時間：2023-10-08 15:33:59
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在經濟活動過程中,任何企業(yè)都承受著外部環(huán)境風險和企業(yè)內部經營風險;外部環(huán)境風險主要有國家風險、政策風險、市場風險和行業(yè)風險;企業(yè)內部經營風險主要有經營管理風險、財務風險、產品技術風險等。而作為專業(yè)為中小企業(yè)擔保的融資性擔保公司其外部風險主要來自被擔保企業(yè)的風險,它指的是作為被擔保的中小企業(yè)客觀上因自身經濟活動存在的不確定性,也即風險性,而使企業(yè)在償還債務上出現問題,或主觀上惡意違約,導致?lián)４鷥數娘L險。
中小企業(yè)規(guī)模普遍較小,資金實力不強,融資渠道缺乏,抗風險能力弱。相對而言,在經營上更容易受外界環(huán)境變化的影響。由于中小企業(yè)人力、財力、物力、信息等資源上的不足,多數中小企業(yè)在產品開發(fā)、市場定位、資金投向等方面存在較大盲目性,技術含量不高,開發(fā)能力不強,低水平重復建設較為嚴重,投融資風險大。因而,為中小企業(yè)擔保是一個高風險業(yè)務,探討融資性擔保公司的外部風險控制就是研究通過何種方法和手段來降低和控制擔保的風險程度,提高自身的抗風險能力。
一、融資性擔保外部風險控制方法
由于外部環(huán)境復雜,被擔保企業(yè)(擔保的客體)情況千差萬別,主客觀因素多樣,風險表現形式各不相同;各個擔保項目的客體風險更多主要體現其個體特征;因此應具體項目具體分析,采取相應的控制措施或組合,以提高對擔保客體風險控制的效果。從擔保業(yè)務實際運作情況來看,擔保客體風險控制方法主要有風險回避、風險抑制、風險分散、風險轉嫁、風險補償等。
(一)風險回避
風險回避是指設法回避風險損失發(fā)生的可能性。風險回避一般有兩種情況下采用,一是對于擔保客體風險特征明顯,造成損失的可能性大,風險難于化解的擔保項目應予以拒絕,回避風險;二是對某種業(yè)務風險的防范處理成本大于其可能產生的效益。原則上,擔保公司放棄的是它不熟悉、沒有把握或不具備條件和能力來控制的擔保業(yè)務,而傾向選擇那些自己比較熟悉、有條件或有優(yōu)勢去經營和控制的擔保業(yè)務,即是將風險控制在自己力所能及的范圍內。在具體經營活動中要有所不為,才能更好地有所作為,有選擇、有取舍的經營方式是規(guī)避擔保客體風險的最好手段。
(二)風險抑制
風險抑制它包括兩層含義:其一,在擔保客體風險發(fā)生之前,做好風險防范和提前預警,抑制風險的發(fā)生;其二,在風險發(fā)生之后,采取化解手段,降低可能造成損失的程度。風險預防的手段多樣,主要有抵押、質押、留置等。預防風險通常適用損失頻率較高而損失程度相對較低的風險種類。針對具體擔保項目中擔保客體風險的特點,采取相應措施消除或減少可能導致?lián)p失的各種風險因素,將風險控制在可接受范圍內。
1、風險發(fā)生之前
在擔保公司為企業(yè)出具擔保之前,可以自主決定是否提供擔保服務,而在承保之后,不能因事后發(fā)現問題而單方面解除擔保責任。因此,抑制擔保客體風險的措施一般在擔保之前設立,根除或削弱風險發(fā)生的可能性。
擔保客體的道德風險是擔保業(yè)務中較常見的風險,應特別注重防范。在擔保實踐中通常通過反擔保措施設置,提高被擔保企業(yè)的違約成本,來抑制道德風險的發(fā)生。反擔保措施可為經營者個人無限責任反擔保、房產設備等動產及不動產抵押、存貨、應收賬款、股權、著作權、專利權等形式質押,等等。反擔保措施的設置應根據被擔保企業(yè)的具體情況,原則上,一要抓住企業(yè)的"要害",提高違約成本; 由于作為擔保對象的中小企業(yè)以民營企業(yè)居多,企業(yè)所有權及經營權一體,企業(yè)的運營常常主要依靠經營者在內的一個或幾個重要人員,因此在審核擔保申請過程中,對經營者或企業(yè)主要人員的審查十分重要,同時有必要要求其個人及配偶提供個人無限責任反擔保,以抑制因個人惡意違約的道德風險;二要注重反擔保措施的變現能力及價值,提高被擔保企業(yè)的違約成本,同時,如一旦發(fā)生擔保代償后,執(zhí)行反擔保措施仍可降低風險損失。但在反擔保設置中對物的抵押,不能過分強調所謂的抵押率,放松對項目的調查和風險審核。
2、風險發(fā)生之后
當出現擔保風險發(fā)生征兆或實際發(fā)生時,應及時采取措施防止風險惡化,爭取化解風險,或者盡量減少風險造成的擔保代償損失,這也是對擔保客體風險的發(fā)生進行抑制。因此在擔保貸款未到期之前,加強走訪,配合貸款銀行敦促企業(yè)及時將銷售回款轉入在該貸款行帳戶,控制帳戶進出;并從反擔保措施上對企業(yè)及經營者施加壓力,在擔保公司的督促之下,最終企業(yè)從其他渠道籌借到資金按時償還了貸款,擔保公司順利解除擔保責任,避免了代償損失。
(三)風險分散
風險分散是指在風險導致的損失發(fā)生之前或之后,通過采取針對性的具體措施,將風險單位分割成許多許多獨立的小單位而達到減少損失的一種方法。分散風險的辦法通常適用于損失程度較高而風險又無法避免和轉嫁的情況。主要方式有:
1、擔保項目風險組合。這是為了控制擔保客戶風險過于集中,而力求擔保項目品種多元化,擔保項目所屬行業(yè)分散化。在擔保實踐中,擔保項目風險組合實際包含的內容很多,例如,對被擔保企業(yè)及所處行業(yè)的分散,避免擔保風險過于集中在某一行業(yè)、某一企業(yè),將擔保公司的整體擔保風險分散到彼此獨立,關聯(lián)度較小的不同性質、不同類別、不同特點的業(yè)務,如流動資金貸款擔保、承兌匯票擔保等等,一旦由于主客觀因素的影響,其中某些業(yè)務出現風險時,其他業(yè)務收益不受影響,而把整體風險控制在能夠承受的范圍內。另外合理控制單個客戶擔保額度及單筆額度;擔保公司對單個客戶最高擔保額度控制在擔保公司凈資產10%以內,單筆額度控制在該客戶單月銷售收入額度以內。對客戶總體融資擔保額不得超過企業(yè)的凈資產,其中個人貸款擔保額不超過凈資產的60%;流動資金信貸擔保額一般為企業(yè)上年度銷售收入的30%以內。
2、與銀行比例擔保。在擔保業(yè)務操作上,不是簡單地將風險由銀行一家承擔轉嫁由擔保公司承擔,而是遵照風險由企業(yè)、銀行和擔保公司各方面都能接受的風險分擔機制,由三方共同承擔擔保風險。應將與銀行進行比例擔保作為擔保公司提供融資擔保的操作平臺,通過與銀行簽定比例擔保協(xié)議,做到信息共享,風險共擔;貸款銀行作為借款企業(yè)(被擔保企業(yè))的往來銀行,可通過其帳戶往來及結算情況獲取客觀信息,并且銀行擁有一批經驗豐富、素質較高的信貸人員,銀行對融資項目的審核意見為擔保公司在獨立審查相關擔保項目時具有重要參考價值;同時,由銀行自身承擔一定比例的融資信用風險,避免貸款行因擔保公司提供的100%連帶責任擔保而放松對融資項目必要的審查標準,忽視貸款資金用途和借款企業(yè)經營情況的監(jiān)控,增大擔保公司的擔保風險。此外,在與銀行建立了良好的合作關系后,不僅在擔保前可以作好信用調查工作,擔保后能更好地進行項目的跟蹤管理;同時在被擔保企業(yè)出現臨時資金困難時,也有助于企業(yè)融通資金,減小在保項目的代償風險。
3、共保。即與其他擔保公司比例擔保。多個擔保公司共保,可以利用各自資源了解和幫助被擔保企業(yè),有利于對擔保客戶風險的控制。
(四)風險轉移
風險轉移是指擔保經營機構出于避免風險損失的目的,有意識地將可能發(fā)生的損失或與損失有關的財務后果轉嫁給另一機構或個人去承擔的一種風險處理方式。風險轉移方式有特定風險轉移和綜合風險轉移兩類。特定風險轉移是對于擔保公司承擔的特定擔保客體風險進行轉移,如擔保公司接受的物品抵押,有可能發(fā)生缺損風險。為轉移類似特定的擔保客體風險,擔保公司可以強制要求被擔保企業(yè)對相應物品以擔保公司作為受益人進行投保。綜合風險轉移即將擔保公司承擔的整體擔保客體風險進行轉移,如要求被擔保企業(yè)提供具有一定實力的企業(yè)作為反擔保人、向再擔保公司申請再擔保等。擔保公司提供擔保服務的意義主要在于為中小企業(yè)緩解融資難的問題,而從一定程度上也是為社會解決融資互保問題,因此一般情況下,在擔保業(yè)務實際操作中,如擔保申請企業(yè)可以提供反擔保單位,為不增加擔保申請企業(yè)的負擔,僅會要求其關聯(lián)企業(yè)提供反擔保;但如果擔保申請企業(yè)規(guī)模太小,抗風險能力弱,不能提供較強的自身資源作為反擔保措施,但經營尚好,符合擔保公司扶持的條件,可以要求經營者通過其個人資源尋求其他具有較大規(guī)模的企業(yè)提供反擔保,借以部分轉移擔保公司承擔的擔保客體風險。
