時間：2023-09-18 17:08:12
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隨著大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的興起，金融業也迎來了全新的發展熱潮，科技賦予金融業以新的面貌。金融科技是技術驅動下的金融創新，簡單理解就是“互聯網+金融”，利用科學技術服務金融業。金融科技正深刻地改變著金融業的發展形態，成為金融業發展的重要發力點。但是金融科技在為金融業帶來發展機遇的同時也暗含風險，一方面金融科技依然面臨著傳統金融風險的沖擊，另一方面在新的技術環境下，金融科技還面臨著新的風險。要推動金融科技的穩態發展，防范化解金融風險，必須克服現有的監管難題，構建行之有效的監管方式和監管體系。
一、金融科技風險分析
金融科技依托快速發展的科學技術，不斷創新金融業態，改變傳統中小企業融資難問題，實現普惠金融。但是在金融科技的發展過程中也凸顯了許多問題，沖擊著傳統的金融監管方式。
（一）操作風險
首先，現代科學技術的發展離不開大數據的支持，金融科技的發展也離不開數據的支撐。在互聯網情境中存在大量的數據交換和處理，傳統金融監管的被動監管模式難以進行有效監管，極易出現數據造假和數據泄露問題。其次，普通消費者不具有相關專業性，缺乏專業的風險評估能力和金融產品的判斷能力，容易進行不合理的投資，給自身造成嚴重風險負擔。最后，金融科技依靠新興技術，企業本身可能面臨技術短板，無法有效對風險進行預測分析。
（二）信用風險
在金融業發展領域，信用風險是普遍性的金融風險類型，是由參與交易的乙方或者雙方實施的可能違背約定的行為造成的。造成信用風險的一個重要原因就是信息披露程度低，導致信息不對稱。金融就其本質來說就是要解決信息不對稱問題。金融交易以信息為支點，信息流動具有重要價值，但是在金融科技背景下，互聯網信息數據魚龍混雜，難以分辨其準確性和真實性，如果對交易參與者不進行充分的信息審查，極易增加潛在的信用風險。同時，當前金融科技產品呈現出同質化傾向，信息披露程度低，普通民眾缺乏專業知識，風險意識低，交易時普遍存在信息不對稱現象，導致金融科技潛在的信用風險持續走高。
（三）法律風險
在金融科技層面，各類信息技術的發展使金融交易和金融服務發生了巨變，無論是傳統金融行業還是新興的互聯網金融企業，其交易習慣和方式都有一定程度的改變或重塑。不斷涌現的新興金融交易方式和金融業態給金融監管提出了巨大挑戰，在現有的法律框架下難以實現規制目的。同時，一個金融交易行為可能涉及多種法律規則，如何進行法律界定和規制也是一大難題。隨著信息技術的不斷進步，個人信息泄露日益嚴重，網絡金融詐騙層出不窮，金融服務提供者身份難辨，使得金融犯罪情形更加復雜，加之我國當前相關的金融科技法律法規缺失，打擊違法犯罪行為無規可依，更加劇了金融科技的法律風險。
二、金融科技監管面臨的突出性挑戰
（一）法律層面：法律制度覆蓋面窄
金融科技發展勢如破竹，更新換代迅速，法律的滯后性使其難以匹配金融科技的發展速度。當前，我國的金融監管體系由《保險法》《證券法》《商業銀行法》及《銀行業監督管理法》等法律及其規范構成，然而現存的法律規范是為了應對已存在的風險，是對已存在和過去出現的問題進行規制的規則。法律和規則的制定需要一個過程，現有的立法相對于新出現的金融科技具有明顯的滯后性。我國當前還未進行有關金融科技的立法，對金融科技的監管還處于空白階段。同時，金融科技在互聯網大數據的支撐下得以進行，金融科技的運作過程也是信息數據的交換過程，在此情境下，侵犯消費者個人信息、數據泄露、金融詐騙、販賣數據牟利等情況不斷發生，因此，在金融領域保護參與者的個人信息，防止金融數據泄露也需要采取法律手段予以規制。
（二）技術層面：監管科技效用性低
金融科技的深入應用拓展了金融交易的人員參與范圍，傳統的金融監管方式已經無法達到防范金融科技風險的要求。傳統的金融監管以制定全面具體的標準和細則為準繩，而金融科技風險的主要來源是新興科學技術，因此規制金融科技風險，必須對技術風險進行有效的約束。實踐中，對技術的監管總是落后于技術本身的發展，監管科技發展滯后導致了無法有效應對風險的頻繁發生。許多新的技術為科技監管提供了支持，但是金融科技同樣依托于新興技術，這就對監管科技提出了更高的要求。
（三）監管層面：傳統監管局限性強
我國現階段采用“一元多頭”的分業監管體制，形成有序的監管體系。但是在科技加持的情況下，金融業開始朝混業式經營發展，分業式經營體系不斷受到沖擊，不再適合對混業式經營的監管。同時，“一元多頭”的監管體制存在監管重合和監管盲區，容易導致風險隱匿的出現，已經不能夠滿足金融科技深入發展的需要。傳統的金融監管主要包括3種方式：一是公告監管，金融機構按照法律法規規定的程序和方式向有關監管部門提供其經營資料；二是規范監管，國家制定規則對金融機構的經營事項、管理辦法、懲罰措施進行規定；三是實體監管，對金融機構的設立、發展、清算以及破產進行實時全面的監管。傳統的金融監管方式主要是金融機構依法提交的各類實體經營材料和企業經營信息進行靜態監管、被動監管，但是金融科技具有快速性特征，在其支持下，金融市場的規模和交易速率有了大幅提升，對金融監管提出了更高的要求，要求監管方式更具有靈活性和時效性。在金融科技火速發展的當下，傳統的金融監管手段急需改頭換面。
三、金融科技監管的有效治理路徑
（一）填補法律空白，建立完備的法律制度
1.樹立金融科技監管的一般規則。金融科技正處于快速發展和不斷變化的階段，對于金融科技的法律監管應適當地具有靈活性。首先，可以采用原則性的監管辦法。原則性監管較為靈活，能夠適應金融科技的未來發展變化，同時也可以作為一種臨時性的規制辦法，為規則性監管制度的構建提供指導。其次，對現有的法律制度進行修訂。為了避免法律重復出現的情況，可以在現有法律的基礎上增設有關金融科技風險監管的專門內容，以適應金融科技給金融監管帶來的變化。最后，制定新的法律規范，針對金融科技的全面深入發展，在立法條件成熟時，制定專門的金融科技法律，對金融科技風險進行全面有力地規制。2.多角度建設金融科技監管法律體系。第一，充分考慮科學技術在金融行業呈現的作用特征和價值，健全當前的金融法制體系，對當前金融法制體系中不適應金融科技發展的有關規范進行調整。第二，針對不同的金融機構、金融業務、金融創新領域進行系統性的研究和梳理，制定共通性的金融科技法律規范，并進一步制定細則。第三，針對特殊科學技術、特殊部門、業務制定出專門規定，有針對性地采取差別化措施，不斷提高金融科技領域法律監管的精確度。第四，加快互聯網金融的消費者保護立法，為消費者權益保護增設法律屏障。
（二）強化監管科技，充分發揮技術先進性
1.明確監管科技發展滿足合規性。監管科技是金融監管的新方式，是對傳統金融方式的補足，因此，監管科技的發展必須合法合規，應將其納入現有的金融監管體系，并推動監管方式的進步。加強監管科技的頂層設計。從技術標準到管理和應用標準，全方位地建立起監管科技的標準體系，以保障其規范性、科學性。2.推動監管科技應用進程。現階段，我國的監管科技還處于萌芽時期，為發揮監管科技的長遠效應，推進監管科技的科學化、合理化發展進程，可以采取試點應用的方式，通過優質范例帶動全面發展。可以設立專門的監管科技應用部門，整合相關資源，進行監管科技的實驗工作，并進行追蹤記錄，對可行性進行確認，最后在總結經驗的基礎上進行推廣。將科技和監管結合，形成監管科技，對發展變化的金融科技進行有效地監管。
（三）改進監管方式，構建多元化監管體系
