時間：2023-09-24 15:54:22
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關鍵詞：市政建設；地下管線；保護方法
中圖分類號：TU99 文獻標識碼：A 文章編號
Abstract: in recent years, with the rapid development of urban construction, urban underground pipe line and intricate. They generally are buried in the ground below. Due to the construction of some pipeline will be harmed. How to effectively protect the underground pipeline! This paper according to the work experience of municipal construction of underground pipeline protection methods are discussed.
Keywords: municipal construction; Underground pipeline; Protection method
一、市政地下管線損壞原因
1、管線不明
施工之前未經調查,在施工中未采取任何保護措施，致使管線損壞，這些原因是：①管線年代久遠，無資科記載；②人員誦遷，新來人員不了解情況；③形似廢棄管線實為在用管線；④保密電纜，一般圖紙上不標明；⑤現場施工管線與設計管線不符，但交工時未按實際繪竣工圖。
線路不明造成的事故大多比較嚴重，一般情況下，這種事故可以通過先進行物探或挖洞查明管線后再采取相應保護措施來避免，然而進行物探和挖洞需要一定的費用和時間，施工單位一般都不會也不愿意做此項工作。
2、土體擠壓導致管線損壞
打樁、壓樁、頂管等施工會對周圍土體產生擠壓，一些臨近施工區域年代早、管材強度弱、結頭不牢固的管線在土體擠壓下易損壞。
3、土體變形引起管線損壞
基坑開挖、邊坑失穩或流砂現象等常引起較大的土體變形。當變形量超過管線變形極限時，就會發生管線損壞。
4、均勻沉降，造成管線損壞
頂管、盾構、井點降水和沉井下沉等施工過程中均可產生土體不均勻沉降，頂管還可能引起地面隆起，當不均勻沉降或隆起值較大時，可致使管線斷裂或接頭錯位。
5、管線上部荷載過大，如大型施工機械、車輛、材料、土堆等荷載，將下部管線壓壞。
6、氣候因素
施工開挖，地下管線暴露后，遇冬天氣溫驟降，管子易凍裂。
7、保護管線的臨時支撐拆除后，管線下部回填土不密實或回填不當，導致管線損壞。
8、振動荷載引起管線接頭松動
如打樁、振搗、施工機具等產生的振動沖擊荷載傳至管線上，使管線受到損壞。
9、水流沖擊。施工排水或附近上、下水管漏水，水流沖刷土體，使土體流失，埋于土中的管線失去土體支撐而損壞。
10、原建已損壞的自來水管、下水管，存在漏水現象，但平時埋在地下未發覺，待施工開挖后發現，并使勢態擴大。
二、城市市政地下管線的保護措施
1、地下管線保護的控制程序
① 設計人員事前(預測)計算值不可能完全與施工中的實測值相同，為彌補原有設計和施工方案對工程的認識不足，應將實測信息、修正物性參數，通過計算，預測下一施工階段工程狀態。
② 監測人員監測和判斷各種施工因素對地表變形的影響，檢驗施工結果是否達到控制地面沉降的目的，量測土壤、墻體等的變位狀態、應力等數據，作為將來設計參照依據。
③ 施工人員在施工現場出現異常情況時應及時通知有關人員，嚴格執行安全技術操作規程，配合設計更改后，調整施工措施。
2、地下管線的保護措施
①施工前，建設單位應請地下管線的管理單位(以下稱專業公司)到現場對施工單位進行交底，施工單位應查明地下管線的確切位置并向專業公司申請辦理地下管線監護交底卡。建設單位委托有資格的第三方及測量單位對地下管線和周圍環境進行監測，施工中對管線監測點的位移沉降量進行控制。當管線監測點的位移沉降量超標時，應及時向專業公司和有關管理部門報告，并采取相應的技術措施。②建沒單位組織施工單位及相關部門召開施工協調會，就有關管線的保護問題進行討論，明確各自的職責和協調方式，并形成會議紀要。施工單位認真編制施T組織設計。施工組織設計中應畫出施工區域內、外地下管線的分布示意圖，詳細擬定保護地下管線的技術措施。③對管線進行搬遷、加固處理 對便于改道搬遷，且費用不大的管線，可 在基礎工程施工之前先行臨時搬遷改造，或者通過改善、加固原管線材料、接頭方式。設置伸縮節等措施，增大管線的抗變形能力， 確保土移時也不失去使用功能。
④卸載保護。施工期間，卸去管線周圍、尤其是上部的荷載、或通過設置卸荷板等方式，使作用在管線上及周圍土體上的荷載減弱，以減少土體的變形和管線的受力，達到保護管線的目的
⑤不保護方式。對一些不明無主管線，估計破壞后不會造成重大損失或影響，或經與有關部門聯系，可暫停使用的管線，可采用不保護方式，進行突擊施工，在幾小時或幾天施工完后再恢復管線使用功能。
3、充分利用信息系統技術
市政工程中地下管線很復雜，僅僅通過規劃和管理難以保證地下管線得到有效的保護，因此，在市政建設中，新的技術手段和技術措施就顯得尤為重要。
管線探測技術在市政工程中的應用。由于市政工程中地下管線的損壞大多是由于管線不明造成的，因此，在市政工程建設前和建設過程中應該加強對施工區域內的地下管線的探測，探明舊地下管線的位置、埋深并及時在圖紙和現場上做好標識。
4、探地雷達法
探地雷達是一種用于確定地下介質分布的光譜電磁技術，它利用一個天線向地下發射高頻電磁脈沖，另一個天線接收來自地下目標體的反射或繞射波。電磁波在介質中傳播時，其路徑、電磁波強度與波形將隨地下介質結構及幾何形狀的變化而變化。對雷達波進行處理分析，通過探地雷達可以較準確地探測出地下非金屬管線的位置和埋深，可以幫助設計和施工部門在施工前很好的了解施工區域的地下管線情況，使管線位置和埋深都比較明確，避免損壞地下管線的事故發生。
5、管線探測儀法
