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內部風險第一，操作風險與系統(tǒng)風險。滿洲里農村商業(yè)銀行農戶小額信貸的管理都是由人來完成操作，而在人員專業(yè)素質的欠缺下，沒有對貸款人進行詳細的信息核實，就會給貸款項目帶來一定的風險。此外，計算機的系統(tǒng)升級過程中，會出現(xiàn)不可知的風險，也會存在著網絡的障礙，這些都會對信貸資金造成較大風險。第二，機構風險。目前滿洲里農村商業(yè)銀行農戶小額信貸的管理機構，還存在著決策與執(zhí)行組合不合理的情況，決策權力過于集中，且缺乏良好的監(jiān)督機制、問責機制。此外，在缺乏合理激勵機制的情況下，缺乏吸引執(zhí)行人才的加入，也降低了管理的效率，提升了風險。
二、滿洲里農村商業(yè)銀行農戶小額信貸風險控制措施
（一）完善農戶小額信貸風險管理體系
構建完善的農戶小額信貸風險管理體系，主要從兩個角度入手，分別是完善農戶信用檔案使用機制和完善小額信貸風險預警機制。前者通過完善農戶的信貸檔案資料，采取信貸級差化管理，來提升農戶小額信貸的風險規(guī)避能力。其中信貸檔案需要重點強調信用檔案的建立，根據(jù)專業(yè)的評定確定信用額度。后者主要通過建立模型，綜合分析小額信貸風險的各種要素，對風險進行預測并做好防范。
（二）制定農戶小額信貸風險分散機制
資金過于集中的小額信貸項目，其風險系數(shù)相對較高，所以要采取適當?shù)姆稚C制，降低風險。滿洲里農村商業(yè)銀行應該在貸款發(fā)放的過程中，綜合多種要素對貸款的各方面進行合理匹配，科學化投資，以此來降低信貸流動性風險。除此之外，還要建立完善的制度與機制，采取科學的辦法有效規(guī)避和控制風險。
（三）建立農戶小額信貸風險分擔制度
通過保險來分擔農戶小額信貸的風險，這是一種社會公益性的商業(yè)行為，在歐美等發(fā)達國家，這種農業(yè)保險的扶持項目屢見不鮮。所以對于滿洲里農村商業(yè)銀行也應該把握機遇，在國家對農村保險業(yè)務大力支持的過程中，以農業(yè)保險來分擔自身的商業(yè)風險。目前，雖然我國農業(yè)保險的成熟度還遠不及西方發(fā)達國家，但是在成長的關鍵階段，可以予以正確的引導，通過完善相關的法律法規(guī)和機制，強化管理，來嚴格把控風險。銀行可通過政策上的調整，對使用小額貸款進行農業(yè)生產的農戶一定的優(yōu)惠利率，這些措施，都可有效防范農戶小額信貸風險，降低風險程度。除了銀行自身以外，國家也應該不斷的提升農戶小額貸款在我國農業(yè)扶貧、發(fā)展、更新、升級等一系列事業(yè)中的作用，推進中國農業(yè)的全面改革，并推動我國金融體系建設，促進整個社會和諧健康。
三、結束語
（一）二元經濟結構理論
二元經濟結構理論是由美國經濟學家劉易斯在1954年率先提出的。在其著作《勞動無限供給條件下的經濟發(fā)展》一書中，闡述了“兩個部門結構發(fā)展模型”的概念，提出在一個國家的經濟體系中農村自給自足的經濟體系和城市現(xiàn)代化工業(yè)化體系兩種不同經濟體系的同時存在。我國作為發(fā)展中國家，二元經濟機構不僅存在于傳統(tǒng)部門和現(xiàn)代部門之間，更存在于城鄉(xiāng)二元體制之中。我國二元經濟體制下形成了特色鮮明的農民工外出務工群體，土地使用權流轉承包、“企業(yè)+農戶”農產品深加工經濟等，加速了農村地區(qū)的城鎮(zhèn)化進程，但二元經濟結構仍是目前的主體。
（二）長尾理論
長尾理論是有美國《連線》雜志主編，于2004年提出：過去人們只能關注重要的人或重要的事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”、需要更多的精力和成本才能關注到的大多數(shù)人或事忽略。而從利益最大化來看，由于進入網絡化時代，加上交通的便利，人員來往的頻繁，信息獲取的成本大大降低。處于尾部的大部分農村地區(qū)也可以創(chuàng)造出巨大的經濟利益。我國農村地區(qū)有些巨大的市場規(guī)模，隨著社會經濟的發(fā)展，這部門中低收入人群具有很大的增長潛力。在市場競爭白熱化的銀行業(yè)中，國有商業(yè)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，必然要拓展農村市場。從以上理論綜述和國有商業(yè)銀行業(yè)務拓展現(xiàn)狀看，得到以下啟示：1、農村金融市場有區(qū)別于城鎮(zhèn)金融市場的差異性。由于我國城鎮(zhèn)和農村存在著客觀的二元經濟體制，二者在經濟形態(tài)、金融總額、消費能力、信用制度和產權現(xiàn)狀方面等存在著差別，這就要求國有商業(yè)銀行在拓展農村金融市場時，要選擇明確的目標客戶，在現(xiàn)有體制下要調整在兩個市場的資源配置，在產品創(chuàng)新、制度建設、團隊建設等方面做好充足的準備。在農村經濟一些現(xiàn)實問題面前，國有商業(yè)銀行要采取一整套區(qū)別于現(xiàn)有體制的措施，積極探索一種新的模式和策略進入農村金融市場，解決農村金融市場產品需求和供給不足的矛盾，并實現(xiàn)國有商業(yè)銀行自身業(yè)務的大發(fā)展。2、縣域經濟已經成為我國經濟發(fā)展的重要支點，尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的異軍突起，成為我國產業(yè)部門的重要組成部門。我國縣域經濟不僅“小而全”，而且各地方依據(jù)自身情況，發(fā)展各具特色的“宜農則農”、“宜工則工”“、宜商則商”“宜游則游”，注重發(fā)揮比較優(yōu)勢，突出重點產業(yè)。縣域經濟中尤其鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)依據(jù)當?shù)靥攸c，成為我國國民經濟的重要組成部分。3、國有商業(yè)銀行在進入農村金融市場前要做好目標客戶的選擇，金融產品的供給既要重視傳統(tǒng)的零售業(yè)務，也要注重批量化服務、產品的創(chuàng)新和拓展。一方面以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營經濟為根基的產業(yè)集群發(fā)展迅猛，成為縣域經濟發(fā)展的主力軍。在黨的十六大以來，縣域經濟的發(fā)展，尤其扶持縣域中小微企業(yè)的發(fā)展已經成為國家戰(zhàn)略。而中西部地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展具有鮮明特色，也為承接東部發(fā)達地區(qū)產能過剩行業(yè)提供了有利地帶。這樣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群化的發(fā)展，就為國有商業(yè)銀行提供結算、信貸、理財、支付等業(yè)務提供了很好的對象，促進國有商業(yè)銀行零售業(yè)務發(fā)展的同時，更加為商業(yè)銀行提供批量化、規(guī)模化服務帶來了機遇。
二、國有商業(yè)銀行農村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀
（一）經營方式、服務渠道、產品服務有所創(chuàng)新
隨著農村金融市場重要性逐漸顯現(xiàn)，國有商業(yè)銀行對農村市場的競爭也逐漸顯現(xiàn)，在農村地區(qū)主要金融機構為農村信用社和郵政儲蓄，部分重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布有農業(yè)銀行網點。目前，絕大部分國有商業(yè)銀行越來越注重挖掘農村金融市場資源，解決農村金融市場主體的資金融資、結算、保值理財?shù)然@子金融需求。大中小城市金融市場已經是完全競爭市場，對于客戶、存款的競爭在農村地區(qū)也將逐漸展開。各大國有商業(yè)銀行認識到這一點，紛紛擴大了縣支行的職能和經營范圍，組建惠民服務專業(yè)部門，打造自己農村市場專業(yè)化拓展隊伍。在縣支行配備了專業(yè)化的信貸經理和外出營銷團隊，并加強產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，在現(xiàn)有產品和服務的基礎上，打造專門服務三農客戶的產品服務包。如電子銀行助農取款服務，結算通卡轉賬免費服務，移動終端上門開卡服務等。在渠道拓展方面，國有商業(yè)銀行布放了大量離行式柜員機，依靠非金融組織布放了大量助農取款點、POS刷卡機，并努力拓展電子銀行客戶群體，進一步釋放了固定物理網點的影響力。國有商業(yè)銀行經營方式和產品服務方面的創(chuàng)新，以及對縣支行的重視，一定程度上增強了縣支行的發(fā)展活力。
（二）存在問題