(五)風險補償
擔保公司承擔著巨大的擔保客體風險,風險的損失在所難免,風險補償是擔保公司維持連續(xù)經營的重要基礎。根據財政部頒發(fā)的《中小企業(yè)融資擔保公司風險管理暫行辦法》規(guī)定,擔保公司收取的費率不得超過銀行同期利率的50%,而在通常情況下,為減輕大多數中小企業(yè)負擔,擔保公司實際收取的擔保費普遍遠低于此標準,與其承擔的風險極不匹配。同時為了保證擔保資金的安全性,該規(guī)定要求擔保資金只能用于銀行存款、購買國債、企業(yè)債券、部分投資基金等風險較低、收益率低的投資品種;并且規(guī)定擔保公司應按當年擔保費的50%提取未到期責任準備金,按不超過當年年末擔保責任余額1%的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金,用于擔保賠付。風險準備金累計達到擔保責任余額的10%后,實行差額提取建立風險損失準備金。而正常的擔保費收入及投資收益在維持擔保公司的經營費用支出后,遠無法補償擔保代償的缺口。因此擔保公司在呼吁政府建立有效補償機制的同時,應注重自有資產的運營,在不違規(guī)的前提下拓展擔保資金的理想投資途徑;在擔保業(yè)務方面,應重視業(yè)務品種的創(chuàng)新,推出適合市場需求且能帶來較好擔保收益的業(yè)務產品。
內容摘要:本文闡述了擔保公司風險控制體系設計的重要性,分析了擔保公司健全風險控制體系須解決的問題,文章重點從若干方面論述了擔保公司風險控制體系構建。
關鍵詞:擔保公司 風險控制體系 構建
擔保公司設計風險控制體系的重要性
擔保公司依靠經營“或有負債”生存和發(fā)展,因此風險控制過程的實質就是化解擔保公司的或有負債風險,是擔保公司實現持續(xù)穩(wěn)健經營的前提。擔保公司的業(yè)務經營具有典型的“高風險、低收益”特征,要實現可持續(xù)經營,就要盡力減少擔保代償賠付,不斷加強自身的內部管理能力與風險控制能力。建立了一整套適合自身發(fā)展的經營管理控制機制,在保證擔保規(guī)模不斷擴大的同時,將有負債的風險損失降到最低點。風險控制能力是擔保公司市場核心競爭能力的體現,建立規(guī)范的擔保公司風險控制體系至關重要。
擔保公司風險控制體系須解決的基本問題
銀行放貸需要的是標準化的信用保證,而信用短缺是擔保公司產生的基本原因。擔保公司要生存,就是要做銀行想做而不能做的信用補充。因而,擔保公司必須具備比銀行更強的風險識別、風險管理、風險控制與風險化解能力,才能穩(wěn)健生存。擔保公司可能遇到的風險來自不同方面。擔保可能遇到的風險既有來自內部的管理控制風險,也有來自外部的風險,這決定了擔保風險控制體系必須具有系統(tǒng)性。
(一)來自公司內部的風險
來自擔保公司內部的風險本質上包括內部管理控制的系統(tǒng)風險和道德風險。擔保公司內部治理結構、經營管理機構設置、內部業(yè)務流程、內部制衡機制等不健全和不完善,都會通過擔保決策機制上的缺陷或失誤,使擔保公司在經營中可能出現風險。
(二)可能面臨的外部風險
擔保業(yè)務可能面臨的外部風險主要是來自擔保對象(客戶)的違約風險和反擔保資產變現能力。區(qū)分擔保對象的企業(yè)或個人性質,外部風險內容構成又有很大的不同。
對中小企業(yè)的擔保業(yè)務的風險評價模型包括針對擔保對象的內在風險和外來風險。其中內在風險包括:財務信息真實性、經營者素質、競爭能力、技術和產品市場、經營信息不透明等風險;外來風險包括:政府干預風險、政府政策風險、與貸款提供者串謀、現行法制缺陷、市場服務體系不足等風險。
對個人擔保要全面考慮個人資信的若干內容,綜合評價:個人征信紀錄;受教育的程度;家庭成員構成;身體素質及健康狀況;心理素質;社會交往信譽;職業(yè)素養(yǎng);業(yè)務技能;職業(yè)穩(wěn)定性;收入情況及穩(wěn)定性;個人或家庭當前資產構成;個人當前資產負債狀況等。
擔保業(yè)務必須根據風險來源結合具體業(yè)務分析。在擔保業(yè)務開展的過程中,對外部風險信息,可以根據構成因素設置權重,建立風險評價模型,并用模型的計算結果來指導擔保業(yè)務決策。
構建和增強擔保公司風險控制能力的系統(tǒng)設想
(一)完善公司內部的風險管理體系
公司要提升管理風險的能力,至少應該在以下六個方面進行完善,進而形成規(guī)范的風險管理體系。
1.完善內控機制與業(yè)務制衡機制。公司應通過集體智慧和廉潔的制度來建立制衡的內部風險防控機制,可按風險管理的前、中、后三個階段設置三個業(yè)務部門:擔保業(yè)務部為業(yè)務開拓部門;風險管理部為業(yè)務合規(guī)審查、合同文本審核的部門;綜合管理部為章證管理、重要檔案管理的部門。部門之間按“審保分離”原則,明確職責與分工,互相制衡。應完善項目審批決策程序、保后監(jiān)管程序、代償追償程序等,并制定內部業(yè)務管理制度,將這些程序規(guī)范落實。為使制度有效,應建立以公司領導、主要業(yè)務部門負責人、外騁行業(yè)專家共同組成公司的“擔保決策委員會”,執(zhí)行決策職能。
一方面,公司應建立嚴格的股東會、董事會、監(jiān)事會和經理層相制衡的治理機構,完善的內部管理機構和法人治理,設置股東會、董事會、監(jiān)事會、經理層“三會一層”的管理體系和業(yè)務部、財務部、綜合部、風險控制部與審查監(jiān)督部等內部機構,確保公司的“專業(yè)化運作”與“規(guī)范化治理”相協(xié)調。制定公司《擔保業(yè)務管理辦法》、《或有負債管理辦法》、《貨幣資金內部控制制度》、《不良資產管理辦法》、完善從項目受理、項目調查、反擔保措施的設計與落實、項目評審與決策、保后的動態(tài)跟蹤監(jiān)管、代償后的追償、補償等專項規(guī)章制度,提高業(yè)務經營效率與風險防范能力。
另一方面,可通過吸引外部股東,引入外部監(jiān)管機制;開展面向中小企業(yè)的擔保業(yè)務,應加強和政府的合作,建立由政府相關主管部門或服務機構參加的擔保業(yè)務風險管理控制制度,實現公司內部治理與外部監(jiān)管相協(xié)調。
2.建立科學的擔保風險評價體系。擔保風險評價體系可參考銀行的客戶評價體系,減少人為誤差,可結合公司目標客戶群的特色與業(yè)務開拓的需求而建立,應體現公司擔保經營特色,對申保客戶進行保前風險評價,作為決策的依據。當然,對風險的把握應定量與定性結合,普通評價與特殊評價結合。擔保公司要首先建立審、保、監(jiān)管、追償相互獨立、相互制衡的業(yè)務流程,實施全過程風險管理,儲備或聘請具備豐富專業(yè)知識和技能的經濟管理、法律、技術人員;建立模型化的項目評估系統(tǒng),加強對擔保項目的風險評估審查;注重客戶關系管理,建立長期穩(wěn)定的客戶群,積累完整詳細的客戶資料,穩(wěn)定評估的信息來源;嚴格擔保的業(yè)務流程,避免盲目決策;加強對擔保項目的跟蹤管理,完善事先評估、事中監(jiān)控、事后追償與處置機制;強化內部監(jiān)控,防范道德風險。
3.制定科學的盡職調查程序。較好的盡職調查程序應是:“一分析,二看,三聽,四問,五查”五步調查程序。從分析客戶的申保資料開始,要帶著問題去擔保對象,對企業(yè)的考察,要聽企業(yè)負責人、一般職工、相關政府部門、供應商與客戶對企業(yè)的評價,帶問題去企業(yè)尋找答案,判斷企業(yè)申保資料與財務指標的合理性,針對可疑點,確定核點,查清企業(yè)實際情況。在調查過程中,應發(fā)揮項目經理AB制的雙人智慧,共同把關,互相配合,以A為主形成調研報告。
4.對反擔保資源進行創(chuàng)新組合。公司服務申保企業(yè),反擔保措施是關鍵。但是,中小企業(yè)及個人的特點決定了其難以提供足額、變現能力強的反擔保資源。但擔保公司面臨的反擔保政策環(huán)境差,特別是抵質押、反擔保政策環(huán)境差,《擔保法》雖已出臺多年,但其中規(guī)定的許多擔保措施難以實施,特別對非銀行機構而言。如登記機關通常差別對待擔保公司與銀行,對土地使用權、在建工程等抵質押物,可抵押給銀行而禁止抵押給擔保公司,使缺少有力的反擔保措施的擔保機構難以有效防控風險。
