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(一)修訂人才培養方案，確定應用型人才培養目標
人才培養方案是高等院校人才培養過程中帶有全面指導性的文件，是實施人才培養工作的主要依據。獨立學院工商管理專業應針對該專業應用型、職業性人才的突出特征，制定科學的培養方案，實現知識、能力和素質的要求，具有較強的崗位適應能力和實踐能力。根據社會需求確定人才培養目標，在該目標下確立課程組，整合課程，確定理論與實踐教學環節。
(二)建立適合獨立學院特點的課程體系
獨立學院工商管理專業課程的設計應該以培養學生的綜合素質，提高能力為中心，按照專業崗位的實際需要來選擇教學內容，構建“平臺+模塊”的課程體系。在加強公共基礎課程和專業課程建設的同時，要注重設置一些旨在提高學生專業素養的新型課程，并增加學生對所學課程的可選擇性。在工商管理專業平臺下，針對學生的不同興趣設置不同的專業方向，如汽車營銷、房地產營銷、國際營銷等，每個模塊分設幾門不同的專業方向課程，以真正達到應用型的人才培養目標。強調前期強化通識教育，后期突出能力和素質教育的人才培養模式，即前兩年主要開設基礎課，第三年主要開設專業課，第四年主要進行專業實訓和畢業實習。
(三)加強實踐教學環節
在教學過程中我們發現:一方面，企業十分渴求具有工商管理知識的畢業生;另一方面，企業留給畢業生的適應性時間越來越短。這就要求營銷人才的培養必須注重學生實踐能力和生存能力的培養。因此，必須根據社會需要和學科發展的要求，建立符合工商管理專業人才培養目標的實踐教學體系。首先，在總學時和總學分保持穩定的前提下，適當調整各部分教學任務的學時，即適當減少公共基礎課程的教學課時，增加實踐教學環節學時，以增強學生學習的積極性和自主性，提高學生的團隊協作能力和創新能力。其次，積極聯系建立實習基地，扎實開展學生畢業實習工作，即要求獨立學院應充分利用教師資源和社會資源，積極建立校外實習基地，加強校企合作，使學生的畢業實習真正落到實處。
(四)開展實驗室模擬教學
實驗室模擬教學主要是通過計算機模擬營銷環境，由學生扮演角色進行企業模擬運營管理的教學方式。實驗室模擬教學必須在學生學完營銷基礎知識和相應專項營銷知識后進行。實驗室模擬教學主要運用工商管理模擬軟件，通過軟件模擬一個產業環境中多個企業的生產，將學生分成若干小組，分別扮演各個虛擬企業的營銷小組，學生通過模擬軟件，分析市場環境，制定營銷策略，進行模擬對抗，充分體驗從市場調查、競爭企業分析、營銷戰略制定到具體營銷戰術的決策過程，鍛煉了學生的綜合決策能力。
(五)建設多元化的師資隊伍
應用型人才的培養需要有應用經驗的師資。獨立學院由于成立時間不長，辦學經費相對短缺，為了節約辦學成本，許多獨立學院的教師隊伍以剛畢業不久的碩士研究生為主體，這部分教師理論知識比較完備，但缺乏相應的實踐經驗。要想培養出符合企業實際需要的應用型工商管理人才，就必須要建設一支適應工商管理專業教育特點的多元化的師資隊伍。這支師資隊伍不僅包括本校的專職教師，還包括校外的具有豐富工作經驗的兼職教師以及實習單位的實踐導師。
(六)創新教材體系，鼓勵教師自編教材
要將人才培養目標具體落實到教學過程中，一個重要的環節就是教材的選用。教材建設應結合獨立學院學生特點，體現因材施教，建設具有應用特色的、以應用分析與案例教學為主的工商管理應用型教材體系。另外，還要加強特色教材的編寫，以體現辦學特色，尤其是實戰型系列教材的建設方面，應該通過企業現場調研或對企業課題的研究，結合我國國情與企事業單位的工商管理現狀，組織有經驗的專業教師編寫工商管理實務教材、教學案例集等，以改變現有教材脫離實際、缺乏特色的弊病。獨立學院應該創造條件，鼓勵教師編寫針對獨立學院工商管理專業的實際情況的，強調實踐和理論的應用的，符合獨立學院學生特點的專門教材。
二、結語
關鍵詞：個人理財業務；重視；途徑
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2012年9月12日
由于我國商業銀行個人理財業務起步晚，而且受到金融制度、金融管理體制、金融市場發育程度等多因素的影響，所以在其發展中出現了一些不容忽視的問題。
一、個人理財業務必須重視的幾個問題
我國商業銀行個人理財業務目前尚處于起步階段，雖然，近幾年有了很大的發展，但在其發展過程中也出現了一些必須引起高度重視的問題，既有外部市場問題，也有商業銀行內部管理問題，表現在如下幾方面：
（一）金融業的分業經營，制約了個人理財業務發展空間的拓展。我國的金融業仍然處于分業經營狀態，銀行業、證券業、保險業仍然是相互割裂。商業銀行只能是在較低的層面進行個人理財業務的操作，尚無法在證券業和保險業發展商業銀行各項理財業務，使得理財產品的開發受到極大的影響，個人理財業務發展空間受到極大的限制。
（二）產品同質化嚴重、個性化不足。雖然各商業銀行不斷推出個人理財產品，但同質化問題較為嚴重。各商業銀行個人理財業務仍然以產品銷售為中心，沒有根據客戶的個性化需要設計產品，個性化服務缺乏。所以，各商業銀行實際上是為有差別的客戶提供無差別的服務，無法滿足客戶的特性化的、內在的理財需求，更無法針對客戶的潛在需求設計相應的理財產品。由于各商業銀行理財產品同質化傾向嚴重，缺乏核心競爭力，使得各行在同質化產品中進行無序甚至是惡性的競爭，造成人力、物力的嚴重浪費，嚴重影響了銀行的形象和聲譽，影響個人理財業務的健康發展。
