時間：2023-09-01 16:42:52
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［關鍵詞］大學生;投資理財;觀念;技巧
大學生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務。然而大多數由于缺乏經驗不知如何應對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習慣;另一方面近入大學后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監管，很多大學生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據調查發現，中國2013年畢業的大學生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調查者表示他們是月光族。因此對于在校大學生學習好理財與投資知識，為畢業后個人理財規劃做好準備也是非常重要的。
1投資理財觀念的培養
第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創業。“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。
2大學生投資技巧
第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網貸之家、網貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩定，比較方便投資，不像股市，沒有專業知識，很容易成為韭菜被割。
總之，大學生在學習的同時，也要學習投資理財知識，培養投資理財觀念，進行投資理財實踐。大學生投資理財，應該從小風險的理財產品開始，切忌購買的第一個理財產品是股票。同時大學生應該牢記，時間和復利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩定盈利才是正確的投資理念。
作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學
參考文獻:
［1］蹇蕾，龔勛．大學生投資理財分析［J］．金融經濟，2005(20).
關鍵詞:個人 投資理財 方式 技巧
隨著我國社會經濟的發展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環境下能保值增值，從而提高我們的生活品質和生活質量。
一、個人投資理財的含義及方式
個人理財，又稱個人財務規劃，是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務狀況、生活水平、各類投資產品的風險及個人偏好的基礎上，明確個人特定的理財目標，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產，從而規避風險，以期達到個人收益的最大化的活動。
對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質的生活，實現人生的目標。要想實現有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。
二、個人投資理財存在的誤區
個人投資理財，簡單地說就是開源節流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發揮它的作用。當今社會，理財顯得極為重要，通常我們經常遇到的，如：結婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養老、債務管理等。成功的個人理財不但可以使其資產增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質，這才是個人投資理財應有的正確心態。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區，具體表現為：
第一，存在貪念。經濟學說上講到，每個人都是經濟人，都是自私的，都想實現自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現有的財產發揮一定的積極作用。為了財產的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產。
第二，喜歡廣撒網。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產、股票、期貨、基金、收藏統統拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。
第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。
三、個人投資理財的技巧
改革開放以來，我們經濟飛速發展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產增加的基礎上，如何實現財產的保值和增值已經擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現有的財產發揮應有的作用，都想讓財產在安全的環境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財的重要性更為突出。結合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經苦不堪言了，在就業、住房、教育和醫療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現錢能生錢。個人為了防范風險，實現財產的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財的方法和技巧。
