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第1篇

【關(guān)鍵詞】民間借貸 眾籌融資模式

民間借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)單、資料隨需隨借、獲取資金條件低、以及資本使用效率高的特點(diǎn)，彌補(bǔ)了銀行借貸的不足，據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示，截止2011年5月末，全國(guó)民間借貸總量約為3.38萬(wàn)億，而2013年民間借貸的金額達(dá)到了8.6萬(wàn)億元，與當(dāng)年人民幣貸款8.89萬(wàn)億元相差無(wú)幾，民間借貸的發(fā)展形勢(shì)由此可見(jiàn)一斑。

然而，目前民間借貸出現(xiàn)了很多問(wèn)題：民間借貸有向高利貸轉(zhuǎn)化的傾向；民間借貸對(duì)金融秩序具有一定的沖擊性，調(diào)查顯示高息借款的年利率為36.2%，大大超過(guò)同期銀行貸款利率，15.7%的家庭有銀行貸款，22.3%的家庭有其他借款，即擁有銀行貸款又擁有其他借款的家庭只有5.2%；民間借貸帶來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)引起經(jīng)濟(jì)糾紛，就會(huì)因手續(xù)不完備而無(wú)法得到法律救濟(jì)，二是民間金融活動(dòng)容易成為詐騙和洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)的渠道和工具，三是缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛；容易引發(fā)資金惡性循環(huán)，如果資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，難以按時(shí)清償債務(wù)，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會(huì)大大增加借入者的資金成本。

眾籌網(wǎng)絡(luò)融資是金融市場(chǎng)化在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的自然延伸，是巨量民間資本參與社會(huì)建設(shè)發(fā)展有效途徑，對(duì)解決企業(yè)融資難等問(wèn)題具有獨(dú)特價(jià)值：相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開(kāi)放。其特點(diǎn)是草根化、平民化，發(fā)起與資助都與年齡身份職業(yè)等無(wú)關(guān)，能否獲得資金也不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。這在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行借貸對(duì)借貸對(duì)象的約束，能實(shí)現(xiàn)借貸權(quán)利的平等化，促進(jìn)民間借貸。眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新，由于固定資本低年復(fù)合收益高，可緩解民間借貸中因?yàn)橼吚纬傻母呃J現(xiàn)象，操作簡(jiǎn)單網(wǎng)貸的一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無(wú)抵押。對(duì)借貸雙方都是很便利的。借貸雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)，在較短的時(shí)間內(nèi)與陌生人募集資金，從而緩解民間借貸資金募集對(duì)象的局限。眾籌中的眾籌平臺(tái)一方面提供信息，另一方面發(fā)揮監(jiān)管作用，這可以緩解民間借貸資金的惡性循環(huán)。

針對(duì)信息不對(duì)稱這一問(wèn)題，應(yīng)嚴(yán)格審查融資方的信息，嚴(yán)防虛假融資信息的。股權(quán)類眾籌平臺(tái)需要對(duì)項(xiàng)目融資方的股東信息、產(chǎn)品信息、公司信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，必要時(shí)應(yīng)實(shí)地考察，做好法律、財(cái)務(wù)等方面的盡職調(diào)查；獎(jiǎng)勵(lì)類眾籌平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格審查項(xiàng)目人的信息，相關(guān)產(chǎn)品或創(chuàng)意的成熟度，避免虛假信息，同時(shí)對(duì)融資資金嚴(yán)格監(jiān)管，保證回報(bào)產(chǎn)品按約履行，并且眾籌平臺(tái)不能為項(xiàng)目發(fā)起人提供擔(dān)保；捐贈(zèng)類眾籌平臺(tái)需要嚴(yán)格審查項(xiàng)目人資格、公益項(xiàng)目的情況，并且應(yīng)對(duì)募集資金嚴(yán)格監(jiān)管，保證公益類項(xiàng)目專款專用。近年來(lái)，頻頻出現(xiàn)的民企資金鏈斷裂現(xiàn)象也只是區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)縮影，這就迫切需要加強(qiáng)一些監(jiān)測(cè)預(yù)警，建立系統(tǒng)的監(jiān)管體制。如果地方政府對(duì)于優(yōu)秀的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)有效的引導(dǎo)，加大監(jiān)管力度規(guī)范民間融資活動(dòng)，就可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的疏導(dǎo)，避免地方金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。此次溫州金融改革方案中也著重強(qiáng)調(diào)要建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系；加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)和信用市場(chǎng)監(jiān)管；完善地方金融管理體制。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)制度，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警；建立金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

在國(guó)際經(jīng)濟(jì)不景氣及金融危機(jī)持續(xù)發(fā)酵的大環(huán)境下，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)攀升，融資渠道減少、融資成本增加等多方面的融資障礙導(dǎo)致小型創(chuàng)業(yè)的發(fā)展受困，眾籌融資模式是大眾化的融資方式，為創(chuàng)業(yè)者提供了更直接更快捷的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金的可能。低門(mén)創(chuàng)業(yè)激發(fā)草根創(chuàng)新，也使更多人參與其中，推動(dòng)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)眾籌平臺(tái)把大眾的微小資金匯集呈一筆可供項(xiàng)目活動(dòng)的專項(xiàng)資金。互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)創(chuàng)新會(huì)促進(jìn)研發(fā)和革新思維發(fā)揮作用，促進(jìn)每個(gè)人的新思路和新創(chuàng)意得到成為現(xiàn)實(shí)的可能，促生新型行業(yè)發(fā)展，將創(chuàng)意成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境正處于空前熱烈的發(fā)展階段，加之互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)眾籌網(wǎng)絡(luò)融資項(xiàng)目投資人不受地區(qū)、職業(yè)和年齡等限制，是一種“群策群力、集思廣益、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的獨(dú)特行業(yè)，使市場(chǎng)和社會(huì)文藝共同受益。依托眾籌網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)在中國(guó)近年的行業(yè)發(fā)展影響累積，眾籌模式可在日后成為網(wǎng)絡(luò)爆發(fā)性新興投資話題，最后實(shí)現(xiàn)走進(jìn)中國(guó)上億人群家庭，從而用創(chuàng)意概念拉動(dòng)全民消費(fèi)、提高內(nèi)需、推動(dòng)社會(huì)發(fā)展。

眾籌模式中公司擁有租賃物的所有權(quán)，所以比銀行貸款多了一重保障，特別是具有專業(yè)能力的眾籌網(wǎng)絡(luò)融資模式公司，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制手段多、租賃靈活，通常情況下比銀行貸款審批的速度快，方便快捷。極大程度上降低了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，更好的保障投資者的權(quán)益。

眾籌模式中公司為企業(yè)開(kāi)辟了新的融資渠道，解決了資金供需矛盾。使承租人的資金來(lái)源和運(yùn)用變得多樣化，通過(guò)設(shè)備租賃及更新為新興企業(yè)的迅速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。使得項(xiàng)目申請(qǐng)者能更快的獲取資金，節(jié)約融資時(shí)間及成本。同時(shí)，多通道融資可以一定程度上調(diào)節(jié)民間借貸利率，減輕項(xiàng)目申請(qǐng)者的負(fù)擔(dān)

第2篇

屈小姐跟所有創(chuàng)業(yè)的年輕人一樣，被啟動(dòng)資金卡住了。網(wǎng)上開(kāi)店雖然成本不高，也不需要太多倉(cāng)儲(chǔ)物流成本，但仍需一定量資金墊資買(mǎi)貨，這對(duì)初入職場(chǎng)的屈小姐來(lái)說(shuō)是個(gè)難題。

有人推薦她嘗試網(wǎng)絡(luò)借貸，不用抵押就能借款，屈小姐選擇了一家經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、信譽(yù)資質(zhì)良好的網(wǎng)站提交貸款申請(qǐng)，第二天便獲得5萬(wàn)元的授信額度；自己將借款說(shuō)明至網(wǎng)上之后，當(dāng)天便獲得多位投資人響應(yīng)，解決了燃眉之急。

過(guò)去提到貸款，要么銀行，要么小貸公司或者親戚朋友，現(xiàn)在，網(wǎng)上也能貸款了。從2007年起，在歐美已經(jīng)發(fā)展十分普遍的P2P（即Peer-to-Peer，個(gè)人對(duì)個(gè)人）借貸模式進(jìn)入中國(guó)。在不足5年的時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)借貸總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到60億。今年4月，作為金改試點(diǎn)的溫州民間借貸中心成立，首批四家P2P網(wǎng)站的入駐更是為之前處于灰色地帶的P2P行業(yè)加注了官方認(rèn)可，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，或稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，是指?jìng)€(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的閑置資金（抑或出于投資目的）出借給資金短缺者的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，其實(shí)就是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的網(wǎng)絡(luò)版。借款人和放貸人(也稱“投資人”)在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)后各自信息，如借款人在線上資金需求額度、利率和期限；自主成交，用戶雙方直接簽訂電子合同，平臺(tái)向投資人收取2%到4%的費(fèi)用。

P2P的中國(guó)式進(jìn)化

P2P貸款模式首創(chuàng)于英國(guó)，但目前全球最大的P2P網(wǎng)站是美國(guó)的“繁榮網(wǎng)（省略）”。繁榮網(wǎng)創(chuàng)始人克里斯·拉爾森曾將他的公司比作eBay。eBay拍賣的是商品，而繁榮網(wǎng)拍賣的是貸款。

如果說(shuō)歐美的P2P采用的是eBay模式，那么中國(guó)的P2P就是B2B、B2C、C2B、C2C混搭經(jīng)營(yíng)的阿里巴巴+淘寶模式—企業(yè)可以向企業(yè)、個(gè)人放款，個(gè)人也可以向個(gè)人、甚至企業(yè)放款。

目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要有三種模式：

第一類是線下交易模式，這類模式下的P2P網(wǎng)站僅提供交易的信息，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機(jī)構(gòu)和客戶面對(duì)面來(lái)完成。首批入駐溫州民間借貸中心的“宜信”是這種模式的典型代表。另外，以豪門(mén)身份進(jìn)入P2P領(lǐng)域的證大集團(tuán)旗下的“證大e貸”和中國(guó)平安旗下的“陸金所”也是此種模式。

第二類是承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，以深圳的“紅嶺創(chuàng)投”和上海的后起之秀“你我貸”為代表。一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，這類網(wǎng)站承諾先為出資人墊付本金。目前市場(chǎng)上以此種模式運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)站占絕大多數(shù)。

第三類是不承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，以上海的“拍拍貸”為唯一代表。當(dāng)貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，拍拍貸不墊付本金。上述后兩類P2P網(wǎng)站都以提供線上服務(wù)為主，網(wǎng)站作為中介平臺(tái)，借款人和出借人通過(guò)其網(wǎng)站競(jìng)拍交易。

戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸繁榮發(fā)展的背后，壞賬風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)一直是抹不去的心病，2011年7月，積累了10萬(wàn)注冊(cè)用戶、自稱“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”的哈哈貸網(wǎng)站宣布因?yàn)橘Y金短缺將關(guān)閉，銀監(jiān)會(huì)隨即“風(fēng)險(xiǎn)七條”提出警示，更是一度讓整個(gè)行業(yè)陷入絕境。

上海“你我貸”總經(jīng)理嚴(yán)定貴多次強(qiáng)調(diào)，P2P行業(yè)還很脆弱，大家都在摸著石頭過(guò)河。“這個(gè)時(shí)候如果出了一顆老鼠屎，將壞了整鍋粥”。

從2008年下半年正式上線運(yùn)營(yíng)，你我貸在3年時(shí)間完成三個(gè)大跨步，員工從初創(chuàng)時(shí)的10來(lái)人發(fā)展至200多人，業(yè)績(jī)規(guī)模從最初的月均10萬(wàn)元增加至2011年月均2000萬(wàn)，月均簽約客戶數(shù)超過(guò)300名，成為P2P行業(yè)不折不扣的一匹黑馬。

