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關鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧
隨著我國社會經濟的發展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。
一、個人投資理財的含義及方式
個人理財，又稱個人財務規劃，是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財存在的誤區
個人投資理財，簡單地說就是開源節流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區，具體表現為：
第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。
第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。
第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。
三、個人投資理財的技巧
改革開放以來，我們經濟飛速發展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發揮應有的作用，都想讓財產在安全的環境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業、住房、教育和醫療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。
所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發。
個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。
四、 結語
總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財，個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。
參考文獻:
關鍵詞:個人理財;商業銀行;理財意識;金融服務
中圖分類號:F83 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02
中國商業銀行辦理個人理財業務始于20世紀90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發展,個人理財業務逐漸成為國內銀行產品和服務創新的主要領域。金融危機對中國城市居民的財富管理觀念也進行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風險的存在,也進而認識到財富管理的必要性。面對金融危機的沖擊,公眾對個人理財的認知怎樣?商業銀行應如何面對挑戰,滿足廣大公眾個人財富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財富的增長和金融市場的發展提供依據。
一、公眾對個人理財的認知
為了進一步了解公眾對個人理財的需求與認知狀況,我們采用問卷調查和隨機訪問的方法,在西安、寶雞的商業銀行營業廳對使用銀行個人理財金融產品的客戶和潛在客戶共480人進行了調查,現予以分析。
1.公眾對個人理財的了解程度和理財目標。公眾對個人理財“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財的主要目標依次是資產實現增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費用(35.4%)、提升生活質量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調查顯示,大部分理財需求者都以實現資產增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財目標,要么把理財目標簡單地等同于“理財就是生財,讓財富增值,賺錢”,而不是把理財目標與人生目標結合起來,為了賺錢而賺錢的現象普遍存在。
2.公眾獲取理財知識的渠道。調查發現,大眾的理財知識來源依次為網絡(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業理財雜志(41.7%)、理財人員介紹(33.8%)、銀行營業廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報刊理財欄目(8.8%),顯然網絡、專業理財雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。
從調查看,網絡已經成為公眾理財的主要渠道,與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財產品和金融機構時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財決策者,同時也不能忽略理財決策影響者(家人和朋友)。
3.公眾對理財產品的選擇和滿意程度。在目前投資規模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(27.5%)、房產42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財產品是相對風險較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風險、高收益的理財產品也有強烈的需求。
在選擇理財產品時,公眾關注的依次是產品的投資風險和收益(55.8%)、機構的信譽和品牌(27.9%)、金融機構工作人員是否專業(22.5%)、報紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財產品的預期收益與存在的風險成正比,45.8%的人希望理財產品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔高和中低風險的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔風險。從公眾對銀行理財產品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調查顯示,公眾在選擇理財產品時注重產品的投資風險和收益,但對理財產品的預期收益與存在的風險,大多數人喜歡追求高收益,卻不愿承擔高風險,或忽視理財產品的風險。