管線探測儀主要由發射機和接收機組成。管線探測儀的探測方法按場源分為主動源法和被動源法。探測管線是通過激發管線產生電流，在空間形成軸型磁場，在地面對磁場進行觀測，便可以確定地下管線的水平位置和埋藏情況。按激發方式分類，主動源法又可以分為感應法、直接法和夾鉗法。被動源法則只單獨使用接收機來探測有信號的地下管線。
管線儀法主要用來探測金屬質的地下管線和纜線，在實際探測時，應根據地下管線的情況來選用不同的探測方法，有時一種方法難以確定管線的位置和埋深，就應綜合使用多種探測方法。
三、結束語
市政工程中地下管線的保護是一項很重要的工作，它涉及的內容廣，情況復雜。地下管線的有效保護要依靠市政規劃設計、管理和施工等多方面的綜合方法才能有效進行。目前，隨著計算機信息技術、管探技術和施工新技術新工藝的發展，為建立從設計、管理到施工的綜合的管線保護措施體系提供了有利條件。另外，如果能有一部專門的市政管理法規，那將會大大提高地下管線的保護程度。
參考文獻：
[1]劉玉彬．工程結構可靠度理論研究綜述[J]．吉林建筑工程學院學報,2002,19(2):41-43．
【關鍵詞】參保方利益 分紅保險 產品監管
分紅保險是指保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險。受市場環境和投資渠道影響，近幾年保險資金平均收益率低于五年期銀行存款利率。加之保險公司在分紅保險的管理、創新方面的不足，使得分紅保險參保人收獲的紅利不盡人意。并且在人的銷售誤導下，分紅險產品的糾紛與退保時有發生。已知壽險產品設計不合理，是導致目前壽險業增長乏力的主要原因，也是產生銷售誤導的根源所在，如果想要解決這一局面，就應該以保護參保方的權益為出發點，認真審視相關的監管制度。
一、產品不合理對參保方利益的損害
保監會公布的2014年第一季度保險消費者投訴情況中顯示，分紅保險的投訴量以2194件居人身險的首位，占人身險投訴總額的55.7%。分紅保險的投訴率如此之高反映出參保人的利益受損情況之嚴重。
在分紅保險中，一般存在兩個利率。一是預定利率，即無投資功能的壽險產品可以承諾給消費者的回報率。二是分紅保險特有的利率，即分紅利率。《人身保險新型產品信息披露管理辦法》指出，保險公司不得使用分紅率、投資回報率等比率性指標描述分紅保險的紅利分配情況。這一要求就使得保險公司對不同偏好的參保人實行不同的紅利分配機制。對于偏好保障功能的參保人可以將預定利率定至2.5%，參保人都將獲得不低于2.5%的回報率。對于偏好投資理財功能的參保人可以適當降低預定利率用來補充分紅利率。事實上，分紅保險的總收益率是預定利率與分紅利率之和，保險公司只是針對不同類型的參保人制定亮點不同的保險合同，看似很高的分紅利率實際上只是保險公司的噱頭。
許某先后投保了五份分紅保險，但是五份保險卻無一例外地均未能在約定的紅利應派發日派發相應的當期紅利。保險公司在通知書上補充，“若紅利未能在應派發日派發，我們將在實際派發日將紅利追溯計入累積生息賬戶，累積年利率為3.5%”。在上述案例中，保險合同中只是包括了會按時派發紅利的條款，卻沒有對未能按時派發紅利做出違約責任的說明。一些風險觀念較差的參保人可能會忽略這一事項，以為不會出現推遲派發紅利的情況。保險公司應當對責任范圍以及違約責任都做出清晰地說明。
以上兩種情況都屬于保險公司利用分紅險產品的設計漏洞，誘導參保人的盲目投保，最終損害了其利益。
二、對分紅險的產品監管
目前，我國分紅險產品的監管的具體流程主要是以形式檢查為主，如公司送報的產品申請材料是否齊全，是否提品精算責任人聲明書和法律責任人聲明書等，但對產品條款這些真正影響到參保人切身利益的內容未進行實質性的審查。
（一）以參保人的利益為監管視角
我國現行的分紅險產品監管制度 “華而不實”，非但不能為分紅保險的健康發展做出堅實基礎，反而使得分紅險參保人成為檢驗產品的“試驗品”，損害了其切身利益。因此需要保險監管機構發揮對產品的實質監管的作用，維護參保人的利益。
（二）對產品功能的監管
根據《企業會計準則解釋第2號》的相關規定，原全額計入保費的投連險將進一步細分為投資風險和保障風險兩類，其中投資風險的保費部分，須從總保費收入中剔除。而分紅險不受此影響，其保費收入甚至可以全部計入總保費。這充分印證了監管部門仍然視分紅險為偏保障型產品的思想。既然如此，監管機構對分紅保險的產品監管就應該以此分紅險產品是否偏保障功能為基本準則。若保險公司追求較高的分紅水平而忽略了對基本的保障功能的保證，參保人就無法獲得購買保險后應該享有的權利，則會對參保人的利益造成損害。
（三）對信息披露的監管
投保投連險，大多數保險公司的每個交易日均公布當日賬戶凈值，投保人個人賬戶最新資產情況很容易計算。然而分紅險究竟能給參保人帶來多少紅利，由于政策規定，無法公開。雖然監管部門的此項規定本意是為了避免保險公司夸大某年的分紅水平，可這項規定的結果卻促使投保人的非理性決策。投保人在投保前并未對分紅險產品形成理性的認識，只能憑借人的一面之詞進行判斷，無意間使參保人的知情權遭受喪失，更是侵犯了參保人的合法權益。關于分紅險分紅信息披露的監管，可以借鑒投連險與萬能險的信息披露機制。投連險回報率的高、中、低上限分別設定為7%、5%、3%，分紅保險也可以適度地對分紅水平的高低做出一定披露。
（四）設立相應的監管委員會
我國的保險監管的內容主要有三大模塊：公司治理結構監管、市場行為監管、償付能力監管。分紅險存在的產品設計不完善、參保人受消費誤導較嚴重、條款設計模糊等問題，只有通過事前監管才能剔除設計漏洞，規避保險公司可能存在的道德風險，減少事后的保險糾紛，最終全面保護參保人的利益。可是由于保險產品種類繁多，差異性較大，產品的監管需要專業人才，因此設立相應的保險產品監管委員會是十分必要的。
保險的初衷是為參保人提供風險保障，因此監管部門應該以參保人的利益保護為視角，不斷完善對分紅保險的監管。
參考文獻：
[1]王沛.劉彥斌：分紅險保障性更為關鍵[J].大眾理財，2012，（10）.
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[3]謝凌宇.我國分紅保險的失效率問題研究[D].湖南大學，2007.