因此,公司須具備能力對擔保對象的反擔保資源進行創(chuàng)新組合,通過對各種反擔保措施的組合,控制企業(yè)的第一還款來源或產生相對可靠的第二還款來源。如應收賬款質押反擔保、專戶管理與訂單核數法結合加上企業(yè)法定代表人及主要管理層的無限責任保證反擔保;核算企業(yè)訂單產生的收益及成本,估算出企業(yè)的資金需求量;對跟蹤企業(yè)訂單履約狀況、與訂單買方企業(yè)簽訂應收賬款質押確認函、與合作銀行建立專戶對企業(yè)銷售回款封閉管理,從第一還款來源上控制企業(yè)的違約風險。企業(yè)法定代表人及主要管理層的個人無限責任保證可以從心理上加強企業(yè)核心層的履約責任,避免惡意逃債。
5.以項目經理負責制造就高素質的項目經理團隊。項目經理應對項目風險的控制負主要責任。要通過制度,使項目經理具有高度的責任心與敬業(yè)精神。可建立項目經理的AB制,由兩名項目經理共同處理同一項目,共擔責任,互相制約。為此應完善績效考核制度,建立項目經理的問責制,對項目經理的行為進行監(jiān)督管理。良好的業(yè)務素質和職業(yè)道德是項目經理的基本素質。可通過內外部培訓,使擔保公司的項目經理比銀行客戶經理有更好的風險意識、創(chuàng)新意識。
6.積極主動爭取政府財政稅收政策支持。我國目前分層次的金融體系中,缺少面向個人和中小企業(yè)的金融服務機構,擔保公司是一個特殊的行業(yè),在一定程度上彌補了金融體系結構性不足。政府為鼓勵擔保公司作為信用補充,出臺了多種財稅政策,公司應積極爭取政策支持。
(二)通過業(yè)務創(chuàng)新與組合提高公司風險控制管理能力
公司應結合市場設計業(yè)務組合,分散擔保風險。在對個人擔保和企業(yè)擔保、長期與短期的擔保業(yè)務、高風險與低風險的擔保業(yè)務、不同行業(yè)擔保項目的業(yè)務等進行收益和風險上的互補。傳統(tǒng)意義上的擔保業(yè)務是一年內的短期銀行融資擔保。
隨著擔保業(yè)的發(fā)展,擔保業(yè)務種類不斷增加,出現了新的業(yè)務組和趨勢:一是非銀行融資擔保業(yè)務種類驟增。如工程擔保、訴訟保全擔保、證券、期貨保證金擔保、售后服務擔保等;甚至,擔保公司可代替保險公司的部份職能,如獲得置業(yè)擔保公司的全程貸款擔保便無需投保財產險等; 二是擔保業(yè)出現與其他相關行業(yè)結合的趨勢。如,擔保與投資的結合―擔保投資業(yè)務的開展,擔保公司利用信用優(yōu)勢,由目標投資企業(yè)貸款,由擔保公司提供擔保并付息,貸款作為擔保公司對目標企業(yè)的投資;再如,擔保業(yè)與典當業(yè)的結合:將擔保業(yè)務的反擔保措施與典當業(yè)結合,除控制風險之外還可謀取典當業(yè)的超額利潤,如果申保客戶在債務到期時未能履行其債務,擔保公司通過典當行將反擔保抵質押物進行典當,由典當行向申保客戶收取較高的利息,如果典期內申保人仍未能贖當,則典當行還可取得典當品并可能獲取超額回報;此外還可以將公司擔保業(yè)務與集團的拍賣業(yè)務相結合,進行業(yè)務創(chuàng)新組合。
公司經營的永恒課題是如何通過業(yè)務創(chuàng)新來化解風險、獲得收益。創(chuàng)新使擔保公司信用價值提升:信用資源是擔保公司賴以生存的資源,創(chuàng)新使擔保業(yè)務的外延擴大,業(yè)務外延擴大使擔保公司擁有更大的信用資源,從而獲取更大的經濟利益與社會效益。同時,創(chuàng)新也是擔保公司控制風險的需要:擔保公司由于未列入金融機構的范疇,有更大自主性,這便有了業(yè)務創(chuàng)新的空間;由于擔保業(yè)風險大,生存空間小,這便使擔保公司有了創(chuàng)新的源動力。擔保公司業(yè)務向非銀行融資轉移,也是擔保公司為謀求生存與發(fā)展的無奈之舉:擔保公司的主要職能是化解中小企業(yè)的融資風險,但應對這些風險,擔保公司所面臨的政策環(huán)境并不寬松,許多反擔保措施無法落實,因此,將業(yè)務擴大到風險較低的非銀行融資業(yè)務以及對反擔保資源進行創(chuàng)新組合都是風險控制的需要。
(三)嚴格財務管理并規(guī)范風險補償機制
擔保公司需建立代償風險對沖和緩沖機制,避免風險集中暴露對公司財務造成不利影響。應該按照當年保費收入的50%提取未到期責任準備金;按不超過年末擔保責任余額1%的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風險準備金,用于擔保賠付準備。風險準備金累計達到擔保責任的余額10%以后,可差額提取。還需根據擔保業(yè)務經營和拓展,結合需要,建立資本金追加機制,對于同政府合作的擔保業(yè)務,應利用財政補償機制,持續(xù)注入和代償補償,保障風險抗御能力。
(四)加強同業(yè)合作提升抗風險能力
除傳統(tǒng)的擔保業(yè)務外,擔保公司經手的大宗擔保業(yè)務不斷增多,如大型基礎設施建設項目擔保等。其中有些業(yè)務擔保風險未必是主要的,而是合同或合作制度性需要,其中有些可能隱含著重要的商機。對于這些大宗業(yè)務,僅靠單個公司獨家難以完成擔保,應該通過行業(yè)內部的合作,通過聯(lián)合共同擔保,分散風險,拓展行業(yè)發(fā)展空間,增強行業(yè)長期集體風險控制能力。
結論
擔保公司是一類特殊的企業(yè),為了持續(xù)經營,風險控制是經營管理的第一要務。擔保公司必須從內外兩個視覺,根據業(yè)務拓展的需要,設計系統(tǒng)化的風險控制模型,從規(guī)范業(yè)務管理和業(yè)務創(chuàng)新組合入手,建立風險控制體系。
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【關鍵詞】風險管理 擔保公司 融資
一般而言，正規(guī)的擔保公司收取的擔保費率低于同期銀行貸款利率。假設某一擔保公司某年度按3%的年擔保費率共做了1年期100筆2000萬元的擔保貸款項目，有97%的成功率，3%的出險率。那么我們來看，該年該公司的擔保費收入為：97×2000×0.03=5820萬元；而僅僅出險的3筆資金合計為：2000×3=6000萬元。從這一簡單的假設來看，即使出險的3筆資金可以通過反擔保措施或其他措施來彌補全部或部分損失，但對擔保公司在商業(yè)銀行的信用、資金的占用、出險項目處置成本來說都會讓擔保公司陷入疲于應付出險項目的困境，更不用說如果無法彌補而帶來的損失。也正因為如此，處在低收益高風險行業(yè)的擔保公司對項目風險的控制模式相對于商業(yè)銀行來講或許會更加嚴格。
擔保公司的資金來源通常有兩個：其一，是與合作的商業(yè)銀行簽署合作協(xié)議，在項目通過擔保公司審核后由商業(yè)銀行進行放款；其二，是擔保公司自有資金。無論是哪種資金來源，對擔保公司來說不出險或出險額在可控范圍內，正常獲取收益才是公司持續(xù)健康發(fā)展的理想狀態(tài)。
為實現這一狀態(tài)，擔保公司一般的風險控制措施如下：
一、對通過審核的項目
（一）反擔保
反擔保是相對于第一種資金來源而講，因為被擔保人反過來要向擔保公司提供擔保，所以叫反擔保。擔保公司根據被擔保人的具體情況，按照《中華人民共和國擔保法》要求被擔保人提供相應的反擔保。
目前《擔保法》是擔保公司對項目進行風險控制的主要法律依據。《擔保法》明確規(guī)定保證、抵押、質押、留置、定金共五種方式。擔保公司根據項目的具體情況，可能會使用其中一種方式要求反擔保，也可能用其中幾種方式進行組合反擔保，譬如可能會在要求被擔保人提供抵押物的同時按一定比例收取定金，定金的收取是降低擔保總額的一個辦法。實踐中組合反擔保可能更為多見。
（二）擔保
擔保是相對于第二種資金來源而講，其實跟第一種措施一樣，只是因為資金來源不同而叫法有差異。
（三）聯(lián)合擔保或比例擔保
處于風險控制的考慮或受制于擔保公司自身凈資產的大小，擔保公司對于資金需求超過其擔保能力或國家擔保政策范圍的項目可能會采取聯(lián)合其他擔保公司或比例擔保的措施來進行擔保。
二、再擔保
有些項目擔保公司提供擔保以后仍認為風險較大，此時，可通過再擔保進行風險防范。再擔保是指為擔保人（擔保人在本文中指“擔保公司”）設立的擔保。當擔保人不能獨立承擔擔保責任時，再擔保人將按合同約定比例向債權人繼續(xù)剩余的清償，以保障債權的實現。雙方按約承擔相應責任，享有相應權利。再擔保方式主要采用固定比例再擔保、溢額再擔保和聯(lián)合再擔保三種。