4.公眾對銀行專業理財人員的選擇和滿意程度。調查發現,公眾尋求專業人士進行金融理財的認識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進行一些簡單的財務決策,但卻感覺到專業的理財顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財務,帶來財富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財;而69.2%的人是因為不具備金融理財系統專業知識和方法、理財目標不清楚、個人財務受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財的緊迫性才尋求專業理財。由此可見,大多數人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業理財。
盡管68.8%的人對銀行理財人員的專業素質不滿意,然而,隨著理財觀念的逐步變化,理財市場的規范化,投資者對專業理財人員的信任程度將越來越高。調查中,78.8%的人希望得到專業理財人員的服務,愿意為所接受的服務付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務態度是滿意的。
5.公眾對銀行開展個人理財業務的建議。從調查來看,58.3%的人認為銀行理財人員的專業素質需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應商業銀行的理財服務人員,專業單一,復合型人才偏少,部分員工并不具備理財綜合知識和為客戶提供理財方案的能力;對宏觀經濟政策掌握較少,對微觀經濟分析能力不夠強,市場營銷意識和技能與市場服務需求還有較大差距,無法適應快速發展的個人理財業務;理財人員營銷客戶時對風險提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導。由此可見,培養和選拔高素質的理財人員已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。
另外,69.1%的人認為銀行理財產品的多樣性有待拓寬。公眾認為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財服務僅停留在咨詢、建議或投資方案設計等服務式理財階段,缺乏智能化高檔次理財產品;二是理財產品結構不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務需求;三是商業銀行在理財產品定價、風險對沖和信息披露等方面還缺乏科學和完善的管理措施,尚存在一定的風險。
二、加強銀行服務,提高公眾理財意識,推動理財業務發展
1.加強品牌建設,提供差異性、個性化服務,滿足公眾個人理財需求。在改革現有金融政策,完善商業銀行的技術系統的基礎上,銀行只有開發差異性、個性化的個人理財服務,才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財產品的設計一是要新,商業銀行設計產品或服務時,不要一味地模仿,要充分體現本行的智慧和優勢,在做好市場調研的基礎上,尋找市場發展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財產品只有適用才有客戶和市場,才能給商業銀行帶來利潤。此外,還應當根據公眾的年齡、行業、收入狀況、目標方向等具體情況設計不同理財方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財的需要,推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。
2.加強理財人員的培養,以高素質的理財人員贏得公眾。從調查看,盡管公眾希望得到理財人員的服務,愿意接受服務并付出額外的傭金,但大多數人對銀行理財人員的專業素質不滿意,因此培養高素質的專業理財人員是促進個人理財業務發展的主要任務。首先,要選拔一批理財專家培養對象,在選拔上要堅持高標準、高起點,將一批具有金融專業知識、投資意識和營銷經驗的業務骨干選拔到理財崗位上來。應培養理財人員營銷的共同職業理念、意識;培養良好的職業行為規范和操守;培養強烈的敬業愛行愛崗職業責任和開拓創新的職業精神。其次,持之以恒地系統強化營銷隊伍建設和專業技能培訓。培訓課程可借鑒國際注冊理財規劃師課程體系的設置,通過培訓,使理財人員成為既精通銀行業務又通曉保險證券等其他金融業務,既掌握營銷服務技巧又具備理財規劃專業素質的全才。而且這種培訓要形成制度,定期進行,不斷更新客戶經理的知識,更好地適應個人理財的需要。只有專業理財人員的專業素質提高了,才能獲得公眾對個人理財業務的認可。
3.注重銀行個人理財理念提升和理財產品風險提示,以優質服務吸引公眾。銀行應充分發揮專業理財人員營銷作用,對公眾提供業務咨詢和業務指導,通過個人客戶投資風險測試,確定客戶風險承擔能力。商業銀行要利用自己的網點和員工,運用媒體和中介機構加強產品宣傳。銀行在設計理財產品時要盡量降低風險,客戶經理在給客戶推薦理財產品時,既要詳細介紹不同產品的優勢,也要明確告知不同產品的風險,以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠為銀行帶來綜合效益,實現銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財發展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財名不副實的狀況。
4.推廣理財基礎知識,增強公眾的投資風險意識,樹立健康理財理念。從調查來看,除了從銀行內部為個人理財創造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財基礎知識,宣傳相關政策法規,增強公眾的投資風險意識,提高公眾金融素質。因此,監管部門應嚴格規范銀行營銷推介行為,保護金融投資者和消費者,營造一個公平規范的市場環境。作為“信息強勢群體”的賣者有責任對產品已知缺陷和風險進行充分的披露,把收益和風險兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達。銀行應秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務理念,時刻關注在投資者最需要的時候,以最恰當的方式向其傳遞正確的投資理念。另一方面,監管部門應會同銀行業協會、商業銀行要加強理財知識的宣傳和投資者教育,增強民眾的投資風險意識和自我保護能力。同時要幫助公眾明確理財目標,樹立健康理財理念。也就是要使公眾明白理財不是簡單的賺錢,健康科學的理財應該是“個人理財的目標要與個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據個人財務狀況和理財能力、風險承受能力、理財習慣,通過投資性理財規劃、保障性理財規劃和消費性理財規劃進行積極主動和合理的理財,才能達到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質量的目的。提高國民的財商素質,讓更多的中國人走上健康理財之路,是所有銀行應該長期承擔的社會責任。
參考文獻:
[1]王洪敏.中國商業銀行個人理財業務發展探析[J].經濟研究導刊,2008,(16):47-48.
