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第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)；再保險(xiǎn)；系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)；動(dòng)態(tài)模擬

中圖分類(lèi)號(hào)：　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003 4161(2010)05-0053-05

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在拓展的新領(lǐng)域。在建立和不斷完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度過(guò)程中，“并不鮮見(jiàn)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失經(jīng)常考驗(yàn)該制度的科學(xué)性和嚴(yán)密性”，“不少試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū)沒(méi)有完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，致使有的地方在發(fā)生較大農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失后，投保農(nóng)戶得不到保險(xiǎn)合同約定的足額賠款”(庹國(guó)柱等，2010)。因此，在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的過(guò)程中，合理選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，通過(guò)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前亟待實(shí)踐探索和研究的新問(wèn)題。

一、國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式及農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理

國(guó)外主要的保險(xiǎn)模式有，以美國(guó)和西班牙為代表的“私營(yíng)、部分補(bǔ)貼模式”，以加拿大為代表的“公共、部分補(bǔ)貼、自愿模式”，以日本為代表的“公共、部分補(bǔ)貼、強(qiáng)制模式”。各種保險(xiǎn)模式下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度也各有特色。在美國(guó)，主要由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(風(fēng)險(xiǎn)管理局)向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，私營(yíng)保險(xiǎn)公司還可就自留保險(xiǎn)責(zé)任向私人再保險(xiǎn)公司進(jìn)行再保險(xiǎn)。西班牙政府成立了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，對(duì)私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)(丁學(xué)東，2005)。加拿大聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部設(shè)立“農(nóng)作物再保險(xiǎn)基金”，省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司都建立了準(zhǔn)備金制度，聯(lián)邦政府和省政府都提供再保險(xiǎn)支持，供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司選擇；同時(shí)，還建立了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)融資制度。日本農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度由兩層次的再保險(xiǎn)體系構(gòu)成，第一層次再保險(xiǎn)由農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)分保，第二層次由聯(lián)合會(huì)依法向中央政府分保。各國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度的共同之處是：一是政府成立再保險(xiǎn)公司直接為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)；二是政府建立再保險(xiǎn)基金為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)；三是政府對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼(庹國(guó)柱等，2010)。

我國(guó)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)中，也對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度進(jìn)行了探索。上海、江蘇、四川、內(nèi)蒙古、安徽、河南以及黑龍江陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司等，都建立了規(guī)模不等的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。上海市開(kāi)始了農(nóng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)支持，一是由中再集團(tuán)提供的對(duì)兩業(yè)險(xiǎn)的5％成數(shù)再保險(xiǎn)；二是由AON?RE作為再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和國(guó)際再保人簽訂的一個(gè)種植業(yè)的賠付率超賠合同(孟春，2006)。

2009年8月初，北京市政府與瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司簽署了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)合作協(xié)議。北京市農(nóng)委代表市政府作為投保人，將全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為統(tǒng)一整體，直接出資向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)。在發(fā)生巨災(zāi)損失的情況下，任一保險(xiǎn)公司賠付率超過(guò)160％后，再保險(xiǎn)公司將直接向保險(xiǎn)公司支付賠付率160％至300％的風(fēng)險(xiǎn)賠款；賠付率超過(guò)300％以上部分由市政府賠付。

北京市政府直接購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的模式引起了極大關(guān)注。這種模式，被認(rèn)為“創(chuàng)新了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，對(duì)豐富全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理模式，具有重要意義”(閏雪靜，2009)，“可以滿足50年一遇的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范需求”，還能“實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金支出效用比最優(yōu)”(孫軻，2009)。對(duì)于政府向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的這種運(yùn)作模式，提出了一些值得認(rèn)真探討的問(wèn)題：在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)50年一遇的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)程度較低的地區(qū)，為分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)如何選擇再保險(xiǎn)運(yùn)作方式?究竟是政府向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)，或是由政府直接承擔(dān)巨災(zāi)超賠部分的賠付業(yè)務(wù)，還是由原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司直接開(kāi)展賠付率超賠分保的方式，才能做到既有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，又能夠“實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金支出效用比最優(yōu)”?對(duì)北京市農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，還少見(jiàn)圍繞上述這些問(wèn)題開(kāi)展的研究報(bào)道。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，尤其是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的出現(xiàn)具有低概率和極強(qiáng)破壞性特征，需要在較長(zhǎng)時(shí)段內(nèi)才能判斷政府以及保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的能力。保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其資金運(yùn)營(yíng)過(guò)程具有動(dòng)態(tài)和反饋特征。系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)(System Dynamics)是一門(mén)動(dòng)態(tài)分析研究信息反饋系統(tǒng)的學(xué)科，被稱(chēng)為“政策和策略的‘實(shí)驗(yàn)室’”。系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)通過(guò)對(duì)“系統(tǒng)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制的了解和模擬，模仿系統(tǒng)的行為，從而可以剖析系統(tǒng)，尋求解決系統(tǒng)問(wèn)題的途徑”，“為政府制定相關(guān)政策提供決策參考”(汪泓，2008)，是研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)問(wèn)題的有效工具。國(guó)內(nèi)外有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究方法，采用的主要工具是決策論、概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法以及精算模型，尚未見(jiàn)到運(yùn)用系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)原理和方法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)問(wèn)題開(kāi)展研究的成果報(bào)道。

為此，以北京市為背景，應(yīng)用系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)原理和方法，在國(guó)內(nèi)首次構(gòu)建了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)動(dòng)力學(xué)模型，設(shè)計(jì)了10種不同組合方案，通過(guò)動(dòng)態(tài)模擬，展示了2000--2030年期間，在不同風(fēng)險(xiǎn)情景下，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)狀況以及政府補(bǔ)貼和巨災(zāi)儲(chǔ)備金的變化趨勢(shì)，對(duì)比和分析了政府購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)與政府直接超賠再保險(xiǎn)以及由原保險(xiǎn)公司直接與再保險(xiǎn)公司實(shí)行賠付率超賠再保險(xiǎn)的各種假設(shè)下，政府和原保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，以及三種再保險(xiǎn)運(yùn)作方式的優(yōu)劣，以期為政府決策和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)提供參考。

二、政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)動(dòng)力學(xué)模型及方案設(shè)計(jì)

(一)再保險(xiǎn)動(dòng)力學(xué)模型

根據(jù)研究的問(wèn)題和要達(dá)到的目的，再保險(xiǎn)動(dòng)力學(xué)模型由保費(fèi)收入和賠付、政府巨災(zāi)儲(chǔ)備金、保險(xiǎn)公司成災(zāi)賠付與利潤(rùn)和基金形成，以及再保險(xiǎn)公司巨災(zāi)賠付四個(gè)子系統(tǒng)耦合在一起，構(gòu)成了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和再保險(xiǎn)的復(fù)雜反饋系統(tǒng)，圖1。這個(gè)系統(tǒng)，既存在正反饋回路又有負(fù)反饋回路，主要反饋回路如下：

1.農(nóng)戶參保正反饋回路。圖1中這條正反饋回路是：財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼農(nóng)民自己繳費(fèi)保額保費(fèi)收入財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼。即財(cái)政對(duì)參保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼越多，農(nóng)戶自身繳納的保費(fèi)就越少，農(nóng)戶參保積極性提高，投保額可能增加，使得農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增多，反過(guò)來(lái)又增加了財(cái)政補(bǔ)貼，而農(nóng)戶自繳保費(fèi)相對(duì)減少。如此循環(huán)，使參保農(nóng)戶和保額不斷增多。

2.保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入正反饋回路。保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入和政府的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)助越多，才有可能增加當(dāng)年利潤(rùn)，使公司累計(jì)利潤(rùn)增多；公司經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)越多，公司就會(huì)通過(guò)擴(kuò)大宣傳、完善服務(wù)等方式，爭(zhēng)取更多農(nóng)戶投保，從而增加保費(fèi)收入和政府補(bǔ)助；如此循環(huán)，使得公司累計(jì)利潤(rùn)不斷增多。

3.再保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)費(fèi)收入正反饋回路=再保險(xiǎn)公司巨災(zāi)

賠付后的再保險(xiǎn)費(fèi)凈收入越多，再保險(xiǎn)公司會(huì)愈加爭(zhēng)取和分保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)，如此循環(huán)，使其凈收入的積累不斷增多。

4.經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和基金與保費(fèi)收入負(fù)反饋回路。模型中的“經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和基金”在此專(zhuān)指保險(xiǎn)公司可用于成災(zāi)賠付的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和各種基金的統(tǒng)稱(chēng)。保險(xiǎn)公司累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和基金越多，就可能促使其降低費(fèi)率而使當(dāng)年保費(fèi)收入和經(jīng)管補(bǔ)貼減少，進(jìn)而減少了下一年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，最終使累計(jì)利潤(rùn)和基金減少并維持在一定水平。