在采訪中，嚴(yán)定貴對(duì)公司的成績(jī)避而不談，卻多次強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律：“目前國(guó)家對(duì)這個(gè)行業(yè)也在觀望中，我們要做的就是緊跟政府導(dǎo)向，時(shí)刻關(guān)注政策變動(dòng)，一定要確保資金安全，對(duì)政府提過(guò)的鋼貿(mào)等過(guò)熱行業(yè)就絕對(duì)不碰。”

如果將金融體系視作國(guó)民經(jīng)濟(jì)的供血系統(tǒng)，包括小額貸款公司、P2P網(wǎng)站等在內(nèi)的所有其他機(jī)構(gòu)，充當(dāng)?shù)氖敲?xì)血管。嚴(yán)定貴表示，包括你我貸在內(nèi)的同業(yè)從業(yè)者一直在主動(dòng)跟金融辦、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系，邀請(qǐng)官員實(shí)地調(diào)研，希望通過(guò)這些舉動(dòng)，能逐漸將P2P行業(yè)真正納入國(guó)家承認(rèn)的“供血系統(tǒng)”。因此，溫州民間借貸中心的成立具有里程碑的意義。

對(duì)于行業(yè)前景，嚴(yán)定貴直言“要看國(guó)家”：“我們現(xiàn)在是往大也不敢做，往小也不能做。做大了會(huì)變成出頭鳥(niǎo)，一旦政策波動(dòng)必定首先拿你開(kāi)刀；做小了的話，一旦政策松動(dòng)，已經(jīng)沒(méi)有你立足之地。”雖然溫州金改正如火如荼，但形容現(xiàn)在的行業(yè)處境，他仍舊給出“戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰”這八個(gè)字。

破冰之法

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益發(fā)展、正規(guī)融資渠道受限、熟人社會(huì)的解構(gòu)、通貨膨脹率日益高企、投資方式限縮、以及個(gè)人征信體系不斷完善等諸多原因，皆助推了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生與發(fā)展。

第3篇

2011年開(kāi)始民間借貸糾紛案件持續(xù)上升，至2012年更是以幾何式倍數(shù)增長(zhǎng)，至此它已經(jīng)成為法院案件收案的重要類型。民間借貸糾紛案件呈現(xiàn)案件總量高位運(yùn)行，案件審結(jié)低位徘徊的現(xiàn)象。為緩解辦案壓力，部分基層法院將民間借貸糾紛案件一概以速裁程序?qū)徖恚灿谢鶎臃ㄔ簞t對(duì)一些系列案件采用立案調(diào)解的模式審結(jié)，這種方式在提高審理效率的同時(shí)也或多或少存在問(wèn)題。

（一）固有模式之現(xiàn)狀

1、異軍突起的速裁程序

速裁程序作為民事訴訟程序的簡(jiǎn)化形式，通過(guò)合理會(huì)賠法官與當(dāng)事人訴訟事項(xiàng)，以及通過(guò)強(qiáng)化法官的訴訟指揮權(quán)和當(dāng)事人的促進(jìn)訴訟義務(wù)等方式來(lái)加快訴訟進(jìn)程的效果。

自2003年最高人民法院在《關(guān)于落實(shí)23項(xiàng)司法為民具體措施的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出："對(duì)簡(jiǎn)單的民事案件適用簡(jiǎn)易程序速裁，減輕涉訴群眾的訴累"之后，速裁庭如雨后春筍般建立起來(lái)，也成為東部沿海城市在應(yīng)對(duì)2011年－2012年期間高發(fā)的金融案件必不可少的機(jī)構(gòu)之一。

民間借貸糾紛案件作為案情簡(jiǎn)單，法律關(guān)系單一的案件，一方面當(dāng)事人為節(jié)省訴訟時(shí)間，另一方面法院為加快案件辦理效率，通常會(huì)選擇速裁程序進(jìn)行審理。正是速裁程序的異軍突起，極大地緩解了民間借貸糾紛等金融案件帶來(lái)的高收案量的沖擊。雖然我們倡導(dǎo)適用速裁程序需要當(dāng)事人合意，也提出速裁程序適用于訴訟的各個(gè)階段，但沒(méi)有具體的規(guī)定。因此，在東部沿海地區(qū)，一些基層法院在民間借貸糾紛案件立案后，先全部移送至速裁庭，因而大部分的民間借貸糾紛案件適用速裁程序?qū)徖怼?/p>

2、調(diào)解中心與商事業(yè)務(wù)庭

部分未設(shè)立速裁庭的基層法院，也有一些法院設(shè)立了調(diào)解中心，對(duì)簡(jiǎn)單的案件進(jìn)行立案前的調(diào)解，并制作法律文書(shū)予以確認(rèn)。調(diào)解中心的出現(xiàn)，其性質(zhì)上與速裁程序接近，但又有所區(qū)別。在民間借貸糾紛高發(fā)期間，調(diào)解中心同樣起到了減少當(dāng)事人訴累，合理分配司法資源的作用。

當(dāng)然調(diào)解中心不是真正的訴訟程序，因此，在這些法院中，審理民間借貸糾紛案件主要還是負(fù)責(zé)商事案件的業(yè)務(wù)庭，其審理也按照簡(jiǎn)易程序或者普通程序進(jìn)行審理。

（二）固有模式之分析

縱觀上述幾種審理模式，不論是速裁程序還是調(diào)解中心的調(diào)解或者商事業(yè)務(wù)庭一般審理，筆者發(fā)現(xiàn)，經(jīng)速裁程序與調(diào)解中心的案件，其再審率較其他程序?qū)徖矸绞礁摺?/p>

筆者以近三年L市再審案件為藍(lán)本分析如下：

1、基本情況

2010年至2012年期間，L市共受理的再審案件52件，其中民間借貸案件37件。2011年，L市民間借貸糾紛案件收案總量達(dá)1562件，隨之而來(lái)的是民間借貸再審案件達(dá)32件，較上一年度上升433％。2012年在受理的5件再審案件中，民間借貸糾紛案件占40％。

2、案件總體特點(diǎn)：

一是以虛假訴訟為主。從2010年、2011年受理的案件總量上看，涉及虛假訴訟的案件占當(dāng)年總量的0.46％和2.05％。以2011年為例，當(dāng)年L市受理的再審案件中涉及虛假訴訟案件達(dá)100％。

二是經(jīng)速裁程序或者調(diào)解程序進(jìn)入再審為主。

以2011年為例，當(dāng)年進(jìn)入再審程序的民間借貸糾紛案件，一審均以調(diào)解結(jié)案；又以2012年為例，該年涉及民間借貸糾紛的案件，由于被告方送達(dá)不至徑直判決的占20％。原本以期通過(guò)速裁程序或者立案調(diào)解給當(dāng)事人減輕訴累的初衷，卻被一些當(dāng)事人惡意利用，成為牟取自身利益的工具。

三是案件標(biāo)的額較大，牽涉面較廣。

調(diào)解案件以當(dāng)事人自愿為基礎(chǔ)，而速裁案件則要求案情簡(jiǎn)單明了。從近年進(jìn)入再審程序的案件上看，部分一審期間調(diào)解或者速裁的案件，其標(biāo)的額較大，尤其是系列案件，總標(biāo)的額達(dá)百萬(wàn)，且此類案件牽涉的面較廣，涉及人員達(dá)數(shù)十人。在2011年再審的民間借貸糾紛系列案件中，涉及人員達(dá)三十多人，涉案的標(biāo)的額最大的達(dá)45萬(wàn)元，最小的也有3.5萬(wàn)元。

較高的再審率和改判發(fā)回率，我們不得不思考，固有模式對(duì)民間借貸糾紛案件審理，出現(xiàn)的缺陷與不足。

二、現(xiàn)行審理模式之缺陷

（一）缺陷之一：自由選擇之下的個(gè)人非法利益的牟取

采用速裁程序?qū)徖淼陌讣疤崾?雙方當(dāng)事人均同意放棄或者縮短法律規(guī)定的有關(guān)應(yīng)訴答辯和證據(jù)交換期限等訴訟期間。"也就是說(shuō)，速裁程序的啟動(dòng)需要原、被告雙方當(dāng)事人的合意。事實(shí)上，東部沿海的大部分基層法院，對(duì)民間借貸糾紛案件，雙方當(dāng)事人無(wú)異議的，大多先由速裁庭進(jìn)行審理，而這些案件也大多以調(diào)解的形式結(jié)案。雖然當(dāng)事人程序的選擇權(quán)已然融入實(shí)際操作中，但過(guò)多的自由選擇也出現(xiàn)了弊端。

實(shí)踐中，涉及民間借貸糾紛案件當(dāng)事人互相串通，利用速裁程序自由選擇、程序簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，虛擬案件事實(shí)，騙取法院裁判文書(shū)的情形屢見(jiàn)不鮮。近兩年民間借貸糾紛案件的高發(fā)，一些瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)主利用速裁程序，或者虛構(gòu)民間借貸事實(shí)，或者虛構(gòu)債權(quán)人，或者自愿調(diào)解，達(dá)成調(diào)解協(xié)議，制作調(diào)解書(shū)，騙取法院法律文書(shū)，參與執(zhí)行分配，以達(dá)到躲避債務(wù)，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的目的。但在隨后執(zhí)行中，往往被其他關(guān)聯(lián)案件當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)，繼而進(jìn)入再審。

（二）缺陷之二：案件效率與程序公正的沖突。

采用一般程序?qū)徖淼陌讣环矫鏋樘岣甙讣徖硇剩s短案件審理期限，對(duì)民間借貸糾紛案件而言，就意味著案件從立案到審結(jié)只要短短的幾天，另一方面被告送達(dá)地址的缺失為案件順利審結(jié)造成極大的困擾。大量的實(shí)踐證明，送達(dá)仍然是民間借貸糾紛案件面臨的主要問(wèn)題。從送達(dá)方式而言，民間借貸糾紛案件被告或因欠債外出打工或因地址變更，甚至無(wú)法查詢，因此通常采用公告送達(dá)或者留置送達(dá)。法律上所規(guī)定的留置送達(dá)必須要有見(jiàn)證人在場(chǎng)并簽字，從實(shí)踐上看，這一做法很難實(shí)現(xiàn)。另一種公告送達(dá)的方式雖然在程序上合理合法，但由于民間借貸糾紛案件被告送達(dá)地址的不確定性，容易造成原告為達(dá)到訴訟目的，刻意隱瞞被告已變更地址的事實(shí)。在2012年所受理的案件中，就有因原告刻意隱瞞被告變更地址的事實(shí)，繼而進(jìn)入再審程序的案件。

送達(dá)問(wèn)題在任何一個(gè)程序中都存在，在民間借貸糾紛案件高發(fā)的現(xiàn)在，問(wèn)題尤其突出。提高審判效率為優(yōu)先，那么在送達(dá)案件的問(wèn)題上，送達(dá)的責(zé)任更多地轉(zhuǎn)嫁給原告，極有可能造成程序上的不公正；若嚴(yán)格送達(dá)程序，未送達(dá)案件需要逐一進(jìn)行后續(xù)的地址確認(rèn)，責(zé)任更多地由法院承擔(dān)，那么在審判效率上勢(shì)必有所影響。

缺陷之三：?jiǎn)未颡?dú)斗式審理

從目前審理民間借貸糾紛案件來(lái)看，法院是應(yīng)對(duì)民間借貸糾紛的主要部分，而商事業(yè)務(wù)庭則是首當(dāng)其沖。單一的審理模式出現(xiàn)的是人手短缺、司法資源嚴(yán)重匱乏、錯(cuò)案瑕疵案層出不窮的局面。規(guī)范民間借貸制度尚未建立，小額貸款制度尚在摸索階段，政府引導(dǎo)力度不夠，越來(lái)越多的民間借貸糾紛隨著經(jīng)濟(jì)的起伏涌向法院。法官一面忙于應(yīng)對(duì)不斷增長(zhǎng)的案件，一面無(wú)暇顧及可能會(huì)出現(xiàn)的差錯(cuò)，也就談不上案件討論、審執(zhí)兼顧、預(yù)防虛假訴訟幾個(gè)字了。