關鍵詞：銀行；個人理財；創新
1 我國銀行發展個人理財業務的必要性
1.1 滿足個人日益多樣化的金融需求
個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。龐大的個人存款基數產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。
1.2銀行生存和發展的內在要求
利潤最大化也是銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。
1.3 適應變化的國際競爭環境
個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優質客戶資源對銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高端客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為銀行生存與發展的必然趨勢。
2 我國銀行個人理財業務所面臨的現狀
個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定等特點而成為發達國家銀行的主導產品、重要的收益來源及利潤增長點。
據有關資料統計，與發達國家相比，個人理財業務在我國國內的發展十分滯后，因而不利于銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個方面： 一是規模小，目前我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重不 足10%，平均約為8%左右；二是品種少，商業銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國 外有1500多種），而實際運用的品種卻很少，個人理財品種則更少；三是個人理財業務層次 較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌 等技術含量比較低的簡單業務，無法像發達國家商業銀行一樣，給客戶提供包括證券、保險 、信托等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務和理財產品品種；四是產品的特 色和差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色， 面對形形的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別 重視理財產品的品牌和特色，強調個性化服務。
綜上所述，從目前我國商業銀行個人理財業務的發展來看，與西方發達國家商業銀行相應業務相比，我國商業銀行的個人理財業務發展明顯滯后。同時，這也可以說明，我國商業銀行個人理財業務還有廣闊的發展空間和巨大的發展前景。為了縮小與發達國家商業銀行的差距 ，拓寬盈利空間，提高競爭實力，必須深刻分析我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因 ，并采取相應的對策措施，推進我國商業銀行個人理財業務的發展，為我國商業銀行提高新的利潤源。
3 對個人理財業務提出的幾點建議
年終歲末，大到國家，小到個人，又到了資產盤點的時刻。隨著收入水平的提高和財產性收入成為人們收入的一部分，百姓手中的閑錢多了，年底進行理財總結與規劃的必要性更為凸顯。而就在十年前，大多數居民都還不太熟悉理財這個名詞，因為那時無論是國民經濟收入還是居民個人收入，都還處在一個比較低的水平。如今，隨著經濟、社會的發展，理財已越來越頻繁地進入到人們的日常生活中，中國甚至已經進入全民理財的時代。尤其是在當前不斷攀升的高通脹以及連續的負利率背景下，人們也愈加明顯地感覺到自己手中的財產“蒸發”、“縮水”的越來越快。因此，如何應對通脹壓力、規避風險，如何對其所有資產進行合理配置，在確保安全的前提下實現資產的保值乃至增值，就成為投資者必須關注的問題，個人理財已變得與居民生活息息相關。
經濟社會快速發展、公民理財意識不斷增強、多層次市場的發展日趨完善，使得我國理財市場獲得了前所未有的發展。以個人理財方式中比重較大的銀行理財市場為例，2005年我國銀行個人理財產品的發行規模達到2000億，2006年則達到4000億元，2008年銀行理財市場規模更是達到了8200億元。但理財市場在蓬勃發展過程中，還存在著諸多不足：首先，個人理財教育滯后，理財觀念淡薄，自主理財水平低，理財技巧匱乏，我國居民投資顯得非常保守。其次，個人理財市場專業人才缺乏，且素質不高。缺乏高素質的理財人員是目前制約我國理財市場高效發展的重要因素。最后，金融業分業經營現狀和相關法律缺失也限制了個人理財業務發展的空間。我國金融業實行分業經營的體制，商業銀行、保險、證券公司之間無法進行直接的聯系，只能通過代銷產品的形式合作，這嚴重影響了理財產品的創新與發展空間。如果不及時、妥善地解決這些問題，必然會影響理財市場的健康、有序發展。