美國為控制系統性風險，對金融業進行了新的監管改革，全方位擴大了政府的監管范圍，將監管方式從分散監管向集中監管轉變，將金融監管的重點放在了全面監管上，改變了以往著重地方監管和個體監管的局面。我國可以學習美國的經驗，并根據我國金融科技的發展現狀，推動協同式監管的構建。在國務院金融穩定發展委員會的統一領導下，促進其他金融部門和監管部門之間的聯動，在各司其職的狀態下加強統一合作，并不斷提高監管效力和效率。除此以外，要加大對社會資源的充分調動，拓寬監管主體，形成多元主體的監管體系。在確保政府統一監管的基礎上，推動社會、行業、企業等民間主體共同參與，加快構建多元化金融科技監管體系。1.金融科技企業自主監管。一方面，在金融監科技管領域，被監管人往往比監管人對自身更加了解，外部人通常難以得知金融科技企業內部的特定信息。另一方面，金融科技企業之間存在著激烈的競爭，作為競爭對手，金融科技企業之間也會對彼此更加關注。倡導金融科技企業自主監管，有利于加強企業對自身的約束和自我監督，也有利于加強企業之間的互相監督。因此，政府可以賦予金融科技企業更大的自，提高金融參與主體的積極性，促進金融科技企業自律。2.行業自律。行業應當承擔起自身責任以應對行業的持續健康發展，英國為推動金融科技發展和金融創新成立了專門的管理機構。我國可以學習相關經驗，成立金融科技監管組織，發揮行業的監管作用。現階段，可以由金融穩定發展委員會牽頭，推動行業自律機制的構建，制定行業準則，進行投資者保護和信息披露工作，引導行業加強自律，審慎經營，實現金融科技行業的穩健發展。3.社會監督。金融科技涉及方方面面，與社會群眾的生活密不可分。在信息技術快速發展的今天，有關的金融監督部門應當廣開言路，不斷提高公民的參與度，拓展監督渠道，建立舉報激勵機制，鼓勵和引導社會大眾積極參與金融科技的社會監管，并積極開展金融科技教育活動，提高社會大眾的金融知識水平和金融監督意識。
四、結語
金融與科技的充分融合和深入發展給現行的金融監管體系帶來了巨大挑戰，如何在金融科技創新和金融風險防控中找到一個平衡點，實現金融科技的健康發展和有效監督，成為金融科技發展過程中亟待解決的難題。在這種情況下，必須以法律為基礎，加強行業自律，構建適宜的監管體系，以“科技”應對“科技”，實現對金融科技風險的有效治理。
參考文獻：
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金融科技強調的技術賦能金融其實只是開端，技術讓金融更好地服務和推動商業、生活才是真正發展的方向。未來，中國的金融體系會變得更加全面，市場上的金融服務、金融產品會更加豐富和細分。科技將成為金融業務、金融公司最基本的內核，金融科技的發展將更加成熟。
就目前來看，金融業正在進入以人工智能、區塊鏈和大數據分析等新技術驅動的新一輪發展期。在資本的逐步介入及推動下，金融科技技術升級的速度得到明顯提升，很多實踐應用均進入商業驗模階段。
雖然長遠來看，金融科技會對現有的金融市場格局形成沖擊，但行業與機構仍然積極擁抱新技術。比如，銀行業、支付與轉賬、權益交易等領域在區塊鏈應用方面已走在市場前沿；機器人顧問正在逐步取代基金經理和股票分析師；大數據技術被應用于互聯網金融產品設計、風險管理等過程中，幫助用戶便捷、安全地實現財富增值。
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目前互聯網金融發展進入到一個新的階段，擁有核心技術的企業在未來才有競爭優勢。
【關鍵詞】 科技管理 基層央行 應對措施
近年來，隨著區域經濟社會的快速發展，一方面在信息化條件下社會各界、企業和居民個人對金融科技的服務需求進一步增多，服務要求越來越高；另一方面金融機構的增多、金融科技外部環境的復雜多元給基層央行的科技管理帶來眾多的新問題和新挑戰。本文在分析基層央行科技管理面臨現狀的基礎上，對存在的問題進行分析，并提出應對思路和措施。
一、基層央行科技管理工作的現狀及面臨的問題
隨著現代信息技術在區域金融業的廣泛應用，基層央行科技管理的地位和作用越來越突出，出現了許多新情況、新問題。
1、銀行業的快速發展，對基層央行“科技保障業務”能力和保障水平的要求越來越高。近年來，隨著區域經濟的快速發展，銀行業金融機構發展較快，基層央行的金融科技保障工作量越來越大。以浙江省義烏市為例，2012年底止，義烏市有銀行業機構23家，機構數比2009年增加17家，增速35.3%。2012年底止，義烏市金融機構本外幣存貸款分別為1985.51億元人民幣和1514.31億元人民幣，分別比2009年增加58.37%和74.62%。同時信息技術創新的發展進程快，對基層央行金融科技的工作要求越來越高。從發展軌跡看，我國銀行業信息化發展先后歷經了3個階段，第一階段是從上世紀60年代初至上世紀90年代中期，一般稱為業務電算化階段，第二階段是上世紀90年代末至“十一五”規劃中期的數據大集中階段，第三階段是“十一五”規劃后期發展到至今的整合優化階段，目前仍處于整合優化過程。信息化過程中，業務電算化階段經歷了30多年時間，數據大集中階段大約經過了10年左右時間，發展階段的時間間隔呈現越來越短的態勢，科技信息系統建設從“以業務為中心”過渡到“以系統為中心”，發展到“以客戶為中心”，使基層央行金融科技的保障、管理遇到了前所未有的挑戰。
2、現代社會生存模式的發展和轉變，使得基層央行科技管理的服務職能履職要求越來越高。現代社會生存模式，正由現實空間向網絡空間擴展，虛擬化、網絡化的生存模式，對金融服務需求異常強烈，金融科技保障達到前所未有的高度，科技管理對網絡和系統安全的重視程度不斷提高。作為區域金融公共產品的提供者和金融生態環境的重要維護者，基層央行為保障金融業的安全運行所提供安全、高效的科技信息化服務責任越發重大，降低社會經濟活動的交易成本，促進區域經濟金融和社會發展的作用越發顯現。目前，我國已進入了更加注重統籌兼顧、協調發展的新階段，社會發展將更加注重保障和改善民生，更加重視弱勢群體的金融可獲得性和基礎金融服務的均等化、普惠性。如何適應新形勢的發展，盡快滿足人民群眾在支付、結算、轉賬、匯兌等方面的金融保障需求，已經成為基礎央行科技管理工作的現實課題。
3、新時期的金融科技發展規劃遠景，對基層央行科技管理工作提出眾多新的挑戰。根據“十二五”時期金融信息化的工作安排，人民銀行將建設更加安全、高效、便捷的第二代支付系統，統籌考慮支付服務現實需求和未來發展。第二代支付系統將構建以大額支付系統為主渠道，小額支付系統、網銀互聯系統、支票影像交換系統為輔助渠道的支付體系，支持銀行通過單一法人賬戶集中辦理跨行資金結算等集約化經營的需要。目前，基層央行科技部門人員配備相對不足，人員素質離業務發展的要求還有一定的差距，科技管理的水平也還需提高和改善。因此，基層央行科技管理工作除了要適應金融信息化發展新趨勢外，還要做好央行自身各個業務系統的科技保障工作，任務十分艱巨。
4、科技管理方面存在許多安全隱患。從外部環境看，許多金融機構科技基礎工作較為薄弱，信息安全技術保障措施不夠健全，更增加了基層央行科技管理工作的難度。這幾年，隨著新設立金融機構的不斷增多，再加上金融業務快速發展所帶來的科技保障業務運行的壓力，使得信息安全和金融運行的矛盾越來越突出，科技管理方面存在許多安全隱患。
（1）信息安全與機構設置、業務發展不匹配，不相適應。部分銀行機構存在“重業務發展，輕信息安全”思想。許多機構專職的科技人員配備嚴重不足，有的機構雖然配備了科技人員，但一人多崗，忽視了科技工作專業性，人力資源配備難以保障信息安全的需要。