近年來(lái)類似于一審階段送達(dá)不至、審核材料不仔細(xì)、執(zhí)行不到位等已經(jīng)成為案件再審、改判發(fā)回重審的案件主要原因。

三、建立科學(xué)的民間借貸案件審理模式

隨著民間借貸糾紛案件在數(shù)量上的增多，其法律關(guān)系也從原本簡(jiǎn)單到現(xiàn)在復(fù)雜多變的，筆者認(rèn)為在審理民間借貸糾紛案件應(yīng)建立科學(xué)的審理方式：

（一）提高訴訟效率：建立小額訴訟程序

小額訴訟程序是指基層法院及排除法庭審理的數(shù)額較小、案件事實(shí)清楚、爭(zhēng)議不大的某幾種特定類型的案件所適用的簡(jiǎn)易程序。①它區(qū)分于速裁程序，更為便捷和簡(jiǎn)單，建立小額訴訟程序能夠緩解短缺的司法資源，提高訴訟效率，適合小額的民間借貸糾紛案件。

1、小額的限定。筆者認(rèn)為，民間借貸糾紛案件中，對(duì)于小額訴訟案件，比如一萬(wàn)元以下或者五萬(wàn)元以下案件，可以以當(dāng)事人選擇為基礎(chǔ)進(jìn)入該程序。

對(duì)于訴訟標(biāo)的的確定，不妨參考其他國(guó)家。在日本，規(guī)定30萬(wàn)日元以下，德國(guó)則規(guī)定為1200馬克以下。②我國(guó)最高院也成規(guī)定了"對(duì)當(dāng)事人的劃入關(guān)系單一，事實(shí)清楚，爭(zhēng)議標(biāo)的金額不足5萬(wàn)元（含本數(shù)）的給付之書(shū)，經(jīng)雙方當(dāng)事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認(rèn)為，可以參照這一規(guī)定，將民間借貸糾紛案件進(jìn)入小額訴訟的標(biāo)的最高限定為5萬(wàn)元。

2、當(dāng)事人的選擇權(quán)。速裁程序中，要適用速裁程序必須要求當(dāng)事人合意。小額訴訟程序中，應(yīng)當(dāng)以原告選擇權(quán)為主。比如在德國(guó)，小額訴訟的適用取決于原告訴狀的確定的數(shù)額而不需要當(dāng)事人的申請(qǐng)。日本則賦予原告對(duì)程序的選擇，也賦予被告程序轉(zhuǎn)化的權(quán)利。我國(guó)法律充分保護(hù)當(dāng)事人自主選擇的權(quán)利，因此既可以按照訴狀的數(shù)額來(lái)確定，也可以按照原告方的申請(qǐng)來(lái)啟動(dòng)，當(dāng)然對(duì)于被告方應(yīng)當(dāng)賦予異議申請(qǐng)的權(quán)利。

（二）保護(hù)當(dāng)事人權(quán)益：完善速裁程序

速裁程序是目前普遍適用的程序，筆者認(rèn)為雖然最高院規(guī)定了速裁程序的適用范圍是事實(shí)清楚，權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，爭(zhēng)議不大的案件，但仍然比較寬泛。就民間借貸糾紛案件而言，大部分案件都是事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，而且爭(zhēng)議也不大。也就是這樣的案件，卻在當(dāng)下最容易被虛假訴訟案件所偽裝。

因此民間借貸糾紛案件不能夠單一地，一概地劃入速裁程序，只可以對(duì)事實(shí)清楚，法律關(guān)系簡(jiǎn)單，標(biāo)的額較小的案件采用速裁程序，以避免當(dāng)事人利用速裁程序進(jìn)行惡意訴訟。

1、對(duì)于金額問(wèn)題的限定，在學(xué)界有許多不同的劃分。筆者認(rèn)為我國(guó)最高院已經(jīng)規(guī)定了"對(duì)當(dāng)事人的劃入關(guān)系單一，事實(shí)清楚，爭(zhēng)議標(biāo)的金額不足5萬(wàn)元（含本數(shù)）的給付之書(shū)，經(jīng)雙方當(dāng)事人同意的，可以適用小額速裁程序。"因此筆者認(rèn)為，可以參照這一規(guī)定，與小額訴訟程序一樣，將民間借貸糾紛案件進(jìn)入速裁的標(biāo)的最高限定為5萬(wàn)元。

2、當(dāng)事人的選擇權(quán)的限定。基于民間借貸糾紛案件的特點(diǎn)，一般情況下，當(dāng)事人可以選擇速裁程序，但是過(guò)度的自由選擇適得其反。筆者認(rèn)為有兩種情況應(yīng)當(dāng)限定：

一是對(duì)不能夠進(jìn)行直接送達(dá)的民間借貸糾紛案件能夠自由選擇速裁程序。公告、留置等民間借貸糾紛案件，有可能會(huì)出現(xiàn)被告地址不確定、被告真實(shí)性確認(rèn)等復(fù)雜問(wèn)題，這些問(wèn)題是查明案件是否是虛假訴訟的關(guān)鍵，因此這種情形下，當(dāng)事人不能夠單一地選擇。

二是超過(guò)速裁程序限定標(biāo)的額的案件不能夠自由選擇速裁程序。大標(biāo)的額或者較大標(biāo)的額的民間借貸糾紛案件往往涉及到企業(yè)破產(chǎn)或者個(gè)人非法集資等問(wèn)題，牽涉面較廣，牽涉案件類型較多，這類案件極有可能混雜著部分虛假訴訟案件，因此不能夠選擇。

（三）加強(qiáng)審查力度：一般程序中案件的審理

一是標(biāo)的額較大案件需要經(jīng)過(guò)謹(jǐn)慎審查。要對(duì)一些標(biāo)的額較大、涉案被告為同一被告的系列案件，以及原、被告完全由委托人特別授權(quán)的借貸案件重點(diǎn)審查。這類案件不能夠輕易進(jìn)入速裁程序或者進(jìn)行立案前的調(diào)解，應(yīng)當(dāng)以一般的簡(jiǎn)易程序或者普通程序進(jìn)行審理，使原、被告雙方進(jìn)行充分的答辯。

二是證據(jù)認(rèn)定的細(xì)化。對(duì)涉及借貸事實(shí)的有關(guān)證據(jù)，特別是現(xiàn)金交付的案件，要對(duì)交付憑證、交易習(xí)慣、當(dāng)事人之間的關(guān)系等進(jìn)行詳細(xì)審查，對(duì)非現(xiàn)金支付的案件，要對(duì)銀行交易憑證、當(dāng)事人支付能力以及支付方式等進(jìn)行詳細(xì)核查，進(jìn)行綜合判斷。對(duì)利率超過(guò)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍之外的利息明確不予保護(hù)，對(duì)可能涉及非法集資等違法行為，及時(shí)移送公安進(jìn)行偵查。

（四）更新審理理念：仔細(xì)對(duì)待每一個(gè)案件

對(duì)民間借貸糾紛案件的審理曾一度停留在案件法律關(guān)系簡(jiǎn)單，借貸關(guān)系明了，審理難度不大的層面上，即便是出現(xiàn)幾個(gè)虛假訴訟案件，也是極其個(gè)別。直到近幾年，虛假訴訟案件上升，民間借貸糾紛出現(xiàn)復(fù)雜化，比如賭博借貸、模糊借貸、集團(tuán)案等出現(xiàn)，使原本審理民間借貸糾紛案件方式受到前所未有的沖擊。

因此，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)摒棄原有的審理觀念，為了調(diào)解而調(diào)解，為了結(jié)案而結(jié)案，要與時(shí)俱進(jìn)，將每一個(gè)民間借貸糾紛案件進(jìn)行仔細(xì)審核、分析，要盡可能地避免虛假訴訟案件出現(xiàn)。

（五）社會(huì)聯(lián)動(dòng)：健全民間借貸相關(guān)制度

一是規(guī)范小額貸款制度。近兩年之所以民間借貸案件突發(fā)增長(zhǎng)，重要原因之一就是大量的小型企業(yè)受到國(guó)際金融影響，繼而破產(chǎn)。這些小型企業(yè)的資金主要來(lái)源是周邊的朋友、親屬等熟人關(guān)系介紹的借貸。一旦企業(yè)破產(chǎn)，無(wú)法歸還欠款，繼而產(chǎn)生系列的民間借貸糾紛案件。因此規(guī)范小額貸款制度有利于規(guī)范民間資本的規(guī)范流動(dòng)。

二是設(shè)立民間借貸登記備案制度。民間借貸登記備案制度使民間借貸合法化、規(guī)范化，明確民間借貸的資金用途，并能夠避免高息非法借貸的發(fā)生。目前溫州已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)實(shí)施了這一制度。

注釋：

第4篇

公訴人認(rèn)為，吳某身為監(jiān)管人員，虐待被監(jiān)管人員情節(jié)嚴(yán)重，已經(jīng)觸犯《刑法》，應(yīng)以涉嫌“虐待被監(jiān)管人員罪”追究其刑事責(zé)任，而被告人吳某的辯護(hù)律師則認(rèn)為：吳某的行為屬于采取保護(hù)性限制措施，與被監(jiān)管人員死亡無(wú)關(guān)，應(yīng)無(wú)罪釋放。經(jīng)過(guò)近5個(gè)小時(shí)的唇槍舌劍，到下午1時(shí)10分許，法庭宣布休庭、擇日再行審理。

檢察機(jī)關(guān)認(rèn)定虐待行為

本溪市平山區(qū)人民檢察院在起訴書(shū)中認(rèn)定：被告人吳某在2003年8月14日晚8時(shí)許值班時(shí)，接到被監(jiān)管人員魯某報(bào)告，11拘室被監(jiān)管人員梁某在拘室內(nèi)滋事，將電燈泡打碎。吳某等打開(kāi)11拘室房門(mén)，梁某走到走廊后，吳某先打了梁某一個(gè)“脖溜子”，并踹了梁某兩腳，隨后示意被監(jiān)管人員魯某對(duì)梁某進(jìn)行毆打，魯某在13拘室當(dāng)著吳某的面毆打梁某五六分鐘。

其后，吳某又命令其他被監(jiān)管人員將梁某抬回11拘室，梁某拿起一個(gè)牙膏皮對(duì)吳某說(shuō)：你挺個(gè)大肚子，我給你放氣。說(shuō)著照吳某的肚子劃了一下，魯某一腳將梁某踹蹲下，將牙膏皮搶下，又踹了梁某兩腳，把梁某拽了起來(lái)，隨即吳某用右手打了梁某兩個(gè)“嘴巴子”，照其小腹踹了一腳。吳某經(jīng)請(qǐng)示后，將梁某加戴械具，并派被監(jiān)管人員廖某、王某看管。

當(dāng)晚10時(shí)許，在梁某雙手“背銬”的情況下，被告人吳某又命令廖某、王某用棉被將梁某裹卷起來(lái)，使梁某滿身是汗、棉被濕透，約1小時(shí)后，廖某、王某將棉被打開(kāi)，蓋在梁某身上，直到15日7時(shí)許。而被告人吳某離開(kāi)11拘室后，直到次日上午交班，再也沒(méi)有查看梁某的情況。

2003年8月17日凌晨4時(shí)許，梁某發(fā)生抽搐、在送往醫(yī)院途中死亡。經(jīng)法醫(yī)鑒定，梁某死于循環(huán)衰竭。

各執(zhí)一詞等待法院判決

法庭上，公訴人和被告人的辯護(hù)律師就“裹上棉被是否是造成梁某死亡的原因”進(jìn)行了激烈辯論。公訴人認(rèn)為正是裹上棉被造成梁某抽搐、循環(huán)衰竭，而被告人吳某及其辯護(hù)律師認(rèn)為，吳某的行為當(dāng)時(shí)已經(jīng)請(qǐng)示了原拘留所領(lǐng)導(dǎo)，而且對(duì)梁某實(shí)施棉被包裹是因梁某“鬧監(jiān)”而采取的保護(hù)性限制措施，梁某長(zhǎng)期酗酒導(dǎo)致臟器功能衰退，在拘留所期間沒(méi)有酒喝出現(xiàn)“酒精戒斷綜合癥”，導(dǎo)致循環(huán)衰竭死亡，與吳某的行為沒(méi)有因果關(guān)系，吳某應(yīng)予無(wú)罪釋放。