所謂“你不理財，財不理你”，要想實現資產的增值和保值，實現有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習慣。了解自己的財務狀況是理財的基本要求，這久需要每個人做好財產登記，如果對自己的財務情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標，為目標制定詳細可行的計劃，使其理財具有現實性和操作性；掌握自身的產出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預算，按照預算，做事情要切合實際，一切從實際出發。
個人投資理財的前提必須清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現的消費需求，哪些是好高鶩遠、不切實際的需求。必須清點現有財產和負債，對自己的財產做細致的分析和評估，以確定自己風險承受能力和風險偏好，以便于尋求合適的投資理財產品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風險的投資產品和投資行業。但是，我們也明白，風險和收益是成正比的，高風險的投資產品會給我們帶來高收益。
四、 結語
總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務規劃，甚至零資產的人也需要理財，個人理財服務現正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內市場，并且隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業務的發展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業競爭的加劇，個人理財服務也將更趨專業化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現資產收益的最大化。
參考文獻:
只要學會投資的技巧，提前退休不是夢？只要學會運用經濟杠桿，資產增速能翻番？培訓機構的宣傳語無不刺激著人們的神經。但是，目前市場上仍有眾多理財培訓存在師資良莠不齊、監管不嚴等情形。所以，對于理財者來說，選擇培訓時需要擦亮眼睛，謹慎參加。
理財培訓第1步
培訓應先知自己
近日，《投資與理財》記者通過網絡檢索與市場走訪發現，各類投資理財培訓課程令投資理財者應接不暇，高級酒店授課、網絡授課，各種形式的教學應有盡有。這令不少初學理財的人躍躍欲試，仿佛抓住了一把開啟財富大門的金鑰匙。其實不然，在接受相應的理財培訓之前，一定要先從了解自己開始。
天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問機構首席戰略官徐燁是一名理財達人，她在學習理財之初，并沒有參加各類培訓。徐燁認為，理財的第一課應是充分了解自己。
首先是分析分析自己的財務狀況，做好收支預算，同時改變自己不正確的理財觀，督促自己養成先儲蓄后消費的習慣。其次是根據自己感興趣的投資方式，適當的有側重點的培訓學習。常見的理財方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財產品、股票、黃金等。
今日英才理財網校理財規劃師隋軍告訴記者，市面上的理財課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財者在選擇課程之前，自己首先應學習基礎的理財知識和方法，然后根據自身情況，進行理財規劃。如月收入一萬元，應該儲蓄多少、買多少基金、買多少保險、買多少債券，合理配置投資比例。
理財培訓第2步
培訓與投資理財應循序漸進
“發了工資，‘月月光’怎么辦？”“結婚后攢錢的速度趕不上花錢的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財培訓機構的宣傳語總會激起理財者們快速理財的欲望。
人人均知道“你不理財，財不理你”，卻不知道如何理。一些理財者總是認為，即便自己是零基礎，但參加了理財系列培訓，掌握了金融產品的購買竅門，就會理財了。
殊不知，理財的理論學習與實際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進的學習和實際操作。在隋軍看來，培訓的時候，有實戰講師做相關指導，理財會少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實際理財操作過程中并不是按部就班的。
徐燁以自己的經驗，也談了對理論與實際操作的看法。徐燁表示，參加培訓的時候，往往會讓人們群情激昂，都想賺快錢、大錢，可市場是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產在保值的基礎上穩步增值。 在慢慢學習的過程中，也可多學習運用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。
理財培訓課程知多少？
按授課方式分
面授課程
互動性強，認識與結交朋友，組成小范圍理財圈子，學費較昂貴。現場氛圍好，授課老師可以根據現場學員反映調整講課方式，互動性強，學員參與度高，不過時間靈活度不夠。
網絡課程
可隨時隨地學習，不受時間和地域限制，學費便宜，與學員之間互動性較差。
按課程內容分
銀行體系
專業介紹銀行各類投資理財產品，如貨幣基金、債券等。專業介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國債，外匯，黃金，貴金屬等理財產品。課程會根據不同產品介紹具體理論與實戰經驗。
按人群分
女性理財 兒童財商教育 老年人理財
綜合實戰類
通過多年成功理財經驗積累，如信用卡理財、股票理財、基金理財、P2P理財等，理論與實際充分結合，普通人學習上手較快。：在經濟形勢不好的情形下如何選擇投資，規避風險，在火熱的P2P市場中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學活用，學了就會，通俗易懂的方法。