（2）技術設施不盡完善。一是有的銀行機構機房設計有待完善。如有個別機構將主機房與廚房相連，存在一定的安全隱患。二是有的銀行機構供配電系統形同虛設。有的銀行未按規定配置發電機或者是租用了發電機，但無法實現接入機房，使供配電保障系統難以保證業務穩健運行的信息安全要求，一旦發生意外，極易釀發金融風險。三是許多新設立的銀行機構災備系統不盡完善。有的銀行機構未建立同城災備中心，有的銀行機構異地災備中心設計在合理性、規范性上缺陷較多，給信息安全埋下眾多隱患。
（3）制度執行不夠到位。一是制度建立設未能跟上發展的步伐，出現許多真空和盲點。有的銀行機構未建立監測類科技管理內控制度。有的銀行機構未能根據近幾年信息安全出現的新情況和業務“扁平化”發展的現狀及時地對本單位的信息安全制度進行修訂。二是銀行機構業務運行內網和外聯網絡管理比較寬松，漏洞多、隱患多。如有的銀行外聯單位線路未采取任何防護措施就直接接入內部核心網絡，如遇網絡黑客攻擊，極易造成網絡運行出現故障，嚴重的會造成系統運行癱瘓。三是有的銀行機構移動存儲介質方面制度要求不嚴，管理寬松，容易誘發病毒感染，造成信息安全隱患，給信息安全和網絡安全運行帶來一定影響。
二、加強基層央行科技管理的思路和應對措施
1、統籌協調，增強科技管理的綜合力。一是加強調研，根據金融科技發展現狀，制定完善區域金融科技信息化發展規劃，明確基層央行金融科技的工作目標、工作重點和工作任務，并將其納入到業務發展中同部署、同落實。二是在人民銀行的主導下，發揮銀行業金融機構信息安全聯席會議的作用，及時溝通交流區域銀行業金融機構信息化發展情況，探討金融科技發展中遇到的新情況、新問題，及時研究解決方法，促進金融信息化健康發展。三是適應金融信息化發展新要求，及時更新基層央行科技人員工作理念，適當增加科技人員配備，同時對現有科技人員采取外出學習、專題培訓、課題攻關、自主自學等方式和途徑，切實提高科技人員的政治思想素質和業務工作水平。
2、扎實工作，增強業務系統的建設力。基層央行自身業務系統的有效維護和保障，是做好科技管理，為金融機構提供信息化網絡有效運行的工作基礎，因此，加強基層央行科技管理，加快自身各種系統應用工作的建設，保證高效、穩定運行就顯得尤為必要。一是要做好應用系統的建設、維護工作。根據安排，基層央行科技管理方面要開展業務網電子公文傳輸系統及電子檔案系統、金融業信息交換系統、ACS系統建設的相關工作，同時要做好已經接入運行的國庫信息處理系統（TIPS）等系統的優化、完善工作。二是完善基層央行機房及網絡等基礎設施的建設工作。要認真實施轄區內人民銀行縣級支行電視電話會議系統建設工程，根據上級的統一部署，積極開展機房建設，在規范縣級支行信息安全等級保護工作的基礎上，做好科技常態化管理和科技工作的完善提高。三是建立和實施計算機客戶端信息安全檢查制度。要指導各業務科室和人員，每月對計算機進行全盤病毒掃描和安全配置檢查，消除安全隱患，為系統安全運行提供保障。
3、積極有為，增強科技管理的創新力。實踐證明，創新是科技管理科學化、現代化的不竭動力。基層央行科技管理要從以下方面開展創新工作：一是激發科技人員的創新意識，開展“勤思考、勇創新”活動，對科技管理提出“新點子”，提升科技管理工作的潛能和效率。二是創新服務方式。要針對縣支行科技人員多為兼職、科技管理水平參差不齊的狀況，編寫縣支行科技管理工作手冊，指導縣支行提高信息化系統運行維護技能，規范金融科技管理。三是創新信息安全防范工具。根據計算機病毒多發、易發的情況，開發病毒防護輔助工具，指導和提醒用戶定期掃描計算機，防止病毒擴散，有效地提升計算機病毒防護工作水平。
4、綜合治理，增強行業管理的執行力。一是建立“金融機構信息安全評價辦法”，從人員組織、網絡、機房、系統建設、災難恢復、安全管理等方面對銀行業金融機構加強科技管理，開展信息安全現場與非現場評價，促進銀行業金融機構增強信息安全管理意識、提高信息安全內部管理水平。二是進一步做好外聯機構的網絡接入管理。根據人民銀行總行“統籌規劃、集中組織、電信匯聚、一口接入”的方式，進一步規范村鎮銀行、小額貸款公司等小、微型金融機構的接入服務。三是指導銀行業金融機構開展等級保護工作。根據人民銀行《關于銀行業金融機構信息系統安全等級保護定級的指導意見》等文件要求，指導銀行業金融機構進一步落實系統安全等級定級和備案工作，同時將等保工作納入安全評價范圍，督促其做好三級及以上系統的測評和整改工作，確保系統達到相應等級的技術要求，提高系統安全性。四是深入推進銀行卡與電子支付管理工作。繼續推動金融IC卡遷移，指導地方性法人金融機構，及時總結有關商業銀行的亮點經驗和做法，加快金融IC卡系統的改造步伐。以行業合作模式促進金融IC卡多應用，加強與地方政府相關部門的溝通，指導商業銀行積極開展金融IC卡在公共服務領域應用，擴大金融社保卡的發卡地區和發行量，建立并完善社會保障卡加載金融功能的工作協調機制。嚴把準入關，加強銀行卡發卡和電子支付技術審核。
【參考文獻】
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關鍵詞：創新鏈；科技金融；結合路徑
技術創新鏈是指一個具有創新性的科技成果通過不斷完善改進實現產業化的過程。由其定義可知，技術創新鏈被兩大因素影響，即科技水平和產業支持。當前我國各行業都對技術創新鏈有了足夠的認識，但是金融行業創新鏈的關注方向偏重于金融行業如何為科技創新提供資金支持，卻對創新理論對金融行業的應用不夠重視，缺乏二者結合發展的研究。本文將針對這些問題對科技金融結合路徑問題進行分析探究，以期能夠改善這種狀況。
一、創新鏈理論概述
1.創新鏈理論的提出及研究成果
創新鏈理論的提出有近20年的歷史，指科技成果經過改進完善最終被應用于產業的過程。其核心內容是技術創新能力，創新是企業發展的動力。科技創新鏈還涉及企業內部的聯系結構以及企業外部的組織結構的創新節點。創新鏈中的各個關系結構之間都存在一個節點，這些節點就是創新鏈各個環節的功能聯系。
2.關于科技與金融結合機制的研究
國外有學者研究發現通過風險融資的方式能夠為科技創新創造更大的資金支持，他們的研究結果表明對于中小型企業的科技創新融資工作要更加注重民間資金借貸等非銀行資本。國內很多學者也研究了科技金融協同發展中的影響因素，認為資本在實質上就是科學技術與金融融合的產物，并對這個理論進行了建模分析，強調了科技金融一體式發展的理念。雖然國內外已經對科技金融相關問題進行了大量的研究探索，但是研究的側重點始終是如何更好地讓金融支撐起企業的創新發展而忽視了金融行業本身與科技創新結合發展的研究。所以要針對科技金融結合路徑進行分析研究以更好地指導金融行業的創新改革。
二、金融與技術創新結合的不同路徑及作用分析
1.科技金融初級結合路徑
科技金融的初級結合方式是財政加金融中介的結合。金融資本與金融中介相結合可以有效促進科技創新商品化。首先，財政可以大幅削減銀行對科技創新的投資利潤和風險預期，這樣可以使實際應用到科技創新的資金更為充足。其次，財政可以對創新投資實行貼息免息等優惠政策，以此來降低企業的創新成本，并且這種投資政策可以刺激更多資本所有者對企業創新進行投資。最后是這種方式可以有效把銀行承擔的風險降到最低，使銀行在貸款時免去后顧之憂。由此可見，初級結合方式能夠充分利用銀行資本來進行企業的科技創新。
科技金融的初級結合路線也存在一些不可避免的問題，比如對于科技金融協同發展本身存在著固有風險，對著這種固有風險初級結合方式并不能有效地降低，只能將風險進行分擔。原因有二，首先，政府對行業市場以及行業創新的認識不夠充分，無法消除技術和市場的不穩定性對科技創新的影響；其次，這種結合方式缺少對創新主體的監督。
