高。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,手續(xù)費(fèi)的支付比例呈上升趨勢(shì),影響著保險(xiǎn)成本水平和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。為此必須對(duì)手續(xù)費(fèi)支出進(jìn)行有效的控制,應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種、開(kāi)展領(lǐng)域以及展業(yè)難易程度等多種因素,制訂出相應(yīng)的較為合理的手續(xù)費(fèi)開(kāi)支比例和開(kāi)支標(biāo)準(zhǔn),由業(yè)務(wù)部門(mén)與財(cái)會(huì)部門(mén)嚴(yán)格掌握,不得隨意超出,如遇特殊情況應(yīng)請(qǐng)示上級(jí),待批準(zhǔn)后再進(jìn)行處理。

(4)對(duì)重點(diǎn)費(fèi)用實(shí)行重點(diǎn)管理。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中發(fā)生的營(yíng)業(yè)費(fèi)用包括宣傳費(fèi)、防災(zāi)費(fèi)、招待費(fèi)、固定資產(chǎn)折舊費(fèi)、印刷費(fèi)等重點(diǎn)費(fèi)用,在管理上應(yīng)分清主次,衡量輕重,定期檢查,對(duì)開(kāi)支較大的費(fèi)用,實(shí)行跟蹤,進(jìn)行重點(diǎn)管理

4 加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算,把好會(huì)計(jì)監(jiān)督關(guān)

財(cái)會(huì)部門(mén)是進(jìn)行財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本核算的職能部門(mén)。應(yīng)在日常核算中加強(qiáng)與業(yè)務(wù)部門(mén)、有關(guān)行政部門(mén)的密切配合。對(duì)發(fā)生的費(fèi)用支出及時(shí)做好帳簿登記工作,如實(shí)向企業(yè)所有者、債權(quán)人以及經(jīng)理部門(mén)提供有關(guān)保險(xiǎn)成本的信息資料,以便做出正確的經(jīng)營(yíng)決策,為企業(yè)帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益。

5 做好全面預(yù)算工作,使企業(yè)各項(xiàng)支出控制在合理的預(yù)算范圍內(nèi)

費(fèi)用預(yù)算是財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)企業(yè)控制業(yè)務(wù)成本支出、保證企業(yè)創(chuàng)造最大利益的保證。因此,制訂切實(shí)可行的全面預(yù)算尤為重要。

6 搞好考核評(píng)價(jià),不斷提高成本管理水平

保險(xiǎn)企業(yè)要定期對(duì)成本管理工作進(jìn)行考核和評(píng)價(jià),以成本計(jì)劃為標(biāo)準(zhǔn),確定實(shí)際完成計(jì)劃的程度,并據(jù)以衡量各責(zé)任部門(mén)和責(zé)任人的成本管理業(yè)績(jī),不斷改進(jìn)和提高成本管理水平。

參考文獻(xiàn)

第2篇

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，單純的價(jià)格之爭(zhēng)雖有一時(shí)之功，但絕非長(zhǎng)久之計(jì)。通過(guò)特色的服務(wù)建立客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任和支持，完善客戶(hù)服務(wù)和大客戶(hù)關(guān)系管理，保持與大客戶(hù)穩(wěn)定的合作關(guān)系，是促進(jìn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模持久上升、提升公司實(shí)力的重要條件。營(yíng)業(yè)部自成立以來(lái)，注重永安公司的品牌形象，致力于客戶(hù)服務(wù)的創(chuàng)新，特別是將大客戶(hù)的服務(wù)與管理作為工作的重點(diǎn)，靠服務(wù)贏得了業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

我公司于2003年11月正式與鄭交集團(tuán)合作開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，兩年來(lái)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近4000萬(wàn)元。我們?cè)诤献髦胁粩喔倪M(jìn)服務(wù)措施，提高服務(wù)質(zhì)量，積累了一定的為集團(tuán)客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)承保和客戶(hù)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，雙方建立了良好的溝通協(xié)調(diào)關(guān)系和合作基礎(chǔ)。現(xiàn)將營(yíng)業(yè)部開(kāi)展鄭交集團(tuán)大客戶(hù)服務(wù)和管理的做法總結(jié)如下：

一、領(lǐng)導(dǎo)重視，措施得力

兩年多來(lái)，分公司領(lǐng)導(dǎo)高度關(guān)注與鄭交集團(tuán)的合作進(jìn)展情況，給予營(yíng)業(yè)部大力支持。分公司總經(jīng)理室成員經(jīng)常過(guò)問(wèn)鄭交業(yè)務(wù)情況，聽(tīng)取營(yíng)業(yè)部關(guān)于承保、理賠等方面的專(zhuān)題匯報(bào)，指導(dǎo)營(yíng)業(yè)部確定工作思路，并親自參加與鄭交集團(tuán)的高層座談會(huì)。營(yíng)業(yè)部經(jīng)理室經(jīng)常深入鄭交集團(tuán)進(jìn)行公關(guān)協(xié)調(diào)，現(xiàn)場(chǎng)解決工作中存在的突出問(wèn)題，目前已形成與鄭交集團(tuán)多個(gè)層面的溝通聯(lián)系制，增進(jìn)了雙方的了解。

營(yíng)業(yè)部圍繞著鄭交集團(tuán)和客服工作的需要，加大對(duì)客服的投入和傾斜，保證了各環(huán)節(jié)的服務(wù)基礎(chǔ)，通過(guò)創(chuàng)新的服務(wù)思路和特色的服務(wù)手段，提高客戶(hù)的服務(wù)滿(mǎn)意度，形成了自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)服務(wù)鄭交集團(tuán)

在分公司領(lǐng)導(dǎo)和鄭交集團(tuán)的大力支持下，為了更好地為鄭交集團(tuán)提供及時(shí)周到的保險(xiǎn)服務(wù)，體現(xiàn)永安公司的實(shí)力，營(yíng)業(yè)部抽調(diào)8名工作經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)和客服人員，組成鄭交業(yè)務(wù)部和客戶(hù)服務(wù)部進(jìn)駐鄭交集團(tuán)，配備了查勘車(chē)、電腦、傳真機(jī)、打印機(jī)等相關(guān)的硬件設(shè)施，為集團(tuán)客戶(hù)提供從簽發(fā)保單、收取保費(fèi)到出險(xiǎn)報(bào)案、查勘定損、受理案件、理賠計(jì)算、賠款支付等一站式保險(xiǎn)服務(wù)，統(tǒng)一了永安公司對(duì)鄭交集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，樹(shù)立了永安公司在河南運(yùn)輸行業(yè)中良好的保險(xiǎn)品牌形象。

營(yíng)業(yè)部經(jīng)理室?guī)ьI(lǐng)駐鄭交兩部做了大量艱苦細(xì)致的工作，對(duì)在承保或理賠工作中遇到有爭(zhēng)議的問(wèn)題協(xié)商解決，原則性的問(wèn)題堅(jiān)決不讓步，同時(shí)耐心細(xì)致地做好溝通解釋?zhuān)p方本著“平等友好、實(shí)現(xiàn)共贏”的原則，通過(guò)長(zhǎng)期的溝通與協(xié)作，建立了融洽的合作關(guān)系。

三、建章立制，狠抓落實(shí)

自鄭交業(yè)務(wù)部和鄭交客服部成立，就建立了嚴(yán)格、規(guī)范的管理制度，同時(shí)按照行業(yè)協(xié)會(huì)公布的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真進(jìn)行落實(shí)，并針對(duì)鄭交集團(tuán)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定了六項(xiàng)承保服務(wù)制度和八項(xiàng)客戶(hù)服務(wù)措施。公開(kāi)服務(wù)承諾，公布服務(wù)監(jiān)督電話(huà)，自覺(jué)接受客戶(hù)的監(jiān)督。兩部人員深知，工作地點(diǎn)在鄭交集團(tuán)，自身的一言一行不僅代表了永安公司的形象，而且服務(wù)態(tài)度好壞、服務(wù)質(zhì)量高低直接關(guān)系到客戶(hù)對(duì)永安公司的滿(mǎn)意度，因此更加注重對(duì)自己進(jìn)行嚴(yán)格要求，自覺(jué)按照職業(yè)道德規(guī)范和內(nèi)部規(guī)章制度要求規(guī)范自己的行為，展現(xiàn)永安員工良好的職業(yè)形象。無(wú)論是承保或是理賠，重點(diǎn)突出“快捷”，用耐心、周到、熱情的服務(wù)贏得了客戶(hù)的普遍好評(píng)。

四、建立完善溝通協(xié)調(diào)制度

在與鄭交集團(tuán)的合作過(guò)程中，雙方不斷加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，建立健全座談會(huì)制度及信息制度，構(gòu)建多層面的溝通平臺(tái)，及時(shí)了解集團(tuán)的保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，促進(jìn)了保險(xiǎn)工作的全面開(kāi)展。