理財培訓風險提示
看資質
鑒別機構首先應查詢相關資質、是否有相關部門審批手續
看師資
看講師相關從業經歷，是否為真才實學，是否有實戰經驗
看承諾
任何投資均有風險，培訓機構往往承諾通過培訓，百分之百賺大錢，并講述成功個案，但個案是無法通過學習投資技巧而復制的。
避免進入投資陷阱
關鍵詞：高中生；理財技巧；工具；理財意識
高中生如花似玉，晝思夜想學好功課迎接高考，在當今獨生子女這方天地，高中生更是父母心中的星星月亮，衣來伸手，飯來張口，談理財豈不是天方夜譚？其實，高中生除了日常必要支出外，還有名目眾多、數量可觀的紅包收入，打打小算盤，學會收支安排，不僅能為大學生活學會理財技能，也為將來家庭理財、社會實踐進行有益的嘗試。錢財是我們生活中至關重要的物品，隨著現代經濟科技的發展，越來越多的理財軟件、詞語不斷進入到我們的生活中，高中生在日常購買過程中，也不斷意識到理財的重要性。
一、高中學生理財的意義
商品經濟下，坐車、吃飯、買書、購物那樣不得花錢？這一代高中生恰逢盛世，且多為獨生子女，不少學生家庭條件優越，父母為他們提供舒適的生活環境，平時有零錢、過節有紅包，項目有大獎。由于缺乏理財觀念，沒有接受過系統的理財教育，容易受到追星族、月光族的影響，相互攀比，出現奢靡浪費。個別富二代揮金如土，誤入歧途。有的缺乏自我保護意識，為追逐享受而上當受騙，有的招致金融詐騙，葬送青春年華。痛定思痛，我們應該通過提高自身理財意識，利用學習的經濟、數學知識，理解與掌握理財基礎概念、方法，為將后更好地進行理財奠定堅實基礎。由此可見，高中生學習理財既有必要又有意義。
二、高中生理財技巧
1、做好支出計劃
凡事預則立，不預則廢。花錢古人講度支，今人講計劃。部分高中生養成了大手大腳的消費習慣，隨意消費無法提高理財意識與技巧，也為父母加重負擔。因此，做好支出計劃很有必要。智力投資是當代家庭一筆大項投資，哪里要錢，各個項目孰急孰緩，要多少錢，錢從哪里來？需要做個安排。對于我們高中生來說，制定合理、有效的支出計劃有一定困難，但可以幫著家長安排計劃。
首先，制定支出計劃明細表格，將消費按項目精確安排每天支出；其次，計劃安排的支出由學生自我消費支出，大項臨時動議支出經由家長審批，列入補充計劃；再次，養成記錄日常支出賬目的習慣。以周為節點，每個周末分類總結一周的消費狀況，找出哪些是必需消費，哪些消費是可有可無的消費，哪些是沖動消費；最后，通過一段時間的記錄與習慣養成，我們能夠在消費方面有了一定的自制力與經驗，能夠根據自身實際需要來購買必需物品，而在這時做好提前支出計劃，可以得到事半功倍的效果。
2、用好理財工具
數字貨幣的廣泛使用，只要在金融工具上點擊一下就可買到需要的商品或服務，刷卡儼然像土豪一樣，錢花的得真爽。其實，不管是紙幣還是刷卡都是家長的血汗錢，都來之不易。高科技金融工具更應防范其高風險。隨著智能科技的進步，各種理財工具不斷出現，我們應該了解常用金融工具的用途、利弊，掌握使用方法。就目前來講，適合我們高中生科學理財的工具主要有三種：銀行儲蓄、支付寶以及成長基金。
（1）銀行儲蓄
銀行儲蓄是最早的錢財儲蓄形式之一，同時對我們來說也是最為便利、常見的理財方法。首先，銀行儲蓄的最大優點之一就是起存金額小。銀行儲蓄的起存金額為50元，這對于資金不多的學生來說較為便利；其次，銀行儲蓄可分為定期儲存和不定期儲存，定期一般分為3個月、6個月、12個月、24個月等，而不定期屬于隨存隨取，存儲方式靈活；再次，銀行儲蓄的安全系數較高，銀行利率低，存取方便但要考慮在校內或學校附近是否有該銀行的ATM機等。
（2）支付寶
目前，智能手機已經成為我們生活中的必備品，各個理財行業為了拓寬市場，從柜臺理財發展到網絡理財，從電腦程序發展到手機理財app，例如支付寶、愛錢進等，其中支付寶出現的時間較早，已經成為人們理財的首選工具之一。支付寶最大的優點就是不受地點的限制，手機掌上操作即可完成理財。
支付寶中的余額寶和招財寶是其中主要的兩種儲蓄方法。余額寶屬于隨機（活期）儲蓄，在儲蓄時沒有最低金額限制，可以自由進行存儲或取出，在使用余額寶時應當將日用零花錢等放入余額寶中。招財寶屬于定期儲蓄，起存金額為100元，且屬于新型理財產品，儲蓄利率也略高于銀行，而利率根據儲蓄的金額大小、期限長短也有所變化。
支付寶的優點是存取便利、簡單，快速，只要學生有銀行卡并與之進行綁定，就可隨時隨地實現存儲和支取，靈活方便，安全性略低于銀行儲蓄，因此要特別注意網絡安全。
（3）成長型基金
我國部分高中生家庭條件比較富裕，家長逢年過節給的紅包和壓歲錢金額較大，由于學生日常生活學習開銷不大，因此高中生可將這類收入選擇成長型基金等理財工具進行理財。成長型基金的主要投資對象是市場中有較大升值潛力的小公司股票和一些新興行業的股票。為達成最大限度的增值目標，成長型基金通常很少分紅，而是經常將投資所得的股息、紅利和盈利進行再投資，以實現資本增值。成長型理財雖能夠幫助我們進行合理理財，但由于股票、基金類理財風險較大，因此在進行這類理財方法時需要家長協助，提高我們的理財技巧與意識。
三、總結
綜上所述，我們在高中階段開始不斷學習理財知識，掌握理財技巧，不僅能夠對日后的生活與工作中的合理理財有著重要作用，同時也為提高數學成績起到推動作用。在養成理財習慣過程中，我們可以通過制定提前支出計劃以及采用適合的理財工具，能夠加強我們的理財觀念，并且在和理財過程中養成做事進行規劃的習慣，實現更精彩的人生。
參考文獻：
技巧一：設立兒童理財賬戶
目前，很多商業銀行都開設了兒童理財賬戶，不少家長用孩子的名字給孩子單獨設立一個賬戶，將壓歲錢存
到孩子自己的銀行賬戶內，讓孩子持有附卡并設置自己的密碼，使孩子感受到一定的自由。家長們持有主卡來遙控附卡，通過主卡對孩子日常花費有所了解。平時在父母給予的上限金額內，孩子可以自由支配銀行卡中的金額。孩子外出上學，父母也可以同銀行約定，每月按時由主卡向附卡中自動轉賬，這樣家長就可以通過銀行卡來控制子女在校的消費情況，實現遠程遙控。由于孩子們對于金錢還沒有完全的掌控能力，家長們又要給他們一定的理財自由，所以選擇這種方式的好處顯而易見：家長們能夠很容易地了解到孩子日常花費情況，并且可以借機教孩子一些理財小常識，比如，定期儲蓄比活期儲蓄利率高，活期儲蓄比定期儲蓄取款方便等等。