5.經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和基金與管理費(fèi)用負(fù)反饋回路。保險(xiǎn)公司累計(jì)利潤(rùn)和基金的減少，必然要求提高經(jīng)營(yíng)管理水平，減少經(jīng)管費(fèi)用，從而使當(dāng)年利潤(rùn)增多，最終導(dǎo)致累計(jì)利潤(rùn)和基金增多。

6.公司利潤(rùn)和基金與政府注資負(fù)反饋回路。這條負(fù)反饋回路是為開(kāi)展政策分析而增加的內(nèi)容(用點(diǎn)劃線連接)。在原保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的假設(shè)下，如果由于巨災(zāi)賠付使保險(xiǎn)公司的累計(jì)利潤(rùn)和基金余額出現(xiàn)虧損，則通過(guò)政策規(guī)定由政府巨災(zāi)儲(chǔ)備金或籌集其他資金直接注資予以彌補(bǔ)。保險(xiǎn)公司累計(jì)利潤(rùn)和基金越少，政府彌補(bǔ)資金越多，即保險(xiǎn)公司當(dāng)期賠付支出越少，使得次年公司利潤(rùn)會(huì)增加，年底累計(jì)利潤(rùn)和基金增多以致扭虧為盈，此時(shí)政府不再予以資金彌補(bǔ)。

7.再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)負(fù)反饋回路。如果再保險(xiǎn)公司進(jìn)行一次巨災(zāi)賠付后，使得其累計(jì)再保險(xiǎn)費(fèi)收入(其值等于凈保費(fèi)收入乘以6％的再保險(xiǎn)費(fèi)率)在長(zhǎng)期出現(xiàn)嚴(yán)重赤字，此時(shí)再保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)調(diào)高再保險(xiǎn)費(fèi)率而增加再保險(xiǎn)費(fèi)收入，以此增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)巨災(zāi)賠付的能力。

(二)主要參數(shù)及假設(shè)

1.農(nóng)業(yè)增加值及預(yù)測(cè)。根據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)年鑒(2008)和2009年統(tǒng)計(jì)公報(bào)第一產(chǎn)業(yè)增加值資料，建立農(nóng)業(yè)增加值1階差分自回歸平均移動(dòng)模型ARMA(1，1)并用于農(nóng)業(yè)增加值的預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)2015年為138億元，與2009年相比，年平均遞增2.6％；2020年為154億元，5年間年平均遞增2.2％；2030年為183億元，10年間年平均遞增1.74％。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入。2000--2006年北京市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收人數(shù)據(jù)來(lái)自《保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)》歷年資料。據(jù)北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室公布，2007年、2008年、2009年保費(fèi)收入分別為0.64億元、2.48億元和3.46億元。2010--2030年保費(fèi)收入，是根據(jù)該市種植業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)狀況和參保比例的估算值，預(yù)計(jì)2020年保費(fèi)收人為6億元，2030年達(dá)到7億元。系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)主要研究行為變化的趨勢(shì)，對(duì)參數(shù)要求并不嚴(yán)格。模擬結(jié)果表明，即使在2020年以后，年保費(fèi)收入保持6億元，也不會(huì)影響本文研究的基本判斷。

3.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成災(zāi)賠付支出。2009年及以前數(shù)據(jù)來(lái)源同保費(fèi)收入(2007年、2008年和2009年每年成災(zāi)賭付0.31億元、1.66億元和2。66億元)。2010--2030年保險(xiǎn)賠付支出，參考該市1983--2004年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年度成災(zāi)概率有關(guān)文獻(xiàn)(高濤，2009)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成災(zāi)文獻(xiàn)(邢鸝，2008)，為進(jìn)行政策分析而設(shè)計(jì)的5組基本數(shù)據(jù)，其綜合賠付率見(jiàn)圖2。各賠付方案設(shè)計(jì)思路是，該市政府認(rèn)為綜合賠付率1l達(dá)到300％的巨災(zāi)大概為50年出現(xiàn)一次，再保險(xiǎn)費(fèi)率不低于6％，因此，在2007--2030年的20多年中，共假設(shè)了綜合賠付率可能出現(xiàn)的3種情景l(fā)O種組合方案。

第一種情景是，無(wú)論是政府購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)，還是在政府直接實(shí)行超賠再保險(xiǎn)的運(yùn)作方式下，如果綜合賠付率接近300％的巨災(zāi)只出現(xiàn)1次，而且可以分為早出現(xiàn)(方案1，2011年出現(xiàn)巨災(zāi))和晚出現(xiàn)(方案2，2025年出現(xiàn))兩種可能，同時(shí)還假定，由于全球氣候變暖，未來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生自然災(zāi)害的頻率和損失率都可能較以前有所增大，2009年以后，綜合賠付率在100％～160％的共有8個(gè)年份，其他年份綜合賠付率均在90％左右，此時(shí)兩個(gè)方案的平均綜合賠付率分別為116.19％和116.78％。這兩種方案設(shè)計(jì)目的，是為了觀察保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司以及政府在一次巨災(zāi)出現(xiàn)早晚不一的情況下，各方應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的能力。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，判斷其應(yīng)災(zāi)能力的指標(biāo)是公司累計(jì)利潤(rùn)和基金中長(zhǎng)期趨勢(shì)，對(duì)再保險(xiǎn)公司用累計(jì)的再保險(xiǎn)費(fèi)收入表示。對(duì)政府而言，這兩種方案主要對(duì)比兩種決策的中長(zhǎng)期后果：一是，如果政府僅僅用按農(nóng)業(yè)增加值中計(jì)提的巨災(zāi)儲(chǔ)備金來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)巨災(zāi)沖擊；二是，如果政府將向保險(xiǎn)公司繳納的再保險(xiǎn)費(fèi)和按農(nóng)業(yè)增加值中計(jì)提的巨災(zāi)儲(chǔ)備金共同作為應(yīng)對(duì)未來(lái)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的基金。

第二種情景是，在第一種情景或早或晚出現(xiàn)一次綜合賠付率接近300％的巨災(zāi)假設(shè)下，同時(shí)或早或晚再出現(xiàn)3次綜合賠付率接近160％的高賠付率災(zāi)害，并稱(chēng)之為方案3和方案4，其平均綜合賠付率分別為122.42％和124.48％。很明顯，這兩種方案主要是觀察在20多年中，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)或早或晚出現(xiàn)1次巨災(zāi)和3次高賠付率一般災(zāi)害的能力。

第三種情景是，在早期和晚期先后共出現(xiàn)兩次綜合賠付率接近300％的巨災(zāi)，而在其他年份的綜合賠付率與第一種情景一樣，此時(shí)的平均綜合賠付率為124.68％，并稱(chēng)之為方案5。這一方案設(shè)計(jì)目的在于觀察20多年中，假如在綜合賠付率接近300％的巨災(zāi)出現(xiàn)兩次的極端情況下，保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的能力。

在上述第一和第二種情景中，還同時(shí)設(shè)計(jì)了由原保險(xiǎn)公司直接與再保險(xiǎn)公司實(shí)行賠付率超賠再保險(xiǎn)的假設(shè)下，測(cè)試原保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力的第6、第7和第8方案。第6和第7方案的賠付率與前述第1和第2方案相同，測(cè)試當(dāng)早期或晚期出現(xiàn)一次巨災(zāi)賠付時(shí)原保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。同時(shí)，還設(shè)計(jì)了在早期出現(xiàn)1次巨災(zāi)以及早期和晚期各出現(xiàn)1次巨災(zāi)情景下，當(dāng)原保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損時(shí)由政府注入資金彌補(bǔ)虧損的方案8和方案9。在方案9的基礎(chǔ)上，假設(shè)從2020年以后保費(fèi)收入逐年增加，2030年達(dá)到7億元，并且保持綜合賠付率不變，其目的在于測(cè)試保費(fèi)收入變化對(duì)系統(tǒng)行為趨勢(shì)的影響。

可以看出，利用上述3種情景10種組合方案，完全可以滿足對(duì)北京市3種政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)運(yùn)作方式承受未來(lái)巨災(zāi)沖擊的各種政策分析。

本項(xiàng)研究使用美國(guó)Pugh―Robe,s Associates(PRA)公司的DYNAMO專(zhuān)用軟件Professional DYNAMO Plus(簡(jiǎn)稱(chēng)PD Plus)版本，進(jìn)行動(dòng)態(tài)模擬。

三、動(dòng)態(tài)模擬研究的主要結(jié)論

通過(guò)對(duì)上述三種情景10種賠付方案動(dòng)態(tài)模擬結(jié)果的比較和分析，可以看出未來(lái)20多年中，北京市政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)可能出現(xiàn)的一些基本趨勢(shì)，并得出如下主要結(jié)論：

(一)政府購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的運(yùn)行模式并不能“實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金支出效用比最優(yōu)”

