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摘 要 隨著信息化水平和互聯網技術的飛速發展，網上電子支付服務已成為引領電子商務的主流趨勢，雖然相關法律政策的出臺和實施，進一步規范了我國電子支付各種交易行為，強化了人們對于電子支付的安全信任度，但是電子支付的安全問題仍然是抑制電子商務發展的瓶頸所在。本文針對電子支付的網絡安全問題進行了詳細、深入分析，并提出了加強電子支付安全性的具體對策。
關鍵詞 電子支付；網絡安全問題；解決對策
中圖分類號TP39 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708（2012）70-0186-02
0 引言
電子支付主要指進行網絡化商務交易的雙方當事人，通過快捷、安全的支付手段實施的貨幣支付行為。基于電子支付具有節省時間、操作方便以及成本低等基本優點，是目前電子商務普遍采用的一種方式。
隨著我國電子支付產業的進一步發展，電子支付的安全問題已成為制約我國電子商務發展的關鍵問題。
當前我國仍有許多網絡用戶對于電子支付方式存在心理層面上的擔憂，據最新數據調查顯示，我國網絡用戶對于電子支付安全性存在極大擔憂的比例已超過30%，顯然如何加強電子支付的安全管理，已成為我國電子商務領域亟待于解決的重大課題。
1.1 網絡用戶對于電子支付安全性缺失足夠信任度
據社會調查顯示，約為23.5%的企業和26. 34%的個人一致認為誠信問題是電子商務最讓人擔憂的問題，誠信已成為發展電子商務備受關注的焦點問題。基于互聯網交易具有開放性、廣泛性的特點，交易雙方不需見面，交易真實性缺乏實際的驗證，因而對于社會信用度具有更高的要求。
由于我國目前電子商務信用體系仍不健全，使電子支付活動缺失可信賴的信譽基礎，社會誠信度有待于進一步加強。另外，企業和個人各種數據信息資料不完備，海關和稅務等部門不能和銀行信息資源共享，銀行對于客戶信息資料不能完全掌握，也影響了電子支付系統的順利開展。
據網上支付研究報告顯示，約有80.5%的網絡用戶表示將會繼續使用電子支付業務，僅為5%的網絡用戶明確表示不繼續使用，大概有14.5%的網絡用戶不太確定，在抵觸使用電子支付的網絡用戶中，約為70%以上的用戶是過分擔憂資金交易的安全問題。
1.2 電子支付市場秩序不夠規范化
隨著電子支付的高速發展，市場秩序的不規范抑制了電子商務的健康、有序發展，導致電子支付產業出現目標不明確的現狀。
目前我國仍沒有相關法律法規明確規定電子支付權利和義務的內容，同時尚未制定關于保護網絡消費權益保護的具體規則，對于網上銀行的運營仍沒有專門法律加以規范和約束。尤其對于客戶信息資料的安全保護方面，目前仍沒有先進的技術措施和成熟的經驗。
比如，第三方支付企業關于法律方面的定性問題；第三方支付企業不具備提供電子支付服務的資質問題；銀行和第三方支付企業對于電子支付過程采取哪種風險防范措施；在電子支付行為過程中發生糾紛時責任的舉證以及確定問題等。
此外，我國電子商務信息跟蹤、檢測等各種法律法規尚未建立，通過網絡進行合同簽訂、資金交易服務等電子商務行為中存在諸多尚待完善之處。
1.3 電子支付市場網盜事件難以避免
經過理論和實踐證明，電子支付技術維護能很大程度上確保電子支付的網絡安全，網上支付安全性問題主要從兩方面來追溯，主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。
從信息被竊取的角度考慮，無論哪一種電子支付安全保護措施，都是經過反復推敲和論證，并得到完全證實才得以采納，電子支付的數據傳輸信息，利用當前的維護技術是無法破解的。
從信息可追溯性角度考慮，網上交易所留下的信息痕跡較現實交易要多，主要是每次網絡交易都會在各層面被系統記錄，因而埋下了重大的安全隱患。