技巧二：為孩子建立賬本
如果孩子收到的壓歲錢不是很多，也可以選擇建立壓歲錢賬本。“把錢給孩子，擔心孩子拿著這些百元鈔隨手就花掉了，買些不必要的東西，很是浪費，百元鈔裝在孩子兜里也不放心，怕他們弄丟了。”一個8歲孩子的媽媽向記者表達了這樣的擔憂。其實，家長完全可以為孩子建立一個壓歲錢賬本，壓歲錢由家長代管，孩子需要花錢時，就從這個賬本上支取。賬本讓孩子自己管理，把每筆費用的支出額度、用途都清楚地記錄下來。家長可依這份資金流量表，看看孩子的消費傾向，而孩子可通過記賬培養出良好的理財習慣。如果孩子年齡稍大，家長還可以引導孩子用壓歲錢購買一些耐用的大額消費品。比如電腦、樂器、運動器材。如果錢不夠，家長可以“贊助”，這樣孩子在使用這些東西時，會有相當的成就感。
技巧三：建立儲蓄教育金
現在各家銀行都推出人民幣理財金融產品，收益相對比較高，風險比較低，家長可以幫助孩子選擇教育類的人民幣理財產品、教育儲蓄或者基金、國債之類的理財產品。今年過年，讀初中三年級的樂樂收到的壓歲錢比往年翻了幾倍，因為9月份就要升高中了，叔叔姑姑每人多給了她2000塊錢做為高中教育資金。于是樂樂的爸爸拿這筆壓歲錢幫她選擇了教育儲蓄。教育儲蓄是一種專項儲蓄，主要是為孩子將來接受非義務教育積蓄資金，期限分1年、3年、5年，最高限額2萬元。利息收益高于一般的定期儲蓄，而且免利息稅。樂樂的爸爸選擇這種儲蓄正是為了孩子馬上就要接受非義務教育而積蓄資金。
春節過后，是各家保險公司少兒險的銷售旺季，有的保險公司還會推出一些新產品。家長可以為孩子投保，用孩子的壓歲錢購買“教育保險“、“醫療保險”、“意外保險”等，這既與銀行儲蓄一樣有保證、有分紅收益，還可以起到保障功能，家長可以趁機讓孩子學習一些保險知識。
技巧四：學會收藏投資
作為常規的理財方法，收藏也是其中之一，如果孩子年紀比較大，上了初中或高中，同時他對集郵、集紀念幣等比較感興趣，就可以讓孩子用壓歲錢購買。這樣，不僅可以培養孩子對收藏藝術的興趣，還可以陶冶情操，等以后這些收藏變現時，收益可能會高于普通的投資。市民王女士說：“郵票、紀念品之類的投資也花費不大，而且也是風險最小的投資理財方式。”去年底她就為兒子預訂了一套2009年郵票。
技巧五：投資基金股票
【關鍵詞】大學生 理財教育
【Abstract】This article mainly introduced the shijiazhuang city college students the basic situation of financial education, analyses the reasons and puts forward the countermeasures, in hopes of college students across the country to provide reference for the financial education.
【Key words】College students Financial education
隨著經濟的發展，人民生活水平的提高，理財漸漸為人們所熟知，成為人們熱議的話題，談到理財，人們總會把它與投資、賺錢聯系在一起，實際上理財是一個綜合知識，包括理財的觀念、知識和技巧三個方面，由于其對個人、家庭和社會所起的重大作用，財商已被視為現代人應當具備的三大基本素質之一，對于當代大學生來說尤為如此，而理財教育則是培養大學生財商的重要途徑。為了更好的了解大學生理財教育的現狀，筆者在河北師大、河北體院、石家莊鐵道大學、石家莊學院四所大學進行了關于《大學生理財教育》的問卷調查，共發放問卷400份，回收367份，有效問卷為360份，內容涉及理財的概念、投資與消費、金錢觀三個方面。
一、理財教育的基本情況
第一，部分同學不了解理財的基本內涵:所謂理財是指以提高現在生活水平或者保證未來生活品質為目的，對現在以及未來生活中財務收支的完全規劃，是資產與負債兩方面的綜合管理，因而理財產品主要有兩大類，一類是投資性的理財行為，它有可能實現財富的增值，如儲蓄、股票和基金；另一類是消費性理財行為，不具備財富增值的能力，如消費性貸款、信用卡等。在調查中，我們發現雖說與父輩相比，大學生的理財知識相對豐富，但仍有很大比例的同學對理財的認識不全面，如35%的同學認為理財就是通過投資讓自己的資產保值增值的活動，13%的同學則根本不了解什么是理財。
第二，理財技巧匱乏，部分同學不能很好的安排自己的投資和消費活動:關于理財技巧，我們都知道理財總是從記賬或者說做預算開始的，但是我們45%大學生沒有預算或者說從未認真執行過預算。至于基金、股票、國債等具體的理財產品，85%的同學沒有接觸過，所以投資與理財的經驗和技巧無從談起。即使是他們較為熟悉的儲蓄，大多數同學所熟知的也僅限于活期存款和單純的定期存款，實際上對于定期存款，我們完全可以采取臺階儲蓄，接力儲蓄、零存整取等多種形式，以最大限度提高存款的收益。
對于消費，多數同學的行為是健康的，表現在四個方面：一是消費水平較低，且飲食比重大。44%的同學的生活費在400元以下，45%的同學生活費在400-800元之間，81%的同學飲食消費占全部花費的50%以上，這說明我們大部分同學的主要花費是剛性消費。二是理性消費。如對于生活費的結余，只有13%的同學會去買心儀的物品，63%的同學會選擇儲蓄或放在錢包以備不時之需；在財務狀況不好時逛街，看到喜歡的物品，只有4%的同學會借錢買，55%的同學堅決不買或者制定計劃攢錢購買，還有16%的同學表示在經濟拮據的時候不會逛街；92%的同學沒有或者很少有買了不久就不用的東西，這都說明我們的大學生能夠量入為出，理性消費。三是不虛榮、不攀比。如對于名牌產品，71%的同學認為是否名牌不重要，自己心情好即可，7%的同學認為名牌是為企業廣告買單，22%的同學認為名牌質量好耐用，有面子。四是能夠合理安排收入。如假設同學們中了500萬大獎，22%的同學會開設公司，13%的同學會投資房地產，7%的同學會買股票，4%的同學會買奢侈品，16%的同學會做慈善事業，27%的同學會資助父母，12%的同學會用作儲蓄。從調查中得知，沖動消費并沒有成為大學生消費的主流。
