時間：2023-09-04 16:30:02
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇互聯網金融營銷模式范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
互聯網金融的定義。當下互聯網金融話題炙手可熱，社會各界對互聯網金融各抒己見、自成一說，尚未作出一個被廣泛認可的定義。在比較之下，作者認為較為全面的一個定義援引自羅明雄、唐穎、劉勇的著作《互聯網金融》，“互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科學技術實現資金融通的一種新興金融服務模式。互聯網開放、平等、協作、分享的精神滲透到傳統金融業態，對原有的金融模式產生根本影響及衍生出來的創新金融服務方式，具備互聯網理念和精神的金融業態及金融服務模式統稱為互聯網金融。”
互聯網金融的現狀及發展趨勢?；ヂ摼W金融的興起時間不長，但發展非常迅猛，當前已經對傳統金融業產成巨大影響，而且影響會日益縱深化，任何傳統金融單位即便是行業老大都絲毫不敢忽視和小覷這股浪潮的存在，小則成立新部門如電子商務部、互聯網金融部、多元創新中心，大則成立互聯網金融事業部以及專門的子公司來應對這一趨勢，并企圖在其中取得突破性發展。
縱觀互聯網金融當前的發展現狀，盡管各方均對這一領域虎視眈眈并且也做出了有益嘗試，但整體上看業務模式處于初級形態，互聯網金融業務并未全面爆發。目前以金融單位和互聯網公司為代表的機構處于最前沿，他們多采取強強聯合、優勢互補、資源共享的方式共同開展業務，創新業務形態，引領互聯網金融大潮。最為突出代表的例如阿里巴巴聯合天弘基金推出余額寶，一經上線，引發業內不小的地震；阿里巴巴聯合平安、太平洋等大保險公司推出車險，也為網民投保提供了巨大便利。但透過表面從深層看，當前這些業務形態還比較簡單，本質上還是傳統金融產品的互聯網化，余額寶是貨幣基金的互聯網化，網上車險也是傳統車險的網絡銷售而已，相對內涵豐富、想象無限的互聯網金融來說，還有巨大潛力和發展空間。
談到將來的發展趨勢，需要重點搞清金融互聯網和互聯網金融這兩個概念，這兩者不是同一概念，前者是互聯網金融的最初發展形式，形象地做個比喻，金融互聯網只不過是將互聯網和金融這兩個事物擺放在一起，發生的是物理變化，事物之前的形態還清晰可辨；而真正的互聯網金融是將互聯網和金融這兩個事物融化在 一起，發生的是化學變化，產生的是渾然一體、煥然一新的新事物。當前的互聯網金融更多地還是初級的形態，金融機構大多還是將互聯網作為一個產品宣傳或者銷售的渠道。隨著互聯網金融的深入發展，互聯網的開放、自由、創新的精神與傳統金融在多個領域、多個業務層面進行碰撞，一方面會帶動傳統金融業務的變革與發展，另一方面會催生出新的業務形態，從金融互聯網過渡到真正的互聯網金融。
二、互聯網金融背景下的保險產品創新
保險作為金融的三大支柱之一，在互聯網金融的大潮之下也經歷著巨大的變革。這一變革在保險產品的變化上表現的最為突出。傳統保險產品從險種上可以歸納為車險、財產險、意外險、健康險和壽險五大類，產品費率及產品形態受保監會嚴格監管，銷售渠道以渠道為主，導致各保險公司產品大同小異，無法滿足客戶多樣化的需求，產品創新受到很大抑制。在互聯網金融浪潮的沖擊下，保險產品創新得到了釋放和發揮，這主要表現在兩個方面：一是傳統保險產品適應網絡銷售的需要做出改變，即互聯網化的傳統保險產品；另一方面是互聯網和金融融合創新產生新的險種，即互聯網專屬保險產品。
互聯網化的傳統保險產品?；ヂ摼W化的保險產品是指為滿足網絡營銷的需要而將原有的產品形態進行適當的調整和改變，實現網上銷售的保險產品。傳統保險產品互聯網化的創新過程概括來看主要有以下三種方式：一種是將保險責任拆分化，使保險責任清晰易懂，投保操作更加簡單，比如將綜合意外險拆分為航空意外險、旅行意外險等，同時保險期間可以自由選擇，投保人可以根據自己的需要自由搭配選擇。第二種種是將投保過程實時互動化，通過后臺的系統對接，客戶在網上填寫投保單后保險公司實時反饋核保結果，投保更加快捷和透明。第三種是保險產品理財化，將保險產品特別是萬能和分紅壽險包裝為理財產品，突出產品收益，滿足客戶互聯網理財的需求。
目前互聯網化的保險產品基本已經覆蓋所有險種，其中意外險、車險以及理財型壽險如萬能險、分紅險互聯網化做的最為成功。健康險相對復雜，醫學術語較多、界定困難，網絡銷售還不普遍，當前網上銷售的大部分只是針對單一疾病而設計的險種。
互聯網專屬保險產品?；ヂ摼W專屬保險產品是互聯網和保險融合而產生的新險種，是傳統保險所沒有的，互聯網也不再僅是一個渠道功能，它是更高層次的金融創新，是真正意義上的互聯網金融產品?；ヂ摼W專屬保險產品才是將來的發展亮點和趨勢所在，它沒有固定的樣式，有無限拓展的空間。比如華泰保險針對淘寶網推出的運費險，為買家退換貨的運費提供保障；陽光保險推出的網游險，承保的是游戲里的虛擬財產，實現虛擬財產保險的破冰；再比如安聯財險聯合阿里推出的中秋賞月險，對中秋節賞月的天氣承保。
互聯網開放、包容的精神與傳統保險相結合，必然會創新出更多異彩紛呈的互聯網專屬保險產品，滿足客戶多樣化的需求，這將是互聯網金融最有發展和最值得期待的地方。
三、互聯網金融背景下營銷模式的創新
營銷模式是指把商品通過某種方式或手段，送達至消費者的過程，完成“制造流轉消費者售后跟進”這樣一個完整的環節，是在營銷過程中的各種方式、手段的總稱。
保險公司傳統營銷模式以保險人和銀保渠道為主。保險人不是保險公司的員工，與保險公司簽訂的是合同，人員流動頻繁、綜合素質較低，銷售保險過程中誤導問題嚴重，導致保險人口碑較差，客戶對其存在嚴重的不信任，銷售越發困難。而銀保渠道要仰仗強勢的銀行，完全聽命于銀行的安排，渠道競爭激烈、渠道費用水漲船高，銷售業績卻日益下降。這兩種營銷模式在當前看來雖然貢獻了主要的保費收入，但是利潤空間不斷萎縮，增長幅度越來越小，難以持續發展。
互聯網金融的出現正好為解決保險公司的營銷困境提供了可行辦法，期初是僅把互聯網作為一個銷售渠道，隨著互聯網金融的深入發展，其優越性日益彰顯，保險公司已把互聯網金融作為一個今后的主力發展方向，提升到公司的戰略層面。
互聯網金融背景下的保險產品的創新必然要求營銷模式進行相應創新，一方面傳統保險產品不斷向互聯網進行遷移銷售，另一方面互聯網專屬保險產品日益涌現，這樣必然促使營銷模式進行相應創新。筆者認為互聯網金融背景下的營銷模式創新要從以下幾個方面著力。
在產品定位、組合銷售方面做好網絡營銷。首先，在選擇外部網絡渠道時，要使產品定位和網站客戶群定位相一致。
在保險產品的互聯網銷售過程中，特別要考慮網站的定位，有選擇地上線保險產品。不同網站的客戶群定位是不一樣的，其客戶群的年齡、性別、產品需求、消費層次都有明顯差異，保險產品在網絡營銷中，要使其產品的目標客戶群和網站的客戶群定位相一致，這樣才能取得良好的效果。比如在汽車類網站銷售車險、母嬰類網站銷售兒童意外險或疾病險、旅行類網站銷售交通工具意外險就是很好的選擇。
其次，優化客戶體驗，為保險產品的組合銷售提供便捷。
客戶的需求往往不是單一的，對客戶相關需求的挖掘和展示，既優化了客戶購物體驗，又有效提升了銷售率。例如某旅行網站在銷售機票的同時，提供航空意外險和航班延誤險的購買入口，客戶根據自己需要，只要將產品前面的復選框勾選上即實現了組合產品購買，整個流程非常人性化。
充分利用互聯網數據，做好二次營銷?；ヂ摼W即意味著信息化，這為數據分析、數據營銷提供了便利。保險不同于其他產品銷售，即使是利用外部渠道帶來的客戶，客戶信息也是一應俱全，這為客戶二次營銷提供了充分的便利，同時也有利于擺脫對外部渠道的依賴。保險是終身需要的產品，意外險、健康險、教育金、養老險、財產險等，需要根據自身年齡、經濟狀況、家庭結構的變化不斷調整補充，即使險種一樣，保障額度也可以再增加，所以理論上說任何一個客戶身上都蘊含著巨大的消費潛力和待挖掘的空間。況且通過二次營銷留住一個客戶的成本遠低于開發一個新客戶的成本，同時也會有效提高客戶的忠誠度。所以保險公司利用互聯網的信息化手段，對客戶數據進行深入分析和挖掘，充分做好客戶的二次營銷工作顯得彌足珍貴。
線上線下相結合，變革人管理方式。保險產品的網絡銷售相對傳統的人銷售模式優勢明顯，隨著具有深度網絡習慣的中青年一代逐漸成為保險的主力客戶群，人銷售模式正加快退居次要地位，雖然不會完全消失，但是人員縮減是大勢所趨，加之當前的人模式為世人詬病，這一模式越發難以為繼，上述問題都迫使保險公司對保險人模式進行變革。