個人理財在我國還只是剛剛起步，要想獲得長久健康的發展，須從上面談到的幾點問題入手，在以下方面不斷完善：加強個人理財的教育培訓，引導社會公眾樹立正確的理財觀念；加大高素質理財人才隊伍的培養和建設，培養和引進高素質的理財專業人才對我國理財業務未來的發展起著關鍵的作用，個人理財業務是一種個性化的綜合智力服務，要求服務提供商結合自身優勢以及客戶的具體要求，設計不同的理財方案，提供差異化的服務；另外，完善相關法律法規，加強理財市場的監管機制，既要“買者自負”，又要“賣者有責”。
從現階段理財市場來看，基金、股票、債券、銀行理財、信托投資、保險、黃金、外匯是當下國內較普遍的理財方式。不可避免的是，由于各人風險偏好不同，這些理財方式不一定適合所有人，并且當前宏觀經濟形勢有著諸多不確定性，在人民幣升值、加息預期持續存在和CPI上漲的壓力下，每個人都需要結合自身實際情況，樹立正確的投資理財目標，選擇適合自己的理財方式。
關鍵詞：商業銀行 個人理財
一、國內個人理財業務的發展概述
（一）個人理財業務的概念
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。
（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務。可是隨著個人財富的增長和金融市場的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品單一，存在同質化
目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快“復制”， 一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當， 各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。
（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（三）專業理財人員的缺乏
銀行個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業銀行個人理財業務發展對策
（一）理財產品以及服務多樣化原則
開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細分，實行差別化服務
隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務
（三）加強復合型個人理財人才的培養
個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富
的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。
（臨沂大學，山東 臨沂 276000）
摘 要：經濟和社會的發展、多層次市場的完善以及公民理財意識的增強，使得我國理財市場獲得了前所未有的發展。與此同時，伴隨著發展也出現了許多問題制約的發展。本文主要通過對理財市場的現狀、面臨的問題、解決策略進行一個系統的歸納分析，以便清楚的認識市場現狀。
關鍵詞 ：金融產品；理財業務；投資收益；經營格局
中圖分類號：F235.2文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）07-0073-01
收稿日期：2015-02-10
作者簡介：王陽（1993-），女，山東臨沂人，本科在讀。研究方向：經濟。
一、個人理財的概念
簡單地說，個人理財即開源節流，管理好自己的錢。個人理財業務是幫客戶當好參謀，利用好手頭資金來積累財富，實現財產的保值和增值以及用最少的錢獲得最好地服務和最大程度地滿足。
關于個人理財業務，我們可以給予這樣的一種定義：在依靠現代技術電子化手段的基礎上，根據客戶的需求提供量身訂做的服務，對各項金融業務例如投資、貸款、存款、結算、保險、和信息咨詢等業務品種進行系列組合，滿足客戶多元化、個性化金融服務需求的一項綜合性業務。到目前為止，個人理財業務種類越加繁多，包括：儲蓄、外匯買賣、債券買賣、資金管理、個人信貸、黃金買賣等各種可以滿足顧客需要的種類。
二、個人理財的發展特點
我國個人投資理財市場的特點首先表現為起步晚。在九十年代中期，招商銀行推出了“一卡通”，集本、外幣、定期存款集中管理及收付功能為一體，至此，國內出現了個人理財產品，這是我國以客戶為中信的個人理財市場初步形成的開端。這一特點成為制約著我國個人理財市場發展的重要原因之一。但在社會主義特有的經濟制度下，我國個人理財業務蘊藏著無窮的力量，使得其起步晚卻發展迅速。
個人理財的發展的階段性比較明顯，主要經歷了三個階段：第一階段是吸引客戶。各大金融機構在提供金融服務的同時，給個人提供免費理財服務，這樣可以吸引客戶在他們那里存款、買債券或者買保險；第二階段是提供全面的理財服務。這一時期主要是為有需要的人提供服務，比如房產、證券、股票或保險等的投資；第三階段逐步轉變成更為復雜的稅務問題，可以為有需要的客戶做出合理的資產安排。
三、個人理財市場發展中的問題