（三）營銷宣傳力度不夠。目前，各商業銀行在個人理財產品的營銷方面大多數采取首先通過網絡、電臺、短信、報紙等渠道把理財產品的信息傳達給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業人員推薦以進一步吸引客戶，達到銷售理財產品和留住客戶的目的。這是一種坐等客戶上門的營銷模式，這種營銷模式要求客戶經理必須具備較強的能力，需要不斷提升自身的知識儲備。目前，各商業銀行在理財產品的營銷上基本處于雷聲大、雨點小的狀態，在各家銀行的營業廳，幾乎都擺放著介紹理財產品的小冊子、宣傳紙，但又缺乏特色產品和個性化方案。由于宣傳力度不夠，一些很好的理財產品，了解的客戶并不多，特別是有些商業銀行把信貸員、外勤人員、柜臺人員聘為客戶經理，這些人缺乏系統的專業培訓，缺乏全面的金融服務理念、業務知識和金融市場營銷技能。以上這些都嚴重影響了商業銀行個人理財業務的營銷與宣傳，導致該項業務的發展空間受到一定的制約。此外，在理財產品的營銷過程中，對產品的風險披露提示不全面，常引發客戶投訴問題；銀行在銷售理財產品時大多報喜不報憂，多說預期收益、少說存在的風險，誤導客戶購買理財產品，一旦出現問題，銀行的聲譽也必然受到影響。
（四）居民的金融意識有待提高。在我國，普及性的金融教育仍嚴重滯后，而且，各商業銀行理財產品營銷大多過分傾向收益的宣傳，對風險提示尚不足，這必然導致居民沒有正確認識風險與收益，再加上居民往往仍認可銀行傳統的存款類業務、具有保底承諾的理財產品，對代客理財等個人理財業務沒有真正的了解與認識，對有風險的理財產品大多不敢涉足。所以，我國理財產品市場在現階段仍然是一些低風險的簡單理財產品更受青睞。這必然影響理財業務的拓展。
（五）高質量的復合型專業理財人才匱乏。商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，涉及面廣、服務要求又高。這就要求理財人員既要全面了解銀行的各項產品及其功能，掌握證券、保險、法律、稅收、財務、房地產等多方面知識，還必須具備豐富的實際操作經驗，而且還要有良好的組織協調能力。但由于我國商業銀行個人理財業務起步晚，長期以來金融行業又處于分業經營狀態，這就使得我國高質量的、復合型的人才匱乏，國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，既缺乏必要的專業知識、行業知識和管理操作能力，又不了解相關的法律法規及監管規章，而且對自己所推介的理財產品的特性、功能等認識不夠，在銷售過程中難免導致不規范行為的產生。這就必然制約了商業銀行個性化地為客戶提供全方位的理財服務能力，從而限制了商業銀行個人理財業務的快速發展。
二、發展個人理財業務的有效途徑
我國商業銀行個人理財業務具有強大的生命力和廣闊的發展空間，針對其發展中存在的種種問題，必須加以重視，并應采取有效措施予以解決。主要可通過如下幾條途徑：
（一）樹立正確的營銷理念，積極培育理財市場。商業銀行個人理財業務的順利發展與壯大離不開充足的市場需求和穩定有序的市場環境。所以，各商業銀行必須樹立正確的營銷理念，積極培育和完善理財市場。目前，各商業銀行首先必須利用自己廣泛的銷售網點以及運用媒體和中介機構，加大對自身推出的理財業務及相關理財產品的宣傳力度，使更多的公眾了解和認識理財產品，以達到拓寬市場的目的。同時，理財產品營銷人員應引導客戶樹立正確的理財觀念，，應針對不同層次客戶的實際情況推薦適宜的理財產品，并盡量提供便捷的理財工具，并且能及時與客戶溝通，與客戶建立良好的服務關系，最大限度地提升客戶的滿足感和滿意度。
（二）創新個人理財業務與產品。在目前我國仍然是分業經營的情況下，商業銀行應與證券、保險、基金、信托等尋求合作，提升跨行業合作的深度和廣度、整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業務。商業銀行應盡快構建較為齊全的客戶平臺，對客戶層次進行細分。有針對性地設計不同層次客戶的理財產品，提供個性化的、差別化的理財產品和服務，以滿足不同客戶對理財產品的不同需求，拓展理財產品的品種，使理財產品由單一產品向綜合平臺轉變，由大眾化產品向分層次服務轉變。在應充分調查研究和不斷挖掘客戶需求的基礎上加快理財業務的創新，比如對汽車消費貸款、住房貸款等一些客戶需求量大、熱門的業務，可通過手續簡化、條件放寬、改善服務等途徑，擴大理財產品的市場份額、拓展理財產品的市場空間，從而形成規模優勢。
（三）完善相關規章制度。監管機構應不斷適應銀行發展情況，建立和完善相關的法律法規，一方面要為銀行理財業務的發展提供法律保障、受法律約束的良好法律環境，保護銀行業的利益；另一方面又要為投資者權益保護提供支持，使銀行利益和投資者權益都受到法律的保護，使商業銀行個人理財業務有法可依、有規可循。此外，應進一步修訂和完善（商業銀行個人理財業務管理暫行辦法）等相關的法律法規，同時也必須按照相關的法律法規的要求開展理財業務，規范各商業銀行的理財業務，對理財產品從設計、投資范圍、風險控制、銷售宣傳、監督管理等各個方面進行規范和完善。
（四）加大專業理財從業人員隊伍建設。目前，各商業銀行之所以在開展理財業務中遇到種種問題，這與銀行專業理財從業人員缺乏不無關系。所以，商業銀行應積極培養和選拔專業的理財客戶經理、不斷提高理財人員的素質。特別是目前應該盡快優選業務熟練、責任心強的理財從業人員，對他們進行金融等相關知識的培訓，努力培養一支能全面掌握銀行業務、具備各種投資市場理論知識的高素質理財人員隊伍，以滿足不同層次的客戶對理財服務的需求。同時，還應大力培養知識全面化，職業操守專業化的個人理財規劃師隊伍，以滿足目前日益發展的個人理財業務的需求和理財業務綜合化、個性化的要求，達到充分提示風險、信息披露完整、全面，以遏制誤導客戶行為的產生，使投資者的利益得到保護。
（五）健全風險管理體系。在銀行風險體系管理中應將理財業務納入其中，并根據市場風險管理的需求，對理財項目風險進行準確、客觀的評價、識別、計量、檢測，對理財產品從設計、宣傳營銷、投資到后續服務等都應建立全面、完善的風險管理體系，實行全面、科學的風險管理。此外，應完善信息披露制度，比如在銷售中，要做到充分披露信息、揭示風險，在后續服務中應對相關文件和數據記錄保持完整性和可靠性，并充分、如實地披露相關信息。
主要參考文獻：
[1]劉小娟.我國商業銀行個人理財業務發展中的問題與對策.遼寧經濟管理干部學院學報，2008.2.