在未來(lái)20多年里，無(wú)論早期或晚期分別出現(xiàn)一次巨災(zāi)，由北京市政府向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的方式，盡管“可以滿足50年一遇的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范需求”，但是，這樣做并不能“實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金支出效用比最優(yōu)”。假設(shè)在購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的第3年，即2011年出現(xiàn)了一次綜合賠付率將近300％的巨災(zāi)，此時(shí)政府以7 008

萬(wàn)元的累計(jì)再保險(xiǎn)費(fèi)支出，獲取了再保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶最高為5.7億元的巨災(zāi)保障，政府三年累計(jì)繳納的再保險(xiǎn)費(fèi)與再保險(xiǎn)公司的一次巨災(zāi)最多賠付之比為0.12:1，此時(shí)政府資金的杠桿率為8.14，似乎“實(shí)現(xiàn)了財(cái)政資金支出效用比最優(yōu)”；但是由于這種巨災(zāi)50年才發(fā)生一次，即使2030年發(fā)生了一次這樣的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，政．，，府繳納的再保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)達(dá)到7.22億元，與當(dāng)時(shí)再保險(xiǎn)公司最多承擔(dān)7.55億元巨災(zāi)賠付基本相當(dāng)，說(shuō)明如果到未來(lái)20年時(shí)才出現(xiàn)一次巨災(zāi)，相當(dāng)于政府用同樣多的財(cái)政資金為農(nóng)戶最多購(gòu)買(mǎi)了大約相同金額的巨災(zāi)保障；假設(shè)在年保費(fèi)收K6億元不變的情況下，到2040年再保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)為10.73億元，不考慮資金投資率的情況下，與再保險(xiǎn)公司的一次巨災(zāi)賠付之比為1.42:1，即才經(jīng)過(guò)31年的再保險(xiǎn)，即使出現(xiàn)了一次巨災(zāi)，政府卻花費(fèi)了比再保險(xiǎn)公司的最高賠付金額多出42％的財(cái)政資金為參保農(nóng)戶換取了巨災(zāi)保障，更不用說(shuō)保險(xiǎn)期限還不到四五十年。而且在再保險(xiǎn)費(fèi)率大于6％的情況下，政府財(cái)政資金運(yùn)作的效率還會(huì)降低。可見(jiàn)，在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較低的地區(qū)，由政府出資去購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，是否能實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的優(yōu)化配置，是值得懷疑的。

(二)政府直接承擔(dān)巨災(zāi)超賠的再保險(xiǎn)方式增大了政府應(yīng)對(duì)早期出現(xiàn)巨災(zāi)的籌資難度

在這種運(yùn)作方式下，設(shè)定政府巨災(zāi)儲(chǔ)備金來(lái)源由農(nóng)業(yè)增加值計(jì)提資金和原計(jì)劃繳納的再保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成。盡管從中長(zhǎng)期看，政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金會(huì)更加雄厚，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的能力會(huì)不斷增強(qiáng)。如果在晚期(2025年)才出現(xiàn)一次綜合賠付率將近300％的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到8億多元，完全可以滿足最高巨災(zāi)賠付7.55億元資金的需要，圖3，(方案2)。但是，在未來(lái)20多年中，如果在2012年前出現(xiàn)一次巨災(zāi)時(shí)，政府需要?jiǎng)佑?.46億元其他資金(方案1)才能滿足對(duì)當(dāng)年巨災(zāi)超賠部分的賠款需要，這給政府當(dāng)年資金籌措增加了難度。在極端情況下，如果未來(lái)20年中早期和晚期各出現(xiàn)1次巨災(zāi)，政府在2029年還需要另行籌集資金3.1億元以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)賠付(方案5)。

(三)原保險(xiǎn)公司直接與再保險(xiǎn)公司開(kāi)展賠付率超賠再保險(xiǎn)既可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展又提高了政府資金的效率

假設(shè)由原保險(xiǎn)公司直接與再保險(xiǎn)公司開(kāi)展賠付率超賠再保險(xiǎn)，并且當(dāng)原保險(xiǎn)公司因巨災(zāi)賠付而出現(xiàn)虧損時(shí)，政府用巨災(zāi)儲(chǔ)備金彌補(bǔ)其資金缺口。從政府角度看，這種再保險(xiǎn)方式使政府為保險(xiǎn)公司注入的財(cái)政資金產(chǎn)生了明顯效果。假如僅在早期(2011年)出現(xiàn)一次綜合賠付率將近300％的巨災(zāi)時(shí)，政府大約需要為保險(xiǎn)公司注資1.29億元資金以彌補(bǔ)虧損，扶持其持續(xù)經(jīng)營(yíng)，圖4，(方案8)。即使早期和晚期各出現(xiàn)一次巨災(zāi)情景下，由于政府早期一次注資補(bǔ)助，提高了其持續(xù)發(fā)展的能力，在2029年又一次出現(xiàn)巨災(zāi)賠付后，當(dāng)年末保險(xiǎn)公司仍可盈余1.64億元(方案9)。原保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)運(yùn)作方式的優(yōu)勢(shì)是，首先，這種運(yùn)作方式與政府直接承擔(dān)巨災(zāi)超賠方式中，為滿足早期巨災(zāi)賠付政府需要再籌措其他4.5億多元的資金相比較，相當(dāng)于此時(shí)用1.29億元的財(cái)政資金為參保農(nóng)戶換取了近5.7億元的巨災(zāi)賠償，財(cái)政資金運(yùn)用效率高達(dá)4.4倍。即使在2020年以后收繳的保費(fèi)收入逐年增多的情景下，也不會(huì)改變這種基本趨勢(shì)(方案10)。其次，與政府購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)方式三年中累計(jì)繳納再保險(xiǎn)費(fèi)7008萬(wàn)元相比較，盡管這種運(yùn)作方式中財(cái)政注入的1.29億元資金，略多于政府購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)方式繳納的再保險(xiǎn)費(fèi)，但此后，甚至在晚期(2025年)再次出現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的極端情況下，原保險(xiǎn)公司不再需要政府注資而可以持續(xù)經(jīng)營(yíng)，相當(dāng)于節(jié)省了財(cái)政資金多年向再保險(xiǎn)公司繳納5．，，5億元再保險(xiǎn)費(fèi)的支出。因此，原保險(xiǎn)公司直接與再保險(xiǎn)公司開(kāi)展賠付率超賠再保險(xiǎn)這種運(yùn)作方式，一方面，它克服了政府直接超賠再保險(xiǎn)方式中政府早期巨災(zāi)儲(chǔ)備金嚴(yán)重不足的狀況，提高了財(cái)政資金運(yùn)作效率；另一方面，它比政府直接購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)運(yùn)作方式減少了用大量財(cái)政資金繳納再保險(xiǎn)費(fèi)用的支出，為政府節(jié)約了大量資金。

四、政策建議

(一)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)和約束機(jī)制

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)中，政府財(cái)政對(duì)農(nóng)戶保費(fèi)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)給予了大量補(bǔ)貼。從動(dòng)態(tài)模擬結(jié)果來(lái)看，按照政府直接購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)方式運(yùn)作，在未來(lái)20多年里，預(yù)計(jì)有十多個(gè)年份，保險(xiǎn)公司的累計(jì)盈利和基金存量可能達(dá)到3億～10億元。為此，應(yīng)該建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)和約束機(jī)制，一方面，既要讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司保持適度的盈利水平，又要在公司因遭受巨災(zāi)賠付而出現(xiàn)虧損時(shí)，給公司以貸款優(yōu)惠或政府直接注入必要的運(yùn)營(yíng)資金，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展；另一方面，要根據(jù)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中一些重要指標(biāo)的變化狀況，及時(shí)對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，以兼顧農(nóng)戶、政府和保險(xiǎn)公司各方的利益。

(二)對(duì)不同運(yùn)作方式的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行試點(diǎn)比較

動(dòng)態(tài)模擬結(jié)果表明，北京市政府已簽約試行的政府直接向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，還不能被認(rèn)為是“實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金支出效用比最優(yōu)”的方案。由政府直接承擔(dān)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)，在早期出現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時(shí)，會(huì)增大政府籌措賠付資金的困難。而由原保險(xiǎn)公司直接與再保險(xiǎn)公司開(kāi)展賠付率超賠再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以極大地減少政府財(cái)政支出，有利于維護(hù)政府利益。為此建議，政府可在經(jīng)營(yíng)北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原保險(xiǎn)公司中，分別選定兩家公司與再保險(xiǎn)公司開(kāi)展賠付率超賠分保和由政府直接超賠再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。通過(guò)幾年實(shí)踐，對(duì)不同再保險(xiǎn)方式的優(yōu)劣進(jìn)行比較，為我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)制度建設(shè)提供經(jīng)驗(yàn)。