我國個人理財市場存在的主要問題有以下幾方面：
1.市場規模小
由于起步較晚，發展不完善，導致目前理財市場規模小，規模優勢難以得到充分發揮，這已經成為目前制約其發展的重要因素。而市場本身規模的增長是其發展的前提條件。目前供需維持低層次均衡的局面一時難以得到有效改善。
2.缺乏有一定專業知識的復合型人才
辦好個人理財業務，當好客戶參謀，需要一備投資市場知識、保險業務知識，懂得營銷技巧和客戶心理的高素質理財人員。但由于受體制等各方面的影響尚處于起步階段，我國的個人理財業務，還遠遠沒有達到這一標準。
3.組織機構不健全，缺乏系統支持，因此風險比較大
個人理財業務順利開展必須依靠銀行前后臺業務部門的通力合作，它涉及到銀行信貸、信用卡、國際業務、會計、個人業務等多個部門。但目前銀行與保險、證券公司之間有關客戶的信息資料無法共享，無法及時掌握客戶的需求變化，不利于個人理財業務的深入發展。
4.個人理財內容單一，理財產品的功能定位難以符合客戶的需求
客戶選擇個人理財業務的目的是希望能夠通過專家理財，在最短時間內使其資產取得最大收益，或者使其資金發揮最大的效能。個人理財的核心是投資收益的最大化和個人資產分配合理化的集合。而現有銀行產品的功能定位與客戶的需求之間存在明顯的差異，兩者難以溝通與交融。
四、理財市場今后的發展方向
1.科學定位市場，制定發展規劃。
分業經營的現狀限制了個人理財業務的發展范圍，決定了我國銀行的理財業務短期內不可能達到國際銀行業的深度和廣度，其發展過程只能是循序漸進的。研究出一套業務系統，可以根據客戶的實際情況和要求提供不同理財組合方案給客戶選擇，達到深受市場歡迎、吸引更多客戶的目的。
2.加快理財業務人員培訓
個人理財業務是一項“知識密集”型產品，具有綜合性、技術性強等的特點。這就要求我們的從業人員不僅要對銀行的公司業務、個人業務、銀行卡、外匯等業務了如指掌，還必須熟悉證券、保險等其它業務，為客戶提供多元化的投資渠道。加強員工培訓，盡快培養出一批綜合素質好、業務能力強、服務質量優的復合型、外向型人才是當務之急。
3.豐富理財產品，制定理財軟件系統。
目前國內商業銀行的金融產品同質性很強。在科學技術高速發展的今天，標準化的理財軟件系統的應用，必將成為理財業務強有力的支撐，它可以在一定程度上成為銀行理財專家為客戶提供理財建議和實施方案的好幫手。
4.充實個人理財業務內容，實現個人理財業務的多樣化。
在未來一段時期內，各銀行應把個人理財業務作為個人金融服務的核心產品，個人理財服務要與外匯、保險、基金、債券、股票等緊密相連，將業務轉向轉賬結算、外匯買賣、業務等方面。良好的產品延伸性將使理財服務最大限度地為銀行帶來效益。
隨著金融市場的逐步開放，中國個人理財業務這一巨大的潛力市場將會成為外國金融機構的必爭領域。處于個人理財業務剛剛起步的國內金融機構，應當研究和分析發達國家個人理財業務的經驗，從而借鑒其先進的理念和運作模式，構筑自身的競爭優勢，更好地服務于我國居民的投資理財需求。
參考文獻：
個人理財，是指銀行在綜合分析客戶資產狀況、投資目的、個人偏好以及風險承受能力的情況下，運用特定的程序和科學的方法為客戶制定具有可操作性，切合實際的消費支出規劃，風險管理，現金規劃與保險規劃等項目。銀行提供的個人理財服務可以理解為一種綜合性的金融服務。
一、國內個人理財業務發展現狀
目前，我國個人金融理財業務雖然還處于起步階段，但據調查，有75%的居民對于個人金融理財業務有興趣，42%表示自己需要個人金融理財服務。由此可見，我國多數的居民有通過理財顧問為自己規劃理財活動的意愿。近些年，國內的商業銀行通過持續的研究和探索，已經切實的認識到了推出個人金融理財業務的重要性和必要性，各家銀行也已經將該業務作為競爭優質客戶和開發新的經濟效益增長點的重要手段。
1.個人理財產品的種類不斷豐富
近些年作為銀行理財業務主要組成部分的個人理財產品，其發展規模異常迅猛。個人理財產品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風險型轉變，一般可分為：證券類個人理財產品，QDII理財產品，結構性人民幣理財產品，這些產品更好的結合了市場的需求。
2.個人理財產品的銷售規模增長迅速
2009年，各中、外資銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業金融機構理財產品銷售額達到19100億元。
3.個人理財業務的外部監管環境不斷細化
《金融機構衍生產品交易管理辦法》、《商業銀行市場風險管理指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》、《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》等規章制度的陸續出臺，從產品營銷、開發設計、信息披露、風險揭示等方面確保了個人理財業務持續健康發展。
二、制約個人理財業務發展的瓶頸
1.個人理財業務存在風險管控問題