一是國有商業(yè)銀行由于前幾年大量的撤并基層機構，上收了縣域機構的各類權限，客觀上導致了縣域分支機構業(yè)務發(fā)展范圍和能力受限也就是說商業(yè)銀行的主陣地還是在城鎮(zhèn)。在國有銀行商業(yè)化浪潮下，對于縣級及以下分支機構的撤并是不可回避的現(xiàn)實。改革前國有商業(yè)銀行機構臃腫，人員眾多，農村地區(qū)相對城鎮(zhèn)勞動生產率不高，市場機會較低，必然導致資源從農村市場逃離。追求利益最大化是商業(yè)銀行的本質追求。但是，國有商業(yè)銀行在進入農村市場時存在產品適應性不強，不能夠較大程度上滿足市場主體的需求。二是在進行市場拓展時，也往往是單獨作戰(zhàn)，這樣浪費了大量的人力物力卻收效甚微。除郵政儲蓄和農行外，中行、建行、工行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點少、人員少，拓展農村市場的隊伍不夠健全。產品方面，國有商業(yè)銀行對農村金融市場的供給大部分集中在資金結算、支付方便。由于自身資源配置、業(yè)務拓展成本和信息不對稱等原因，國有商業(yè)銀行對農村金融市場在貸款、理財、保險等方面供給不足，產品創(chuàng)新不夠。
三、國有商業(yè)銀行拓展農村金融市場具體策略
（一）加強對客戶的批量化開拓
在拓展農村金融市場時，鑒于國有商業(yè)銀行自身情況，要關注重點地區(qū)和重要客戶。一是抓龍頭企業(yè)。以河南省為例，河南省一直在緊抓農業(yè)產業(yè)化和農村、農民扶貧工作，認定了多家省市兩級農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。這些企業(yè)一般采取“企業(yè)+農戶”或直接土地流轉的模式，具有抓一個活一片的效應。二是借力非金融企業(yè)。十三大以來，國家出臺汽車下鄉(xiāng)、農機補貼政策。一般購買農業(yè)機械的農戶都是農村中資金實力較大的農戶，具有較強的抗風險能力。國有商業(yè)銀行可與農機銷售企業(yè)合作，對該類客戶提供小額農戶貸款、農業(yè)機械分期付款服務。三是注重各鄉(xiāng)鎮(zhèn)產業(yè)集群客戶。該類客戶具有批量化特點，制作統(tǒng)一完備的金融服務方案，可批量化營銷客戶，滿足其融資、理財、結算等服務。四是大力拓展個體工商戶和中高端客戶，積極滲透，重點突破，樹立典型，制造影響，由點帶面的批量化營銷。
（二）完善運行機制
首先要完善人員配置和相應考核制度。組建農村金融服務團隊，并制定相應的考核制度，完善現(xiàn)有薪酬考核機制。二是注重聯(lián)動營銷，要借外力，整合行內資源和行外資源。采取公私聯(lián)動，為客戶提供一攬子金融服務方案，緊緊控制住客戶資源，通過本行內個人業(yè)務部門、對公業(yè)務部門和電子銀行部門等經營部門的梳理，共同開發(fā)農村金融市場。三是做好產品服務創(chuàng)新和研發(fā)工作。產品研發(fā)團隊要深入了解農村金融市場的金融需求，打造適合農村金融市場的產品包，形成一整套的產品系列，滿足農村金融市場各方面金融需求。
（三）重建業(yè)務渠道
一是物理網點的重建。對于產業(yè)聚集區(qū)，工商業(yè)、制造業(yè)發(fā)達的重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要加快組建物理渠道建設，實現(xiàn)物理網點的擴張。在資源配置方面，加大對發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的傾斜，提升拓展現(xiàn)有網點的服務權限和潛能。二是注重電子渠道鋪設。目前隨著互聯(lián)網和移動網絡的快速發(fā)展，網上銀行、手機銀行、短信銀行覆蓋率逐漸增加，電子銀行的輻射能力較強，可以把國有銀行的虛擬金融服務平臺拓展到縣域每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是借助外力加快助農取款點的鋪設，依靠非金融機構，延伸國有商業(yè)銀行的業(yè)務觸角。以無線網絡終端、電話POS和電話支付為依托，鋪設自身的虛擬網絡。
（四）注重人才隊伍建設和產品創(chuàng)新
1、現(xiàn)行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業(yè)化運作不適應
農村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農民提供更多的融資渠道，降低農民的融資負擔，協(xié)助農民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應對中國加入世貿組后面臨的挑戰(zhàn)，國內各大商業(yè)銀行也開始加速了農村小額信貸的商業(yè)化進程。但是，開始凸顯一個問題，農村小額信貸的目標是扶貧，而商業(yè)銀行的基本目標是利潤最大化。于是，但開始出現(xiàn)目標沖突的時候，商業(yè)銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農戶發(fā)現(xiàn)辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環(huán)。
2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入
由于小額貸款是為農民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽和借款人提供的各項證件進行真實性調查。
3、扶貧工作人員的非專職性和不穩(wěn)定性
小額信貸扶貧是一項經常性、持續(xù)性、艱苦細致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩(wěn)定。專職工作人員在現(xiàn)有的縣鄉(xiāng)干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩(wěn)定，工作時間給予保證，不要隨意抽調他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數(shù)扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉(xiāng)政府機構改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩(wěn)定，經常變動工作，尤其是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。
4、風險控制問題
由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風險抵御能力相對比較弱，另外我國相應的政策法規(guī)、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風險相應也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數(shù)是由政府工作人員完成，大多不是專業(yè)人士，相應的風險管理、財務分析等能力較弱。導致了風險加劇。
5、監(jiān)管體制問題
雖然我國已經逐步建立起一定數(shù)量的小額信貸結構，但是至今為止，還沒有一套系統(tǒng)規(guī)范的監(jiān)管體制，監(jiān)管缺失，缺乏監(jiān)管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農村小額信貸發(fā)展的較大的障礙。
二、發(fā)展農村小額信貸問題的策略
1、調整小額信貸扶貧貸款的利息補貼政策
現(xiàn)行的小額信貸扶貧政策未反映市場規(guī)律的要求，未能達成脫貧與信貸機構自負盈虧、持續(xù)發(fā)展的“雙贏”。為此，建議用于企業(yè)流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現(xiàn)行的政策執(zhí)行，以利息覆蓋成本和信貸機構可持續(xù)按現(xiàn)行的利率向農戶收取利息。同時，參照人民銀行規(guī)定的基準利率浮動的標準提高財政貼息比例，以補償信貸機構操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。
2、進一步加強扶貧社建設
扶貧社是農業(yè)銀行和貧困農戶之間的中介服務組織，其主要職責是代貧困農戶統(tǒng)一向農業(yè)銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農戶提供各項社會服務，受農業(yè)銀行的委托負責向借款農戶收回到期貸款本息。農業(yè)銀行關閉貧困鄉(xiāng)(鎮(zhèn))低效的營業(yè)網點后，扶貧社的中介服務地位更顯重要。充分發(fā)揮其職能作用，可以緩解農業(yè)銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農業(yè)銀行操作小額信貸的成本。
3、用創(chuàng)新的精神推進扶貧開發(fā)新階段的小額信貸扶貧工作