無庸置疑，進行電子支付必然存在諸多不安全隱患，各種不安全問題的產生并不源自電子支付技術維護方面，而源自于非網絡方面。基于網絡交易的開放性和廣泛性，為各種計算機病毒和木馬程序等對于網絡銀行系統的攻擊提供了可能，尤其是很多網絡用戶缺失安全防范意識和安全保護知識，進一步加大了風險發生的可能性。
2 解決電子支付安全問題的基本對策
2.1 增強電子支付的社會誠信度
1）嚴格限定電子商務準入體制。一般來講，進行各種經營活動的贏利性企業必須具備營業執照，但電子商務目前卻缺乏這方面的嚴格控制，很多經營商家并不具備營業執照，難以為消費者提供可靠的信譽保證，產品質量也缺乏足夠保障，因此，應加快通過立法的步伐，嚴格電子商務的準入體制；
2）建立和健全電子商務信用評價機制。據現實調查顯示，71.1%的企業和64.2%的個人用戶進行網絡交易時定會關注賣方的信用評價指數，這就完全證實提高電子商務誠信度的一個重要方式就是增強企業自身的信用度，因此，應建立和健全公正、嚴格的電子商務信用評價機制。
2.2 逐步整頓和規范電子支付市場環境
我國電子商務得以順利發展很大程度上有賴于一個健康、有序的電子支付市場環境。有效確保電子支付的資金交易安全則是備受電子商務領域關注的重點問題，支付清算作為電子支付事務中的重要環節。
近些年來，人們逐漸將支付清算作為關鍵要素突出加強以促進網絡金融交易的順利發展。一方面除了銀行要加強安全維護工作外，另一方面第三方支付平臺也應把加強安全維護工作作為重點來抓。
同時，政府應強化電子商務市場環境的規范化管理。并盡快貫徹和落實《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引》的相關政策，逐步促進電子支付市場的規范化發展，不斷規范支付清算行為，以增強清算效率和防范金融風險，確保為電子商務的健康發展奠定基礎。
［關鍵詞］ 電子商務；支付系統；管理措施
1引 言
近年來電子商務快速發展，為了完成電子商務交易，不同的支付工具，如信用卡、電子現金、電子錢包、電子收費等不斷出現。在這些工具中，人們最常用的還是信用卡，至今95%以上的網上消費者用信用卡消費。然而，正是信用卡成了影響電子商務進一步發展的主要障礙。自20世紀60年代后期出現以來，信用卡欺詐問題一直困擾著商家和消費者，并且愈演愈烈。
美國商業周刊（Business Week）的一份調查顯示，80%以上的網上消費者擔心他們的信用卡信息被他人盜用，95%以上的潛在網上消費者表示這是他們最擔心的問題。其實大部分商家都嘗到過信用卡欺詐之苦，許多商家只能獨自承擔大部分損失，有些商家甚至因為信用卡欺詐而破產。此外，安全性、可靠性等也成為其他支付工具發展中碰到的問題。
本文將列舉一些電子商務支付工具，討論它們的特點及存在的問題，并提出一些可行的措施來解決這些問題。
2幾種主要的電子支付工具
電子支付是發生在交易雙方的一種新型支付方式，它運用先進的技術使交易過程中涉及的中間機構盡量減少，用硬件把交易中必須涉及的各方以電子化方式聯系起來，這樣交易信息可以迅速傳遞而不用煩瑣的紙上工作。信息技術的快速發展使得軟、硬件不再是困擾交易雙方的問題，而且為了更好地運用這一新的支付基礎平臺，許多非傳統的金融工具也做了積極的嘗試。如今，除了不同種類的信用卡，還有許多電子支付工具活躍在電子商務領域。下面介紹幾種主要的電子支付工具。
2. 1電子現金（E-cash）
電子現金（E-cash）是由美國Digicash公司發明的一種軟件支付工具，用來在網上完成任何從個人電腦到工作站的安全電子支付。這是第一個P2P網上支付系統，它繞開了支付的中間機構而把所有擁有E-cash系統的顧客直接連在一起。通過E-cash軟件，顧客可以把從銀行取來的電子現金存在自己的電腦中，之后就可在任何一家接受E-cash的商店消費，而不用首先在那兒開戶或告知商家自己的信用卡號碼。E-cash采用公鑰數字簽名技術來保證安全性，它存在顧客自己的電腦中，而且由密碼保護。