另一方面，網絡銷售雖然發展迅猛、具有巨大優越性，但是對一些復雜險種還是有心無力，這為傳統人提供了生存空間。保險公司可以將互聯網線上的便捷高效與人線下的專屬服務相結合，在復雜險種投保、特殊情形下的投保、核保和理賠服務上做到線上線下相結合。而且可以借此機會對人管理方式做出變革，優勝劣汰，競爭上崗，選擇業務能力強、綜合素質高的營銷員吸納為公司正式員工，納入公司正規管理，讓這部分人轉化為保險網絡銷售的線下服務隊伍，為互聯網營銷做有力的后臺支持。
充分發揮官網的服務功能，讓服務吸引客戶、留住客戶。最近的保險網銷數據統計顯示，外部網絡渠道占據絕大部分銷售份額，而保險公司自己官網的銷售卻少的可憐。從客戶的角度來看，外部網絡渠道類似線下的商超，消費者可以在充分地甄選比較之后再購買；而各保險公司官網則相當于品牌專賣店，品種單一，首次購買的客戶一般不會直奔專賣店，但在需要售后服務時會首先想到專屬品牌，服務做得好會促使客戶下次擯棄商超直奔專賣店。所以官網首先要突出其服務功能，借助官網的權威性和公信力，在保單驗真、查詢，報案理賠、客戶節活動、信息公告等方面做好客戶服務工作，使客戶認可這一品牌，提高其忠誠度，將客戶逐步從外部渠道引流到官網上購買。這是一個長期的過程，沒有前期良好服務的鋪墊就沒有后期的成功銷售。
近年來，我國互聯網金融不斷的發展，保險營銷作為我國市場經濟發展的重要組成部分，應該充分的利用互聯網金融模式所帶來的優勢，充分根據市場經濟環境以及自己的發展策略建立合適的保險營銷策略。
二、互聯網金融模式下保險營銷所存在的問題
（一）保險營銷的觀念比較保守
營銷是提高企業經營效益的一種有效手段，隨著互聯網金融模式的不斷的發展，保險營銷策略也需要不斷的改進。在互聯網金融模式下，人們的理財觀念開始多樣化，理財方式也開始不斷的多樣化。[1]但是我國的保險行業由于長期一直采用的都是傳統的推銷觀念，營銷的觀念還是比較保守，傳統的營銷觀念得不到很好的改變使得其已經不能很好的適應現代化社會發展的需要。
（二）可用于互聯網網絡營銷的險種受限
保險行業在多年發展的過程中，各種險種的劃分已經很明確了。條款比較清晰，責權范圍都比較明確，操作流程比較簡單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規范的險種，就很容易用于網絡銷售。[2]但是還有一部分險種，由于其投險的程序特別的復雜，內容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規內容等等，無法通過網絡平臺很順利進行操作，這些險種就不適合在網絡上進行銷售。因此，可以用于網絡營銷的險種受限成為保險行業網絡營銷的一個弊端。
（三）網絡營銷的監管制度不完善
傳統的保險營銷方式都是按照地區進行銷售，每個區域都有專門負責監管的人員。同時設有專門的人員負責保單發票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內容的審核。而網絡營銷，沒有明確的地域劃分，不能及時的確定對應的工作人員，使得保險網絡銷售缺乏完善的監管制度。[3]
（四）互聯網金融模式下進行保險營銷使營銷風險增大
雖然互聯網營銷在一定程度上為人們和銷售者帶了很大的便利，但是同時也帶來了一定的風險。[4]網絡營銷，不同于傳統的面對面的銷售，其銷售與購買活動是基于誠信。同時，如果保險的各項操作流程不嚴謹，不完善，管理工作不到位，就會給保險單位以及購買者帶來很多的問題。因此，互聯網金融模式下的保險營銷會存在一定的風險。
三、互聯網金融模式下保險營銷問題的解決策略
（一）轉變傳統的保險營銷觀念
隨著互聯網金融的不斷發展，人們投資生活的方式也越來越多。保險作為社會經濟發展的重要組成部分，需要不斷緊跟時展的步伐，不斷的引入新的營銷方式和營銷理念。[5]要加強提高對互聯網金融局勢的分析能力，立足于市場，轉變保險營銷的觀念。以完善管理為基礎，以提高服務質量為根本，以促進自身的發展為動力，以提升營銷效益為目標，建立以互聯網金融模式為平臺，以客戶為中心的營銷理念，促進保險業更好的發展。
（二）加強互聯網保險營銷的創新理念
互聯網金融模式的不斷發展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯網成為人們溝通交流以及辦公購物的便捷工具。[6]保險業應該充分根據市場發展的局勢，根據人們的需求變化，不斷進行創新，在不斷完善現有產品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產品，以吸引更多的消費者。同時，需要不斷的完善自己的服務體系，以為消費者提供更好的服務。
（三）建立健全保險業網絡營銷的配套措施
網絡營銷除了建立一個有效的企業網站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網絡在線客服的管理，要建立一個在線客服人員的招聘、管理、業務計量與考核、晉升以及獎罰等方面的管理制度，以保證網絡在線客服人員具備很好的專業水平。同時要根據銷售情況及時的改變網絡硬件以及網點規劃的方案，比如在網絡營銷的前期，通過網絡購買保險的消費者不是很多，數據量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數據管理方式。在網絡營銷發展的成熟期，在大數據不斷發展的背景下，數據的管理方式應該改為分布式進行儲存的方式，進行區域管理。此外，隨著網絡技術的不斷發展，近年來，網絡詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號軟件以及木馬程序等不斷出現，大大的增加了網絡保險營銷的風險。因此，這就要求保險公司在運用網絡營銷的初期將傳統營銷與網絡營銷相結合，先在網絡上運行部分保險流程，在逐漸熟悉網絡操作以及網絡環境后，再逐步的將核心的業務轉為網絡運營。與此同時，在網站建設時要采取一定的安全措施以保證網站的安全運營。
（四）加強網聯網保險營銷的風險管理
互聯網金融體系的出現，一方面為保險行業的發展提供了有利的發展空間，給人們的生活理財帶來了便利。另一方面，也帶來了一定的風險。[8]因此，保險行業既要與時俱進，不斷采用新的銷售理念，還要做好相關的風險分析，加強互聯網營銷風險的管理工作。要不斷的根據自己的發展情況以及營銷策略制定相應的風險評估機制，以減少網絡營銷風險的發生率。同時要充分的利用互聯網技術，加大互聯網安全技術在網絡營銷中的應用，比如身份認證、加密等技術。最大限度的保證互聯網安全措施的全面性，??用性，有效性。
（五）加強保險行業人員專業能力的提高
互聯網技術的不斷發展，對保險行業從業人員的技能水平要求也在不斷的提高。為了更好的適應互聯網金融模式，保險行業應該建立專業的網絡營銷隊伍，加強互聯網專業營銷人員綜合能力的提高。對專業網絡營銷人員進行互聯網技術與風險的培訓，提升其應用互聯網技術的能力，強化其互聯網營銷的風險意識。同時要還加強網絡營銷人員保險知識的培訓，提高其專業知識水平，以使保險行業得到更好的發展。
關鍵詞：互聯網金融；融資；中小企業
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、互聯網金融對傳統融資模式的影響
（一）互聯網金融與商業銀行
1.促進商業銀行業務轉型。互聯網金融在第三方支付和社交網絡信貸方面表現出來的強大生命力直接對商業銀行經營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業銀行制度紅利逐漸消失，商業銀行業務轉型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業的競爭，銀行應積極作出經營策略的調整，在信貸方面實現客戶下沉，加快中間業務創新，建立持久盈利的客戶關系和較高的客戶忠誠度。
2.促進商業銀行注重客戶的體驗。互聯網利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務產品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業銀行的客戶資源。商業銀行要想扭轉這種局面，需要在區別客戶貢獻度的基礎上注重客戶的體驗。從客戶的角度來審視金融產品、重新對金融產品進行設計、完善金融的服務體系、實施網絡營銷的策略同時進一步完善商業銀行的服務流程等等。