（一）營(yíng)業(yè)部每季度和集團(tuán)保險(xiǎn)部聯(lián)合組織召開(kāi)由雙方分管領(lǐng)導(dǎo)及鄭交集團(tuán)各專(zhuān)業(yè)公司領(lǐng)導(dǎo)參加的大型座談會(huì)，互通合作情況，加強(qiáng)溝通理解。通過(guò)座談會(huì)的形式，既加深了雙方的了解，又及時(shí)解決了一些工作中出現(xiàn)的不協(xié)調(diào)問(wèn)題。

（二）每年由營(yíng)業(yè)部和集團(tuán)保險(xiǎn)部安排雙方高層互訪(fǎng)不低于兩次，營(yíng)造出高層領(lǐng)導(dǎo)重視溝通客戶(hù)關(guān)系、維系客戶(hù)關(guān)系的良好氛圍，致力于創(chuàng)建長(zhǎng)期合作的寬松環(huán)境。

（三）充分利用各類(lèi)報(bào)表互通信息。駐鄭交業(yè)務(wù)部每月2號(hào)前向集團(tuán)保險(xiǎn)部報(bào)送承保情況統(tǒng)計(jì)表，定期對(duì)集團(tuán)的保險(xiǎn)需求進(jìn)行分析，給集團(tuán)提供合理化的建議和承保依據(jù)。

駐鄭交客服部每周向鄭交集團(tuán)保險(xiǎn)部報(bào)送一次出險(xiǎn)報(bào)案情況報(bào)表，通報(bào)理賠信息，每月匯總報(bào)送案件處理情況報(bào)表。對(duì)出險(xiǎn)案件估損金額超過(guò)萬(wàn)元以上的，當(dāng)日通報(bào)集團(tuán)保險(xiǎn)部。

（四）營(yíng)業(yè)部不定期組織開(kāi)展不同范圍、形式多樣的聯(lián)誼活動(dòng)，營(yíng)造出和諧友好的合作氛圍，增進(jìn)永安公司和鄭交集團(tuán)雙方的了解，促進(jìn)合作持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

五、不斷提升全流程的特色服務(wù)

（一）駐鄭交業(yè)務(wù)部實(shí)行全年無(wú)障礙服務(wù)，無(wú)論節(jié)假日或上下班，只要客戶(hù)有需求，隨時(shí)為集團(tuán)的客戶(hù)提供出單和咨詢(xún)服務(wù)，讓客戶(hù)充分感受到永安公司熱情、周到、便捷的服務(wù)；并根據(jù)鄭交集團(tuán)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出固定的車(chē)型保費(fèi)價(jià)格表，便于客戶(hù)快速測(cè)算保費(fèi)。鄭交集團(tuán)40多家分公司分布在鄭州所轄12個(gè)縣、市區(qū)，無(wú)論刮風(fēng)下雨、嚴(yán)寒酷暑，都留下了鄭交業(yè)務(wù)部人員上門(mén)送單及收費(fèi)服務(wù)的身影。在今年元月份的一場(chǎng)大雪后，已經(jīng)晚上8點(diǎn)多鐘了，因?yàn)樘鞖夂洌由弦惶旆泵ぷ鞯膭诶郏瑒偦氐郊业泥嵔粯I(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員正準(zhǔn)備休息，突然接到鄭交保險(xiǎn)部的電話(huà)，說(shuō)有12輛車(chē)明天要跑長(zhǎng)途須辦理保險(xiǎn)，我部人員接到電話(huà)后，二話(huà)不說(shuō)，立即趕到公司為客戶(hù)出單，等到業(yè)務(wù)處理完畢，已近夜里11點(diǎn)。像此類(lèi)加班加點(diǎn)、毫無(wú)怨言為客戶(hù)服務(wù)的情況還有很多，這種忘我的工作態(tài)度得到了集團(tuán)客戶(hù)的贊許。

（二）鄭交集團(tuán)的理賠工作得到了分公司領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注以及分公司理賠管理部的大力支持。營(yíng)業(yè)部從受理案件、查勘定損、賠案理算、賠款支付等方面制定了完善的服務(wù)措施，實(shí)行“限時(shí)查勘定損、限時(shí)賠款理算”制度，加強(qiáng)各環(huán)節(jié)的銜接，實(shí)行對(duì)賠案處理時(shí)限的全程監(jiān)控，明確責(zé)任人、落實(shí)責(zé)任追究制。對(duì)未處理的賠案，雙方及時(shí)互通信息，根據(jù)集團(tuán)保險(xiǎn)部提供的未決賠案清單，由營(yíng)業(yè)部主管副總督促處理，正常案件加快理賠速度，盡快結(jié)案；對(duì)有爭(zhēng)議的案件，面對(duì)鄭交集團(tuán)保險(xiǎn)部人員對(duì)條款較為專(zhuān)業(yè)的認(rèn)識(shí)和理解，我部人員采取提高案件的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率、掌握第一手翔實(shí)資料、及時(shí)完善案件手續(xù)等方法，擺事實(shí)、講道理，據(jù)理力爭(zhēng)，本著公平、合理、實(shí)事求是地原則予以解決，得到了客戶(hù)的理解。

（三）實(shí)行客戶(hù)首問(wèn)負(fù)責(zé)制。首問(wèn)負(fù)責(zé)人按照業(yè)務(wù)流程引導(dǎo)客戶(hù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)，并將自己的工號(hào)明確告知客戶(hù)，便于客戶(hù)再次遇到問(wèn)題時(shí)可直接找首接人進(jìn)行處理，有效避免了同一問(wèn)題向多人重復(fù)咨詢(xún)的情況，提高了工作效率，增加了客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

（四）多種形式地開(kāi)展保險(xiǎn)和防災(zāi)知識(shí)的宣傳。我部人員經(jīng)常為鄭交集團(tuán)《保險(xiǎn)信息》報(bào)提供材料，介紹保險(xiǎn)知識(shí)、索賠須知和事故處理程序等；利用走訪(fǎng)基層和集團(tuán)安全員座談會(huì)的時(shí)機(jī)，對(duì)車(chē)主進(jìn)行安全教育和保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，并注意通過(guò)典型案例的分析，強(qiáng)化車(chē)主的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增加客戶(hù)對(duì)永安公司的了解，真正成為客戶(hù)業(yè)務(wù)上的伙伴，生活上的朋友。

（五）營(yíng)業(yè)部一直堅(jiān)持每案必訪(fǎng)，并下發(fā)征求意見(jiàn)表、走訪(fǎng)鄭交集團(tuán)基層各分公司安全科，收集客戶(hù)意見(jiàn)，進(jìn)一步了解客戶(hù)的真正需求，及時(shí)進(jìn)行整理分析和反饋，將客戶(hù)意見(jiàn)看成是一種寶貴的資源和信息加以利用，從客戶(hù)意見(jiàn)中找出工作中的薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決處理，便于我們制定具體的改進(jìn)措施，提高保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)效率。

（六）根據(jù)集團(tuán)保險(xiǎn)部的需要，積極協(xié)助集團(tuán)公司做好內(nèi)部相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)工作，參與集團(tuán)保險(xiǎn)部日常安全值班管理，為鄭交集團(tuán)提供延伸和增值服務(wù)，深得集團(tuán)公司信賴(lài)。

六、有效實(shí)施大客戶(hù)管理，統(tǒng)一保險(xiǎn)資源版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!

（一）因鄭交集團(tuán)客戶(hù)資源龐大，為全面管理大客戶(hù)信息，鄭交業(yè)務(wù)部和客服部利用客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，建立承保及理賠情況明細(xì)臺(tái)帳。針對(duì)各分公司不同車(chē)型分類(lèi)整理，以各分公司為單位統(tǒng)計(jì)到期續(xù)保車(chē)輛的情況報(bào)表，提前通知集團(tuán)保險(xiǎn)部，做好續(xù)保工作，對(duì)出現(xiàn)的漏保情況及時(shí)進(jìn)行跟蹤了解和反饋，促進(jìn)集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)保。

（二）針對(duì)保險(xiǎn)管理，雙方共同做到“統(tǒng)一集中”。一方面積極配合鄭交集團(tuán)維護(hù)集團(tuán)保險(xiǎn)資源的統(tǒng)一和集中，不斷擴(kuò)大集團(tuán)公司保險(xiǎn)的覆蓋面；另一方面，在營(yíng)業(yè)部系統(tǒng)內(nèi)始終保持對(duì)鄭交集團(tuán)保險(xiǎn)服務(wù)管理的統(tǒng)一和集中。經(jīng)過(guò)雙方的共同努力，2005年客運(yùn)公司正常營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到100%。

