時(shí)間：2023-10-12 16:10:24
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【關(guān)鍵詞】供電企業(yè)；營(yíng)銷(xiāo)管理；措施
1.前言
電力營(yíng)銷(xiāo)是供電企業(yè)核心業(yè)務(wù)，電力營(yíng)銷(xiāo)工作的質(zhì)量關(guān)系到公司自身的生存和發(fā)展，決定著公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。電力營(yíng)銷(xiāo)的開(kāi)展應(yīng)立足于“電網(wǎng)是基礎(chǔ)，技術(shù)是支撐，服務(wù)和管理是保障”的原則。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，終端能源市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，在此嚴(yán)峻形勢(shì)下，供電企業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須與時(shí)俱進(jìn)，不斷推進(jìn)管理創(chuàng)新。精細(xì)化管理以先進(jìn)的理念、細(xì)化的管理、明確的目標(biāo)，確保管理高效準(zhǔn)確到位，提升企業(yè)運(yùn)營(yíng)的效率和效益，對(duì)電力營(yíng)銷(xiāo)工作有著積極的促進(jìn)作用。
2.精細(xì)化管理的內(nèi)涵
精細(xì)化管理是源于發(fā)達(dá)國(guó)家（日本20世紀(jì)50年代）的一種企業(yè)管理理念，它是社會(huì)分工的精細(xì)化，以及服務(wù)質(zhì)量的精細(xì)化對(duì)現(xiàn)代管理的必然要求，供電企業(yè)要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，精細(xì)化管理是一道必須要邁過(guò)的坎。精細(xì)化管理的內(nèi)涵就是企業(yè)在規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上，對(duì)其生產(chǎn)流程、管理流程進(jìn)行科學(xué) 細(xì)化和合理優(yōu)化的過(guò)程，以實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化、工作方式標(biāo)準(zhǔn)化、管理制度化、員工職業(yè)化。
3.供電企業(yè)推行精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)管理的重要意義
作為供電企業(yè)，推行精細(xì)化管理有著特別重要的現(xiàn)實(shí)意義。“精”是精確，是高水平的工作標(biāo)準(zhǔn)要求；“細(xì)”是細(xì)節(jié)，是管理的過(guò)程和措施。其實(shí)質(zhì)是在“精”字上提要求，在“細(xì)”字上下功夫，在“實(shí)”字上做文章，將管理目標(biāo)具體化，責(zé)任明確化，人人在管理，處處有管理，事事見(jiàn)管理，時(shí)時(shí)都管理。
（1）推行精細(xì)化管理有利于供電企業(yè)持續(xù)和諧發(fā)展。從我們地方電力系統(tǒng)的實(shí)際情況看，員工總量有余，而人才的有效需求不足；安全生產(chǎn)依然存在薄弱環(huán)節(jié)，安全意識(shí)達(dá)不到安全生產(chǎn)狀況的需要，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)十分嚴(yán)峻。而陳舊的思想觀念和管理方式，則是 影響 供電企業(yè)深化管理、加快發(fā)展的主要問(wèn)題。客觀上就要求供電企業(yè)必須推行精細(xì)化管理，加大人才隊(duì)伍建設(shè)力度，解決思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題，提高全員管理意識(shí)，想得周到，做得細(xì)致，才能不斷地推動(dòng)供電企業(yè)持續(xù)和諧向前發(fā)展。
（2）推行精細(xì)化管理有利于提高供電企業(yè)整體執(zhí)行能力。要做強(qiáng)企業(yè)，推進(jìn)企業(yè)節(jié)約和諧發(fā)展，必須做到規(guī)范企業(yè)運(yùn)作、明確管理目標(biāo)、細(xì)化管理單元、改進(jìn)管理方式，確保管理高效到位，提升企業(yè)運(yùn)作的效率和效益。離開(kāi)企業(yè)團(tuán)隊(duì)的協(xié)作配合，沒(méi)有較強(qiáng)的執(zhí)行力，精細(xì)化管理的效果會(huì)大打折扣。因此，推行精細(xì)化管理必須強(qiáng)化執(zhí)行力建設(shè)，必然要提高企業(yè)整體的執(zhí)行能力。
（3）推行精細(xì)化管理有利于提高供電企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前全國(guó)電力市場(chǎng)正在逐步建立，電力體制改革將不斷深化，對(duì)供電企業(yè)來(lái)說(shuō)，在激烈的電力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，需要大力推行精細(xì)化管理，堵塞管理漏洞，從生產(chǎn)和營(yíng)銷(xiāo)各環(huán)節(jié)的細(xì)微之處入手，通過(guò)全過(guò)程、全員、全部要素的控制，建設(shè)資源節(jié)約型供電企業(yè)，提升企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
4.供電企業(yè)開(kāi)展精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)管理的對(duì)策
（1）樹(shù)立企業(yè)形象。隨著新能源的不斷開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，供電企業(yè)要在能源市場(chǎng)上捍衛(wèi)自己的一席之地，首先要樹(shù)立以形象開(kāi)拓市場(chǎng)的觀念，與客戶(hù)建立并保持共同發(fā)展的新型供用電關(guān)系，努力踐行“優(yōu)質(zhì)、方便、規(guī)范、真誠(chéng)”的服務(wù)方針。
1）提高電能質(zhì)量。如果商品沒(méi)有好的質(zhì)量，供電企業(yè)實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)及樹(shù)立企業(yè)形象更無(wú)從談起。所以，電能質(zhì)量的好壞是對(duì)外樹(shù)立企業(yè)良好形象的前提條件；2）追求優(yōu)質(zhì)服務(wù)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，這個(gè)系統(tǒng)中不僅包括直接面對(duì)客戶(hù)的營(yíng)業(yè)窗口，還包括電網(wǎng)的規(guī)劃、建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)、故障搶修等一系列環(huán)節(jié)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的工作質(zhì)量都關(guān)系到服務(wù)質(zhì)量。
市場(chǎng)意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，逐步完善各項(xiàng)便民措施，給客戶(hù)發(fā)自?xún)?nèi)心的真誠(chéng)服務(wù)，多渠道地提高客戶(hù)對(duì)電能的認(rèn)識(shí)和對(duì)供電企業(yè)的了解，不斷提升供電企業(yè)服務(wù)形象。
（2）精細(xì)化管理要重點(diǎn)抓好班組管理。在實(shí)施精細(xì)化管理的過(guò)程中，班組精細(xì)化管理是供電企業(yè)管理的重點(diǎn)。首先減負(fù)增責(zé)，一是優(yōu)化班組的工作流程，二是精簡(jiǎn)工作內(nèi)容，突出主要責(zé)任。其次，供電企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和管理人員要經(jīng)常深入基層班組，詳細(xì)了解班組的實(shí)際工作情況，應(yīng)用計(jì)算機(jī)信息管理，代替手工報(bào)表、臺(tái)賬、記錄；另一方面，通過(guò)對(duì)不同類(lèi)型的班組作業(yè)流程進(jìn)行跟蹤研究，優(yōu)化作業(yè)流程，提高班組工作效率。再次，供電企業(yè)還要制定長(zhǎng)期的職工培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)班組長(zhǎng)進(jìn)行以提高溝通能力、班組管理能力和業(yè)務(wù)技能為主要內(nèi)容的培訓(xùn)。同時(shí)，對(duì)生產(chǎn)崗位一線(xiàn)員工，按照考試和考核相結(jié)合的原則，進(jìn)行中等職業(yè)技術(shù)水平考試和崗位綜合能力評(píng)價(jià)。
（3）開(kāi)拓用電市場(chǎng)。1）通過(guò)采用先進(jìn)的科技手段，提高終端客戶(hù)用電效率，提高電力系統(tǒng)設(shè)備利用率，落實(shí)電力節(jié)能減排等，做到節(jié)約用電、合理用電、經(jīng)濟(jì)用電，取得社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益和環(huán)境效益；2）抓住重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)新的用電增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)施可替代能源競(jìng)爭(zhēng)，加大對(duì)電能安全、潔凈、便利、經(jīng)濟(jì)等優(yōu)勢(shì)的宣傳；3）加強(qiáng)電力需求側(cè)管理，提高市場(chǎng)預(yù)測(cè)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。電力需求側(cè)管理工作是平衡電力供需的重要途徑，可以有效優(yōu)化電網(wǎng)運(yùn)行方式，轉(zhuǎn)移用電負(fù)荷，提高電能使用效率，是電力工業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要手段。
5.實(shí)施精細(xì)化管理需注意的幾個(gè)問(wèn)題
精細(xì)化管理是一個(gè)系統(tǒng)工程，在實(shí)施過(guò)程中，要有統(tǒng)籌的安排和周密的計(jì)劃，對(duì)實(shí)施中有可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，制定解決方案，對(duì)實(shí)施中出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)采取措施，進(jìn)行解決，保證精細(xì)化管理工作的實(shí)施。下面是精細(xì)化管理實(shí)施中需注意的幾個(gè)問(wèn)題。
（1）切合自身實(shí)際。每個(gè)企業(yè)自身情況和所處環(huán)境不同，精細(xì)化管理要針對(duì)自己的實(shí)際進(jìn)行實(shí)施，才能會(huì)有良好的效果，要對(duì)采用的方式和過(guò)程，達(dá)到什么樣的目的等問(wèn)題，進(jìn)行“精細(xì)化”的分析；供電營(yíng)銷(xiāo)易受到市場(chǎng)、社會(huì)等方面的影響，精細(xì)化管理的實(shí)施要具備靈活性和創(chuàng)新性，根據(jù)外界的情況，不斷進(jìn)行調(diào)整，細(xì)在觀察，精在變化。
（2）加強(qiáng)學(xué)習(xí)，達(dá)成共識(shí)。要清楚的認(rèn)識(shí)到，人是實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理最主要的因素，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，必須達(dá)到全體員工的共識(shí)。為此，要加強(qiáng)現(xiàn)代科學(xué)管理理論與方法的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，從思想根源上培養(yǎng)員工追求精細(xì)化的文化氛圍，讓全體員工充分認(rèn)識(shí)精細(xì)化管理的意義、必要性、可實(shí)現(xiàn)性，提高人員的素質(zhì)和參與的積極性，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮廣大員工的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)員工對(duì)工作細(xì)節(jié)由隨意轉(zhuǎn)向規(guī)范、由粗放轉(zhuǎn)向精細(xì)，提高精細(xì)化管理的具體性和實(shí)效性。
6.結(jié)束語(yǔ)
電力營(yíng)銷(xiāo)工作關(guān)系著供電企業(yè)市場(chǎng)的占有率和效益的增長(zhǎng)，直接影響著供電企業(yè)的生存和發(fā)展，隨著市場(chǎng)形勢(shì)的變化和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，運(yùn)用現(xiàn)代精細(xì)化管理替代粗放式的管理已是大勢(shì)所趨。實(shí)行精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)管理的規(guī)范化、科學(xué)化和現(xiàn)代化，提高企業(yè)的整體素質(zhì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，增加企業(yè)效益，提升服務(wù)水平，擴(kuò)大電力市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)供電企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營(yíng)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)；金融業(yè)
一、金融業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的發(fā)展歷史
在1929年西方經(jīng)濟(jì)大蕭條之前，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是西方各國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的主流。之后在臭名昭著的“黑色星期一”，美國(guó)紐約證券交易所崩盤(pán)，導(dǎo)致了席卷整個(gè)西方社會(huì)的經(jīng)濟(jì)大蕭條，這個(gè)事件使人們認(rèn)為銀行參與證券業(yè)務(wù)是金融混亂和股市崩潰的主要原因之一。之后，美國(guó)政府實(shí)施了《1933年銀行法》，嚴(yán)格劃分金融業(yè)各部門(mén)的業(yè)務(wù)界限，成為世界金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制形成的主要標(biāo)志。20世紀(jì)80年代以后，隨著各種金融衍生工具的相繼出現(xiàn)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制阻礙了金融業(yè)之間的相互滲透與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，降低了金融業(yè)服務(wù)效率。進(jìn)而西方金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體系分為以德國(guó)為代表的混業(yè)經(jīng)營(yíng)和以美國(guó)為代表的分業(yè)經(jīng)營(yíng)兩大陣營(yíng)。