在美國的醫療保健市場中，參與主體有醫療機構、TPA、健康維護組織HMO、優先提供者組織PPO、保險公司、政府機構以及其他企業等。許多企業提供業務流程外包服務BPO，為醫療保健業采購方與供應方、醫療機構與企業、政府以及公共衛生機構提供BPO技術與服務解決方案。第三方管理者TPA，是指一個公司為自保團體、保險公司或新建管理式醫療計劃提供管理服務，包括核保、理賠管理、被保人登記注冊和醫療機構管理等。美國保險行業通常把保險公司作為第三方管理者所提供的服務稱為保險管理服務ASO。TPA的客戶為了提高盈利能力、效率與質量和節約時間投入，將核保和賠付管理、健康管理、咨詢等業務外包給TPA公司。
在國內，TPA隨著醫療保險市場的發展而出現，不僅有保險公司作為TPA向企業或社保機構提供第三方管理，還出現了許多服務公司向保險公司提供第三方管理服務。本文側重分析TPA在商業健康保險市場中的角色，TPA、保險公司和醫療機構三方資源的有效整合，能使健康保險的有效供給增加，健康保險市場良性發展，滿足人們對健康保險不斷增長的需求。
一、健康保險市場供求與TPA
一方面是市場巨大的醫療需求，另一方面城鎮職工基本醫療保險覆蓋范圍有限，新型農村合作醫療的保障水平還很低，目前醫療支出多半是由家庭和個人直接支付的。這使得商業健康保險適應需求取得了快速發展，滿足了人們補充的醫療需求。從1999年～2005年期間，健康保險保費收入的年均增長率達43%，遠高于GDP和保險業整體的發展速度。截至2006年底，共有人壽保險公司39家、財產險公司36家、健康保險公司4家可以開辦健康保險業務。目前，商業保險公司在市場上提供近千種健康保險產品，涵蓋醫療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失險。
盡管健康險的需求旺盛，但由于健康險在保障功能、風險評估、管理成本、核保核賠等方面具有不同于壽險的復雜性，目前的經營中險種的賠付率普遍較高，給保險公司的盈利能力帶來挑戰。這直接影響到健康險市場的有效供給。
TPA的出現使保險公司將理賠管理等外包給TPA，彌補了保險公司在健康險的技術、風險管控、經驗數據、醫院管理等方面的不足，大大降低了風險管理難度。即TPA能保證更高的效率，促進標準化和提高健康保險在國內的滲透，能促進健康保險的有效供給。
二、TPA的運行機制與作用
在商業健康保險中，TPA的引入主要影響了三個利益相關方，分別是醫療服務提供者、保險公司和保單持有人。（圖1）TPA會建立合理的體系和管理結構來控制成本，減少不必要的治療，提高服務質量和最終使保費降低。借助TPA的力量，能實現各方的多贏：
1、保險公司。①TPA可以彌補保險公司在健康險經驗數據上的不足。保險公司可以更準確地設計健康險，為產品定價。②理賠管理是TPA的關鍵工作，有利于控制保單持有人的逆選擇和道德風險，減少醫療提供者誘導需求，合理控制醫療成本。③TPA擁有廣泛的醫院網絡，以其議價能力和對醫院的監督，使保險公司節約了大量醫療費用和精力。④TPA可以幫助保險公司核保，利用手中的醫療資源為被保險人體檢，記錄、處理、分析核保信息數據。
2、醫療服務提供者。①TPA能給醫院帶來大量穩定的客戶資源，并且納入TPA的簽約醫院網絡會提高醫院聲譽，帶來潛在客戶。②TPA促進標準化的醫療服務定價和多種標準化程序，增加了透明度，提高醫院的效率和服務質量。③TPA與醫院簽訂協議，負責對必要信息、文件和治療相關的賬單的監控和收集，醫院從TPA直接得到支付，減輕了醫院的管理工作負擔。
3、保單持有人。①保單持有人可以在TPA選擇的醫療質量高、價格合理的醫院享受便利的醫療服務，包括免付費就醫。②保單持有人得到簡單、快速的理賠手續，并且TPA作為第三方會使賠付更加公正。③TPA向保單持有人提供各種咨詢，包括對條款的理解、在健康險知識方面做指導等。④TPA還可以向客戶提供健康管理，進行健康指導、疾病預防；提供緊急醫療救護等。
三、TPA在發展階段可能存在的問題及解決措施
1、需要制定相關的法規，明確對TPA的監管。比如，對TPA服務的費率制定標準；要求管理人員具備一定的資格，有醫療、保險、法律、信息、管理等各方面的專業人員。監管部門應制定適當的標準來評價TPA的績效，不僅要基于財務業績還要考慮客戶的滿意度。
2、發展TPA需要醫療服務市場的規范發展和政策支持。目前，醫療服務市場的市場化水平不高，運行不規范，削弱了TPA對醫療機構的管理和議價能力；缺乏支持健康險行業發展的具體政策，應該給予相應的稅收優惠。
關鍵詞：保障性住房；施工現場管理；質量管理；成本控制
眾所周知，我國在 “十二五”規劃綱要中指出，將在今后5年內新建3600萬套保障性住房，使保障房覆蓋率達到20%。而保障房建設工程中的施工管理又是一項涉及較多因素的綜合性管理工作，工程項目建設投資量大、過程復雜。但是，其建設的成敗卻與工程質量有直接關系，因此加強施工現場的管理是在必行。本文在結合自身工作經驗的基礎上，從人員管理、進度管理、成本管理、質量管理及安全管理等方面提出了對施工現場的有效管理技術與方法。
1.進度管理
作為工程項目建設的過程，對進度管理是十分必要的。首先，在進行工程項目具體建設之前，還要結合實際情況，對科學、合理、切實可行的進度計劃進行制定。作為項目建設的指導和參考依據，進度計劃不能一成不變，要善于根據施工實際進行動態控制。在對總進度計劃不造成太大影響的基礎上，可以根據施工現場的變化，及時調整和修正進度計劃。為了使安裝和土建工作協調配合，在進行進度計劃編制時，還要邀請安裝人員共同參與，在按照進度計劃進行周轉材料、機械設備及人數配置的同時，確保工程項目建設能夠按進度計劃順利進行還應做好以下幾點。
1.1工程計劃進度的實施與管理
（1）完善例會制度。①項目部每天召開班前、班后會，各級施工負責人要按時參加。②公司每周召開一次均有各部門負責人參加的生產例會。③必要時召開有關進度問題的專題會議。（2）制定周計劃。周計劃的制訂是將工程總計劃進度進一步細化到日常的施工安排中，是最基本的操作性計劃，應具備很強的針對性、操作性、及時性和可控性。
1.2項目進度計劃的檢查與調整
在項目實施中，經常出現實際進度與計劃進度不一致的現象。這種偏差必須采取措施予以糾正。項目部通過結合現場情況，了解工程實際進展情況，及時發現問題并分析偏差的原因以及是否會影響到后續工作和總工期。采取各種手段解決進度滯后問題。
施工質量能否得于保證，除了施工中使用合格的材料外，最主要的是一定要嚴格按照相關的國家規范和有關標準的要求來完成每一道工序，嚴禁偷工減料。狠抓施工階段的質量控制，必須貫徹執行“三檢”制，即自檢、專檢、聯檢，通過層層的檢查，驗收后方允許進入下一道工序，從而確保整個工程的質量。
（1）高度重視項目施工過程中的質量控制。工程項目施工涉及面廣，是一個極其復雜的過程，影響質量的因素很多，施工中極易造成質量事故。（2）施工人員的優選與交底。要控制施工質量，就要培訓、優選施工人員，施工人員應有精湛的技術技能、嚴格執行質量標準和操作規程，提高他們的綜合素質，保證工程質量。施工質量控制，與技術因素息息相關。對施工人員要進行全面、詳細的施工技術交底，在施工的全過程，要建立符合技術要求的工藝流程、質量標準、操作規程，并在施工過程中要加強質量檢查，確保工程質量。（3）施工單位應根據施工合同中的保修范圍，實施保修工作，保修完成后組織建設方驗收；（4）對涉及結構安全的質量問題，施工方應組織相關建設單位進行現場會診，提出保修方案后再實施保修工作，保修完成后組織建設方驗收。