貧困農戶發(fā)展家庭經濟面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術、缺市場。采取切實有效的措施引導、鼓勵有經濟實力及市場開拓能力的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)興辦原材料生產基地，實行小額貸款與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)興辦的原材料生產基地相結合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業(yè)解決技術和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應積極探索小額信貸扶貧與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)在貧困地區(qū)興辦原材料生產基地有效結合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風險，從而有利于調動金融機構的積極性。至于具體的結合方式則需要在實踐中探討，應積極開展試點，探索經驗。
4、防范貸款風險
提高貸款的管理質量，嚴格信貸資產檢測考核;實行分散經營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農業(yè))。用好信貸自，隨著市場經濟發(fā)展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應由經營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導致信貸質量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權限，嚴格對決策者考核、量化。
三、總結
關鍵詞：農村商業(yè)銀行；農村金融；優(yōu)劣勢
中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0057-02
引言
農村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經多次變革才使其在金融機構占有一席之地。1984年中國農村信用合作社開始推行以恢復組織上的群眾性、管理上的民主性和經營上的靈活性為基本內容的體制改革。1996年農村信用合作社與國有商業(yè)銀行――中國農業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運作。2003年，8個省開始進行推行改革試點，取得了階段性的成效。2004年，在全國范圍內進行深化農村信用社改革并持續(xù)至今。農村信用社在經過漫長的變革之后，已經與國有商業(yè)銀行脫鉤，形成了具有特色行業(yè)的新的金融機構。雖然農村商業(yè)銀行產生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區(qū)別，它們的優(yōu)劣勢也各不相同。
一、背景資料
農村信用社是以前的農行的一個部分，后來單分出來變成了農村信用社。顧名思義，就是主要服務三農，也是銀行機構的一種，目前許多農村信用社改制為農村商業(yè)銀行了。農村商業(yè)銀行是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負債，以發(fā)放貸款為主要資產，以辦理轉賬結算為主要中間業(yè)務，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。
農村商業(yè)銀行是銀行類金融機構，它與國有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系：它們都屬于金融機構，并都辦理存、貸款業(yè)務和資金結算業(yè)務。農村商業(yè)銀行業(yè)務范圍一般是向農村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務的，品種較為簡單，儲蓄、貸款、轉賬、擔保等，如“農戶小額信用貸款”等存貸款業(yè)務。國有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財服務的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業(yè)務等等。農村商業(yè)銀行是以縣級聯(lián)社為一個獨立核算的法人單位，在縣級以下設立分支機構。國有銀行是有許多分支機構的，分支機構非獨立核算的營業(yè)單位，一般是一級法人單位。總的來看，農村商業(yè)銀行相對國有商業(yè)銀行來說，資金實力較差，服務品種較少。
二、分析拓展
（一）優(yōu)勢分析
1.本地化優(yōu)勢。農村商業(yè)銀行長期以來立足農村金融市場，在農村金融市場中有著不可替代的作用。農村商業(yè)銀行帶有鮮明的機構地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機構更多、更廣，可謂當?shù)赝辽灵L的“草根銀行”。政府將農村商業(yè)銀行定位于三農，它在接受國家扶持的同時也承擔了大量政府指定的業(yè)務，這些業(yè)務往往煩瑣卻效益很少。但也使得農村商業(yè)銀行活動于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機構所沒有的。
2.資金管控優(yōu)勢。農村商業(yè)銀行的主要資金來源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當?shù)匚盏馁Y金轉移用于外地，而是憑借著對當?shù)厥袌龅牧私猓瑢⒅饕刨J對象仍然鎖定在社區(qū)內的中小企業(yè)和個人，誠邀農民和中小企業(yè)入股農村商業(yè)銀行，成為農村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應，又能有效遏制資金從欠發(fā)達社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達社區(qū)，因此在經營區(qū)域內比大銀行更能獲得當?shù)鼐用竦闹С帧＾r村商業(yè)銀行優(yōu)勢是面在農村，根在農村，是農民自己的銀行，有它獨特的人文關系。
3.信息獲取效率優(yōu)勢。大銀行規(guī)模龐大，鏈條較長，且各銀行都有一套嚴格的信貸審批程序，手續(xù)較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應中小企業(yè)經營快速多變的特點。相反，農村商業(yè)銀行由于管理層次少、經營方式靈活，同時基于農村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢，平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發(fā)生信貸業(yè)務關系時，無須再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭奪市場時取得先人一步的優(yōu)勢。農村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時，天然地具有小規(guī)模、小范圍經營信貸的優(yōu)勢。
（二）劣勢分析
1.抵抗風險能力弱。農村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機制，兼具對中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢，使其具有較強的風險識別能力。但是農村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風險。像工商銀行等國有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大，它們能抗得住風波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個億，因為它們面向為全國，融資能力強結算范圍廣，資金實力強，而這些都是農村商業(yè)銀行所沒有的。
2.服務區(qū)域小、業(yè)務結構單一。大部分農村商業(yè)銀行雖然在省內實現(xiàn)免費通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對國內資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力，并且農村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務利差收入，而新型的中間業(yè)務、個人業(yè)務、信用衍生產品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應建立社區(qū)銀行的要求。