我國(guó)的金融業(yè)的發(fā)展與美國(guó)類(lèi)似，也經(jīng)歷了“先混后分”的過(guò)程。從1949年建國(guó)初期到20世紀(jì)80年代，中國(guó)金融體系一直被銀行業(yè)所主導(dǎo)。20世紀(jì)80年代末證券的發(fā)行和流通市場(chǎng)的開(kāi)創(chuàng)，也得益于銀行在資金、人員、技術(shù)和組織管理的大力支持。但1992年末，隨著房地產(chǎn)熱和證券投資熱的出現(xiàn)，各專(zhuān)業(yè)銀行介入了股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融秩序混亂甚至一度失控的局面。因此，1993年國(guó)務(wù)院了《關(guān)于金融體制改革的決定》，開(kāi)始大力整頓金融秩序。1995年通過(guò)的《中央銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步明確了我國(guó)實(shí)行銀行、證券、信托、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)管理的基本原則。2008年，我國(guó)開(kāi)始推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)以適應(yīng)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)需要。至此，中國(guó)金融業(yè)也正式開(kāi)始了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的試點(diǎn)和探索。
二、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的涵義比較
（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的涵義
分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的“分業(yè)”管制。通常所說(shuō)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)之間的分離，有時(shí)特指銀行業(yè)與證券業(yè)之間的分離。
1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)
（1）有利于為兩種業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)穩(wěn)定而封閉的環(huán)境。
（2）分業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于保證商業(yè)銀行自身及客戶(hù)的安全。
（3）分業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于抑制金融危機(jī)的產(chǎn)生。
2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)
（1）業(yè)務(wù)之間彼此隔離的運(yùn)行系統(tǒng)導(dǎo)致難以開(kāi)展必要的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。
（2）具有資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的銀行業(yè)與具有廣泛業(yè)務(wù)的證券業(yè)之間的聯(lián)系被分離，使得優(yōu)勢(shì)難以互補(bǔ)。
（3）難以與業(yè)務(wù)齊全的西方大型全能銀行進(jìn)行公平的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。
（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的涵義
混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍。在此種模式下，每家銀行具體選擇何種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)由企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，各種主客觀條件及發(fā)展目標(biāo)等自行考慮，國(guó)家對(duì)其不作過(guò)多干預(yù)。
1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)
（1）有效的促進(jìn)了不同金融行業(yè)間相互滲透和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
（2）由于各金融機(jī)構(gòu)相互滲透交叉，有效的將風(fēng)險(xiǎn)均攤，降低了各金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。
（3）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)行，可以使中國(guó)銀行發(fā)展為全能的大型銀行，增強(qiáng)了中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，在國(guó)內(nèi)也可以促進(jìn)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)，提高社會(huì)總效用。
2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)
（1）由于各金融機(jī)構(gòu)的相互交叉，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的壟斷，道德風(fēng)險(xiǎn)增加，易產(chǎn)生不公平競(jìng)爭(zhēng)。
（2）根據(jù)規(guī)模報(bào)酬遞減規(guī)律，銀行業(yè)與其他金融行業(yè)的結(jié)合發(fā)展會(huì)使集團(tuán)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難，這樣降低了福利，可能也會(huì)招致更大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的比較分析
在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，金融業(yè)監(jiān)管體系是“縱向”關(guān)系。以我國(guó)為例，我國(guó)的證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)是分別針對(duì)證券、銀行、保險(xiǎn)設(shè)立的，頒布證券法、銀行法、保險(xiǎn)法也只是分別監(jiān)管相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，仍舊無(wú)權(quán)過(guò)問(wèn)其他的機(jī)構(gòu)。
而混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式中，金融業(yè)監(jiān)管體系表現(xiàn)出來(lái)的是“橫向”關(guān)系。以美國(guó)為例，美國(guó)聯(lián)邦的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將銀行、證券、保險(xiǎn)統(tǒng)為一體，并對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施交叉的綜合性監(jiān)管，這樣便克服了分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體系的弊端，順應(yīng)了金融業(yè)融合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展要求。
在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面，分業(yè)經(jīng)營(yíng)由于服務(wù)項(xiàng)目單一，促進(jìn)了不同金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化分工，提高其專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的效率水平與服務(wù)水平，降低各類(lèi)不同金融機(jī)構(gòu)間的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，從而有效的降低了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺陷逐漸暴露并且無(wú)法適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，而在經(jīng)濟(jì)全球化的驅(qū)動(dòng)下混業(yè)經(jīng)營(yíng)所具備的資源信息共享及時(shí)，資金流動(dòng)性高，規(guī)模效率高等眾多優(yōu)點(diǎn)逐漸突出出來(lái)。這些都是分業(yè)經(jīng)營(yíng)所不具備的。
四、總結(jié)
金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的管理機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立，各司其職，各負(fù)其責(zé)，要求銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)不得相互間持有股份，參與經(jīng)營(yíng)，就是商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，始于美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)的1933年銀行法。1.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)有：①促進(jìn)了各行業(yè)的專(zhuān)業(yè)發(fā)展：實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理模式后，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等各行業(yè)獨(dú)立發(fā)展，在自己的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域充分利用各種資源，提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。②避免了不同行業(yè)之間的摩擦：分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理模式為不同的金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)穩(wěn)定而封閉的環(huán)境，避免了競(jìng)爭(zhēng)摩擦。③有效保護(hù)了商業(yè)銀行客戶(hù)資金的安全，避免了銀行客戶(hù)資金的損失。1.2分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的缺點(diǎn)有：①抑制了行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)：各行業(yè)互不相干的發(fā)展，不利于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)行業(yè)的改革創(chuàng)新。②抑制了行業(yè)之間的互補(bǔ)互助作用，浪費(fèi)大量資源：各行業(yè)的獨(dú)自發(fā)展導(dǎo)致了資源的重復(fù)使用，導(dǎo)致了許多不必要的浪費(fèi)。
2綜合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)缺點(diǎn)
綜合經(jīng)營(yíng)是指金融業(yè)中的某一行業(yè)在經(jīng)營(yíng)自己領(lǐng)域業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以經(jīng)營(yíng)其他行業(yè)的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各種業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng)。
2.1綜合經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)有：
2.1.1綜合經(jīng)營(yíng)模式下商業(yè)銀行不僅可以從事銀行業(yè)務(wù)，還可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等。多種業(yè)務(wù)之間可以取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)多方共贏，使銀行積累更多的客戶(hù)資源。
2.1.2綜合經(jīng)營(yíng)有利于降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式后，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等其他行業(yè)可以有效幫助銀行業(yè)保證客戶(hù)資金安全，存款保險(xiǎn)等制度的推出可以保護(hù)銀行客戶(hù)的資金，降低銀行遭遇擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。
2.1.3綜合經(jīng)營(yíng)節(jié)約了大量資源。避免各行業(yè)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的資源浪費(fèi)，減少了人員冗雜等現(xiàn)象，優(yōu)化資源配置。
2.1.4實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，任何一家銀行都可以兼營(yíng)多種金融業(yè)務(wù)。促進(jìn)行業(yè)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，提高社會(huì)整體效益，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2.2綜合經(jīng)營(yíng)模式的缺點(diǎn)有：
2.2.1實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，容易導(dǎo)致金融市場(chǎng)的壟斷。使利潤(rùn)被少部分行業(yè)所占有，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)的良性發(fā)展。
關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管混業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管統(tǒng)一監(jiān)管
我國(guó)現(xiàn)在的金融業(yè)采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，相應(yīng)的，我國(guó)的金融監(jiān)管采取的也是分業(yè)監(jiān)管的模式。我國(guó)金融監(jiān)管的主體是:中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)。現(xiàn)階段，以上三個(gè)主體分別對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)、證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的模式，是為了適應(yīng)我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局。但是隨著金融創(chuàng)新和金融業(yè)的國(guó)際化，特別是我國(guó)加入了WTO以后，在金融服務(wù)領(lǐng)域，將會(huì)逐步放寬甚至取消外資銀行在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)的限制、地域的限制、業(yè)務(wù)范圍的限制以及客戶(hù)的限制等，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將會(huì)受到很大的挑戰(zhàn)。近年來(lái)，國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得金融機(jī)構(gòu)獲得了前所未有的優(yōu)勢(shì)。而這種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，也會(huì)給我國(guó)將來(lái)金融業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)很大的考驗(yàn)。