三、審核后認為風險不可控，放棄對項目進行擔保
被擔保人向擔保公司申請擔保貸款時，按要求提供諸多資料并由業(yè)務部門寫出項目報告后一并交由風險管理部門進行審核。出于業(yè)務正常運營與風險控制兩者的平衡要求，再加上擔保行業(yè)競爭激烈的現實，正常情況下，只要判斷風險可控，都盡量提供擔保貸款。但對于提供虛假資料、自我矛盾資料、明顯夸大自身經濟實力的資料、過度夸大反擔保物或擔保物價值的資料，必要時由風險管理人員到項目現場進行再次核實或要求被擔保人補充提供相關資料以佐證對項目的判斷，再綜合對被擔保人征信狀況的調查等等多種因素，如果判斷實在是風險不可控，風險控制部門會形成風險控制報告，建議放棄。如果最終的風控會議同意風險管理部門的意見，那么項目就會被放棄。
實際上，除了項目本身可能帶來的風險外，擔保公司的風險控制也有自身需要面對和解決的問題，大體如下：
（一）業(yè)務部門的業(yè)務量與風險管理部門自身的矛盾問題
任何一家擔保公司都要因業(yè)務量的擴大為公司帶來收益，并因業(yè)務量的大小受公司的考核獎懲，特別是面對行業(yè)競爭日趨激烈的現狀，只要有項目自然想全力促成。而風險管理部門出于風險控制的角度與責任，總是盡量把風險點提煉出來，供決策層最終決策，于是部門之間的矛盾不可避免。
（二）人員流動與相關人員的道德風險問題
保持人員的相對平穩(wěn)是擔保公司發(fā)展的基石。但擔保公司由于體制不同而會帶來收入分配機制不同，導致人才流動頻繁，一方面人才流出給公司正常業(yè)務的開展帶來掣肘，甚至可能導致部分業(yè)務一起流出，更有可能是與現有的公司開展競爭；另一方面，新人的加入也需要一個時間段來適應新的行業(yè)與環(huán)境，特別是專業(yè)性較強的風險控制人員。正因為如此，吸引并留住人才是公司持續(xù)發(fā)展之道。
同時，融資擔保公司作為金融行業(yè)的一部分，其從業(yè)人員也可能因巨大的利益誘惑而產生道德風險。特別是如果精通業(yè)務的人員與被擔保人串通騙取擔保資金，那么動輒成百上千萬的資金就會變成出險的資金而面臨難以收回或無法收回的境地。也正因為如此，合理的收入分配機制、制衡機制、教育機制等需要隨之建立，且要警鐘長鳴。
（三）風險資產處置的問題
一旦項目出險，反擔保物或擔保物價值在風險資產處置時就顯現出來。按照《擔保法》而設置的反擔保物或擔保物，除了定金的收取，其他幾種在變現時都會或多或少面臨許多問題。比如，部分被擔保人以不易變現的偏僻的土地作為抵押物獲得資金，在到期后故意不還款，那么出險后，表面上來看擔保公司擁有了土地，但實際上會因對此土地的處置而使擔保公司的人力成本、時間成本、機會成本等上升，從而給擔保公司帶來額外的負擔，也會因抵押物難以及時變現而給擔保公司帶來巨大的資金壓力，對后續(xù)業(yè)務的發(fā)展帶來阻礙。
（四）法律法規(guī)問題
除《擔保法》、《公司法》外，人行、銀監(jiān)等7部委曾于2010年3月8日聯(lián)合《融資性擔保公司管理暫行辦法》，該辦法中因有具體的一些規(guī)定，也是擔保公司目前要重點參照執(zhí)行的法規(guī)政策。比如，擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額，不得超過其凈資產的10%，對單個被擔保人及其關聯(lián)方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產的15%，且擔保公司融資性擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍。以一家凈資產為1億元的擔保公司為例，其為單個被擔保人至多只能提供1000萬元的融資擔保，如果還有關聯(lián)方也要提供融資擔保，那么最多也只能提供1500萬元的融資擔保，且在擔保責任余額達到10億元以后，擔保公司即使有新的項目來源和好的項目也不能再提供融資擔保服務。這些規(guī)定都是擔保公司需要特別注意的問題，不能因任何原因而超過這一額度，否則就會面臨受處罰的問題。
其他諸如按照相關法律法規(guī)中涉及的保證人的資質問題、抵押物性質權屬的問題、風險資產處置的問題、出險后與某些被擔保人對簿公堂的問題等等，都是擔保公司需要面臨的法律問題。
（五）政策性風險
從其第一種資金來源來看，一旦國家采取緊縮的或從緊的貨幣政策，那么商業(yè)銀行的信貸規(guī)模或額度就會相應的進行緊縮或從緊。即使是通過擔保公司審核的項目，也有可能因為商業(yè)銀行的信貸規(guī)模或額度不夠等類似的原因而無法放款。一旦出現此種情況，擔保公司正常的業(yè)務自然要深受影響，而類似的外部政策性風險屬于不可控風險，基于此，擔保公司在做好微觀風險控制的同時，也要關注政策的變動并有相應的對策以保持公司業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。
綜上所述，擔保公司對項目所進行的風險評估受制于多種因素的制約，即使是最嚴格的風險評估也難以保證所有的項目都不出險。再加上擔保公司所面臨的內外環(huán)境、政策的變化，所以在實務上業(yè)務與風險并重，甚至把風險管理放在更加突出的位置也可以理解了。
參考文獻
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[2]嚴星甫，丁宇輝.融資性擔保公司風險管理[J].ADF.2013（4）.
(一) 明確界定了產權, 物的擔保價值得到了有效地提高
我國經歷了計劃經濟到市場經濟的過渡后, 經濟高速發(fā)展, 各種融資手段層出不窮, 但是作為一種高風險的手段, 必須要有相應的措施去降低這種風險。擔保業(yè)就是這種能夠減少融資風險的行業(yè), 近幾年國內擔保行業(yè)做擔保業(yè)務時一般以不動產為擔保物, 但是由于各種原因, 許多不動產的產權不清, 歸屬不明確, 這就導致一旦出現無法償還貸款, 需要用擔保物進行拍賣等償還款項時, 擔保公司因不動產產權問題無法順利售出, 導致這一步壞賬只能由擔保公司或擔保人進行賠付, 這對于擔保公司及擔保人來說都是極其不公平的。新的物權法對存在產權不明, 歸屬不清的不動產的歸屬權做了明確的界定, 這樣在出現問題時, 可以明確擔保不動產的歸屬和權責, 更好的降低擔保公司風險, 有利于其業(yè)務的開展。
(二) 物權登記制度進一步降低了擔保公司風險
1.新的物權法要求對不動產所有權進行登記, 但是可能會有很多人會產生一個疑問, 即不動產所有權登記后是否會對雙方的不動產買賣或擔保合同產生影響, 在這一點上, 我們大可消除這份疑慮, 因為物權的登記和擔保合同這兩者的效力是分離的, 即不動產所有權登記后并不會對擔保合同產生任何影響, 因為新的物權法明確指出不動產是否登記只會影響該不動產物權的設定或變動, 而不會對買賣或擔保合同產生影響, 擔保或買賣合同在符合法律規(guī)定雙方自愿的基礎上, 一旦訂立則產生法律效力。由此看來, 新的物權法僅對物權的轉移產生影響, 但并不會對擔保合同產生影響。
2.新的物權法給出了預告登記和登記異議, 這兩條制度的設立在一定程度上對擔保合同中不動產擔保物的雙方交易安全產生了一定的保護作用。所謂的預告登記即在買賣雙方簽訂了相關的買賣合同后, 作為買方可以向房屋管理部門申請對該交易合同中的不動產進行預告登記, 以保證在房屋所有權正式變更到買方名下之前, 防止賣方對該不動產進行二次買賣, 保護了買方利益。而登記異議即, 在權利人或利害關系人對不動產登記中認為錯誤的可以提供相關資料證明錯誤的前提下, 向房屋管理部門提出申請更改。但當不動產登記的權利人對更正不贊成的可以由利害關系人提出進行登記異議, 在異議登記正式生效后利害關系人必須在15日內對該不動產的所有權登記所有人提起上訴, 15日內未上訴的該登記異議自動失效。這種登記異議制度一方面保護了與該動產確實存在利害關系的人或機構的關系, 另一方面對于擔保公司來說, 對于產權變更后, 原產權人在所有權登記上故意制造的問題起到了有效地抵制, 保護了擔保合同后續(xù)的順利執(zhí)行。
二、新物權法下影擔保公司經營策略的應對
(一) 反擔保合同為獨立合同, 減輕擔保公司償還壓力