關鍵詞：個人理財產品；金融消費者；知情權；安全權；求償權
隨著我國經濟的持續發展和人們生活水平的日益提高，作為主要的理財途徑之一的商業銀行個人理財產品，在市場上受到了越來越多的關注與青睞。商業銀行個人理財產品的激增給消費者提供了更多的選擇和機會，但理財產品的無形性、專業性、高風險性等特點，使得消費者難以理解復雜的理財產品，且商業銀行與消費者之間處于嚴重的信息不對稱狀態。2012年1月1日施行的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，并沒有從根本上矯正商業銀行與消費者的信息不對等狀態，金融消費者的保護機構與救濟機制也乏陳可述。[1]
一、個人理財產品消費者范圍界定
個人理財產品的購買者屬于金融消費者，也屬于我們日常生活消費者的范疇。但我國《消費者權益保護法》第二條關于“生活消費需要”的界定使金融消費處于尷尬的地位。本人認為，作為商業銀行個人理財產品的金融消費者，應該屬于傳統意義上的“消費者”的范疇。因為金融消費是一種投資活動，是我們普通民眾進行“虛擬消費”的一種形式，其雖然是無形的，但是所投資的資產以及所得的收益最終都是為生活消費而服務的，是一種間接地以生活消費目的所進行的投資行為。
二、個人理財產品消費者的權利內容
商業銀行作為金融業的重要部門在人們的日常生活中占據重要地位，其個人理財業務更是普通民眾進行個人理財的首選。一般而言。銀行領域是人們最為熟悉的金融領域，在這一領域從事的活動自然是金融活動的范疇，那么在商業銀行開展的個人理財業務中，購買個人理財產品或接受個人理財服務的個體社會成員自然也屬于金融消費者的范疇。在這個過程中消費者享有的權利主要體現在以下幾個方面：
（一）安全權
我國消費者權益保護法規定，安全權是指消費者在購買、使用商品或者接受服務時所享有的人身和財產不受侵犯的權利。消費者的安全權包括人身和財產和兩個方面。相對于一般消費者而言，個人理財業務中的消費者購買的是無形的理財產品，接受的是專業化的理財信息服務.通常不會受到人身侵害，而對資產的安全性較為看重。
（二）知情權
知情權即獲取信息的權利，是指消費者所有的知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實和詳細情況的權利。[2]個人理財產品和服務的專業性非常強，對于大多數沒有專業金融知識的消費者而言，必須詳細了解理財產品和服務的具體信息，才能做出正確的交易判斷。與知情權相對應的商業銀行的義務主要在于及時的信息公開。這主要包括兩個方面：第一是商業銀行在對消費者提供服務之前，需要對所提供的產品或服務本身進行真實、詳細、全面的介紹，讓消費者全面了解服務和涉及的金融產品，以便于做出決策；第二是銀行需要對其提供的產品或服務的存在的風險（主要是市場風險）進行全面的講解，并要根據不同消費者的認知程度進行有區別的重點強調。
三、個人理財產品消費者的法律保護現狀
我國金融消費者法律保護現狀并不樂觀。首先，金融消費者自我保護意識不足。我國的金融消費者本身個人素質參差不齊。其中有很多人本身沒有經過對金融的專業學習或是深入了解。對其所購買的金融產品并不了解詳細情況，所以經常遭受損失。
其次，金融立法不完善。目前為止，我國對金融消費者尚未形成完整的法律保護體系.對金融消費者的法律保護依據僅僅依靠分布在各個成文法中的零散條文，沒有充分考慮金融消費的特殊性。
第三，金融監管機構不健全。金融監管機構的監督是預防和解決金融消費問題，保護金融消費者權益的有效途徑。但是我國的金融監管機構卻整體都呈現出監管不足的問題。
第四，金融行業的自律管理缺乏。我國金融機構的管理除了必要的監管制度不完善以外，金融機構本身的自律意識也不強，并不注重對消費者權益的保護。
四、法律建議
為使個人理財消費者的權益得到有效保護，我認為，國家應在立法、行政執法、司法等環節上，為個人理財消費者提供法律保護路徑的選擇，使消費者在接受個人理財服務之時有法可依、有理可循。個人理財消費者政策和立法方面，國家應當制定有關理財消費者權益的法律、法規，保障理財消費者能依法行使權利，維護其合法權益。行政執法方面，金融監管部門作為政府部門，應組織和協調各監管機構對損害個人理財消費者知情權、公平交易權等損害行為加強監督，預防和及時制止危害消費者財產安全行為的發生。[3]
五、結論
為了更好地保護金融消費者的合法權益，要把金融消費者納入到消費者的范疇，建立健全金融消費者權益保護制度，規范金融市場消費機制，從立法、執法，和司法上保護金融消費者的合法利益，把法律制度和規范在陽光下運行，最大程度的保護金融行業消費者的合法權益。
參考文獻：
【1】何穎. 金融消費者保護的立法原則[J.法學，2010年第2期，第30頁.