一、我國(guó)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及加入WTO后的發(fā)展趨勢(shì)
金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)其實(shí)至今并沒(méi)有嚴(yán)格的定義，各國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)并不相同。學(xué)者們對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的描述也并不一致。現(xiàn)在一般意義上的金融分業(yè)，是指銀行業(yè)務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相分離、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相分離的體制。我國(guó)的金融分業(yè)，主要是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的“混業(yè)”有兩層含義:第一層含義是金融業(yè)務(wù)的混合、交叉經(jīng)營(yíng)，即業(yè)務(wù)的混業(yè)。典型的如德國(guó)的全能銀行制。“混業(yè)”的第二層含義是金融控股權(quán)的混業(yè)，即在金融控股公司里有多種金融控股權(quán)的混合。[1]
按照以上定義的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)現(xiàn)在的金融行業(yè)所進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)模式是典型的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。我國(guó)銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)所從事的業(yè)務(wù)涇渭分明。我國(guó)立法也嚴(yán)格禁止混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式。如我國(guó)現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定:“經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)證券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外。”現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定:“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”通過(guò)以上法條我們不難看出我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法思路。
不可否認(rèn)，我國(guó)現(xiàn)行的這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)有其長(zhǎng)處。這種長(zhǎng)處首先表現(xiàn)為以下幾點(diǎn):(1)分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以規(guī)避不同類(lèi)型業(yè)務(wù)的利益沖突；(2)分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以規(guī)避宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)；(3)分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以規(guī)避存款人的風(fēng)險(xiǎn)；(4)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)處可以彌補(bǔ)綜合經(jīng)營(yíng)的不足。[1]正是由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的諸多顯而易見(jiàn)的優(yōu)點(diǎn)，在改革開(kāi)放的初期，良好的金融秩序還沒(méi)有形成的情況下，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，分業(yè)經(jīng)營(yíng)成了首選。
與分業(yè)經(jīng)營(yíng)相比，綜合經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)處在于:(1)可以滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化的要求；(2)有利于金融機(jī)構(gòu)分散投資風(fēng)險(xiǎn)；(3)有利于進(jìn)行金融創(chuàng)新，獲取超額利潤(rùn)。[1]綜合經(jīng)營(yíng)的靈活性，使得采用這種模式的金融機(jī)構(gòu)獲得了前所未有的優(yōu)勢(shì)。特別是在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，優(yōu)勝劣汰的速度越來(lái)越快，如果我們不能迎頭趕上的話(huà)，將會(huì)將來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中處于非常不利的地位。因此，綜合經(jīng)營(yíng)應(yīng)是我國(guó)金融業(yè)以后的發(fā)展趨勢(shì)。
二、國(guó)外金融業(yè)的監(jiān)督管理體制比較
國(guó)外的金融監(jiān)管制度各有特點(diǎn)，下面結(jié)合當(dāng)前的金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，以英美兩國(guó)為例，簡(jiǎn)單做一比較。
1.美國(guó)金融監(jiān)管模式:按銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管。金融監(jiān)管實(shí)行二元多頭式，即由聯(lián)邦和州共同負(fù)責(zé)。聯(lián)邦一級(jí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲(chǔ)備體系、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和證券交易委員會(huì)等，50個(gè)州則分別設(shè)立自己的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。[2]這種監(jiān)管模式的優(yōu)點(diǎn)在于有雙層次、多部門(mén)從不同的級(jí)別，不同的側(cè)面對(duì)金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。更妙之處在于，這些部門(mén)能夠有效互相監(jiān)督，互相制約，體現(xiàn)了分權(quán)制衡的思想。另外，這種模式還符合金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。
2.英國(guó)金融監(jiān)管模式:1997年前，對(duì)金融業(yè)主要由英格蘭銀行、證券投資委員會(huì)、個(gè)人投資監(jiān)管局、投資管理監(jiān)管組織、證券和期貨監(jiān)管局、房屋互助協(xié)會(huì)委員會(huì)、貿(mào)易和工業(yè)部的保險(xiǎn)董事會(huì)、互助委員會(huì)和互助會(huì)登記管理局等9家監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)，實(shí)行的是集中統(tǒng)一的監(jiān)管框架。1986年英國(guó)實(shí)行金融“大爆炸”摧毀了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制90年代后出現(xiàn)了綜合化、多元化和全能化的金融集團(tuán)。1997年英國(guó)金融服務(wù)局成立。將9家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管職能移交，統(tǒng)一負(fù)責(zé)對(duì)全部金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，財(cái)政部負(fù)責(zé)制定金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)框架和立法，英格蘭銀行負(fù)責(zé)維護(hù)貨幣體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施穩(wěn)定。[2]首先，英國(guó)的這種統(tǒng)一監(jiān)管模式可以適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，由一個(gè)全面監(jiān)管的部門(mén)對(duì)實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融單位進(jìn)行全方位的監(jiān)管，不會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管上的漏洞和空白。另外，英國(guó)的這種集中監(jiān)管模式能夠保證各專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)局的框架下互相協(xié)調(diào)。特別是在這樣的模式下，專(zhuān)門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的溝通交流和信息分享比分業(yè)監(jiān)管要流暢得多，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管效益的最大化。
三、對(duì)我國(guó)監(jiān)管制度改革的建議
從以上分析可以看出，在美英日等發(fā)達(dá)國(guó)家，為了適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，已經(jīng)有針對(duì)性地采用了統(tǒng)一監(jiān)管的模式。筆者認(rèn)為，在金融全球化的形勢(shì)下，我們應(yīng)該逐步建立與國(guó)際接軌的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。目前，《證券法》和《商業(yè)銀行法》的修改給將來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了一定的緩沖地帶和想象空間，這也是面對(duì)國(guó)際金融形勢(shì)變化的積極進(jìn)步。在金融監(jiān)管方面，集中統(tǒng)一監(jiān)管應(yīng)該是我們應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)有效的監(jiān)管模式。在我們現(xiàn)階段沒(méi)有設(shè)立一個(gè)集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的情況下，先設(shè)立一個(gè)各個(gè)專(zhuān)門(mén)監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)的機(jī)制。可喜的是，2003年9月18日，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)第一次監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議召開(kāi)，并通過(guò)了《銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在金觸監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》。這也是我國(guó)金融業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)為了應(yīng)對(duì)入世后新形勢(shì)，積極探索互相協(xié)調(diào)的機(jī)制。在將來(lái)，我們可以考慮在國(guó)務(wù)院下面專(zhuān)門(mén)設(shè)立一個(gè)集中的金融監(jiān)管部門(mén)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管。
綜上，加入WTO既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。我們?cè)械慕?jīng)營(yíng)模式和監(jiān)管模式需要根據(jù)最新的國(guó)際形勢(shì)積極地做出調(diào)整。我們需要立足我們的國(guó)情，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，逐步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，與國(guó)際接軌，以嶄新的姿態(tài)參與到過(guò)節(jié)競(jìng)爭(zhēng)中。
參考文獻(xiàn)
[1]曾筱清.金
關(guān)鍵字：分業(yè)經(jīng)營(yíng)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)；金融業(yè)現(xiàn)狀；因素；對(duì)策
一、分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)之爭(zhēng)論
縱觀世界各國(guó)，對(duì)商業(yè)銀行和投資銀行等金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系處理上采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式或混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這兩種模式各有利弊，難分伯仲。二者的爭(zhēng)論焦點(diǎn)主要在于風(fēng)險(xiǎn)安全、效率等方面，下面我們將進(jìn)行具體分析。
（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的主張者觀點(diǎn)
1.商業(yè)銀行的資金主要是來(lái)自個(gè)人及法人的存款，而且多是短期存款。資金的安全性是存款人以及銀行的首要要求，一個(gè)銀行的信譽(yù)性主要在于可以保持資金的流動(dòng)。如果商業(yè)銀行可以毫無(wú)顧忌的從事證券等高利潤(rùn)業(yè)務(wù)，無(wú)疑會(huì)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。銀行會(huì)為追求高額利潤(rùn)，將大量資金進(jìn)行證券投資，尤其是股票投資，這會(huì)使得一些急需貸款的產(chǎn)業(yè)得不到貸款，對(duì)存款人的存款也產(chǎn)生巨大的威脅。分業(yè)經(jīng)營(yíng)則可以克服危險(xiǎn)性，很好的保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)的利益，有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于維持金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)則可以打斷證券危機(jī)和銀行危機(jī)的鏈條，防范銀行資金流入股市。