第2篇

    在日前結(jié)束的上海市政協(xié)十屆三次會(huì)議上，上海市政協(xié)委員、上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中保康聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司董事長(zhǎng)何靜芝遞交了《關(guān)于上海發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老年金、健康險(xiǎn)的提案》。本報(bào)記者昨天（26日）就上海在社會(huì)保障體系中應(yīng)如何發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用專(zhuān)訪了何靜芝。

    《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：您為何會(huì)提交這份提案？

    何靜芝：現(xiàn)在上海市社保部門(mén)經(jīng)辦的補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)，事實(shí)上應(yīng)由商業(yè)性保險(xiǎn)來(lái)做，而非政府該背的包袱。

    在我國(guó)的社會(huì)保障體系中，商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)能做很多事。但是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中能發(fā)揮的作用，實(shí)質(zhì)上認(rèn)識(shí)程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。上海是一個(gè)老齡化很?chē)?yán)重的城市，據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年上海人口老齡化的比重將達(dá)到30％左右，老齡人口將達(dá)到460萬(wàn)。嚴(yán)重的人口老齡化問(wèn)題將導(dǎo)致社會(huì)基本養(yǎng)老金支付的巨大壓力，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)并以此作為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充是一種很好的選擇。因此，我才提出發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老年金、健康險(xiǎn)的建議。

    《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：您認(rèn)為商業(yè)性保險(xiǎn)公司應(yīng)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮怎樣的作用？

    何靜芝：首先應(yīng)該讓目前由政府部門(mén)經(jīng)辦的補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康醫(yī)療保險(xiǎn)回歸到商業(yè)化道路，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)辦。

    基本社會(huì)保險(xiǎn)是政府行為，有廣覆蓋、低保障的特點(diǎn)。但是，補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)則應(yīng)由政府組織推動(dòng)，如制定相應(yīng)的政策支持，其運(yùn)作一定要通過(guò)商業(yè)化保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售手段、資金運(yùn)作等全部納入商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系中。這樣做可以減輕政府不必要的負(fù)擔(dān)。

    《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：政府應(yīng)該制定相應(yīng)的政策支持，具體是哪些方面？

    何靜芝：解決上海日趨嚴(yán)重的老齡化問(wèn)題是一項(xiàng)涉及方方面面的系統(tǒng)工程，首先要提高企業(yè)和個(gè)人投保的積極性。這些政策應(yīng)該包括允許企業(yè)參加商業(yè)性補(bǔ)充養(yǎng)老年金險(xiǎn)，其支出可在稅前列支。事實(shí)上，上海地方社保機(jī)構(gòu)在辦理企業(yè)年金保險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)享受了5％~10%幅度內(nèi)稅前列支的優(yōu)惠，這個(gè)舉措從某種角度說(shuō)明了上海市政府已經(jīng)意識(shí)到，除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，效益好的企業(yè)可以采取補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，為政府減輕負(fù)擔(dān)。我建議政府有關(guān)部門(mén)將給予上海地方社保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策同樣運(yùn)用于商業(yè)保險(xiǎn)，企業(yè)將有更高的積極性按照商業(yè)化運(yùn)作來(lái)購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充保險(xiǎn)。

    《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：如果由商業(yè)性保險(xiǎn)公司來(lái)運(yùn)作補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金，是否可以保證運(yùn)作效率和效益？

    何靜芝：目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道已經(jīng)拓寬，但并不是一手做保險(xiǎn)，一手運(yùn)作資金。現(xiàn)在有很多專(zhuān)業(yè)的資金運(yùn)作公司，理論上保險(xiǎn)資金運(yùn)作、資產(chǎn)與負(fù)債是可以匹配的，可以將5年期的保單業(yè)務(wù)配套5年的資金運(yùn)作安排，20年保單業(yè)務(wù)的配套20年的資金運(yùn)作安排，不會(huì)有現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，保證養(yǎng)老金的給付。

    商業(yè)化的公司完全按照市場(chǎng)化的方式進(jìn)行，而且有相應(yīng)的監(jiān)管體系，哪些能做、哪些不能做都很明確。最近，監(jiān)管部門(mén)也在探討保險(xiǎn)資金運(yùn)作方式，提出保險(xiǎn)資金可以在基礎(chǔ)設(shè)施方面進(jìn)行投資。

    《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：您認(rèn)為，目前的保險(xiǎn)資金監(jiān)管體系是否完善？

第3篇

我市已建立城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療和大病保險(xiǎn)保障機(jī)制。由于基本醫(yī)療及大病保險(xiǎn)實(shí)行按政策費(fèi)用比例報(bào)銷(xiāo)，個(gè)人承擔(dān)比重仍然較大。按照國(guó)務(wù)院、省政府《意見(jiàn)》精神，積極引入商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)制，開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民小額人身意外保險(xiǎn)，提高城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療、意外傷害報(bào)銷(xiāo)補(bǔ)償水平，健全“病有所醫(yī)、殘有所償、故有所葬”的多層次、多渠道社會(huì)保障體系。

二、基本原則

城鄉(xiāng)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民小額人身意外保險(xiǎn)實(shí)行“政府引導(dǎo)、公司運(yùn)作、自愿參與”。

三、工作要求

（一）建立聯(lián)系會(huì)議制度。由市金融辦、市人力資源社會(huì)保障局、市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及承辦保險(xiǎn)公司建立聯(lián)系會(huì)議制度，定期通報(bào)情況、分析問(wèn)題、研究對(duì)策、完善措施、監(jiān)督運(yùn)行。

（二）實(shí)行“一站式”服務(wù)。為了增強(qiáng)基本醫(yī)療、大病保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充保險(xiǎn)和小額人身意外保險(xiǎn)社會(huì)保障的宣傳效果，方便群眾辦事繳費(fèi)，提高工作效率，實(shí)行大病補(bǔ)充保險(xiǎn)、小額人身意外保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)“三同步”，即：同步宣傳發(fā)動(dòng)；同步征收時(shí)間：在統(tǒng)一繳費(fèi)時(shí)段內(nèi)，在自愿購(gòu)買(mǎi)基礎(chǔ)上，分別收取保費(fèi)；同步理賠服務(wù)：逐步實(shí)現(xiàn)大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠給付與城鄉(xiāng)基本醫(yī)療、大病保險(xiǎn)實(shí)行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，小額人身意外保險(xiǎn)由承辦保險(xiǎn)公司提供上門(mén)理賠服務(wù)。

（三）實(shí)行準(zhǔn)入、退出機(jī)制。承辦保險(xiǎn)公司必須做到“三統(tǒng)一”，即：統(tǒng)一繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一賠付水平、統(tǒng)一結(jié)算方式。市級(jí)相關(guān)部門(mén)會(huì)同區(qū)縣對(duì)承辦保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量實(shí)行監(jiān)督考核，出現(xiàn)重大服務(wù)質(zhì)量等問(wèn)題，可調(diào)整承辦保險(xiǎn)公司直至取消該公司的承辦資格。

四、運(yùn)作方式

（一）承辦保險(xiǎn)公司：大病補(bǔ)充保險(xiǎn)和小額人身意外保險(xiǎn)由符合業(yè)務(wù)覆蓋條件，具有優(yōu)質(zhì)服務(wù)能力的保險(xiǎn)公司承辦。

（二）業(yè)務(wù)區(qū)域劃分：具體承辦區(qū)域按各區(qū)縣劃定的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)區(qū)域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

第4篇

    隨著新《證券投資基金法》的正式實(shí)施，很多投資者對(duì)由于“封轉(zhuǎn)開(kāi)”而可能帶來(lái)的投資收益再度熱情高漲。從投資角度出發(fā)，哪些基金可能成為首批“封轉(zhuǎn)開(kāi)”或哪些基金“封轉(zhuǎn)開(kāi)”的可能性更大，自然就更值得投資者關(guān)注。

    新《證券投資基金法》規(guī)定：基金份額持有人大會(huì)應(yīng)當(dāng)有代表百分之五十以上基金份額的持有人參加，方可召開(kāi)；其中轉(zhuǎn)換基金運(yùn)作方式、提前終止基金合同等預(yù)案，應(yīng)當(dāng)經(jīng)參加大會(huì)的基金份額持有人所持表決權(quán)的三分之二以上通過(guò)。

    在這一制度前提下，考慮到目前持有封閉式基金的投資者心態(tài)上的差異性 ，我們不妨從在“封轉(zhuǎn)開(kāi)”問(wèn)題上最有動(dòng)力的保險(xiǎn)公司持倉(cāng)比例上挖掘線索。原因很簡(jiǎn)單，如果保險(xiǎn)公司對(duì)基金持倉(cāng)量達(dá)到或接近百分之五十的份額，理論上就可以決定封閉式基金轉(zhuǎn)為開(kāi)放式運(yùn)作。而相當(dāng)一部分持有者證券公司，由于其多是相關(guān)基金公司的發(fā)起人和股東，因此，其對(duì)“封轉(zhuǎn)開(kāi)”的態(tài)度可能趨向于消極。

    記者統(tǒng)計(jì)顯示，截止去年底，有十家封閉式基金中保險(xiǎn)公司的持倉(cāng)量達(dá)到或接近40%，而基金天元更是達(dá)到53%.更有市場(chǎng)人士分析表示，從今年一季度封閉式基金在二級(jí)市場(chǎng)上普遍有一波放量漲升行情看，不排除保險(xiǎn)資金又有加倉(cāng)動(dòng)作。而保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示，截止今年4月末，保險(xiǎn)公司投資于證券投資基金的資金總額達(dá)到643億元，比去年底的463億元增加近40%.