（三）對(duì)新車(chē)入戶(hù)鄭交集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雙方建立了聯(lián)合審批制度，并達(dá)成協(xié)議，凡不在鄭交業(yè)務(wù)部承保的車(chē)輛，集團(tuán)公司不予辦理入戶(hù)手續(xù)，大大提高了對(duì)新增車(chē)輛保險(xiǎn)的監(jiān)控力度。

（四）為加強(qiáng)管理，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)，目前鄭交集團(tuán)配備了先進(jìn)的衛(wèi)星定位系統(tǒng)和視頻系統(tǒng)，加大對(duì)車(chē)輛行駛的全程監(jiān)控，大大降低了事故的出險(xiǎn)率，增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，達(dá)到了雙方的共贏。

2005年底，鄭交集團(tuán)采取公開(kāi)招標(biāo)的方式選擇2006年保險(xiǎn)合作伙伴，先后共有人保、太平洋、華安、安邦、陽(yáng)光等六家公司參與競(jìng)標(biāo)，各家公司為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)均采取全方位的逐級(jí)滲透的公關(guān)手段。面對(duì)眾多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，分公司及營(yíng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)高度重視，統(tǒng)一部署，成立專(zhuān)門(mén)的競(jìng)標(biāo)小組，負(fù)責(zé)信息收集、研究對(duì)策、制定方案，確定投標(biāo)報(bào)價(jià)，制作精美標(biāo)書(shū)。面對(duì)六家保險(xiǎn)公司的競(jìng)標(biāo)，營(yíng)業(yè)部憑借著永安保險(xiǎn)的品牌實(shí)力、完善的客戶(hù)服務(wù)管理、合理的報(bào)價(jià)和前期的合作基礎(chǔ)，一舉獲得競(jìng)標(biāo)的成功，繼續(xù)成為鄭交集團(tuán)的保險(xiǎn)合作伙伴。據(jù)事后了解，對(duì)此次投標(biāo)報(bào)價(jià)，我公司在費(fèi)率上不是最低的，費(fèi)用不是最高的，但鄭交集團(tuán)最終選擇了我公司，正是體現(xiàn)了我們搞好大客戶(hù)服務(wù)與管理工作所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

第3篇

保全風(fēng)險(xiǎn)是指在保全作業(yè)和審批過(guò)程中由于客戶(hù)和保全人員的原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)程度增加，保全風(fēng)險(xiǎn)主要有道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

一、道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們不誠(chéng)實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。壽險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人為獲得投保資格或保險(xiǎn)金，而故意進(jìn)行欺騙的行為。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司對(duì)因投保人或被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)因素所引起的經(jīng)濟(jì)損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

道德風(fēng)險(xiǎn)在保全環(huán)節(jié)主要發(fā)生投保人變更、受益人變更、復(fù)效、新增附加險(xiǎn)、給付類(lèi)業(yè)務(wù)等保全項(xiàng)目。

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。通過(guò)對(duì)投保人變更、受益人變更、復(fù)效、新增附加險(xiǎn)、給付類(lèi)業(yè)務(wù)等高風(fēng)險(xiǎn)保全項(xiàng)目進(jìn)行分析，對(duì)保全環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別。投保人變更非原投保人的真實(shí)意愿；受益人變更未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；復(fù)效、新增附加險(xiǎn)未如實(shí)告知；給付資金未給付相關(guān)權(quán)益人。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)保全環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，以便進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控。投保人變更非原投保人的真實(shí)意愿，如發(fā)生保險(xiǎn)合同質(zhì)押、解除等將嚴(yán)重影響保險(xiǎn)合同效力；受益人變更未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，變更后的受益人為騙取保險(xiǎn)金危害被保險(xiǎn)人身體健康或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不能采取有效措施減少損失；復(fù)效及新增附加險(xiǎn)業(yè)務(wù)未如實(shí)告知，特別是大額失效保單復(fù)效及新增高額住院費(fèi)用類(lèi)險(xiǎn)種及高額身故類(lèi)附加險(xiǎn)的客戶(hù)，可能存在帶病投保騙取保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)；給付資金未給付相關(guān)權(quán)益人，可能存在冒領(lǐng)、錯(cuò)領(lǐng)給付資金的風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制。道德風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過(guò)加強(qiáng)客戶(hù)身份識(shí)別、規(guī)范實(shí)務(wù)流程、推行非現(xiàn)金給付、加強(qiáng)通知回訪(fǎng)服務(wù)等方式進(jìn)行道德風(fēng)險(xiǎn)的管控。

（1）加強(qiáng)客戶(hù)身份識(shí)別。一是運(yùn)用技術(shù)手段識(shí)別客戶(hù)身份證件，充分利用身份證識(shí)別儀器進(jìn)行有效客戶(hù)身份識(shí)別，防范虛假證件引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是密碼認(rèn)證，通過(guò)輸入保單密碼或發(fā)送手機(jī)確認(rèn)短信，確認(rèn)客戶(hù)身份，防范冒認(rèn)客戶(hù)身份引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是核對(duì)保險(xiǎn)合同權(quán)益人簽名，通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人簽名與公司留存的簽名資料進(jìn)行核對(duì)，防范冒領(lǐng)資金的給付風(fēng)險(xiǎn)。

（2）規(guī)范實(shí)務(wù)流程。一是嚴(yán)格委托代辦管理，對(duì)變更投保人、保險(xiǎn)合同借款及較大金額的給付類(lèi)業(yè)務(wù)等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，限制委托代辦，需權(quán)益人親辦。二是加強(qiáng)核保管理，所有失效保單復(fù)效、新增復(fù)效險(xiǎn)全部提交核保，由核保人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)保額及財(cái)務(wù)狀況等對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。三是加強(qiáng)事中風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別控制，自動(dòng)將高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)提交審核環(huán)節(jié)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)進(jìn)行事中審核控制。

（3）推行非現(xiàn)金給付。大力推廣非現(xiàn)金給付方式，通過(guò)批量銀行轉(zhuǎn)賬將給付資金轉(zhuǎn)至權(quán)益人賬戶(hù)，保證資金安全，防范錯(cuò)付資金風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會(huì)關(guān)于非現(xiàn)金給付的規(guī)定，在客戶(hù)親辦的情況下，才能支付小額現(xiàn)金，委托代辦業(yè)務(wù)應(yīng)全部通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)至權(quán)益人賬戶(hù)。

（4）加強(qiáng)通知回訪(fǎng)服務(wù)。通過(guò)完善客戶(hù)信息，更新留存客戶(hù)最新的聯(lián)系方式，保全業(yè)務(wù)特別是涉及保險(xiǎn)合同權(quán)益的高風(fēng)險(xiǎn)保全項(xiàng)目，辦理完畢需實(shí)時(shí)發(fā)送手機(jī)短信、電子郵件，進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)，通知客戶(hù)辦理結(jié)果，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于公司內(nèi)、外部相關(guān)人員違規(guī)、違紀(jì)、違法等問(wèn)題而導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。保全環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要有員工風(fēng)險(xiǎn)和操作流程風(fēng)險(xiǎn)。

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。保全環(huán)節(jié)的員工風(fēng)險(xiǎn)主要是公司內(nèi)部人員或銷(xiāo)售人員在客戶(hù)不知情的情況下，銷(xiāo)售人員提供虛假委托手續(xù)、公司內(nèi)部人員利用工作便利，冒用客戶(hù)名義虛假解除合同、領(lǐng)取保險(xiǎn)金，侵占給付資金，損害客戶(hù)利益等虛假支出風(fēng)險(xiǎn)。保全環(huán)節(jié)的操作流程風(fēng)險(xiǎn)主要是公司內(nèi)部員工未嚴(yán)格執(zhí)行公司制度規(guī)定存在違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)，可能存在保全申請(qǐng)資料不齊全、保全項(xiàng)目操作錯(cuò)誤、給付對(duì)象錯(cuò)誤等。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。保全環(huán)節(jié)的員工風(fēng)險(xiǎn)危害極大，未經(jīng)客戶(hù)同意，公司內(nèi)部人員、銷(xiāo)售人員假借客戶(hù)名義，提供虛假資料，辦理虛假退保及給付，不但嚴(yán)重?fù)p害客戶(hù)利益，且影響公司正常經(jīng)營(yíng)秩序，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)可能造成嚴(yán)重影響。保全環(huán)節(jié)的操作流程風(fēng)險(xiǎn)主要是合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，可能引發(fā)保險(xiǎn)合同訴訟糾紛，引起監(jiān)管部門(mén)的處罰，給公司造成經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)公司品牌及社會(huì)形象造成不好的影響。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制。操作風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過(guò)加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育、加大集中管理力度、加強(qiáng)后督核查管理、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)測(cè)分析等手段防范員工風(fēng)險(xiǎn)和操作流程風(fēng)險(xiǎn)，提升操作風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，減少操作風(fēng)險(xiǎn)損失金額及操作風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)案件的影響。