至今，電子現金的概念已經被許多銀行接受，芬蘭、德國、美國、澳大利亞等國的一些銀行已經在向客戶提供電子現金賬戶。盡管在網絡中支付的安全性要求很高，但E-cash的隱私性不遜色于傳統現金。E-cash采用的數字簽名技術防止了網絡中惡意的第三方進入；另外，安全性由密碼進一步保護，因為密碼只有客戶自己知道而銀行是不知道的。E-cash的另一個顯著特性是支付者匿名性，當然這一特性也體現在許多其他電子支付工具中。在這一系統中，如果顧客需要，他的身份連接收E-cash的商家也不會知道。
2. 2智能卡（Smart Cards）
智能卡是一種塑料卡，但它與其他卡的不同之處在于：它內部有一塊集成電路芯片。一塊這樣的芯片存儲的信息可以達到磁條卡所存信息的100倍。這種卡片被稱為“智能”并非因為它能存儲很多信息，而是因為它能處理這些信息。有些智能卡帶有微型處理器，可以稱得上“智能”，但相對較貴。智能卡其實是沒有鍵盤、顯示器和電源的計算機，其他如激光卡、磁條卡等是沒有芯片的，只能算半智能卡。
智能卡有兩種基本類型：一次性的和可重復使用的。一次性智能卡的價值在于用戶可以用它來消費，這類卡，如電話卡，現在已很流行，但這種卡沒有安全保護，所以丟了這樣的卡就等于丟了現金；相反，可重復使用的智能卡有記憶功能，安全性也很高，這種卡在一塊芯片上能夠處理多種運用，還可結合密碼驗證和加密解密技術提供更高的安全性。
如今，智能卡已在世界范圍內廣泛應用，不管是通常的支付電話費還是更復雜的應用。在歐洲，數以萬計的社保卡是智能卡，懷孕的婦女可以通過智能卡觀察她們的懷孕期；在法國，智能卡用于交通領域，司機只要將智能卡在一個“小洞”前作驗證即可。還有一些智能卡，能夠像E-cash那樣可存錢，最多可存6種不同貨幣，這種特性使得一些公司高層管理人員更舒適地作境外游。
2. 3電子錢包（E-wallet）
電子錢包的功能類似于真正的錢包，只是里面存放的是信用卡、所有者身份、聯系方式等信息，有時還有電子現金。電子錢包中的這些信息可以幫助完成電子商務交易，最新開發的這種支付工具是微軟錢包。這種電子錢包中通常存放兩類信息：支付信息和地址。消費者選擇這種工具時可使用密碼，并且它提供一個列表供消費者快速選擇信用卡和合適的地址。但是這種工具給網站增加了許多工作量，所以盡管人們很贊賞這種工具但接受度卻不高。
2. 4電子收費（E-charge）
這也許是最晚進入電子商務支付領域的一種工具，它于1998年由美國一家咨詢公司開發。這種工具包括一個特別設計的服務器來處理E-charge賬戶，并且要使用一種專門的叫做PCMCIA的卡來處理加密解密。不同于信用卡，這種新的電子收費服務器獲取用戶的支付需求，然后將之告訴網站的主交易處理器，它與E-charge的處理和結算數據庫相連，當E-charge從主處理器那里接收到授權后，它就將交易數據傳輸給網站。這個工具包含專門的加密解密系統，可以解決信用卡欺詐問題。
3 電子商務支付系統存在的問題
以上這些支付工具都被電子商務公司嘗試過，但不同于信用卡，這些工具都沒有被商家和消費者廣泛接受，下面將具體分析其中存在的問題。
3. 1標準
銀行家和技術專家沒有對電子銀行和電子商務的網絡標準完全達成一致，但他們都認識到存在于虛擬空間的網絡標準是和金融交易存在著聯系的。之后，雙方都在制定標準方面取得了很大進步。現在最流行的是以下兩種標準：Visa和MasterCard制定的基于信用卡的SET（Secure Electronic Transactions）標準以及微軟用來規范連接使用金融軟件的消費者和他們各自的銀行的OFX（Open Financial Exchange）協議。
然而，最近由IBM和16家銀行組成的集成金融網絡組織提出了一種針對家庭銀行的新標準——Gold標準。銀行家和軟件專家正在共同致力于聯合OFX和Gold這兩種網絡標準成為數據通信標準，以此來標準化銀行和其他商業機構之間的信息往來。
3. 2費用