2.科技金融中端結合路徑
中端結合路徑指將風險投資與技術創新結合。相對于初端結合方式，這種風險投資的方法可以有效地降低投資風險，因為這種方式能夠更高程度的參與到技術單位的運營當中，使企業的運轉信息可以實時的與投資方互通。如果風險投資與技術掛鉤的話，風險投資資金就變成了技術資金。技術資金相對于風險投資資金能夠更有效地推動科技創新的發展，還可以在一定程度上促進創新投資集群的全面發展，這可以對整個產業鏈甚至產業鏈周邊的環節的發展起到很大的推動作用。但是，這種科技金融結合路徑也存在一定的問題，比如技術資金可以有效地促進科技創新的發展，但是對于產業鏈后期的產品銷售的促進卻很微弱；還有，技術資金比傳統的投資資金流通更頻繁且流通速度更快，這就導致了產業鏈產品的市場占有率不穩定。所以，技術資金的這些特點導致了它只能作為產業鏈發展的一個促進因子，而不能主導技術創新的發展。
3.科技金融高端結合路徑
科技金融結合的高端路徑是大型科技企業與金融中介的結合方式。當科技產業發展到比較成熟的階段后需要的創新資金會更多，在這種情況下，純粹依靠金融行業的投資支持已經無法滿足科技創新產業的發展，所以在這個階段需要走科技金融高端結合路徑。簡單地說就是科技創新產業開始組建自己的金融機構。相對于前兩種結合路徑，這種結合方式能夠使金融與科技企業的關系更加密切，對彼此的經營進展狀況都更加了解，能夠更好地促進創新主體的不斷前進，及時發現科技創新中的經濟價值。
同樣的，這種結合路徑也存在一定的問題，因為我國這種高端結合方式發展目前還未成熟，同時國外發達國家在這方面有著很大的優勢，所以在我國實行這種方式會面臨巨大的國際競爭。
三、對我國科技金融未來發展的建議
一是提高財政直補扶持資金的使用效率，通過杠桿效應，將資金作為擔保資金注入政策性擔保機構或者補貼給民營擔保機構使有限的資金服務于更多企業。二是開發多元化的財政引導基金。如使用信用擔保基金幫助中小科技企業獲得貸款，用風險補償基金和風險投資引導基金幫助企業獲得風險投資，用企業成長基金幫助具有一定規模的中型科技企業獲得發展，用產業投資引導基金幫助科技產業發展壯大。
總結
金融危機的沖擊使我們認識到要想實現我國經濟健康持續穩定發展，就必須把轉變經濟發展方式、調整產業結構作為重點內容來抓，盡快實現產業升級。創新鏈理論給產業升級指明了一個發展方向。
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中國銀行業金融信息化建設歷史發展及其演進
回首中國銀行業信息化建設的發展歷程，大致可分為以下三個階段，即金融電子化階段、金融數據集中化階段，以及金融信息系統業務綜合化階段。
金融電子化階段
中國金融電子化階段從上個世紀的70年代到80年代，標志是利用計算機將原來的手工工作電子化，實現柜臺服務自動化，進而升級為基于服務器的中型聯網，實現同城通存通兌。當時，國內銀行走出了一條具有中國特色的電子化之路。首先在各行網點安裝計算機設備，在網點實現柜員服務自動化為主的初步電子化。然后，在中心城市安置大型機，將市內各網點連接起來，實現同城通存通兌。經過第一次大聯機，中國金融信息化已經成為勢不可擋的大趨勢。但是，總體水平仍然非常有限。當時，銀行業務網絡局限在中心城市，雖然中心城市中各營業網點的信息孤島問題初步解決，但是對城市以外的廣大地區數以千計的銀行網點仍然停留在“躲進小樓成一統”的原始的柜臺電子化狀態，運作慢、數據散、可控度差的情況并沒有根本的改變。此外，城市與城市之間也無法進行業務整合。為了解決這些問題，中國金融信息化建設進入第二階段，即金融數據集中化階段。
金融數據集中化階段
金融數據集中化階段始于上世紀90年代初期，大約到2005年前后結束。主要特點就是以已經建立起來的省市級主機為中心，向省外擴張，實現省際互通互連。從上世紀90年代中到90年代末，中國金融改革全面深入推進，而金融信息化的建設繼續成為支持改革深入發展的動力。1991年中國人民銀行衛星通信系統的電子聯行正式運行，標志著中國金融科技信息化建設進入了全面網絡化階段。這一時期金融對于信息化的需求更高更迫切，原有的省級集中的IT體系已經不能滿足中國金融改革的需要，只有真正的全國性數據大集中體系才能支撐中國金融令人目眩的發展速度。數據大集中就是把省級數據中心的業務和數據最后集中到國家級的單一數據中心，所有業務在后臺都由這個數據中心統一支持和處理。也就是說，在中國無論用戶在哪里，以哪種方式在賬戶中發生交易行為，所有的計算和處理工作都通過網絡由全國性的數據中心來處理，從而實現了數據集中，應用集中和IT基礎架構集中，使得總行能夠完全真實、實時地掌握每一個賬戶的每一個交易行為。整個銀行業務支持、風險控制、基礎設施建設維護和業務創新的能力得到了重大提升，中國銀行業IT水平真正實現與國際水平的接軌。
金融信息系統業務綜合化階段
從2001～2005年，中國國內銀行業著手進行業務的集中處理，利用互聯網技術與環境，加快金融創新，逐步開拓包括網上銀行、電子商務、網上支付等網絡金融服務業務。目前，國際主要的金融機構都在通過積極的管理創新實現業務創新，走向混業經營，進而改變成本結構和收入結構，這離不開新一代金融信息系統的支持。當前，金融領域對于IT的需求已經發生了變化，大規模設備采購和基礎建設時期即將結束，如何結合IT技術來發揮企業的競爭優勢已經成為金融行業最關心的問題。為迎接日趨激烈的市場競爭和銀行業全面開放，國內銀行業在積極、穩步的推進數據大集中建設的同時，以適應市場需求層次多樣性、經營品種多樣化以及銀行業未來經營格局的要求，在綜合業務應用系統的建設上也正在加快速度。
中國工商銀行將各項業務應用系統統一到了新的綜合業務系統，并在此基礎上，推出了全功能銀行系統、信貸管理系統等。中國銀行不僅啟動了國際結算業務系統工程，同時還完成了缺口信息分析系統、資產質量監控系統、國內授信審批系統等項目的建設。另外，在原來各應用系統的基礎上進一步整合、規范，實現了統一的本外幣清算平臺。交通銀行國際結算處理系統已推廣應用，全行統一開發的以分行為中心的電話銀行系統也已在全行全面推廣，目前在分行層面上，基本完成了系統上線工作，實現了網上銀行、電話銀行、自助銀行（即ATM）的標準化改造工作，建成了隨業務需求變更的中間業務、業務標準化處理平臺。招商銀行新一代核心業務系統已完成基礎平臺主體、公共支持模塊、核心柜臺業務及新舊系統客戶信息對接。在繼續推出新產品和業務應用系統開發同時，也全面啟動和加快了管理信息系統建設。這個階段，IT技術已經與金融業務完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺和基本工具，而且已經深入業務本身，成為當代金融決策、管理和實施的基本手段。
中國銀行業金融信息化建設現狀及問題
中國銀行業金融信息化建設的現狀
隨著中國金融業的改革與發展，金融數據通信網絡框架基本形成，大大提高了金融業的整體競爭力和現代化水平。概括起來表現為以下四點：
一是金融信息化基礎設施已基本建成體系并不斷完善，基本實現了計算機機房達標改造、網絡資源優化整合、災備系統建設部署等“十一五”金融信息規劃確定的目標，全國范圍內的金融科技發展與業務創新信息化高速公路基本鋪設完成。
二是數據大集中工程穩步推進并初見成效，完成上下級數據（即總行與分支行之間數據關系）中心技術框架搭建和業務平臺整合階段性任務，積極開展“后集中時代”的科技管理探索與研究工作，以集約型信息化建設助推金融業升級轉型。