3.促進商業銀行提高科技水平?；ヂ摼W金融在數據信息處理等科學技術上具有強大的優勢，因此，商業銀行要想穩固發展地位，必須加強在科學技術方面的投入。在銀行內部采用數據整合技術，并且建立一個市場的細分系統和客戶的人性化管理系統。把這種集中數據的技術轉化為商業銀行可以應對互聯網金融沖擊的有效生產力，確保商業銀行的穩定運行?；ヂ摼W金融在發展過程中，必須與商業銀行的經營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發揮二者在市場經濟當中的優勢，提高社會和經濟效益。
（二）互聯網金融與金融監管
整個互聯網金融體系當中，由于管理方面的缺陷，行業自律性差。只有一小部分的金融企業能夠遵守《小額信貸信息服務機構自律公約》。目前，在我國現有的法律中以及金融的監管制度中，缺乏針對互聯網金融制定的監管策略。隨著銀行風險的日益擴大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監會在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風險的提示通知》。按照這個文件當中所規定的內容，P2P這種信貸業務本身并不在金融監管的范圍之內，因此，在實際應用中，并沒有有效的防止風險的蔓延。
二、互聯網金融對中小企業融資難的緩解作用
中小企業是我國國民經濟中重要組成部分之一，但中小型業融資困難這一問題，一直制約著中小企業的生存及發展。隨著信息技術革命的來臨，互聯網金融為中小型企業來帶了轉機?；ヂ摼W金融是打破壟斷，實現金融民主化的利器，它在個人消費貸款以及為中小企業的融資服務上具有得天獨厚的優勢，如放款速度快、產品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。
新生的融資平臺朝著社交網絡模式與銀行融資服務有機結合的方向發展，企業可以在網絡社區上找到貿易伙伴、融資支持、財務咨詢等，體驗網絡化的全生態金融服務，使標準化的金融服務成為企業在更加和諧的金融生態中唾手可得的便利資源。
三、互聯網金融發展的趨勢和前景
互聯網金融雖然起步時間晚，發展時間較短，但它的發展前景良好。針對互聯網在處理金融業務方面的特點、經營風險等進行分析，預測其發展前景，為互聯網金融的發展提出合理化建議。
首先，多元化資源的戰略整合是互聯網金融的一大趨勢?；ヂ摼W金融融合了數據信息優勢、社交網絡和第三方支付，有廣泛的群眾基礎，有助于實現融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實質是一種“眾籌”模式，側重小微金融的發展，其通過發現潛在金融消費者，金融創新簡單化和標準化，量化放貸控制風險，有獨特的優勢。但互聯網金融產品創新同質化，模仿盛行，在發展過程中需避免“偽創新”。
其次，以互聯網金融為基礎的IDSS（智能決策支持系統）帶來絲理財趨勢。隨著居民個人財富的增長和理財意識的強化，居民對理財產品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數據和專業知識，很難再“大海”中找到合適的理財產品。IDSS的數據基礎則可以滲透至個人客戶的理財服務，幫助銀行開發、客戶選擇理財產品。
再次，風控成為互聯網金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來方便的同時，在攜帶著風險。數據的便利反過來也會使不法分子通過數據挖掘和數據分析非法獲得個人和企業信息。法律技術和制度創新支持是互聯網金融發展的必要環境。
為了最大限度避免金融系統當中存在的風險，必須要加強對互聯網金融的關注，實施分流疏導、科學引導，并且要在必要的時候頒布相應的管理體制和法律政策。實現互聯網金融在管理過程中的自律性，進一步提高行業服務的透明度。強化互聯網金融當中對金融理念的認知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。大力倡導責任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風險意識、自我保護能力以及資金風險的辨別能力?；ヂ摼W金融的監管和創新是相互統一的，因此，在實現金融創新管理的過程中，必須要完善相關的管理體制，使金融監管工作可以做到有法可依。
“小、輕、新”成為互聯網金融創新的主流，信息技術的發展加快了互聯網金融到來的步伐，使傳統的融資體系得到完善，促進民間金融的陽光化、規范化。我們應當展開懷抱，迎接著互聯網金融給我們的生活所帶來的更大的便捷，提高金融普惠性，實現金融部門服務實體經濟。
參考文獻：
[1]李麟，馮軍政，徐寶林.互聯網金融：為商業銀行發展帶來“鯰魚效應”[N].上海證券報，2013（8）.
【關鍵詞】互聯網金融；互動；融合；思考
一、互聯網金融
隨著全國經濟的迅速發展，互聯網與金融業的關系日益密切，兩者之間相互融合，互聯網金融時代已經到來。馬云在外灘金融論壇上說過：未來，互聯網和金融將不斷融合，互聯網企業做金融，叫互聯網金融；傳統銀行深化互聯網，叫金融互聯網。招行前行長馬蔚華說過互聯網金融是利用互聯網技術發展的金融。從不同的角度來看，互聯網金融是不一樣的。單獨來看，金融并不代表消費者的最終需求，它是屬于商業交易，不能解決消費者生活方面的各個需求，而互聯網與金融的融合卻解決了這一問題。比如，滴滴打車中的“專車”，如果綁定了信用卡，下車結算最終費用時，系統會自動從綁定的信用卡中扣除費用，可以看出互聯網金融時代的到來，使得金融改變了自己的位置，成為商業交易的最后一環。另一方面，在互聯網金融的推動下，金融行業的組織體系和金融市場的方式也在發生著深刻的變化，使互聯網與金融得到了完美的結合。互聯網金融可以說是近幾年來一個新興的行業，它是對傳統金融的改變與創新，也是互聯網與金融互動與融合的結果。
二、互聯網金融時代的互動與融合
1.金融企業利用互聯網平臺開展不同的營銷模式
互聯網金融已經是一個不可阻擋的發展趨勢，金融企業如何應對互聯網金融時代的到來而獲得自己的發展是重中之重。一些大數據、云計算和移動客戶端等催生出新的消費者模式，改變著金融企業與消費者之間的交流方式與交易模式。金融企業利用互聯網這一平臺也開展了符合自己發展特點的不同的營銷模式，使互聯網金融進一步得到深化與提高。
金融的本質就是經營信用和信任，取得消費者的信任是金融行業市場人員必須做到的要求，互聯網金融時代為金融企業提供了互聯網這一有效的平臺。為了取得金融市場上的競爭優勢，大中型金融企業頻頻利用情感營銷，以實現品牌與消費者情感上的互動，達到互聯網與金融的互動與融合。美利金融在2015年的時候了一個品牌形象宣傳片：演員黃覺樸實獨白演繹“我是個Loser嗎？我有時候會問自己……”黃覺在廣告片中可以說是本色出演，將自己的日常生活和工作狀態淋漓盡致地呈現給廣大觀眾，在喧鬧的片場中被大聲喚醒，拖著疲憊不堪的身軀不停地接戲，即使再累都要繼續。因為他是一位丈夫，是一位父親，他必須承擔自己應有的責任。片尾，黃覺說道：“一個平凡的演員，撐著一個還算合格的男人和一個挺安全的家庭，我覺得我還行?！弊詈簏c出宣傳片的主題：用更多金融可能，支持更美麗的人生，美利金融。這個宣傳片使人們對生活與工作、人生與理財產生思考，引起人們的情感共鳴，同時也讓人們記住了美利金融這一品牌概念。情感營銷是可以引起消費者的情感共鳴，實現金融宣傳與交易，因為不論是處于傳統營銷時代，還是處于數字營銷時代，成功的營銷都是可以直擊人的內心。這樣的營銷是在充分了解消費者真正需求的基礎上，通過直擊內心的內容，引發消費者間的情感共鳴，從而使消費者接收品牌信息進而接受品牌。不僅是情感營銷，還有視覺營銷、品牌代言、視頻營銷等等都是金融企業利用互聯網這一開放自由的平臺而采取的不同的營銷模式，極大地調動了消費者對金融的熱度與積極性。金融企業一改之前不變的觀念與金融服務，順應了互聯網金融時代的發展趨勢，增強了消費者對金融企業的信任度，實現了互聯網與金融的互動與融合以及互利互惠的利益要求。
2.金融業的互聯網化
金融，相對于互聯網這一個新的行業來說，是一個古老的行業，但兩個行業最本質的特點在于融通，主要體現在金融是財富的融通，而互聯網是信息的融通。所以，互聯網與金融相輔相成，互動與融合是互聯網金融時代的競爭新格局。金融業面對這一新格局也做出了多方面的努力，逐步向互聯網化轉變。
（1）多元化具體化的金融服務