由于貸款行為主要風險是在還款時, 如果一旦無法償還, 若抵押物在當時可以滿足還款要求還好, 一旦無法滿足則扣除抵押物后, 由擔保人進行償還剩余部分, 這就導致了擔保人或擔保公司的擔保業(yè)務存在一定的風險性, 為了更好地減輕這種風險, 一般擔保公司也會要求借款人提供一定的不動產或者股權等質押物作為擔保, 即為反擔保。這種經營策略在一定程度上能夠減輕擔保公司的業(yè)務風險, 即使借款人因各種原因失信無法償還貸款, 擔保公司也可以最大限度的減輕損失。
(二) 適當利用財保+人保以減輕風險
擔保公司要求客戶進行反擔保時, 一般不會讓客戶提供十成的反擔保, 因為如果那樣的話, 擔保公司本身存在就沒有任何意義了。因為債務人完全可以通過與銀行簽訂100%的反擔保合同來完成借貸行為, 而無需擔保公司這種中介機構。所以, 即使是反擔保存在, 也不能完全消除擔保公司的業(yè)務風險, 但是擔保公司可以通過以債務人財產另外加上該債務人提供的擔保人作為簽訂擔保合同前提的方式, 來進一步的降低業(yè)務風險, 同時在新的物權法的規(guī)定下, 利用合理的政策加快資本回收速率。
三、小結
綜上所述, 新的物權法的出臺對擔保公司的業(yè)務開展產生了一系列的影響, 這些影像中有積極的影響, 也有不利的因素。如何在新的物權法下, 更好的開展業(yè)務, 減少融資風險, 是當前的擔保公司需要進一步實踐和解決的問題。擔保行業(yè)需要在新的法律法規(guī)下, 遵紀守法, 進一步規(guī)范自己的業(yè)務行為, 對于存在的現今無法解決的問題, 等待國家相關法規(guī)解釋的出臺。
參考文獻
一、擔保公司所面臨的風險
（一）外部風險：政策風險與市場風險
國家政策會隨著國家經濟發(fā)展情況、整體環(huán)境的變化而進行相應的調整，如進行貨幣政策、金融政策的調整，這些政策的調整都會對擔保公司造成一定的影響。如我國去年針對擔保公司的發(fā)展現狀，提出了建立健全中小企業(yè)信用擔保機構外部監(jiān)管體系、健全再擔保制度，完善風險分散機制等，為擔保公司的發(fā)展奠定了良好的政策基礎。
另一方面，社會主義市場經濟發(fā)展具有穩(wěn)定性，但不可否認的是，整體經濟環(huán)境也在不斷地發(fā)生著變化。如2008年席卷全球的次貸經濟危機，給許多中小型擔保公司造成毀滅性的損害，甚至導致了一大批中小型擔保公司的破產，至今許多擔保公司仍處于公司恢復過程中。
（二）內部風險：公司管理風險及信用風險
我國擔保行業(yè)的發(fā)展時間不長，許多擔保公司在公司的管理結構上尚未形成現代化企業(yè)的管理結構，存在著管理不當的現象。如有部分小型的擔保公司在進行擔保決策時，沒有通過股東大會進行，而是僅由個別股東單獨進行決策，影響了公司的生產與運營。另一方面來看，擔保公司中的專業(yè)人員數量不多，導致了擔保業(yè)務在具體的執(zhí)行過程中缺乏相關的專業(yè)性，業(yè)務熟悉程度也不夠，給公司帶來了一定的風險。
擔保公司所面臨的信用風險指的是被擔保公司出現了違約行為所造成的風險。被擔保公司一旦出現了違約行為，許多擔保公司缺乏相應的風險防控能力，容易出現無法進行相關債務償還的情況，影響了擔保公司的正常生產經營。與此同時，由于擔保公司需要進行大額的債務的償還，難以再承擔較大數額的擔保，其社會信用程度也會相對降低，造成客戶流失的現象發(fā)生。
二、加強擔保公司風險管控能力的措施
（一）積極應對之政策跟進
對于擔保公司所面臨的外部風險，無法通過公司自身的改進來進行風險的管控，因此，擔保公司應當積極應對，緊密跟進相關的政策及市場環(huán)境變化，及時制定相應的風險應對措施。
我國法律法規(guī)的變動、金融政策的變化都對擔保公司的發(fā)展產生較大的影響，擔保公司應當深入領會政策精神，消化政策內涵，結合當前的政策對公司所面臨的外部風險進行風險等級的評定。
（二）體系建設之風險防范體系
風險的防范體系可以由立項前風險的測評、項目反擔保、立項后風險的預警和后續(xù)監(jiān)督和代償控制四個方面的內容組成。
1.立項前的風險測評。風險測評主要包括盡職調查和征信調查兩個部分。融資擔保公司可以通過盡職調查和征信調查對委托人的風險程度進行調查，并且實行打分機制。從0～100分設定分數段來劃分不同風險程度。如果打分越高則說明該項目風險程度比較低，項目施行的可能性越高；反之，打分越低，此項目的發(fā)生風險的可能性就會越高；若低于六十分，則該項目不予受理。
2.項目反擔保。項目立項后，立即執(zhí)行項目反擔保程序，對于委托方的抵押資產進行權屬檢查和未來可變現能力的評估。以預防和應對未來可能發(fā)生的信用風險和代償危機。
3.風險的預警和后續(xù)監(jiān)督。項目立項后，風險的預警和后續(xù)監(jiān)督工作主要是在項目立項后到結項前這一段時間內，對委托方的實時情況和財務狀況進行觀測，并依據項目風險值設立預警機制，一旦發(fā)生突發(fā)的臨時的狀況或者對未來預期的劇烈下降，達到風險警戒線，則會觸發(fā)預警。
4.風險代償的控制。對于代償控制是在項目委托方出現經濟困難或者其他情況導致的違約行為，如果已經不可避免地會發(fā)生該情況，需要考慮的就是如何能夠將本公司的損失降到最低限度。同時做到積極追償損失金額和處置反擔保抵押資產，度過企業(yè)危機。
（三）戰(zhàn)略制定之風險管理戰(zhàn)略
為了進一步加強擔保公司的風險管控能力，需要制定符合公司發(fā)展需要的風險管理戰(zhàn)略。風險管理戰(zhàn)略有利于擔保公司對外部風險造成的影響進行及時的應對，也有利于對公司內部風險進行防控，降低風險發(fā)生的可能。
風險管理戰(zhàn)略的制定需要注意以下幾個方面的內容：其一，風險管理戰(zhàn)略的制定需要對公司相關的信息進行了解，包括資金流動情況、公司的擔保責任余額、公司風險準備金數額、公司代償損失率等內容，在了解這些信息的前提下，結合公司當前的管理結構，實現公司的管理與經濟收益的平衡。
其二，對公司管理結構進行明晰，明確的公司管理結構是確保風險管理得到有效執(zhí)行的保障。因此，必須建立現代化企業(yè)管理結構，使得擔保公司在進行決策時，經過了合法、合理的結構審批，防止出現盲目擔保的情況。
其三，風險管理戰(zhàn)略是滲透到擔保公司的各個生產經營環(huán)節(jié)中的，為了確保風險管理戰(zhàn)略得到有效的執(zhí)行，需要制定相應的配套措施與制度。風險管理戰(zhàn)略并不是一個抽象的制度設計，而是落實到每一個工作人員身上的具體工作，因此，通過相應的風險管控配套制度，能使擔保公司的工作人員對于風險管控的目標、內容進一步明確，更明確自身的工作內容在風險管控中所發(fā)揮的作用。
一、融資性擔保企業(yè)的生存現狀
20世紀90年代中期以來，中小企業(yè)融資難的問題，引起社會的普遍關注，為增加這些企業(yè)的融資能力，成立擔保公司以幫助其解決自身的信用不足，擔保業(yè)開始起步并迅速發(fā)展。
很多公司基本上都是以所在地區(qū)的中小企業(yè)為服務對象的，但是目前，由于經濟增速整體放緩，擔保公司面臨的風險不斷上升，特別是民營融資性擔保機構集中代償，金額超過擔保公司的承受能力，嚴重威脅其生存問題，這類代償風險是目前擔保業(yè)務中最直接的也是最重要的風險。
二、融資性擔保企業(yè)財務風險的表現
擔保企業(yè)的財務風險可以分為外部風險和內部風險，外部風險主要是來自于擔保對象的風險和來自于銀行、市場環(huán)境和法律制度方面的風險；內部風險主要是擔保企業(yè)由于自身的經營管理水平，內部控制制度或業(yè)務操作方面的風險。
1.來自于貸款的中小企業(yè)的風險
擔保企業(yè)的主要服務對象是中小企業(yè)，而中小企業(yè)由于其規(guī)模較小，財務、采購等主要部門多為家族親戚，人員素質不高，為了獲取貸款，中小企業(yè)大多會提供虛假的財務報表、虛假的經營數據，隱瞞重要事實等手段，騙取貸款擔保，當面臨激烈的市場竟爭時由于設備落后、人員素質低，研發(fā)能力弱，而被社會淘汰，從而引起擔保企業(yè)的風險。
2.來自于銀行方面風險
一般情況下銀行會要求入圍的擔保企業(yè)交納保證金，把需要貸款的企業(yè)推薦給擔保公司，如果貸款企業(yè)不能按期償還貸款，擔保公司必須全額代償，所以導致銀行在評價貸款客戶時對客戶的信用等級會有所降低，各方面的審查也大多會流于形式，加大了貸款企業(yè)的違約風險，從而也加大了擔保企業(yè)的代償風險；而且現在銀行入圍的門檻也越來越高，四大國有銀行基本上要求注冊資金不低于3億，且有國有投資背景，這使得越來越多的融資性擔保公司不能續(xù)期。