3.人才資源匱乏。大多數(shù)農村商業(yè)銀行的網點都有5人以上，但在從業(yè)人員當中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學歷的，占比卻很少。同時，各營業(yè)網點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業(yè)務、懂技術、高素質、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。
（三）機會分析
1.政府政策扶持。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調節(jié)農村基金，支持農業(yè)生產和農村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。當前，農村商業(yè)銀行仍是國家農村金融政策的主要傳導器和執(zhí)行者，其服務對象限定在三農領域，作為風險補償，國家在資金扶持、利率浮動、支農再貸款、稅收減免、小額農貸發(fā)放等方面均給予一定的優(yōu)惠政策，這就構成農村商業(yè)銀行市場競爭的一份特有優(yōu)勢。
2.市場領先地位。農村商業(yè)銀行一直保持立足農村金融市場的發(fā)展戰(zhàn)略。從1998年開始，工、農、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農村中的分支機構。國有商業(yè)銀行紛紛退出農村金融市場領域為農村商業(yè)銀行騰出市場空間，并且農村商業(yè)銀行在農村金融市場的市場份額是其他金融機構無法比擬的。目前，在農村與農村商業(yè)銀行競爭比較劇烈的農行、農業(yè)發(fā)展銀行都撤離了縣級以下的單位。因此，支持和促進農村經濟發(fā)展的重任歷史性地落到了農村商業(yè)銀行身上，為其發(fā)展創(chuàng)造了大好機遇。
（四）威脅分析
1.郵政銀行的成立對農村商業(yè)銀行產生的巨大沖擊。郵政儲蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對農村資金采取“抽血”式管理，集中運用資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點只吸收資金而非運用資金，郵政儲蓄正在蓄勢待發(fā)蠶食其農村金融市場份額，這樣造成了農村有限的閑散資金被抽走。郵政儲蓄銀行成立，現(xiàn)如今已成為農村商業(yè)銀行的主要競爭對手，且在市場競爭中占有農村商業(yè)銀行無與倫比的優(yōu)勢。
2.保險行業(yè)的滲透。保險行業(yè)的滲透，讓農村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢必產生農村商業(yè)銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。
結束語
十七屆三中全會的召開，拉開了中國農村改革的第二輪戰(zhàn)役，農村金融市場將會進一步放開，各類金融機構將面臨激烈競爭。在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個市場都勝出，只有找到一個適合自己的市場進行拓展，才能在細分的領域內做大做強自己的品牌與特色。作為社區(qū)金融機構，農村商業(yè)銀行無論在資金實力還是在人才素質方面都不如國有商業(yè)銀行，為了能在激烈的金融行業(yè)競爭中占有一席之地，農村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點，找準比較優(yōu)勢，抓住機會，揚長避短，確定自己的市場定位。
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1. 美國商業(yè)銀行支持農業(yè)發(fā)展的狀況
在美國以聯(lián)邦儲備銀行為核心的銀行體制中，商業(yè)銀行處于基礎性地位。絕大多數(shù)的商業(yè)銀行，特別是地方性州銀行基本都辦理農村的貸款業(yè)務。其商業(yè)銀行利用接近農民、設置普遍、機構多、貸款迅速、手續(xù)簡便等優(yōu)勢，廣泛地開展農村的消費信貸業(yè)務。此外，多年來幾千家設在小城鎮(zhèn)的獨立商業(yè)銀行，其資產總額中有40%～60%用于農業(yè)，因此特別稱之為鄉(xiāng)村銀行。同時，農戶的長期貸款必須以不動產作為抵押，中短期一般以機械、作物和家畜等產品作抵押，有的還要提供有效的擔保。
美國農村的保險業(yè)發(fā)展比較好，在支持美國農業(yè)的發(fā)展方面發(fā)揮促進的作用。2005年，美國農業(yè)保險企業(yè)共實現(xiàn)保費收入51.9億美元，賠償責任金額達到546.2億美元，承保面積達到3.21億英畝，其中政府對農業(yè)保險的補貼為34.8億美元，占美國農業(yè)總增加值的1.5%以上。聯(lián)邦農作物保險的運作包括三個層次：首先為聯(lián)邦農作物的保險公司，其次為具有經營農業(yè)保險資格的私營保險公司，第三層為保險人和農險查勘的核損人。
美國政府于1916年通過《農業(yè)貸款法》。法律規(guī)定，政府撥出巨款，建立農業(yè)信貸體系，以農場主私有經濟為基礎的農村合作金融體制。1934年7月通過了《聯(lián)邦信用社法》。法律規(guī)定，聯(lián)邦信用社管理局的作用、職能、信用社股份保險和中央流動性安排等具體內容。美國1938年制定的《聯(lián)邦農業(yè)作物保險法》以及1994年頒布的《美國聯(lián)邦農業(yè)作物保險改革法案》。法律規(guī)定了聯(lián)邦政府對農作物保險公司的支持。
2. 印度商業(yè)銀行支持農業(yè)發(fā)展的狀況
印度是農業(yè)大國，作為農村金融的主渠道，商業(yè)銀行流向農村信貸的資金遠未充分的滿足農戶需求，因此，印度政府在1968～1980年依據(jù)《印度銀行國有化法案》對銀行進行了兩次國有化體制改革，強制商業(yè)銀行在農村設立營業(yè)網點和分支機構，直接控制國有銀行資金。印度推行與實施這一政策，使其大大增加商業(yè)銀行向農村提供銀行機構的營業(yè)網點數(shù)量，2006年農村地區(qū)銀行分支機構的數(shù)量較1969年增加了11倍，達到57369個，每家商業(yè)銀行所擔負的金融支持的農村人口數(shù)量也相應的大大降低，每個網點的服務人口數(shù)量從1969年的74000人降低到2006年的18000人，銀行貸款中的農村地區(qū)貸款額大大增加(從1969年的不足2%提升到2006年的15%左右)，減輕商業(yè)銀行壓力的同時，增加了商業(yè)銀行農村服務的熱情。印度的商業(yè)銀行不但向農民提供購買抽水機、拖拉機等高價值的農機具以及開發(fā)果園、養(yǎng)殖牲畜等方面的直接貸款外，還向有關農業(yè)機構提供間接貸款，向土地開發(fā)銀行、采購糧食的機構、農產品銷售和加工機構等提供農業(yè)貸款。自1976年，印度政府為解決印度、商業(yè)銀行機構網點少和農村地區(qū)的農村金融服務不足等問題，依據(jù)《印度區(qū)域銀行農村銀行法案》設立了區(qū)域村鎮(zhèn)銀行，專為信貸服務比較薄弱地區(qū)的貧困戶提供農業(yè)信貸支持。同時，通過發(fā)行債券籌措資金的方式，按商業(yè)銀行的原則進行經營，實行優(yōu)惠的貸款利率，有特定的貸款對象，向貧苦農民提供維持基本生產生活的消費貸款。每個地區(qū)的農村銀行皆由一家商業(yè)銀行主持，其資本金由中央政府、州政府、主辦商業(yè)銀行分別認繳50%、20%和30%。
金融對于現(xiàn)代經濟的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個國家經濟運行的保障，這些年來，農村金融體制運行不暢導致了農村經濟發(fā)展受阻。而且，擔負著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展，促進社會主義農村建設良好發(fā)展大任的農村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務是了解農村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進而推動農村商業(yè)銀行的發(fā)展，進而使其穩(wěn)步發(fā)展。
關鍵詞：
農村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略
一、農村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀
近些年農村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關重要的地位。農村商業(yè)銀行的前身是農村信用社，后來經過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎上由民營企業(yè)、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經濟服務的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。農村商業(yè)銀行結合舊的農村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經濟發(fā)展及金融改革有著關鍵作用，尤其是推動了農村社會主義建設和農村大中小型企業(yè)的發(fā)展進步。然而，在這個經濟市場大環(huán)境中，農村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進一步使農村商業(yè)銀行穩(wěn)定運行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。
二、農村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題
雖然農村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內部的管理與控制，沒有嚴謹?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內部管理與監(jiān)督的不到位，從而導致了權力制約不平衡的現(xiàn)象，個別官員、越權等問題的發(fā)生，嚴重制約了農村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農村發(fā)展的方向，另一方面又在經濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農村商業(yè)銀行存在的意義在于促進農村經濟建設、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經濟，創(chuàng)造自身經濟效益。這樣就要求農村商業(yè)銀行協(xié)調統(tǒng)一、協(xié)調發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經濟效益和社會效益。
三、優(yōu)化農村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略
在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標。農村商業(yè)銀行應該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農村地區(qū)設置網點，拓寬業(yè)務覆蓋面。在市場變化中隨機應變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內控管理，提高風險管理。根據(jù)農村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進其發(fā)展就要首先完善內部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權利，對于內部控制，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內部結構，使各個管理階層把握權利，恪盡職責，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失。克服這些問題進一步促進農村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。
四、結束語
總之，農村商業(yè)銀行對于農村經濟建設、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟建設有著不可或缺的地位，保證農村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設計，明確市場定位，完善內控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現(xiàn)農村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經濟、社會效益。
參考文獻：
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1 建立存款保險制度對我國銀行業(yè)的影響及應對措施
2 金融控股公司式的混業(yè)經營發(fā)展中存在的問題
3 淺析我國股票發(fā)行注冊制改革的前提條件的完善與發(fā)展
4 我國中小商業(yè)銀行的風險分析
5 論互聯(lián)網金融風險防范與監(jiān)管的分析
6 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究
7 金融控股公司式的混業(yè)經營發(fā)展中存在的問題以及解決辦法
8 人民幣國際化過程中的限制性因素及應付措施
9 我國中小商業(yè)銀行的風險分析
10 人民幣國際化的潛在危險分析
11 人民幣升值后提高我國外貿企業(yè)國際競爭力的舉措
12 人民幣國際化的現(xiàn)實障礙與對策分析
13 人民幣貶值對我國房地產市場的影響
14 論互聯(lián)網金融風險防范與監(jiān)管的分析
15 淺談我國第三方支付的風險及監(jiān)管
16 我國互聯(lián)網金融的風險與風險防范
17 國有商業(yè)銀行縣域支行發(fā)展研究
18 利率市場化背景下我國商業(yè)銀行利率風險管理創(chuàng)新
19 經濟新常態(tài)下的農村小額貸款發(fā)展
20 人民幣國際化對中國商業(yè)銀行影響的研究
21 淺析外匯期貨在我國的發(fā)展前景
22 從日元國際化看人民幣國際化
23 歐洲負利率及其經濟影響
24 我國汽車金融現(xiàn)狀問題及對策
25 ××省農村支付環(huán)境現(xiàn)狀及政策建議
26 我國房地產信托投資基金的發(fā)展探究
27 美聯(lián)儲量化寬松對石油價格的影響及中國的對策
28 ××省私募股權投資市場的發(fā)展現(xiàn)狀
29 民營銀行的發(fā)展及問題分析
30 我國綠色信貸的發(fā)展問題分析
31 中國外匯儲備問題研究與對策
32 地方債務風險與銀行信貸的關系
33 ××省小額貸款公司問題的研究
34 信用卡風險防范問題的研究
35 我國第三方理財機構調研
36 互聯(lián)網金融的監(jiān)管及對策分析
37 ××省農村信用社信貸支農的發(fā)展障礙及對策
38 我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的問題及對策分析
39 我國貨幣政策對股票市場的影響
40 我國互聯(lián)網金融存在的風險及其防范
41 我國民營銀行發(fā)展的難點及對策探究
42 p2p網貸的風險探析及防控對策
43 我國小微企業(yè)融資難題與對策
44 我國互聯(lián)網金融理財產品的風險與控制研究
45 我國外匯儲備的成本與收益及管理建議
46 股指期貨對我國證券市場的影響
47 基于P2P網貸的互聯(lián)網金融行業(yè)研究
48 當前我國P2P網貸內部風險管理問題研究
49 個人住房抵押貸款抵押物風險探究
50 中信銀行對公信貸貸后風險管理研究
51 建立存款保險制度對我國銀行業(yè)的影響及應對措施
52 ××省農業(yè)保險發(fā)展問題研究
53 小微企業(yè)融資困難問題及其對策研究
54 在中國推行以房養(yǎng)老的障礙及對策分析
55 個人住房抵押貸款違約風險管理分析
56 ××省農村信用社操作風險研究
57 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展策略研究
58 P2P平臺與小微企業(yè)融資合作可持續(xù)性的探討
59 互聯(lián)網消費金融發(fā)展研究
60 我國商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務的發(fā)展路徑分析
61 中小企業(yè)私募債信用風險及對策分析
關鍵詞：社區(qū)銀行；關系貸款；核心存款
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）02-0071-04
縣域經濟在國民經濟中處于宏觀經濟和微觀經濟的結合部，是經濟結構、功能比較完善，產業(yè)類別比較齊全的區(qū)域經濟，在我國社會經濟中占有十分重要的地位。作為現(xiàn)代經濟的核心，金融業(yè)的發(fā)展對我國高速發(fā)展的縣域經濟具有不可替代的支撐作用。目前，隨著我國社會主義市場經濟的深入發(fā)展，“三農”和中小企業(yè)金融支持問題已經成為制約我國經濟快速發(fā)展，尤其是縣域經濟發(fā)展的一個瓶頸。從國外經驗來看，設立社區(qū)銀行是解決農業(yè)資金支持和中小企業(yè)融資問題的有效途徑。本文在借鑒國外發(fā)展經驗的基礎上，主要探討縣域社區(qū)銀行發(fā)展的路徑選擇。