關鍵詞:農信社 個人理財 業務現狀 對策
■一、 當代農村信用社理財業務的現狀及原因分析
我國農村信用合作社作為以存貸款等基本業務為主營業務的金融機構,在人理財業務領域幾乎是一片空白,然而,個人理財業務遲遲沒有入駐農村信用社的原因有很多,本文分為以下幾點進行闡述:
(一) 農村信用社員工素質相對較差
針對當前現狀:由于農信社形成歷史以及體制特殊性,導致其素質與其他金融機構相比較為落后;其二、專業知識的匱乏。個人理財業務需要專業知識性強、溝通能力強、管理能力強等多方面集合一身的員工。農信社對于高素質人才的渴求才逐步體現,而且對個人理財方面開展的培訓很少。
(二) 農村信用社各方面的軟硬件落后
目前農村信用社電腦網絡和電子化服務還很不完善。從軟件方面看,更缺少一套系統完整的市場對策以及相應的管理系統,這導致與消費者之間產生信息溝通頻頻出現障礙。軟硬件設施的落后,制約了個人理財業務的發展。
(三) 實施開展個人理財的業務門檻高
為了保證個人理財業務的有序進行和有效的管理,銀監會對銀行業開展個人理財業務做出了一系列的規范,其中個人理財產品的起點金額都在人民幣5萬元以上,外幣在5000美元(或等值外幣)以上,因此也制約了個人理財業務在農村信用社的發展。
(四) 村鎮居民對個人理財的意識薄弱
較城市居民而言,村鎮居民思想更顯婉約,風險承受能力較低,對銀行業機構信任度也偏低。在多重制約條件下,農信社開展理財業務嚴重受阻,其主要客戶群體對個人理財業務的服務需求不明顯、產品功能知識缺乏、并高估自我理財能力、對自己的風險承受能力也不甚了解。
■二、 農村信用社對個人理財的需求分析
國內個人理財業務也在逐步成長,既能滿足客戶多樣化的需求,又能帶來大收益,然而,村鎮居民收入水平的日益提高,理財意識的有待提高,個人理財市場規模的持續擴大已成為不爭的現實。
(一) 農信社對個人理財的需求
個人理財作為農信社一項特殊的中間業務具有批量大、風險小、成本低、收益穩定等特點,能給農信社帶來穩定的收益。而個人理財業務的缺失,直接導致了農村信用社綜合競爭力的減弱。
(二) 農信社客戶對個人理財的需求
隨著人們生活水平的不斷提高,個人理財業務的開展勢在必行,農信社作為一個資金實力較強、營業網點最多、服務覆蓋面最廣、群眾基礎良好的金融機構,開展個人理財業務利遠大于弊,而且農信社的客戶,有不少都在要求其開展個人理財業務,一旦開展,他們必將成為理財業務最為忠實的客戶。
(三) 開展個人理財給大學生的利益
農信社開展個人理財業務,為處于待業狀態中的農村畢業生提供了一個機遇,也促進了農信社的整體素質的提高。
■三、 如何開展農村信用合作社的個人理財業務
(一) 實施人才戰略,提高農村信用社整體素質,提高業務質量
加強培訓老員工的技能,培養出一支強大的個人理財員工隊伍:引進人才,大力實施人才戰略,用公平公正的方式吸引人才;同時要積極鼓勵員工參加理財師資格認證考試,做到持證上崗,努力提高農村信用社專家理財的社會公信度。
選拔優秀的業務經理,素質好、資質高、業務熟練、知識性強、交涉能力強、有較為豐富的營銷知識和客戶服務經驗且服務良好的優秀員工來勝任業務經理一職,來推廣業務的開展,同時想同行學習,對理財人員實行跨行業的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務,來應對競爭激烈的金融市場。
(二) 加大投入,拓展個人理財產品,加強與農村居民之間的聯系
加大對個人理財業務的軟硬件的投入,增強標準,制定一套適合農村居民發展的個人理財方案,如:建議農村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于農村居民接受;其次要拓展個人理財產品,根據農村企業的發展,給予其貸款,同時拿該企業發展的項目作為理財產品發放,農村居民會更容易接受。因地制宜開發個人理財業務,滿足農村居民多元化的需求。
(三) 加強農村居民的理財意識,降低其個人理財門檻
相比城市,農村居民的理財意識淺,風險承受能力低,對此農村信用社應該通過與農村居民的交流以及對個人理財的大力宣傳來讓農村居民了解理財只是、接受理財咨詢、主動去學習理財,并最終購買理財產品,達到村鎮居民和農信社的雙贏。同時,根據農村居民平均剩余存款少以及風險承受能力高低懸殊的特殊性,降低個人理財的門檻,以吸引更多的農村居民參與理財。并且根據農村的特殊性,農信社需要爭取一些風險低、收益穩定的理財產品。
(四) 加大宣傳力度,加強市場營銷,引導民眾科學理財
1. 大力開展宣傳營銷活動,激發客戶理財意識
金融機構的日益增多和個人理財產品的多元化,使得競爭也非常激烈。農信社要想留住客戶,吸引更多的客戶,必須做到大力宣傳,提高知名度。除了印發廣告單,還可以通過報紙、路牌、電視傳媒等來宣傳,而在農村,相對來說廣告媒介少,可以通過村戶上門、電話等方式讓農村居民了解理財,加強有效的感悟營銷,吸引客戶。
2. 加大營銷投入,改善營銷策略
隨著競爭的日益激烈,品牌營銷更是成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。而在個人理財業務方面還較為缺失的農信社,更是需要提高自身的競爭力,尤其是加大農村居民對農信社理財的了解,改變農村居民認定有錢就得存在銀行的觀念,讓居民們了解到通過正當的方式,錢可生錢。通過提高服務質量,加大宣傳等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的農村居民投入到理財中去。
■四、 結語
總體說來,農村信用社需要通過各種合理途徑采取各種有力措施,積極采取行動,搶占先機,彌補個人理財業務缺失的盲點,使個人理財業務在農村信用社得到蓬勃發展。
參考文獻:
[1]曹芳.關于農村信用社管理體制改革的思考.農業經濟問題,2004;7
關鍵詞:商業銀行 個人理財業務 制約發展原因 促進發展對策
中圖分類號:F831.2 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)05-196-01
一、國內商業銀行個人理財業務存在的問題和不足
個人理財業務國外銀行起步早,業務發展比較成熟。國內個人理財業務起步遲,業務發展不夠成熟。同國外相比,存在許多差距:在金融政策方面,由于國內金融業仍然實行分業經營管理體制,存貸款利率尚未完全市場化,國內商業銀行受到政策及法律的限制,個人理財業務、品種比較單一,如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷基金兩個品種,以及理財顧問等方面,還談不上真正意義上的理財。機制保障方面,目前國內商業銀行的組織機構設置中,個人理財通常都歸口在個人金融業務部,而具體理財業務通常由多個部門管理,部門之間缺乏聯動性,造成前臺業務條塊分割,無法實現“一站式”服務。在業務支持系統方面,國內銀行的數據系統是建立在賬戶基礎上,客戶信息極為有限,難以確認目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險公司、證券公司之間的有關客戶信息資料相互間不能共享,不利于個人理財業務發展。在理財人員素質方面,國內商業銀行推出個人理財業務后大都沒有相應的專職的客戶經理,高素質理財人員的稀缺已成為制約國內銀行業個人理財業務發展的瓶頸。在市場定位方面,主要表現在:個人理財門檻偏高,大眾化的個人理財業務相對不足。在理財思維方面,理財的核心是在合理、安全的資產管理基礎上,科學分配資產和收入以實現資產的保值和增值目標,但相當多的國內民眾仍簡單地將個人理財等同于個人投資,從而出現保守型、急功近利型理財思維方式,居民理財思維和意識的不成熟,影響到銀行理財業務的發展。
二、制約商業銀行個人理財業務發展的原因分析
1.個人理財業務的市場環境不夠成熟。表現在我國金融分業經營證券、保險等業務,產品的創新范圍和創新深度受到局限,難以滿足客戶的理財需求。分業經營使得銀行無法與非銀行金融機構積極合作,難以開發復合型的理財工具,根據客戶自身贏利要求、風險承受能力、心理素質等綜合條件制定個性化的理財管理計劃,實現客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。另一方面表現為客戶對理財知之甚少,不少客戶到銀行理財就是單純追求高收益、高回報,誤認為銀行理財一定是風險低、收益高,忽視了風險和收益平衡的客觀規律,客戶對銀行理財業務的理解偏差,大大阻礙了銀行個人理財業務的發展。個人理財業務應是一種有償的金融服務。對個人理財業務收費國家沒有統一的標準,許多客戶對有償金融服務還很難接受。