3.來自于政策、法律等方面的風險
根據《融資性擔保公司管理暫行辦法》規(guī)定，融資性擔保公司的成立應當前置審批，即由當地的工信部門頒發(fā)融資經營許可證，然后憑該證向工商行政管理部門申請注冊登記 ，現在工信部門監(jiān)管力度越來越大，融資性經營許可證續(xù)期越來越難，好多擔保公司因為各種原因不能續(xù)期，導致只能轉為非融資性擔保公司，不能再辦理貸款擔保業(yè)務，生存空間越來越小。而且 貸款企業(yè)逾期未能歸還貸款時，擔保公司代償后再追償，但往往中小企業(yè)沒有足夠的財產加以執(zhí)行，而向法院申請執(zhí)行個人財產時可能會產生法律爭議，如只有一套住房，或者抵押物重復抵押等等，通過司法途徑解決這些問題無形中會加大擔保公司的時間成本和訴訟成本。
4.來自于擔保公司內部的風險
在存在各種風險因素的情況下，融資性擔保公司應重點分析因自身存在的管理缺陷而使公司面臨潛在的財務風險的原因。
三、融資性擔保企業(yè)財務風險形成的原因
1.缺乏長遠的公司戰(zhàn)略目標
大多數擔保公司急于在較短的時間內獲取最大的收益，這就使得公司擔保項目多卻不優(yōu)，同一行業(yè)，同一地區(qū)，相同類型的擔保項目沒有限額控制，如果某一行業(yè)受到國家政策調控或市場沖擊，譬如煤炭、鋼鐵、有色金屬、房地產，全行業(yè)虧損，將會使擔保公司代償率過高，資金鏈斷裂。
2.缺乏財務管理意識和專業(yè)的風控人員
融資性擔保公司屬于高風險行業(yè)，前幾年隨著擔保公司急劇增加，風險管理人才明顯匱乏，現在融資性擔保公司人員分為四類：（1）業(yè)務員：大多數擔保公司工資為基本工資加績效工資，所以業(yè)務員為了能夠獲取高額的績效工資往往會為貸款企業(yè)隱瞞一些事實；（2）銀行退休人員，這部分人員往往有一定的人脈關系，但畢竟長期在銀行系統(tǒng)工作，固守成規(guī)，過于死板，不能靈活的運用風險管理知識去把控風險。（3）法律人員，這類人員雖然能熟練掌握法律法規(guī)等相關知識 ，但是卻不熟悉財會知識。（4）財會人員，這類人雖然有一定的財會知識，但因為擔保公司要面對的客戶群體行業(yè)不同，如沒有10年以上各行業(yè)的從業(yè)經驗，或者是具備注冊會計師或高級會計師理論知識，很多中小企業(yè)的假賬或存在的問題就不能發(fā)現。
3.反擔保措施設置不合理
一般貸款企業(yè)規(guī)模較小，也沒有足額的抵押物，提供的房產一般沒有房產證；抵押的機器設備都使用多年，折舊磨損較大；抵押的商品或原材料因為流動性較大或占用較大面積而不能隨時監(jiān)管；為了業(yè)績，往往憑業(yè)務和風控人員的職業(yè)判斷來推斷違約的可能性，做出是否為其擔保，這就為擔保公司埋下了隱患。
4.內部評審制度有待完善
融資性擔保企業(yè)一般都設有評審委員會，成員一般由總經理、副總經理、業(yè)務總監(jiān)、風險總監(jiān)、法律人員等組成，但現在融資性擔保公司私企較多，評審會成員素質高低不一，而且總經理往往會拍腦袋決定擔保項目，而其他成員往往會顧及總經理面子而沒有提出反對意見，使得評審委員會流于形式。
5.保前審查不嚴，保后監(jiān)管流于形式
融資性擔保公司在保前應認真審核被擔保人擔供的資料，并深入企業(yè)內部全面核查，比如銷售、采購的出入庫單、上下游企業(yè)核查、車間、倉庫等等，然而現實中很多擔保公司實際操作人員或由于對該行業(yè)不了解，或由于提成等各種原因，不恰當地做出了判斷，給公司帶來了潛在的財務風險。
對已實施擔保客戶進行定期和不定期監(jiān)控；特別是對于主營業(yè)務變更、重大收購兼并、實際控制人變動的企業(yè)應重點關注，但實際情況下公司更關注新業(yè)務的拓展，而對于保后監(jiān)管卻是流于形式，走馬觀花地看一下，而沒有細致地觀察、了解，一旦被擔保企業(yè)出現問題，不能提前預警。
四、融資性擔保企業(yè)財務風險的防范對策
針對融資性擔保公司存在的風險管理的問題，應認真分析風險產生的原因，制定出適合企業(yè)自身發(fā)展的防范對策，在降低風險的同時，提高業(yè)務發(fā)展規(guī)模。
1.認真核查擔保對象情況
擔保公司應對申請貸款的企業(yè)認具審核，看其從事的行業(yè)是否是國家支持的、禁止、限制的，是否符合國家的產業(yè)政策；企業(yè)能否按規(guī)定提供有效的反擔保抵押物；企業(yè)的資信情況是否存在明顯的缺陷。在核查時，要充分運用網絡信息調查企業(yè)的資信情況，包括查詢當地信用、工商和法院系統(tǒng)網站，了解企業(yè)是否有訴訟、糾紛或處罰，企業(yè)有關的訴訟、行政處罰對其聲譽、經營、未來前景等是否產生影響；此外根據核實后的財務數據進行償債能力分析、盈利能力分析、營運能力分析、發(fā)展能力分析等。
2.制定與公司匹配的風險管理戰(zhàn)略
要制定與自身匹配的風險管理戰(zhàn)略，就要求公司決策層對內對外都有一個清醒的認識。對外，要及時了解外部環(huán)境的變化，如國家政策、法律法規(guī)的變動，要及時嗅出商機，發(fā)現不利因素，采取應對措施。對內，公司決策層要根據實際情況針對各類信用等級的客戶實時分析，制定風險管理戰(zhàn)略，并及時調整和優(yōu)化公司組織架構、人員構成。
3.配備高素質的財務人員和復合型的風控人員
擔保是一項專業(yè)性很強的工作，需要金融、財務、法律、審計等方面的專業(yè)知識，融資性擔保公司應加強對高素質財務、風控人員的培養(yǎng)，通過開展定期培訓，促進財會、風控人員對擔保公司各項流程的了解，加強財務和風控人員風險意識，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德、和風險控制能力，推到融資性擔保公司的戰(zhàn)略發(fā)展。
4.認真落實反擔保措施
符合擔保條件后，業(yè)務人員應按照易于變現、易于評估、易于操作、易于觸動受保人利益的原則和貸款企業(yè)溝通確認反擔保的設置，在設定反擔保物時，首先以股東和實際控制人個人財產作抵押，以增強企業(yè)經營者的責任，對其進行有效的約束；認真核查抵押人對抵押物權利的完整性、合法性；抵押物價值與變現能力情況，抵押登記、市場價值及拍賣等法情況。
5.完善企業(yè)評審制度和監(jiān)管體系
融資性擔保企業(yè)應設置評審委員會，評委會成員由公司總經理、副總經理、財務總監(jiān)、業(yè)務總監(jiān)、風險總監(jiān)、風控部經理等組成；評審會評委根據A、B角報告開展評審工作，對業(yè)務評審采用簽字表決制，參會評委須在《評審會評委意見表》上明確填寫"同意"、"反對"或"再議"等評審意見并闡明理由、簽字，過半以上的評委同意視為業(yè)務評審通過，過半以上的評委反對視為業(yè)務被否決，否則為再議；評審會決議為再議的項目，A、B角應對要求再議的內容進一步落實，初步確定對項目的影響程度后，填寫《再議申請表》，安排重新上會評審。
6.加大保后跟蹤監(jiān)管力度。
保后監(jiān)管是指對擔保客戶經營管理、產銷情況、財務狀況、反擔保物的價值及狀況等影響擔保風險的因素進行跟蹤、調查、監(jiān)控和分析，對檢查中發(fā)現的問題積極采取補救措施。
保后檢查分為常規(guī)檢查和專項檢查，當發(fā)現擔保業(yè)務出現風險預警信號時應對客戶做連續(xù)跟蹤調查，加大監(jiān)管密度及頻率，當出現重大風險隱患的擔保項目，專項小組應適時與企業(yè)保持接觸，落實解決方案，如采取訴訟財產保全措施，凍結、查封其財產，迫使被擔保人增加擔保措施或其他可接受的方式進行處理。
但從這年開始，方仁恩開始演繹屬于他的財富傳奇，低矮簡陋的作坊轉眼間變成了氣宇軒昂的現代化工廠，身家也從不是百萬飆升到2000多萬元。
勤奮、精明、長于捕捉商機，與大多數浙江商人一樣，方仁恩有著良好的創(chuàng)富“基本面”。但是2005年6月8日，他見到記者時，執(zhí)意要把這個財富傳奇的起點歸因于新街鎮(zhèn)擔保有限公司。
和大多數中國的個體商戶、中小企業(yè)主二樣，方仁恩一度飽受資金短缺之苦。在幾次貸款碰壁之后，他認定外表富麗堂皇的銀行只是一個嫌貧愛富的冷血動物。
新街鎮(zhèn)擔保公司的出現，讓方仁恩覺得銀行開始親切起來。
不一樣的擔保