（1）加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育。一是加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售人員的誠(chéng)信教育，強(qiáng)化銷(xiāo)售人員的誠(chéng)信合規(guī)意識(shí)。二是堅(jiān)持開(kāi)展內(nèi)部員工的職業(yè)道德、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、案件警示等教育，強(qiáng)化員工的執(zhí)行意識(shí)，提高制度執(zhí)行力。

（2）加大集中管理力度。通過(guò)推行集中管理，將高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)集中至省公司或總公司審核，事中審核人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的真實(shí)性、業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性、客戶(hù)身份識(shí)別進(jìn)行有效審核，可以防范基層公司因人員流動(dòng)性大、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高所引發(fā)的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及虛假給付風(fēng)險(xiǎn)。

第4篇

關(guān)鍵詞:銀行保險(xiǎn);現(xiàn)狀;風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào):C93

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)13-0059-01

作為經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物,銀行保險(xiǎn)是指銀行和保.險(xiǎn)公司以共同客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象,它既有銀行的又有保險(xiǎn)特征的產(chǎn)品,銀行和壽險(xiǎn)公司通過(guò)共同的渠道來(lái)銷(xiāo)售,一起為客戶(hù)帶來(lái)融合的產(chǎn)品的金融服務(wù),當(dāng)前中國(guó)壽險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得了長(zhǎng)足的進(jìn)步,逐漸作為壽險(xiǎn)的一種有分量的銷(xiāo)售方式,但銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了非常多的問(wèn)題,比如產(chǎn)品單薄、服務(wù)跟不上以及存在不良競(jìng)爭(zhēng)等等突出的弊端,在此,我們借鑒西方國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)也需要根據(jù)我們國(guó)家的特殊國(guó)情來(lái)實(shí)事求是的制定出符合我們國(guó)家的壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理原則,對(duì)保持壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)健康有序的發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義,就當(dāng)今世界上銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)有一定的研究進(jìn)展,但針對(duì)我們國(guó)家的比較少,為此,本文就筆者的一點(diǎn)體會(huì)來(lái)談下當(dāng)前壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和不足,通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確的管理來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),有效的避免非復(fù)雜性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,以促進(jìn)壽險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

1 壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的背景及意義

銀行保險(xiǎn)是新近出現(xiàn)的一個(gè)詞匯,它的產(chǎn)生是壽險(xiǎn)公司與銀行多層次、全方位合作的體現(xiàn),壽險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行合作,銀行保險(xiǎn)是一種全新的銷(xiāo)售方式,可以有效的降低壽險(xiǎn)公司的推廣成本,并取得相對(duì)規(guī)模的優(yōu)勢(shì);對(duì)銀行而言,銀行可以借此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域,擴(kuò)大了業(yè)務(wù)并帶來(lái)比較可觀(guān)的業(yè)務(wù)收入;對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō),可以享受到更便捷方便可靠的一體化的保險(xiǎn)服務(wù)。因此,銀行保險(xiǎn)是一種多盈的方式,他最早是出現(xiàn)在1980年左右的發(fā)達(dá)國(guó)家,開(kāi)始叫 “附隨業(yè)務(wù)”。時(shí)代變化莫測(cè),國(guó)際上的資本流動(dòng)非常多,產(chǎn)生了金融的多元化的發(fā)展,對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了極大的刺激,在歐盟,壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)的概念被大家所接受,銀行與保險(xiǎn)公司的合作是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物,銀行與壽險(xiǎn)公司的合作是一種互利互惠、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的戰(zhàn)略。當(dāng)前,中國(guó)已經(jīng)加入WTO多年了,外國(guó)的金融機(jī)構(gòu)多元化經(jīng)營(yíng)的模式(銀行+保險(xiǎn)+信托+證券)的綜合的勢(shì)力將漸漸體現(xiàn),從信用卡、基金、保險(xiǎn)、債券到股票都可以在外資銀行進(jìn)行一站式辦好。但是在中國(guó)這些業(yè)務(wù)一般是相互隔離的,相互單一的,這樣下去,中國(guó)的銀行和壽險(xiǎn)公司都將難于對(duì)抗外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入,因此必須學(xué)習(xí)國(guó)外銀保的合作方式,吸取其中有益的成分來(lái)為我們服務(wù),現(xiàn)今,在政策層面上,金融行業(yè)的銀行和壽險(xiǎn)公司基本實(shí)行的是分行業(yè)的經(jīng)營(yíng)的模式,銀行與壽險(xiǎn)公司基本采用的是的形式展開(kāi)合作,這個(gè)層面比較膚淺,與當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展是想違背的,最近幾年的發(fā)展情況來(lái)說(shuō),中國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得了很大的成效,著重提出的是在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)等簡(jiǎn)單產(chǎn)品的業(yè)務(wù)上。就目前情況來(lái)說(shuō),中國(guó)的壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有很多制約銀行保險(xiǎn)想更高層次發(fā)展的因素,例如壽險(xiǎn)公司與銀行合作方式不固定、產(chǎn)品沒(méi)有人性化、相應(yīng)的法律環(huán)境也沒(méi)有得到完善改進(jìn)等等,本文正基于此來(lái)進(jìn)行論述的,并提出相應(yīng)的對(duì)策的,當(dāng)前,有學(xué)者從壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理論與實(shí)務(wù)兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行深入的研究,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究,促進(jìn)壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2 壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

主要包括壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的微觀(guān)策略和宏觀(guān)策略,微觀(guān)策略主要可以采取如下:

(1)加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)合開(kāi)發(fā)研究,主要的目的是聯(lián)合開(kāi)發(fā)人性化的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以便更好的服務(wù)于客戶(hù),滿(mǎn)足大家的不同需求。

(2)增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)合作管理,壽險(xiǎn)公司原來(lái)一般采用了專(zhuān)人負(fù)責(zé)制,這樣不利于銀行保險(xiǎn)雙方的多方式、多角度的交流和溝通,一起建立壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)多方面的的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。

(3)實(shí)行壽險(xiǎn)公司與銀行的信息的共享與合作,保險(xiǎn)公司與銀行可以實(shí)行信息共享,實(shí)行網(wǎng)絡(luò)對(duì)接,這樣可以使客戶(hù)可以直接獲得便捷銀行、保險(xiǎn)等各方面的理財(cái)服務(wù)等等。

(4)加強(qiáng)壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的隊(duì)伍的培訓(xùn),提升服務(wù)客戶(hù)的水平,客戶(hù)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的生存發(fā)展的前提,提高客戶(hù)服務(wù)的質(zhì)量,可以有效的帶動(dòng)的效益,促進(jìn)更好更方便的產(chǎn)品以適應(yīng)客戶(hù)。

(5)加強(qiáng)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制,壽險(xiǎn)公司要有效的控制風(fēng)險(xiǎn)可以采取三個(gè)方面,一是保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行的時(shí)候需要有嚴(yán)格的流程,明確各個(gè)環(huán)節(jié)以及客戶(hù)服務(wù)的細(xì)則;二是保險(xiǎn)公司、銀行需要有一套解決糾紛的方法,建立公平、公開(kāi)的透明程序;三是壽險(xiǎn)公司應(yīng)該利用自身的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)支持銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù),堅(jiān)持為客戶(hù)提供有效的查詢(xún)、信息公開(kāi)、代付及理賠等一站服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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[2]陳文輝,李揚(yáng),魏華林.銀行保險(xiǎn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及中國(guó)發(fā)展研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社,2007.

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[4]鄭偉,孫祁祥.銀保融通產(chǎn)生的背景、發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)中國(guó)的啟示[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2001,(5).