2.高素質的理財客戶經理比較缺乏。個人理財業務是一項全新的、綜合性的業務,它要求理財人員不僅必須了解個人金融業務的各項產品及其功能,還應掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等知識,并具備良好的的人際交往能力和組織協調能力。而目前國內銀行的理財客戶經理大多是原來的網點柜員、信貸人員,理財技能局限于傳統的銀行業務,對證券投資和保險業務了解不深,不能滿足客戶日益增長的理財需求,限制了理財業務的發展。
3.個人理財產品同質化問題突出。目前,各家銀行理財業務的發展基礎仍停留在銀行內部產品或服務上,差異比較小,目前能提供的理財服務主要有以下幾個方面:一是理財方案的設計。為客戶計算和整理相應的投資組合,向客戶推薦最能適應客戶需求的金融產品。二是理財計算。如股票買賣計算、基金買賣計算、保險計算、個人存款計算、個人貸款計算、個人(公積金)住房貸款比較,個人消費貸款比較等。
上述理財業務只能為客戶提供淺層次服務,多數表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等方面,真正的投資增值功能處于弱勢地位,且此類業務技術含量及壁壘相對較低,一家銀行的理財業務,會很快被同業復制,各行間的業務大同小異。
三、個人理財業務健康有序發展的對策
1.培育高素質的客戶經理隊伍。個人客戶經理素質對推動個人理財業務發展具有重要作用。商業銀行要發展個人理財業務,提高理財水平,加快理財產品的創新,必須培養一批精通銀行、證券、保險等金融知識的人才。其職責是為客戶提供全方位的專業理財建議,客戶只需把自己的資產規模、生活質量、預期收益目標和風險承受能力等有關信息告知理財客戶經理,由他們針對性地制定出符合客戶個人特征和需要的理財方案。客戶經理通過不斷調整客戶存款、股票、債券、保險、動產和不動產等方面的各種投資組合,實現個人資產增值的目的。客戶經理培養途徑:一是提高現有客戶經理的專業化水平,培養一批高素質的理財客戶經理;二是通過個人理財師資格認證,提高個人客戶經理的整體素質。
2.加快個人理財產品的開發和創新。經營理念創新;產品形式和功能創新;產品組合創新;借鑒外幣衍生產品創新方法開展創新;加強與保險、證券、基金管理公司等的合作,開發新的理財產品。
3.加大科技投入,引入客戶關系管理。大力整合銀行內部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統,加強理財服務產品的品牌建設。
4.制定并實施合理的理財策劃。隨著理財業務的不斷發展,理財策劃服務也日趨規范化、系統化。優化理財策劃流程,實現客戶生活目標(投資目標)的明確化和數值化;加強客戶信息的收集,準確分析客戶信息,制定詳實的理財策劃報告書;定期優化理財策劃報告書。
【關鍵詞】 石家莊 個人理財 策略
隨著石家莊市經濟的快速發展，居民個人收入逐漸增加，理財觀念得到了一定的改變，對于理財有著越來越強烈的需求，并且個人理財已經成為居民日常經濟生活的一部分。居民的個人理財，是居民對收入和消費的科學合理的規劃，是指居民在整個生命周期中結合不同時期個人的財產情況、風險能力、風險偏好等情況，根據理財目標，對不同的理財產品進行投資組合，從而盡量在最小的風險下獲得最大化收益。本文根據對石家莊市居民理財情況的調查，分析了居民理財的現狀和問題，進而研究得出解決問題的策略，以期為政府制定相關政策、理財機構進行業務完善提供一定的參考。
一、石家莊市居民個人理財的現狀與特點
近十年來，石家莊市經濟、社會各方面發生了跨越式的發展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對于收入的管理也有著越來越高的需求。因此，近幾年來，個人理財受到了越來越多居民的重視，引起了越來越多居民的關注。可見，人們對于科學合理有效的理財產生了很大的興趣，對于提高自己的資產、提高自身的生活水平有著迫切的需求。
首先，改革開放以來，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進了居民學習資產的理財。
其次，隨著社會的進步和知識的積累，石家莊居民的理財觀念得到了更新和轉變。我國是擁有幾千年文化的文明古國，傳統的習慣造就了人們比較保守的理財觀念，過去，人們對于理財的觀念就是把錢存在銀行以獲得利息。隨著社會的進步，居民收入的增加，石家莊居民對于理財方式的多樣性也有了更多的認識和更大的接受程度，存錢獲息已經遠遠不能滿足人們的需求，也不符合時展的趨勢。現在股票、基金、保險等投資方式也吸引了越來越多人的眼球，養老、醫療等體制的改革客觀上也要求人們去學習理財，以保證自己在退休以后有一個安詳無憂的晚年。
最后，理財方式的多樣化發展。不可否認，我國與世界的聯系越加緊密了，這給我國帶來挑戰的同時也帶來了機遇。隨著經濟的發展，借鑒國外金融理財方面的先進經驗，結合我國的國情國策，我國逐漸發展形成了多樣化的理財方式，人們理財的渠道也越來越多。這樣，就能滿足不同人們理財的需求，推動居民個人理財的發展。
二、石家莊市居民個人理財存在的問題
1、缺乏正確的理財觀念
隨著我國經濟社會的發展，石家莊市的經濟也有了飛速的進步，雖然居民個人理財意觀念有了一定的變化，但是長期受到傳統理財觀念和經濟的影響，造成了居民個人理財中存在種種錯誤的觀念。節儉是我國中華民族的傳統美德，但是節儉不意味著需要省錢去存在銀行，這也是我國一直是儲蓄大國的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當于貶值，但是對于如何使用、規劃資金卻沒有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財只是有錢人的專利，只有富人才需要理財。這種觀念是極其錯誤的，不論是什么人，都需要理財。一個人一生的財富，不是賺來的，而是通過理財來獲取的，進行個人理財，才能為未來帶來更多的資本價值。還有人認為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因為這樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財的目的是合理配置財產的收入和支出，使自己的資產保持保持在一個比較穩定的變化范圍中，而不是簡單的賺錢、生財或者致富。理財需要花費一定的時間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財的借口。有些人覺得理財需要花費自身大量的時間，而本身時間已經不夠用了。其實把大量零散的時間利用起來，就能有效地實施個人理財。一個對自己的時間都無法進行有效管理的人，勢必會影響其個人理財的效果。因此，需要有效地利用時間進行理財，提高理財的效率。
2、理財方式較為保守
從調查中發現，現階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風險很低的理財方式。在個人理財中大部分的居民都選擇了儲蓄，無可厚非，儲蓄是一種低風險的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當出現通貨膨脹時，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統的投資方式，不僅體現了對理財產品的不熟悉，也說明了理財產品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風險相對較低，又有一定收益的投資產品。此外，這和居民對于理財專業知識的缺乏有關，個人理財在我國的起步發展比較晚，再加上我國投資市場的不成熟，致使人們對于理財的一些專業知識不是很了解。而獲取理財知識的渠道也比較匱乏，專業性也有待考證。基于上述原因，目前石家莊市大部分居民的理財還頗為保守，理財類別比較稀少。
3、理財服務較為傳統
根據調查的結果顯示，石家莊市居民在個人理財中使用的理財服務主要是網上銀行、ATM和銀行的柜臺，說明現在居民在個人理財中使用的理財服務還是比較傳統的，對于手機銀行、電話銀行等比較先進的服務模式還不是很了解。這不僅和居民自身的觀念有關，也和先進理財服務的宣傳、講解不到位有關，也有可能是現在先進的理財服務剛開始推行，運行等還未趨于成熟。比較先進的理財服務要想在居民個人理財中被廣泛使用，還需要不斷完善服務的性能，同時，居民個人也要不斷改善自己的觀念，與時俱進。
【關鍵詞】商業銀行個人理財CFP金融資產
一、引言
我國商業銀行辦理個人理財業務始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內個人理財市場，個人理財業務越來越成為各家商業銀行業務競爭的焦點，成為其產品和服務創新的主要領域。