第5篇

關(guān)鍵詞：民間借貸 監(jiān)管 規(guī)范

一、引言

民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用，一般采取利息面議，直接成交的方式，游離于正規(guī)金融之外的信用行為。近年來(lái)，隨著國(guó)家貨幣政策、存款準(zhǔn)備金率和利率政策的調(diào)整以及受中下企業(yè)、農(nóng)民貸款難的影響，民間借貸市場(chǎng)更趨活躍。例如，近年來(lái)引起社會(huì)廣泛關(guān)注的溫州民間借貸市場(chǎng)發(fā)展異常活躍，當(dāng)?shù)鼐用駬碛写罅俊安恢雎贰钡拿耖g資金，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下將熱錢(qián)投入到民間借貸市場(chǎng)中。2011年央行總計(jì)上調(diào)6次存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，2次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。在銀根緊縮的貨幣政策下，市場(chǎng)資金緊張，中小企業(yè)貸款困難，生存艱難，民間借貸發(fā)展愈演愈烈。民間借貸發(fā)展為中小企業(yè)生存提供出路的同時(shí)也帶來(lái)各種經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題。溫州“老板跑路”鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，一時(shí)間溫州民間資本面臨崩盤(pán)，引發(fā)當(dāng)?shù)亟鹑谖C(jī)恐慌。溫總理親自去溫州調(diào)研，作出明確批示，要求妥善處理中小企業(yè)資金鏈斷裂，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。我國(guó)民間借貸的健康發(fā)展問(wèn)題值得深思。

二、我國(guó)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大，借貸利率攀升，風(fēng)險(xiǎn)日益加大

據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組估算，2003年全國(guó)民間借貸總規(guī)模可達(dá)7405億~8164億元。2005年中國(guó)人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)年全國(guó)民間融資規(guī)模達(dá)9500億元。2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張。中信證券研究報(bào)告認(rèn)為，中國(guó)民間借貸市場(chǎng)總規(guī)模超過(guò)4萬(wàn)億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%~20%。在最為活躍的溫州，民間借貸一直在市場(chǎng)中扮演著重要角色。鄂爾多斯則因房地產(chǎn)和煤炭業(yè)的繁榮而后來(lái)居上，民間借貸的規(guī)模更超前者。2011年以來(lái)，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國(guó)民間借貸市場(chǎng)供需兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率超過(guò)20%，部分地區(qū)曝出的最高利率令人瞠目。根據(jù)中國(guó)人民銀行的檢測(cè)數(shù)據(jù)，鄂爾多斯的民間借貸利率一般在月息3%，最高可達(dá)4%~5%。在借貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、借貸利率顯著上升的背景下，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)更加錯(cuò)綜復(fù)雜。

（二）民間借貸資金更多地流向投機(jī)領(lǐng)域

民間資本多流向房地產(chǎn)、煤炭行業(yè)、新型高利潤(rùn)產(chǎn)業(yè)和投機(jī)性較強(qiáng)的領(lǐng)域。以溫州為例，溫州1100億元民間借貸資金中，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的僅占35%，用于房地產(chǎn)項(xiàng)目投資或集資炒房的占20%，停留在民間借貸市場(chǎng)上的占40%，投機(jī)及不明用途的占5%，進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金比例大大降低。這也是由于我國(guó)的投融資體制限制了民間資金的投資渠道，難以進(jìn)入像電信、能源等壟斷行業(yè)。

（三）對(duì)于民間借貸政府缺乏有效監(jiān)管

民間借貸具有很強(qiáng)的區(qū)域性，不同地區(qū)的民間借貸在資金供求、借貸鏈條、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)甚至發(fā)展模式等方面都呈現(xiàn)著各自的特點(diǎn)。正是這種區(qū)域性差別決定了中央層面的統(tǒng)一監(jiān)管難度較大。民間借貸資金來(lái)源廣泛復(fù)雜，借貸合同的簽訂更多是“口頭協(xié)議”，不受法律保護(hù)，處在金融體系之外，不利監(jiān)管。同時(shí)，民間借貸資金流向具有盲目性和投機(jī)性，風(fēng)險(xiǎn)日益增大。我國(guó)沒(méi)有科學(xué)理性地對(duì)待民間借貸，只一味地抑制，沒(méi)有建立完善的民間借貸管理或監(jiān)管機(jī)構(gòu)，存在監(jiān)管方式不正確，監(jiān)管職責(zé)不明確，監(jiān)管力度不夠等問(wèn)題。導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)出現(xiàn)各種威脅金融體系穩(wěn)健發(fā)展、社會(huì)生活穩(wěn)定和諧的違法違規(guī)事件在溫州、江浙等民間借貸活躍地區(qū)“遍地開(kāi)花”。

三、民間借貸產(chǎn)生的問(wèn)題分析

（一）影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，沖擊金融秩序，同時(shí)不易監(jiān)管和調(diào)控

民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，游離于正規(guī)金融之外，不受任何監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管和約束，其利率大多高于同期金融機(jī)構(gòu)利率的幾倍，影響了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，中央銀行也難以準(zhǔn)確掌握其資金規(guī)模、價(jià)格、流向等實(shí)際運(yùn)行情況，存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，沖擊正常的金融秩序。民間借貸資金為追求高收益，大多流向高風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)的投機(jī)領(lǐng)域，這些行業(yè)大多數(shù)國(guó)家宏觀調(diào)控限制的行業(yè)或企業(yè)，民間資金助長(zhǎng)了盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)。

（二）民間借貸多為短期借貸且借貸利率較高，不利于企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展

民間借貸由于資金來(lái)源多，放貸便利，能在短期內(nèi)滿足中小型企業(yè)資金融通需求。但是，由于民間借貸利率過(guò)高，甚至高于絕大部分中小企業(yè)贏利水平，企業(yè)面臨著短期必須償還債務(wù)以及債務(wù)利息負(fù)擔(dān)重的雙重壓力。所以，企業(yè)為獲得高利潤(rùn)，將資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投機(jī)領(lǐng)域，而放棄對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投入。這類借貸、投機(jī)行為不利于企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題或投資出現(xiàn)較嚴(yán)重?fù)p失，難以償還債務(wù)，就可能出現(xiàn)“借新債還舊債，拆東墻補(bǔ)西墻”的情況，就會(huì)陷入資金惡性循環(huán)。發(fā)生在溫州的企業(yè)主“跑路”事件，也是由于無(wú)法償還貸款，這類事情的發(fā)生可能會(huì)導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)出現(xiàn)資金供給的恐慌性收縮，從而對(duì)中小企業(yè)的正常融資和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，惡化中小企業(yè)生存狀態(tài)，傷及實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（三）民間借貸帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)信用體系危機(jī)

民間借貸大多發(fā)生在一定區(qū)域的熟人、親友之間，以“關(guān)系人情”作為擔(dān)保口頭達(dá)成協(xié)議，部分依賴借貸中介等社會(huì)信用形式，缺乏規(guī)范的借貸流程和手續(xù)。借貸合約不具有規(guī)范性，不受法律保護(hù)。一旦出現(xiàn)信用危機(jī)，就會(huì)引發(fā)各種債務(wù)糾紛和社會(huì)問(wèn)題。如2011年以來(lái)，溫州發(fā)生多起“老板跑路”的不負(fù)責(zé)行為，嚴(yán)重危害社會(huì)信用體系，不利于社會(huì)穩(wěn)定和諧發(fā)展。這種“失信跑路”行為削弱民間信用對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體行為的約束作用，可能會(huì)造成更嚴(yán)重的社會(huì)信任危機(jī)和更多的信用違約風(fēng)險(xiǎn)，增加市場(chǎng)交易成本。

四、促進(jìn)民間借貸規(guī)范發(fā)展的對(duì)策建議

（一）科學(xué)理性對(duì)待民間借貸，加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范

民間借貸長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)被認(rèn)為和“高利貸”一樣惡劣，不被政府和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)承認(rèn)。但近幾年由于市場(chǎng)迅速發(fā)展，民間借貸作為一種信用補(bǔ)償形式，某種程度上解決了正規(guī)金融資金供給與社會(huì)資金需求之間的矛盾，使資金得到有效配置，促進(jìn)中小企業(yè)的生存和發(fā)展，有著其積極的影響。“民間借貸是伴隨著浙江的民營(yíng)企業(yè)發(fā)展共同發(fā)展起來(lái)的，沒(méi)有它就不會(huì)有浙江微小企業(yè)的發(fā)展”。民間借貸對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，不僅浙江，可以說(shuō)，這些年民營(yíng)經(jīng)濟(jì)之所以能異軍突起，特別是這兩年民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在金融危機(jī)寒冬中能繼續(xù)發(fā)展，民間借貸發(fā)揮了重要作用。因此，迫切需要給民間借貸正名，科學(xué)理性對(duì)待民間借貸，讓其像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣得到社會(huì)的承認(rèn)。

（二）建立法律法規(guī)保護(hù)合法民間借貸行為，嚴(yán)厲打擊高利貸等非法借貸行為

最高人民法院的《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求各級(jí)法院要“妥善審理民間借貸案件，保護(hù)合法的民間借貸關(guān)系，保障民間借貸對(duì)正規(guī)金融的積極補(bǔ)充作用，遏制民間融資中的高利貸化和投機(jī)化傾向，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。”類似這樣的法律法規(guī)的建立能夠使民間借貸更合理化發(fā)展，便于監(jiān)管，保證其合法的生存和發(fā)展空間，打擊金融違法違規(guī)活動(dòng)，營(yíng)造必要的法律制度環(huán)境。

（三）加強(qiáng)對(duì)民間資金的引導(dǎo)，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等金融知識(shí)和法律的宣傳

民間借貸如同水一樣，管理民間借貸的發(fā)展就像管理水一樣，宜疏不宜堵，正確的引導(dǎo)其發(fā)展，使其流向需要民間資金的中小企業(yè)發(fā)展。民間資本現(xiàn)還沒(méi)有“流”到地面，還是在地下潛行。民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因，就是許多借貸資金脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。要引導(dǎo)民間融資資金通過(guò)集約化管理的方式，流向初創(chuàng)期企業(yè)、中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)，以及成長(zhǎng)型骨干企業(yè)的股權(quán)、債權(quán)投資。

（四）政府應(yīng)拓寬民間投資范圍，鼓勵(lì)民間借貸進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域

有步驟地向民間資金開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，拓寬民間資金投資范圍，鼓勵(lì)并規(guī)范民營(yíng)資本以多種形式進(jìn)入金融體系、參與金融服務(wù)，通過(guò)設(shè)立小額貸款公司和基金互助組織等一些小額、合法的借貸活動(dòng)，解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中資金供給結(jié)構(gòu)失衡，改善中小企業(yè)資金短缺的現(xiàn)狀。

（五）逐步放開(kāi)利率管制，完成利率市場(chǎng)化改革

推進(jìn)利率市場(chǎng)化也是消除信貸歧視，改善金融供給不均衡現(xiàn)狀的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。應(yīng)盡快形成以市場(chǎng)供求為導(dǎo)向的利率形成機(jī)制，充分發(fā)揮利率在調(diào)節(jié)資金供需中的作用，減少民間借貸的監(jiān)管成本，降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸不被承認(rèn)很大程度上是將其與“高利貸”混為一談，其不斷被推高的利息存在很大潛在風(fēng)險(xiǎn)。政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范民間借貸利率定價(jià)，同時(shí)嚴(yán)厲打擊“高利貸”行為，嚴(yán)格劃分出民間借貸的灰色地帶，保證良好的金融運(yùn)行環(huán)境。

（六）創(chuàng)新借貸運(yùn)營(yíng)模式，營(yíng)造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境