第三，大部分同學擁有正確的金錢觀，但仍需指導:金錢觀是人們對于金錢的態度和看法，包括金錢的本質與功能兩個方面。金錢觀不同，人們面對金錢時所表現出的態度和行為也有所不同，所以說如何看待金錢不僅是一個認識問題，更是一個價值問題，是價值觀的體現。
對于金錢的數量，58%的同學認為錢夠用就好，35%的同學認為金錢越多越好，5%的同學認為無所謂，2%的同學認為為了金錢可以涉險。對于金錢的性質，71%的同學認為很重要，29%的同學認為衡量一個人主要看他是否有能力賺錢，至于金錢的性質并不重要。對于金錢的價值，60%的同學認為金錢的價值在于過上富裕而充足的日子，22%的同學認為金錢的多少可以體現個人的價值，15%的同學不清楚金錢的價值；在大學校園中，49%的同學認為金錢不能體現一個人的身份和地位，47%的同學認為金錢可以體現人的身份和地位，但不是唯一標準。對于金錢和個人之間的關系，24%的同學認為掙錢多就OK，60%的同學認為必須從事自己喜歡的工作，興趣比金錢更重要；對于當前出現的“拜金女”，68%的同學表示理解或者無所謂，32%的同學表示鄙視；對于“干得好，不如嫁得好”，認同者與不認同者各占50%；而對于那些“炫富”的同齡人，92%的同學認為錢是他父母賺的，自己將來比他們賺得更多，8%的同學會有些自卑，并設法使自己跟上有錢的同學。
二、理財教育現狀原因分析
（一）通過本次調查，我們發現原本擔心的情況并沒有出現，多數大學生具有一定的理財知識，其消費行為大都是理性的、健康的，其金錢觀大都是正確的，原因如下。
第一，現實條件不允許。筆者所調查的大學生主要來自河北省內，而河北省2010年農民的人均純收入在6000元左右，在全國31個省(市、區)中列第12位，且地區差異較大，高低相差2.0倍。而通過調查，我們得知，我們的學生72%來自農村，64%的同學父母的職業是農民，73%的生活費的主要來源于父母，這就意味著除少數同學外，大多數同學在消費方面必須勤儉節約、量入為出。
第二，優秀傳統文化的影響和父母的示范作用。
勤儉節約是中華民族的傳統美德，是中國傳統文化的精髓，關于勤儉持家、勤儉興邦的名言警句在我國不在少數，“業精于勤而荒于嬉”要求文人學子勤奮讀書，“民生在勤，勤則不匱”要求農民、工匠、商人勤于本業，這些話語就像春風細雨滲入大學生的心田，潛移默化的指導著他們的行為。
常言道，父母是孩子最好的老師，孩子的一切行為都是從模仿父母開始的，我們的父輩用實際行動向大學生闡釋了勤儉節約、艱苦奮斗的深刻含義。出生在上世紀50-60年代的人們，經歷過物質匱乏時代的困苦與紅色革命文化的洗禮，因而對于“勤儉節約”有著自己獨特的理解，在這種家庭環境中長大的孩子，自覺不自覺地就繼承了父母的這種優良品質。
第三，社會主導價值觀的影響
針對在社會中存在的拜金主義、享樂主義和實用主義之風，黨和國家及時采取了一系列有力措施，形成的良好輿論氛圍，對大學生的消費行為、金錢觀和價值觀有重大的影響。特別是2006年總書記針對青少年中存在的系列問題，提出了社會主義榮辱觀后，我國的學校、媒體和社會都加強了“三觀”的宣傳和教育，從而形成了有利于大學生成長的良好社會氛圍。
（二）在我們欣喜的同時，也看到了大學生理財教育存在的諸多問題，如投資理財的知識技巧還很欠缺，沖動消費仍然存在，正確的金錢觀還未牢固樹立等，當然這些問題的出現也不是偶然的。
第一，傳統價值觀念的影響。在我國2000多年的農業社會中，受“君子喻于義，小人喻于利”等傳統價值觀念的影響，我們的父輩對于金錢問題存在著既愛又怕的矛盾心理，所以他們雖然喜歡錢，但一般不公開談錢，好像談錢就降低了自己的人格、品位和價值。而在對孩子的理財教育問題上就更加保守，家長們普遍認為，孩子在青少年時期應該主要進行智力和品德教育，過早的理財教育則會使孩子沾上“銅臭味”，影響其健康成長。所以多年來，不管是在家庭還是在學校，理財教育一直是一個盲點。
第二，社會現實的制約。我們的父輩大都生活在物質匱乏的年代，在那時，人們的收入很低，所賺取的金錢剛剛能夠滿足人們日常生活的需要，加之金融機構不發達，理財產品少，人們幾乎不需要專業的理財知識就可以很好的打理日常生活，所以他們最主要的任務就是通過節儉把基本生活安排好，因而我們的父輩大都沒有專業的理財知識，也就更談不上把理財知識傳授給自己的孩子。
隨著改革開放的發展、市場經濟體制的建立和人民生活水平的提高，人們手中富余的金錢越來越多，人們對金錢的態度也逐漸發生了變化，雖然大多數人仍舊認同金錢不是萬能的，但是金錢所起的巨大作用確實讓部分人群迷失了方向，陷入了拜金主義的泥沼，這些變化都深深地影響了大學生的金錢觀和價值觀。如47%的同學認為在校園里，金錢是身份的象征之一；68%的同學對于出現的“拜金女”表示理解或無所謂；50%的同學認同“干得好，不如嫁得好”，這一切都說明我們大學生的金錢觀還存在一些問題，需要專業指導。
第三，對于理財的種種誤解。一種是對于理財的誤解。它認為理財就是生財、發財，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實、既無遠慮又無近憂的人才需要，而沒有一定財富積累的人們不具備理財的條件，如35%的同學認為理財就是通過投資讓自己的資產保值增值的活動，實際上這是一種狹隘的理財觀念，生財并不是理財的全部。理財包括開源和節流兩個方面，目的是使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態，從此種意義上講，不富裕的人群更應該學習理財，以提高自己的生活質量和品位。
另一種是對于金錢作用的片面理解。其一是過分夸大金錢的作用，把人生的前途認為是“錢”途，認為孩子賺錢越多，價值越大、前途越好，用這種價值觀進行理財教育，會使孩子產生對金錢的盲目崇拜，從而陷入拜金主義的泥潭；其二是過分淡化金錢的作用，一些家長害怕唯利是圖和拜金主義的觀念在孩子身上蔓延，就淡化金錢的作用，仍用傳統的安貧樂道、苦身度日去教育孩子，從而無法真正解決青少年面臨的金錢問題。
第四，中國應試教育的必然結果。受“學而優則仕”的傳統思想和應試教育現實的雙重影響，我國大部分家長和學校都不重視對孩子的理財教育。許多家長認為，只要孩子學習好，能考上名牌大學，就會有光明的前途，至于理財，那是大學畢業以后的事情，現在進行理財教育，非但無益，還會污染孩子的靈魂。