一、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展的可行性
社區(qū)銀行就是從當?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務的金融機構[1]，具有以下幾個特征：一是資產規(guī)模不大，二是在有限區(qū)域內服務和運營，三是屬于現(xiàn)代商業(yè)銀行，四是具有獨立性，即自主決策權。發(fā)展社區(qū)銀行，有助于減少縣域信貸資金外流；有助于引導、規(guī)范民間借貸，促進其向正規(guī)金融轉化；有助于促進信貸資金更多地流向實業(yè)領域，減緩“房貸”的增速。因此，在我國縣域經濟體系中，探討縣域社區(qū)銀行設立的可行性尤為必要。
在我國縣域銀行業(yè)金融機構中，主要包含農村信用社、國有商業(yè)銀行分支機構、郵政儲蓄銀行分支機構、地方性商業(yè)銀行分支機構及新型農村金融機構（村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等）。而在縣域銀行業(yè)金融機構中，雖然銀行種類很多，但農村信用社一直是資產規(guī)模最大，涉及范圍最廣，工作人員最多，與農戶聯(lián)系最緊密的縣域金融機構。從機構網點情況看，2007年全國共有12.4萬個縣域金融服務網點，其中縣域大型商業(yè)銀行機構網點數(shù)為2.6萬個，從業(yè)人員為43.8萬人；中國農業(yè)銀行縣域網點數(shù)為1.31萬個，占縣域金融機構網點總數(shù)的10.6%；農村信用社縣域網點數(shù)為5.2萬個，占縣域金融機構網點總數(shù)的41.5%[2]。
（一）農村合作金融機構發(fā)展情況
近年來隨著國有銀行在縣域經濟中的逐步退出，農村合作金融機構在支持地方經濟發(fā)展，支持中小企業(yè)和“三農”等活動中發(fā)揮越來越重要的作用。從支農情況看，截至2007年底，農村合作金融機構發(fā)放農業(yè)貸款余額13 998億元，農戶貸款余額達到11 618億元，農戶小額信用貸款1 884億元，農戶聯(lián)保貸款達到1 137億元。獲得貸款支持的農戶數(shù)達到7817萬戶，占全國農戶總數(shù)的32.8%，占有貸款需求農戶的60%，受惠農民超過3億人。
從社區(qū)銀行的特征來看，農村信用社縣級聯(lián)社最接近社區(qū)銀行。一是資產規(guī)模因縣域經濟總體情況不同而有所區(qū)別，但總體而言規(guī)模不大，在幾十億至幾百億元之間；二是在有限區(qū)域內服務和運營，主要是在當?shù)乜h域范圍，雖然上級行業(yè)管理機構（市級辦事處、省聯(lián)社）對多余資金可以跨地區(qū)調劑，但也需要取得縣級聯(lián)社同意，且一般都是有償使用。三是縣級聯(lián)社屬于一級法人，具有獨立性和自主決策權，具有信貸產品決策權。四是正在向現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展，目前按合作制原則管理。合作制具備四個不同于一般金融機構的基本特征：自愿性、互助共濟性、民主管理性、非贏利性，所以農村合作金融機構在公司治理結構上還不完全符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準，主要是股份制改造還不徹底，但和商業(yè)銀行一樣，農村合作金融機構已開始按市場經濟原則運作。
（二）國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行在縣域的發(fā)展情況
1998年后，隨著商業(yè)化改革的推進，國有商業(yè)銀行的股份制改造、上市，國有大型銀行大規(guī)模從縣域、農村撤退。國有商業(yè)銀行“經營策略”的特性使其不愿承擔巨大貸款成本，而從縣域經濟大量退出，且縣域設立的國有商業(yè)銀行都是分支機構，不具有獨立決策的能力，隨著流程銀行的發(fā)展和國有商業(yè)銀行的扁平化管理，縣域國有商業(yè)銀行已經成為具體的執(zhí)行機構，對作為主營業(yè)務的貸款業(yè)務，僅有建議權、推薦權，而無審批權，不符合社區(qū)銀行特性，也不會成為區(qū)域性社區(qū)銀行。
就目前狀況來看，郵政儲蓄銀行還不是真正意義上的商業(yè)銀行，屬于由原來的純儲蓄機構向商業(yè)銀行轉變的初級階段，受到資本充足率、風險防控能力、員工專業(yè)技能等多方面的影響，其一些商業(yè)銀行的正常業(yè)務還受到嚴格控制，小額貸款雖然快速增長，但占比依然很低。就將來發(fā)展狀況來看，股份制改造并擇機上市的長遠規(guī)劃使其向國有大型商業(yè)銀行模式轉變，如中國農業(yè)銀行模式，雖然其縣域分支機構將逐步加大對中小企業(yè)和新農村建設的支持力度，可以成為服務于縣域社區(qū)的國有大型銀行分支機構，但依然無法成為真正意義上的縣域社區(qū)銀行。
城市商業(yè)銀行是20世紀90年代中期由城市信用社逐批改制、組建而來，至今全國已有147家，遍及除以外的各個省（市、自治區(qū)）。截至2010年末，城市商業(yè)銀行資產78 526億元，占全國總量的8.33%。我國城市商業(yè)銀行大部分受地域限制，資產規(guī)模不大，大部分在500億元以下，屬于中小銀行范疇。由于城市商業(yè)銀行主要是城市信用社改制而來，以城市經濟為依托，在市區(qū)范圍內經營為主，雖然近幾年有發(fā)展到其他城市和下延到縣域設立分支機構的趨勢，但由于國家宏觀管理層面將其定位為中小銀行，以支持本地經濟發(fā)展為主，而且其經營管理水平、風險控制能力、市場影響力也無法在短期內達到國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的水平，橫向發(fā)展受到一定限制，縱向發(fā)展到縣域也是采取股份制銀行的策略，僅選取經濟發(fā)達的縣（市）設立分支機構。截至2010年底，河北省縣域城市商業(yè)銀行43家，覆蓋率僅32.2%，全部為不具有獨立決策能力的分支機構，所以城市商業(yè)銀行更適合建設成為以市區(qū)為主要經營范圍的社區(qū)銀行，而不適合打造成為縣域社區(qū)銀行。
（三）縣域新型農村金融機構情況
“2006年12月21日，銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》后，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村機構蓬勃發(fā)展。截至2009年末，我國共有172家新型農村金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農村資金互助社6家。已開業(yè)新型農村金融機構存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農戶貸款65.5億元（5.1萬農戶），小企業(yè)貸款91.2億元（0.5萬戶），分別占貸款余額的36.2%和50.4%。根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)劃，2011年末要在全國35個省（區(qū)、市，除外）設立1 294家新型農村金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家”[3]，約占90%的份額。目前村鎮(zhèn)銀行大部分設在縣城，根據(jù)銀監(jiān)會有關規(guī)定，設立10家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以在中心城市設立管理總部，但總部不能從事金融業(yè)務，設立30家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以探索組建新型農村金融機構控股公司。總體上講，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”，縣域村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅300萬元，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅100萬元，屬于一級法人，是為當?shù)剞r戶或中小企業(yè)服務的小型商業(yè)銀行，在工作效率、服務態(tài)度、貸款審核條件、利率決定機制等方面具有高效、靈活的特點。所以縣域村鎮(zhèn)銀行符合縣域社區(qū)銀行的條件，可以考慮納入縣域社區(qū)銀行來規(guī)劃和發(fā)展。但由于國外金融機構逐步進軍中國農村金融市場，可能出現(xiàn)非本國公民控股的村鎮(zhèn)銀行，如中國銀行目前就與淡馬錫控股子公司――富登金融控股公司開展設立村鎮(zhèn)銀行的合作。