2001年，新街鎮(zhèn)擔保公司和蕭山區(qū)的其他鎮(zhèn)的類似擔保公司幾乎同時成立。與一般的擔保公司不同，各鎮(zhèn)擔保公司實行“會員制、封閉型”運作――企業(yè)要想獲得擔保，就必須“入會”，出資5萬到20萬元不等，成為擔保公司的股東。根據出資額，企業(yè)在向蕭山農村合作銀行申請貸款時，擔保公司將提供最高5倍于出資額的擔保。
除了5萬元的最低出資額限定之外，企業(yè)是不是有發(fā)展后勁，在鎮(zhèn)上“名聲”如何，企業(yè)主是不是“不不賭”，這些條件也左右著企業(yè)能不能人股擔保公司。
2001年，方仁恩加入新街擔保公司時頗有些戲劇性。當時他的企業(yè)注冊資金只有8．5萬元，根據相關規(guī)定，他只能㈩資注冊資金的一半，達不到最低5萬元的出資標準。因為他在鎮(zhèn)上的口碑頗佳，在蕭山農村合作銀行的賬戶記錄和納稅記錄不錯，鎮(zhèn)政府特地網開一面，讓他破格人會。
出了5萬元之后，方仁恩可以向銀行貸款25萬元，但必須與擔保公司簽訂25萬元的反擔保協(xié)議，他就以自己多年積蓄買的一輛本田小轎車作抵。反擔保協(xié)議在加入時一次簽訂，平時貸款時不再簽訂，但會員企業(yè)增資后需要增加反擔保金額。
方仁恩加入不久，就從蕭山市農村合作銀行借了一筆10萬元的流動資金，所需時間不過幾天。雖然方仁恩要付給擔保公司1％的手續(xù)費，但貸款的成本并沒有增加，因為對有擔保的貸款，蕭山農村合作銀行給予20％的利率優(yōu)惠。
如果不加入擔保公司，諸如方仁恩的天恩金屬制品公司這樣的小企業(yè)很難得到貸款，往往只能走上借高利貸的險路。
解決了融資問題，再加上外部機遇惠顧，方仁恩的企業(yè)開始乘風而起。
從2001年開始，他開始給一些在蕭山投資的臺灣家具企業(yè)做配套。每年6月是訂單旺季，每次缺錢買原材料時，方都找擔保公司幫忙。
“以前是‘養(yǎng)雞生蛋’，現在是‘借雞生蛋’，得到的蛋當然就多了。”方仁恩說。2003年，他在村里的開發(fā)區(qū)買了一塊32畝的土地，蓋起了新廠房，2004年銷售額突破5000萬元。
從新街擔保公司獲益的當然不止天恩一家企業(yè)：2001年以前，33家會員企業(yè)沒有一家銷售額達到500萬元，而今天，已有22家企業(yè)的銷售額在500萬元以上。
從2002年開始，方仁恩逐年將自己在新街擔保公司的股份增加到50萬元，一方面，他可以獲得更多的貸款，另一方面也推動了擔保公司的發(fā)展。
而擔保公司的發(fā)展也的確“神速”：4年內3次增資擴股，會員從2001年的9家發(fā)展為現在的33家，注冊資本金從88萬元變?yōu)?080萬元，為企業(yè)累計提供了441筆、2．08億元的貸款擔保，不僅沒有發(fā)生一筆壞賬，甚至沒有一家企業(yè)申請過延期還款。
隨著事業(yè)越來越精彩，方仁恩現在成了銀行競相追逐的“香餑餑”，蕭山農村合作銀行為了留住這個優(yōu)質客戶，去年主動給了他1000萬元的授信貸款，而那些從前壓根不理睬方仁恩的商業(yè)銀行也紛紛拋來“媚眼”。
“我現在是兩條腿走路，”方仁恩笑瞇瞇地說，“既從農村合作銀行貸款，也從其他商業(yè)銀行貸款。”他解釋說，農村合作銀行幾年來幫助他起步，他不好意思一下子就去別的銀行貸款，但從融資成本考慮，今后勢必要往利率更低的商業(yè)銀行走。
實際上，這正是新街鎮(zhèn)擔保公司的一個優(yōu)越之處，企業(yè)做大之后，逐步脫離擔保公司，保證了擔保公司能持續(xù)瞄準中小企業(yè)。
用鄉(xiāng)土對抗風險
給中小企業(yè)貸款，風險大、收益小，蕭山農村合作銀行哪里來的動力?而且，仔細琢磨，擔保公司的制度也并非那么周全。比如，雖然擔保公司與每家會員企業(yè)簽訂了反擔保協(xié)議，并且規(guī)定會員之間互相擔保，一家企業(yè)貸款出問題，其余企業(yè)共同承擔風險，這固然增加了抗風險的能力，但反過來看，一家企業(yè)出了問題，可能殃及全部企業(yè)，增加發(fā)生不良貸款的可能性。
另外，企業(yè)在反擔保協(xié)議中用不是很規(guī)范的抵押物往往也能得到貸款。這是對現有《擔保法》的一種突破，但對擔保公司和銀行就意味著不小的風險。
“我們不擔心風險。”蕭山農村合作銀行信貸部總經理戴建興說。
他介紹，擔保公司不論是在設立之初，還是在后來的增資擴股過程中，銀行都始終參與，對企業(yè)的存款、老板的素質、家庭的情況、產業(yè)的前景都進行了事先調查，并且在這些過程中，銀行還有一票否決權，銀行不放心的企業(yè)，就不能加入擔保公司。
由于貼近社區(qū)，蕭山農村合作銀行可以把信息不對稱降到最低程度。比如，蕭山農村合作銀行新街分行的7個信貸員就每人分管兩三個村。6月9日下午，負責新街鎮(zhèn)新盛村的信貸員馬崇恩陪同記者前往方仁恩的工廠時，邊開車邊介紹路邊經過的企業(yè)情況，誰交了新生意伙伴，誰新買了飛機，誰家業(yè)務旺季到了等等，馬崇恩都了如指掌。
貸款發(fā)放之后，會員企業(yè)每個月的報表都通過擔保公司匯總給銀行，使銀行和企業(yè)之間的信息十分透明。一家企業(yè)遇到了困難，其他企業(yè)也可以幫助。“33家企業(yè)都會去找關系，施加壓力，有時在管理上點撥點撥。”蕭山農村合作銀行新街支行的副行長蔣鑒妙說。
鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親加政府支持，還有銀行的監(jiān)督，都使企業(yè)的老板特別注意維護自己的信譽。方仁恩說：“搞企業(yè)的人要面子，貸款到期了，拼死拼活都要將錢還給銀行，不能丟人。”
擔保公司為什么能在蕭山區(qū)這么普遍地發(fā)展起來?直接原因是蕭山區(qū)政府的推動。一直參與擔保公司創(chuàng)建的蕭山區(qū)發(fā)改局副局長陳繼新，向記者講述了擔保公司的來龍去脈。
1999年時，蕭山民營企業(yè)非常活躍，其中70％是中小企業(yè)，要進一步發(fā)展，都面臨尖銳的融資難題。于是，蕭山區(qū)開始考慮建立“民間為主、政府適當扶持”的信用擔保公司。經過一番考察后，最終一種“封閉式、會員制、非贏利”的金融擔保制度雛形浮出水面，后來又根據《擔保法》的規(guī)定，加入反擔保的環(huán)節(jié)，使整個制度更加完善。
有趣的是，中小企業(yè)剛開始時對此將信將疑，并不買賬。比如在新街鎮(zhèn)，當初只有8家企業(yè)愿意“試試看”，如今，要求人股的企業(yè)越來越多，甚至出現排隊的現象。
蕭山區(qū)政府為鼓勵擔保公司的發(fā)展，現在還采取了獎勵措施，比如每個鎮(zhèn)成立的擔保公司的注冊資本金一旦超過80萬元，就獎勵10萬元風險基金，超過500力元，就獎勵30萬元，超過1000萬元，再獎勵30萬元。
關鍵詞：擔保公司；風險；來源；應對
中圖分類號：
F83
文獻標識碼：A
文章編號：1672.3198（2013）03.0120.02
隨著民間中小型企業(yè)信用體系的逐步建立，以及我國對信用的逐步重視，信用在經濟中扮演的角色將會越來越重要。擔保公司可以說銷售的就是信用，由于擔保行業(yè)的收益是固定的（主要來源就是擔保費），而其風險在一定程度上是不可控的，往往會出現風險遠大于收益而導致?lián)９举Y產損失的情況。擔保行業(yè)的競爭在愈發(fā)激烈的同時，在風險管理上目前還缺乏成熟的經驗和方法可供借鑒，對于機構所面臨的風險還缺乏精確的度量工具，在風險監(jiān)管、控制方面還缺乏有效的措施。傳統(tǒng)的企業(yè)管理方法已不再適用于這個行業(yè)。
因此，研究擔保公司怎樣來應對其在經營過程中所遇到的風險，包括系統(tǒng)性的風險、非系統(tǒng)性的風險，外部的風險、內部的風險，以及面對風險以后如何預防、控制、分散或者轉移，在激烈的行業(yè)競爭中勝出，保證公司自身的健康穩(wěn)定發(fā)展就顯得非常重要。
1擔保公司風險來源
1.1外部的風險
（1）國家的宏觀經濟政策和經濟環(huán)境。我們國家往往在不同的時期有不同的經濟戰(zhàn)略需求，如果在一定時期對某些行業(yè)做出了規(guī)范和調整，往往會導致一些不太“合格”的企業(yè)難以生存，如果這些企業(yè)恰好是擔保公司的客戶的話，擔保公司往往也會受到牽連。而擔保公司的客戶往往是各行業(yè)競爭力相對較弱的企業(yè)，比較容易受到國家經濟政策的影響，這種風險就顯而易見了。此外國家法律的調整也會影響到擔保公司。