三、對于理財教育的對策和建議
如上所述，理財教育主要包括理財觀念、理財知識、理財行為三個方面，涉及金錢的性質和功能、金融知識和家庭理財常識、具體的理財技能等內容，因而我們的教育也應從這三個方面進行，缺一不可。通過我們的調查得知，79%的同學的理財知識來自媒體、朋友或者自己看書，只有11%的同學來自學校，這說明學校在理財教育方面還有很大的發展空間，所以學校應是理財教育的主陣地。媒體在當今起著越來越重要的作用，更何況40%的同學的理財知識主要來自于媒體，所以絕不能夠忽視新聞媒體對大學生理財教育的作用。從調查中得知，我們的大學生大多沒有理財經驗和理財技巧，作為一門實踐性非常強的學科，要想取得預期的教育效果，就必須有有經驗從業人員的參與，所以資深理財專家或者有經驗從業人員的實地指導必不可少，因而筆者對大學生理財教育有三點建議。
首先，加大理財教育在課堂教學中的比重。
它主要涉及兩方面的內容，一是金錢觀的教育，這是理財教育中最重要的、也是最容易被忽視的內容。當前大學生比較關注生錢、護錢等具體的理財技巧，從而忽略了金錢觀教育的重要性，實際上只有樹立了正確的金錢觀，他們才有可能獲得長久的幸福和快樂，因為金錢雖然是幸福生活的重要組成部分，但不是幸福生活的決定因素，更不是幸福生活的全部。二是基本理財知識的傳授。只有課堂教學才能夠完成對學生系統理財知識傳授的任務，從而幫助他們形成基本的理財意識。因為只有了解了理財，他們才有可能進行與理財有關的思考和實踐，如果大學生根本無興趣了解理財，那么我們所做的一切將都歸于無。
其次，加強輿論媒體的宣傳力度。
作為社會文化環境的重要組成部分，當前的媒體特別是主流媒體所起的的作用越來越大，幾乎可以引領時代的潮流。所以媒體對理財知識的宣傳會對大學生的理財教育起到潛移默化的作用。媒體宣傳除了金錢觀的教育之外，最主要的工作就是理財知識和技巧的傳授，當然媒體宣傳可以靈活多樣，不必講究形式，只要達到預期教育目的即可。
鏈接：幫父母理財三原則
第一，父母的投資本金從中長期看是安全保值的；
第二，選擇的理財產品能解決未來自身經濟狀況和健康醫療保障的問題；
第三，理財投資的目的是為讓父母在經濟上更獨立、自主、自在。
Step 1
排雷，幫父母理財先排除高風險資產“地雷”
老年人理財應注重防御，讓家庭資產保值是重點，而不應一味追求高收益，也就是說以安全、穩健為主。因此，在投資理財產品中，要注意所選產品的安全性，并能對未來生活所需的經濟實力有一定保障作用。
NO.1炒股
遠離指數：
如果對股市沒有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風險相伴而行，老年人的養老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動，對老人的健康尤為不利。當然，對于有一定經驗、風險承受能力強的老人，少拿一些錢來炒股娛樂也不錯。
NO.2股票型基金和指數基金
遠離指數：
股票型基金和指數型基金因為主要投資的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩健投資為主的老年人。混合型基金、債券基金、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財的不錯選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過30%。
NO.3高收益銀行理財產品
遠離指數：
以銀行定期收益為標尺，當理財產品收益遠高于定期收益時，就應警惕起來，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風險”，不顧家人阻攔而涉足，結果追悔莫及。
NO.4信托
遠離指數：
“剛性兌付”的固定收益類信托，一度是老年人理財的主要選擇之一。從2013年開始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機的問題。老年人如果要投資固定收益類信托，在配置上最多不要超過資產的五分之一。還要隨時關注市場的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時間撤出資金。
NO.5地攤理財
遠離系數：
2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地攤理財”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場等區域附近，打著有限合伙、私募股權基金等幌子，宣稱自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開始時嘗到甜頭，就陸續加大資金，最后的回報卻是老板“跑路”，投資者血本無歸。
NO.6簽約“專家”炒金、炒匯
遠離指數：
如果錢那么好賺，那些“專家”給自己炒金、炒匯賺錢，不是更快嗎，何必幫你賺錢呢？但凡不合理的事，必有貓膩。
NO.7 高利貸
遠離指數：
高利貸收益高，但最有可能血本無歸，因此，老年人的養老錢最好不要去投民間高利貸。時下流行P2P 網貸。2000多家，魚龍混雜，很難甄別，在監管沒有明確之前，那也不是老年人理財的“菜”。
Step 2
明確目標，幫父母理財穩中求勝
接下來，應該根據老人的風險偏好和家庭財務狀況，制定一個理財目標，穩中求勝。
許多老年人很信賴銀行，總覺得通過銀行買的理財產品不擔風險，又能獲取較高收益。但實際上高收益往往對應著高風險。幫父母理財時，首先需要幫助他們擺正心態，確立以“保值為主，增值為輔”的理財目標。
理財技巧一 選擇合同明確收益的理財方式
盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風險產品。因為這類產品都比較簡單，老年人都能看明白，比如定期存款、國債、收益明確的銀行理財產品等。