3.分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以更好的發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高金融競(jìng)爭(zhēng)力。這體現(xiàn)在證券業(yè)和銀行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化分工可以促使兩個(gè)行業(yè)提高效率，混業(yè)經(jīng)營(yíng)則會(huì)導(dǎo)致一些綜合性的大銀行對(duì)金融業(yè)進(jìn)行各方面的壟斷，從而對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行壟斷，不利于競(jìng)爭(zhēng)。
（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的主張者觀點(diǎn)
1.銀行的風(fēng)險(xiǎn)性在于其自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，不在于它所參與的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。混業(yè)經(jīng)營(yíng)從某種程度上恰恰可以降低銀行的總風(fēng)險(xiǎn)，促使銀行業(yè)的多元化經(jīng)營(yíng)，拓展銀行的收益渠道。
2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是分業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。隨著金融工具的發(fā)展及金融業(yè)的創(chuàng)新，一些分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)循環(huán)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，最終一些妨礙市場(chǎng)的制度會(huì)被市場(chǎng)所拋棄。同時(shí)，壟斷在經(jīng)濟(jì)上是有其合理性的，是規(guī)模經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。
3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于提高資源利用率，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。金融的本質(zhì)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，人為割裂資金的營(yíng)運(yùn)模式，是社會(huì)總資本的浪費(fèi)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)使并購(gòu)后的金融業(yè)發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，拓展了規(guī)模邊界，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的有限資源可以形成信息共享、損益互補(bǔ)機(jī)制，因此比分業(yè)經(jīng)營(yíng)更為便利和有效率。
4.混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以為客戶(hù)提供全面的、綜合性的金融服務(wù)，面對(duì)一個(gè)窗口可以獲得存貸款、證券、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、咨詢(xún)、電子服務(wù)等內(nèi)容的一連串的服務(wù)。同時(shí)，這有利于金融機(jī)構(gòu)掌握全面的客戶(hù)信息，減少信息的不對(duì)稱(chēng)性，增加貸款和投資成功的可能性。【1】
二、我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)狀
從目前來(lái)看，我國(guó)特殊的國(guó)情決定著我國(guó)的金融模式選擇也應(yīng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，順應(yīng)世界潮流的需要。金融的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為明顯的趨勢(shì)，其極大的強(qiáng)化了金融業(yè)之間全方位的競(jìng)爭(zhēng)，迫使金融企業(yè)追求其服務(wù)范圍的拓寬。我國(guó)已經(jīng)加入了世界貿(mào)易組織，金融業(yè)的全面開(kāi)放也已成定局。其次，金融的本質(zhì)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，隨著近幾年來(lái)金融業(yè)的并購(gòu)浪潮頻頻發(fā)生，越來(lái)越多的綜合、大型和全球化的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)；同時(shí)，金融工具的創(chuàng)新也極大的改變了傳統(tǒng)概念中的資金融通成本、收益對(duì)比的狀況。第三，我國(guó)基本已具備實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度基礎(chǔ)。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行，十一家股份制銀行和111賈城市商業(yè)銀行構(gòu)成的整個(gè)金融體系和金融結(jié)構(gòu)的運(yùn)作系統(tǒng)，基本體現(xiàn)了市場(chǎng)化原則。這說(shuō)明我國(guó)的金融業(yè)已步入法制化軌道，金融業(yè)具備了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度基礎(chǔ)。
三、對(duì)策和選擇
針對(duì)我國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀以及制約因素的分析，我們認(rèn)為金融業(yè)在以后的發(fā)展中應(yīng)注重以下的幾個(gè)方面：
（一）健全法律法規(guī)和金融制度
健全的法律制度可以為混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供制度保障，同時(shí)控制其風(fēng)險(xiǎn)性。從目前我國(guó)的情況來(lái)看，還存在立法質(zhì)量差，立法體系及內(nèi)容不完善的情況。同時(shí)，要在法律上確定其合法性地位。
（二）建立完善的監(jiān)管體系
首先要調(diào)整監(jiān)管的目標(biāo)，我國(guó)目前是采用行政手段去抑制金融風(fēng)險(xiǎn)，隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的確立，應(yīng)該轉(zhuǎn)變?yōu)榫S護(hù)金融市場(chǎng)秩序來(lái)化解金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，必須保持監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、權(quán)威性和監(jiān)管資源的充足性，建立起各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制。
（三）關(guān)于金融模式的選擇
混業(yè)經(jīng)營(yíng)的組織形式主要分為全能銀行和金融控股兩大流派。全能銀行的典型代表是德國(guó)、法國(guó)等歐洲大陸國(guó)家，在這種模式下，沒(méi)有銀行業(yè)務(wù)之間的界限劃分，各種銀行都可以全面經(jīng)營(yíng)存貸款、證券買(mǎi)賣(mài)、保險(xiǎn)銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)。美國(guó)的金融控股公司由有多元化經(jīng)營(yíng)需求的金融機(jī)構(gòu)組建金融控股公司執(zhí)行資本運(yùn)作，通過(guò)并購(gòu)或投資控股獨(dú)立的子公司分別從事銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。美國(guó)的金融業(yè)也經(jīng)歷了從混業(yè)經(jīng)營(yíng)―分業(yè)經(jīng)營(yíng)―混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情出發(fā)，可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)組建以大銀行為主體的金融控股集團(tuán)公司的模式實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。金融控股公司兼?zhèn)浞謽I(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)，其特點(diǎn)是“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營(yíng)分業(yè)”。
參考文獻(xiàn)：
[1]宣文俊.我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律框架思考[J].法學(xué),2005,(1).
[2]崔蕾.我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)法律淺析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2005,(11).
關(guān)鍵詞：寧夏銀行 城市商行 經(jīng)營(yíng)模式 SWOT分析
傳統(tǒng)意義上，城市商業(yè)銀行主要承擔(dān)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)國(guó)外的結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券，發(fā)行、兌付以及經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的深度調(diào)整，城市商業(yè)銀行也需要不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)范疇，不斷探尋適合健康持續(xù)發(fā)展的有效路徑。
一、寧夏銀行發(fā)展的SWOT模型分析
目前，國(guó)內(nèi)地方性城市商業(yè)銀行正逐步發(fā)展成為一個(gè)具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模的銀行群體。從整體狀況看，其發(fā)展情況良莠不齊，既有少數(shù)如上海銀行等已躋身全球500強(qiáng)的優(yōu)秀銀行，也有如寧夏銀行等發(fā)展?fàn)顩r一般的銀行。寧夏銀行具有國(guó)內(nèi)大部分城市銀行的典型特點(diǎn)，本文選擇以寧夏銀行作為典例，運(yùn)用SWOT模型，對(duì)寧夏銀行發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)估，以期為其他銀行提供參考。
（一）優(yōu)勢(shì)與機(jī)遇
1、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活
寧夏銀行作為新興企業(yè)，與國(guó)有銀行、股份制銀行相比，具有“小”、“靈”、“快”的特點(diǎn)，其經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活，規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)高度集中，內(nèi)部命令一元化，執(zhí)行力強(qiáng)，能快速協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部的所有資源，不受?chē)?guó)家直接管理的體制影響，成本及綜合風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)敏銳，行為靈活，反應(yīng)速度較快，企業(yè)變革阻力相對(duì)較小。
2、團(tuán)隊(duì)凝聚力較高
寧夏銀行作為規(guī)模相對(duì)較小的商業(yè)銀行，員工人數(shù)較少，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，個(gè)人在工作中的貢獻(xiàn)容易被識(shí)別，因而便于銀行對(duì)員工進(jìn)行有效的激勵(lì)，不像國(guó)有銀行那樣在龐大的階層化組織內(nèi)容易產(chǎn)生怠惰與無(wú)效率的情況。可以說(shuō)，規(guī)模較小的銀行在經(jīng)營(yíng)決策和人員激勵(lì)上與國(guó)有銀行相比，具有更大的彈性和靈活性，工作團(tuán)隊(duì)凝聚力較高，工作效率、效益水平也較高。
3、國(guó)家鼓勵(lì)政策較多
近年來(lái)，國(guó)家為了鼓勵(lì)地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展，出臺(tái)了諸多優(yōu)惠政策。比如《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》、國(guó)家稅務(wù)總局出臺(tái)的《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》等等，對(duì)地方銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、中小微企業(yè)融資等給予了諸多優(yōu)惠與扶持。
（二）劣勢(shì)與威脅
1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱
從市場(chǎng)格局上看，國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)、存款、貸款占據(jù)了市場(chǎng)80%左右的份額，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)有商業(yè)銀行擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，具備強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)的能力，截至2015年末，國(guó)有商業(yè)銀行在全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)布局占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)，龐大的市場(chǎng)占有率是寧夏銀行等地方城市商業(yè)銀行不可比擬的。
2、銀行資本金不足
國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家作為后盾，有補(bǔ)充資本金的機(jī)制，國(guó)家在特定條件下可以通過(guò)國(guó)債來(lái)補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行的資本金，而地方城市商業(yè)銀行就沒(méi)有這一強(qiáng)大后盾，只能通過(guò)私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金。地方性城市商業(yè)銀行資本金偏少，限制了業(yè)務(wù)的拓展，而增資擴(kuò)股渠道的制約，進(jìn)一步加劇了部分城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張困難，發(fā)展速度緩慢。
3、資產(chǎn)信用水平有限
與國(guó)有商業(yè)銀行相比，地方性城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)水平極為有限。以寧夏銀行為例，2011年底該行的總資產(chǎn)還不足同期工商銀行的千分之一。同時(shí)，地方性城市商業(yè)銀行一般發(fā)展時(shí)間較短，行業(yè)影響力較弱，信用水平較低，相比國(guó)有商業(yè)銀行完全以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，地方性城市商業(yè)銀行不具備這個(gè)條件。
4、處理不良資產(chǎn)能力較弱