除了信用卡，大部分其他支付工具都要求商家與第三方機構（銀行或提供電子支付工具的公司）簽訂協議，在很多情況下，專門軟件甚至是硬件的專門功能也要求簽訂協議，并且管理很嚴。這對一個典型的電子商務公司來說是一項很大的開支，而且銀行與非銀行機構間的競爭阻止他們向消費者索取高價。然而，習慣了享受免費試用品、免費軟件及免費服務的商家和消費者也許不理解這種收費的重要性而不太愿意支付。
3. 3便利性
顧客選擇從家里或辦公室出發去付費的主要考慮是銀行的分支機構是否方便，因為對他們來說時間就是金錢。因此，商家提供的電子支付方式必須非常便捷，而且對任何地方價格和便利之間必須公平。
3. 4技術
如今，“技術淘汰”是最常用的詞之一，銀行在規劃電子銀行時對技術的選擇是個很重要的決策。直接與顧客電腦相連的個人金融管理軟件變得越來越流行，但可能不久將會被網絡金融管理系統所取代。將來也許發展成為用智能卡的可視電話、網絡接入、無線裝置等。技術發展的方式是很難預測的。所以，銀行必須時刻關注此領域的發展，選擇易用且現代的計算機設施，這樣才不會在電子銀行方面失去競爭優勢。
3. 5安全
數據和客戶個人金融信息的安全是電子銀行和電子商務最關心的問題，然而數據在網上傳播以及客戶對此的敏感性使得這一問題更加嚴重。錢以電子化的方式在網上傳播，使黑客有機可乘，錢易被他們截取而放入自己的賬戶中或從事其他犯罪活動。如果系統比較復雜，這種欺詐很難追蹤和調查。提供合適而先進的安全性是商家必須考慮的一個成本因素。尖端的加密解密技術已經應用多年以保護電子資金的安全轉移。
3. 6用戶信任
電子商務未能如所預期的那樣成熟，一個主要原因是用戶對此缺乏信任，要習慣于用現金支付的用戶轉而習慣于電子貨幣確實需要一定的時間，電子貨幣是如此的虛無縹緲，他們無法真切地感受到，而且一些商家利用電子貨幣欺詐、電腦病毒侵入等事件更動搖了他們的信心。
4 一些管理措施
上述這些問題導致了電子支付工具的運用少之又少，以下一些措施或許可以解決這些問題。、
4. 1其他電子支付工具方面
（1） 傳統現金是票據的一個便捷媒介，你可以將之放在口袋里，在交易時拿出來使用。這種作用在電子化領域可以由智能卡來提供，智能卡擁有傳統現金的靈活性，而且還有改進，小偷偷你的“電子”錢包時將一無所獲。
（2） 你希望電子化現金能夠像傳統現金那樣離線支付，并且消費的商家不再需要和由銀行授權的計算機聯系，這種功能可以由這樣的系統來實現：支付時輸入密碼，而且只在那時卡才被激活，讀卡器也只在那時接受此卡。
（3） 人們可以方便地將自己的電子化現金直接轉移給擁有智能卡的其他人，互相聯系的智能卡是理想產品，而且這會比傳統現金更好，到時公共讀卡器就像現在的公用電話一樣出現在街頭巷尾。
（4） 電子化現金應不受時空限制，通過計算機或其他信道可以實現轉移。我們期待一張智能卡適用于全球信息網絡，這樣人們就可以在電話亭里方便地完成電子化的收賬或付賬活動了。
（5） 為了防止騙子、確保安全性，電子化現金必須設計得不能偽造、不能重復使用，我們不允許人們用同一筆錢支付兩筆賬，或者某人加裝某個系統而平白無故地造出一些錢來。在線支付與離線支付系統的安全問題是不同的，在線支付系統中只需銀行來核對這些錢是否已用來支付過即可，而離線支付系統則要復雜些。
（6） 可通過制定一些法律法規來幫助建立顧客信任，像保證普通銀行賬戶一樣，銀行等機構也應該確保電子化貨幣的安全，而且法律法規應該明確，在電子商務中銀行或政府的哪些行為屬于侵犯個人隱私。
（7） 個人自由和隱私中最基本的是電子化現金交易的不可追蹤性，但同時支付行為必須能夠準確無誤地找出證明，在交易的兩個終端都加密能夠解決這個問題。萬一需要證明交易時，在授權的情況下能夠從交易的兩個終端處解密而獲得。
4. 2信用卡方面
信用卡仍然是電子商務中最受商家和消費者歡迎的支付工具，然而利用信用卡欺詐等犯罪事件正在日益增多。下面的一些建議也許可以幫助消費者對信用卡重塑信心。
（1） 信用卡信息如果是離線存儲的話，那么再有經驗的黑客都偷不到什么東西。避免信用卡欺詐的一個最好的方法就是接收到支付信息后馬上將之轉移到一個離線的網站。