針對(duì)民間借貸固有特點(diǎn)，可選擇三種發(fā)展模式：一是社團(tuán)互助型借貸模式。借助各種社會(huì)團(tuán)體，延伸借貸雙方的人際關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，擴(kuò)大民間借貸籌資面。二是個(gè)人委托型借貸模式。充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的信用中介功能，大力開(kāi)展個(gè)人委托信貸業(yè)務(wù)，歸集個(gè)人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。三是自主投資型借貸模式。引導(dǎo)大額民營(yíng)自有資本成立“只貸不存、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的資金需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜旭朝.中國(guó)民間金融研究[M].山東：人民出版社，2005

第6篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制完善

一、民間借貸的概念和特征

狹義的民間借貸是指自然人之間的借貸。廣義的民間借貸除此之外，還包括自然人和法人、其他組織之間的借貸，以及法人、其他組織相互之間的借貸。筆者認(rèn)為，民間借貸是指自然人之間，自然人與法人、其它組織之間，以及法人、其它組織相互之間，通過(guò)協(xié)議發(fā)生的借款人到期返還借款并按約支付利息的民事行為。

民間借貸的特征主要包括：

1、主體的廣泛性和多元化。民間借貸在我國(guó)產(chǎn)生已經(jīng)有很長(zhǎng)的歷史，其隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的變遷也在慢慢地發(fā)生著變化。民間借貸的主體以前一般是簡(jiǎn)單的個(gè)人與個(gè)人等私人之間的借貸，具有很大的廣泛性，后來(lái)逐漸向多元化借貸發(fā)展，廣泛出現(xiàn)在個(gè)人與企業(yè)之間，甚至企業(yè)與企業(yè)之間。

2、高度的靈活性和簡(jiǎn)便性。由于民間借貸依賴于地緣和血緣關(guān)系，多發(fā)生在一定區(qū)域，一定程度上減少了正規(guī)金融的行政干預(yù)因素，所以民間借貸具有很強(qiáng)的靈活性，其在利率、期限等方面的要求都不是特別嚴(yán)格。無(wú)論是擔(dān)保程序還是借貸契約，其主要依賴的是個(gè)人信用。同時(shí)，在民間借貸市場(chǎng)的形成與發(fā)展過(guò)程中，形成了許多不成文的行規(guī)和習(xí)慣，這些約定俗成的形式使得民間借貸具有正規(guī)金融無(wú)法比擬的高度靈活性。

3、高風(fēng)險(xiǎn)性。由于民間借貸具有高回報(bào)率且方便簡(jiǎn)單，可以快速便捷的提供資金，更符合中小企業(yè)的需要。銀行貸款具有繁瑣的手續(xù)，相比之下，民間借貸則要簡(jiǎn)單許多。不需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、購(gòu)銷合同、驗(yàn)資報(bào)告、會(huì)計(jì)報(bào)表等材料，也不用辦理公證等程序，借貸程序非常簡(jiǎn)單。雖然民間借貸可以在一定程度上解決部分融資問(wèn)題，但是我們也不能忽視其風(fēng)險(xiǎn)的存在。因?yàn)樾问胶?jiǎn)單，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)則難以獲得有效的證據(jù)，不利于經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)與社會(huì)的穩(wěn)定。而且借款人對(duì)于貸款人在法律上無(wú)法形成有效的監(jiān)督，可能會(huì)出現(xiàn)資金被濫用等情況。

二、我國(guó)民間借貸法律規(guī)制存在的問(wèn)題

國(guó)家實(shí)行緊縮的貨幣政策且不斷提高央行準(zhǔn)備金率，民間借貸在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著越來(lái)越重要的角色。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)雖然發(fā)展了，但是我國(guó)的監(jiān)管水平卻并沒(méi)有跟上腳步，我國(guó)目前在民間借貸的法律規(guī)制方面尚不完善，還存在著許多問(wèn)題。

（一）尚未形成較為完整的法律法規(guī)體系。

我國(guó)民間借貸相關(guān)法律滯后，且法律條款零散無(wú)序。現(xiàn)階段，關(guān)于民間借貸常用的法律條文主要零散的分布在《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》等，同時(shí)也有一些部門(mén)規(guī)章及司法解釋，如《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、最高院的《關(guān)于確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》以及《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》等。目前零散的不完整的法律體系給司法實(shí)踐中的相關(guān)操作帶來(lái)很大困難，對(duì)于急需民間借貸資金的個(gè)人和企業(yè)來(lái)說(shuō)，把握難度極大。而且零散的法律法規(guī)還存在著許多不合理的地方，與現(xiàn)實(shí)需要嚴(yán)重脫節(jié)。

（二）缺少專門(mén)性立法，可協(xié)調(diào)性可操作性較差。

我國(guó)雖然在許多法律條款中都涉及到了民間借貸問(wèn)題，但是并沒(méi)有關(guān)于民間借貸的專門(mén)立法，這還遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在實(shí)踐中，缺乏專門(mén)詳細(xì)的法律規(guī)定對(duì)于法律責(zé)任的認(rèn)定帶來(lái)了不利的影響。如民間借貸行為的主體、對(duì)象及方式等，都沒(méi)有明確具體的標(biāo)準(zhǔn)，這些都潛在著巨大風(fēng)險(xiǎn)。這樣的情況會(huì)導(dǎo)致在實(shí)踐中頻繁出現(xiàn)同案不同果的尷尬現(xiàn)象，影響法律的統(tǒng)一性和權(quán)威性。而且在實(shí)務(wù)中由于法律規(guī)定的不具體，會(huì)導(dǎo)致無(wú)法操作的情況發(fā)生，比如民間借貸與非法集資行為的界定問(wèn)題。法律對(duì)此的規(guī)定是模糊不清的，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中往往會(huì)碰到難以抉擇的境遇。

（三）我國(guó)民間借貸監(jiān)管體系尚不完善，缺乏有效的監(jiān)管模式。

在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制下，民間借貸的監(jiān)管主體主要是央行和銀監(jiān)會(huì)，可是在具體實(shí)踐中，卻一直存在著模糊不清楚的現(xiàn)象，監(jiān)管模式和監(jiān)管力度都沒(méi)有明確具體的規(guī)范可供遵循。始終沒(méi)有建立一套系統(tǒng)的預(yù)警和監(jiān)管機(jī)制，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，通常會(huì)出現(xiàn)多機(jī)關(guān)總動(dòng)員和無(wú)人過(guò)問(wèn)的尷尬狀況。由于我國(guó)對(duì)于民間借貸缺乏有效的監(jiān)管，所以其一直潛在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致非法集資等事件頻繁發(fā)生，威脅著我國(guó)的金融秩序。同時(shí)我國(guó)缺乏有效的監(jiān)管模式，在民間借貸領(lǐng)域缺少相關(guān)的配套措施，這使得風(fēng)險(xiǎn)的防范措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到健康發(fā)展的要求，進(jìn)而也會(huì)影響監(jiān)管的質(zhì)量，影響民間借貸發(fā)揮其應(yīng)有的作用，這都不利于我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

三、我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的完善建議

（一）確定民間借貸的合法性

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)主體希望的不是一個(gè)壟斷不公平的市場(chǎng)環(huán)境，而是一個(gè)可以公平競(jìng)爭(zhēng)，可以發(fā)揮其實(shí)力的市場(chǎng)環(huán)境。不具有法律上明確的身份，這就使得許多合理的民間借貸方式無(wú)法得到良好的發(fā)展環(huán)境。由于民間經(jīng)濟(jì)組織的合法地位的不確定性，一旦發(fā)生利益糾紛，則會(huì)帶來(lái)許多矛盾。如果民間借貸始終得不到一個(gè)合法的身份，得不到應(yīng)有的重視，那么其高風(fēng)險(xiǎn)性可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融安全帶來(lái)不利影響。不但要看到民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性與消極性，還應(yīng)該看到其積極方面，合理引導(dǎo)其發(fā)展，發(fā)揮其促進(jìn)資本市場(chǎng)多元化的作用，成為我國(guó)金融體系中的有益補(bǔ)充。

（二）制定民間借貸的專門(mén)性法律規(guī)范

目前，民間借貸普遍存在且呈擴(kuò)大化多樣化趨勢(shì)，我國(guó)的民間借貸尚處于不完善的階段，所以有必要結(jié)合我國(guó)民間借貸發(fā)展的特殊性，參照某些國(guó)家或地區(qū)在法律規(guī)制方面的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)規(guī)范我國(guó)的民間借貸市場(chǎng)。制定民間借貸的專門(mén)性法律—《民間借貸法》。例如香港的《放債人條例》，其不但規(guī)定了貸款協(xié)議形式和內(nèi)容方面要求，而且對(duì)貸款機(jī)構(gòu)利率水平也進(jìn)行了限制。筆者認(rèn)為，我國(guó)《民間借貸法》的制定應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持公平原則和適度監(jiān)管原則，對(duì)民間借貸的主體、監(jiān)管部門(mén)、交易范圍、資金來(lái)源等方面，以及風(fēng)險(xiǎn)控制、法律責(zé)任等方面做出系統(tǒng)詳細(xì)的規(guī)定。我國(guó)關(guān)于非法集資和民間借貸的界定標(biāo)準(zhǔn)模糊不清，由于我國(guó)對(duì)于這二者沒(méi)有具體可操作性較強(qiáng)的規(guī)定，導(dǎo)致在實(shí)踐中對(duì)同一行為可能會(huì)有不同的認(rèn)識(shí)。所以民間借貸專門(mén)立法中有必要從資金來(lái)源、目的對(duì)象以及造成的危害等方面綜合考慮，理清非法集資和民間借貸的界限標(biāo)準(zhǔn)。

（三）完善金融犯罪的有關(guān)規(guī)定，理清合法民間借貸和非法集資界限

雖然我國(guó)《刑法》和《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》對(duì)于非法或變相吸收公眾存款行為以及集資詐騙行為等都有禁止性的規(guī)定，但是對(duì)于什么情況下觸犯《刑法》，什么情況下在合法范圍內(nèi)，法律規(guī)定卻過(guò)于原則，可操作性較差。例如刑法中的非法吸收公眾存款罪，對(duì)該罪的客觀方面即“非法吸收公眾存款”內(nèi)涵的理解，無(wú)論在學(xué)界還是在司法界都存在著較大爭(zhēng)議。因此在司法實(shí)踐中，對(duì)“非法吸收公眾存款”行為的處理在不同地區(qū)不同案件中就會(huì)有不同的結(jié)果。這種現(xiàn)象嚴(yán)重影響了法律的統(tǒng)一性，影響了法治的權(quán)威，同時(shí)也不利于合法民間借貸行為的保護(hù)。

（四）建立混合性的監(jiān)管模式

因?yàn)槊耖g借貸具有其不同于正規(guī)金融自身所特有的特征，所以對(duì)民間借貸監(jiān)管應(yīng)采用混合型監(jiān)管模式，即合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合的混合監(jiān)管模式。合規(guī)性監(jiān)管是指相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該依法嚴(yán)格監(jiān)管民間借貸行為。例如如民間借貸機(jī)構(gòu)是否符合了國(guó)家關(guān)于賬戶管理的相關(guān)規(guī)定，是否達(dá)到了所在區(qū)域內(nèi)的最低融資比例標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)除了加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)管外，監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)針對(duì)民間借貸高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。因?yàn)槲覈?guó)的民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多且雜，而且大多數(shù)又集中在基層經(jīng)濟(jì)地域，所以對(duì)于民間借貸可以采用分類監(jiān)管的方式，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行準(zhǔn)確獨(dú)立地分析和判斷，從而提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮其輔助作用，比如建立民間借貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)基金以及成立專門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等，從而形成一套流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)急體系。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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第7篇

一、民間借貸現(xiàn)行利率的規(guī)定及其不足

(一)民間借貸利率之現(xiàn)行規(guī)定關(guān)于民間借貸

利率問(wèn)題，目前我國(guó)限制為同類銀行貸款利率的4 倍。1991 年最高人民法院頒布《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱為《借貸案件審理意見(jiàn)》) 第 6 條規(guī)定: 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。自此4 倍利率成為民事、刑事司法判斷中的標(biāo)尺。1999 年出臺(tái)的《合同法》借貸合同部分并未對(duì)民間借貸的利率重新規(guī)定，僅在該法第211 條的第2 款規(guī)定自然人之間的借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，以此進(jìn)一步強(qiáng)化4 倍利率。