第5篇

    中國(guó)保監(jiān)會(huì)于近日了2004年第13號(hào)令《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。該《辦法》是我國(guó)第一部與國(guó)際通行做法保持一致的非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)公司在評(píng)估各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)真正做到有法可依。

    參與該《辦法》研究課題小組的上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授粟芳博士告訴記者，我國(guó)精算制度建立的時(shí)間很短，非壽險(xiǎn)精算更處在剛起步階段。這是監(jiān)管層首次專(zhuān)門(mén)針對(duì)非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金出臺(tái)相關(guān)管理辦法，原先的規(guī)定非常粗糙，且分散在各監(jiān)管規(guī)定中，原來(lái)的責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提取方法和標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不適應(yīng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況。

    與壽險(xiǎn)不同的是，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常保險(xiǎn)期限短，但理賠時(shí)間長(zhǎng)，核算復(fù)雜，保險(xiǎn)公司潛含準(zhǔn)備金提取不足的風(fēng)險(xiǎn)。粟芳對(duì)此表示，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品條款和費(fèi)率的逐步自由化，尤其是允許保險(xiǎn)公司自主厘定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率后，當(dāng)務(wù)之急便是建立非壽險(xiǎn)精算制度。

    在談及《辦法》的具體改進(jìn)內(nèi)容時(shí)，粟芳分析總結(jié)道，“《辦法》除規(guī)定保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金種類(lèi)和各項(xiàng)準(zhǔn)備金提取方法外，還要求保險(xiǎn)公司建立非壽險(xiǎn)精算制度，并定期向保監(jiān)會(huì)報(bào)送非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金評(píng)估報(bào)告，有助于監(jiān)管層進(jìn)一步規(guī)范非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。”

國(guó)際金融報(bào)·黃蕾 

第6篇

法定代表人：陳耀新，總經(jīng)理。

委托人：吳偉海，海南省第二律師事務(wù)所律師。

被告（反訴原告）：海南華鑫物業(yè)管理有限公司。

法定代表人：王金龍，經(jīng)理。

委托人：舒予平，華合律師事務(wù)所律師。

案情介紹

原告海南自力投資有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)投資公司）因與被告海南華鑫物業(yè)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)物業(yè)公司）發(fā)生物業(yè)管理承包合同糾紛，向海南省海口市新華區(qū)人民法院提起訴訟。

原告投資公司訴稱(chēng)：原告按照與被告簽訂的《順發(fā)新村物業(yè)管理承包合同》，已經(jīng)將順發(fā)新村第一期開(kāi)發(fā)約10萬(wàn)平方米公寓的物業(yè)管理權(quán)發(fā)包給被告。被告只依合同給付原告保證金50萬(wàn)元，承包金分文未付，至今共欠承包金246萬(wàn)元。被告的行為嚴(yán)重違約，請(qǐng)求法院判決解除合同，判令被告償付拖欠的承包金，并承擔(dān)違約責(zé)任。

被告物業(yè)公司答辯同時(shí)提出反訴稱(chēng)：原承包合同中關(guān)于被告每月按每平方米1元向原告繳納承包金的約定違反了物業(yè)管理法規(guī)，是無(wú)效條款，不應(yīng)受法律保護(hù)。原告沒(méi)有按時(shí)按約定的面積交付房屋，造成被告少收管理費(fèi)203.4292萬(wàn)元。按照雙方簽訂的《維修承包合同》約定，原告應(yīng)于1994年底支付第二期維修費(fèi)款15萬(wàn)元，此款超期支付一天，應(yīng)當(dāng)按總額的3％給付罰款。此款至今未付。反訴請(qǐng)求法院判令原告支付物業(yè)管理維修費(fèi)15萬(wàn)元，違約金15萬(wàn)元以及未按合同約定的面積交付物業(yè)管理住房給被告造成的損失203.4292元。

海口市新華區(qū)人民法院經(jīng)審理查明：

原告投資公司是海口市順發(fā)新村住宅小區(qū)的開(kāi)發(fā)商。1992年上半年，投資公司已經(jīng)將順發(fā)新村住宅小區(qū)的住宅預(yù)售給湖南長(zhǎng)沙有色金屬探查設(shè)計(jì)院海南分院、海南鑫鑫實(shí)業(yè)有限公司等9個(gè)業(yè)主。1993年9月，該住宅小區(qū)建成，遷入320家住戶(hù)。1994年1月31日，投資公司和被告物業(yè)公司簽訂《順發(fā)新村物業(yè)管理承包合同》及《順發(fā)新村物業(yè)管理承包合同補(bǔ)充協(xié)議》各一份。約定：原告將其開(kāi)發(fā)的順發(fā)新村第一期37棟高級(jí)公寓（面積約10萬(wàn)平方米）的物業(yè)管理承包給被告，承包期十年，承包金按實(shí)際住房面積計(jì)算，每月每平方米一元；合同簽訂后10日內(nèi)，物業(yè)公司應(yīng)向投資公司支付履行保證金50萬(wàn)元。同年5月12日，投資公司又和物業(yè)公司簽訂了《維修承包合同》，約定：順發(fā)新村1－37棟樓房在保修期內(nèi)的維修任務(wù)由投資公司總承包給物業(yè)公司維修，總承包工程款31萬(wàn)元。為此，物業(yè)公司向投資公司支付了履行保證金50萬(wàn)元。投資公司也陸續(xù)向物業(yè)公司交付了物業(yè)管理房產(chǎn)面積61028.25平方米及有關(guān)附屬設(shè)施。物業(yè)公司在實(shí)施物業(yè)管理行為期間，向住房收取了物業(yè)管理費(fèi)、維修基金、水電費(fèi)等，但是沒(méi)有按合同約定向投資公司支付承包金，投資公司因此訴至法院。

審判結(jié)果

海口市新華區(qū)人民法院審理認(rèn)為：原告投資公司和被告物業(yè)公司簽訂的《順發(fā)新村物業(yè)管理承包合同》及其補(bǔ)充協(xié)議，損害了順發(fā)新村住宅小區(qū)業(yè)主的利益，應(yīng)確認(rèn)為無(wú)效合同。雙方依據(jù)該合同取得的財(cái)物應(yīng)相互返還，投資公司請(qǐng)求物業(yè)公司支付承包金246萬(wàn)元以及物業(yè)公司反訴請(qǐng)求投資公司賠償因物業(yè)管理房屋面積不足給其造成的損失2034292元，均屬無(wú)理要求，應(yīng)予駁回。投資公司和物業(yè)公司因《維修承包合同》所產(chǎn)生的糾紛，與本案是不同的法律關(guān)系，不予合并審理。投資公司和物業(yè)公司之間的承包關(guān)系雖然無(wú)效，但鑒于物業(yè)公司已對(duì)順發(fā)新村管理多年，為維護(hù)該新村的管理秩序和便于收回住戶(hù)拖欠的物業(yè)管理費(fèi)、維修基金、水、電費(fèi)等，可限期物業(yè)公司將順發(fā)新村的管理權(quán)及維修基金交投資公司代管。據(jù)此，海口市新華區(qū)人民法院于1997年8月5日判決：

一、限投資公司于本判決生效之日起二個(gè)月內(nèi)返還給物業(yè)公司保證金50萬(wàn)元；

二、限物業(yè)公司于本判決生效之日起二個(gè)月內(nèi)將已收取的維修基金和順發(fā)新村的有關(guān)附屬設(shè)施（按移交清單所列）交付投資公司代管。

三、駁回投資公司的其他訴訟請(qǐng)求和物業(yè)公司的反訴請(qǐng)求。

一審判決后，被告物業(yè)公司不服，以投資公司未交足物業(yè)管理面積給其造成損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，以及該住宅小區(qū)的物業(yè)管理權(quán)已經(jīng)由業(yè)主管理委員會(huì)授予該公司行使，投資公司無(wú)代管權(quán)為由，向海南省海口市中級(jí)人民法院提出上訴，請(qǐng)求改判。

海口市中級(jí)人民法院二審查明：順發(fā)新村住宅小區(qū)的9個(gè)業(yè)主組成的業(yè)主管理委員會(huì)，已經(jīng)在1997年經(jīng)海口市房地產(chǎn)管理局批準(zhǔn)成立，并與上訴人物業(yè)公司另外簽訂了《住宅聘用管理合同》。

海口市中級(jí)人民法院認(rèn)為：

物業(yè)管理是近年來(lái)住房商品化過(guò)程中出現(xiàn)的新行業(yè)。物業(yè)管理是指物業(yè)管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一對(duì)住宅小區(qū)提供公共，包括社會(huì)治安和環(huán)境秩序的維護(hù)和管理，根據(jù)其管理事實(shí)和服務(wù)行為，依照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)向住戶(hù)收取一定費(fèi)用的一種社會(huì)工作。物業(yè)管理權(quán)是一種存在于他人所有物上的物權(quán)，因此誰(shuí)可以行使該權(quán)利，應(yīng)當(dāng)由物的所有權(quán)人（即業(yè)主）決定。國(guó)家建設(shè)部1994年3月23日的《城市新建住宅小區(qū)管理辦法》第六條規(guī)定：“住宅小區(qū)應(yīng)當(dāng)成立住宅小區(qū)管理委員會(huì)。”海南省人民政府于1996年6月4日的《海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)城鎮(zhèn)住宅區(qū)物業(yè)管理規(guī)定》中明確規(guī)定：“業(yè)主有參加住宅區(qū)物業(yè)管理的權(quán)利，并有合理利用房屋和公共設(shè)施、維護(hù)住宅區(qū)公共秩序、遵守住宅區(qū)物業(yè)管理規(guī)定的義務(wù)。業(yè)主大會(huì)是住宅區(qū)物業(yè)管理的最高決策機(jī)構(gòu)，管委會(huì)是業(yè)主大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，有權(quán)選聘物業(yè)管理公司、物業(yè)管理人員或其他專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)本住宅區(qū)進(jìn)行物業(yè)管理，并與其簽訂物業(yè)管理合同。”