2.成本管理
所謂成本管理通常是指在形成項目成本的過程中，要對企業生產經營活動所耗費的費用開支、物資資源和人力資源進行限制、調節、監督和指導，通過將生產經營活動的各項費用控制在成本的計劃范圍內，為成本目標的實現提供保證。具體工作中，對成本的管理可以從以下幾點進行：
（1）人工費用的控制。施工企業要根據內部實際情況對其勞動定額進行合理制定，同時，在進行工程量計算時，要結合其內部勞動定額進行人工總量的計算。在對人工總量的合理控制中，實現對人工費用的科學控制。（2）材料用量的控制。施工過程中，要建立嚴格的用料管理制度，加強對施工現場材料用量的控制。可以利用包干的形式解決現場施工輔料耗用較大的問題；可以實行周轉材料和機械設備的租賃制，能夠實現周轉材料和機械設備利用率有效提高，項目部用完后將其向租賃公司的立即歸還，在保證施工速度快速加快的同時，還有利于租賃費用的減少。另一方面，通過經濟合理、技術先進施工方案的制定，使企業在正確選擇施工方案的基礎上，采用新材料、新技術和新工藝促進功效的有效提高，同時也有利于工程成本的降低。同時，在對工程質量嚴格把關的基礎上，使返工浪費的現象得以減少。（3）間接費用的控制。施工中還要對其他直接費用及間接費用進行控制，可以通過對管理機構進行精簡和對管理層次進行減少，使施工管理費用得以節約。
3.質量管理
項目施工的質量管理主要應從人、材、機三個方面著手控制。由于任何項目都是由人來完成的，所以人的管理是質量控制中最為關鍵的工作，是其它控制的基礎。
（1）人的控制――項目管理中最基本也是最難的管理就是對人的管理。人的控制首先是要選好人、用好人，人的能力在不同的時間、不同的地點是有所不同的，但它的變化應該是圍繞一個基點變動的，不同的工作對基點的高低要求是不同的，要人盡其才，用好人；另外，應盡量做到一人多能，這樣就能精簡人員，事半功倍；其次，應充分調動人的能動性，主動地發現問題、解決問題；再次，績效評估是調動主觀能動性的有效方法，調動能動性和績效評估就像蘿卜和大棒一樣，是做一項工作的兩個手段。大棒的威力相比蘿卜是很大的，績效評估所產生的效果比調動能動性是顯著的，且績效評估是索取，調動能動性是付出，這就是為什么每個企業、每個項目都重視進行績效評估而忽略調動能動性的原因。（2）材料的控制――材料的控制是全過程的控制，從材料的采購、運輸、存儲和使用等過程進行控制。材料控制的目的是使在施工項目上所使用的材料盡可能經濟合理，并減少損耗。材料的采購應根據施工合同的要求，采購應堅持“貨比三家”的買賣原則。（3）機械使用的控制――施工機械管理的關鍵是在開工前對機械是購買、租賃或者繼續使用原有機械進行評估，在評估時應充分核算各個方案在工程存續期所消耗的經濟資源，從中選擇較經濟的方案。施工機械管理的另一個關鍵是保養，制定保養計劃時，應根據每部機械的不同特點制定不同的養護方案，并規定專人負責。
4.安全管理
對工程項目施工現場的管理還要包括對各方面安全管理的強化。通過安全責任制的建立，使安全事故發生后，相關班組和有關各級負責人都擔負相應的經濟責任；通過充足的安全設施投資，使兼職安全員在施工班組得以配備，專職安全員在施工項目部得以配備，從而促使安全管理的工作得以充分貫徹落實；通過組織和開展安全培訓教育，要求各班組在班前要認真開展安全交底并做出相應的記錄，從而使施工工人安全意識和自我保護意識得以提高；通過對轉崗工人和新工人組織和開展嚴格的崗前培訓教育，使其能夠掌握扎實的安全基礎要對關鍵設備、關鍵部位及關鍵人員的安全狠抓落實，特殊工種的施工人員要在嚴格的培訓和持證的基礎上才能上崗，洞口、臨邊等關鍵位置的施工人員要做好防護措施才能工作，大型的重要設備要做到定期檢查和及時維護，使潛在的安全風險得以規避。
5.結束語
保障性住房與群眾的切身利益息息相關，對于促進社會的和諧與穩定具有重要的意義。人們的生產生活以及相關建筑企業的運營發展，都會受到保障性住房質量一定程度上的影響，因此，應該高度重視保障性住房的質量管理，認真做好保障性住房的質量管理工作勢在必行。
參考文獻
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一、工作目標
結合“百日綠色安全施工活動”的有關要求，通過落實宣傳教育、隱患排查、禁放看護等措施，下大力抓好本市建設工程施工現場煙花爆竹安全管理工作，確保建筑工地及其周邊30米范圍內的禁放要求得到落實，堅決防范建筑工地火災事故的發生。
二、組織領導
市住房城鄉建設委成立20xx年春節期間建設工程施工現場煙花爆竹安全管理工作領導小組。市住房城鄉建設委丁勝委員任領導小組組長，市住房城鄉建設委施工安全管理處凌振軍處長、市建設工程安全質量監督總站魏吉祥站長任領導小組副組長，各區住房城鄉（市）建設委、經濟技術開發區建設局主管副主任（副局長）、各集團、總公司主管副總經理任領導小組成員。領導小組辦公室設在市住房城鄉建設委施工安全管理處。
三、職責分工
（一）市住房城鄉建設委的職責
督促全市行政區域內房屋建筑和市政基礎設施工程施工現場各參建單位落實煙花爆竹安全管理法律、法規；組織、指導各區建設行政主管部門對轄區內建設工程施工現場開展依法、文明、安全燃放煙花爆竹的宣傳教育工作。
（二）各區住房城鄉（市）建設委的職責
在市住房城鄉建設委的組織指導下，在本區政府的領導下，對本轄區在監工地進行傳達部署、宣傳教育、隱患排查等工作；督促工程參建單位加強對外宣傳和內部宣傳教育，開展隱患排查治理，配齊消防設施和水源，落實施工現場內可燃物的清理、覆蓋、澆濕阻燃等工作，組織好禁放點的看護和應急值守工作。
（三）各工程參建單位的職責
各施工單位是施工現場煙花爆竹安全管理工作的責任主體，負責建筑工地內的隱患排查治理和可燃物的清理、覆蓋、澆濕阻燃、鏟除單位內部及周邊的雜草等工作，加強重點時期的禁放看護和應急值守工作，加強對工程項目管理人員和所有作業人員宣傳教育，做到施工現場內不儲存、不燃放煙花爆竹，并對外宣傳“建筑工地及其周邊30米范圍內嚴禁燃放煙花爆竹”等要求。建設單位負責執行建筑工地禁止儲存、燃放煙花爆竹的相關規定，督促施工單位落實各相關規定。各監理單位負責做好施工現場的監理工作。
四、工作安排及要求
20xx年春節期間建設工程施工現場煙花爆竹安全管理工作分三階段開展：
（一）啟動部署階段（20xx年1月16日前）
市住房城鄉建設委于20xx年1月16日前印發工作方案，召開動員部署大會，與各區住房城鄉（市）建設委、各集團總公司簽訂《xx市20xx年春節期間建設工程施工現場煙花爆竹安全管理工作責任書》（見附件）。
各區住房城鄉（市）建設委和各集團、總公司要結合實際情況，成立領導小組，制定專項工作方案，召開專題會議，部署本轄區、本企業20xx年春節期間建設工程施工現場煙花爆竹安全管理工作。各區住房城鄉（市）建設委要與本轄區各在監工程項目、各集團總公司要與下屬二級公司、各施工單位要與本單位各工程項目簽訂煙花爆竹安全管理責任書，明確責任。
（二）宣傳教育和隱患排查階段（20xx年1月17日至20xx年2月12日）
1.做好內部宣傳教育和對外宣傳工作
各區住房城鄉建設委和各集團、總公司要做好“禁放時間、禁放地點、禁放品種、禁放行為”等知識的宣傳，要適時組織一次宣傳工作“進工地”活動，強化宣傳力度，營造宣傳氛圍。