四大國(guó)有商業(yè)銀行可將自身的不良資產(chǎn)剝離給資產(chǎn)管理公司，而中小商業(yè)銀行則沒(méi)有這個(gè)條件。據(jù)中國(guó)人民銀行的最新統(tǒng)計(jì)，截至2002年9月30日，信達(dá)、華融、東方、長(zhǎng)城四家資產(chǎn)管理公司共處置不良資產(chǎn)2323億元。此外，不良資產(chǎn)比例較大、銀行軟硬件系統(tǒng)技術(shù)水平較低等問(wèn)題也較為突出。
二、地方性城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式選擇
從國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和歷程來(lái)看，主要有分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)兩種模式。
（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)
分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指由法律限定商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)互相分離。分業(yè)經(jīng)營(yíng)分為三個(gè)層次，第一個(gè)層次是指金融業(yè)與非金融業(yè)的分離，第二個(gè)層次是指金融業(yè)中銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)子行業(yè)的分離，第三個(gè)層次是指銀行、證券和保險(xiǎn)各子行業(yè)內(nèi)部有關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步分離。通常所說(shuō)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指第二個(gè)層次的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)之間的分離，有時(shí)特指銀行業(yè)與證券業(yè)之間的分離。實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融制度被稱(chēng)作分離銀行制度或?qū)I(yè)銀行制度。
分業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)，是可以區(qū)別證券公司和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，分別采取有效政策切斷二者之間風(fēng)險(xiǎn)傳遞的鏈條；證券業(yè)和商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)能夠促進(jìn)資源優(yōu)化配置，提高專(zhuān)業(yè)化分工和監(jiān)管效率。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)，是分業(yè)經(jīng)營(yíng)行業(yè)之間存在障礙，會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)效率降低、利潤(rùn)降低。
（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)
關(guān)鍵詞：金融業(yè) 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 模式 探究
經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的變革調(diào)整，國(guó)家對(duì)金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式開(kāi)始注重于“混業(yè)金融”，這一綜合體系將銀行、證券、保險(xiǎn)等幾個(gè)重要業(yè)務(wù)全面融合到一起，開(kāi)拓了金融行業(yè)的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)。在分析分業(yè)經(jīng)營(yíng)缺陷的基礎(chǔ)上，我們可以更好的認(rèn)識(shí)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的運(yùn)用效益。
一、分業(yè)經(jīng)營(yíng)，顯現(xiàn)不足
受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制及經(jīng)營(yíng)狀況的影響，早期的金融行業(yè)堅(jiān)持的經(jīng)營(yíng)模式為“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”，這種經(jīng)營(yíng)策略在早期滿(mǎn)足了金融經(jīng)濟(jì)發(fā)現(xiàn)的需要。但從現(xiàn)代金融角度看，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的運(yùn)行卻出現(xiàn)了很多問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：
1、經(jīng)濟(jì)格局，難以適應(yīng)。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)必將成為金融的主要方向，這無(wú)疑給傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)造成沖擊。加上世界金融經(jīng)濟(jì)的一體化發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營(yíng)處于這種環(huán)境下生存必將面臨著諸多困難。
2、模式轉(zhuǎn)變，無(wú)法融合。分業(yè)模式注重的是“單獨(dú)經(jīng)營(yíng)”，而混業(yè)模式注重的是“融合經(jīng)營(yíng)”，這兩種不同的金融模式有著本質(zhì)上的區(qū)別。分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式阻礙了銀行、證券等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、制度創(chuàng)新，阻礙嚴(yán)重。新時(shí)期金融經(jīng)濟(jì)變革需要我們對(duì)制度進(jìn)行創(chuàng)新調(diào)整，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式則是在這種背景下提出來(lái)的新理念。分業(yè)經(jīng)營(yíng)作為傳統(tǒng)的金融模式，顯然滿(mǎn)足不了金融經(jīng)濟(jì)的需要。
4、政策實(shí)施，脫離實(shí)際。目前，金融市場(chǎng)上大多數(shù)業(yè)務(wù)都開(kāi)始相互交叉運(yùn)行。如：金融企業(yè)在分配證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)不由自主地將混業(yè)模式作為了市場(chǎng)策略，依舊堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式則顯然不合實(shí)際。
二、混業(yè)模式，前景廣闊
混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的實(shí)施不僅是金融業(yè)的需要，也是金融經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力提高的保證。尤其是面對(duì)國(guó)際金融經(jīng)濟(jì)時(shí)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能創(chuàng)辦帶有中國(guó)特色的金融業(yè)務(wù)，讓我國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展。
1、優(yōu)劣互補(bǔ)。通過(guò)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，金融業(yè)可對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)實(shí)施并購(gòu)政策，讓各項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)都能發(fā)揮出自己的優(yōu)勢(shì)來(lái)促進(jìn)發(fā)展。并購(gòu)之后，通過(guò)投放市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的情況能及時(shí)把握各個(gè)業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)，讓各資源都能發(fā)揮出自己應(yīng)有的價(jià)值。
2、轉(zhuǎn)變政策。新模式的實(shí)施帶來(lái)的必然是經(jīng)營(yíng)策略的變化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)行直接影響的是監(jiān)管政策的變化。一是觀念，使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其在市場(chǎng)的作用由早期的“反對(duì)”變?yōu)椤爸С帧保欢钦撸潘蓪?duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限制以實(shí)現(xiàn)金融多元化發(fā)展。
3、降低損失。不同金融機(jī)構(gòu)混合經(jīng)營(yíng)最大的優(yōu)點(diǎn)則是“弱化風(fēng)險(xiǎn)”，當(dāng)金融危機(jī)來(lái)臨時(shí)各金融機(jī)構(gòu)能共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低了彼此的損失。另外，在金融業(yè)規(guī)模擴(kuò)大或填補(bǔ)內(nèi)需時(shí)，也能夠從多個(gè)方向減小壓力，盡早滿(mǎn)足金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求。
4、擴(kuò)大規(guī)模。金融業(yè)三大機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，能將所有的金融經(jīng)濟(jì)力量融合到一起，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)大。通過(guò)各項(xiàng)大小業(yè)務(wù)的混合經(jīng)營(yíng)，讓金融內(nèi)的結(jié)構(gòu)框架得到優(yōu)化調(diào)整，如：資金籌集、客戶(hù)資源、業(yè)務(wù)項(xiàng)目等，都為金融規(guī)模擴(kuò)大創(chuàng)造了條件。
三、多方問(wèn)題，有待解決
因我國(guó)金融業(yè)還處于探索階段，在經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)上還存在諸多不足之處。混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式雖取得滿(mǎn)意的成效，但為了實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的可持續(xù)發(fā)展，我們必須要處理好新模式推廣過(guò)程中存在的問(wèn)題。目前，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)繼續(xù)處理的問(wèn)題包括：
1、起步過(guò)晚，盲目運(yùn)行。很多金融企業(yè)認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)作為創(chuàng)新模式，無(wú)論什么情況都大力推廣混業(yè)經(jīng)營(yíng)。這是由于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展較遲，對(duì)新模式的運(yùn)用認(rèn)識(shí)不足，盲目地運(yùn)行將會(huì)造成不同的金融風(fēng)險(xiǎn)。
2、人才稀少，水平落后。市場(chǎng)上能夠適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的金融人才較少，阻礙了新模式的推廣執(zhí)行，許多混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策無(wú)法正常實(shí)施。金融業(yè)要重視新型人才的培養(yǎng)，盡快推廣這新金融模式。
3、制度殘缺，收益失衡。當(dāng)前，缺少科學(xué)的制度作為經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)才是金融混業(yè)立足于市場(chǎng)的重大問(wèn)題。特別是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其股票價(jià)格波動(dòng)造成的虧損基本上都是國(guó)家承擔(dān)，這就影響了金融收支的均衡性。
4、監(jiān)管能力，急需改進(jìn)。監(jiān)管策略的執(zhí)行能夠?yàn)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)造良好的環(huán)境，我國(guó)在監(jiān)管執(zhí)行能力上還存在薄弱環(huán)節(jié)，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管水平難以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的要求，這些都是需要高度關(guān)注的問(wèn)題。
四、結(jié)論
與早期傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相比，混業(yè)經(jīng)營(yíng)顯然更適合金融業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的需要。但在全面推廣這一新模式時(shí)，我們必須要對(duì)混業(yè)模式推廣過(guò)程中遇到的問(wèn)題及時(shí)處理，這樣才能保持金融經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；分業(yè)監(jiān)管；混業(yè)監(jiān)管；不完全監(jiān)管
我國(guó)作為全球經(jīng)濟(jì)金融一體化浪潮中的一國(guó)，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨，我國(guó)金融業(yè)要放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)說(shuō)到底是在安全與效率之間進(jìn)行一種選擇。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)更注重整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定，相比之下混業(yè)經(jīng)營(yíng)更注重效率。特別是在封閉經(jīng)濟(jì)條件下，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)能在很大程度上防范金融風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的傳遞。但我國(guó)的現(xiàn)實(shí)是已加入了世界貿(mào)易組織，金融市場(chǎng)將逐步對(duì)外開(kāi)放，金融業(yè)將面臨發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的強(qiáng)烈沖擊，在這種情況下如果我國(guó)的金融業(yè)依然堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不僅無(wú)法維護(hù)金融體系的安全，還將喪失金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中最為關(guān)鍵的要素——效率，因此不論從發(fā)展我國(guó)金融事業(yè)這個(gè)角度還是從抵御國(guó)外金融機(jī)構(gòu)沖擊的角度，我國(guó)都存在金融業(yè)要實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要，而由此便涉及到我國(guó)金融監(jiān)管模式如何選擇的問(wèn)題，是繼續(xù)實(shí)行目前的分業(yè)監(jiān)管，還是進(jìn)行其他方面的改革。