所謂個人理財是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。近年來，我國居民的個人可支配資產快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業銀行的個人理財業務發展迅速，各銀行紛紛創立了個人理財業務品牌，個人理財產品不斷豐富，出現了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機構形式。利用現財知識、先進的金融工具為個人客戶提供銀行服務，將是我國商業銀行提升競爭實力、全面創新的突破口。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
1、經營政策層面的限制。我國金融業目前實行的仍然是分業經營，作為構成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處于相對分離的狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值；同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。在實際操作中，目前商業銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產品，自己無法推出的特色產品進行金融創新。
2、商業銀行個人理財服務門檻設置過高。我國商業銀行幾乎都設定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務的起點，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財，而是有自己的經營基礎和賺錢手段；真正需要理財的是那些持款額度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。
3、各商業銀行提供的個人理財業務缺乏特色，同質性高。目前我國商業銀行推出的理財產品有幾十種，但其中的多數產品都只是將傳統的金融業務稍作改進，如為客戶代繳各項費用，定期提供國內外經濟形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細分設置服務內容，使得各家銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進商業個人理財業務的發展。
4、銀行側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠。理財服務要注重個性化服務，根據客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁及的產品設計方面做得還不夠。如中國銀行，它對個人客戶僅根據其綜合金融資產余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業、年齡、性格、金融產品需求考慮其中。這樣設計出來的理財產品自然缺乏個性、不具吸引力。
5、銀行提供的個人理財產品體系不完善。個人理財業務分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內的終身生活及其財務計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等投資工具的最優回報，加速個人及家庭資產的成長，從而提高家庭的生活水平和質量。國外銀行只要個人告訴其財產狀況、預期目標和風險能力，就能量身定制理財方案，并操作。而我國商業銀行提供的個人理財服務只是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存貸資產組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術服務，而不是智能服務，從而導致個人理財產品一是檔次低，只停留在服務式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產品，二是理財產品結構不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。特別是知識密集型中間業務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。
6、缺乏專業的理財人才。近年來，隨著個人理財業務的不斷發展，銀行加快了理財人才的培養和引進。由于理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，沒有全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保質量。目前市場上優秀的理財人才本身就不多，即使培訓也要花費很長時間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優質的個人理財服務。
三、發展我國商業銀行個人理財業務的途徑
1、積極準備從分業經營向混業經營轉變。銀行業務經營制度并不是一個新話題，隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的不斷提高，混業經營的推動力正在日益加強。客戶要求銀行提供一攬子的保值增值服務，既包括理財方案，又包括理財操作。雖然目前我國商業銀行只能設計理財方案，但我們也能同時探索混業經營的方法，以期適應市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業合作，繞過政策的限制，把分業經營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財產品——招商受托理財計劃。客戶與招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲蓄存款轉入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負責理財。招商銀行可以把自己的優質客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當擔保人角色。
2、細分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應該設置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業銀行在個人理財市場上的定位。那么如果我們在現實的調查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設置了過高的門檻，這更顯示了我們商業銀行個人理財業務剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻。可能比如說，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務，它進行一個市場的細分和區分。”因此，我國商業銀行也應該結合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如可以將服務對象分為三個層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優質客戶；第二層是中端市場，即個人金融資產在5-20萬元的客戶，其數量眾多，集合效益明顯，是我國商業銀行個人理財服務開發的主要層面。對于這個層面，銀行應建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風險承受能力進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務，以吸引和培養客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結算業務。
3、加強品牌建設，提供差異性、個性化服務。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業銀行金融產品同質化的今天，銀行要在個人理財業務中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進行市場細分的前提下開發差異性、個性化的個人理財服務，保持市場生命力。個人理財所要達到的目的就是在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的可操作性投資組合方案，以達到個人資產的保值與增值。優質的個人理財服務除了這點之外，還應當根據接受者的年齡、行業、收入狀況、目標方向等具體情況設計方案，不同人之間不可以將理財方案進行套用。如交通銀行推出針對學生族的“志學理財”，針對年輕一族的“精英理財”，還有針對兩人世界的“伉儷理財”等。這種個性化、品牌化的服務滿足了不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。具體來看，品牌建設工作包括以下幾點：其一，明確目標市場，推出個性化產品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產品的差異性；其三，加強品牌形象管理和產品的跟蹤反饋，以便隨時改進、創新。