4 倍利率產(chǎn)生有其背景。之后，國(guó)家的投資和貸款不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革所需的資金，于是民間的自由借貸便開(kāi)始盛行，由此產(chǎn)生的突出問(wèn)題是農(nóng)村自由借貸利率偏高，一般為月息二、三分， 也有高達(dá)八、九分，甚至一角， 超過(guò)了國(guó)家銀行貸款利率的好幾倍，甚至十幾倍。上個(gè)世紀(jì)90 年代我國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)了單位或個(gè)人亂集資、亂批設(shè)金融機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù)的金融三亂現(xiàn)象，為維護(hù)金融秩序，打擊違法民間借貸，1991 年最高人民法院《借貸案件審理意見(jiàn)》，對(duì)民間借貸予以詳細(xì)規(guī)定，4 倍利率就在其中，并一直延續(xù)至今。

(二)民間借貸利率現(xiàn)行規(guī)定的不足

1.4 倍利率是一刀切的管制模式。一刀切的規(guī)制模式難以滿足我國(guó)各地區(qū)借貸現(xiàn)狀。民間借貸的利率與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)閑置資金、地區(qū)資金需求量以及民間金融發(fā)達(dá)程度有關(guān)。人民銀行溫州市支行課題組通過(guò)對(duì)溫州地區(qū)民間借貸的監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，就溫州是來(lái)看，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多、金融生態(tài)環(huán)境好、產(chǎn)業(yè)集聚度高的區(qū)域，由于當(dāng)?shù)孛耖g資金雄厚，供求關(guān)系相對(duì)平衡，因此借貸利率相對(duì)較低; 西部山區(qū)以及一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間資本實(shí)力較弱，產(chǎn)業(yè)聚集度較低，在較小規(guī)模的借貸環(huán)境下借貸利率就相對(duì)高于對(duì)于產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)。就全國(guó)而言，2013 年廣東、江蘇、山東GDP 總量均在50000 億以上，而海南、寧夏、青海、西藏卻不足5000 億，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、民間資本狀況相差極大，因而4 倍利率這一管控范圍能否適應(yīng)全國(guó)不同地區(qū)的利率需求是值得商榷的。此外，一些高風(fēng)險(xiǎn)、期限短的借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)成本較高，利率略高于國(guó)家管控也是情理之中，若一概認(rèn)定為非法則會(huì)打擊民間借貸的活躍性，甚至?xí)破让耖g借貸轉(zhuǎn)入更加隱蔽的地下交易，屆時(shí)的管制將更加困難。不可否認(rèn)的是，一刀切的司法模式對(duì)于當(dāng)時(shí)國(guó)家利率調(diào)控和提高司法效率有一定的意義，但是此種僵硬的模式對(duì)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極度不平衡的我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)卻是不合理的。

2. 我國(guó)法律未給利率上限以強(qiáng)力保護(hù)。《借貸案件審理意見(jiàn)》規(guī)定的民間借貸利率要受4 倍利率限制，并規(guī)定超出部分的利息不予保護(hù)。除《合同法》第211 條第2 款對(duì)4 倍利率進(jìn)行簡(jiǎn)單回應(yīng)之外再無(wú)其他法律對(duì)此進(jìn)行規(guī)定。僅僅不予保護(hù)對(duì)高利借貸幾乎沒(méi)有威懾，現(xiàn)實(shí)生活中出貸方總是以收取高額手續(xù)費(fèi)、不寫(xiě)明利息、預(yù)先扣息(砍頭息)、通過(guò)虛假訴訟強(qiáng)制轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)等一系列安排，以排除法律介入。有學(xué)者認(rèn)為，民法視域下的民間借貸應(yīng)當(dāng)貫徹意思自治，充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，讓借貸雙方協(xié)商確定利率。筆者對(duì)此不予贊同，從民間借貸對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的影響以及國(guó)內(nèi)外的借貸危機(jī)來(lái)看，高利借貸是能夠威脅國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)秩序和道德風(fēng)尚的資本活動(dòng)，如此，缺乏國(guó)家調(diào)控的借貸難以確保社會(huì)的和諧穩(wěn)定。世界上其他國(guó)家或地區(qū)，如美國(guó)、香港等已經(jīng)將高利借貸納入了刑罰處罰的范疇，相比之下，我國(guó)僅在《刑法》中規(guī)定了不存在針對(duì)性的集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪、非法經(jīng)營(yíng)罪，低廉的違法成本使借貸者為了高額利潤(rùn)，敢于突破法律的既有規(guī)定。

二、民間借貸利率規(guī)制路徑之學(xué)說(shuō)及其批駁

(一)民間借貸利率之市場(chǎng)決定論 利率之市場(chǎng)決定論是指民間借貸利率不需要固定利率予以規(guī)制，利率之高低應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場(chǎng)的自主性，由市場(chǎng)決定。中國(guó)人民銀行于2004 年出臺(tái)的《關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》解除了城鄉(xiāng)信用社外的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限，繼而就有學(xué)者主張，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)化的同時(shí)民間借貸利率也應(yīng)當(dāng)市場(chǎng)化。

筆者不贊同市場(chǎng)決定論的觀點(diǎn)，理由如下:第一，借貸利率的市場(chǎng)化不利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。美國(guó)在20 世紀(jì)中后期推行金融自由化，放松了對(duì)金融的監(jiān)管，特拉華州、南達(dá)科他州等部分地區(qū)便趁勢(shì)取消利率的限制，盡管美國(guó)政府隨后出臺(tái)了《反犯罪組織侵蝕合法組織法》以約束高利借貸，但是利率市場(chǎng)化仍在美國(guó)次貸危機(jī)的誘因中占據(jù)重要地位，特別是可調(diào)整利率抵押貸款，已經(jīng)受到美國(guó)學(xué)術(shù)界、監(jiān)管部門(mén)、立法機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體的質(zhì)疑和批評(píng)。第二，市場(chǎng)具有逐利性、盲目性的特點(diǎn)。我國(guó)有數(shù)額驚人的民間資本，在利率管制下的今天尚且有眾多的借貸崩盤(pán)，若有市場(chǎng)決定便會(huì)如脫韁的野馬，環(huán)環(huán)借貸的鏈條一旦出現(xiàn)危機(jī)，將會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、治安穩(wěn)定造成巨大創(chuàng)傷。第三，民間貸借是刻有地域性烙印的借貸方式。這種地域的封閉性往往會(huì)使當(dāng)?shù)匾粋€(gè)或者幾個(gè)借貸集團(tuán)操控整個(gè)地區(qū)的利率變化，借款人對(duì)資金需求的緊迫性會(huì)迫使其不得不接受高昂的利息，加之一些民間借貸通常會(huì)伴隨著暴力勢(shì)力的擁簇，這些隱形的不平等會(huì)使民間借貸與公平正義相差更遠(yuǎn)。將民間借貸與商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化方面相提并論更是不妥，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要接受中央銀行、銀監(jiān)會(huì)等國(guó)家機(jī)關(guān)的監(jiān)督，并且商業(yè)銀行管理的正規(guī)化、業(yè)務(wù)的精細(xì)化、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的敏感度是從事民間借貸的自然人、法人或其他組織無(wú)法比擬的。

(二)民間借貸之個(gè)案判斷論個(gè)案判斷主要是指國(guó)家不事前公布借貸利率，借貸雙方的借貸行為是否為高利借貸由法院決定。采取此種方法的國(guó)家主要有德國(guó)、英國(guó)、加拿大魁北克省等地區(qū)。《德國(guó)民法典》第138 條第1 款規(guī)定違背善良風(fēng)俗的法律行為無(wú)效 第2 款規(guī)定特別是當(dāng)法律行為系趁另一方處于困窘情境、缺乏經(jīng)驗(yàn)、欠缺判斷力或意志薄弱，使其為自己或第三人的給付作出有財(cái)產(chǎn)上的利益的約定或者擔(dān)保，而其產(chǎn)生的利益與給付顯然不對(duì)稱，該法律行為無(wú)效。 英國(guó)《消費(fèi)者信貸法》規(guī)定了高利貸交易，該法第137140 條規(guī)定高利貸協(xié)議是指總體上價(jià)款過(guò)高或者違反了公平交易原則的協(xié)議，并規(guī)定債務(wù)人可隨時(shí)要求法院對(duì)高利貸交易進(jìn)行審查。英國(guó)《破產(chǎn)法》規(guī)定了自然人、法人在破產(chǎn)程序中可以申請(qǐng)法院撤銷其破產(chǎn)前3 年內(nèi)所進(jìn)行的高利貸交易。加拿大魁北克省《民法典》第2332 條規(guī)定：在金錢(qián)借貸的情形，如一方當(dāng)事人遭受顯失公平的待遇，法院在權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)及全部情節(jié)后，可以宣告合同無(wú)效，裁定削減產(chǎn)生于合同的債務(wù)，或按它決定的方式修改履行債務(wù)的期限和條件。

毋庸置疑，此種路徑下借款方的利益在理想的狀態(tài)下可以及時(shí)、甚至是最大限度地得到保障，但是在現(xiàn)階段的我國(guó)卻沒(méi)有生存空間，原因在于: 其一，法的正義要求法律規(guī)則必須具備明確性，個(gè)案判斷多體現(xiàn)的公平正義、公序良俗在我國(guó)是法的基本原則，缺乏法律規(guī)則、語(yǔ)言、文字的明確性，因而具有不同的教育背景、生活經(jīng)歷的法官并不能就此達(dá)成一致，這會(huì)導(dǎo)致在實(shí)踐中司法不一。其二，有資料顯示，2013 年1 月至4 月，全國(guó)新收借款類案件461865 件，占合同類案件的34.46%，約占民商類案件的17%，全國(guó)接收的一審案件為1421.7 萬(wàn)件。我國(guó)各級(jí)法院案件眾多，部分地區(qū)司法資源嚴(yán)重匱乏，而大多民間借貸案件極其復(fù)雜，若依此路徑對(duì)民間借貸予以規(guī)制，不僅會(huì)堵塞借貸糾紛的解決渠道，而且會(huì)加大各級(jí)法院的審判壓力，難以保證案件的審判質(zhì)量。其三，民間借貸往往有經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勢(shì)的一方，盡管近些年來(lái)司法環(huán)境相對(duì)較好，但我國(guó)仍然不具備支撐法官自由裁量的外部約束條件，權(quán)力與腐敗總是有一定的聯(lián)系，通常出貸方相對(duì)于借貸方來(lái)說(shuō)往往有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、廣闊的人脈，在這種雙方地位失衡的狀況下，難以保證司法人員都能剛正不阿。

三、民間借貸利率規(guī)制之應(yīng)然選擇

完全市場(chǎng)化的利率和個(gè)案判斷的利率均有其弊端，客觀化的市場(chǎng)利率可能是最好的選擇。筆者認(rèn)為，目前我國(guó)應(yīng)采取軟上限與硬上限相結(jié)合的利率規(guī)制模式。所謂軟上限是指在具有合理理由的情況下借貸雙方就利率約定可突破之利率上限。所謂硬上限則是指任何約定超過(guò)此利率之規(guī)定的均無(wú)效的利率上限。軟上限和硬上限的典型代表是我國(guó)香港地區(qū)，香港地區(qū)的《放貸人條例》第24 條所規(guī)定：任何人(不論是否為放貸人)以超過(guò)年息60%的實(shí)際利率貸出款項(xiàng)或要約貸出款項(xiàng)，即屬犯罪。此外，第 25 條規(guī)定: 關(guān)于任何貸款的還款協(xié)議或關(guān)于任何貸款利息的付息協(xié)議，如其所訂的實(shí)際利率超于年息48%，則為本條施行，但憑該事實(shí)即可推定該宗交易屬于敲詐性。第24、25 條中的年息48%就是軟上限，年息60%就是硬上限。