    這意味著，在上述十家封閉式基金中，保險(xiǎn)公司的持倉(cāng)比例可能又有提高。事實(shí)上，在未來(lái)，上述封閉式基金存在著兩大投資機(jī)會(huì)，一是可能成為首批封轉(zhuǎn)開(kāi)，二是保險(xiǎn)公司為獲得絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)可能會(huì)在二級(jí)市場(chǎng)繼續(xù)增倉(cāng)，從而推動(dòng)封閉式基金的二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格走高。

第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村低保群體，商業(yè)保險(xiǎn)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療

 

疾病是許多邊緣低保人員踏上致富道路的障礙，雖然2003年建立推廣起來(lái)的新農(nóng)合在幫助低保人員克服疾病的過(guò)程中發(fā)揮了應(yīng)有的作用，但是新農(nóng)合也面臨保障水平低、受益面窄、籌資層次過(guò)低和基金運(yùn)行效率安全等問(wèn)題，這無(wú)疑給農(nóng)村低保群體的基本醫(yī)療需求雪上加霜。《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》指出，要積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。論文寫(xiě)作，農(nóng)村低保群體。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足多樣化的健康需求。在確保基金安全和有效監(jiān)督的前提下，積極提倡以政府購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類(lèi)醫(yī)療保障管理服務(wù)。當(dāng)前政府為農(nóng)村低保群體購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)保是在制度上的創(chuàng)新，它能較好地利用商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)解決社會(huì)保險(xiǎn)所存在的問(wèn)題。論文寫(xiě)作，農(nóng)村低保群體。

1.當(dāng)前農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)所存在的問(wèn)題

農(nóng)村低保對(duì)象參與新農(nóng)合是免交參保費(fèi)的，其參保費(fèi)是由財(cái)政部門(mén)專(zhuān)項(xiàng)安排。一旦困難群眾患病住院將由新農(nóng)合和醫(yī)療救助按規(guī)定共同解決醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)于低保對(duì)象來(lái)說(shuō)，新農(nóng)合的參與率都比較高，取得了較好效果，但新農(nóng)合基本由政府一手操辦，也暴露出了一些問(wèn)題:一是保障水平低，難以滿足農(nóng)村低保群體的基本醫(yī)療需求。首先體現(xiàn)在補(bǔ)償比例上，一般大額醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)助比例在30%左右，低保戶自付比例大；其次是封頂線過(guò)低，一般是在2萬(wàn)元左右。高昂的醫(yī)療費(fèi)用和迅速增長(zhǎng)的醫(yī)療需求與低收入的低保戶和有限的政府投入形成了較大反差，以致使“保大病”的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。二是合作基金運(yùn)行效率低，管理能力薄弱。衛(wèi)生部門(mén)缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，技術(shù)無(wú)效率將增加制度運(yùn)行成本，同時(shí)缺乏控制供方醫(yī)療服務(wù)行為的激勵(lì)措施會(huì)導(dǎo)致基金使用無(wú)效率。

2.商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的成功經(jīng)驗(yàn)

商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的成功經(jīng)驗(yàn)的最典型例子是“江陰模式”和“新鄉(xiāng)模式”。這兩種模式主要采用的是基金管理模式，即保險(xiǎn)公司受政府委托提供經(jīng)辦服務(wù)，并收取適當(dāng)?shù)墓芾碣M(fèi)用。新農(nóng)合的基金赤字和基金透支風(fēng)險(xiǎn)均由政府承擔(dān)，基金結(jié)余轉(zhuǎn)入下一年度。政府和有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)新農(nóng)合方案制定、組織協(xié)調(diào)、宣傳發(fā)動(dòng)和資金籌集等工作。論文寫(xiě)作，農(nóng)村低保群體。這種模式的成功實(shí)施，取得了較好效果。主要表現(xiàn)在以下方面：第一，保證基金的運(yùn)行安全，實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)合的“征、管、監(jiān)”分離。保險(xiǎn)公司作為第三方機(jī)構(gòu)承辦新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理，這樣既可有效利用保險(xiǎn)公司現(xiàn)有資源和技術(shù)，又能促進(jìn)政府職能有效轉(zhuǎn)變。第二，降低了新農(nóng)合的運(yùn)行成本。在江陰市由政府辦理新農(nóng)合日常報(bào)銷(xiāo)等事務(wù)的管理成本800萬(wàn)，相比保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用不到400萬(wàn)，費(fèi)用開(kāi)支縮減達(dá)到一半。[1]新鄉(xiāng)市農(nóng)村合作醫(yī)療移交中國(guó)人壽新鄉(xiāng)市分公司后，全市從事這項(xiàng)工作的財(cái)政供養(yǎng)人員從544人減少到50人，運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)從1038萬(wàn)元減少到300萬(wàn)元以下，加上政府支付給人壽保險(xiǎn)公司管理費(fèi)100萬(wàn)元，政府支付的管理費(fèi)總額大體為400萬(wàn)元，節(jié)約了至少600萬(wàn)元左右。[2]第三，提高了新農(nóng)合的業(yè)務(wù)管理和服務(wù)水平。論文寫(xiě)作，農(nóng)村低保群體。保險(xiǎn)公司利用管理經(jīng)驗(yàn)和精算技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，規(guī)范審核、補(bǔ)償支付流程，搭建了有效的信息處理平臺(tái)，從而提高了服務(wù)質(zhì)量。論文寫(xiě)作，農(nóng)村低保群體。[3]

3.政府為農(nóng)村低保群體購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)保的方案設(shè)想

在借鑒了商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的成功經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，提出商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)的方案設(shè)想，即政府制定政策，民政部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管和資金籌集，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦業(yè)務(wù)，定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的“征、監(jiān)、管”分離的模式。具體方案如下：政府制定農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)的方案，承擔(dān)低保戶醫(yī)保基金的赤字和透支風(fēng)險(xiǎn)，并組織相關(guān)部門(mén)配合有關(guān)工作的落實(shí)；民政部門(mén)與財(cái)政部門(mén)設(shè)立低保基金專(zhuān)戶，實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用，用財(cái)政性經(jīng)費(fèi)支付參保費(fèi)和管理費(fèi)，民政部門(mén)還應(yīng)該監(jiān)督整個(gè)業(yè)務(wù)操作流程，保證農(nóng)村低保戶的權(quán)益，同時(shí)與衛(wèi)生部門(mén)共同確定試點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)公司成立專(zhuān)業(yè)服中心，負(fù)責(zé)報(bào)銷(xiāo)、結(jié)算、審核等業(yè)務(wù)，并向政府收取管理費(fèi)和參保費(fèi)；在基金運(yùn)作方式上，財(cái)政部門(mén)通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)基金撥付給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按照收支兩條線進(jìn)行資金管理和財(cái)務(wù)預(yù)算，并定期向民政部門(mén)報(bào)送相關(guān)報(bào)表。

4.商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)所存在的問(wèn)題

作為一項(xiàng)新的制度，在實(shí)施過(guò)程中難免會(huì)遇到各種問(wèn)題，具體如下：一是缺乏政策的明確支持和法律保障，國(guó)家對(duì)低保戶的政策保證其基本生活，而商業(yè)保險(xiǎn)是一種福利性質(zhì)的保險(xiǎn)，這會(huì)造成政府養(yǎng)懶，以致使政策出臺(tái)的隨意性，進(jìn)而影響保險(xiǎn)公司參與的積極性。二是農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為獨(dú)立的第三方，沒(méi)有與醫(yī)院形成利益共同體，以致造成賠付過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)，最終使保險(xiǎn)公司難以控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理支出。三是政府與保險(xiǎn)公司的關(guān)系問(wèn)題，保險(xiǎn)公司在辦理低保險(xiǎn)的過(guò)程中，會(huì)考慮到怎樣與地方政府協(xié)商好管理費(fèi)與參保費(fèi)，同時(shí)保險(xiǎn)公司也不愿意地方政府的過(guò)多地干預(yù)。

5.商業(yè)保險(xiǎn)參與農(nóng)村低保群體醫(yī)療保險(xiǎn)的完善措施

5.1在法律上和政策上支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)