4、建立網上理財平臺。網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發展很快，現在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業務。我國各大商業銀行如果能在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業務，就能搭建一個全能型的理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。
5、建設高質量的理財專業人才隊伍。理財人員的業務素質將直接影響到銀行理財市場的開拓，高素質的理財人才必須在具備良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓。首先，要加大從事個人理財業務人員的培訓力度，實現CFP（CertifiedFinancialPlanner個人金融理財師）認證。在國外商業銀行業，擁有多少CFP已成為衡量該行個人理財策劃服務水平的重要標準，但我國商業銀行的金融理財師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評制度，實行業績考評制和等級管理，以此調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。
6、建立個人信用體系。這是加強風險管理，拓展個人理財業務的有力保證。盡管與公司業務相比，個人理財業務風險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業銀行在開展個人理財業務時必須有較高的風險管理能力。
【參考文獻】
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【關鍵詞】個人理財；商業銀行；解決策略
1 引言
根據國際理財師標準委員會（ CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體說來，就是基于客戶的收入、資產、負債等財務現狀數據，綜合考慮客戶的各種財務要求、目標，通過客戶風險偏好的測試，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。個人理財業務最早興起與美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速地推廣，現已成為世界各大銀行的一項主要業務。
2 我國商業銀行發展個人理財業務的必要性
2. 1 居民財富的日益增長及富裕人士增多
目前，中國經濟保持強勁增長。隨著我國國民經濟持續穩定的增長，居民財富也得到快速增加，這為理財業務帶來了巨大的發展空間。
2. 2 商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段
銀行業向來遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導下，銀行以爭奪大客戶為競爭策略。但是，隨著利率市場化進程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規模之間的正比例關系不復存在，即規模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶，他們對財產的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡單的存款業務需要。他們更看中的是一家銀行的理財產品的種類、個性化、以及質量等問題，從而保證他們的利益及更多的財產性收入。
2. 3 理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑
如上所說，傳統銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小，甚至趨于零，因此必須調整盈利模式，大力發展中間業務，減輕對利息收入的依賴性。資料顯示，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業務已經成為各商業銀行的競爭手段和擴大中間業務來源的一個重要方面。
3 國內外商業銀行個人理財業務的比較分析
3. 1 以花旗銀行為例的美國銀行的個人理財業務發展情況
花旗銀行成立于1912年，現已發展成美國最大的國際性商業銀行， 也是世界上開展個人理財業務規模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國境內公民開展人民幣業務，展開花旗銀行在華發展歷史新紀元。花旗銀行個人理財業務的特點在于：
（ 1）專業的理財隊伍。作為一家全球性的金融機構，花旗銀行積累了金融和理財的各方個面的無數專家和經驗。花旗的每一位Citigold客戶經理和其他理財專才都通過嚴格的培訓及獲內部專業認可。
（ 2）多元化優質產品，為客戶提供最好的理財管理。Citigold明白客戶理財需要不斷轉變，因此緊貼客戶的步伐，持續推出全新財富管理產品，盡應所需。花旗銀行根據客戶的年齡、性別、地域、偏好職業、受教育程度、收入、資產等標準對客戶市場進行細分，在此基礎上實施有效的市場定位，根據不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產品和服務，使銀行服務多層次、個性化轉變。
（ 3）環球理財，快捷的服務渠道。為了更好的服務客戶的銀行需求并盡可能的節省客人在銀行等待服務所花費的時間，花旗銀行客戶無論身處世界任何地方，都可隨時隨地于花旗網上銀行， 24小時花旗電話銀行，全球超過一百萬自動柜員機網絡輕松處理財務事宜。
3. 2 我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在問題
與發達國家相比，我國個人理財業務發展非常短暫。主要問題表現在以下幾個方面：
（1）市場細分不夠，沒有真正樹立“客戶導向”理念。市場細分可以說是市場定位的基礎。在國外，各商業銀行根據客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開發了多式多樣的理財產品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國內的商業銀行市場劃分卻相對粗糙。提供的理財產品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財產品的機會。
（ 2）提供的可供選擇的理財產品單一，且各銀行間產品趨同。縱觀國外商業銀行個人理財產品，其劃分十分細化。在我看來，上述第一個原因上的突出表現是其產品多樣化的重要前提。以美國花旗銀行為例，其理財產品囊括了基金、股票、保險等多類資產的組合，并且從生命周
期、客戶心理等多方面對產品進行設計。
4 我國商業銀行個人理財產品發展策略
從以上國內外對比分析中，我們看到了國內商業銀行個人理財業務存在的一些不足，“對癥下藥”，中國商業銀行可以從以下幾個方面對其個人理財產品進行改進與提高：
（ 1）著實樹立以客戶為中心的理念，細化市場。客戶管理是個人理財業務發展的基礎，客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎上。國內商業銀行一直以來，對以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業銀行必須注重客戶調研，針對不同類型客戶實行差別化管理。建立完整的客戶數據資料庫，加強與客戶的聯系，著實才客戶需求的利益出發，提高客戶的滿意度。
（ 2）各商業銀行創建自己的理財品牌，實現產品多樣化、個性化。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵。在市場細分的基礎上，各商業銀行必須在當前日益激烈的競爭中發現目標消費者群的需求特性，調整產品結構，增加產品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產品必須體現以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達到最大化。