(一) 軟硬上限相結(jié)合之優(yōu)勢(shì) 軟硬上限相結(jié)合就是國(guó)家在規(guī)制民間借貸利率中也設(shè)定軟上限與硬上限。在此，軟上限可認(rèn)為推定性質(zhì)的規(guī)范，硬上限為強(qiáng)制性規(guī)范，沒(méi)有可能推翻。這一規(guī)制模式的主要優(yōu)勢(shì)在于: 第一，尊重當(dāng)事人意思自治。在軟上限范圍內(nèi)當(dāng)事人雙方可就資金用途、借用時(shí)間、有無(wú)抵押等重要事項(xiàng)依據(jù)市場(chǎng)行情或者雙方的意思達(dá)成協(xié)議。第二，嚴(yán)格不失人性。軟上限是在民間借貸中出現(xiàn)法律規(guī)定的某種特殊情況時(shí)可以突破軟上限之規(guī)定，以期實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)公平，體現(xiàn)法之人性 硬上限則為民間借貸之紅線，絕不允許在任何情況下予以突破，否則將受到懲罰，既照顧到了市場(chǎng)交易的自由，又防止金融秩序的混亂。第三，可充分考慮我國(guó)民間借貸之地區(qū)差異。我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡這一客觀情況表明地區(qū)之間資金需求與社會(huì)閑置資金之?dāng)?shù)量的不同，采取軟硬上限的模式可以依據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況拓寬或壓縮地區(qū)民間借貸利率浮動(dòng)空間，有利于民間資金的合理流動(dòng)。第四，提高司法效率，預(yù)防司法腐敗。公知的軟硬上限是構(gòu)建約束法官自由裁量的外在機(jī)制，在法規(guī)范圍內(nèi)法官可公正司法，行為人也可以預(yù)見(jiàn)其行為的法律效果，減少可避免的借貸糾紛，節(jié)省司法資源。

(二) 軟硬上限相結(jié)合之具體化

1. 維持4 倍利率作為軟上限。現(xiàn)階段，4倍利率是否合理問(wèn)題一直存在爭(zhēng)論，筆者認(rèn)為4倍利率本身較為為合理，理由是: 首先，4 倍利率總體來(lái)說(shuō)不是過(guò)低利率。總的來(lái)看，主要國(guó)家和地區(qū)的借貸利率上限介于12%30%之間，呈現(xiàn)一定的差異性，總體在20%上下浮動(dòng)，與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的民間借貸利率并不低。其次，4倍利率已被社會(huì)廣為接受。實(shí)務(wù)中的借貸利率一般都在4 倍利率限度之內(nèi)，在民間借貸十分活躍的溫州地區(qū)，2003 至2010 年民間借貸利率也一直維持在1317%， 2011 年前6 個(gè)月的利率盡管達(dá)到24%，但也基本在4 倍以內(nèi)，只有極少情況達(dá)到50%，鄂爾多斯等地的情況亦是如此。最后，過(guò)高的利率有引導(dǎo)全民借貸之嫌。民間借貸陽(yáng)光化是必然的發(fā)展趨勢(shì)，在民間借貸合法的同時(shí)，本已遠(yuǎn)高出銀行存款利息的民間借貸必將引起民間資本大量流動(dòng)至借貸市場(chǎng)，民間借貸的現(xiàn)狀是資本實(shí)際用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)不到50%，存在大量資金的空轉(zhuǎn)現(xiàn)象，擊鼓傳花式的資金鏈條極不穩(wěn)定，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)遭到破壞，不僅對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)是嚴(yán)重打擊，更對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定造成重大隱患。

軟上限在何種情形下適用，在制度建設(shè)中應(yīng)當(dāng)著重考慮。為防止軟上限虛設(shè)，應(yīng)對(duì)軟上限的突破采取較為寬泛的列舉與概括相結(jié)合的立法技術(shù)，例如一些用期短、風(fēng)險(xiǎn)高、借貸人信用差等情形需予以列舉明示。針對(duì)我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況，可依據(jù)概括規(guī)定依法享有突破軟上限的權(quán)利，但其突破應(yīng)當(dāng)有一套嚴(yán)格的批準(zhǔn)、審核和監(jiān)督程序。

2.硬上限的確定。香港《放貸人條例》規(guī)定利率超過(guò)60%為犯罪，美國(guó)《反犯罪組織侵蝕合法組織法》規(guī)定以超過(guò)當(dāng)?shù)貎杀陡呃J界限的利率放貸并且試圖收取該非法債務(wù)構(gòu)成聯(lián)邦重罪。民間借貸作為一種較為自由的金融交流方式，在實(shí)踐中，敢于以畸高的利率岀貸的往往是相對(duì)于借貸方具有強(qiáng)勢(shì)的地位的自然人、法人或者其他組織，金融違法行為往往具有涉及面廣、金額巨大、破壞嚴(yán)重的特點(diǎn)，因此硬上限的確定就應(yīng)當(dāng)含有對(duì)畸高的利率予以嚴(yán)厲制約的機(jī)制，效仿美國(guó)、香港地區(qū)之立法，明確規(guī)定超過(guò)硬上限為犯罪行為。

第8篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；存續(xù)

民間借貸，是指正規(guī)金融體系之外的借貸行為。在農(nóng)村地區(qū)，民間借貸也有較大發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。

1 農(nóng)村民間借貸發(fā)展原因

第一，農(nóng)村正規(guī)金融貸款手續(xù)繁雜、貸款條件苛刻，促進(jìn)民間借貸。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)存在特殊的自然、經(jīng)濟(jì)屬性，金融機(jī)構(gòu)會(huì)加大對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的審核、監(jiān)督力度。貸款手續(xù)的繁雜、條件的苛刻會(huì)迫使部分貸款人不得不向民間借貸取得貸款，這就為民間借貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

第二，農(nóng)村閑散資金增多，加上民間借貸交易成本低的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。隨著收入的增長(zhǎng)，農(nóng)民手頭可支配資金的數(shù)目也在不斷增大。同時(shí)，信息搜集和加工成本低、靈活的貸款催收方式和特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展。

第三，民間借貸多數(shù)是基于親情和友情之間發(fā)生。兩者的關(guān)系就決定了民間借貸相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)存在較小的違約和道德風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)促進(jìn)民間借貸的發(fā)展。

2 農(nóng)村民間借貸存續(xù)發(fā)展的博弈分析

農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)主體參與者分為政府、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶；其中民間借貸是非正規(guī)金融的一種主要形式。

假設(shè)：參與主體都是理性的。

（一）政府與民間借貸的博弈

政府與民間借貸的博弈，政府的行動(dòng)可以分為管制和不管制，民間借貸的行動(dòng)集合為經(jīng)營(yíng)和不經(jīng)營(yíng)。假設(shè)政府管制的成本為C，民間借貸促進(jìn)農(nóng)民與企業(yè)生產(chǎn)給當(dāng)?shù)卣畮?lái)收益為P，民間借貸給當(dāng)?shù)卣畮?lái)的風(fēng)險(xiǎn)為R，民間借貸規(guī)模為W，借貸利率為r，民間借貸遭受政府打壓時(shí)損失為L(zhǎng)。如果政府管制，則經(jīng)營(yíng)（（-C，Wr-L），不經(jīng)營(yíng)（-C，0）；政府不管制，則經(jīng)營(yíng)（P-R，Wr）不經(jīng)營(yíng)（0，0）

可以看出民間借貸的最優(yōu)策略是經(jīng)營(yíng)，不管政府是否進(jìn)行管制，民間借貸都會(huì)進(jìn)行，當(dāng)民間借貸選擇經(jīng)營(yíng)時(shí)，只要其為當(dāng)?shù)卣畮?lái)的利益與風(fēng)險(xiǎn)之和小于政府管制所付出成本時(shí)，政府就會(huì)選擇默認(rèn)，否則，將對(duì)民間借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格管制。

（二）農(nóng)戶與民間借貸借款時(shí)發(fā)生的博弈

假設(shè)農(nóng)戶有資金需求，農(nóng)戶僅從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資或從民間進(jìn)行借貸。農(nóng)戶僅從民間借貸和從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款；若農(nóng)戶選擇從民間進(jìn)行借貸，民間借貸組織是否選擇貸款。這是一個(gè)動(dòng)態(tài)博弈的過(guò)程，首先是農(nóng)戶先選擇融資途徑，然后是機(jī)構(gòu)判斷是否進(jìn)行貸款。

假設(shè)T表示農(nóng)戶從民間借貸的成本，S表示農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的成本，一般我們認(rèn)為從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)手續(xù)更加繁雜，因此S大于T，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利率為i，當(dāng)農(nóng)戶選擇向民間借貸組織進(jìn)行融資時(shí)，只要借貸的利息收益大于所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸組織就會(huì)選擇貸款。農(nóng)戶在選擇融資渠道時(shí)，將會(huì)對(duì)比-Wr-T與-Wi-S的大小，顯然r大于i，S大于T，兩者無(wú)恒性關(guān)系，一般農(nóng)戶融資特點(diǎn)是小額、短期，農(nóng)戶向正規(guī)機(jī)融機(jī)構(gòu)借款時(shí)手續(xù)繁雜，且可能因?yàn)槿狈ζ湟?guī)定的抵押、擔(dān)保而無(wú)法及時(shí)獲得貸款，因此農(nóng)戶更傾向于民間借貸。

（三）農(nóng)戶與民間借貸還款時(shí)發(fā)生的博弈

由于道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶在借貸行為的最后有還款和不還款兩種可能，在農(nóng)戶不還款時(shí)，民間借貸組織也有懲罰和不懲罰兩種措施。假設(shè)用I表示借款人不守信所帶來(lái)的損失，G表示民間借貸組織對(duì)農(nóng)戶懲罰追回的部分損失，農(nóng)戶與民間借貸還款時(shí)發(fā)生的博弈可以寫(xiě)為：農(nóng)戶不還款時(shí)，民間借貸機(jī)構(gòu)懲罰（-I-G，-W-Wr+G）不懲罰（-I，-W-Wr）；若農(nóng)戶還款（-W-Wr，W+Wr）。

當(dāng)農(nóng)戶不還款時(shí)，民間借貸一定會(huì)對(duì)其進(jìn)行懲罰，農(nóng)戶在還款與不還款之間選擇時(shí)，對(duì)比-I-G與-W-Wr，短期內(nèi)來(lái)看I+G小于W+Wr，但是長(zhǎng)期來(lái)看，民間借貸一般都具有地緣性，農(nóng)戶不還款后會(huì)影響其信用，在其生活的地區(qū)可能造成連串效應(yīng)，影響其以后貸款的獲得，因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，不還款的損失要更大，因此兩者的納什均衡為（還款，不罰）。

從民間借貸行為的整個(gè)博弈過(guò)程來(lái)看，民間借貸有其存續(xù)發(fā)展的空間。在一個(gè)過(guò)程中，不管政府是否對(duì)民間借貸行為是否管制，只要有利可圖，民間資本就會(huì)進(jìn)入市場(chǎng)，在第二個(gè)博弈過(guò)程中，只要農(nóng)民認(rèn)為從民間借貸的成本小于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款成本，就會(huì)選擇民間借貸，這給民間借貸帶來(lái)了發(fā)展空間，最后，一個(gè)理性的農(nóng)戶從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益分析，不會(huì)選擇賴賬。這樣民間借貸整個(gè)博弈過(guò)程會(huì)形成一個(gè)良性循環(huán)，民間借貸也會(huì)不斷發(fā)展。

3 建議

第一，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸正規(guī)化。首先通過(guò)放松金融準(zhǔn)入制度，將民間資金吸引到新的金融組織中來(lái)， 以便進(jìn)行規(guī)范化管理和對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)督；其次，通過(guò)吸納民間資本人股的方式使原先運(yùn)行地下的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái)。

第二，促進(jìn)農(nóng)村民間借貸等非正規(guī)金融與正規(guī)金融聯(lián)接模式建立。通過(guò)垂直聯(lián)接模式來(lái)發(fā)揮正規(guī)金融和非正規(guī)金融的比較優(yōu)勢(shì)。其典型表現(xiàn)是民間借貸從正規(guī)金融取得貸款， 然后將其貸給具體的借款人。