（2）銀行。銀行可以說就是擔保公司的合作伙伴，也是擔保公司要謹慎應對的敵人。在有擔保的情況下，銀行十分積極主動地向中小企業(yè)放貸，來獲取高額的利息。因此，如果擔保公司承擔全部或者接近全部的風險，而銀行不承擔或者只承擔很小的一部分風險的話，銀行就有可能放寬中小企業(yè)獲得貸款的條件限制，甚至是出具有利于中小企業(yè)貸款的材料，來幫助中小企業(yè)獲得擔保公司的融資擔保，套取貸款。
（3）被擔保的企業(yè)。擔保行業(yè)在這一點上有些類似于保險業(yè)，就是存在著逆向選擇的問題。即有實力、經營良好的企業(yè)不需要擔保公司的融資擔保，而實力較弱、經營困難的企業(yè)往往是擔保公司所面對的絕大多數客戶。擔保公司與被擔保企業(yè)之間的信息不對稱，那些具有高風險的中小企業(yè)往往最積極地尋求擔保，通過提供虛假信息、隱瞞真實情況等手段來騙取貸款。
（4）國際大環(huán)境。如西方一些國家針對國內企業(yè)的反傾銷訴訟，或經濟危機等，都會影響我國眾多中小企業(yè)的正常運營。而中小企業(yè)又是擔保公司的主要客戶源，中小企業(yè)經營出現困難勢必會使擔保公司的代償風險增加。
1.2內部的風險
（1）盲目追求業(yè)務量而不重視業(yè)務的質量。要知道擔保公司經營的絕不是一般產品，而是風險，并不是業(yè)務量越大利潤越多，如果我們的目光一味地盯著那些看似利潤很大而風險更大的業(yè)務，很有可能在短短幾個合同到期之后擔保公司就不得不關門大吉了。
（2）風險識別能力有待提高。由于擔保行業(yè)從業(yè)人員的素質參差不齊，有許多從業(yè)人員沒有辨別相關行業(yè)風險的知識和能力，再加上后期培訓的缺失，經驗的傳遞往往靠口耳相傳而不是科學的體系，所以擔保公司就很難控制他所接到的每一單業(yè)務的風險。
（3）缺乏足夠的資金儲備來應對風險的發(fā)生。隨著擔保公司的不斷發(fā)展，業(yè)務量的不斷加大，發(fā)生代償風險的可能性也會不斷地增加。而擔保公司的資金來源只是有限的擔保費和利息收入，一旦發(fā)生了重大的代償事件，擔保公司就有可能無力應對了。
（4）反擔保措施不到位。很多擔保公司沒有采取各種有效的反擔保措施，沒有和相關機構分擔風險而是獨自承擔風險，一旦發(fā)成代償的話，也是獨自承受巨大的經濟壓力。另一方面就是不到位的反擔保措施無法對代償損失進行足額的補償，造成擔保公司的資產流失。
2擔保公司風險應對
擔保行業(yè)雖然在國內還是一個比較年輕的行業(yè)，但是在國外已經發(fā)展的相對成熟了。結合國內外已有的研究成果，我們已經有了不少應對風險的策略：
（1）加強擔保公司的領導層的素質和能力。俗話說：“兵熊熊一個，將熊熊一窩。”這充分的說明了領導是多么的重要。作為擔保公司的領導層，單純的會拉關系，管理員工是遠遠不夠的。必須要有出色的戰(zhàn)略眼光，對國際國內經濟形勢，法律環(huán)境能夠做到了然于胸，把握大的發(fā)展方向不出錯。切忌做決定的時候拍腦袋，不干涉下級的工作，避免因為人情的原因而做出決定，帶頭遵守公司的各項制度和流程。
（2）建設一支素質優(yōu)良的員工隊伍。有了高素質的領導，也需要有高素質的員工作為配合及補充。擔保行業(yè)現在面臨的一大問題就是從業(yè)人員的素質參差不齊，導致不同員工的工作效率和工作效果不同，更有甚者可能會出現道德風險的問題。
（3）制定科學的盡職調查程序。首先是針對申請擔保的企業(yè)提供的材料進行審核和驗證，看其中是否有虛假信息。因為在實踐中的卻存在著大量的申保企業(yè)提供虛假的，至少是經過美化裝飾過的信息來粉飾自己的企業(yè)形象，希望獲得擔保資格。其次，要到企業(yè)實地去進行考察，耳聽為虛眼見為實，實地感受企業(yè)的生產經營狀況，評估其償債能力，降低可能發(fā)生代償的風險。最后，根據所收集到的材料，由專門的風險控制部門來進行評估，至少要有二個以上的負責人審核通過后，才能最終認定該企業(yè)的申保資格。
（4）模仿銀行建立類似存款準備金的制度。擔保公司從事的是高風險行業(yè)，無論其風險管理措施如何到位，出現擔保損失的情況都在所難免，這是由擔保業(yè)務的性質決定的。因此，擔保公司要穩(wěn)健發(fā)展，就必須建立類似銀行的存款準備金制度，我們可以暫時稱其為風險準備金，進一步根據行業(yè)的代償率，從營業(yè)利潤中提出相應比例的金額作為準備金，一旦發(fā)生了代償風險，我們至少有一定的金額來彌補，從而支持擔保公司進一步的正常運轉。
（5）擔保公司應該加強同行業(yè)之間的合作來提升抗風險能力。企業(yè)找擔保公司來分擔風險，擔保公司之間可以互相合作來分擔風險。對于一些大宗業(yè)務，僅靠單個公司的實力不能也不敢去接手，這往往意味著一大筆利潤的流失。如果有合作關系的擔保公司共同來接手這一業(yè)務，風險分攤了，利潤也得到了，這無疑相當于通過合作，極大地拓展了擔保公司的業(yè)務范圍，對整個擔保行業(yè)的長期發(fā)展也是有好處的。
（6）利用不同的擔保制度來分散和轉移風險。一比例擔保制度。即擔保公司只代償事先約定好的那部分比例的貸款，這樣擔保公司的代償金額會得到控制，銀行放貸也會有所收斂，從而也可以達到控制代償風險的目的。二反擔保制度。反擔保制度可以在擔保公司和被擔保人之間分散風險。比如可以把被擔保企業(yè)的機器設備、廠房、土地使用權等抵押給擔保公司，也可以把被擔保企業(yè)的一部分股權抵押給擔保公司，這樣一旦發(fā)生了代償的話，擔保公司也可以通過變賣這些財產來彌補一定的損失，同時也可以避免被擔保企業(yè)的一些不負責任的騙貸行為或者惡意變賣財產、改變財產所有權的行為，更有效地去督促被擔保企業(yè)履行其義務，減小代償風險的發(fā)生。
3結論與展望
綜上所述，我國的擔保公司可以說在特定的國情和特定的發(fā)展階段下，有著種種的“內憂外患”，但是卻并不是完全的孤立無援的。目前的政府支持我們的社會力量來扶持中小企業(yè)的發(fā)展，我們有大量的國外經驗可以借鑒，隨著國內人才的匯聚，國家經濟實力的上升以及我國對信用建設的重視等等，有許多對擔保行業(yè)有利的條件也在不斷地成熟和完善著。擔保行業(yè)在我國的經濟生活中勢必將占據一席之地，而擔保行業(yè)的發(fā)展需要擔保公司及擔保行業(yè)從業(yè)人員不斷的借鑒、嘗試和調整。
參考文獻
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提到融資，中小企業(yè)主首先想到的是銀行貸款，但中小企業(yè)向銀行貸款卻存在一些問題：其一，銀行放貸偏重大額、長期資金，這與中小企業(yè)的實際需要往往存在偏差；其二，銀行貸款從申請到批復一般需2~3個月周期，而且審核門檻高；其三，由于技術和監(jiān)管力量不足，銀行無法提供完善的質押業(yè)務。
溫州的工業(yè)以輕工制造業(yè)為主，99%以上的企業(yè)是中小企業(yè)，但是，對這些最活躍的經濟細胞來說，融資難一直是老大難問題。
絕大多數企業(yè)家將融資貸款渠道受阻列為制約企業(yè)發(fā)展的重要因素之一。大銀行認為中小民營企業(yè)貸款規(guī)模太小，成本太高，同時也不相信中小企業(yè)有還款誠意。所以，除了要求有十足的擔保外，銀行對它們的貸款設置了很高的門檻。究其根源，就是中小企業(yè)缺乏信用。于是，信用擔保機構就成了很多民營中小企業(yè)融資貸款的惟一出路。信用擔保機構是民營中小企業(yè)發(fā)展的服務型機構，盡管他們目前數量有限，影響甚微，但他們的作用卻至關重要。融資難已經是當前中小企業(yè)發(fā)展中最大的障礙。一方面，中小企業(yè)往往因資產少、財務不健全、信用低、缺乏擔保等原因，銀行不敢貸款；另一方面，即使運作良好的中小企業(yè)，銀行因其貸款數額小，放貸成本高，也不愿意放貸。如果向私人借款，不但成本高，而且常常會出現意想不到的麻煩。擔保業(yè)的興起，緩解了融資難的矛盾，擔保公司因反擔保措施靈活多樣，不但使中小企業(yè)能夠獲得貸款，而且簡化了手續(xù)，很多企業(yè)通過擔保獲得貸款，企業(yè)起死回生，并由此走向良性循環(huán)。如某一信用擔保公司就曾為當地一家塑料公司抵押貸款擔保680萬元人民幣，由于資金的及時到位，使該公司提前兩三個月投產，直接經濟效益增加了200萬元左右，現該塑料公司年產值近1億元人民幣。