隨著互聯網技術的廣泛應用，傳統金融行業的弊端日益顯露，相比較而言，互聯網具有低成本、高效率，更新速度快等特征，所以互聯網與金融得到迅速的融合?；ヂ摼W金融的核心優勢在于，金融行業能夠使用互聯網的手段與工具來提升金融業效率，改善用戶體驗，使金融服務更加多元化與具體化。百度和中信銀行聯合成立了“百信銀行”；平安集團金融業務上在互聯網化的基礎上推出了網上銀行、保險與信托、網上基金超市等，形成了一系列的互聯網金融布局，為用戶提供了多方面的金融服務。金融業想要在互聯網金融時代的背景下幸存下來，要想可持續發展下去，必須要走多元化的發展道路，發展多元化具體化的金融服務，這樣才能贏得用戶的好感與使用，使自己具備競爭的優勢與存在的價值。
（2）金融業的創新能力
互聯網金融時代要求金融行業進行投資理財與產品服務等的創新，更重要的是在各種模式創新上的多元化?；ヂ摼W金融平臺大部分是網絡中介平臺，解決的是信息不集中不對稱和時間、空間上的阻礙，而且能夠從人與人之間的關系切入，將生活中的關系反映到互聯網平臺上。金融只是金融產品間的交易，因此金融業要借助知識與互聯網的力量做出創新，在一定程度上提升自身的創新能力。一些金融企業基于互聯網的發展已經實現了線上的保全及理賠處理，中間環節尤其是銷售部分的減少，使得金融行業直面客戶的機會增多，使得信息不對稱這一缺點得到克服。因此金融企業可以借助互聯網改變傳統業務的銷售方式，實行新的運營模式。金融與互聯網緊密聯系著，金融業的創新能力在逐步提高著，那么金融服務與運營流程就可以滿足客戶的自主選擇，金融業就可以將更多的精力和費用投入到產品研發、理賠等客戶服務領域中，達到創新能力的最大發揮。
（3）金融市場的發展活力
互聯網通過觀察和分析出消費者的具體需求來吸引消費者完成消費，進而促進經濟的發展?；ヂ摼W金融利用了互聯網這一優勢，以消費者需求為出發點，設置不同的金融場景和內容，來增加消費者的選擇，吸引消費者的眼球，最后完成金融消費，這樣就豐富了金融市場的活力，展現了金融市場的不可替代性。另一方面，在互聯網金融時代下，政府在政策上給予了很大的支持，不僅加大了對外開放的力度，而且加大了對金融業的投資與對金融業提高創新能力的支持，以此來吸引民間和國外資本在互聯網金融方面的投資，為金融市場的發展提供了更多更廣的機會，使金融市場的發展不斷被注入新的要素與活力，推動了互聯網金融的穩定發展。因此金融環境的變化與金融市場的發展活力是密不可分的，伴隨著金融市場在互聯網金融時代的推動下發生的日新月異的變化，金融市場的發展活力的多變性也隨之增加，使得互聯網與金融的互動與融合越來越凸顯。
3.金融企業必須順應未來互聯網金融的發展趨勢，全方位拓展競爭優勢
目前，金融在互聯網下的業務品種趨于多元化與具體化，而互聯網的變化也深刻影響著金融業的發展。首先是移動的互聯網。移動互聯網具有即時性、便捷性、廣泛性和可搜索性。這一趨勢將使產品到產業化，最終形成互聯網產業集群。其次是大數據與云計算等技術的廣泛運用，提高了金融業的風險防范能力，降低了金融業的交易成本使資源得到優化配置。最后是互聯網用戶的多樣化，使得用戶的需求在變化，金融業如何把握用戶的實際需求做出調整是不可忽視的要素。從另一方面來看，互聯網金融是互聯網與金融的融合，@一特點決定了互聯網金融的相關從業人員必須是復合型的。首先是掌握金融業務和互聯網技術的復合型人才，從業人員必須同時理解互聯網與金融這兩種不同的邏輯，不僅要掌握如何進行數據分析，如何定位金融產品和防范金融風險等金融業務方面的知識，而且還要具備互聯網思維與分析互聯網的能力，對互聯網有著深刻的認識與認知，掌握必要的互聯網技術。其次是既具備創新思維又有實踐能力的創新型人才?；ヂ摼W金融在金融的創新中產生，為適應這一新的發展模式，從業人員必須具有學習新知識的能力和較強的創新意識與思維，來拓展互聯網金融的業務，使互聯網金融不斷在發展。最后是具備風險意識和法治思維的管理型人才。雖然互聯網金融屬于新型事物，但本質還是屬于金融，仍然脫離不了金融方面的風險。與此同時，從業人員要對全國以及地方政府頒布的法律法規相對熟悉。所以金融業要能夠清晰的認識到互聯網金融人才的重要性與迫切性，加緊對互聯網金融人才的培養并提供一定的平臺進行實踐，使其真正投入到互聯網金融工作中，在最大程度上促進互聯網金融的發展?；ヂ摼W金融的發展前景是無比開闊的，也是不可阻擋的，金融企業必須順應未來互聯網金融的發展趨勢，做出多方面的努力，這樣才能在互聯網金融時代贏得自身的競爭優勢。
三、總結
隨著互聯網技術的發展與廣泛運用，互聯網業與金融業間的界線日漸模糊，兩者間的融合逐漸深入，互聯網金融時代已經來臨，并且成為未來不可阻擋的發展趨勢，具有巨大的發展空間，而互聯網與金融的互動與融合也是互聯網金融下的發展格局，給人們的社會經濟生活的帶來了深遠影響，尤其是對金融行業。金融行業要順應互聯網金融這一發展趨勢，拓展不同種類的金融服務與產品，提高創新能力，利用金融市場的發展活力與互聯網金融人才贏得自身的競爭優勢，使自身在互聯網金融時代下得到穩定發展。
參考文獻：
[1]唐雪薇.互動與融合--淺議互聯網金融時代的新趨勢[J].經營者，2016，30（1）：178.
[2]巴曙松，諶鵬.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融， 2012（24）：15-17.
[3]趙月若雪.互聯網金融生態系統下的創新與融合[J].工會信息， 2014（29）：14-16.
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響；應對
一、互聯網金融的定義及主要特點
隨著余額寶在貨幣基金市場上越來越火熱，互聯網金融開始進入大眾視野，2013年也被稱為互聯網金融元年。不過，對于互聯網金融，學界并沒有統一的定義，按照通俗的理解，互聯網企業利用技術和數據優勢，繞過銀行，直接和客戶發生借貸行為的商業模式。由于低成本和高效率，這一模式引起了巨大討論，很多人將互聯網金融視作挑戰銀行傳統老大地位的后來者。互聯網金融具備以下特點：
1.整合性
互聯網金融不僅僅是在技術上幫助買方和賣方達成交易，更大的作用是作為一個平臺，將買方和賣方整合起來。原本買方不相信賣方，不愿意出錢購買金融產品。賣方不愿意沒有收到錢以前將產品賣給買方，而互聯網企業，尤其是以電商為代表看中了這一巨大商機，憑借自己多年來的信譽優勢，將買方和賣方整合起來在這一平臺交易，其實是電商傳統業務的拓展，只不過將傳統的衣服鞋子等產品換做了金融產品。互聯網企業在這更多的是充當中介角色，即以前銀行所充當的角色，使得銀行一枝獨秀的渠道功能弱化，這也是互聯網企業對于銀行最大的挑戰所在。
2.低成本特性
互聯網金融企業的交易都是通過網絡進行，沒有銀行的柜臺等物理場所，也沒有柜臺人員的工資成本和場所租金等費用，因此服務成本非常低廉，在與傳統銀行的競爭中具有成本優勢，因此對于客戶具有非常大的吸引力。
3.大數據挖掘特性
現在是一個大數據時代，互聯網企業利用其技術優勢，能夠全方位的解構客戶數據，比如借助分析客戶的財務數據、行為特性、偏好等原始信息，深度挖掘出客戶的需求，并且制作出多層次的、服務不同人群的金融產品，使得產品能夠差異化，從而更加具有競爭力。
二、互聯網金融對商業銀行的挑戰
1.對于銀行中介地位的挑戰
銀行的存在價值在于它能夠向資金供需兩方提供信息以及撮合交易，即充當中介。但是隨著互聯網金融的興起，這一模式日益受到挑戰?；ヂ摼W金融企業既可以充當資金的借方和貸方，向資金需求方提供資金，為資金的供給方提供資金增值渠道，也可以充當一個平臺，使得買方和賣方自由的進行交易，例如國內人人貸、美國facebook提供的存貸服務，這直接威脅銀行—金融領域最有實力的機構的生存地位。雖然目前還沒有對銀行產生重大的影響，但是假以時日，銀行的生存形式肯定會發生翻天覆地的變化。
2.對于同質化嚴重的銀行金融產品的挑戰
各家銀行的金融產品如貸款、存款以及理財產品同質化非常嚴重，對于客戶來說，購買哪家銀行的金融產品并沒有顯著性區別，也就是說銀行的產品缺乏個性。而對于互聯網金融企業來說，可以通過計算機處理客戶數據，分析出客戶的偏好、消費習慣、財務支付能力等信息，從而制作出非常符合特定客戶需求的金融產品，從而吸引客戶，使得客戶具有品牌忠誠度。銀行的金融產品面對來勢洶洶的“余額寶“為代表的滿足客戶個性化理財需要的互聯網金融產品，如果不主動進行變革，勢必會在不遠的將來被淘汰。
3.對于銀行營銷模式的挑戰
在互聯網金融沒有興起以前，銀行憑借壟斷地位，能夠很輕松的賺到錢，國債、基金等金融產品都必須通過銀行的渠道來進行銷售，因此銀行可以收取高額的傭金費和手續費?；ヂ摼W金融企業便捷、低成本等特性，使得債券、基金等產品的銷售可以不通過銀行這一傳統渠道也能銷售出去，那么傳統的銀行非常簡單的營銷模式難以為繼。要想生存下去，那么銀行勢必要對傳統的營銷模式進行根本性改變，摸索出互聯網金融企業所不能提供的服務，并且努力降低服務成本。