三是大批現代化業務信息系統上線應用并平穩運行，在持續提升金融業務工作數字化水平和網絡化水平同時，進一步加快了區域金融服務向更高層次科學決策和改革創新前進的步伐。
四是多層次科技人才隊伍培育成型并壯大發展，在金融業務運營與科技應用不斷加深融合的環境下，科技工作者加快速度實現由單一型IT執行者向復合型IT決策者的轉變，成為推動金融業務與信息業務有效融合的主要力量。
信息化已成為建設方便、高效、安全的金融服務體系，提高企業內部管理水平及資源配置效率重要手段。2010年9月，中國金融信息技術創新戰略聯盟（The Strategic Alliance of Financial Technology Innovation, 簡稱“SAFTI”) 在北京宣布成立，標志著中國金融信息技術創新步伐加快。SAFTI由北京宇信易誠科技有限公司、神州數碼融信軟件有限公司、中科軟科技股份有限公司、軟通動力信息技術(集團)有限公司、北京瑞友科技股份有限公司、浙大網新科技股份有限公司、北京炬新聯盟技術服務有限公司7家金融信息化知名企業發起，并匯集行業領軍企業日本NTTDATA中國有限公司、日立中國有限公司以及東南融通(中國)系統工程有限公司、通郵集團等企業組成，聯合清華大學金融研究院、啟明星、上海微創、成都中聯信通、VMWARE公司、重慶沙海信息等行業精英組成產學研核心團隊，旨在提高中國金融信息技術的創新水平，著力打造產業技術創新鏈，增強金融信息技術行業的國際競爭力。在可預見的將來，SAFTI將對行業形成四輪驅動的變革局面：
一是圍繞金融信息化技術創新鏈，運用市場機制集聚創新資源，實現產、學、研有效結合，積極開展技術合作，突破產業發展的核心技術，形成技術標準；
二是建立公共技術平臺，實現創新資源的有效分工與合理銜接，保證知識產權共享；
三是實施技術轉移，加速科技成果的商業化運用，提升產業整體競爭力；
四是聯合培養人才，加強人員的交流互動，為產業持續創新提供人才支撐。
SAFTI建立將打破過去金融信息技術領域各自為戰的局面，促進產、學、研不同角色各司其職，形成健康、良性的配合、協作和技術資源共享機制。SAFTI目標是以企業發展需求和各方的共同利益為基礎，提升產業技術創新能力。
雖然中國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于局部應用和內部集成兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，其運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距。
中國銀行業金融信息化建設面臨的問題
與國際同行比較，中國銀行業金融業的信息化基礎設施建設尚未完全到位，而應用的豐富性、完善度，管理的水平和創新能力，都還存在很大差距。其中，硬件和技術建設方面的問題主要體現在以下四個方面：
其一，信息化的技術標準與業務規范未能形成統一體系，不能滿足與國際接軌的要求。各金融機構自身的業務聯機處理系統也存在接口和數據標準不統一等問題。目前，各金融體系的建設標準很難統一，阻礙了金融信息化的進一步發展。
其二，金融信息化建設中，金融企業之間的互聯互通問題還有待進一步解決。同時，跨行業、跨部門的金融網絡和金融信息共享系統和平臺尚未有效形成。
其三，信息系統的安全可靠性亟待提高。目前，中國金融信息系統和網絡大量使用國外廠商生產的設備，這些設備使用的操作系統、數據庫、芯片也大多數是由國外廠商生產。因此，中國現有的金融信息系統存在著很多安全隱患。另外，由于國內金融企業在建設認證中心的意見上難以統一，使得網上金融的認證標準至今懸而未決。
其四，實現數據大集中與信息安全的矛盾。數據大集中意味著統一管理，減少重復建設。然而，數據大集中雖是金融信息化的趨勢，但集中從某種角度上也增加了系統的不安全性，這也是中國銀行業信息化建設中所必須直面的一個關鍵問題。
軟件服務建設和投資結構方面的主要問題包括：
第一，服務與產品的開發和管理信息應用滯后于信息基礎設施建設和業務發展速度。金融信息技術軟件投資相對于硬件建設方面存在明顯不足。目前，中國銀行信息化建設主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上。比較而言，軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效。這種投資結構錯位反映了中國銀行信息化建設戰略定位不準確，網絡建設過分注重基礎設施，忽視硬件設備價值潛能。
第二，金融信息化法律、政策環境有待完善。法律、政策環境是金融信息化建設健康發展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，需要國家立法界定。同時，金融信息化的發展還要依賴于國家信用體系的建立和完善。
第三，金融信息化建設中不僅核心技術和設備過度依賴國外技術，同時，金融信息服務系統的開發和規劃也主要采用國外技術方案，既有可能在技術層面上危害國家金融安全，也不利于國內金融信息領域的創新和發展。進入21世紀后，中國金融科技信息化建設在完成數據大集中的基礎上，正在進行以業務整合與流程再造為目標的新一代核心系統（即集信貸業務，風險管理，管理會計和產品研發為一體的綜合業務增值系統）的開發和建設，這也標志著中國金融信息化建設在硬件方面已經達到了與國際同步水平。但是，在這些新一代核心業務系統的建設和升級中，用于數據交換、存貯硬件系統基本上都是采用IBM系列設備，核心和骨干路由器基本上是思科（CISCO）和IBM對分，而數據庫系統主要采用的是IBM、甲骨文（Oracle）等大型數據庫系統系列。金融信息服務系統的開發和規劃主要廠商包普華永道（PWC）、畢馬威（KPMG）、安永（Ernst&Young）以及德勤（Deloitte Touche Tohmatsu）等機構。
第四，金融信息化建設投入在投資結構上還不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務上的投入只有17.9%。而發達國家銀行業的IT投入中，硬件、軟件和服務的比例分別為30%、30%和40%。這種明顯的對比差異說明中國金融業對信息化建設的認識還不夠準確。伴隨數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。
完善中國銀行業金融信息化建設發展的對策建議
2010年中國金融行業信息化建設投入為465.3億元，2011年預計為480億元。在經歷了2009年的適度緊縮后，增長率由2009年的－0.4%上升到2010年的3.3%。金融行業IT投入恢復增長，銀行仍是金融業IT投入的主體，占到總體投資規模的70.4%，成為金融信息化投入增長的主要原因。此外，證券、保險機構由于擴容、業務創新的需要，也對行業整體恢復IT增長起到了推動作用。
目前，金融信息化建設的國際發展趨勢是跨國經營和混業經營成為金融業的主流模式，而信息技術成為影響現代金融發展的關鍵要素。具體說，表現在以下幾個方面：一是從運用IT技術來單純地保存和處理數據轉向直接面對顧客提供多方面服務；二是信息技術采用托管，軟件開發采用外包；三是銀行數據中心分布正發生重要變化，按照就近原則，這些數據中心互為備份中心，即在平時業務運行中各中心的信息完全共享，一個中心發生業務，其它各中心都同時進行了備份；四是信息中心建設越來越強化，金融機構諸如生產運營中心、開發中心、災難備份中心等各種類型的信息中心建設和管理都得到高度重視。