二、國外社區(qū)銀行發(fā)展情況及借鑒
國外銀行業(yè)中的絕大部分銀行是中小銀行，而這些規(guī)模較小的“銀行絕大部分屬于社區(qū)銀行，大都是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內，按照市場化原則自主設立、獨立運營、服務于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。如在美國，45%的銀行資產規(guī)模不足1億美元，48%的銀行資產規(guī)模介于1億美元～10億美元”[4]，截至2004年，美國銀行業(yè)中，93%（超過7 000家）的銀行可以被劃為社區(qū)銀行，而僅7%的銀行被認為是大銀行。形成這種現(xiàn)狀的主要原因就是中小企業(yè)的存在和發(fā)展，而社區(qū)銀行的發(fā)展反過來又進一步支持了中小企業(yè)的發(fā)展。以美國為例，平均來看，社區(qū)銀行資產中的81%~86%是由小企業(yè)存款形成的。
（一）國外社區(qū)銀行發(fā)展優(yōu)勢
第一，經營效率較高。銀行業(yè)是否存在規(guī)模經濟的研究在國外已開展多年。1987年，伯格、漢威克、哈暮夫雷認為，資產高于1億美元時，銀行通常存在著規(guī)模不經濟的問題。1989年，勞倫斯提出總資產少于1億美元的商業(yè)銀行具有規(guī)模經濟性。根據(jù)2004年的數(shù)據(jù)，小型社區(qū)銀行盈利資產回報率是5.65%，中型社區(qū)銀行的盈利資產回報率為5.73%，而大銀行的盈利資產回報率僅為4.82%。這說明社區(qū)銀行的經營效率要遠高于大銀行。從不良貸款率及租賃比率看，中小社區(qū)銀行的不良貸款率及租賃比率僅為0.2%，比大型銀行低0.14個百分點，這也證明社區(qū)銀行的經營效果要高于大型銀行。
第二，產品服務費用較低。從2003年度美聯(lián)儲報告，資產規(guī)模小于10億美元的中小型銀行“在支票賬戶、可轉讓的支付明令賬戶以及儲蓄賬戶上可以使銀行賬戶的費用降低18%~42%。在賬戶最低余額要求方面，小型銀行在無利息的支票賬戶可以使得銀行客戶節(jié)約36%的成本，在存折賬戶可以比大型銀行節(jié)省58%的成本。這說明在日常業(yè)務處理過程中，社區(qū)銀行占用客戶資金較少，對銀行客戶的吸引力強于大型銀行。”[4]
第三，具有較強的關系信貸能力。對于大型銀行來說，信貸客戶的“硬信息”是其考量的最重要依據(jù)，如借款人的信用記錄、收入情況、債務情況、財務報表、信貸報告等，對于信息不透明的借款人則不大愿意放貸。這樣大型銀行所追逐的客戶自然成為體制健全、運營規(guī)范、賬務明晰的大型企業(yè)。但在社區(qū)內的個體投資項目一般都屬于不透明的借款人，如小企業(yè)、農場主等，而對于這些不透明的借款人的“軟信息”處理需要了解本地情況，熟悉本地人脈關系的業(yè)務人員來做，這恰是社區(qū)銀行的優(yōu)勢所在。近期的研究也指出“當關于個體投資項目的信息內在地是軟信息時，大型組織的公司就處于比較劣勢”。在過去近20年的時間里，社區(qū)銀行提供了70%的農業(yè)貸款、40%的小額房地產貸款和1/3的小企業(yè)貸款。
第四，可以獲得較大份額核心存款。核心存款主要是指業(yè)務存款和短期存款所組成的存款。2002年底，社區(qū)銀行持有的10萬美元及以下的賬戶的存款占存款總額的24%，但持有的金額更高的賬戶的存款僅占存款總額的15%。前面已提到，大型銀行的核心存款占所有存款的34%，而中型銀行占39%，大型社區(qū)銀行占44%，中型社區(qū)銀行占57%，小型社區(qū)銀行占65%，鄉(xiāng)村銀行占67%，這說明銀行的資產規(guī)模越小，其核心存款所占比重就越大，這些存款在較短時間內不會流出銀行，也為銀行和客戶建立穩(wěn)固關系創(chuàng)造了條件。
（二）國外社區(qū)銀行面臨的發(fā)展問題
第一，金融業(yè)的并購是社區(qū)銀行發(fā)展面臨的主要問題，銀行并購可以為銀行帶來地區(qū)性互補、業(yè)務互補、產品交叉銷售等便利，同時擴大了市場占有量，而規(guī)模的擴大也促進了信息科技技術在銀行內部的應用和創(chuàng)新。雖然規(guī)模的擴大可以帶來利潤總量的增加、抗風險能力的提高，但如前文所述，其盈利資產回報率卻呈現(xiàn)下降的趨勢，說明資產運用效率在下降，并沒有實現(xiàn)帕累托效應。目前，通過并購來實現(xiàn)銀行規(guī)模的擴張依然是擴大銀行規(guī)模的一條便捷之路，這也是美國銀行數(shù)量減少，但銀行經營場所增加的重要原因。受金融危機的影響，美國中小型銀行倒閉破產數(shù)量急劇增加，這也為經營穩(wěn)健、資金充裕的大型銀行創(chuàng)造了擴張的機會，諸如摩根大通、美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行等以較小的代價壯大起來。
第二，社區(qū)銀行發(fā)展對政府依賴程度過高。政府外在推力是社區(qū)銀行發(fā)展的保障。從國外社區(qū)銀行發(fā)展歷程來看，政府的扶持政策是社區(qū)銀行產生和發(fā)展的重要力量。自1837年誕生第一部銀行法以來，美國連續(xù)出臺的多部法律都為社區(qū)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件，如嚴禁跨州設立分支機構、嚴禁競爭等政策。法國也曾出臺措施幫助社區(qū)銀行進行創(chuàng)建以及建立完善的管理體系。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度等方面對社區(qū)銀行等中小金融機構給予扶持。這些都說明，除了眾多中小企業(yè)廣泛發(fā)展帶來的巨大需求外，政府扶持成為社區(qū)銀行建設和發(fā)展的重要力量。然而過度依賴政府的扶持，也具有較高的風險，不利于自身風險防控能力的提高，在這次金融危機中，美國政府“保大棄小”的政策是小型商業(yè)銀行倒閉的重要原因之一。
第三，受經濟環(huán)境影響較大，抵御風險能力偏弱。社區(qū)銀行相比大型銀行不穩(wěn)定性較高、信用度較低，在金融危機過程中，隨著實體經濟和房屋貸款問題的不斷惡化，尤其是房地產企業(yè)不景氣，開發(fā)商欠貸不還，致使資產規(guī)模較小，且涉足房地產行業(yè)的眾多中小型銀行倒閉。2010年美國共有157家銀行宣布破產，是近18年來破產銀行數(shù)量最高的一年，但破產銀行資產總額為921億美元，遠低于2009年的1 697億，多為資產不到10億美元的社區(qū)銀行。
三、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展及路徑選擇
我國現(xiàn)階段扶持和發(fā)展與縣域經濟結構相適應的社區(qū)銀行具有很大的現(xiàn)實意義。社區(qū)銀行在為民營中小企業(yè)、農業(yè)提供融資上具有一定比較優(yōu)勢，且具有較廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)本文上述對我國縣域銀行業(yè)體系的分析，縣域社區(qū)銀行的設立和優(yōu)化可以采取以下幾種方式。
1. 深入推進農村合作金融機構改制，將其改造為社區(qū)銀行。國外很多國家社區(qū)銀行“最普遍的設立方法也是先有信用合作社，然后才逐步轉化為社區(qū)銀行。”[1]原來的信用合作社作為基層社區(qū)銀行，在基層社區(qū)銀行的基礎上成立地區(qū)社區(qū)銀行。考慮到我國縣域銀行業(yè)體系中農村信用社的主體地位，將縣級農村信用聯(lián)社轉制成為符合社區(qū)銀行特征的農村商業(yè)銀行是首要目標。
第一，將基本達到監(jiān)管當局改制標準的縣級農村信用聯(lián)社直接轉制為農村商業(yè)銀行。農村商業(yè)銀行對促進縣域經濟發(fā)展、金融改革，尤其是支持中小企業(yè)發(fā)展壯大、新農村建設起著重要的作用。擬通過改制組建農村商業(yè)銀行的農村信用社必須符合一定的基礎條件和審慎性條件，如不良貸款率低于5%，資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6%，撥備覆蓋率不低于150%，所有者權益大于股本，按規(guī)定提足貸款損失準備金等銀監(jiān)會規(guī)定的各項指標；同時，對于發(fā)起人，也有嚴格的條件限制。隨著縣級農村信用社“達標升級”工作的深入推進，越來越多的信用社將符合組建農村商業(yè)銀行的條件，在地方政府的扶持和監(jiān)管部門的指導下，農村商業(yè)銀行將成為我國縣域社區(qū)銀行體系中最重要的組成部分。截至2010年底，我國先后在張家港、常熟、江陰、上海、北京、深圳、天津等地區(qū)建立了85家農村商業(yè)銀行。但“改制農村信用社也存在一些不利因素，如現(xiàn)代企業(yè)規(guī)范化改造難，民間資本由于對沉重不良資產包袱有畏懼情緒，積極入股有一定難度等。”[5]