本案中，被上訴人投資公司只是順發(fā)新村住宅小區(qū)的開(kāi)發(fā)建設(shè)單位，其擅自與上訴人物業(yè)公司簽訂合同，將住宅小區(qū)的物業(yè)管理權(quán)“發(fā)包”給物業(yè)公司行使，借機(jī)收取承包金。該行為侵犯了業(yè)主的合法權(quán)益，依照《中華人民共和國(guó)民法通則》第五十八條第一款第（五）項(xiàng)的規(guī)定，這個(gè)承包合同及其補(bǔ)充協(xié)議應(yīng)為無(wú)效合同。依照民法通則第六十一條第一款的規(guī)定，投資公司應(yīng)當(dāng)將保證金50萬(wàn)元返還給物業(yè)公司，其要求物業(yè)償付承包金和承擔(dān)違約責(zé)任的訴訟請(qǐng)求應(yīng)當(dāng)駁回。物業(yè)公司根據(jù)無(wú)效合同的約定，要求投資公司償付少交付物業(yè)管理面積給其造成的“損失”，不予支持。投資公司對(duì)住宅小區(qū)沒(méi)有物業(yè)管理權(quán)，原審在處理合同無(wú)效時(shí)，雖然注意到這一問(wèn)題，但是以維護(hù)住宅小區(qū)的管理秩序和便于收回住戶(hù)拖欠的物業(yè)管理費(fèi)、維修基金、水、電費(fèi)等為由，判決將住宅小區(qū)的物業(yè)管理權(quán)及維修基金交投資公司代管，沒(méi)有法律依據(jù)，應(yīng)當(dāng)撤銷(xiāo)。現(xiàn)順發(fā)新村小區(qū)業(yè)主管委會(huì)已經(jīng)成立，并與物業(yè)公司簽訂了《住宅聘用管理合同》，這是業(yè)主行使權(quán)利的行為。物業(yè)公司據(jù)此提出上訴有理，應(yīng)予支持。物業(yè)公司請(qǐng)求判令投資公司按照合同向其支付物業(yè)管理維修費(fèi)15萬(wàn)元及違約金15萬(wàn)元，是另一法律關(guān)系，一審不予合并審理，是正確的。一審判決認(rèn)定事實(shí)部分不清，判決部分不當(dāng)，應(yīng)予糾正。

綜上，海口市中級(jí)人民法院依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百五十三條第一款第三項(xiàng)的規(guī)定，于1997年12月4日判決：

1、維持海口市新華區(qū)人民法院（1997）新民初字第293號(hào)民事判決第一項(xiàng)；

2、撤銷(xiāo)海口市新華區(qū)人民法院（1997）新民初字第293號(hào)民事判決第二項(xiàng)；

第7篇

張洪武分享了自己的三點(diǎn)看法。

推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，需要新的風(fēng)險(xiǎn)管理工具提供保障。

我國(guó)正處在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過(guò)渡的關(guān)鍵時(shí)期。這兩年我國(guó)農(nóng)業(yè)面臨國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本“地板”與國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格“天花板”雙重?cái)D壓，以及“國(guó)貨入庫(kù)、洋貨入市”等問(wèn)題，給我國(guó)農(nóng)業(yè)造成了巨大沖擊。其根本原因在于，加入WTO后較低的關(guān)稅承諾，使我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品，尤其是大宗農(nóng)產(chǎn)品不具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)。從大的趨勢(shì)來(lái)看，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該是提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的根本出路。以往一家一戶(hù)的小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)，對(duì)于資金的需求不是十分強(qiáng)烈。現(xiàn)在，我國(guó)耕地流轉(zhuǎn)比例已經(jīng)達(dá)到了30%，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)達(dá)到了270萬(wàn)家左右，他們發(fā)展生產(chǎn)所需的資金數(shù)量，是以往普通農(nóng)戶(hù)的幾百甚至幾千倍，因此必須借助金融的力量。

但農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴”也是一個(gè)世界性難題，一些發(fā)達(dá)國(guó)家也沒(méi)有找到很好的解決辦法。銀行不愿意貸款給農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體，核心問(wèn)題是他們的有效抵押物不足，滿(mǎn)足不了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的有關(guān)要求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，決定了商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)管理難題，難以承擔(dān)起為新型經(jīng)營(yíng)主體提供信貸擔(dān)保的主力軍責(zé)任。因此，創(chuàng)設(shè)新的政策工具，建立一整套體現(xiàn)政策性、專(zhuān)注于農(nóng)業(yè)、相對(duì)獨(dú)立的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，發(fā)揮銜接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與資金供給者的“橋梁”和“紐帶”作用，解決銀行的后顧之憂(yōu)，成為破解這一難題的關(guān)鍵。

2015年下半年，中央決定調(diào)整完善農(nóng)業(yè)三項(xiàng)補(bǔ)貼政策，將三項(xiàng)補(bǔ)貼合并為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)補(bǔ)貼，每年拿出20%、約230億元用于支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，前三年作為注冊(cè)資金重點(diǎn)用于建立全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，計(jì)劃用三年左右的時(shí)間，在全國(guó)范圍建立省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在國(guó)家層面組建國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司，為省級(jí)機(jī)構(gòu)分險(xiǎn)增信，構(gòu)建起完整的專(zhuān)門(mén)支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的全國(guó)性擔(dān)保、再擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)體系。

各省積極響應(yīng)、迅速行動(dòng)，目前已有26個(gè)省成立了農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另有7個(gè)省正在積極籌建中，預(yù)計(jì)年底前掛牌成立。財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，于今年5月成立了國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司”）。國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司擬分三年形成150億元的注冊(cè)資本金規(guī)模，首批約10億再擔(dān)保業(yè)務(wù)也在10月份正式落地，國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司確立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利率優(yōu)惠、不繳存保證金”的基本原則，先后與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行等簽署“總對(duì)總”戰(zhàn)略合作協(xié)議，與中國(guó)工商銀行、國(guó)開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行、中信銀行等十幾家主要銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)初步達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，將于近期舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式。

應(yīng)該說(shuō)，國(guó)家創(chuàng)設(shè)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系這一新的政策工具，找準(zhǔn)了農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的痛點(diǎn)，順應(yīng)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于資金的迫切需求，打消了銀行等資金供應(yīng)者在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的顧慮。同時(shí)，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼方式，創(chuàng)新財(cái)政支農(nóng)方式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系政策性、普惠性、市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，可以將更多金融活水引入農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展領(lǐng)域，既提高了財(cái)政資金使用的效率，也保證了財(cái)政資金的公平，代表了財(cái)政支農(nóng)資金改革的方向。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理需要組合運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

建立專(zhuān)注農(nóng)業(yè)、相對(duì)獨(dú)立的政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是解決農(nóng)業(yè)融資難、融資貴政策設(shè)計(jì)中的重要一環(huán)。作為政策性的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政正在從保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)代償、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)救助等方面，進(jìn)行一系列的風(fēng)險(xiǎn)防范政策設(shè)計(jì)。但是，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的運(yùn)行是完全市場(chǎng)化的，需要運(yùn)用市場(chǎng)化的手段管控風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最主要的是自然和市場(chǎng)兩種風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)，尤其是推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的今天，農(nóng)業(yè)還有第三種風(fēng)險(xiǎn)――政策調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，比如今年開(kāi)始實(shí)施的玉米收儲(chǔ)制度改革。

就傳統(tǒng)的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)而言，風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶(hù)、銀行、擔(dān)保公司三方共擔(dān)的關(guān)系。首先，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)要承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的代償損失的大部分。同時(shí)，通過(guò)建立與銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，銀行也要對(duì)代償損失擔(dān)負(fù)一定比例的責(zé)任。擔(dān)保機(jī)構(gòu)也需要新型經(jīng)營(yíng)主體出具必要的反擔(dān)保措施。除了上述的傳統(tǒng)模式，目前比較流行的是供應(yīng)鏈金融的方式，通過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的下行鏈和產(chǎn)出農(nóng)產(chǎn)品的上行鏈，把資金流轉(zhuǎn)化為可控的商品流，可以有效防范信貸資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金的閉環(huán)運(yùn)行，也可以保證貸款償還的優(yōu)先順序。

但是，僅僅依靠上述的風(fēng)險(xiǎn)管理措施是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。需要進(jìn)一步拓寬視野，創(chuàng)新思路，使更多的風(fēng)險(xiǎn)管理工具聯(lián)起手來(lái)，共同分散風(fēng)險(xiǎn)。

首先，擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司具有天然的合作屬性。一方面，如果擔(dān)保公司的擔(dān)保客戶(hù)同時(shí)是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)客戶(hù)，客戶(hù)的保單就是一份優(yōu)質(zhì)的抵押品，起到為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增信，為擔(dān)保公司分險(xiǎn)的作用。同時(shí)，擔(dān)保公司也可以把新型經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，作為提供擔(dān)保的必要條件，有助于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大客戶(hù)群體規(guī)模，開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)收入。