各工程參建單位要通過開展農民工夜校授課、發放宣傳材料、張貼宣傳畫和警示標語、設置宣傳專欄、懸掛宣傳橫幅等形式，重點教育工程項目管理人員和所有作業人員在施工現場內嚴禁存放、燃放煙花爆竹，同時在施工現場以外燃放煙花爆竹時，做到“依法、文明、安全燃放”，禁止酒后燃放煙花爆竹；要通過設置硬質禁放標志牌、懸掛宣傳橫幅等方式對外宣傳“建筑工地及其周邊30米范圍內嚴禁燃放煙花爆竹”等要求。
各施工現場必須制作不少于一條“建筑工地及其周邊30米范圍內嚴禁燃放煙花爆竹”的宣傳橫幅，懸掛于施工現場內建筑物主體結構或其他明顯位置。
2.全面加強隱患排查、禁放看護和應急值守工作
各工程參建單位要參照《xx市住房和城鄉建設委員會關于印發〈20xx至20xx年度建設工程施工現場冬春季火災防控工作和預防煤氣中毒工作實施方案〉的通知》（x建發〔20xx〕x號），持續開展火災隱患自查自糾工作。在春節期間，各施工現場必須安排項目負責人帶班和項目管理人員24小時值班，要加大隱患排查和禁放看護力度，配齊消防設施和水源，重點加強對施工現場屋面、施工作業面、外墻、安全網、基坑肥槽、漏油的機械以及生活辦公區、材料集中堆放場地的隱患排查和看護工作，全面做好施工現場內可燃物的清理、覆蓋工作，對火災風險較大的部位要進行澆濕阻燃，對可燃物清理確實存在困難的，要按要求進行覆蓋并派專人重點看護,確保安全。
各區住房城鄉（市）建設委在臘月二十三（俗稱“小年”）和正月十五前，要對本轄區在監工地至少組織一次排查，發現問題及時責令整改。在煙花爆竹燃放期內，要加強巡視，督促工程參建單位落實好各項防范工作。
春節燃放期間，各區住房城鄉建設委要安排人員加強對轄區內施工現場的抽查；市建設工程安全質量監督總站要加強對各區住房城鄉建設委、各施工現場落實煙花爆竹安全管理工作的情況進行抽查。
建工集團、城建集團、市政建設集團應急搶險大隊應做好搶險備勤工作，確保人員、物資、設備到位，發生突發事件，做到響應及時，措施得當，果斷處置，防止事態的進一步擴大。
【關鍵詞】建筑工人;建筑施工現場；職業暴露；安全管理
建筑施工現場工人職業暴露問題越來越受到建筑界的廣泛重視，由于工作的特殊性是職業暴露的高危人群，建筑工地施工現場工人經常接觸重物，液體及銳器，用電量大、電氣線路敷設不規范,易燃、可燃材料多,職業暴露的機會多風險也大，成為建筑工人群體中發生職業暴露的重點人群。我們對建筑工地施工現場50名工人職業暴露及防護情況進行調查，對調查中發現的造成建筑工地施工現場工人職業暴露的細節問題進行風險評估，并采取了相應管理對策，收到了一定效果，現報告如下。
1.職業暴露風險因素分析
1.1職業暴露認知方面存在的問題
對50名建筑施工現場工人的調查發現有52%的工人沒有參加有關職業暴露知識培訓，24%的人不知道標準預防的概念，56%的工人不能完整的說出發生職業暴露后的正確處理流程。14%的工人在操作時不佩戴安全帽，在施工現場正確佩戴安全帽僅占30%，在進行高處作業時正確佩戴安全帶不足20%，施工作業區安全網必須按規范搭設的不足98%。由于對工人職業暴露知識培訓不夠，造成了工人在工作中防護不到位，對建筑施工現場出現大量的危險隱患的產生不夠重視，對自身人身安全保護缺乏認知。這些都成為工人職業暴露的風險因素。
1.2發生職業暴露的原因
調查顯示，50名工人中一年中發生過重物砸傷31次，發生過皮膚被液體、銳器及電接觸暴露30次。發生皮膚暴露主要是在施工過程中突然斷電導致液體及火災，重物飛濺，以及操作時手套過短，液體及重物所致。發生重物銳器損傷的主要原因是（1）樓梯口、電梯井口、預留洞口、通道口，發生在這四口處的高處墜落、物體打擊事故特別多18次，占58.1%（2）施工現場使用的電線隨意拖、拉，既沒有架空也不采取保護措施，有的電線甚至還浸泡在水中或者被物體碾壓、多用插座等電器無防雨措施等現象較為普遍。施工人員隨意進行帶電作業，且作業人員帶電11次，占35.5％（3）易燃、可燃材料多，火災蔓延速度快。一些建筑企業雇傭外來民工，吃住在工地，生活中使用的物品多數為可燃的，無形中增加了施工現場的火災荷載，有的施工現場仍然采用木制等可燃性的腳手架和易燃材料的安全防護物，特別是裝修現場既堆放有大量的可燃性裝修材料，又存放有油漆等易燃易爆危險物品,8次占25.8%。58%的工人認為不用使用防護用具的原因是不方便取用。發生職業暴露的原因是缺乏防護措施、操作不規范和對防護物的缺乏使用規范和管理等。
2.管理對策及效果
2.1管理對策
2.1.1加強培訓，提高認識，健全制度
加強對建筑施工工人的教育是有效減少職業性暴露損傷的有效措施之一，我們對120名建筑施工工人進行職業暴露危害損傷調查發現，缺乏培訓是暴露損傷的重要因素。職業暴露培訓需要經常進行，我們對新上崗的工人和農民工人進行崗前培訓外，還對在崗工人每年進行1至2次培訓，使工人充分認識到標準預防的重要性，把標準預防的概念真正轉變為工人日常工作的一種理念，從根本上提高工人職業防護行為的依從性。同時建立安全防護管理制度，如何防護，發生職業暴露后如何上報、如何采取補救措施、何時需要專家評估等均有章可循。通過培訓工人充分認識到職業暴露預防的重要性，對職業暴露的情形能做出科學、客觀的評價，一旦發生職業暴露從容應付。
2.1.2加強督導，規范落實，減少暴露
根據存在的細節問題，找出解決的辦法，制定相應的防范規范，施工工地負責人對工人職業暴露預防防范的落實加強督導，發現問題及時糾正。建筑工地發生高處墜落、物體打擊事故特別多，占94.4%多為新上崗的工人。分析原因發現，有的工人沒用按規范要求在施工所有現場都必須正確佩戴安全帽，導致受傷。于是我們面強調落實規范，請有經驗的老工人給新工人講解施工技巧，并通過現場進行實際操作練習。腳手架的搭設必須按規范操作，高處作業時必須正確佩戴安全帶、安全帽。
2.1.3合理配備防護物品，改良施工環境，提高防護的依從性
管理者加強對防護用品的管理，合理放置。施工現場臨時建筑物布局不合理，由于施工現場局限性強，人員多，現場內的辦公室、員工休息室、職工宿舍、倉庫等建筑相互毗鄰，這些建筑大都為臨時性，而且都是三、四級耐火等級簡易結構的建筑物；還有一些職工宿舍與重要倉庫和危險品庫房相毗連，，一旦失火，勢必造成嚴重后果。
2.1.4建筑施工現場的消防安全條件較差
一些建筑工地沒有配備必要的消防器材，隨意堆放建筑材料，堵塞了消防車道，還有的在明火作業區堆放易燃、可燃材料，以及危險物品庫房混用。施工單位雇傭臨時民工流動性大，沒有經過消防安全知識培訓，消防安全意識淡薄，不了解基本的消防知識，不會利用滅火器撲救初期火災，不會報警、不會組織人員疏散。
2.1.5定期檢查工作環境，去除暴露損傷危險因素
合理規劃施工現場的消防安全布局，最大限度地減少火災隱患。（1）要針對施工現場平面布置的實際，合理劃分各作業區，特別是明火作業區、易燃、可燃材料堆場、危險物品庫房等區域，設立明顯的標志。（2）盡量采用難燃性建筑材料，減低留下先天性火災隱患。（3）對雇傭民工必須經過消防安全教育，使其熟知基本的消防常識，會報火警、會使用滅火器材、會撲救初期火災，特別是要加強對電焊、氣焊作業人員的消防安全培訓，使之持證上崗。（4）加強施工現場的用電管理，經常檢查電氣線路、電氣設備的運行情況，重點檢查線路接頭是否良好、有無保險裝置、是否存在短路發熱、絕緣損壞等現象。
2.2效果
通過成立外來民工流動培訓學校，增強了安全生產的意識，確保他們的人身安全。
3.討論
3.1強化細節管理，落實標準預防是降低職業暴露的有效手段