三、商業銀行的應對
1.加快商業銀行轉型
互聯網金融使得傳統金融面臨根本性變革，商業銀行除了主動進行轉型，已經無路可走。但是互聯網與商業銀行并不一定是競爭關系，它更多的是提供一種平臺和技術，商業銀行如果積極轉型，找到自己的核心價值，努力發揮自己的特色，更好的為客戶提供服務，商業銀行的壟斷地位是不會動搖的。商業銀行應該摒棄以前的同質化嚴重、重規模而缺乏特色的發展道路，應該努力的挖掘客戶需要，并且針對客戶需求做出特色的更好的服務客戶的金融產品，提高服務意識和服務質量，只有這樣才能使得商業銀行不會像恐龍一樣面臨滅絕的地位。
2.努力與互聯網金融合作
互聯網曾經重塑了許多行業，而進過互聯網洗禮的行業往往使得這個行業更加具有生命力，我相信商業銀行業也是這樣。互聯網更多的是一種工具和平臺，它本身并不能代替傳統的金融行業，只能使得傳統的商業銀行業重新洗牌，使得傳統的重規模而沒有特色的商業銀行發展道路一去不復返。商業銀行可以發揮互聯網的特性，減少銀行網點，減少人員數量，降低生產成本，并且針對自己有競爭力的領域，努力做到和其他銀行不一樣或者提供更加優質、更加便捷的服務。商業銀行還可以通過互聯網技術挖掘信息，建立和完善有關風險預警、識別、度量、控制模型和體系，從而提高處理金融風險的能力。
3.為客戶不斷提供很有特色的服務
互聯網金融的特性在于它非常的便捷、非常的便宜，但是它的缺點是不能為每個客戶提供具有針對性的服務。那么商業銀行可以在為不同的客戶提供不同的服務中找到自己的核心價值，對于傳統的存貸業務，商業銀行的從業人員可以通過詳細了解客戶需求后，為客戶提供一個非常有吸引力的解決方案。而在渠道服務方面，商業銀行可以詳細了解客戶需求的基礎上，與基金公司合作，一起制作滿足客戶多樣性需求的金融產品，從而與市場上其他金融產品區分開來，從而培養客戶粘性和客戶忠誠度，使得金融產品具有競爭力。而且還可以組織專門的人員研究不同的理財產品，為客戶尤其是高端客戶提供理財產品購買建議，并且針對客戶的財務現狀和客戶的需要，為客戶提供一個綜合的理財方案，從而為客戶提供價值。（作者單位：1.中央財經大學湖南益陽市；2.中央財經大學河南鹿邑縣）
參考文獻
[1] 狄衛平，梁洪澤.網絡金融研究[J]金融研究，2000（11）
[2] 邱勛.互聯網金融對商業銀行的挑戰及其應對策略[J]上海金融學院學報，2013（5）
[3] 章連標，楊小淵互聯網金融對商業銀行的影響及策略研究.[J]商業銀行，2013（5）
互聯網已經成為引導社會變革的重要力量，互聯網技術發展改變了我國社會的生活生產方式。互聯網金融與傳統的商業銀行相比，具有交易成本較低、資金配置率較高、支付便捷等眾多優勢，打破了時間和空間上的束縛，給人們帶來前所未有的便捷體驗?；ヂ摼W金融快速發展的過程中，也在一定程度上沖擊了傳統商業銀行的經營，弱化了銀行的職能，擠壓銀行的盈利空間。所以，商業銀行必須從技術及組織架構上進行創新與改革，正視自己的優勢與不足，加強技術創新、信息管理及財務風險控制，增強用戶的體驗等，實現轉型升級，緊跟互聯網金融的發展步伐。
二、互聯網金融簡介
隨著互聯網技術的快速發展，逐漸出現云計算、社交網絡、移動支付等新型技術，沖擊著傳統商業銀行的金融模式?；ヂ摼W金融模式是新型的融資模式，具有平等、開放、協作、分享的精神，優化了傳統金融行業的資源配置及支付方式。在現代信息技術的推動下，新型的金融交易方式已經產生，已經取代了直接面對面式的交易，交易類型是完全透明的，并且成本較低、方便快捷，交易價格與時間由交易雙方決定，增加了交易可信度，大大提高了金融效率。
三、互聯網金融對傳統商業銀行產生的影響
由于互聯網金融操作簡單，方便快捷，成本較低，配置效率較高，能夠推出新型模式與產品，這對傳統的商業銀行產生了一定的沖擊。而互聯網金融已經出現逐漸取代傳統商業銀行的發展勢頭，如在2012年的“雙十一”活動中，淘寶在這一天的交易額高達200億元。這樣高額的交易額只能出現在互聯網中。再加上互聯網金融企業門檻較低，能夠承擔風險保證收益，也嚴重沖擊著傳統商業銀行的地位。
互聯網金融平臺推出的信貸業務也十分安全便捷，如螞蟻花唄、人人貸、宜信等推出的信用貸款業務也對商業銀行產生了較大的沖擊，這類互聯網金融貸款可以實現小額貸款，能夠滿足人們的小型資金需求，縮短了貸款時間，簡化了貸款流程。可以看出，傳統商業銀行的金融地位被挑戰，互聯網金融已經逐步取代傳統商業銀行的發展位置。在部分社交網絡中，網絡與信息借貸平臺合作，實現信息對稱問題，滿足了人們的短期資金需求。由于互聯網金融融資成本較低，呈現快速發展的趨勢，已經嚴重沖擊傳統商業銀行的貸款模式。互聯網平臺主張平等、開放、合作式的交易，通過信息交流與技術探討提供多元化、靈活化的金融產品供人們選擇，也是傳統商業銀行難以做到的。
四、在互聯網金融發展背景下商業銀行的轉型對策
（一）明確轉型方向
傳統商業銀行應當建立互聯網思維，在發展過程中以用戶體驗為主，轉型更新。由于銀行的核心就是用戶體驗，所以傳統商業銀行應當根據互聯網金融的發展核心來改善自己的營銷模式和營銷渠道，以客戶體驗為中心，轉變發展方式，開拓互聯網精神，保持平等、開放、合作式的發展原則。在互聯網金融的發展基礎上，融入多元、創新的發展思維，利用原有的客戶基礎及自身的品牌信譽，通過網絡渠道及先進的技術手段來增強自己的發展優勢，構建新型的營銷模式，利用互聯網平臺拓展營銷范圍，根據用戶需求創新產品，為用戶的體驗著想，推出超出用戶想象的產品及服務，在發展過程中追尋互聯網金融的發展思維，確定發展方向，實現創新型發展。
（二）以創新作為發展的驅動力
商業銀行在發展過程中，以創新為銀行轉型升級的驅動力，根據未來的發展趨勢將重點集中在IT技術與業務流程方面，推動業務的盈利發展。根據大數據、云計算及互聯網技術核心來優化產品，將傳統金融行業與互聯網信息技術相結合，尋求新的發展方式。在發展過程中根據原有客戶的行為習慣來完善商業銀行的智能化與網絡化建設，加強與客戶間的交流溝通，使商業銀行的發展模式更加便捷、人性化，進而增強客戶體驗，降低銀行轉型風險。商業銀行應當借助互聯網思維構建業務平臺，將閑散的銀行用戶集中起來，緊密結合用戶的生活與財富需求，打造第三方支付平臺或是借貸平臺。以互聯網創新思維為發展重點，活躍互聯網金融平臺，增強品牌黏度。并用云計算和大數據分析用戶的風險及投資偏好，進一步細分市場，保證投出的資金與宣傳都能夠落實到實處，進一步增強營銷效果，保證金融投資的透明化與一體化，實現金融資源分享的最大化。
（三）將大數據管理作為轉型升級的重點
傳統商業銀行實現轉型升級，必須利用大數據技術分析客戶信息及交易數據，同時應增強對數據的分析及挖掘能力，利用互聯網手段對信息技術進行分類與整合，實現商業銀行的精細化管理。由此可以看出，商業銀行的管理層必須重視大數據技術的重要性，通過建立大數據資源分析庫來充分掌握數據資源，以大數據提供的信息作為商業銀行轉型的重要驅動力，整合銀行內外的發展數據，構建數據平臺，實現數據結構化管理。建立分析平臺必須整合銀行內部的數據情況，結合銀行外部的市場發展情況，深度挖掘用戶信息，實現統一的數據化管理。通過分析客戶的行為及投資偏好來規劃用戶的價值曲線，進一步滿足用戶在金融產品和投資、信貸等方面的需求。利用大數據能夠分析商業銀行客戶流失的重要原因，能夠幫助銀行及時正確地加以改正，從而促進銀行的長遠發展。
（四）將風險管理作為轉型升級的重要支撐
在商業銀行轉型升級的過程中，信息的不對稱等問題嚴重影響著銀行的轉型升級，因此要將風險管理作為轉型升級中的重要支撐。分析銀行的金融風險及運營模式，將傳統的管理模式與互聯網金融平臺相聯系，探尋新型的管理模式，利用大數據分析商業銀行的財務風險，保證風險精細化管理，也能細化分析客戶的動態需求及行為，從而保證銀行的財務風險成本，降低風險，保障資金的使用效率最大化。同時在線金融監督能夠加強銀行的監管體系，保障銀行投資與金融管理，實現透明化、統一化管理，管理機制進一步監管銀行的資金流向，使銀行的每一分資金投入與產出都有所考究。
五、結語