針對中國金融信息化建設目前現狀和仍然存在的問題，結合金融信息化建設國際發展趨勢，在可預見未來，中國金融信息化體系建設，仍然必須以數據大集中為前提，以綜合業務系統為基礎平臺，以數據倉庫為工具，以信息安全為技術保障，進一步完善和提高自身的發展水平：
第一，制定和完善發展戰略規劃，重組管理架構和流程。從中國金融系統未來發展戰略需要出發，對整體的IT策略、總體架構、技術標準、協同關系、建設步驟、實施方法、人員配置等予以規劃和部署。同時，對現行金融電子化系統進行更新和改造，重新設計金融機構的管理架構與流程。
第二，積極推進金融信息技術標準體系和應用。標準化不僅能滿足不同時點的應用需求，減少系統冗余，節省資源，還可以降低系統的復雜性和管理難度，簡化操作。硬件、網絡、基礎軟件等的標準化相對容易，我們可以先期推進。而技術平臺、開發方法等應用系統的標準化工作則需要依據不同發展時期，分階段實施。
第三，注重信息化管理和信息化應用建設。隨著數據大集中建設的基本完成，管理信息化和服務信息化將是未來金融業建設的重點。國內銀行信息化建設推進很快，但是，在注重新項目建設的同時，應高度重視對現在信息系統的充分利用，深度挖掘和發揮現有系統價值。
第四，充分引入競爭機制，注重社會的合理分工和協作。在發達國家，IT行業和金融服務提供商行業都高度發達。這為它們之間合作提供了技術和物資基礎。這種借力、借腦的方式正是符合社會化分工和協作的趨勢，不僅提高了工作效率，節約了成本，減少了風險，而且使得銀行能夠專注于自己的核心業務。
第五，注重客戶及業務需求分析，加強客戶關系管理。中國正在經歷信息系統的大量應用和開發階段，隨著時間的推移，中國金融業在開發層面和設備技術投入方面的差距將逐漸縮小，而客戶關系的管理和業務需求的提煉將成為金融信息化建設重點，并進而成為其核心競爭力重要因素。
第六，注重既懂金融業務又有IT專業知識的復合型人才的培養。目前，國內銀行業通常模式是業務部門提出業務目標和業務流程，再和IT人員進行溝通，但這不符合金融信息化的時代特征。信息技術已經滲透到從業務、管理到決策的所有環節，從渠道、核算到設計所有領域，無論是設計業務產品、客戶系統需求分析、業務流程優化，還是現有信息數據的深度挖掘和運用，都需要一批既懂銀行業務又有IT專業知識的復合型人才來高效完成。
金融科技（Fintech）是當前金融界十分關注的話題。2016年4月14日國務院組織14個部委召開電視會議，針對互聯網金融行業制定專項整治方案，此次整治覆蓋多種業態，包括第三方支付、線下理財、P2P網貸、股權眾籌、互聯網保險及首付貸等引導配資資金的房地產金融產品，專項整治為期一年于2017年3月底完成。經過專項整治，目前中國的互聯網金融行業進入到一個階段性的調整時期，在這樣的氛圍下討論金融科技，能提供一個反思和總結的機會，客觀分析一下中國金融科技發展的現狀和趨勢。
金融科技通常被界定為金融和科技的融合，就是把科技應用到金融領域，通過技術工具的變革推動金融體制與體系的創新。全球金融穩定委員會對金融科技的界定是，金融與科技相互融合，創造新的業務模式、新的應用、新的流程和新的產品，從而對金融市場、金融機構、金融服務的提供方式形成非常大的影響。金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網絡借貸、大數據、區塊鏈、云計算、人工智能、智能投顧、智能合同等領域，正在對銀行、證券、保險和支付這些領域的核心功能產生非常大的影響。如果從IT技術對推動金融行業變革的角度看，可以把它劃分為三個階段：
第一個階段可以界定為金融科技IT階段，或者說是金融科技1.0版。在這個階段，金融行業通過傳統IT的軟硬件的應用來實現辦公和業務的電子化、自動化，從而提高業務效率。這時候IT公司通常并沒有直接參與公司的業務環節，IT系統在金融體系內部是一個很典型的成本部門，現在銀行等機構中還經常會討論核心系統、信貸系統、清算系統等，就是這個階段的代表。
第二個階段是金融科技2.0階段。即互聯網金融階段，在這個階段，主要是金融業搭建在線業務平臺，利用互聯網或者移動終端的渠道來匯集海量的用戶和信息，實現金融業務中的資產端、交易端、支付端、資金端的任意組合的互聯互通，本質上是對傳統金融渠道的變革，實現信息共享和業務融合，其中最具代表性的包括第三方支付、P2PW絡借貸、眾籌融資等。
第三個階段是金融科技3.0階段。在這個階段，金融業通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈這些新的IT技術來改變傳統的金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，因此可以大幅提升傳統金融的效率，解決傳統金融的痛點，代表技術就是大數據征信、智能投顧。
目前中國還處于金融科技2.0發展階段，互聯網金融正處于發展調整期，《網絡借貸信息中介暫行辦法》、《網絡借貸資金存管業務指引》頒布后，目前大部分網絡借貸企業都在走合規化發展階段，包括與銀行簽訂資金存管協議、獲取信息安全等級保護證書、金融辦備案、取得ICP許可證等一系列工作成為目前企業高管的重要工作，這個工作將持續到今年8月底。合規之后，2018年中國互聯網金融將走入穩健發展元年，平臺發展趨勢將呈現兩級分化，好的將更好，不合規的將被并購或者死掉。
工商銀行自2019年引入分布式數據庫以來，已在包括實物貴金屬、中間業務系統等20多個業務系統試點上線，覆蓋辦公系統、一般業務系統和關鍵業務系統各類典型業務場景。近年來，結合金融行業核心系統超高并發和海量數據存儲的要求，以及多渠道、全天候持續對外服務能力的要求，工商銀行積極探索金融科技融合創新模式，以聯合創新等方式加強與頭部科技企業合作，積極開展分布式數據庫產品金融級承載能力建設，對標主機“兩地三中心”部署架構和高可用能力，基于存算分離形成多集群部署架構，夯實分布式數據庫核心承載能力。一是數據可靠性高。基于全閃存集中存儲實現計算與存儲分離，軟硬協同，具備PB級海量數據存儲能力和企業級高可靠能力。二是系統可用性高。具備同城雙園區+異地園區部署能力，園區內故障場景RPO=0、RTO<60秒，同城園區級故障場景RPO=0、RTO<180秒，同城雙園區故障場景切換到異地園區RPO<60秒、RTO<600秒。三是集群性能高。同城主備集群間采用磁盤級復制實現增量日志強同步，日志同步效率提升一倍以上，降低了主備同步對主集群性能的影響，基于2路國芯服務器最小規模主備集群部署，TPMC達到45萬（約1.5萬TPS）。四是服務連續性能力高。具備業務不中斷前提下主備集群數據庫版本輪換升級和應用版本灰度升級能力，滿足了金融核心應用7×24小時服務連續性要求。
二、應用創新，錘煉數據庫平滑遷移方案