建筑工地施工現場是建筑工人職業安全問題的重要組成部分，職業暴露往往給工人帶來極大的心里壓力，建筑工地施工現場職業暴露引起人們的高度重視，建筑工地管理者作為基層的管理者，應該善于發現工作中細節的漏洞，不斷終結經驗、查缺補漏。要改變培訓方式，由過去的統一集中培訓變為分散到各個工地，深入到施工現場，做到工地開在哪里，學校跟到哪里；通過對建筑工地施工現場工人的職業暴露培訓，特別是安全防護、救護知識的強化培訓，進一步提高他們的操作技能，增強他們的安全意識和自我保護能力。同時還要通過召開事故現場分析會和觀看施工安全教育片等形式，告誡工人安全生產是怎么回事，怎樣才能確保自身的生命安全，是降低職業暴露發生率的有效手段。
3.2更新管理理念，正確看待成本與效益的關系
關于郵政金融機構落實案件風險防控措施情況開展調查的自查報告
根據x郵金管[20__]96號《關于轉發__銀監分局%26lt;關于對轄內銀行業金融機構落實案件風險防控措施情況開展調查的通知%26gt;的通知》文件要求,我局立即組織相關人員學習,并結合郵政金融機構風險管控實際,認真按照《__銀行業金融機構案件防控工作必備指引》做好自查工作，現將自查的情況匯報如下:
一、堅持按照《__省郵政金融資金安全檢查處罰試行辦法》和《__省郵政儲匯資金票款安全連鎖責任制》以及《__州郵政金融業務稽查方案》等重要文件，對郵政金融資金實施有效監控，促進郵政金融業務穩定、健康發展。
二、認真開展省、州局安排的“對銀行帳戶管理及大額現金交易排查”、“對工資業務進行排查”、“防范銀行業金融機構內部職工挪用資金買彩票案件”、“中間業務專項檢查”、“排雷行動”、“金秋行動”，以確保郵政儲匯資金安全，捍衛經營成果。
三、認真落實資金票款安全局長負責制，實行儲匯資金安全管理責任制，年初層層簽訂《__縣郵政局金融資金安全責任書》。成立有專門的案件防控領導小組，明確工作職責，實行績效考核制度和問責制度。認真執行人員排查制度，全面施行輪換崗計劃。建立了舉報制度，每個職工均發有舉報卡。
四、嚴格按照省局和州局的要求的頻次和內容開展儲匯稽查工作，采取突擊檢查、專項檢查與常規檢查相結合，對查出的問題和資金安全隱患進行追蹤整改、督促落實。
五、認真按照《關于印發%26lt;__州郵政金融內部控制評價試行辦法%26gt;的通知》（x郵金管〔20__〕105號）和《__州郵政金融內控制度評價、現場處罰標準及打分表》要求，積極開展郵政金融內控評價活動。在開展內控評價的同時，對中間業務管理、網點三級權限管理、電子稽查和智能令牌管理、支票印鑒分管、出納庫存現金、銀行賬戶、大額權限審批、特殊業務處理、重要空白憑證管理、金庫“五大制度”、押運鈔管理、營銷排查等高風險環節開展經常性的檢查，及時排除資金安全隱患，確保儲匯資金安全。
六、為強化郵政金融管理，結合本局實際，先后修定了《__縣郵政局儲匯資金安全管理辦法》、《關于對郵政儲蓄大額現金支付實行分級審批制度管理的通知》、《調整20__年儲匯周轉金定額明確超限提款權限的通知》、《金庫管理考核辦法》、《__縣郵政局金庫管理、上下班接送安全綜合考核辦法》以及各項應急預案。
七、不足之處：一是部分班組、支局長以及相關管理人員未認真履行檢查職責；二是稽查人員雜務較多，稽查頻次和質量未達到要求，稽查深度、力度不夠。三是操作風險管理制度不夠完善，制度執行不力。四是安防設施不達標，網點人員配備不足。五是保險業務管理較混亂，缺乏相互監督和制約機制。
通過開展此次自查活動，認真對照《指引》和相關案件防控規定要求，努力做到進一步加強案件防控工作，建立案件防控長效機制，進一步做好案件防控基礎工作，完善制度和措施并提高執行力，確保我局郵政金融業務持續、快速、健康發展。
關鍵詞：保險；監管；制度
1 我國保險監管的基本原則
1.1 法制原則
市場經濟的基本要求就是政府對市場活動的干預由以行政手段為主轉向市場和法律手段為主。我國保險監管作為政府活動的重要內容，就必須按照相應法律法規的要求，在法律的框架下進行，杜絕超越法律規定的監管行為。在一定范圍內，行政性手段仍然是重要的監管手段，但也必須有相應的法律依據，根據一定的準則進行。
1.2 市場化和效率原則
我國保險監管的一個重要背景就是保險市場的市場化不斷深入，因此，保險監管就要強化市場對保險經營活動的約束，有利于市場機制的有效運作。首先，監管部門要推進市場競爭，為保險行業創造一個良好的競爭環境。只有實現充分競爭，才能保證市場的高效率。其次，監管部門要減少不必要的行政審批，杜絕對保險企業進行不必要的干預，為保險企業營造良好的外部環境。最后，監管過程本身要講效率，要努力降低監管成本和費用。
1.3 適度監管原則
適度監管原則是指監管措施不能影響和抑制保險業務的正常發展以及創新活動的進行，也就是政府在監管活動中要逐步放權和還權，為發揮市場機制的作用創造良好的條件，鼓勵政府組織、社會團體和公民積極參與保險業管理事務；在監管手段上，弱化行政強制色彩，用懷柔手段解決行業發展中出現的各類問題。
1.4 公眾利益原則
保險是一種信托關系，消費者購買保險就以犧牲當前利益來換取對未來的保障，也就是說，公眾將未來的福利和保障托付給了保險企業，一旦保險企業破產，喪失償付能力，就會使客戶未來利益全部受到損失，導致社會福利也就是公眾利益的損失。因此，政府必須通過保險監管來保證保險市場的穩定和保險公司的償付能力，以保證公眾利益不受損失。
2 我國保險監管的基本目標
2.1 保護被保險人利益
這與國際通行的保險監管目標是一致的。相對而言，我國保險消費者的專業知識、利益保護的途徑和方式以及保護自身利益的意識和能動性都較發達國家差，這就更加要求保險監管將保護被保險人的利益放到特別突出的位置，采取更大的力度和措施，切實保護被保險人的利益，以推動我國保險業的健康快速地發展。
2.2 保證保險企業償付能力
這是保險監管的核心，沒有充足的償付能力就不能從根本上保證保險公司的發展，最終保證被保險人的利益。尤其是在放松管制的大趨勢下，對保險公司償付能力的監管就成為監管部門最后的“堡壘”。我國保險監管必須將保證保險公司的償付能力作為監管的重要目標，多方面、多維度地對保險公司的償付能力進行監管，對償付能力嚴重不足的公司依法采取相應的措施，避免更大的風險。
2.3 維護公平競爭的市場秩序
我國保險市場由于處在發展的初級階段，受保險公司發展模式同質化的影響，市場競爭行為的不規范性相當突出，要求保險監管將制定公平、透明的競爭規則，保證保險公司在同等條件下公平競爭，以規范保險公司市場行為，維護保險市場秩序作為重要的監管目標和任務，既要防止出現市場壟斷，又要防止出現過度競爭。維護保險體系的安全與穩定，促進保險業健康和諧發展。
2.4 保險監管的最終目的作為嚴格監管方式的實體方式，也稱為許可監管方式，是指政府具有完善的保險監督管理規則，主管機構根據法律法規賦予的權力，對保險市場尤其是保險公司進行全面的監督管理的一種方式。實體監管方式的過程大體可分為三個階段：第一階段為保險業設立時的監管，保險主管機關依照法令規定核準其營業登記并發給營業執照，包括新公司、合資公司、分公司的設立及其增設分支機構等所需建立的最低資本金、保證金等；第二階段為保險業經營期間的監管，此階段監管過程為實體監管的重心，采用實體監管的國家大都通過保險法、保險業管理法、外國保險業許可管理法等對保險經營過程予以規范，并對保險業作實體監督和檢查；第三階段為保險業破產的監管，即在保險公司經營失敗時，對其破產和清算進行監管。