與其他的投資項目一樣，個人金融理財業務項目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風險因素的問題，而這些風險因素也有一定的表現方式以及特征，同時在這些風險因素之間也并非絕對的獨立，而是又有著一定的相互聯系，這是由銀行個人理財業務在方法、策略以及內容等方面的諸多因素所決定的。
個人金融理財業務的管控風險存在于三個方面：第一是理財產品的開發設計方面。因為個人理財業務的設計通常都是根據消費者的需要來選擇相應的金融產品的不同組合，這種產品的組合過程就相當于銀行金融理財產品創新升級的過程。但是，當前的我國銀行業金融理財產品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財產品在開發階段就由于產品的同質性產生了投資風險，并且也會因為侵犯其他銀行金融理財產品的專利權，而產生法律風險。第二是理財產品的投資顧問方面。在理財產品的銷售過程中，理財產品要實現良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進行市場細分的情況下進行，這就需要銀行能夠全面掌握目標客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產品，這就容易產生相應的經營風險、信用風險及法律風險。第三是個人理財產品的市場營銷方面。個人理財產品的產生是能夠針對不同的客戶使其資產增值并達到增值的最大化，但是目前銀行卻因為急于完成短期目標從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發生因為銷售不當給銀行帶來的規范性及法律風險。
2.理財專業化水平不足問題
個人理財業務屬于技術性及知識性很強的綜合性業務，因此對理財從業人員的要求十分高，不僅要求從業人員具有相當豐富的專業理財知識及熟練地理財技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關金融業務知識，并且還要具備較強的組織協調能力、公關能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標準的高素質理財人員嚴重不足。
在國外的銀行業，銀行要求專業的理財咨詢師全面了解客戶的有關資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業務、保險及銀行存款等其他金融業務上為客戶提供最好的方案，并對所設計方案的實施進行跟蹤并及時進行反饋，從而滿足客戶的財務需求。與國外相比，國內的理財顧問大多不是十分專業，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉變成理財經理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財咨詢。雖然最近幾年很多的理財經理通過努力通過了AFP/CFP資格認證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財知識，知識儲備及對所掌握知識的運用相對國外專業的理財人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養高素質的理財經理來為客戶提供有價值的資產增值服務，成為發展理財業務過程中以及亟需解決的問題。
三、個人理財業務問題的主要對策
1.建立全面的風險管理策略
面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財業務風險管理急需進行創新，以建立適當的、科學的理財業務風險管理方式。建立一個完善的個人金融理財風險管理體系，需要整體的金融體制和經濟體制共同進步來創造出良好的金融投資環境。因此不但要防范市場風險、信用風險、法律風險和操作風險，還要加強對由于銀行的原因產生的風險進行防范；不僅需要建立規范的風險管理制度，以此來提高自身風險防范能力，還需要外部宏觀金融環境的進一步完善。依照國外發達國家和地區的先進經驗，對個人金融理財風險進行防范。
商業銀行個人理財現狀對策
隨著我國金融市場發展和金融體制改革，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業務的發展對于商業銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業銀行的利潤，還可以拓展商業銀行的業務范圍，使其擁有更加穩定的客戶，同時，還可以完善其服務功能，提高其與互聯網金融相競爭的實力。
一、商業銀行個人理財業務的含義
商業銀行的個人理財業務就是商業銀行以自然人為服務對象，根據客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產狀況及風險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產品中，實現個人資產的保值增值。
二、商業銀行個人理財業務發展現狀