其次，保險(xiǎn)公司也需要一個(gè)分險(xiǎn)的渠道。隨著中國(guó)期貨市場(chǎng)的不斷發(fā)育，運(yùn)用期貨、期權(quán)分散大宗農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，成為可能。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司相應(yīng)品種農(nóng)作物的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)確保和穩(wěn)定預(yù)期收益；保險(xiǎn)公司通過(guò)購(gòu)買(mǎi)期貨公司的“場(chǎng)外期權(quán)”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移；期貨公司將轉(zhuǎn)移過(guò)來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)在期貨市場(chǎng)上化解。

從農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的角度，今后可以探索“擔(dān)保+保險(xiǎn)+期貨”組合式的風(fēng)險(xiǎn)模式，這可以說(shuō)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新。一方面保險(xiǎn)和期貨提供了從自然到市場(chǎng)的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理保障，保險(xiǎn)標(biāo)的成為農(nóng)業(yè)融資的優(yōu)質(zhì)抵押物，提升了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，很大程度上保障了貸款資金安全。另一方面，擔(dān)保業(yè)務(wù)可以反向促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及期貨市場(chǎng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提升保險(xiǎn)市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)的活躍度。實(shí)現(xiàn)了三方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，才能實(shí)現(xiàn)互利共贏。同時(shí)，三方共同發(fā)力，既有利于防范化解自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也有利于平緩糧食收購(gòu)市場(chǎng)化改革所帶來(lái)的政策性風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)改革取得預(yù)期成效。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在融資過(guò)程中，與銀行、擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司，進(jìn)而與期貨公司打交道，也有助于進(jìn)一步提升他們的市場(chǎng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、質(zhì)量意識(shí)。隨著這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不斷發(fā)展壯大，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)不斷增強(qiáng)。

根據(jù)上述模式，最初的農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)控制只涉及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、銀行、擔(dān)保公司三方，在此基礎(chǔ)上，增加了保險(xiǎn)和期貨，風(fēng)險(xiǎn)控制體系就更完善了，成為同舟共濟(jì)的關(guān)系。

全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系愿意與保險(xiǎn)、期貨行業(yè)通力合作。

張洪武介紹了國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司下一步的重點(diǎn)工作。

一是跟蹤“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)工作的進(jìn)展，積極介入相關(guān)新型經(jīng)營(yíng)主體的融資活動(dòng)中，為其提供優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠的擔(dān)保服務(wù)。

二是探索與大的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、期貨公司開(kāi)展“總對(duì)總”的戰(zhàn)略合作。目前國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司與銀行之間的“總對(duì)總”戰(zhàn)略合作談判已基本完成。下一步，國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司將把合作重點(diǎn)放在與互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)金融等新的金融業(yè)態(tài)合作上，還將積極探索與保險(xiǎn)公司、期貨公司、交易所的通力合作，借助現(xiàn)有的客戶(hù)資源，從中挖掘和培育共同客戶(hù)群體，分工合作，共同推動(dòng)農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大。

三是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)下的信息共享。國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司正在著手研發(fā)建立統(tǒng)一的全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保信息系統(tǒng)，具備新型經(jīng)營(yíng)主體的基礎(chǔ)信息、生產(chǎn)信息、財(cái)務(wù)信息、信用紀(jì)錄等大數(shù)據(jù)的采集，以及擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控分析、線(xiàn)上審批、保后管理等多種功能。

第8篇

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保費(fèi)收入 發(fā)展建議

一、總體發(fā)展?fàn)顩r

保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.4億元，同比增長(zhǎng)17.49%，增幅較去年同期增長(zhǎng)6.26個(gè)百分點(diǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為387.35億元，同比增長(zhǎng)2.26%，增幅較去年同期下降2.86個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為5.13%。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5515.93億元，同比增長(zhǎng)16.84%，增幅較去年同期下降1.03%占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為73.11%。責(zé)任保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為253.3億元，同比增長(zhǎng)16.93%，增幅較去年同期下降0.95個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為3.36%。信用保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為200.67億元，同比增長(zhǎng)29.32%，增幅較去年同期上升32.68個(gè)百分點(diǎn)。保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為199.88億元，同比增長(zhǎng)66.05%，增幅較去年同期上升37.26個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為2.65%。貨運(yùn)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為95.44億元，同比下降7.29%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為1.27%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為35.78億元，同比增長(zhǎng)6.26%，增幅較去年同期下降21.17個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為4.32%。

二、分險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展概況

（一）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

自1988年機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)首次超過(guò)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種之后，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一直保持了較高的增速。2010年是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種深具轉(zhuǎn)折性的一年。首先，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率是近年的新高，達(dá)到了39.4%。高速增長(zhǎng)的背后主要有三點(diǎn)原因：一是新車(chē)?yán)瓌?dòng)是重要?jiǎng)恿Γ欢侨珖?guó)各地開(kāi)始實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)輛信息共享機(jī)制有效避免了車(chē)主換個(gè)公司享受最高差別費(fèi)率優(yōu)惠制度；三是保險(xiǎn)行業(yè)自律監(jiān)管，降低了車(chē)險(xiǎn)的優(yōu)惠力度。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，各地區(qū)及各公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)的優(yōu)惠力度下調(diào)了10%-20%。由于車(chē)險(xiǎn)的特殊性，即從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求彈性遠(yuǎn)小于1，類(lèi)似車(chē)主必需品，這在很大程度上可以解釋2010年機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)增速劇增。

（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

在我國(guó)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直沒(méi)有得到足夠的發(fā)展。1985年企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比例為45.6%，而2012年企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.7%。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度一直低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度，有兩方面的原因。一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司把重心都放在了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，而對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視不夠。另一方面，由于我國(guó)相當(dāng)一部分企業(yè)屬于低端制造業(yè)，這部分企業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，企業(yè)管理理念落后，不能形成有效保險(xiǎn)需求。

（三）信用保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)信用保險(xiǎn)起步較晚，1992年才正式建立出口信用保險(xiǎn)制度，但一直發(fā)展緩慢，直到2001年中國(guó)進(jìn)出口信用保險(xiǎn)公司的成立才算有所發(fā)展。雖然我國(guó)過(guò)去20年都是依靠出口、投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但信用保險(xiǎn)并沒(méi)有獲得足夠的發(fā)展。在歐盟地區(qū)，信用保險(xiǎn)所承保的貿(mào)易量占貿(mào)易總量的70%，而我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的承保貿(mào)易量?jī)H占總貿(mào)易量的3%。可以說(shuō)信用保險(xiǎn)還處于起步階段，大部分企業(yè)并沒(méi)有信用保險(xiǎn)意識(shí)。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專(zhuān)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然起步不晚，但由于承包責(zé)任制，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)。直到2007年國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，給予大幅的政策補(bǔ)貼才算真正的開(kāi)始發(fā)展。與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雙方具有高度的信息對(duì)稱(chēng)性和簡(jiǎn)明的事故確定方法。隨著城鎮(zhèn)化加快，農(nóng)業(yè)機(jī)械化提高，相信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

（五）責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶(hù)的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展也相對(duì)緩慢。一方面，責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)存在較多爭(zhēng)議，主要是公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，沒(méi)有考慮風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)性。發(fā)生事故時(shí)，沒(méi)有考慮風(fēng)險(xiǎn)的因素，而僅僅是對(duì)責(zé)任人和責(zé)任原因進(jìn)行追究，缺失事故善后應(yīng)對(duì)機(jī)制。另一方面是我國(guó)相關(guān)法律機(jī)制不夠健全，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一。公眾責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)因相關(guān)法律的缺失而停滯不前；產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)也因法律的不完備而發(fā)展緩慢。

三、目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）發(fā)展速度降低

盡管近兩年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度仍然保持了很高的增長(zhǎng)速度，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻仿佛失去了高速增長(zhǎng)的引擎。相對(duì)于年均24.8%的高速增長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，近兩年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增速持續(xù)低迷，2013年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增速只有17.20 %。2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增速只有16.41 %出現(xiàn)了持續(xù)下滑的態(tài)勢(shì)。

（二）分險(xiǎn)種發(fā)展不均衡

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)長(zhǎng)期占據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的70%以上，而企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等與國(guó)外相比，發(fā)展嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)公司對(duì)此也毫無(wú)對(duì)策，電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)一般針對(duì)的都是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，更加冷落了其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)知之甚少，又受到惡劣保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的影響，對(duì)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸情緒。對(duì)此情況，若不能使國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)印象改觀(guān)，車(chē)險(xiǎn)一家獨(dú)大的情況很難改變。而車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展始終都有個(gè)瓶頸，市場(chǎng)己經(jīng)確定，剩下的只有惡性競(jìng)爭(zhēng)了。