盡快通過(guò)法律形式，明確“征、管、監(jiān)”相分離的運(yùn)作機(jī)制的核心--政府、民政部門(mén)及保險(xiǎn)公司三方的權(quán)利、義務(wù)及責(zé)任，同時(shí)對(duì)基金的運(yùn)作和監(jiān)管作出相應(yīng)規(guī)定。保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持有限參與的原則，積極接受有關(guān)部門(mén)的監(jiān)督，在政策上，對(duì)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠政策，并寫(xiě)入稅法中。

5.2建立保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制

保險(xiǎn)公司應(yīng)該在有關(guān)方面加強(qiáng)與醫(yī)院的合作，建立起保險(xiǎn)公司與醫(yī)院之間的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作機(jī)制，比如在藥品價(jià)格的協(xié)商以及保險(xiǎn)公司可以利用自身優(yōu)勢(shì)幫助地方醫(yī)院來(lái)加強(qiáng)合作。

5.3完善保險(xiǎn)機(jī)制，推動(dòng)模式創(chuàng)新

在商業(yè)保險(xiǎn)參與低保險(xiǎn)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司可能無(wú)法掌控保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于定點(diǎn)醫(yī)院難以監(jiān)控，并且保險(xiǎn)公司的支付業(yè)務(wù)很可能受到政府的干預(yù)。[4]]為此，應(yīng)該進(jìn)行制度創(chuàng)新，采取層級(jí)管理模式，即將低保險(xiǎn)分為兩個(gè)層次：基本保險(xiǎn)層次和補(bǔ)充保險(xiǎn)層次。論文寫(xiě)作，農(nóng)村低保群體。基本保險(xiǎn)層次按基金管模式運(yùn)作，補(bǔ)充保險(xiǎn)層次的醫(yī)保基金按商業(yè)化模式運(yùn)作，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。[5]

參考文獻(xiàn)：

[1]夏莉艷．我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療問(wèn)題研究[J]．經(jīng)濟(jì)縱橫，2006；（01）．

[2]關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療情況的函保監(jiān)廳函[2005].152號(hào)，2005.8.19.

[3]鄒龍.商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀與思考[J]．金融經(jīng)濟(jì)，2009，（10）：117～118.

[4]李留法．新型農(nóng)村合作醫(yī)療商業(yè)化保險(xiǎn)運(yùn)作模式探討[J]．投資于理財(cái)（理論版），2007，（05）．

[5]姚俊．商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的定位、模式與路徑研究[J]．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2008，（7）：99～101.

第6篇

(一)建立保險(xiǎn)投資基金有利于保險(xiǎn)金的保值、增值。基金投資是國(guó)際上保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的通常方式。基金作為一種金融投資工具,80年代以來(lái),在全球范圍迅速發(fā)展。基金的卓越表現(xiàn)深受發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟保險(xiǎn)業(yè)的青睞。基金通過(guò)組合投資的方式避免或減少投資風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)由于基金的投資方式將以國(guó)債、股票等證券投資為主,從而使其具有較好的安全性、較強(qiáng)的流動(dòng)性和較高的收益性,這恰恰與保險(xiǎn)資金的運(yùn)用特點(diǎn)相一致,符合保險(xiǎn)資金運(yùn)用的要求。投資基金經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,收益可觀,一般來(lái)說(shuō),基金風(fēng)險(xiǎn)比股票低、收益比債券高。例如,香港股票基金回報(bào)率,1991年為40.5%,遠(yuǎn)東認(rèn)股權(quán)證基金回報(bào)率為37.8%。而且基金上市后,還有可能獲得供求差價(jià)。

(二)建立保險(xiǎn)投資基金有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金集中運(yùn)用,專(zhuān)業(yè)管理。通過(guò)設(shè)立保險(xiǎn)投資基金,同時(shí)設(shè)立專(zhuān)業(yè)的基金管理公司,可以把各家保險(xiǎn)公司的資金相對(duì)集中運(yùn)用,減少管理成本和交易費(fèi)用,實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益,同時(shí),也有利于保險(xiǎn)公司一心一意辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(三)建立保險(xiǎn)投資基金,有利于我國(guó)基金市場(chǎng)與國(guó)際接軌。金融市場(chǎng)的國(guó)際化、自由化是未來(lái)全球金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),中國(guó)作為一個(gè)在國(guó)際政治舞臺(tái)上占有重要地位的大國(guó),其金融業(yè)的發(fā)展必然也將融入國(guó)際化的發(fā)展潮流之中。成立保險(xiǎn)投資基金是我國(guó)市場(chǎng)與國(guó)際接軌的重要標(biāo)志。

(四)建立保險(xiǎn)投資基金,有利于為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司培養(yǎng)一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)資金管理隊(duì)伍,為民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下基礎(chǔ)。國(guó)外保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)表明,成功的保險(xiǎn)公司都應(yīng)擁有一批高素質(zhì)的投資專(zhuān)業(yè)人才,通過(guò)科學(xué)的資金管理提高資金回報(bào)。同時(shí),保險(xiǎn)公司良好的資金管理經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)也有利于保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(五)建立保險(xiǎn)投資基金,有利于保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新。保障與投資相結(jié)合的保險(xiǎn)應(yīng)成為保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的一個(gè)重要方面。尤其是一些長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種,其主要特點(diǎn)是壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合,使被保險(xiǎn)人既可享受壽險(xiǎn)保障又可取得投資收益,減輕通貨膨脹的影響。如香港北美人壽保險(xiǎn)公司的“金牌計(jì)劃”既是一個(gè)終身壽險(xiǎn)保單,又是一個(gè)簡(jiǎn)單穩(wěn)健的投資計(jì)劃。可供選擇的投資方式有三種基金,分別為高風(fēng)險(xiǎn)高收益,中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益和低風(fēng)險(xiǎn)固定最低收益。

成立保險(xiǎn)投資基金,使國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出適合保戶需求的現(xiàn)代非保證型產(chǎn)品成為可能。該產(chǎn)品的特點(diǎn)是:保戶利益不事先確定,而是以壽險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)進(jìn)行調(diào)整。現(xiàn)代非保證型產(chǎn)品主要有分紅保單和萬(wàn)能保險(xiǎn)。分紅保單采用較低的預(yù)定利率,將利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保單持有人,當(dāng)公司收益上升時(shí)可以給予保單持有人一定的紅利。萬(wàn)能保險(xiǎn)是在保證壽險(xiǎn)公司規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),具有很大的靈活性。

二、建立我國(guó)保險(xiǎn)投資基金的構(gòu)想

(一)保險(xiǎn)投資基金的設(shè)立。

保險(xiǎn)投資基金是為滿足保險(xiǎn)資金的投資需求而設(shè)立的。其基金來(lái)源主要是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金。

1、基金的發(fā)起人與募集方向。國(guó)內(nèi)主要保險(xiǎn)公司應(yīng)作為發(fā)起人,發(fā)起人中也可包括專(zhuān)門(mén)設(shè)立的保險(xiǎn)投資基金管理公司。待條件成熟時(shí),也可由一家保險(xiǎn)公司作為獨(dú)家發(fā)起人發(fā)行保險(xiǎn)投資基金。保險(xiǎn)公司不僅可以從基金中得到穩(wěn)定的回報(bào),而且可以通過(guò)管理基金得到豐厚的管理收入,從銷(xiāo)售、贖回基金等業(yè)務(wù)中獲得可觀的中介費(fèi)用。

還可考慮由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外的投資機(jī)構(gòu)同時(shí)作為發(fā)起人,這可以使我們學(xué)習(xí)到國(guó)外先進(jìn)的投資管理經(jīng)驗(yàn)并加以借鑒。在選擇國(guó)外的投資機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)選擇那些歷史悠久,有豐富的保險(xiǎn)投資基金管理經(jīng)驗(yàn),業(yè)績(jī)較佳的投資機(jī)構(gòu)。

2、基金的類(lèi)型。應(yīng)采用開(kāi)放式契約型基金。國(guó)外的開(kāi)放式基金是專(zhuān)為保險(xiǎn)資金的投資而設(shè)立的。發(fā)行在外的基金單位可以隨時(shí)根據(jù)實(shí)際需要和經(jīng)營(yíng)策略而增加或減少。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)需要決定增加基金單位或決定退回基金單位。

從基金開(kāi)元、金泰到目前為止,我國(guó)證券市場(chǎng)已有17只基金,規(guī)模已達(dá)400多億元。特別是允許保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金間接進(jìn)入股市,必然對(duì)證券投資基金的發(fā)育和成長(zhǎng)產(chǎn)生積極影響,這為開(kāi)放式基金的設(shè)立創(chuàng)造了良好的條件。