摘要:經濟全球化是目前經濟發展的主導趨勢。經濟全球化的發展,必然會帶來保險的國際化,這種國際化必然會對我國保險業產生重大影響。本文通過對保險國際化理論與實證分析,提出了我國保險監管的政策建議:評估現行保險體制;實施開放性監管戰略;實施優質發展戰略;提高保險信息化水平;完善保險公司償付能力監管;加強資產負債監管。
一、保險國際化的方式及實證分析
(一)保險國際化的方式
從目前看,保險國際化方式主要有三種:
1.投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場滲透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設立分公司或子公司的難易程度也不相同。
2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風險,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關于保險公司資金運用規定的限制。
3.開放本國保險市場。通過完善保險法規,逐步開放本國保險市場,允許外國保險公司參與本國保險市場,國內保險市場經營主體的國際化和本國風險管理的國際化。
(二)實際分析
從目前情況看,歐洲經濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推動歐洲共同體保險市場一體化進程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內容是:(1)統一歐洲共同體保險業執照、確立本國控制的監管原則和取消對保險業的高度監管;(2)統一執照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業務;(3)由保險公司注冊國負責對保險公司的監管。償付能力的執照由保險公司的注冊國來頒發,但所有共同體成員國都必須認可這次改革最重要的內容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件,監管局的監管目標只限于保持保險公司的償付能力。
通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監管部門事先批準的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達到預期目的,立法者必須處理好以下主要問題:
1.必須克服各國過去不同的保險監管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規定保險合同的條文必須得到監管機構的批準,認為這樣具體的監管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產品。對于保險準備金,雖然所有的成員國都分析保險準備金是否充足,但各國對如何平衡指令性的調控和精算師的職責有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監督人的方式,對保險準備金的具體細節加以規定。在這些國家里,批準保險費的同時一般也要批準技術性指標(預定利率,死亡率)。在整個合同有效期內,這些技術性指標都被用來計算保險準備金。在投資方面,許多國家規定了投資范圍,并且規定在一定類別內最大的投資限額。由于各個成員國對監管方式有不同的看法,因此,各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務的自由。
2.事后控制。有些國家的監管制度在很大程度上依賴于對每個保險產品和費率的事先批準。有些國家規定,每個保單用語都必須事先和監督機關達成協議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被批準后,任何希望銷售這種產品的保險公司都可以使用。但是,歐洲委員會指出,事先批準的程序不適合開放的競爭市場的要求,因為事先批準措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險公司帶來優勢。因此,成員國必須廢除事先批準的規定。
3.共同認可。為了開創一個充滿活力和競爭性的市場,保險產品和保險費率的事先批準,甚至備案性通知的要求都被禁止。從現在開始,著重于統一執行的標準及對保險準備金、資產的充足性與最低償付能力差額的監管。保險公司即將有選擇在哪個國家設立總公司,在哪種監督制度下開展業務的自由。
二、國際保險監管總目標的調整與監管發展趨勢
保險國際化的發展使全球保險市場逐步融為一體,本國保險市場日益成為全球保險市場的一個不可分割的組成部分,獨立性相對減弱。在這種情況下,各國保險業的發展不僅要受本國政治、經濟和社會發展的影響,也要受到國際政治、經濟和社會發展的影響。隨著全球經濟一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。
由于一國保險市場同時受國內和國際形勢的影響,所以,可以預見,21世紀,各國保險業波動的可能性將進一步加大。為了熨平保險波動周期,促進本國保險業的健康發展,世界上絕大部分國家,尤其是發達國家都相應調整了宏觀保險監管目標。總的來看,宏觀保險監管目標主要有四個:一是保持社會對保險制度體系和機構體系的信任;二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解;三是在適當程度上保護保險消費者的合法權益,四是減少和打擊保險犯罪。在實現上述宏觀監管目標時,各國法律一般要求保險監管部門做到:(1)維護本國保險市場的穩定;(2)依法監管,尊重保險機構的經營自;(3)平衡消費者和保險行業間的利益,以及加予保險機構的負擔和限制;(4)加快本國保險業的改革與創新;(5)在保險國際化形勢下,通過有效監管,增強本國保險業的國際競爭力;(6)堅持市場化原則,保護公平、公正和公開的競爭。
在宏觀監管目標和法律要求的指導下,各國保險監管發展趨勢表現為:
1.混業監管體制將全面取代分業監管體制。20世紀末,金融業發展的新動向就是混業經營。在保險方面,這種混業經營主要表現在兩個方面,一是產、壽險業采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產、壽險公司交叉經營的第三保險業務領域;二是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混業經營的情況下,保險市場和資本市場、貨幣市場的聯系越來越密切,相互之間的互動效應將越來越大。為了適應混業經營的趨勢,解決混業經營所產生的問題和新的需要,不少國家都對本國的金融監管法律進行了修訂,對保險監管體制也進行了相應的改革,目的在于加強對保險業的監管,防范和化解金融市場波動對保險業造成的風險。
2.產品監管的市場化趨向明顯。產品的市場化突出表現為保險合同自由和保險費率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經濟體制。在市場經濟條件下,各國保險監管部門普遍認為商定保險合同內容和保險產品價格(保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情,應由雙方自行解決,政府不應過多干預。同時認為,政府應該通過讓市場最大限度地發揮作用來實現自由競爭和保險產品創新。從目前看,大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實行產品市場化的同時,各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權,即如果保險監管部門認為保險條款和保險費率違反了法律、法規和社會公共道德標準,或有不公平行為,有權要求保險公司予以糾正。在放松保險產品監管的同時,各國保險監管部門普遍加強了對保險投訴的監管,注重研究網絡經濟對保險業發展的影響,加大了對網上保險產品銷售行為的監管力度。