從市場競爭的規律來看，網絡經濟最為普遍地體現著邊際成本遞減規律這一基本經濟規律（王剛剛，2008）[6]，互聯網金融一定程度上代表著邊際成本遞減的趨勢。首先，互聯網金融作為網絡經濟時代的新生勢力具備網絡經濟特有的資源優化配置特質?；ヂ摼W金融借助計算機網絡與信息技術迅速崛起，以信息技術為基礎,以知識要素為主要驅動，以移動互聯為基本工具，通過大數據應用能夠增加企業和價格的透明度，降低社會管理的成本和交易摩擦成本(韋雪瓊，2012）[7]。其次，信息是互聯網金融運作中的核心資源，基于消費群體的投融資需求創新產生的金融信息產品具有明顯的客戶鎖定特性，使其客戶規模迅速擴大，正外部性效應不斷擴大邊際效益，呈現邊際成本遞減趨勢。再次，依據梅特卡夫的網絡價值法則，基于移動互聯信息系統的在線處理與生成功能促進金融交易規模的迅速擴大，提高整體互聯網金融的總價值，滿足金融消費群體的效用最大化需求。所以互聯網金融低廉的交易成本為其自身的發展提供了良好基礎，在信息共享、資源配置優化的全球經濟浪潮中，互聯網金融的邊際成本遞減特點賦予自身強大的生命力與活力。
二、先進的數據技術
互聯網金融的大數據應用與信息處理技術在解決傳統的客戶準入、產品營銷以及風險管理上優勢突出。在客戶準入上，互聯網企業通過網絡痕跡處理技術，可以在日常運營中積累大量超越一般財務報表的客戶“軟信息”，并通過計算機數據分析實現數據的標準化、結構化，通過計算機行為跟蹤技術實時調查、監督客戶的交易行為，有效地甄別異常狀況，消除信息不對稱障礙。在產品營銷上，互聯網金融企業聯合電子商務平臺、第三方支付等組織將互聯網大數據資源、搜索引擎技術與金融咨詢、在線服務等金融專業技術相互融合，借助系統化數據倉庫，通過清單式篩選集中整合目標客戶，及時準確地觸點營銷，將互聯網金融營銷推向綜合化、批量化、精準化和多元化。在風險管理上，互聯網金融基于互聯網數據挖掘技術，利用交易記錄、買家評價等客戶信用代表性指標，構建互聯網信用評價體系和信用數據庫，識別網絡客戶信用狀況，通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風險。
三、互聯網金融侵蝕態勢沖擊商業銀行
當前，互聯網企業借助自身固有的優勢條件，在支付、結算和融資等金融領域廣泛迅速布局，以不斷高漲的勢態逐步改變銀行獨占資金的格局，以不可逆轉的侵蝕態勢沖擊以商業銀行為主的傳統金融，對傳統銀行的核心業務與盈利能力層面帶來顛覆性、系統性、綜合性、持續性影響。
（一）互聯網金融沖擊商業銀行支付中介
從理論上講，金融脫媒滋生互聯網金融參與金融市場競爭，互聯網金融創新符合金融脫媒的大趨勢和內在邏輯。支付結算中間業務作為傳統銀行的三大核心業務之一，正遭受到互聯網金融的全方位挑戰，集中表現為互聯網金融脫離傳統金融機構中介人，資金供需雙方直接進行交易，資金在傳統銀行之外循環。隨著互聯網第三方支付平臺交易的活躍，基于個人通訊設備以有線或無線通信技術傳輸貨幣價值結算的互聯網在線支付規模呈爆炸性增長，互聯網支付系統直接占領銀行支付系統平臺，顛覆商業銀行長期以來的支付中介的地位。從中國人民銀行統計的數據看，截至2013年末，全國共有人民幣銀行結算賬戶56.43億戶，較上年末增長14.93%，增速放緩4.53個百分點。其中，占銀行結算賬戶的99.37%的個人銀行結算賬戶56.07億戶，增速放緩4.56個百分點，互聯網支付系統特別是移動互聯網支付結算系統正快速蠶食傳統銀行的壟斷地位[8]。2013年第四季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規模達到7750.8億元，與第三季度相比增長131.9%；支付寶、拉卡拉、財付通占據了超過市場90%的份額，對商業銀行的支付業務的沖擊進一步加劇。[9]
（二）互聯網金融沖擊商業銀行融資格局
隨著利率市場化進程的推進，存貸款利差在長期趨于收窄，對于數量眾多、管理不規范、信息不透明的小微企業而言，從正規金融獲得信貸資金的難度加大，銀行產品和服務的可獲得性低。一方面，網絡融資平臺以搜索引擎集中客戶削弱沖擊傳統銀行的客戶開發力?；ヂ摼W融資平臺借助大數據挖掘、分析和運用技術，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P融資服務平臺，準確鎖定并細分目標客戶群，減少客戶開發成本，沖擊傳統銀行的零散營銷模式。另一方面，網絡融資平臺以市場價值撮合交易消減傳統銀行的資源配置力。網絡融資平臺依據客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線下相結合的方式，實現批量化與專業化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足小微企業不同成長階段的生命周期性金融服務需求，提高資金匹配效率?；ヂ摼W企業不依賴于實體平臺進行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊以商業銀行為主的傳統融資格局。
（三）互聯網金融沖擊商業銀行分銷渠道
運用大數據展開金融產品營銷成為互聯網金融企業搶占銷售市場份額的慣用策略。不同于傳統銀行的單一銷售模式，互聯網金融打破物理渠道借用平臺優勢，通過打包銷售向處于各個交易環節的客戶提供組合型產品，互聯網大數據的分銷渠道與營銷理念沖擊商業銀行零售營銷模式，物理渠道延伸至虛擬渠道。在客戶鎖定方面，互聯網金融企業雄厚的數據積累與系統化處理技術為批量化分銷提供基礎。互聯網使用者的訪問數據經過客戶行為分析、目標客戶篩選、數據挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標客戶定位更精準，市場管理更精細。在產品營銷方面，互聯網金融企業多樣的金融產品與展示形式平臺，通過與金融消費者的互動支持金融消費創造體驗價值，以多層分銷渠道加快對傳統銀行物理營銷渠道的客戶分流。
（四）互聯網金融沖擊商業銀行盈利方式
在傳統的單一盈利模式下，傳統銀行的收入結構由核心業務結構決定，收入來源由利差決定；其絕大多數都是依靠大企業、高端客戶存貸款業務尋求綜合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增長模式，極易受到市場波動與經濟浪潮的影響。雖然目前部分銀行轉向單純追求低成本低風險的金融服務，但此類調整對盈利水平與盈利能力的貢獻度明顯不足。在互聯網金融模式下，大數據分析技術可以根據目標客戶的消費模式以及消費習慣實現初步甄選，專注于快捷、高效、低成本的通用服務，提高了金融需求和服務渠道共性的集中度，一定程度上改變商業銀行傳統的物理網點分層服務與盈利模式。受到互聯網金融的擠壓，銀行業績增速持續放緩，2011年全行業利潤增速為36.34%，2012年為18.9%，2013年上半年同比增長13.83%，較2012年上半年增速下降9.47個百分點。[10]互聯網金融熱浪沖擊著商業銀行盈利方式，削弱商業銀行的盈利能力，蠶食其利潤來源?？陀^上，互聯網金融的行業標準和產業格局尚未形成，互聯網企業涉足金融態勢沖擊傳統商業銀行，多形式的互聯網金融逐步顯示對傳統金融模式的替代效應，其侵蝕態勢引發銀行業的“骨牌效應”。從短期來看，互聯網金融新勢力的變局尚不會顛覆傳統銀行業。從長遠看來，移動互聯交易規模的日益壯大以及監管的日益嚴格，互聯網金融勢力也必將逐步完善信用創造和融資服務這兩項銀行核心功能，從而對傳統銀行業產生根本和深刻的影響。
四、互聯網金融時代商業銀行的應對策略
從當前發展態勢看，互聯網金融的崛起正改變著金融業態，并將引起商業銀行深刻的變革。面對互聯網金融侵蝕勢態，從發展戰略的高度審視互聯網金融業態，重視大數據的開發利用，主動推進互聯網技術與金融的深度融合，實現經營理念、管理模式、組織架構、產品創新、業務流程、數據技術、風險防控等領域進行的全面調整和深度轉型。同時將其作為調整結構轉型發展的有效抓手，靈活應對，不斷強化核心競爭力，提升金融資本的運營效率與盈利能力，在適應調整中以競爭求發展，是傳統銀行適應時代要求的重要選擇。
（一）樹立互聯網思維做實用戶體驗
從運營思維上謀變，實現傳統網點產品推薦與移動互聯用戶體驗的有機結合。對于傳統銀行而言，應戰互聯網金融的步步侵蝕重要的是從經營理念上謀變，運用互聯網經營思維做實用戶體驗，提高用戶黏性。針對客戶群體金融需求的快速變化，傳統銀行應加快轉變服務意識，由“產品中心”向“客戶中心”轉變，摒棄一貫的物理網點推銷式經營，選擇互聯網平臺探索“大數據”經營模式。根據數據信息細化客戶群，在互聯網特別是移動互聯客戶端定制多樣化的金融服務方案，滿足眾多客戶自主通過移動金融服務系統中自主選擇和靈活下載的用戶體驗訴求。
（二）應用互聯網營銷拓展服務渠道