此外，專家建議老年人在選擇理財方式的時候，應問明該產品是銀行發行，還是銀行代銷。一般來說，銀行發行的產品風險相對較低，更適合老年理財群體。再者，應問明產品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財產品。
理財技巧二 “懶人”最好選擇單一理財方式
理財專家建議，對于一些懶得理財的父母，子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買貨幣基金，或者只買期限比較長的銀行理財產品，可以更加省心。
理財技巧三 激進老人“80法則”建合理投資組合
“80法則”，即個人資產中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過這個比例，就等于超過了自己的風險承受能力。
擁有多年炒股經驗的老人，會覺得炒股是一種退休后的樂趣，那么子女不妨通過“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以娛樂的心態參與股票投資，其他錢則拿來存定期，部分錢買債券基金或者固定收益的銀行理財產品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂趣，又能將風險控制在合理范圍。
Step 3
加強保障，幫父母做一個保險規劃
父母步入退休階段以后，經濟收入銳減，適當投保一份合適的老人理財險，不僅可以減輕子女的經濟負擔，還可以讓父母過上高品質的老年生活。
先給自己買份保單
對父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險規劃的第一步，不是給父母買商業保險，而是給自己買保險，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質不是保險，而是福利，所以它是沒有身故賠償責任的。
老人首選意外險
老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障卻一樣不少。
理財型分紅險，期限別太長
市面上適合老人的理財險有兩種：分紅險和萬能險。分紅險比較適合短期內沒有大宗消費計劃且擁有一定積蓄的老人選購，所得分紅收益用來提升老年人的生活品質。理財型分紅險，期限別太長，一般5年左右即可。
【只選適合的，不追虛高的】
鞋子合不合適，只有腳知道，理財也一樣，一些高收益的理財產品可能并不適合你，而且有些理財產品的高收益可能只是看上去很美。投資者在選擇理財產品時一定要選擇最適合自己的，對路的理財產品，而不是盲目的追逐那些虛高的理財產品，財師建議投資者在選擇理財產品之前，一定要先弄清楚自己真實的理財實力，包括個人財富、日常收支以及投資風險承受能力;然后再選擇與自己相匹配的理財產品，做自己力所能及的理財。
【看清理財產品的類型】
對于廣大投資者而言，理財產品的預期投資收益是最吸引人的地方，但是往往不同的投資收益對應的是不同類型的理財產品，作為投資者應該分清理財產品的類型，找準符合自己的理財產品，關于理財產品的類型，在配置理財產品時要弄清其是保本還是不保本，是固定收益還是浮動收益，是基金類產品、混合型產品還是銀行類產品，是短期理財產品還是長期理財產品，只有弄清楚了理財產品的類型才能更好地選擇符合自己實際理財需求的產品。
【計算理財成本】
可能有人會有些許疑問，理財的目的是為了實現財富的保值增值，怎么還要計算成本？實際上這就涉及到一些理財方面的細節了，理財成本既有時間成本也有費用方面的成本，還會涉及到機會成本。時間成本是指你配置某一理財產品時，所涉及的投資期限問題，也包括你精選理財產品所耗費的時間;費用成本是指有些理財產品會收取一些諸如認購費、管理費之類的費用，這會在無形之中攤薄投資者的實際收入;機會成本就是指你在配置理財產品時可能會由于資金的問題而不得不放棄你原本也想選擇的理財產品，這個被放棄的理財產品就是你理財的機會成本。所以，在進行理財時，理財成本也要算計一下，不做糊涂的理財。
摘要：隨著我國市場經濟改革的深化和國民經濟的蓬勃發展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業務的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財的現狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應的對策與建議。
關鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現狀；問題；對策
以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數城市中這部分群體的數量比較多，是我國社會結構的主流階層。
投資理財是指通過對個人或家庭的資產、負債等進行整理分析的基礎上，綜合考慮其風險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現資產保值與增值、風險的規避等一系列財務目標。
一、工薪階層投資理財的現狀
（一）投資理財需求呈現出快速增長的態勢
隨著我國經濟的飛速發展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業務的需求越來越強烈。
（二）投資理財產品日益多樣化
由于投資理財需求量的大幅增加，商業銀行等金融機構為盡快占領此市場，積極推出各種理財產品，并創建自己的品牌，這樣使得理財產品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創新，推出了各種人民幣理財產品和外匯理財產品，其中人民幣理財產品既有準儲蓄型產品；還有與股票市場掛鉤的產品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區