（三）保險(xiǎn)公司管理不善、惡性競(jìng)爭(zhēng)

保險(xiǎn)公司管理粗放，單證管理、合規(guī)管理等意識(shí)淡薄，只重份額，不重質(zhì)量。很多保險(xiǎn)公司的管理并非科班出身，對(duì)于保險(xiǎn)自身也是一知半解，對(duì)于單證管理也是懵懵懂懂，業(yè)務(wù)質(zhì)量很差。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也大同小異，各個(gè)保險(xiǎn)公司都盯準(zhǔn)對(duì)手，很快推出競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相似產(chǎn)品大打營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)。惡性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，不但消費(fèi)者得不到實(shí)處，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有盈利空間。

參考文獻(xiàn)：

第9篇

從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實(shí)行總、分、支公司管理模式。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)作為最基層經(jīng)營(yíng)單位，其主要職能是銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險(xiǎn)公司微觀(guān)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)的直接來(lái)源，其經(jīng)營(yíng)管理水平的高低在一定程度上決定保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營(yíng)狀況，直接反映保險(xiǎn)公司的形象和發(fā)展水平。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對(duì)于夯實(shí)保險(xiǎn)公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)至關(guān)重要。

一、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的主要問(wèn)題

（一）在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問(wèn)題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀(guān)念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

（二）在市場(chǎng)開(kāi)拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷(xiāo)售渠道管理不完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)的日益發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量。然而，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒(méi)有跟上形勢(shì)的變化，大、大項(xiàng)目仍然是各公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，存在巨大市場(chǎng)潛力的個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和地域廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)幾乎沒(méi)有得到有效的開(kāi)發(fā)。從各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場(chǎng)需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費(fèi)收入來(lái)源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)需求；基層公司對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域亟待加強(qiáng)開(kāi)發(fā)。在銷(xiāo)售渠道上，雖然擴(kuò)大了營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)和專(zhuān)、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒(méi)有建立落實(shí)相應(yīng)的制度，比較混亂。

（三）在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為仍然是部分基層保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。近年來(lái)，部分專(zhuān)、兼職機(jī)構(gòu)和個(gè)人人受自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，違反保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定抬高手續(xù)費(fèi)；部分基層保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)，不計(jì)成本地采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢(shì)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重影響了市場(chǎng)秩序和保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象，影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，損害了被保險(xiǎn)人的利益，造成大量保源流失，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（四）在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過(guò)分依賴(lài)關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過(guò)程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過(guò)大量招聘營(yíng)銷(xiāo)員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開(kāi)拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷(xiāo)方式。基層保險(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過(guò)度膨脹，使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過(guò)程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶(hù)的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶(hù)另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。

（五）在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)。基層公司領(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過(guò)多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀(guān)念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，多為簡(jiǎn)單的“一包一掛”（包保費(fèi)任務(wù)、掛費(fèi)用），忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專(zhuān)業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷(xiāo)人員過(guò)分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒(méi)有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛(ài)司愛(ài)崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

二、基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中問(wèn)題產(chǎn)生的原因

（一）尚處于發(fā)展初級(jí)階段的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒(méi)有形成高效有序的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)立法不斷健全。但與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)主體較少，市場(chǎng)壟斷程度較高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層次較低，規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境尚未形成，價(jià)值在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用尚未得到正常的發(fā)揮，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。在這種尚欠完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境下，市場(chǎng)供給大于需求，傳統(tǒng)市場(chǎng)領(lǐng)域趨向飽和而導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈，新興市場(chǎng)領(lǐng)域因國(guó)民收入水平和行業(yè)發(fā)展水平的差異較大而沒(méi)有形成規(guī)模需求效應(yīng)。直接經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和面向市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司基層單位受各自計(jì)劃任務(wù)的壓力和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，在市場(chǎng)監(jiān)督管理力度不夠的情況下，難以避免地導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為和違法違規(guī)行為。

（二）基層保險(xiǎn)公司管理的精細(xì)化程度不高，內(nèi)控管理制度不健全。1.部分基層公司在制定年度業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃指標(biāo)時(shí)，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平等因素的，下達(dá)的計(jì)劃指標(biāo)難免簡(jiǎn)單化和針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致基層公司完成保費(fèi)任務(wù)的壓力過(guò)大而盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，效益水平低下；或者是違規(guī)經(jīng)營(yíng)，采取一些不正當(dāng)手段招攬業(yè)務(wù)。2.基層公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的計(jì)劃和措施，著眼于短期利益。如在新興市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣上，因?yàn)槭袌?chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，并且要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)工作難以展開(kāi)。3.基層公司內(nèi)控制度不健全，統(tǒng)一法人制度執(zhí)行不力，貫徹落實(shí)上級(jí)公司要求不到位。部分基層公司對(duì)管理工作重視不夠，沒(méi)有根據(jù)形勢(shì)的變化健全和完善內(nèi)控管理制度，部分制度缺乏現(xiàn)實(shí)操作性，形同虛設(shè)，使管理工作無(wú)章可循而出現(xiàn)混亂的局面。部分基層公司統(tǒng)一法人意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)上級(jí)公司制定的承保理賠、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理等方面的制度和要求搞“上有政策、下有對(duì)策”，越權(quán)行為和違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。4.管理技術(shù)落后。部分基層公司化水平較低，運(yùn)用電子化管理的認(rèn)識(shí)和措施也有差距，有的還大量依賴(lài)和使用手工操作，給管理工作的精細(xì)化造成障礙。

（三）基層保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高。據(jù)調(diào)查，部分基層公司業(yè)務(wù)人員90％以上沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對(duì)員工培訓(xùn)缺乏一套行之有效的制度，也沒(méi)有長(zhǎng)期性的計(jì)劃。當(dāng)前，基層公司大部分業(yè)務(wù)員依靠經(jīng)驗(yàn)和關(guān)系網(wǎng)展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)的職能和作用認(rèn)識(shí)不清，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理等學(xué)科知識(shí)的支持，承保理賠工作技術(shù)含量低，服務(wù)水平停滯不前，對(duì)公司的戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)管理辦法，以及多項(xiàng)改革措施和公司發(fā)展前景缺乏足夠的了解。也有相當(dāng)一部分基層公司高管人員不完全具備職業(yè)經(jīng)理人的素質(zhì)，對(duì)于發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、成本核算、人力資源配置、考核機(jī)制、統(tǒng)一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和綜合靈活地加以運(yùn)用。

三、提高基層保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的措施

基層保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地，必須認(rèn)真并解決經(jīng)營(yíng)管理中存在的和不足，做好以下四個(gè)方面的工作，不斷實(shí)施新的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略和提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)加入WTO后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)展已經(jīng)面臨各方面的挑戰(zhàn)。基層保險(xiǎn)公司過(guò)去那種粗放式的經(jīng)營(yíng)管理模式，已經(jīng)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。基層保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須樹(shù)立成本效益觀(guān)念，苦練內(nèi)功，以增強(qiáng)盈利能力和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為中心，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)速度和效益的同步增長(zhǎng)，不斷發(fā)展壯大。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，要深入調(diào)查了解當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，不斷市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，多角度、全方位地挖掘市場(chǎng)潛力，以先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、靈活的展業(yè)方式、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。要不斷和借鑒同業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)自身的不足，增強(qiáng)發(fā)展的后勁。基層保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，避免經(jīng)營(yíng)管理中的短期行為，堅(jiān)持依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)公司各項(xiàng)管理和基礎(chǔ)建設(shè)，為公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（二）加快創(chuàng)新步伐，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，是提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的客觀(guān)要求。要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，在深入分析和研究市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，加大對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣力度，加大宣傳和投入力度，努力開(kāi)拓新的市場(chǎng)領(lǐng)域，不斷形成新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，徹底擺脫業(yè)務(wù)發(fā)展依賴(lài)于傳統(tǒng)險(xiǎn)種的束縛。基層保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)發(fā)生的變化要有充分的認(rèn)識(shí)，不能老是把眼光局限于一些國(guó)有大上，應(yīng)充分挖掘個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和廣大市場(chǎng)的潛力，充分利用保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)資源，培養(yǎng)一批忠誠(chéng)于公司、職業(yè)道德素質(zhì)高的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，完善落實(shí)好營(yíng)銷(xiāo)員管理制度、人管理制度、經(jīng)紀(jì)人管理制度，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。要加快服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新服務(wù)的內(nèi)涵和形式。基層保險(xiǎn)公司要突破保險(xiǎn)服務(wù)僅限于承保和理賠的局限，強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)的延伸服務(wù)，倡導(dǎo)增值服務(wù)和跟蹤服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)客戶(hù)提出全面合理的風(fēng)險(xiǎn)防范建議，既有利于提升服務(wù)質(zhì)量和水平，又有利于提高公司經(jīng)營(yíng)效益。