3.償付能力監管日益成為監管工作核心。近年來,保險監管重點越來越偏重于償付能力監管。而且,隨著保險業的發展和信息技術的進步,償付能力監管不斷被賦予新的內容,監管方式也日新月異。盡管各國的監管方式不同,但毫無疑問,全球保險公司償付能力監管正在由傳統的靜態監管向現代的動態監管轉變,正在由業務和財務分離監管向業務和財務一體化監管的方向轉變。
4.保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉嫁風險,越能減少信息不對稱形成的市場失靈所造成的經濟損失。同時,大部分國家的保險監管部門認為,向社會公開保險公司的信息,可以通過社會的力量強化對保險公司的監督,有利于保險公司加強自律。基于此,各國保險監管部門普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會公開保險公司信息,以便于社會各單位和個人了解保險公司的經營狀況。
5.依法監管走強。市場經濟是法制經濟。市場經濟條件下的保險監管也注定應依法監管。目前,各國都有保險監管法規,通過法規對保險監管部門的職責和權限進行規定。這些法規同時也要求為保險監管部門錯誤的監管行為給被監管對象造成經濟損失后,必須依法進行賠償。在具體監管實踐中,普遍增強了監管法規的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。
三、我國保險監管政策建議
(一)現行保險體制評估
從體制方面看,我國保險業發展與世界保險業的發展有一些較為明顯的區別:一是世界保險業正在走集團化、綜合化發展道路,購并活動頻繁;我國則在實施分業發展戰略,這種分業不僅表現在銀行、證券、保險間的絕對分業,同時也表現為人身保險與財產保險間的絕對分業。二是世界上正在實施混業監管的金融監管體制創新,而我國則在落實分業監管方案。近幾年我國保險業的大踏步發展,在一定程度上也得益于分業經營和分業監管。但隨著我國經濟開放度的加深,尤其是隨著我國加入WTO,我國經濟必然會被納入世界經濟大循環之中。在未來開放條件下,現行的保險體制對21世紀我國保險業的發展將會產生何種影響,應從現在開始研究,適時提出完善方案,這樣才能有備無患。
(二)實施開放性監管戰略
開放性監管戰略條件下保險監管的目的主要有三個:一是在國內保護保險人和被保險人的合法權益,保障我國保險市場的穩定與發展;二是在國際上全面提升我國保險業的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監管相結合的方式,兼顧保險市場的效率與公平。為達到監管目的,建議:第一,中國保監會應與國際保險監管組織和他國保險監管部門建立國際保險監管支持體系,通過該體系監管國內保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國保險公司,以及接受本國分保業務的國外再保險公司。第二,與中國人民銀行和中國證監會建立監管信息通道,以監管保險市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三,加速本國保險業市場化的建設,適當增設中資保險公司,培育全國性保險市場,適當發展現有保險公司的分支機構,培育地區性保險市場;建立市場退出機制,淘汰償付能力嚴重不足的公司,優化市場主體結構。通過發揮準入與退出機制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第四,建立合規性監管與風險性監管并重的新的監管體制,加強對保險公司風險管理制度和體系的過程控制,防范和化解保險風險。
(三)實施優質發展戰略
保險深度和保險密度是反映一個國家或地區保險業的發展程度與市場潛力的主要指標。1998年我國保險深度只有1.4%,保險密度只有約100元。而同期發達國家的保險深度已超過10%,保險密度已超過5000美元;發展中國家如印度等國,保險深度也已達到5%,保險密度也達到100美元的水平。在現有GDP水平下,如果用發展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業,1998年我國保費總收入應該達到3997億元,而實際上我國保費收入只有1247億元。另外,雖然我國保險業已發展了50年,但新險種開發、老險種升級換代等工作做得還很不夠,保險產品尚未形成優質品牌效應。如在世界上已流行多年的壽險投資連結產品和職業責任保險在我國則剛開始嘗試。由此可以看出,無論從保險業務規模,還是從保險產品結構來看,我國保險市場潛力巨大。因此,目前應通過加強保險監管實施保險發展戰略。首先,應抓住我國“入世”機遇,認真研究國際保險慣例和WTO有關保險業的規則,充分利用國外先進的保險技術,引進先進的保險產品和經營方式,實現“跳躍式”發展。其次,要深化改革,銳意創新,苦練內功,大力挖潛,合理開發和使用保險市場資源。第三,要以“保障經濟、穩定社會、促進改革、造福人民”為總服務方向,大力調整保險產品結構,積極理順費率體系,不斷拓展服務領域。
(四)提高保險信息化水平
我們所處的時代已是信息化時代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的基礎,而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對我國這樣一個保險業發展落后的國家來說,保險信息化程度將是決定我國保險業在未來開放性中國保險市場上生存的基本條件。因為在未來開放性的保險市場中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來保險競爭中,可以依靠的只能是投保人對保險產品和保險公司的服務質量和效率的選擇。要創造品牌效應和提高保險服務的質量和效率,就必須加速保險業信息化建設,提高信息化程度。當前,建議中國保監會牽頭制定行業信息標準,提出行業信息化建設要求和目標,通過建設保險行業公共信息網和各單位專用信息網,并適當聯結保險行業公共信息網和各單位專用信息網的方式,建成中國保險業信息網。
(五)完善保險公司償付能力監管
我國保險業的發展和保險監管力度的不斷加強,使越來越多的保險從業人員認識到保險公司償付能力的重要性。但從我國保險業發展和監管歷史來看,我國保險公司償付能力監管還處于起步階段。這主要表現在對保險公司償付能力的評估尚無成熟的方法。監管償付能力不僅是維護保險行業穩定的需要,更重要的是保護被保險人合法權益的需要。只有及時準確地評價保險公司的償付能力,才能及時采取切實可行的監管措施,防范和化解保險市場風險。加強對償付能力的監管,首先要建立保險公司資產負債評價制度,正確評估保險公司資產負債匹配狀況;其次,建立保監會償付能力行動標準和行動方法;第三,嚴格執法,將償付能力達不到標準的保險公司清除出保險市場或進行資產重組。