傳統集中式數據庫以其較強的功能黏性、優秀的系統穩定性、良好的軟硬適配能力，在金融行業的存量系統中占據較大的份額；并且存量系統往往與特定傳統集中式數據庫特性高度耦合，業務邏輯內嵌至數據庫實現，具有歷史比較久遠、業務長期穩定、關聯應用較多等特點；同時，信創軟硬件產品均處于發展階段，產品的穩定性、成熟度等方面與傳統商用軟硬件產品相比還存在一定的差距。因此，有效控制轉型風險，確保轉型的平滑、穩定、安全，成為金融業數據庫架構轉型中的難點。工商銀行聚焦傳統數據庫與應用耦合度高的難點進行突破，對大型業務系統開展數據庫轉型技術攻關，初步形成了一套高效可控低成本的數據庫平滑轉型解決方案。一是實現跨異構數據庫的自動遷移。針對部分傳統集中式數據庫特有的數據庫對象、高級特性和非標準SQL語法，通過建設配套的自動化數據庫遷移工具，提前評估和規劃遷移工作進程，識別遷移風險，再通過工具自動化進行語法轉換和邏輯校驗，降低遷移成本、控制遷移風險，快速低成本地實現從商業專用平臺向開放創新平臺的遷移，自動遷移成功率和編譯通過率均可達95%以上。二是實現異構數據庫轉型全過程的自動化測試。傳統集中式數據庫涉及眾多數據庫對象、功能特性和龐大的代碼行數，遷移到分布式數據庫后的功能完整性、正確性及訪問性能都面臨巨大挑戰。工商銀行建設了覆蓋單元測試、功能測試、性能測試和測試管理等研發測試全過程的自動化測試工具鏈，一方面通過SQL解析、分支預測等技術實現技術測試自動化，另一方面復用存量業務測試資產實現業務功能測試自動化，整體自動化測試覆蓋率可達80%。三是實現試運行階段生產環境測試驗證的系統級解決方案。研發交易錄放工具，在試運行階段，先在舊系統抓取流量，然后在新系統分別進行一致性流量回放和性能回放實現功能和性能的驗證。首先，一致性回放將抓取到的SQL按源庫的執行順序以事務為單位在新系統進行回放，實現業務功能全覆蓋測試，保證新舊系統功能完全對等；其次，性能回放將抓取到的SQL按照一定規則分發進行多線程并發回放，以接近實際生產業務壓力的速度回放到新系統，進行性能、可用性及可靠性測試，確保新舊系統可完整承載業務壓力。四是實現新舊系統并行階段數據一致性的系統級解決方案。優化異構數據庫增量數據復制工具，在雙庫并行階段，新舊系統均有業務流量，通過數據復制工具進行業務高峰期增量歸檔數據在異構數據庫間的雙向復制，實現新舊系統業務數據的準實時一致，確保故障場景下能及時回切，提升對外服務的連續性。
三、融合共建，助力金融行業數據庫轉型
工商銀行作為北京金融科技產業聯盟分布式專委會主任委員，發揮自身優勢，以不斷提升我國金融級分布式數據庫技術和生態建設水平為目標，以助力金融機構數據庫轉型發展為己任。工商銀行通過整合凝集產、學、研、用各方優勢力量，結合自身豐富的應用場景及應用開發實踐經驗，形成了經驗積累和資產沉淀，并立足分布式專委會不斷推進標準規范建設、聯合檢測認證、技術難點攻關和產業生態應用方面的工作，助力金融行業數據庫轉型。一是形成技術資產沉淀。工商銀行在傳統集中式數據庫轉型實踐中，充分總結經驗，編寫了轉型部署方案、轉型技術方案、數據庫遷移技術指引、數據庫遷移測試白皮書、各類工具使用手冊等涵蓋數據庫轉型全過程的指導手冊，形成了整套的系統性技術資產和解決方案，開拓了傳統集中式數據庫轉型工作的新思路、新方法，為金融行業提供了低成本、高效可控的轉型借鑒。二是提升金融級分布式數據庫技術和生態建設水平。工商銀行切實履行分布式專委會主任委員職責，在人行科技司的指導和聯盟秘書處的統籌協調下，并聯合專委會各成員單位，牽頭制定《分布式數據庫技術金融應用規范技術架構》《分布式數據庫技術金融應用規范安全技術要求》等5項金融行業標準和團隊標準，圍繞分布式數據庫技術金融應用、分布式數據庫產品適配測試與安全評估、金融行業分布式數據庫應用一體化解決方案和產用對接與協作，開展標準規范建設、技術難點攻關、聯合檢測認證和產業生態應用四個方面工作，推動我國分布式數據庫產業有序、良性、可持續發展，不斷提升我國金融級分布式數據庫技術和生態建設水平，助力金融行業數據庫轉型。
四、未來展望
而自十八屆三中全會以來，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，農信系統的金融創新開始格外引人注意。
農商行作為長期根植于“三農”的金融機構，業務結構單一、過度依賴存貸款利差收入、創新水平低是業界對于農商行的印象。農商行的科技創新并不被行業所看好。然而，近期青島農商銀行的“互聯網小微云支付”產品在如火如荼的互聯網金融創新中成為一道亮麗的風景線，其創建的新型金融生態模式，真正實現了接地氣，解決了線上金融的現金、成本、媒介、老百姓的觀念問題，破解了監管部門和商業銀行多年來致力解決的難題，讓人眼前一亮。
基于此，值此青島農商銀行改制三周年之際，本刊特走訪了青島農商銀行，并與該行董事長劉仲生進行了一次深度的交流。
青島農商銀行是經國務院同意、中國銀監會批準，由原青島市聯社以及青島轄內八家縣級聯社（農村合作銀行）以新設合并方式改制成立的商業銀行，其前身是有著60余年發展歷史的青島市農村信用社。2012年6月28日，原華豐、城陽、黃島、即墨四家農村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西四家農村信用聯社及青島市聯社共9家單位組建成立青島農商銀行，整合優勢迅速聚生巨大能量，青島農商銀行一躍成為青島當地資產規模最大、服務范圍最廣、網點數量和從業人員最多的金融機構（現有網點數量340余個，從業人員5000余名）。然而，青島農商銀行堅持不斷夯實農村市場，傾力支持實體經濟，努力踐行社會責任，不斷創新和豐富金融產品、服務模式、服務渠道，先后推出社區銀行、電商平臺、微貸中心、財富管理、三大集中、FTP等十大創新項目，走出了一條深耕市場、創新發展的新路子。
成立至今只有三年的青島農商銀行經歷了翻天覆地的變化。至2015年6月末，資產總額、存款總額、貸款總額分別達到1544億元、1295億元和934億元，分別較改制之初增長2.03倍、2.16倍和2.25倍；連續三年上榜“世界銀行1000強”和“中國服務業500強”榜單，均居山東省上榜法人銀行第1位。
這些業績在業內是有目共睹的，本刊此次專訪就是為了探究青島農商銀行快速發展的其中奧妙。經過幾天的調研、學習，除了員工的朝氣蓬勃、創新氛圍濃厚以外，本刊發現其中最重要的一點便是劉仲生董事長對于行業把握的精準與青島農商銀行自身定位的準確，為青島農商銀行制定了一條科學、有競爭力的發展道路。
劉仲生自1985年參加工作以來，一直在人民銀行、銀監局及山東農信等金融系統工作，具有豐富的金融理論政策知識及金融管理創新實踐經驗。2011年1月來到青島農聯社（青島農商銀行前身）工作，僅僅用了一年半的時間，就帶頭完成青島農商銀行的改制，于2012年6月掛牌成立。
在監管機構多年的從業經驗使其看問題眼光長遠、對于形勢判斷準確、制定戰略有高度。青島農商銀行改制之初，青島農商銀行就嚴格按照上市銀行的標準規范整個改制過程，青島農商銀行的法人治理結構、股權結構是最接近上市銀行的（改制前，青島農商銀行的股東數量多達3萬多戶，經過艱苦的協調，最終降到只有1000多戶。股東結構上，企業股占到80%以上，個人股在20%以下，而且個人股中員工持股在5%以下）。
相比于其他農商行，青島農商銀行改制時間最短（大連農商行改制用了整整三年時間）、效果最好。原因在于青島農商銀行的戰略方針――科技引領實現轉型，通過“一體兩翼”的戰略來達到規范、高效、穩健的現代地方法人銀行。“一體”是指以大零售為主體（占到青島農商銀行業務總量的60%以上），大零售戰略體現了青島農商銀行的市場定位、發展戰略、經營方向，重點打造市民銀行，以財富管理為核心，為老百姓服務。“兩翼”則是指公司業務、國際業務為一翼，金融市場業務為一翼，積極適應金融轉型變革的方向。青島農商銀行的公司業務在青島地區非常有特色；而其國際業務結算量居長江以北中小銀行第一位。