由于傳統觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區，具體表現在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩妥的理財方式。但現實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，工薪階層仍占大多數，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現實生活中大多數人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養及退休后的儲備作為其理財的重點；進入老年，則老有所養就成為其理財的主要目標。因此理財應貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏
工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財的信心，阻礙理財業的發展。
（三）理財環境的制約
由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業銀行等金融機構設計的理財產品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現在以下幾個方面：
1.理財產品同質化現象嚴重。就目前情況看，我國商業銀行等金融機構所推出的理財產品大部分都是傳統業務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業理財人才的缺乏。理財業務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網絡于一體，是一種知識密集型的業務，因此它對從業人員的專業素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執業資格、高素質的理財專業人才還很少。
3.注重產品推銷，輕理財規劃。目前，商業銀行等金融機構采取理財產品銷售額度與理財人員業績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業人員存在著重產品推銷、輕理財規劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產品與服務并不是從服務對象的實際情況出發，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風險披露不全面。商業銀行在銷售理財產品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產品的現象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。
2.學習投資理財的相關金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產品入手，通過不斷的積累經驗，逐漸拓寬理財領域。
（二）商業銀行等金融機構
在國外，投資理財的專業機構和中堅力量是商業銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業起步比較晚，在發展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業銀行應借鑒國外的成功經驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產品的創新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業銀行應積極進行理財服務產品的創新，建立永久創新機制，為實現此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創造出適銷對路的金融產品；第二，對現有產品結構進行細化、評估，確定自身的核心產品，并圍繞核心產品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現有產品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發生變化，要及時調整理財方案。
2.實施人才培養戰略。在投資理財業務上，商業銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰略，積極地選拔和培養人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統一的資格認證和考核管理；第二，將一批業務骨干作為重點培養對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。
3.根據客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財的過程中，不同生命周期階段的現金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產的安全性。
4.遵守職業道德，履行告知義務。商業銀行要定期進行內部調查，督促從業人員在業務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業績而無視制度；在銷售產品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。
2.大學等培訓機構。大學等培訓機構作為高等人才的培養基地，在投資理財方面發揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發達國家各高校理財學歷教育的發展經驗，開設相關的專業和課程，從而為商業銀行等金融機構培養跨學科、懂相關專業知識的復合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調整課程的設置，做到密切聯系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業的發展，應對國外同行的競爭。
參考文獻：
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