3、基金的投資范圍及組合。保險(xiǎn)投資基金也屬證券投資基金,其投資范圍主要是股票、債券等金融工具。考慮到我國(guó)目前保險(xiǎn)資金的大部分資金是存銀行和買(mǎi)國(guó)債,因此在保險(xiǎn)投資基金中的國(guó)債比例可適當(dāng)降低,適當(dāng)增加金融債券、企業(yè)債券比例。保險(xiǎn)投資基金的資產(chǎn)主要應(yīng)是國(guó)內(nèi)股票,同時(shí),應(yīng)逐步創(chuàng)造條件,允許保險(xiǎn)投資基金在海外較為成熟的資本市場(chǎng)進(jìn)行投資,這樣可以減少投資風(fēng)險(xiǎn),獲得最佳投資組合。

(二)保險(xiǎn)投資基金的投資策略。

保險(xiǎn)公司的投資資金主要來(lái)源于三方面:(1)資本金;(2)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入;(3)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入。

由于資金來(lái)源不同,不同的保險(xiǎn)投資基金對(duì)于安全性、流動(dòng)性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的需求是不同的。在運(yùn)用時(shí),既要尋求盡可能高的收益,又要采取適當(dāng)措施準(zhǔn)備應(yīng)付未來(lái)的結(jié)構(gòu)性支付。保險(xiǎn)公司為了追求降低非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和收益最大化目標(biāo),必然要求投資的廣泛性,追求在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下使風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度,或者是在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下使收益最大化的資產(chǎn)組合。因此,根據(jù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和投資目標(biāo)的不同,收入型基金、收入成長(zhǎng)混合型基金、成長(zhǎng)價(jià)值型基金及平衡型基金較適合于保險(xiǎn)投資基金。

(1)收入型基金:主要投資于債券、優(yōu)先股或經(jīng)常以現(xiàn)金形式分紅派息的普通股,以獲得最大的當(dāng)期收入,并使資金本金的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。這將使股市上經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定、派現(xiàn)較多的上市公司成為首選。

(2)收入成長(zhǎng)混合型基金:主要投資于可帶來(lái)收入的證券及有成長(zhǎng)潛力的股票,以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上的既有收入又能成長(zhǎng)的目的。這類(lèi)基金一方面投資于能夠分配股利的股票,同時(shí)又投資于股價(jià)波動(dòng)較小的成長(zhǎng)潛力股。

(3)平衡型基金:較成長(zhǎng)型基金保守,較以上兩種基金又表現(xiàn)激進(jìn),能夠做到弱市抗跌、強(qiáng)市獲利,既保證了當(dāng)期收益,又兼顧成長(zhǎng)。其投資對(duì)策較分散,既有成長(zhǎng)股,又有業(yè)績(jī)穩(wěn)定的價(jià)值類(lèi)股票。

(4)成長(zhǎng)價(jià)值復(fù)合型基金:類(lèi)似于平衡型基金,與之不同的是更注重于價(jià)值型投資。其投資對(duì)象較偏重于價(jià)值型股票,兼顧成長(zhǎng)類(lèi)股票。

(三)保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)法律環(huán)境的完善。

第7篇

投連險(xiǎn)和基金不是一回事

雖然投連險(xiǎn)的收益可觀，某些賬戶的收益率能超過(guò)基金，但投連險(xiǎn)和基金所屬的領(lǐng)域、運(yùn)作方式是不同的。基金是一種單純的投資工具，只具有投資理財(cái)功能；而投連險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)保障與投資儲(chǔ)蓄相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

盡管從去年開(kāi)始的基金熱讓不少基民的荷包鼓起來(lái)，但是業(yè)內(nèi)專(zhuān)家經(jīng)過(guò)測(cè)算發(fā)現(xiàn)，與眾多股票基金年平均凈值增長(zhǎng)率均超過(guò)100％相比，基民們的投資收益率不超過(guò)59.35％。究其原因，一是極高收益基金只是200多只基金中的鳳毛麟角，二是很多投資者盲目投資，追漲殺跌，不斷贖回、再申購(gòu)新基金，投資成本加大，實(shí)際收益降低。

專(zhuān)營(yíng)投連險(xiǎn)的瑞泰人壽保險(xiǎn)有限公司率先引進(jìn)“基金的基金”的投資管理模式。基金的基金“是以基金作為投資對(duì)象建立的投資組合，它的優(yōu)勢(shì)在于，能夠保證投資的獨(dú)立性與客觀性，最大程度上分散投資風(fēng)險(xiǎn)。”瑞泰人壽副總裁兼首席市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)官段方曉介紹說(shuō)，“瑞泰人壽投連險(xiǎn)采用4P研究法，對(duì)基金信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，整理和更新，并建立基金池，通過(guò)4P(投資理念Philisophy、投資流程Process、投資人員People、投資業(yè)績(jī)Performance)研究法進(jìn)行二次篩選，構(gòu)建基金組合。整個(gè)投資過(guò)程由投資團(tuán)隊(duì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與評(píng)估。”同時(shí)段方曉先生強(qiáng)調(diào)，財(cái)富實(shí)際上是一個(gè)日積月累的過(guò)程，只有長(zhǎng)期理性理財(cái)，才能確保保障與投資的收益，購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)要具有長(zhǎng)期投資的理念。

選投連險(xiǎn)要重視賬戶差異

一般來(lái)說(shuō)，各保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)都會(huì)提供多個(gè)不同風(fēng)格的投資賬戶供投資者選擇。這些賬戶根據(jù)目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)，采用不同的投資策略，收益自然不同。比如，瑞泰人壽投連險(xiǎn)就有5個(gè)賬戶，其中避險(xiǎn)型投資賬戶，資金主要投資于貨幣市場(chǎng)基金和貨幣市場(chǎng)投資工具，風(fēng)險(xiǎn)較低；而成長(zhǎng)型投資賬戶，主要投資于股票主導(dǎo)型和混合型的開(kāi)放式證券投資基金，風(fēng)險(xiǎn)、收益相對(duì)較高。

賬戶數(shù)量有別

各保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)的賬戶數(shù)量也有差別，比如有些公司有3個(gè)賬戶、有些有5個(gè)，投資者可以根據(jù)市場(chǎng)行情、自身不同人生階段的需要在賬戶問(wèn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。段方曉先生介紹說(shuō)，瑞泰人壽目前設(shè)有5個(gè)投資賬戶，分別為成長(zhǎng)型投資賬戶、平衡型投資賬戶、穩(wěn)定型投資賬戶、安益型投資賬戶和避險(xiǎn)型投資賬戶，客戶可以根據(jù)理財(cái)需求，通過(guò)在不同風(fēng)險(xiǎn)收益級(jí)別的投資賬戶問(wèn)進(jìn)行自由轉(zhuǎn)換，及時(shí)調(diào)整原有理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)財(cái)富長(zhǎng)期增值，而且客戶資金在賬戶問(wèn)的轉(zhuǎn)換是免費(fèi)的，

投資組合不同

各保險(xiǎn)公司的投資組合也有不同，投資者在選擇時(shí)應(yīng)予以注意。比如同為積極進(jìn)取型投資賬戶，平安基金投資賬戶的投資組合為“主要投資于證券投資基金，同時(shí)兼顧對(duì)收益型投資品種的投資，投資于基金的比例不低于60％，最高可達(dá)100％”；而瑞泰人壽成長(zhǎng)型賬戶的投資組合主要投資于股票主導(dǎo)型和混合型的開(kāi)放式證券投資基金。

運(yùn)作模式相關(guān)

除了投資策略，各投連險(xiǎn)的表現(xiàn)差異還與保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)作模式有關(guān)。比如瑞泰人壽是利用4P研究法對(duì)各只基金進(jìn)行篩選、評(píng)估和監(jiān)測(cè)，并根據(jù)不同的賬戶風(fēng)格配置不同的風(fēng)險(xiǎn)組合，有些公司是通過(guò)投資團(tuán)隊(duì)和投資市場(chǎng)完成。投資收益率還取決于保險(xiǎn)公司投資團(tuán)隊(duì)的投資管理能力。

留意服務(wù)細(xì)節(jié)做放心投資

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)時(shí)，要先考察銷(xiāo)售人員是否專(zhuān)業(yè)，比如驗(yàn)證銷(xiāo)售人員的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)資格，看其對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)是否充分告知，是否過(guò)分夸大收益率；還要看保險(xiǎn)公司是否對(duì)客戶進(jìn)行100％電話回訪等。為了避免像前幾年大規(guī)模退保的情況發(fā)生，各保險(xiǎn)公司都加大了對(duì)營(yíng)銷(xiāo)渠道的控制。比如，瑞泰人壽通過(guò)銀行貴賓理財(cái)中心、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、投資顧問(wèn)公司等專(zhuān)業(yè)渠道來(lái)銷(xiāo)售投連險(xiǎn)，從成立至今，一直保持著零投訴的紀(jì)錄。