最能體現劉仲生董事長戰略高度的地方還是在于其對于科技的高度重視。“青島農商銀行成立三年以來最值得回憶、最精彩的部分，就是在科技與金融的融合上找到了一條推動金融業務發展和提升銀行核心競爭力的道路。對科技高度重視，對于一個銀行來說，特別是目前的市場經濟階段，科技是生產力之上的生產力，是推動業務發展的新引擎，這個引擎對于銀行是至關重要的。領導層給予科技團隊非常高的政策支持和自由發展空間。盡管是‘農’字頭的銀行，但是青島農商銀行關于科技的思想、觀念、產品以及實踐不亞于大型股份制銀行。‘小微云支付’只是青島農商銀行科技領先戰略的一個主打產品，產品背后凝結著青島農商銀行對于科技的重視、投入，科技團隊起到了排頭兵的作用，在實踐過程中，當領導層對金融環境有新認識、新想法時，都會想方設法通過科技手段來轉換為現實的產品。目前青島農商銀行仍有很多新的產品正在研發過程中。”
近年來，青島農商銀行以前瞻、科學的眼光加大互聯網、移動金融等新興渠道的建設和市場的拓展，不斷將銀行傳統業務與業界先進技術應用融合，科技創新成果頗豐：初步建立了涵蓋電話銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行等全方位、多渠道、多類型的電子銀行服務體系，并基于此建設了網上商城、手機商城、ATM云購物平臺等一系列的電子商務平臺，實現了與人民銀行、銀聯等跨行清算機構的線上交互。
青島農商銀行科技創新的明星產品大致包括以下三種：
互聯網小微云支付
互聯網小微云支付服務充分利用互聯網成本低、覆蓋廣的特點，通過智能終端全面整合互聯網安全、移動終端應用、互聯網企業應用、大數據運營分析等功能，以銀行支付結算為核心，簡便易用，為客戶提供7×24小時全天候服務；通過移動終端成功地融合金融服務與小微企業運營管理，在提供存取款、轉賬、投資理財等基礎金融服務外，更為小微企業和個人客戶定制個性化、模塊化的專項服務；整合農產品產業鏈及金融生態圈，建立了以銀行支付結算為核心，銀行、小微和“三農”產業及廣大農戶“多位一體”的新型綜合金融服務模式；綜合運用云計算及大數據技術，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業決策分析提供重要依據；此外，該產品在安全設計上采用基于國密算法，自主創新、安全可靠的交易認證和安全保障機制。
ATM云購物
ATM云商平臺是運用先進的計算機云技術，通過廣泛聚合各類互聯網的服務資源、商品資源和資訊資源，借助青島農商銀行廣泛布設的ATM渠道為廣大客戶提供覆蓋生活圈的全方位“云購物”享受。ATM云商平臺這種全新的電子商務模式，將ATM電子商務體驗從理念推向現實，不僅在山東省銀行業屬于首創，在全國也居于領先地位。
網上商城和手機商城
青島農商銀行推出了“鑫動青島”電商平臺，實現了包括網上商城、手機商城等多渠道服務，是面向青島市民和青島本地特色商戶推出的“一體化金融電子商務綜合平臺”。該電商平臺立足于青島市，整合金融產品和金融服務，充分利用互聯網、移動互聯網電子商務的優勢，為客戶提供一站式在線服務。
這些產品不僅代表了青島農商銀行的科技創新成果，體現了青島農商銀行對于科技創新的重視，更是作為一個“農”字頭銀行業機構對于“普惠金融”的重視，是從“三農”實際業務需求出發，結合科技手段，設身處地地為農民著想而創造出來的金融服務。“十八屆三中全會以來，發展普惠金融已成為金融行業關注的焦點，贏得普惠金融必將在金融競爭格局中搶占制高點。金融機構紛紛加大創新力度，搶占先機。移動金融憑借成本低、覆蓋廣、發展快的特點，成為普惠金融發展的最佳載體。中國人民銀行在《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》中指出，移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法，推動移動金融在各領域的廣泛應用，有利于拓展金融業服務實體經濟的深度和廣度。青島農商銀行作為地方法人的農村金融機構，始終堅持面向‘三農’、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟的戰略定位，通過將互聯網金融的思維方式與普惠金融的服務理念相結合，打造方便快捷的移動金融服務平臺，讓小微企業、廣大鄉鎮、農村甚至是偏遠地區可以享受到安全便捷的金融服務，借助互聯網金融的優勢擴大金融服務的普惠性和易得性，降低獲取金融服務的成本，致力于打造小微企業和‘三農’客戶的良好合作伙伴。”
目前，青島農商銀行的科技創新產品已經逐步滲透到青島市城鄉各個地區，智能終端在全市農村社區、超市、品牌店、專業市場、小微企業等場所布設1800多臺。2014年全年，實現賬戶類交易筆數458萬余筆，涉及金額29.7億元，查詢類交易300余萬筆。
當前中國銀行業最重要的創新，應該是建立在有效整合資源基礎上的創新，在“互聯網+”的時代下，科技引領是銀行創新的重中之重，是創新求變、實現差異化競爭的突破手段。對于農商行來說，基于行為主體和參與形式層面，以普惠金融和民生金融為出發點的科技創新更具有積極而重要的意義。
一、依托硬件創新，深化支付環境建設
根據農民的實際需求，以及農業的特點，和農村地區的實際情況，持續不斷地拓展農村地區的相關金融業務，使貸款程序、和農村的網點布局得到優化。農商銀行要積極優化網點布局，統籌網點增設，持續加大鄉鎮及以下網點布設力度。依托農戶家庭、商戶和農村社區等，不斷加大金融自助服務終端安裝力度，豐富金融自助服務終端服務功能，滿足廣大農戶小額現金存取、自助繳費、轉賬、匯款等多種服務需求。積極布放，科學合理做好選址工作。開展市場調研，分析縣域農村金融服務現狀，調查服務點運行情況。以鄉鎮營業網點為基礎服務平臺，合理分區，豐富功能，不斷擴展延伸服務半。針對區位優勢明顯、發展潛力大但金融服務存在空白的行政村，選擇已設立服務點但現有無法滿足農村需求、供需矛盾突出的行政村，按照“業務簡易、組織簡化、成本可控”原則，積極布放VTM（可視柜員機）、ATM（取款機）、CRS（存取款一體機）、農金通、電話POS等自助設備，進一步增加電子機具布放量，增設服務點數量。在全面覆蓋的基礎上，實現支付環境“深入”覆蓋，實現服務點建設與客戶需求相匹配均衡發展，不斷優化渠道建設，改善銀行卡用卡環境。
二、依托產品創新，加快金融IC卡推廣應用
遵循以客戶服務為中心的理念，以滿足客戶需求、提升客戶體驗為根本出發點進行創新，產品種類從單一走向多元，產品內涵與附加服務從低端走向高端，產品包裝從簡裝走向精裝。創新銀行卡產品，細分農村客戶資源，豐富銀行卡產品種類，充分發揮金融IC卡功能強大、安全性高、保密性強的特點，逐步形成增量銀行卡以IC卡為主的局面，重點開展與公用事業單位、大企業的合作，開發行業應用功能，擴大金融IC卡行業應用范圍，實現其與互聯網支付、手機移動支付等??新應用的整合。圍繞參與主體、投入產出、市場推廣和行業整合，探索建立有效的金融IC卡業務運營模式。
三、推動非現金支付工具多元化應用
針對居民金融需求與時俱進、客戶消費習慣遷徙變化的新形勢，農商銀行應借助現代化的通信技術，積極探索銀行網點與電子渠道的協同服務。不斷創新金融產品與服務 ， 增加自動取款機、POS機 ， 改善金融服務環境。融合物理網點與虛擬渠道、協調傳統業務與新型業務、打通線上與線下支付方式等多項成果。同時，積極拓展手機銀行、網點銀行、二維碼支付等多種電子支付渠道，打造特色統一支付平臺，為客戶提供一條綠色、便捷、安全的網絡支付渠道，使客戶體驗到交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高等特點的互聯網金融。大力推廣手機支付業務及電子銀行產品，充分發揮手機支付在推動農村金融發展方面的優勢，在農村地區積極推廣手機銀行、網上銀行等電子產品，引導農村居民逐步認可和主動使用手機支付業務，不斷提高業務普及率。