第二，對目前不符合監(jiān)管當局改制標準的縣級農村信用聯(lián)社逐步推進股份制改造，條件成熟后改造為農村商業(yè)銀行。我國農村信用社存在時間較長，具備較好的群眾基礎和業(yè)務基礎，但由于法人治理機構不完善，股權分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，風險依然較高，距離改制組建農村商業(yè)銀行的基本標準還有一定距離。對于這類農村信用社應該先按照股份制的原則對其進行規(guī)范，首先“將資格股全部轉化為投資股，然后按股份制原則對其規(guī)范，建立靈活的股權配置機制，從根本上改造和和完善股本結構，建立真正意義上的法人治理結構，從而為其進一步改造成為社區(qū)銀行做好準備。”[5]
2. 引導民營企業(yè)資本組建新型社區(qū)銀行。組建村鎮(zhèn)銀行是一種引導民營企業(yè)資本進入銀行業(yè)的嘗試。當前，“民營企業(yè)沒有歷史包袱，產權明晰，市場定位比較準確。但由于民營企業(yè)資本受利益驅動可能存在過度擴張的沖動，從而產生金融風險。由于銀監(jiān)會規(guī)定籌建村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是商業(yè)銀行，且在村鎮(zhèn)銀行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其關聯(lián)方投資所占股份不得高于10%，這在一定程度上防范了企業(yè)股東控制社區(qū)銀行，從而獲取關聯(lián)企業(yè)貸款等問題，但仍然存在民營企業(yè)股東聯(lián)手控制社區(qū)銀行的可能。據(jù)了解，這一情況在一定程度上還普遍存在。”[5]
3. 將民間非正規(guī)金融機構改造為社區(qū)銀行。“與現(xiàn)有銀行相比，一些地方從事資金交易的非正式金融機構的經營效率更高，并且對當?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展貢獻更大。”[5] 以河北省為例，截至2010年末，全省已經開業(yè)并納入統(tǒng)計的小額貸款公司161家（開業(yè)3個月后正式納入統(tǒng)計范圍），注冊資本（實收資本）92.39億元，全部實現(xiàn)了盈利，實現(xiàn)營業(yè)收入（利息收入）63 408萬元，凈利潤23 420萬元，上繳稅金及附加6 139萬元；年末貸款余額88.06億元；全年向17 192個客戶發(fā)放了20 168筆貸款，累計貸款156.98億元。“積極引導民間非正規(guī)金融機構走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織和運營起來，則更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實現(xiàn)，但從長遠來看，具有非常重要的意義。”[5]
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Development Path Selection and Optimization of County Community Bank
――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison
Kang Shu-sheng,Zhao Liang
（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）
關鍵詞：財務管理；存在的問題；補救措施；建立的金融行業(yè)領導者的中央銀行以及其他金融管理部門的新管理架構，在過去的幾年中我國四大國有商業(yè)銀行管理系統(tǒng)，已經加強，但在那里有很多的問題，特別是地方金融體系，有兩個明顯的問題：首先，因為國有商業(yè)銀行的管理機構被撤銷，和國有銀行的收入，從而導致權力的本地金融系統(tǒng)的管理服務是越來越糟糕。由金融監(jiān)督管理分行，子分公司的當?shù)刈庸局袊胄械亩ㄎ坏念I導下，許多本地銀行和其他金融系統(tǒng)的發(fā)展在行業(yè)的質量服務也被忽視。
一、關于地方政府對銀行及其他財務管理職責
與錢有關的財務問題，怎么樣才能管理資金，我們沒有一個很好的計劃，你不能合理地花我們的錢，那么管理的金融體系應該明確自己的任務所在。隨著中國經濟的發(fā)展，與金融有關的主要工作可以概括地說幾個方面：首先，金融監(jiān)管，貨幣政策，最后是金融體系的改革和發(fā)展。因此，從管理的角度，貨幣管理政策的決定應在中心，但在當?shù)叵鄬Φ慕鹑诒O(jiān)管和改革金融體制與發(fā)展是有限的，我們不懷疑，用于管理貨幣政策和金融監(jiān)管政策制定者的貨幣政策，央行和其下屬的分支機構，支行的主要職責，對金融體系的改革應該訪問的司法管轄區(qū)金融體系的管理和協(xié)調。但是，這是沒有的情況下，遠超過監(jiān)管改革金融體系和金融體系的發(fā)展，我們的國家，銀行和其他金融系統(tǒng)的重要性。我們更要清晰的管理責任系統(tǒng)的發(fā)展，為銀行和其他金融機構，直接導致的后果是，銀行和其他金融體系改革和金融體系的發(fā)展，并沒有一個明確的目標和明確的方向。獨立財務系統(tǒng)在每一個戰(zhàn)場，為自己的發(fā)展走獨立的道路，有的甚至已經完全背離了整個金融體系的發(fā)展方向和目標。在金融服務供給不足的情況下，一些小的金融危機不能避免在一定程度上制約著當?shù)亟洕目焖侔l(fā)展，上述這些問題，是由貨幣管理政策無效性的原因。同時，當?shù)氐你y行及其他金融機構也應建立信用體系，發(fā)揮其應有的作用。當?shù)劂y行和金融體系的職責，我們可以歸納為以下幾點：
1.要發(fā)展當?shù)氐慕鹑诎l(fā)展計劃。
這個主要功能是財務管理，按照中國的經濟發(fā)展，特別是在理性分析的個人和企業(yè)金融服務的銀行和其他金融系統(tǒng)的要求，和其增長趨勢的需要，我們可以參考的平均個人和企業(yè)所擁有的金融機構，其結構與發(fā)展國家的平均水平相比，金融體系的發(fā)展，像我們國家發(fā)展的計劃就是每五年有一個計劃，你也可以對財務計劃系統(tǒng)制定一個五年計劃或十年計劃，讓你能夠更好地管理金融體系。
2.做好系統(tǒng)金融機構的改革和發(fā)展。
我們可以根據(jù)我國金融改革的整體的方向，，我們可以在規(guī)定的范圍內做一個合理的金融系統(tǒng)的體制改革，在金融系統(tǒng)的政府和金融系統(tǒng)管理人員，以做工作的指導和協(xié)調金融機構。
3.創(chuàng)造良好的信用體系。
社會信用體系的建立是一個非常好的金融體系的支撐作用，建立一個健全的財務管理制度，財務管理的一項重要職責。一個健全的金融體系，包括建立信用體系建設，建立中小企業(yè)信用擔保的階梯，這些系統(tǒng)應該被列在財務管理機構管轄下的。
4.加強金融監(jiān)管機構的協(xié)調居民。
為了做好工作的監(jiān)督和管理金融系統(tǒng)更好地工作和處理財務的監(jiān)督和管理工作和發(fā)展的金融體系之間的平衡，怎樣才能做到這些呢？我們可以通過每個地方的金融機構共同的來回憶，還可以做出金融體系改革理念上的交流，使金融體系更加完善，各個地方的金融體系與良好的監(jiān)督和管理，攜手共進以確保金融系統(tǒng)的安全性。
二、如何解決上述問題，它出現(xiàn)在良好的金融發(fā)展？
1.服務的金融體系規(guī)范的名稱和職責。
為了促進提高金融機構的財務管理的空白，政府可以成立一個金融服務辦公室，這個辦公室是非常必要和及時的。其功能有明確的定義和其職能應包括建立一個完善的信用體系，金融監(jiān)督和管理工作的協(xié)調，促進發(fā)展的金融系統(tǒng)。
2.形成城市或農村商業(yè)銀行。
如何建立一個城市或農村商業(yè)銀行嗎？這是一個最優(yōu)先的銀行及其他金融業(yè)的發(fā)展，在這個系統(tǒng)中，是誰負責這個問題還不是很清楚，成立后的金融管理辦公室主任，應該由辦公室負責具體事項做當?shù)氐纳虡I(yè)銀行市場，實現(xiàn)更好的發(fā)展。
3.關于農村信用社的管理。
逐漸淡出的國有商業(yè)銀行，農村信用社在當?shù)亟鹑谙到y(tǒng)越來越重要，農村信用社的改革和發(fā)展越來越多的關注，所以我們應該從實際出發(fā)，細致的工作，只能做這些地方財政管理的問題，為了讓中央銀行的工作更加順利。
三、結束語
財務管理方面的問題，影響我們的經濟和貿易交流，影響中國的金融體系的發(fā)展和成長，所以我們應該有一個合理解的解決好地方問題，這樣才能使我們的經濟更好更快地發(fā)展。（作者單位：沈陽市師范大學國際商學院）
參考文獻：
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