一、中國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的混業(yè)化發(fā)展要求改變其監(jiān)管模式
在進(jìn)一步討論對(duì)中國(guó)金融業(yè)實(shí)行何種行之有效的監(jiān)管之前，應(yīng)先理性而正確地認(rèn)識(shí)我國(guó)現(xiàn)存的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況。盡管我國(guó)目前從法律上規(guī)定金融業(yè)依然實(shí)行嚴(yán)格意義上的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但從金融機(jī)構(gòu)實(shí)際業(yè)務(wù)操作來(lái)看，它們不斷進(jìn)行著邊際業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，已出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的萌芽，這主要表現(xiàn)在我國(guó)的銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間業(yè)務(wù)的一種交叉，并實(shí)行部分資源共享，為客戶(hù)提供較為全面的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本等方面。
例如我國(guó)目前出現(xiàn)的銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通（存折炒股）和券商自營(yíng)股票質(zhì)押貸款等都是銀行和證券業(yè)務(wù)混合的一種表現(xiàn)，銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通使證券投資者可以通過(guò)銀行的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)完成證券的投資和買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)，極大地便利了上班族和社會(huì)其他人士的投資活動(dòng)。而券商準(zhǔn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)是商業(yè)銀行和證券公司合作的又一重要方式，它表明以銀行為主的貨幣市場(chǎng)資金和以證券公司為主的資本市場(chǎng)資金中間的高墻已被打破，資金的溝通在規(guī)范化的前提下已開(kāi)始進(jìn)行。
保險(xiǎn)公司目前也在和銀行盡可能進(jìn)行著各種合作，像中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司之間建立的售險(xiǎn)合作，保險(xiǎn)公司利用銀行豐富的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源來(lái)推銷(xiāo)保險(xiǎn)合約，這樣降低了保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)成本，提高了效率，而銀行在與保險(xiǎn)公司合作的同時(shí)提取了傭金，作為中間業(yè)務(wù)擴(kuò)大了可利用資金的規(guī)模。還有像大眾保險(xiǎn)公司推出的“券商責(zé)任保險(xiǎn)”以及國(guó)家允許20多家保險(xiǎn)公司可以通過(guò)證券投資基金進(jìn)入證券市場(chǎng)，這使得保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，并將成為一種發(fā)展趨勢(shì)。
特別是我國(guó)目前出現(xiàn)的金融控股公司更加說(shuō)明銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，比較典型的有光大集團(tuán)、中信集團(tuán)等金融集團(tuán)公司。如光大集團(tuán)控股或參股的企業(yè)有光大銀行、申銀萬(wàn)國(guó)證券、光大證券、中加合資人壽保險(xiǎn)公司和光大國(guó)際信托公司。
相對(duì)于國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的潮流和向綜合化發(fā)展的事實(shí)以及我國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)越來(lái)越大的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管體制已明顯滯后，中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)仍然各自為政，很多時(shí)候會(huì)形成監(jiān)管真空，既不能在監(jiān)管信息上形成溝通，也不能在監(jiān)管制度上達(dá)到有效配合。因此對(duì)我國(guó)的金融業(yè)監(jiān)管體制的改革是必須進(jìn)行的，當(dāng)前對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管更是不可忽視的。
二、各種金融監(jiān)管模式在中國(guó)適用性的比較分析
就目前世界上流行的金融監(jiān)管模式而言，主要分為分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管三大類(lèi)。世界上每一個(gè)國(guó)家都會(huì)根據(jù)自己的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)來(lái)選擇適合于自身的監(jiān)管模式，如采用典型的分業(yè)監(jiān)管模式的國(guó)家有德國(guó)和波蘭等，而采用混業(yè)監(jiān)管的國(guó)家有瑞典、英國(guó)、日本等，巴西和澳大利亞則是采用較為典型的不完全監(jiān)管模式。當(dāng)然，不同的監(jiān)管模式有著各自不同的優(yōu)缺點(diǎn)，那么對(duì)于目前實(shí)行金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的中國(guó)而言，在金融業(yè)已出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)萌芽并且在不久的將來(lái)要全面實(shí)行時(shí)，分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管，哪一個(gè)更適合于中國(guó)的金融業(yè)呢？我認(rèn)為比較分析而言，不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式更符合中國(guó)金融現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。
首先來(lái)分析分業(yè)監(jiān)管模式（這也是我國(guó)目前采用的金融監(jiān)管模式）對(duì)我國(guó)金融業(yè)未來(lái)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的適用性問(wèn)題。目前我國(guó)將金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)按照銀行、證券、保險(xiǎn)劃分為三個(gè)領(lǐng)域，在每一個(gè)領(lǐng)域分別設(shè)立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也就是中央銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)各自領(lǐng)域的監(jiān)管活動(dòng)。這種監(jiān)管模式適合于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，監(jiān)管專(zhuān)業(yè)化的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)還是比較強(qiáng)的，因?yàn)槊總€(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)相關(guān)的監(jiān)管事務(wù)，有利于細(xì)分各項(xiàng)工作，有利于實(shí)現(xiàn)效率的最大化。但是分業(yè)監(jiān)管模式恰恰因?yàn)楸O(jiān)管的分業(yè)而帶來(lái)很多缺點(diǎn)，例如因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其責(zé)，相互間的協(xié)調(diào)性比較差，所以常會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，達(dá)不到有效監(jiān)管，特別是有時(shí)三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行為不統(tǒng)一而不可避免地產(chǎn)生摩擦。而且要單獨(dú)設(shè)立各自的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，會(huì)造成一定的機(jī)構(gòu)龐大現(xiàn)象，監(jiān)管成本會(huì)提高，被監(jiān)管者可能因?yàn)椴煌O(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管重復(fù)、分歧和信息要求的不一致性而降低其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的積極性。在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分業(yè)日益模糊，金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來(lái)越多且歸屬越來(lái)越難以確定的情況下，這種監(jiān)管方式對(duì)于維護(hù)我國(guó)的金融體系的安全和提高金融系統(tǒng)的效率更加難以奏效。所以要適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展?fàn)顩r，有效地提高中國(guó)金融監(jiān)管的效率，那么中國(guó)的金融監(jiān)管模式確實(shí)需要一定程度的改變。
現(xiàn)在再來(lái)分析另外一種監(jiān)管模式：混業(yè)監(jiān)管，也有人稱(chēng)它為統(tǒng)一監(jiān)管，也就是說(shuō)對(duì)不同的金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)均由一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管，這個(gè)機(jī)構(gòu)可以是中央銀行也可以是其他機(jī)構(gòu)。統(tǒng)一監(jiān)管模式從節(jié)省成本的角度看要優(yōu)于分業(yè)監(jiān)管模式，因?yàn)榻y(tǒng)一監(jiān)管不僅節(jié)省人力、物力和技術(shù)投入，更重要的是它可以降低信息成本，改善信息質(zhì)量，獲得規(guī)模效益。統(tǒng)一監(jiān)管模式還有相當(dāng)?shù)膬?yōu)點(diǎn)就是它的適應(yīng)性是相當(dāng)強(qiáng)的，隨著技術(shù)進(jìn)步和人們對(duì)金融工具多樣化的要求不斷提高，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益加快，統(tǒng)一監(jiān)管是可以適應(yīng)這種發(fā)展需要的，它不會(huì)像分業(yè)監(jiān)管那樣出現(xiàn)監(jiān)管真空，進(jìn)而極大降低了金融創(chuàng)新而帶來(lái)的新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)避免出現(xiàn)多重監(jiān)管。
雖然混業(yè)監(jiān)管有相當(dāng)多的優(yōu)點(diǎn)，但是我認(rèn)為從中國(guó)目前的法律與金融環(huán)境看，不適于統(tǒng)一監(jiān)管。因?yàn)榻y(tǒng)一監(jiān)管意味著銀行監(jiān)管部門(mén)會(huì)從人民銀行分離出來(lái)，撤銷(xiāo)證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及國(guó)家外匯管理局，成立中國(guó)“金融監(jiān)管委員會(huì)”，同時(shí)將人民銀行的省級(jí)監(jiān)管部門(mén)和證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管部門(mén)合并，成立金融監(jiān)管委員會(huì)的派出機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)階段的中國(guó)，實(shí)行這種大監(jiān)管并不一定會(huì)取得預(yù)期的滿(mǎn)意效果，反而可能出現(xiàn)監(jiān)管真空與監(jiān)管無(wú)序的局面。具體來(lái)說(shuō)主要原因在于我國(guó)的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制不健全，許多地方僅限于建立舉報(bào)制度和兼職金融監(jiān)管員制度，缺乏獨(dú)立公正的社會(huì)機(jī)構(gòu)監(jiān)督，如信用評(píng)級(jí)、會(huì)計(jì)師、審計(jì)師和律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)，況且目前的金融監(jiān)管人員素質(zhì)和監(jiān)管手段都跟不上全面監(jiān)管的需要。特別是實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管會(huì)影響到我國(guó)貨幣政策的制定、貫徹與實(shí)施。如果我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，銀行的監(jiān)管將從央行分離出去，那么央行與金融機(jī)構(gòu)的信息溝通渠道會(huì)受到影響，央行所獲信息的數(shù)量和質(zhì)量將下降，從而導(dǎo)致決策失靈，而我國(guó)的貨幣政策執(zhí)行對(duì)中央銀行監(jiān)管職能有很大的依賴(lài)性，因此若將銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來(lái)，央行對(duì)商業(yè)銀行的影響力會(huì)降低，進(jìn)而影響到貨幣政策的貫徹執(zhí)行。所以在現(xiàn)階段我國(guó)是不適合采用統(tǒng)一監(jiān)管模式的。