第8篇

一、用裁決機(jī)制解決低保額糾紛是國(guó)際上的成功做法

英國(guó)早在1981年就成立了保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)（IOB），該機(jī)構(gòu)由英國(guó)當(dāng)時(shí)的嘉定、皇家和保眾等三家較有影響的保險(xiǎn)公司發(fā)起，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為董事會(huì)，由各大保險(xiǎn)公司參加組成。裁決機(jī)構(gòu)的裁決委員會(huì)兩年一個(gè)任期，人員82人。其中設(shè)立正副主裁人2人、助手80人，下設(shè)三個(gè)部門(mén)，具體負(fù)責(zé)客戶投訴，組成人員以律師居多。至1996年筆者在英研習(xí)時(shí)該機(jī)構(gòu)已有會(huì)員單位390多家，主要職責(zé)是負(fù)責(zé)客戶對(duì)會(huì)員公司的投訴。

二、我國(guó)建立低保額糾紛裁決機(jī)制的意義

當(dāng)前我國(guó)試行人身險(xiǎn)低保額糾紛裁決機(jī)制的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，借鑒英國(guó)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的低保額糾紛裁決機(jī)構(gòu)亟為必要。

（一）推動(dòng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)隨著市場(chǎng)化進(jìn)程加快，我國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量日益增多，2004年全國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到80家。由于各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)思路、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品特色、人才構(gòu)成等方面呈現(xiàn)出較大差異，保險(xiǎn)業(yè)缺少統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，成為保險(xiǎn)糾紛大量發(fā)生的重要原因。根據(jù)《關(guān)于處理有關(guān)保險(xiǎn)合同糾紛問(wèn)題的意見(jiàn)》（保監(jiān)發(fā)［2001］74號(hào)）的明確規(guī)定，對(duì)于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議，保監(jiān)會(huì)不負(fù)責(zé)裁定。因而在保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，有利于協(xié)調(diào)解決各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)操作中的隨意性，發(fā)揮社會(huì)力量，逐步推動(dòng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提供行業(yè)規(guī)范，為減少合同糾紛的大量發(fā)生提供制度保障。

（二）維護(hù)行業(yè)公信力由于缺少保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)制，一旦發(fā)生合同糾紛，在消費(fèi)者無(wú)法通過(guò)協(xié)商（包括個(gè)人、協(xié)會(huì)抑或人民調(diào)解委員均缺乏約束力）與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致的情況下，消費(fèi)者如不放棄自身權(quán)益，就只能采取投訴、向媒體和消費(fèi)者協(xié)會(huì)反映、向法院訴訟等方式。無(wú)論消費(fèi)者采取何種方式維權(quán)，都費(fèi)時(shí)費(fèi)力，并且加大了社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不信任程度。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，發(fā)揮裁決人員的專(zhuān)業(yè)水平，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部增加了解決合同糾紛的有效途徑，有利于合同糾紛得到合理及時(shí)解決，節(jié)約了社會(huì)成本，也有利于樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)自身形象，維護(hù)行業(yè)公信力，從而成為保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)信用體系的重要組成部分。

（三）轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念“嚴(yán)進(jìn)寬出”是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到成熟階段的經(jīng)營(yíng)理念，也是中國(guó)保監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)的方向。保險(xiǎn)合同糾紛的大量產(chǎn)生，與保險(xiǎn)公司偏重業(yè)務(wù)規(guī)模、不注重業(yè)務(wù)品質(zhì)有關(guān)，體現(xiàn)在展業(yè)不如實(shí)告知、核保把關(guān)不嚴(yán)、客戶回訪等事中控制手段不健全、存在惜賠心理等。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，并逐步建立保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，能夠及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行警示和糾正，完善保險(xiǎn)公司失信懲戒機(jī)制，加快保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念由“寬進(jìn)嚴(yán)出”向“嚴(yán)進(jìn)寬出”方向轉(zhuǎn)變。

三、低保額糾紛裁決機(jī)制實(shí)施方案

第9篇

前一段，根據(jù)中央黨校教學(xué)安排，我參加了“構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的全民醫(yī)保體系”調(diào)研組并赴廣東省進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。通過(guò)調(diào)研，對(duì)湛江市在轉(zhuǎn)變政府職能、創(chuàng)新公共服務(wù)管理理念，建立城鄉(xiāng)一體化的醫(yī)療保障體系工作有了整體的認(rèn)識(shí)。

廣東省湛江市在建立城鄉(xiāng)居民醫(yī)保體系過(guò)程中，經(jīng)過(guò)多年探索和改革，通過(guò)“政府主導(dǎo)、公司參與、聯(lián)合辦公、專(zhuān)業(yè)運(yùn)作”的方式，構(gòu)建了基本醫(yī)療保障與商業(yè)保險(xiǎn)緊密合作的醫(yī)保服務(wù)體系，建立了“統(tǒng)一政策、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理”的醫(yī)保運(yùn)作方式，形成了參保群眾、政府、醫(yī)院和專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司四方共贏的新局面。

其基本內(nèi)容及做法：一是推進(jìn)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保體系的改革完善。湛江市政府在推進(jìn)新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保兩項(xiàng)制度并軌，實(shí)行城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一體化管理過(guò)程中在管理體制上進(jìn)行了改革，將過(guò)去由幾個(gè)部門(mén)分別管理城市、鄉(xiāng)村居民醫(yī)保的管理體制調(diào)整為由一個(gè)部門(mén)統(tǒng)一管理的體制；在醫(yī)保政策上在全市實(shí)行統(tǒng)一政策，在參保對(duì)象和范圍、籌資標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)保待遇等方面制定了明確統(tǒng)一的政策和標(biāo)準(zhǔn)；在費(fèi)用結(jié)算上，統(tǒng)一結(jié)算流程和平臺(tái)，參保人員住院就醫(yī)出院時(shí)即時(shí)結(jié)算，只要結(jié)清個(gè)人自付部分即可，不用多處結(jié)算報(bào)銷(xiāo)，并且在參保標(biāo)準(zhǔn)、就醫(yī)醫(yī)院的選擇給參保人員自主的選擇權(quán)利，實(shí)行了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保政策、核(結(jié))算、管理的“三統(tǒng)一”，為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保提供了更好更方便的服務(wù)。

二是在城鄉(xiāng)居民醫(yī)保體系中引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制。湛江市政府在構(gòu)建城鄉(xiāng)居民醫(yī)保體系過(guò)程中積極引入專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)公司――中國(guó)人保健康公司，通過(guò)從醫(yī)保資金中劃轉(zhuǎn)一小部分經(jīng)費(fèi)作為商業(yè)保險(xiǎn)公司醫(yī)療大額補(bǔ)助保費(fèi)，使城鄉(xiāng)居民醫(yī)保水平從2萬(wàn)元的水平分別提高到8萬(wàn)或10萬(wàn)元(根據(jù)個(gè)人選擇的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)20元或50元)，有效放大了城鄉(xiāng)醫(yī)療保障效應(yīng)；并且專(zhuān)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與有效控制了掛床、小病大治等不合理醫(yī)療行為的發(fā)生，讓政府、患者進(jìn)一步享受到科學(xué)、實(shí)惠醫(yī)療的益處。在政府主導(dǎo)下，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的引入及其內(nèi)生作用的發(fā)揮，有效整合了各種資源。“居民沒(méi)多花一分錢(qián)，政府沒(méi)多出一分錢(qián)，但城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障水平得以大幅提高”，提高了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的保障、管理和服務(wù)水平。

三是政府部門(mén)與保險(xiǎn)公司緊密合作。實(shí)際工作中，政府管理部門(mén)與商業(yè)保險(xiǎn)公司通力合作，在管理服務(wù)上實(shí)現(xiàn)了“一個(gè)服務(wù)平臺(tái)、一種聲音、一個(gè)系統(tǒng)、一次結(jié)算”的操作模式和流程。政府管理部門(mén)與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合辦公，在定點(diǎn)醫(yī)院共同設(shè)立管理服務(wù)窗口，實(shí)現(xiàn)―站式服務(wù)，一個(gè)窗口結(jié)算；統(tǒng)一醫(yī)保政策的宣傳和解釋、統(tǒng)一醫(yī)患矛盾的協(xié)調(diào)解決；統(tǒng)一投入建設(shè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。各方的緊密合作，為醫(yī)保“湛江模式”的形成和實(shí)施奠定了基礎(chǔ)。

四是加強(qiáng)基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)。湛江市政府通過(guò)設(shè)立基層醫(yī)院特殊崗位津貼、加強(qiáng)醫(yī)務(wù)人員培訓(xùn)、引導(dǎo)小病患者到基層醫(yī)院就醫(yī)等方式，不斷提高基層鄉(xiāng)村醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)水平，為進(jìn)一步解決好城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障做好相關(guān)的工作。

取得的成效，一是提高了統(tǒng)籌層次，打破城鄉(xiāng)醫(yī)療保障二元分割，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療保障全民覆蓋。二是城鄉(xiāng)醫(yī)療保障能力和水平大幅度提高，建立了城鄉(xiāng)居民“小病醫(yī)保管，大病有保險(xiǎn)”的醫(yī)療保障體系。三是積極探索了