從營銷渠道上謀變，實現傳統物理網點營銷與新型移動互聯營銷的有機結合。商業銀行應對互聯網金融的分銷渠道侵蝕同樣可利用互聯網模式，深度挖掘互聯網整合力，將傳統銀行的核心業務與移動互聯對接，拓展線上營銷與服務渠道，密切前后動，推進集約化管理。傳統銀行拓展營銷服務渠道關鍵是充分發揮自身資金實力、社會認知、基礎設施、物理網點等各方面的優勢，提升聯動運營能力，將客戶營銷、產品應用、風險管控、數據處理等集中于信息技術層面統一設計。最終形成以物理網點與虛擬網絡并行，線上與線下同步的客戶開發，跟進營銷的互聯網模式，謀求雙倍的盈利。
（三）整合互聯網模式升級業務體系
從業務體系上謀變，實現金融工具在線集中與金融產品在線集聚的有機結合。應對互聯網金融侵蝕，傳統銀行若簡單地將產品、業務置于互聯網之上是遠遠不夠的，關鍵是開發適合金融互聯特點的金融產品組合，升級業務體系融。一方面，充分利用綜合資源將傳統銀行中后臺信貸管理系統、客戶關系管理系統與在線金融、移動金融、電子商務、融資平臺等新興技術模式加以整合，形成在線業務辦理的O2O經營模式。另一方面，融合線上與線下的信息將網上支付、投資理財、網絡信貸等功能集中于特色網絡金融產品之上，構建與網絡銀行相適應的業務體系，同步升級業務流程，實現一站式綜合金融服務模式。
（四）遵循互聯網邏輯組建專屬架構
從組織構架上謀變，實現傳統金融組織構架與網絡金融組織構架的有機結合。打造互聯網金融專屬組織是一個系統戰略，需要遵循互聯網邏輯，凸顯金融屬性。一方面，互聯網金融屬性決定專屬組織要聯合創新研發與信息技術管理部門，獨立于對公業務與對私業務，以從專業部門到事業部門再到專營銀行為構架目標，為銀行的網絡營銷轉型提供組織保障。另一方面，互聯網邏輯思路決定專屬組織需要從互聯網金融的功能出發，具體劃分移動支付、網絡信貸、互聯分銷等職能部門，重點調動全行資源，尋求在客戶網絡營銷、產品研發推廣、網絡金融服務等相關領域的突破。
（五）運用互聯網技術夯實數據管理
從數據管理上謀變，實現基礎數據倉儲建設與綜合信息融合處理的有機結合。大數據是連接平臺、用戶、金融的重要工具，運用互聯網技術夯實數據管理是銀行轉型發展的重點。一是夯實數據倉庫建設。除了銀行賬戶、交易記錄、協議簽約等信息，傳統銀行應拓展信息渠道，廣泛搜集用戶商品在線訂購、商戶經營、物流配送、信用評價等非金融信息，進行結構數據和非結構數據的標準化處理，建立數據倉儲庫。二是提高信息融合水平。根據客戶消費習慣與金融訴求建立涵蓋客戶條件與產品條件為主的綜合信息查詢系統，并以此作為數據模型的參考體系，提高目標客戶屬性與產品特征要素的匹配度。
（六）借助互聯網創新加強風險防范
從風險防范上謀變，實現網絡業務創新發展與交叉金融風險防范的有機結合。傳統銀行所面臨的金融風險并不會因為網絡金融業務與產品的創新而消失，借助互聯網金融創新，提升風險防控方法與手段，實施風險分類管理。針對利率市場化進程中的風險，實施差異化靈活定價方法及時化解；針對平臺客戶違約風險，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風險；針對全電子操作流程中的技術風險與操作風險，提高管理人員的風險意識，給予用戶線上操作演示與風險提示；針對互聯網效率所提升的風險發生、轉化、蔓延速度，完善風險預警以及突發事件處理機制，加大風險處置機會，降低風險傳染概率。
五、結語
【關鍵詞】互聯網；商業銀行；公司業務轉型
0.引言
隨著互聯網的普及，商業銀行的公司業務類型和業務處理模式也受到了沖擊，快速做出反應調整轉型，才可以使商業銀行傳統公司業務在時代變遷中脫穎而出，立于不敗之地。
1.互聯網環境下網絡金融的特點
1.1互聯網金融特點
互聯網金融發展到今天，具有獨特的特點。首先是即時性，平板電腦、手機使用越來越便捷，其隨時上網、攜帶方便、易于操作的特點，使用戶可以隨時隨地享用轉賬、交易、支付等互聯網提供的金融服務。其次是移動化，互聯網的移動化趨勢正以迅雷不及掩耳之勢席卷全球，加速主導未來互聯網的發展。移動化趨勢在互聯網金融的發展中體現更加明顯，在手機上炒股、購買理財產品等網絡金融服務已經被越來越多的客戶使用。最后是低成本，移動互聯網使金融產品隨時隨地交易，降低交易成本。
1.2網絡貸款的特點
網絡貸款相對于常規貸款而言，其操作更加簡便，流程更少，效率更高，能夠提供給用戶多樣化貸款需求以及更全面、實效的服務，至少能夠獲得當代網絡用戶的青睞。銀行可以利用互聯網的靈動性優勢，在網絡上建設可以申請貸款的平臺，并將申請設計為多個環節進行，在保障信息安全性、有效性的前提之下，這樣的網絡融資貸款業務必然會極大程度的降低用戶辦理手續的時間。特別是P2P網貸是近些年新起的一種金融業務，能夠極大程度提升借貸雙方的資金對接效率，受到客戶的青睞。
2.互聯網環境對銀行傳統公司業務的影響
2.1加速了傳統信貸業務的脫媒步伐
傳統銀行在金融業務往來中，主要充當資金中介的職能。互聯網金融將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶的優先選擇。未來可能沖擊傳統銀行的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。
2.2搶占了銀行傳統業務的市場份額
面對互聯網金融迅猛的進攻態勢，以商業銀行為代表的銀行業的直接結果就是市場份額縮減?；ヂ摼W金融在支付方式、平臺及跨界金融方面，對銀行造成沖擊，銀行可能基本上抵不過互聯網企業的進攻，被搶去市場份額?；ヂ摼W金融本身就有信息處理方面的優勢，效率高，加之無傳統中介，擠掉了中間成本，而商業銀行在信貸方面顯然沒有這方面的優勢。
2.3助推了銀行傳統公司業務的轉型
網絡金融的發展對銀行傳統業務影響深遠，也助推了銀行公司業務的轉型。作為一種金融創新產物，網絡金融在一定程度上實現了金融媒介的轉變及模式的創新，客觀反映市場供求雙方的價格偏好，是銀行應對利率市場化的有效方式，使得金融活動的途徑多樣化，拓展了銀行的客戶和渠道，拓寬了企業的融資渠道，促進金融市場更加活躍，提升資源配置效率，降低了交易成本。同時，互聯網金融企業擁有大數據、云計算，這些技術可以使銀行全面了解客戶的經營行為和信用等級，建立良好的數據庫和網絡信用體系。
3.對互聯網環境下商業銀行公司業務轉型的建議
3.1完善互聯網營銷模式
依托信息化手段，與大型特色電商平臺、核心企業進行數據對接，運用“大數據”，建立以交易數據、資金流向、物流監管為核心，高度電子化的供應鏈金融服務線上發展模式，完善自動化線上營銷模式，補充客戶信用評價體系，同步加快線下客戶向線上遷移，降低運營成本，提升集約化營銷服務能力，并利用立體數據進行差異化服務，了解客戶消費習慣，預測客戶行為，進行管理交易、信貸風險和合規方面的風險控制。通過電話銀行開展客戶對公產品售后回訪，提升客戶體驗，為改進產品服務提供依據。
3.2發展專項化垂直型電商平臺
發展專項化垂直型電商平臺這一策略能夠促使整合國內外供應鏈與優質商品更好地實現。相對于常規電商模式，銀行可以利用自身的優勢開展垂直型的電商平臺，這里所指的垂直型電商平臺主要是指細分市場深化運營或某個行業的電子商務模式，這類電商平臺普遍是以B2B業務或B2C業務為主。以建設銀行為例，建設銀行在我國已經有幾十年的運營時間，在歷史的發展中擁有較強影響力的品牌和眾多的優質客戶，在民眾心中有相應的誠信、權威性，可以利用這一優勢打造一個專門銷售投資產品、奢侈品或商品專賣等類型的電商平臺。
3.3整合國內外供應鏈與優質商品
銀行的公司業務往往包含一個產業內的上游企業和下游企業，上游與下游企業之間本身就有商業往來，通過電商平臺的建立，銀行可以充當金融和產品的雙重中介，以金融渠道去拓展電商，打通上游和下游企業的金融和貨物雙重渠道，在金融脫媒的大背景下通過在這個渠道中占據主導地位而獲得優勢。
4.總結
綜上所述，在互聯網背景之下，銀行可以利用物聯網、云計算以及大數據等技術提供全新的金融服務，讓客戶在任何地方都能夠享受到相應的業務服務，為公司類客戶提供與常規投資方式不同的技術支持，極大程度的提升公司客戶的服務效率，間接的提升建設銀行的競爭力。從現狀而言，建設銀行已經具備大數據的處理和應用能力，能夠通過互聯網、手機銀行辦理多種業務，說明建設銀行轉型早已在路上，轉型有著絕對的競爭優勢。
參考文獻：
[1] 陸岷峰，陸順，汪祖剛.互聯網金融背景下商業銀行“跨界”戰略研究――基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].石家莊經濟學院學報，2015，38（3）：1-5