與發達國家相比，我國的個人理財業務處于初級階段。但是近些年來，國內的商業銀行都意識到開展個人理財業務的重要性，紛紛提供了各種理財產品，如股票、期貨、房地產、大宗商品等，理財產品的規模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關專業知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業化的理財服務，商業銀行的理財服務已漸漸邁入規范化、標準化的階段。
三、商業銀行發展個人理財業務的必要性
首先，改革開放以來，我國的經濟不斷發展，居民收入明顯提高，而且不同地區、不同行業的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業銀行提供個人理財服務提供了機遇；其次，隨著互聯網金融的發展及國內包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務理念迫切要求商業銀行提供個人理財服務。
四、商業銀行個人理財業務存在的問題
1、理財產品設計不合理
我國商業銀行的部分理財產品沒有根據客戶的實際要求和風險承受能力去設計；沒有應用科學合理的方法去預測理財產品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發出滿足客戶需要的理財產品；另外銀行在銷售其他一些理財產品時，沒有對產品的風險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務。
2、理財服務對象的定位問題
目前，我國的商業銀行主要將理財產品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務是標準化、個性化的，有專門的理財規劃師為他們提供長時間規劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務，這在一定程度上不利于銀行理財業務的長久發展。此外，在不同的地區，商業銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應的業務。
3、缺乏專業的理財人員
理財業務不同于普通的銀行業務，它是一項綜合型、專業型業務，它不僅要求從業者精通銀行業務，還要掌握證券投資、房地產投資乃至收藏品投資等相關知識以及豐富的社交經驗和人際交往能力。而我國銀行從業人員長期以來業務單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業務更好的開展，銀行迫切需要相關的綜合型人才。
4、個人理財業務層次偏低
客戶進行理財的根本目的就是實現資產的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關心的是資產的增值，而沒有多考慮資產安全及相關風險問題，而這又是理財業務的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產品時不僅要考慮到資產的增值，更多的應該考慮的資產的流動性和安全性，要根據市場狀況及自身的實際情況，改變傳統的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。
五、商業銀行個人理財業務發展對策
1、創新個人理財產品
個人理財業務涉及面廣，理財產品又處在不斷地開發與創新之中，因此實現個人理財產品的創新對于銀行業務的發展有重要意義。一方面，個人理財產品的設計應符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應該多樣化，我國不同地區的經濟發展程度差別很大，要針對不同的地區的經濟情況開發不同的產品，銀行同時要與保險機構、證券機構等金融機構合作，推出多種類型理財產品。另一方面，商業銀行在創新理財產品的同時，也要使得自己的服務質量提高，尤其是對于一些中高端客戶。
2、細分理財市場，進行理財定位
商業銀行開展個人理財服務，應該根據自身的實力、經營狀況及對市場狀況開展不同的理財業務。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產保值增值的服務，理財產品的風險系數應相對較小，且應是與日常生活相關的實用型服務。另一方面，如今互聯網技術發展迅速，在經濟發達地區可以通過互聯網技術的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務，在經濟欠發達地區，則應該更穩妥地發展存貸款業務。
3、提高理財人員的專業素質
首先，銀行在招聘理財人員時，應該著重了解應聘人員是否具有理財方面的相關專業知識，同時對于正式上崗理財人員應制定一定的培訓計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業務。
4、分步驟分階段發展個人理財業務