參考文獻(xiàn)：

第9篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律體系；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F321 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）02-0152-02

一、民間借貸的含義

所謂民間借貸，一般是指直接發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)之外的個(gè)人、企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)主體及其相互之間的資金借貸行為。隨著商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)加強(qiáng)，中小企業(yè)特別是縣域及以下中小企業(yè)取得銀行貸款的難度增加，資金供需矛盾愈加突出。而與此同時(shí)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累，產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化趨勢(shì)明顯。在此背景下，我國(guó)民間借貸日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。近年來(lái)，民間借貸已成為企業(yè)和個(gè)人獲得生產(chǎn)、生活資金來(lái)源的一條重要借貸渠道，在補(bǔ)充正規(guī)金融、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。

二、民間借貸的利與弊

民間借貸之所以能夠長(zhǎng)期存在，有其必然性。它在提供方便快捷的融資渠道、充分使用社會(huì)閑置資金、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面有著積極意義，但同時(shí)也存在負(fù)面作用。這主要表現(xiàn)在：

第一，民間借貸有可能干擾正常的金融秩序，沖擊正常的金融市場(chǎng)。民間借貸不加控制往往會(huì)演變成高利貸或非法集資，不僅干擾了國(guó)家正常利率政策，而且會(huì)影響區(qū)域金融穩(wěn)定。

第二，民間借貸有可能影響國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。民間借貸具有自發(fā)性，不受國(guó)家宏觀調(diào)控，容易造成低水平重復(fù)建設(shè)和盲目投資，從而影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源配置。

第三，民間借貸缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制，有可能造成債務(wù)糾紛，引發(fā)社會(huì)矛盾。鑒于當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，國(guó)家采取較為寬松的經(jīng)濟(jì)政策鼓勵(lì)投資，民間借貸的現(xiàn)象也越來(lái)越多。由于民間借貸不規(guī)范，民間借貸主體的防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍較弱、民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制、催收手段不規(guī)范等都極易引起債務(wù)糾紛、矛盾升級(jí)、滋生犯罪，釀成社會(huì)不穩(wěn)定因素。因此，針對(duì)民間借貸制定較為系統(tǒng)的法律法規(guī)，避免民間借貸由于監(jiān)管失控導(dǎo)致的弊端，使民間借貸在最佳層面上發(fā)揮出作為正規(guī)金融有益補(bǔ)充的作用，成為擺在我們面前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

三、目前我國(guó)民間借貸的有關(guān)法律規(guī)定及存在的問(wèn)題

目前我國(guó)調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定還不夠規(guī)范，主要存在以下缺陷：

第一，調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，不成體系。一些法律規(guī)范內(nèi)容相互沖突。由于“宜粗不宜細(xì)”的立法指導(dǎo)思想、“政出多門(mén)”、立法技術(shù)欠缺等原因，法律之間缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，導(dǎo)致對(duì)于同一行為可能因依據(jù)不同而評(píng)價(jià)結(jié)果大相徑庭。

第二，缺少對(duì)民間借貸的專門(mén)立法。我國(guó)目前對(duì)以放貸為主業(yè)的民間借貸主體及其資金來(lái)源、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等沒(méi)有相應(yīng)的法律規(guī)定，不能滿足規(guī)范和引導(dǎo)多種民間借貸活動(dòng)健康發(fā)展的迫切需要。

第三，部分調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定不夠明確，缺乏可操作性，民間借貸的合法性判斷標(biāo)準(zhǔn)模糊。合法的民間借貸與非法的民間借貸都具有融通資金并給予利益回報(bào)、雙方當(dāng)事人均為非金融企業(yè)或個(gè)人等共同特點(diǎn)。由于《刑法》和《取締辦法》缺乏可操作性，實(shí)踐中難以準(zhǔn)確把握合法民間借貸行為與非法金融的界限，導(dǎo)致民間借貸存在制度性風(fēng)險(xiǎn)，成為懸在民間借貸者頭上的達(dá)摩克利斯之劍。例如，法律法規(guī)對(duì)區(qū)分正常的民間借貸與非法集資等規(guī)定不詳，導(dǎo)致在實(shí)踐中難以把握合法民間借貸與非法民間借貸的界限。

四、完善我國(guó)民間借貸法律體系的建議

（一）制定有關(guān)民間借貸的單行法規(guī)，并充分發(fā)揮現(xiàn)行法律規(guī)范的作用

目前，我國(guó)民間借貸按放貸主體的不同可以劃分為兩大類，一類是專門(mén)從事放貸業(yè)務(wù)或者以放貸業(yè)務(wù)為主業(yè)的放貸人與借款人之間發(fā)生的借貸行為，如汽車貸款公司、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等與借款人之間的借貸行為；另一類是發(fā)生在個(gè)人之間的、企業(yè)之間的零散的自發(fā)性民間借貸活動(dòng)。對(duì)這兩類民間借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)的法律基礎(chǔ)進(jìn)行不同的規(guī)范。

首先，制定有關(guān)民間借貸的單行法規(guī)，規(guī)范和引導(dǎo)專門(mén)從事放貸業(yè)務(wù)或者以從事放貸業(yè)務(wù)為主業(yè)的放貸人的行為。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之外，基本上都允許放貸人進(jìn)行專業(yè)的放債活動(dòng)。對(duì)于這類放貸主體，國(guó)際上存在兩種立法模式。一種是多數(shù)國(guó)家和地區(qū)采取的單獨(dú)立法模式，以專門(mén)的法律嚴(yán)格規(guī)范放貸主體的借貸行為。如英國(guó)的《放債人法》、日本的《放貸業(yè)務(wù)法》、南非2007年開(kāi)始生效的《國(guó)家信貸法》等。另一種是分散立法模式，指在消費(fèi)者保護(hù)法及有關(guān)民事、刑事法律中分別對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)范。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，我國(guó)應(yīng)當(dāng)采取單獨(dú)立法模式，制定單行法規(guī)，規(guī)范此類民間借貸主體的借貸行為。在單行法規(guī)具體條款制度的設(shè)計(jì)安排上，應(yīng)當(dāng)明確整部法規(guī)的價(jià)值取向及立法宗旨是促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展，即為促進(jìn)民間借貸的發(fā)展而規(guī)范，把發(fā)展放在首位，為發(fā)展而規(guī)范，制度的安排應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出對(duì)民間借貸的疏和導(dǎo)，而非管和堵。因此，在對(duì)于直接影響民間借貸生存和發(fā)展的有關(guān)市場(chǎng)準(zhǔn)人條件、利率水平以及稅收政策等幾個(gè)主要問(wèn)題上，應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)寬松、優(yōu)惠的導(dǎo)向。法規(guī)中還應(yīng)當(dāng)合理確定民間借貸主體的業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范放貸資金的來(lái)源，明確要求放貸主體建立健全財(cái)務(wù)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，并明晰單客戶放貸比例、資產(chǎn)負(fù)債比例、計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)管理要求，建立放貸主體市場(chǎng)退出制度，明確放貸主體的法律責(zé)任等。通過(guò)上述單行法規(guī)，完善民間借貸主體制度，拓寬民間資本進(jìn)人金融市場(chǎng)的渠道，對(duì)私募基金、地下錢(qián)莊、貸款中介機(jī)構(gòu)等放貸組織進(jìn)行整合規(guī)范，使之合法化、公開(kāi)化。

其次，其他有關(guān)法律規(guī)定為民間借貸提供了合法性基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)發(fā)揮其調(diào)整作用。對(duì)于發(fā)生在個(gè)人之間的、企業(yè)之間的零散的自發(fā)性民間借貸活動(dòng)，只要不涉及非法集資和非法吸收公眾存款，就應(yīng)按照“法不禁止即可為”的原則，由當(dāng)事人依據(jù)《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》等法律，按照意思自治原則處之。

（二）修改完善有關(guān)配套法律規(guī)定，加強(qiáng)法律體系的協(xié)調(diào)性

一是明確界定非法集資和民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)。修改《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，明確界定非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款行為、非法集資行為的構(gòu)成要件，取消對(duì)“非法發(fā)放貸款”的限制，明晰與合法民間借貸行為的界限。民間借貸合法與否一般可以從以下幾方面進(jìn)行判斷：從資金來(lái)源來(lái)看，合法的民間放貸人一般以自有資金或者其他合法渠道獲得的資金從事借貸活動(dòng)；非法的民間借貸其資金往往來(lái)源于國(guó)外熱錢(qián)或者非法集資、非法吸收公眾存款甚至犯罪所得。在形式上，合法的民間借貸表現(xiàn)為一對(duì)一（一個(gè)放貸人對(duì)一個(gè)債務(wù)人）、一對(duì)多（一個(gè)放貸人對(duì)多個(gè)債務(wù)人）。對(duì)于多對(duì)一（多個(gè)債權(quán)人對(duì)一個(gè)債務(wù)人）的借貸，則往往涉嫌非法集資或者非法吸收公眾存款。在主觀目的上，合法的民間借貸一般是用于生活需求或者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)急需資金，而非法集資者的目的多為將資金據(jù)為己有、非法牟利。在償還方式上，合法的民間借貸一般是以貨幣形式償還借款，而很多非法集資借助實(shí)物或者權(quán)利證券等形式進(jìn)行利益返還。其次是廢止《貸款通則》中有關(guān)禁止非金融企業(yè)之間借貸的規(guī)定。

二是加快民間借貸信用體系建設(shè)。依托現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，將民間借貸信息納入征信體系管理，以法律的形式強(qiáng)制規(guī)定民間借貸的雙方承擔(dān)的職責(zé)和權(quán)利，讓民間借貸的運(yùn)作更加透明化，防止出現(xiàn)因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)科學(xué)投資、法治宣傳，提高民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，法律意識(shí)、證據(jù)意識(shí)，警惕意識(shí)，減少無(wú)憑無(wú)據(jù)的借貸現(xiàn)象，將民間借貸產(chǎn)生的負(fù)面影響降到最低。

（三）加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，制定與民間借貸利率相關(guān)的管理?xiàng)l例

利率的變化反映了市場(chǎng)的供求關(guān)系，現(xiàn)行民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍的規(guī)定并沒(méi)有理論和現(xiàn)實(shí)的依據(jù)。民間借貸利率既應(yīng)該是市場(chǎng)化的，又應(yīng)該是有限制的，因此只有在利率市場(chǎng)化的條件下，充分考慮了不同地域的市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，并權(quán)衡政策導(dǎo)向等因素，以此來(lái)規(guī)定民間借貸利率的上限，才可以合理地引導(dǎo)社會(huì)資源的配置，同時(shí)壓縮不合理民間借貸的生存空間，防止高利貸的出現(xiàn)。

（四）完善民間借貸監(jiān)管法律制度，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理力度

明確民間借貸有關(guān)管理部門(mén)的職責(zé)。要吸取美國(guó)次貸危機(jī)的教訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)放貸人金融創(chuàng)新的監(jiān)管和對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。明確對(duì)于放貸人的登記管理和民間借貸廣告宣傳的監(jiān)管，進(jìn)一步明確相關(guān)監(jiān)管部門(mén)在打擊、防范非法集資和非法吸收公眾存款等非法民間借貸中的職責(zé)。建立民間借貸監(jiān)測(cè)制度、民間借貸統(tǒng)計(jì)信息共享機(jī)制和信息披露機(jī)制，及時(shí)地將有關(guān)信息向社會(huì)公布，以便于相關(guān)人員準(zhǔn)確掌握相關(guān)信息，作出正確決策。

結(jié)語(yǔ)

雖然民間借貸不是整個(gè)金融活動(dòng)中最重要的組成部分，但對(duì)我國(guó)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是有著不容忽視的影響。因此，我們要從改革和發(fā)展的高度來(lái)規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸。不管是行政執(zhí)法部門(mén)還是制定規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，重要的還是對(duì)其引導(dǎo)，使民間借貸在一個(gè)良好的秩序之下自由發(fā)展。

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