（ 3）加強理財人員專業化培訓，組建高端的理財團隊。各商業銀行必須經過嚴格的挑選、多方位的培訓，選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
參考文獻：
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關鍵詞：銀行業；個人理財；商業銀行
商業銀行個人理財業務是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。商業銀行個人理財業務，就是利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，為客戶提供包括投資理財、收付、保管、轉賬匯總結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位綜合性金融服務。自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，我國個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。時至今日，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。同時，理財金融的發展程度體現了一個國家金融業的發達水平，因此再繼續加快發展個人理財業務勢在必行。
一、我國商業銀行個人理財業務的現狀
個人理財是指商業銀行按客戶劃分市場, 根據不同客戶所確定的目標、收入與消費情況、風險承受能力等因素, 合理配置財務資源, 滿足個人金融資產的保障與需求。在西方發達國家, 商業銀行個人理財業務經過多年發展已經趨于成熟, 服務內容豐富,方式多樣,個人理財業務收入在銀行總收入的比重已超過30%。西方早期的個人理財包括生活理財和投資理財。我國商業銀行個人理財業務起步晚, 發展慢, 主要包括: 1995年招商銀行發行的“一卡通”、1998年工商銀行在上海等五地的試點、1999年建設銀行在北京等十地建立個人理財中心、2001年農業銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。近年來,國內居民收入水平的日益提高, 理財意識的不斷增強,使我國商業銀行個人理財業務得到迅猛發展。截至2008年11月底，全國36家銀行共推出了2820款理財產品，初步估計全年銀行理財產品的
發行規模將達到1萬億元。在銀行業全面對外開放、股票市場回暖、非銀行金融機構創新活躍的背景下，理財產品提高了中資銀行的競爭能力，穩定了銀行基礎客戶群，加快了銀行創新與綜合化經營的步伐，已經成為商業銀行實現發展戰略調整的重要手段。然而,從總體來看與發達國家相比,個人理財業務在我國國內的發展十分滯后,因而不利于商業銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個方面:一是規模小,目前我國商業銀行中間業務收入占銀行總收入的比重不足10 % ,平均約為8 %左右;二是品種少,商業銀行中間業務的品種從目錄上看有2820多種,而實際運用的品種卻很少,個人理財品種則更少;三是個人理財業務層次較低,我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務;四是產品的特色和差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異,但內容卻大同小異,缺乏特色,面對形形的顧客,在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。
二、加快我國商業銀行個人理財業務發展的措施
1.培育良好的個人理財業務環境
個人理財業務環境的培育，既包括政策環境的培育，也包括市場環境的培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。同時商業銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業務， 迎接將來環境的變化帶來的挑戰與機遇。
2.加大居民理財意識的培育
首先,目前我國國內居民理財意識教育很缺乏,理財教育的滯后,是我國居民理財意識淡薄、理財觀念落后的重要原因。其次,要加大產品的宣傳力度。由于個人理財業務競爭的激烈,商業銀行必須設計好的理財產品,要借助有影響的媒體來擴大宣傳的力度和廣度,讓更多的客戶了解和參與;再次,要設計符合中低客戶需要的產品,開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的,市場準入門檻高,許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場,為實現銀行的長期利潤,商業銀行不應忽視這一市場。
3.優化銀行理財治理結構
商業銀行應該優化公司治理結構，建立健全管理機制和組織架構，設立專門的業務部門――理財業務部，承擔個人理財業務的專業化管理和拓展職能。該部門的主要職責是將分散于各業務部門涉及個人理財業務的相關職能進行整合和歸并，分析客戶需求，研發和整合個人理財產品；組織理財產品的市場營銷，推廣理財品牌；統一協調與保險、證券、信托、期貨、基金管理公司的業務合作和溝通；對本級重點營銷客戶提供投資理財服務。同時銀監部門應關注個人理財產品對現有和潛在的消費者進行調查、引導,等等,加強對消費者的服務和教育,出臺專門的理財業務指導辦法以及監管法規,限制商業銀行在個人理財產品營銷上的非理,指導商業銀行幫助客戶科學理財。
4.采用先進的科技促進理財
隨著信息技術、互聯網技術的深入發展，網絡化服務將成為商業銀行間理財競爭的重要領域，并將決定未來的競爭態勢和格局。網絡化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特點。在設計個人理財計劃時, 應當充分發揮其優勢作用, 使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等服務方式, 為客戶快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服務。同時，基于營業網點和網上銀行的快速發展，商業銀行的理財業務不再受營業地點和時間的限制，全天候提供服務的自動銀行、網上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務，并不斷深化網絡化服務的發展進程。
5.持續創新理財類產品
充分滿足客戶需求,商業銀行一是要不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新重點是要新,商業銀行設計產品或服務時,不要一味地模仿,要充分體現本行的智慧和優勢。為此銀行在進行個人理財產品創新的同時,必須立足于幫助客戶樹立正確的理財意識,同時針對客戶在人生和事業發展的不同時期的收入、支出狀況的變化與風險偏好,通過充分利用各種理財工具,生成個性化的財務管理方案,幫助客戶實現人生各階段的目標與理想。同時要樹立理財產品的品牌意識。外資銀行的品牌意識同中資銀行相比要強得多, 用花旗銀行中國區首席執行官施瑞德的話來概括, 集中力量建立私人銀行品牌、認清目標客戶和培養客戶關系、組織市場研究,并厘定業務策略。
6.加設專業理財隊伍建議
銀行個人理財業務是一項高智力的中介服務業務，涉及市場、資本、金融、投資、貿易等各個領域。高素質的理財人才不僅要精通銀行、證券、保險、基金等業務, 而且應具備高尚的道德品質和奉獻精神。在國外，具有10年以上的從業經驗，是一個理財師必備的條件，在國內專業市場，也需要5年的工作經驗，理財師必須堅持職業操守，具備廣博的金融知識，通曉各種金融產品和投資工具，了解國際、國內經濟、金融形勢，具有較高的判斷能力和操作能力。為此加快人才培養是開展理財業務的當務之急，有針對的組織員工學習投資、保險、稅務、退休計劃員工福利等理財知識，鼓勵員工參加注冊會計師、證券從業資格、保險經濟等資格考試是解決人才危機的主要途徑。同時在現有情況下，要積極選拔業務骨干充當理財經理，并配備會計、信貸、法規、銀行卡、電子銀行、國際業務、保險、基金經理等專業部門人才組成智囊團做后續支持開展理財業務。
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