我國的個人理財業務與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務時，應采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現理財服務的升級，在實現客戶資產保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業務的發展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現理財產品的創新，服務水平的提高等，還需要在國家大的金融環境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關政策、技術、人才等多方面的完善，因此商業銀行理財業務的發展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
參考文獻：
【關鍵詞】商業銀行；個人理財業務；創新策略
銀行個人理財業務不僅能夠滿足居民的個人理財需求，還能增加銀行的收益渠道，分散銀行的經營風險。但就目前而言，國內銀行所開展的個人理財業務還不夠成熟，與發達國家銀行的個人理財業務還存在很大差距，需要我們予以進一步的研究和改進。
一、我國銀行個人理財業務發展現狀
首先，銀行個人理財產品的數量不斷增多，業務規模迅速擴大。2006年，我國銀行所推出的個人理財產品的總資產僅1290億元，到2009年，該數字已超過2000億元。其次，個人理財產品的形式不斷豐富，2004年時僅11家銀行發行了107款理財產品，到2010年時，已經有102家銀行發行了一萬多款理財產品，相關產品覆蓋了信用、匯率、利率、保險、股票等領域。再次，個人理財產品的收益能力先增強后降低，以2010年為例，該年度到期的9000多款理財產品中，未能達到最高收益率目標的僅占1%左右，收益實現情況整體較好，但2015年以來，雖然理財規模進一步增長，產品年化收益率卻表現出不斷下滑的趨勢。
二、我國銀行個人理財業務創新的問題和不足
1.理財產品門檻過高
目前，對于一般工薪階層來說，銀行個人理財產品的門檻設置過高，可供選擇的產品種類較少。雖然近年來銀行加大了對理財品種的開發和創新力度，相繼推出了許多面向不同客戶階層的理財產品，但真正能在大眾中普及推廣的產品仍然是鳳毛麟角。很多理財產品的起點都在5-10萬元之間，使得一些購買力水品相對較低的民眾望而卻步。
2.理財營銷方法滯后
目前，銀行開展個人理財業務員仍以營業網點為主要渠道，但這種有形的分銷網絡同時受時間和地域的雙重限制，使得銀行不能很好地與客戶進行無縫對接。同時，多數網點仍以窗口式的服務為主，業務人員大多缺乏專業的營銷知識與技巧，營銷能力普遍不強，導致一些新業務很難快速地推廣出去。此外，很多銀行將公司業務與個人業務區別對待，未能靈活地采取聯動營銷，導致營銷資源的分散和浪費。
3.理財服務質量低下
目前的商業銀行在個人理財業務中普遍以業務量作為客戶分層標準，這種劃分方式原始而粗糙，未能對一些特別的高端客戶給予一對一的貼身服務，更談不上為客戶提供個性化的定制服務，因此，不管是從服務廣度上還是寬度上，都很難達到客戶期望，也不能很好地滿足客戶的理財需求。
三、我國銀行個人理財業務的改進建議
1.降低理財門檻，提升產品多樣化
如今，余額寶、理財通等互聯網理財產品紛紛憑借1元起步的碎片式理財而深受大眾歡迎，取得了突飛猛進的發展。銀行也應該充分認識到大眾化理財市場的潛力，及時將目標瞄準普通客戶，適當地降低理財產品的準入門檻，推出更多適合大眾階層的理財產品，這樣不僅能為銀行爭搶更多的客源，同時也能吸引一些潛在的高端客戶，為銀行個人理財業務拓展更大的發展空間。
2.優化營銷團隊，拓寬營銷渠道
首先，銀行要努力提高理財人員的專業素質，積極打造一支優秀的理財師隊伍。對于一些具備理財經理資質的人員，要針對性地進行培養和鍛煉，有條件時可送其去國外進修，接觸國外先進的理財知識，使之逐漸具備理財經理所需要的知識結構。銀行也可以聘用一批經驗豐富的理財客戶經理來擔任公司顧問，為銀行引進先進的理財技術和理念，全面提高理財人員的綜合素質與營銷能力。
其次，銀行要及時改變當前以關系營銷、產品營銷、被動營銷為主的營銷模式，逐漸向效益營銷、服務營銷、主動營銷過渡和轉型。另外，在營銷宣傳過程中，要為產品注入更多的知識文化內涵，提高產品的技術價值，迎合優質客戶的投資心理，從而為銀行拓展更多的營銷渠道。
3.改善服務質量，滿足客戶需求
銀行要積極推出差異化、層次化的理財產品服務，根據客戶金融資產數量等情況對市場進行細分，并結合不同市場的客戶特質來開發一些針對性強的理財產品，為客戶提供更為個性化的銷售組合服務。例如，對于高端客戶，可安排專人來協助其業務辦理，給予免填單、預約上門等溫馨服務，或為其設置專門的理財工作室，使客戶享受到一對一的貼身服務。對于小微客戶，不能局限于柜面辦理一種形式，也要充分利用自助服務區，提供業務申請、咨詢、委托等一些現金之外的業務，在提高客戶對銀行理財服務滿意度的同時，形成銀行理財產品的品牌效應。
四、總結
綜上所述，隨著理財產品競爭的加劇和理財環境的不斷優化，國民理財觀念日趨理智和成熟。為了迎合不斷增強的個人理財需求，銀行要積極探索個人理財業務的發展規律，適當降低理財門檻，優化營銷團隊，改善服務質量，從而更好地滿足客戶需求，促使銀行個人理財業務更快更好的發展。
參考文獻：