[2] 陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融背景下商業銀行“大數據”戰略研究――基于互聯網金融在商業銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理，2015，29（3）：31-38
[3] 王婷婷.我國商業銀行公司業務轉型升級戰略研究――基于互聯網思維在交易銀行業務發展中的運用[J].華北金融，2015（5）：42-47
[4] .互聯網金融發展與商業銀行網點管理轉型研究――以郵儲銀行管理模式研究為例[J].經濟研究參考，2015（10）：85-86
隨著互聯網金融的逐漸興起，各種業務活動需要結合網絡技術進行發展。網絡銀行、第三方支付、P2P 網貸、眾籌等為主的互聯網金融發展模式，比傳統金融的模式更好地實現資源配置，在促進經濟增長的同時大幅減少交易成本。互聯網金融的主要特點是高效率、低成本和廣覆蓋，能夠隨時隨地為客戶提供快捷的金融服務?；ヂ摼W金融實現集合支付系統和個體移動支付的統一，達到支付便捷的目的。此外，有效地減少了由于市場信息不對稱造成的損失。近年來，互聯網金融發展迅猛，金融交易規模在2014年突破10萬億元，傳統金融因此受到極大的沖擊。在互聯網金融發展過程中，傳統金融中介能夠發揮的作用在慢慢減弱，金融也更強調個性化的客戶體驗，通過大數據等網絡技術手段發展運營。但是，我們也應該清楚的認識到，互聯網金融在發展過程中也具有高風險和監管不足等缺陷。當然，對于傳統金融而言，在沖擊和挑戰同時是新的發展機遇。互聯網金融和傳統金融之間不完全是競爭關系，它們之間可以互相促進，相輔相成。此外，在互聯網金融的背景下，分業經營模式已經無法滿足消費者日益豐富的金融需求，混業經營成為金融市場發展的必然趨勢。本文在互聯網金融與傳統金融的對比分析的基礎上，提出互聯網金融對傳統金融的沖擊，并針對沖擊進行對策研究，希望傳統金融把握機遇，正確處理與互聯網金融的關系，實現業務創新和長久盈利。
二、文獻綜述
互聯網金融的發展促進經濟發展、增加就業機會，備受社會大眾的關注。國內學者針對互聯網金融發展紛紛展開研究，主要是針對互聯網金融發展的模式，發展存在的問題，以及與傳統金融的相比優勢和劣勢。
劉英，羅明雄（2013）通過分析互聯網金融及其發展歷程，整理互聯網金融的相關理論，分析互聯網金融P2P網貸模式、眾籌平臺模式、大數據金融模式和第三方支付模式等發展模式，并對互聯網金融風險與監管提出了思考。黃海龍（2013）分析電商金融的形成背景，針對參與電商金融的四個要素展開詳述，從電商平結不同對象的角度，將電商金融分為消費者信貸和中小微企業貸款，并對電商金融模式進行細化總結，探討電商金融的乘數效應和對金融脫媒的影響。李有星，陳飛（2014）根據國內法律現狀指互聯網金融在交易過程中是有文可依的，但是在監管方面?s缺乏規范的規章制度。因此，對互聯網金融實施監管已逐漸成為國內外金融監管機構的共識，確定監管主體地方化的方向，采取原則導向監管方式，積極構建互聯網金融“安全港”制度。王錦虹（2014）采用德爾菲法問卷調查與模糊層次分析法為基礎，將專家對指標權重的兩兩測度結果進行模糊處理，獲得指標的綜合權重，從而構建測度指標體系。在此基礎上，研究互聯網金融對商業銀行盈利影響，得到互聯網金融對銀行負債影響較大，對資產類和中間業務的影響較小等結論。羅長青，李夢真（2015）搜集2007年～2013年上市商業銀行信用卡業務數據，運用結構方程模型考量互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響，結果表明互聯網金融通過網絡銀行業務的中介作用實現對信用卡業務的溢出效應，在一定程度上促進商業銀行信用卡業務的發展，但互聯網金融的替代效應卻不顯著。
綜上所述，雖然國內外眾多學者從多方面探討互聯網金融的發展，也取得了豐富的研究成果，但是忽略對傳統金融未來發展的分析。考慮到互聯網金融的大環境，研究傳統金融的發展方向和突破創新。因此，本文在此基礎上展開具體研究，為傳統金融的發展提供重要參考價值。
三、互聯網金融對傳統金融的沖擊
互聯網金融在慢慢融入社會，第三方支付、網絡銀行、P2P 網貸等模式在改變著人們的生活。截止2016年上半年，支付寶用戶已經超過6億。月活躍數量有29472.7萬人，日活躍數量為8382.7萬人，在移動支付類APP中毫無疑問的高居榜首，和同類產品相比有著明顯的用戶優勢。
此外，2016年移動支付業務為257.10億筆，金額為157.55萬億元，同比增長了85.82%和45.59%。
隨著互聯網金融的高速發展，傳統金融受到一系列沖擊。首先，傳統商業銀行中間業務收入空間在不斷縮小。互聯網金融業務的經營成本相對比較低，在與傳統商業銀行進行業務市場空間競爭時會更有優勢，降低銀行業務經營的利潤。而且，互聯網金融創新程度高、優勢明顯，慢慢淘汰商業銀行相對落后的傳統業務。其次，傳統商業銀行的金融中介已經不能再擁有絕對優勢。技術使得信息更加公開，信息不對稱程度減弱，金融中介的作用也就不再明顯。人們越來越習慣和愿意通過網絡交易平臺消費，通過余額寶平臺存放閑置資金，實現存款的高利潤和高流動性。此外，商業銀行客戶資源慢慢向互聯網金融市場流失，客戶越來越依賴科技的快捷?；ヂ摼W平臺實現客戶個性化服務體驗，將金融服務與互聯網通信技術融合。在激烈的競爭環境中，商業銀行雖然在主要業務上也進行市場客戶細分并提供個性化服務，但是缺乏先進的技術手段，不能很好地完成信息收集、市場定位、市場營銷等?；ヂ摼W營銷模式吸引大量的客戶群，隨之而來的是商業銀行客戶群的大量流失。
四、傳統金融應對互聯網金融的策略
盡管互聯網金融發展蒸蒸日上，但是對于傳統金融來說既是挑戰也是機遇。傳統金融逐步向“互聯網+”方向進行創新發展，這是互聯網金融的一種表現形式，同時也是對傳統金融的一種完善。通過互聯網技術的創新改革，傳統金融機構的服務門檻在不斷降低，金融服務更加透明化，社會資源也得到了有效配置，金融服務實體經濟的效率得到提升。在兩者的合作中，一些有活力、有朝氣的小微企業受到了重視，針對小微企業傳統金融行業也在不斷做出改變來適應時代的變革?；ヂ摼W金融具備互聯網的特性，可以隨時隨地的進行網上交易，彌補了傳統金融行業所帶來的在時間和空間上的不足之處。同時傳統金融行業可以借鑒電商金融對于客戶的信用評估機制，對客戶進行評估，更好地滿足客戶的金融需求。因此，在正確處理兩者的關系基礎上，傳統金融需要進行以下各方面的改變，從而把握好發展機遇。
第一，提高對科技發展的認識，轉變傳統的固定觀念。競爭的局面是很激烈的，但是商業銀行必須認識到潛在競爭關系中的合作。在金融市場中，銀行保持著其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守傳統的經營管理，終究會被互聯網金融一步一步威脅。通過轉變的觀念，緊跟“互聯網+”時代的創新革命，針對自身業務進行創新，積極應對挑戰并實現與互聯網金融的雙贏局面。
第二，加強客戶資源重視力度，維系客戶關系。商業銀行應該重視與客戶聯系的優勢，互聯網金融雖然可以贏得大量的客戶資源，但是卻沒有重視客戶維系。網絡技術還是不能直接讓客戶體會到親近的服務和實體體驗，但是商業銀行卻可以做到。因此，商業銀行需要提高客服質量和客戶金融活動的參與度，建立以客戶為中心的金融模式來增強客戶的粘性。同時，商業銀行也可以在互聯網金融企業的幫助下，合作建立全新服務平臺，拓寬金融服務渠道，在穩定原有客戶的基礎上開發新客戶。當然，為了全面地掌握客戶各方面資料，包括消費需求、交易、投資等，商?I銀行需要建立完善的客戶信息數據庫。在此基礎上，銀行的金融產品可以更有針對性地服務客戶，贏得客戶的滿意和好評。在市場營銷方面，商業銀行需要借鑒和學習豐富的經驗，提供安全、開放的營銷模式，擴大營業網點，增加覆蓋面積，吸引更大的客戶群。
第三，商業銀行需要實現精細化定位。首先，明確自己的市場定位和發展方向，不斷地拓展和深化競爭力大的業務，從而擴大與互聯網金融之間的差異化優勢。目前，我國商業銀行在經營管理上，主要定位于集約型經營方式；在經營地域上，主要定位于經濟發達的地區；在資金運用上，主要定位于優化信貸資金配置；在服務功能創新上，主要定位于實現統一模式的高科技服務。商業銀行在市場定位上，可以針對顧客對銀行服務的重視程度，樹立個性化的形象，從而使該種金融服務在市場上確定自己的位置。商業銀行的主要客戶是大客戶和優質客戶，而在中小企業方面客戶資源比較稀少。為了增加客戶量和業務范圍，商業銀行不妨嘗試中小企業的個性化金融服務，以及為小微客戶提供金融服務，從而實現網絡技術與資金的完美結合。