那么我國(guó)應(yīng)進(jìn)行何種選擇呢？基于對(duì)國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)國(guó)情的分析，我認(rèn)為采取不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式是符合中國(guó)金融現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)的理想選擇。不完全監(jiān)管模式是一種在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制發(fā)展下對(duì)混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的改進(jìn)性模式，具體有牽頭式和雙機(jī)構(gòu)制這兩種形式。牽頭式是在多重監(jiān)管主體之間建立及時(shí)磋商和協(xié)調(diào)機(jī)制，指定一個(gè)牽頭機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)不同監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)工作；雙機(jī)構(gòu)制是根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)設(shè)立兩類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，一類(lèi)負(fù)責(zé)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，控制金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；另一類(lèi)機(jī)構(gòu)是對(duì)不同的金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管。巴西是較典型的牽頭監(jiān)管?chē)?guó)模式，國(guó)家貨幣委員會(huì)是牽頭監(jiān)管者。澳大利亞是雙機(jī)構(gòu)監(jiān)管的典型，自1998年開(kāi)始不完全統(tǒng)一監(jiān)管模式的改革。新成立的澳大利亞審慎監(jiān)管局負(fù)責(zé)所有金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管，證券投資委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)證券業(yè)、銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。
與統(tǒng)一監(jiān)管模式相比，不完全監(jiān)管一定程度上保持了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)與制約作用，而且保持了監(jiān)管主體在其監(jiān)管領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)律的一致性，既可發(fā)揮各個(gè)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，還可將多重機(jī)構(gòu)存在的不利影響最小化。與分業(yè)監(jiān)管相比，這種模式降低了多重機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)的成本和難度，對(duì)審慎監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管分開(kāi)進(jìn)行，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，特別是雙機(jī)構(gòu)制具有分業(yè)監(jiān)管模式的優(yōu)點(diǎn)，最大優(yōu)勢(shì)是通過(guò)牽頭機(jī)構(gòu)的定期磋商協(xié)調(diào)，相互交換信息和密切配合，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。
三、金融監(jiān)管改革的方案設(shè)想
有效的金融監(jiān)管模式必須有具體的改革措施來(lái)推進(jìn)。我認(rèn)為首先應(yīng)建立更適合于不完全監(jiān)管的金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，然后還應(yīng)建立一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)調(diào)人民銀行的銀行監(jiān)管部門(mén)和證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的工作，并促使其監(jiān)管向功能型發(fā)展，具體建議如下：
1．我國(guó)應(yīng)由人民銀行成立一個(gè)“金融協(xié)調(diào)委員會(huì)”，其職責(zé)是協(xié)調(diào)人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的工作，且通過(guò)立法使金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議法制化；金融協(xié)調(diào)委員會(huì)可以對(duì)三個(gè)原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，重新調(diào)配資源。金融協(xié)調(diào)委員會(huì)的聯(lián)席會(huì)議的主要職責(zé)是研究銀行、證券和保險(xiǎn)監(jiān)管中的重大問(wèn)題，協(xié)調(diào)銀行、證券和保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與有關(guān)的監(jiān)管政策，對(duì)外開(kāi)放及有關(guān)規(guī)范管理等。通過(guò)定期磋商機(jī)制，可以及時(shí)交流有關(guān)監(jiān)管信息，界定業(yè)務(wù)交叉中的監(jiān)管責(zé)任，解決分業(yè)監(jiān)管中政策協(xié)調(diào)和配合問(wèn)題，提高混業(yè)監(jiān)管效率和整體水平。
2．從當(dāng)前金融環(huán)境看，我國(guó)應(yīng)逐步放松管制并加強(qiáng)與金融監(jiān)管的結(jié)合。放松金融管制是當(dāng)今國(guó)際金融發(fā)展的一大趨勢(shì)，只有放松管制，混業(yè)化經(jīng)營(yíng)才會(huì)逐步完成，放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合，既能推動(dòng)金融創(chuàng)新也能使金融穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。例如，可以出臺(tái)放松管制的政策，增加經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的證券機(jī)構(gòu)進(jìn)入拆借市場(chǎng)的數(shù)量，完善對(duì)證券機(jī)構(gòu)以證券為抵押的貸款辦法。
健康的金融機(jī)構(gòu)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)脈，在及時(shí)構(gòu)建合理的政策法律框架與完善的監(jiān)管體系后，建立綜合性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，允許和鼓勵(lì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，必將大大提高國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為我國(guó)金融體系的健康、穩(wěn)定運(yùn)行打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
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［關(guān)鍵詞］金融監(jiān)管；分業(yè)監(jiān)管；混業(yè)監(jiān)管；不完全監(jiān)管
［中圖分類(lèi)號(hào)］F8［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1672－2426（2008）10－0046－02
我國(guó)作為全球經(jīng)濟(jì)金融一體化浪潮中的一國(guó)，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨，我國(guó)金融業(yè)要放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)說(shuō)到底是在安全與效率之間進(jìn)行一種選擇。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)更注重整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定，相比之下混業(yè)經(jīng)營(yíng)更注重效率。特別是在封閉經(jīng)濟(jì)條件下，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)能在很大程度上防范金融風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的傳遞。但我國(guó)的現(xiàn)實(shí)是已加入了世界貿(mào)易組織，金融市場(chǎng)將逐步對(duì)外開(kāi)放，金融業(yè)將面臨發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的強(qiáng)烈沖擊，在這種情況下如果我國(guó)的金融業(yè)依然堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不僅無(wú)法維護(hù)金融體系的安全，還將喪失金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中最為關(guān)鍵的要素――效率，因此不論從發(fā)展我國(guó)金融事業(yè)這個(gè)角度還是從抵御國(guó)外金融機(jī)構(gòu)沖擊的角度，我國(guó)都存在金融業(yè)要實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要，而由此便涉及到我國(guó)金融監(jiān)管模式如何選擇的問(wèn)題，是繼續(xù)實(shí)行目前的分業(yè)監(jiān)管，還是進(jìn)行其他方面的改革。
一、中國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的混業(yè)化發(fā)展要求改變其監(jiān)管模式
在進(jìn)一步討論對(duì)中國(guó)金融業(yè)實(shí)行何種行之有效的監(jiān)管之前，應(yīng)先理性而正確地認(rèn)識(shí)我國(guó)現(xiàn)存的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況。盡管我國(guó)目前從法律上規(guī)定金融業(yè)依然實(shí)行嚴(yán)格意義上的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但從金融機(jī)構(gòu)實(shí)際業(yè)務(wù)操作來(lái)看，它們不斷進(jìn)行著邊際業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，已出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的萌芽，這主要表現(xiàn)在我國(guó)的銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)之間業(yè)務(wù)的一種交叉，并實(shí)行部分資源共享，為客戶(hù)提供較為全面的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本等方面。
例如我國(guó)目前出現(xiàn)的銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通（存折炒股）和券商自營(yíng)股票質(zhì)押貸款等都是銀行和證券業(yè)務(wù)混合的一種表現(xiàn)，銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通使證券投資者可以通過(guò)銀行的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)完成證券的投資和買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)，極大地便利了上班族和社會(huì)其他人士的投資活動(dòng)。而券商準(zhǔn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)是商業(yè)銀行和證券公司合作的又一重要方式，它表明以銀行為主的貨幣市場(chǎng)資金和以證券公司為主的資本市場(chǎng)資金中間的高墻已被打破，資金的溝通在規(guī)范化的前提下已開(kāi)始進(jìn)行。
保險(xiǎn)公司目前也在和銀行盡可能進(jìn)行著各種合作，像中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司之間建立的售險(xiǎn)合作，保險(xiǎn)公司利用銀行豐富的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源來(lái)推銷(xiāo)保險(xiǎn)合約，這樣降低了保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)成本，提高了效率，而銀行在與保險(xiǎn)公司合作的同時(shí)提取了傭金，作為中間業(yè)務(wù)擴(kuò)大了可利用資金的規(guī)模。還有像大眾保險(xiǎn)公司推出的“券商責(zé)任保險(xiǎn)”以及國(guó)家允許20多家保險(xiǎn)公司可以通過(guò)證券投資基金進(jìn)入證券市場(chǎng)，這使得保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，并將成為一種發(fā)展趨勢(shì)。
特別是我國(guó)目前出現(xiàn)的金融控股公司更加說(shuō)明銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，比較典型的有光大集團(tuán)、中信集團(tuán)等金融集團(tuán)公司。如光大集團(tuán)控股或參股的企業(yè)有光大銀行、申銀萬(wàn)國(guó)證券、光大證券、中加合資人壽保險(xiǎn)公司和光大國(guó)際信托公司。
相對(duì)于國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的潮流和向綜合化發(fā)展的事實(shí)以及我國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)越來(lái)越大的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管體制已明顯滯后，中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)仍然各自為政，很多時(shí)候會(huì)形成監(jiān)管真空，既不能在監(jiān)管信息上形成溝通，也不能在監(jiān)管制度上達(dá)到有效配合。因此對(duì)我國(guó)的金融業(yè)監(jiān)管體制的改革是必須進(jìn)行的，當(dāng)前對(duì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管更是不可忽視的。
二、各種金融監(jiān)管模式在中國(guó)適用性的比較分析
就目前世界上流行的金融監(jiān)管模式而言，主要分為分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管三大類(lèi)。世界上每一個(gè)國(guó)家都會(huì)根據(jù)自己的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)來(lái)選擇適合于自身的監(jiān)管模式，如采用典型的分業(yè)監(jiān)管模式的國(guó)家有德國(guó)和波蘭等，而采用混業(yè)監(jiān)管的國(guó)家有瑞典、英國(guó)、日本等，巴西和澳大利亞則是采用較為典型的不完全監(jiān)管模式。當(dāng)然，不同的監(jiān)管模式有著各自不同的優(yōu)缺點(diǎn)，那么對(duì)于目前實(shí)行金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的中國(guó)而言，在金融業(yè)已出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)萌芽并且在不久的將來(lái)要全面實(shí)行時(shí)，分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管和不完全監(jiān)管，哪一個(gè)更適合于中國(guó)的金融業(yè)呢？我認(rèn)為比較分析而言，不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式更符合中國(guó)金融現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。
首先來(lái)分析分業(yè)監(jiān)管模式（這也是我國(guó)目前采用的金融監(jiān)管模式）對(duì)我國(guó)金融業(yè)未來(lái)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的適用性問(wèn)題。目前我國(guó)將金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)按照銀行、證券、保險(xiǎn)劃分為三個(gè)領(lǐng)域，在每一個(gè)領(lǐng)域分別設(shè)立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也就是中央銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)各自領(lǐng)域的監(jiān)管活動(dòng)。這種監(jiān)管模式適合于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，監(jiān)管專(zhuān)業(yè)化的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)還是比較強(qiáng)的，因?yàn)槊總€(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)相關(guān)的監(jiān)管事務(wù)，有利于細(xì)分各項(xiàng)工作，有利于實(shí)現(xiàn)效率的最大化。但是分業(yè)監(jiān)管模式恰恰因?yàn)楸O(jiān)管的分業(yè)而帶來(lái)很多缺點(diǎn)，例如因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其責(zé)，相互間的協(xié)調(diào)性比較差，所以常會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，達(dá)不到有效監(jiān)管，特別是有時(shí)三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行為不統(tǒng)一而不可避免地產(chǎn)生摩擦。而且要單獨(dú)設(shè)立各自的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，會(huì)造成一定的機(jī)構(gòu)龐大現(xiàn)象，監(jiān)管成本會(huì)提高，被監(jiān)管者可能因?yàn)椴煌O(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管重復(fù)、分歧和信息要求的不一致性而降低其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的積極性。在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分業(yè)日益模糊，金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來(lái)越多且歸屬越來(lái)越難以確定的情況下，這種監(jiān)管方式對(duì)于維護(hù)我國(guó)的金融體系的安全和提高金融系統(tǒng)的效率更加難以奏效。所以要適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展?fàn)顩r，有效地提高中國(guó)金融監(jiān)管的效率，那么中國(guó)的金融監(jiān)管模式確實(shí)需要一定程度的改變。
現(xiàn)在再來(lái)分析另外一種監(jiān)管模式：混業(yè)監(jiān)管，也有人稱(chēng)它為統(tǒng)一監(jiān)管，也就是說(shuō)對(duì)不同的金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)均由一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管，這個(gè)機(jī)構(gòu)可以是中央銀行也可以是其他機(jī)構(gòu)。統(tǒng)一監(jiān)管模式從節(jié)省成本的角度看要優(yōu)于分業(yè)監(jiān)管模式，因?yàn)榻y(tǒng)一監(jiān)管不僅節(jié)省人力、物力和技術(shù)投入，更重要的是它可以降低信息成本，改善信息質(zhì)量，獲得規(guī)模效益。統(tǒng)一監(jiān)管模式還有相當(dāng)?shù)膬?yōu)點(diǎn)就是它的適應(yīng)性是相當(dāng)強(qiáng)的，隨著技術(shù)進(jìn)步和人們對(duì)金融工具多樣化的要求不斷提高，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益加快，統(tǒng)一監(jiān)管是可以適應(yīng)這種發(fā)展需要的，它不會(huì)像分業(yè)監(jiān)管那樣出現(xiàn)監(jiān)管真空，進(jìn)而極大降低了金融創(chuàng)新而帶來(lái)的新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)避免出現(xiàn)多重監(jiān)管。
雖然混業(yè)監(jiān)管有相當(dāng)多的優(yōu)點(diǎn)，但是我認(rèn)為從中國(guó)目前的法律與金融環(huán)境看，不適于統(tǒng)一監(jiān)管。因?yàn)榻y(tǒng)一監(jiān)管意味著銀行監(jiān)管部門(mén)會(huì)從人民銀行分離出來(lái)，撤銷(xiāo)證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及國(guó)家外匯管理局，成立中國(guó)“金融監(jiān)管委員會(huì)”，同時(shí)將人民銀行的省級(jí)監(jiān)管部門(mén)和證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管部門(mén)合并，成立金融監(jiān)管委員會(huì)的派出機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)階段的中國(guó)，實(shí)行這種大監(jiān)管并不一定會(huì)取得預(yù)期的滿(mǎn)意效果，反而可能出現(xiàn)監(jiān)管真空與監(jiān)管無(wú)序的局面。具體來(lái)說(shuō)主要原因在于我國(guó)的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制不健全，許多地方僅限于建立舉報(bào)制度和兼職金融監(jiān)管員制度，缺乏獨(dú)立公正的社會(huì)機(jī)構(gòu)監(jiān)督，如信用評(píng)級(jí)、會(huì)計(jì)師、審計(jì)師和律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)，況且目前的金融監(jiān)管人員素質(zhì)和監(jiān)管手段都跟不上全面監(jiān)管的需要。特別是實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管會(huì)影響到我國(guó)貨幣政策的制定、貫徹與實(shí)施。如果我國(guó)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管，銀行的監(jiān)管將從央行分離出去，那么央行與金融機(jī)構(gòu)的信息溝通渠道會(huì)受到影響，央行所獲信息的數(shù)量和質(zhì)量將下降，從而導(dǎo)致決策失靈，而我國(guó)的貨幣政策執(zhí)行對(duì)中央銀行監(jiān)管職能有很大的依賴(lài)性，因此若將銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來(lái)，央行對(duì)商業(yè)銀行的影響力會(huì)降低，進(jìn)而影響到貨幣政策的貫徹執(zhí)行。所以在現(xiàn)階段我國(guó)是不適合采用統(tǒng)一監(jiān)管模式的。
那么我國(guó)應(yīng)進(jìn)行何種選擇呢？基于對(duì)國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)國(guó)情的分析，我認(rèn)為采取不完全監(jiān)管的監(jiān)管模式是符合中國(guó)金融現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)的理想選擇。不完全監(jiān)管模式是一種在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制發(fā)展下對(duì)混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的改進(jìn)性模式，具體有牽頭式和雙機(jī)構(gòu)制這兩種形式。牽頭式是在多重監(jiān)管主體之間建立及時(shí)磋商和協(xié)調(diào)機(jī)制，指定一個(gè)牽頭機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)不同監(jiān)管主體之間的協(xié)調(diào)工作；雙機(jī)構(gòu)制是根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)設(shè)立兩類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，一類(lèi)負(fù)責(zé)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，控制金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；另一類(lèi)機(jī)構(gòu)是對(duì)不同的金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管。巴西是較典型的牽頭監(jiān)管?chē)?guó)模式，國(guó)家貨幣委員會(huì)是牽頭監(jiān)管者。澳大利亞是雙機(jī)構(gòu)監(jiān)管的典型，自1998年開(kāi)始不完全統(tǒng)一監(jiān)管模式的改革。新成立的澳大利亞審慎監(jiān)管局負(fù)責(zé)所有金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管，證券投資委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)證券業(yè)、銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。
與統(tǒng)一監(jiān)管模式相比，不完全監(jiān)管一定程度上保持了監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)與制約作用，而且保持了監(jiān)管主體在其監(jiān)管領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)律的一致性，既可發(fā)揮各個(gè)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，還可將多重機(jī)構(gòu)存在的不利影響最小化。與分業(yè)監(jiān)管相比，這種模式降低了多重機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)的成本和難度，對(duì)審慎監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管分開(kāi)進(jìn)行，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，特別是雙機(jī)構(gòu)制具有分業(yè)監(jiān)管模式的優(yōu)點(diǎn)，最大優(yōu)勢(shì)是通過(guò)牽頭機(jī)構(gòu)的定期磋商協(xié)調(diào)，相互交換信息和密切配合，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。
三、金融監(jiān)管改革的方案設(shè)想
有效的金融監(jiān)管模式必須有具體的改革措施來(lái)推進(jìn)。我認(rèn)為首先應(yīng)建立更適合于不完全監(jiān)管的金融環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，然后還應(yīng)建立一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)調(diào)人民銀行的銀行監(jiān)管部門(mén)和證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的工作，并促使其監(jiān)管向功能型發(fā)展，具體建議如下：
1．我國(guó)應(yīng)由人民銀行成立一個(gè)“金融協(xié)調(diào)委員會(huì)”，其職責(zé)是協(xié)調(diào)人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的工作，且通過(guò)立法使金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議法制化；金融協(xié)調(diào)委員會(huì)可以對(duì)三個(gè)原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，重新調(diào)配資源。金融協(xié)調(diào)委員會(huì)的聯(lián)席會(huì)議的主要職責(zé)是研究銀行、證券和保險(xiǎn)監(jiān)管中的重大問(wèn)題，協(xié)調(diào)銀行、證券和保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與有關(guān)的監(jiān)管政策，對(duì)外開(kāi)放及有關(guān)規(guī)范管理等。通過(guò)定期磋商機(jī)制，可以及時(shí)交流有關(guān)監(jiān)管信息，界定業(yè)務(wù)交叉中的監(jiān)管責(zé)任，解決分業(yè)監(jiān)管中政策協(xié)調(diào)和配合問(wèn)題，提高混業(yè)監(jiān)管效率和整體水平。
2．從當(dāng)前金融環(huán)境看，我國(guó)應(yīng)逐步放松管制并加強(qiáng)與金融監(jiān)管的結(jié)合。放松金融管制是當(dāng)今國(guó)際金融發(fā)展的一大趨勢(shì)，只有放松管制，混業(yè)化經(jīng)營(yíng)才會(huì)逐步完成，放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合，既能推動(dòng)金融創(chuàng)新也能使金融穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。例如，可以出臺(tái)放松管制的政策，增加經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的證券機(jī)構(gòu)進(jìn)入拆借市場(chǎng)的數(shù)量，完善對(duì)證券機(jī)構(gòu)以證券為抵押的貸款辦法。
健康的金融機(jī)構(gòu)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)脈，在及時(shí)構(gòu)建合理的政策法律框架與完善的監(jiān)管體系后，建立綜合性的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，允許和鼓勵(lì)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，必將大大提高國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為我國(guó)金融體系的健康、穩(wěn)定運(yùn)行打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
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