（2） 每筆電子支付都包括兩個不同系列的信息：一個系列包括交易數據和消費者的合法ID；另一個系列包括支付信息、消費者ID和訂單號，這個訂單號可能是一個隱性的主鍵，是由商家的系統自動生成的，這樣可以讓商家在訂單正式完成前預先檢驗信用卡擁有者的合法性。
（3） 把消費者與計算機ID聯系起來是個不錯的方法，許多個人電腦的序列號可通過腳本語言自動獲取，這樣，商家系統在訂單發出、支付信息收到后，可以將支付信息與個人電腦序列號相結合。這種方式可以確保訂單是由信用卡的合法持有者發出的。最近發明的國際ID系統可以幫助實行這個建議。
（4） 另一種阻止非法信用卡用戶的簡單而有效的方法是：建立消費者檔案。這項任務最好由第三方公司來處理，因為他們不涉及訂單或支付等環節。這個檔案允許消費者在不同的電子商務交易中創建不同的密碼，這個密碼將與消費者的E-mail或電話相連。當商家收到訂單和支付信息后就與處理消費者檔案的公司取得聯系，要求他們提供此人的E-mail或電話，讓他對交易進行確認。
（5） 最后一種方法與加密解密技術有關。現在，大部分交易都要求使用SSL標準來確保安全，而電子加密技術還只用于有限的領域，如果數據可以無限編碼，那么在網上丟失敏感信息的風險就可大大降低。
5 結束語
隨著電子商務的快速發展，許多支付工具也不斷涌現，但除了信用卡，其他一些支付工具還未被商家和消費者完全接受，而使用信用卡也存在著一定的風險，本文提出了一些建議，以幫助消費者重塑使用信用卡的信心。當然，電子支付工具的成功離不開金融業的支持，銀行可以在這方面起帶頭作用，為支付工具制定一定的標準，與交易中的各方展開合作等，更好地促進電子支付的發展。
主要參考文獻
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關鍵詞：電子結算 問題與對策
為進一步加快現代煙草農業建設，推動傳統煙葉生產、收購向現代煙草農業的轉變，強化專賣管理，真正做細、做實合同管理工作，切實維護煙農利益，有效防范煙葉收購資金風險，強化基礎管理，提高工作效率，集中整合煙葉生產收購資金流、信息流，提升公司信息化建設水平和企業管理水平，加快創建行業標志性商業企業步伐，充分展現曲靖作為煙葉大市、強市的良好形象。2009年上級公司規定在全市范圍內推廣運用煙葉收購資金電子結算系統，煙葉收購資金支付采用電子結算方式，目的是打擊煙販煙霸,統一優化現有的收購資金支付流程，使收購資金支付流程規范化、標準化，杜絕在支付過程中的違規操作，實現對煙農收購資金信息化管理，讓煙農真實知道了合同的作用，維護了煙葉收購秩序，切實維護了煙農利益，避免現金支付帶來的安全隱患。
在煙葉收購采用電子結算的實施過程中，取得了一些成績，如加強了煙葉收購合同的管理、確保了收購資金安全、杜絕了煙販煙霸、維護了煙農自身利益等一些成績，但也還存在一些不足，需要我們加以研究解決。下面，我結合電子結算運行工作實際，就自身體會談一點粗淺看法。
一、電子結算支付煙款存在的問題
（一）煙農煙葉存在豐產與欠收情況時，煙葉收購存在難度
正常情況下，煙農交售煙葉是按照煙草公司與煙農簽訂的種煙合同數量來進行的，煙農簽訂了多少合同數量，煙點就收多少數量，不能超合同進行收購，也不能少收購煙農的煙葉。但由于煙葉生產是個很復雜的過程，在煙葉生產過程中會存在一些很難控制的問題，如煙葉在生長過程中被水淹、冰雹襲擊、病蟲害侵蝕、烘烤技術差造成煙葉有的豐產了，按合同交售完后，還有剩余煙葉，而且剩余煙葉質量還很好，有的煙農的煙葉卻不夠合同數量，下欠數量沒有煙葉進行交售，采用電子結算，煙農的所有資料都是輸入到網上，每次交售煙葉都是經過核對網上資料相符后才能收購入庫的，煙農不能隨便借用其他煙農的合同本交售，這樣使各煙點在收購時無法按合同進行收購，對完成收購任務存在一定的難度。
（二）煙農順利取到煙款存在一定的不確定性
電子支付收購資金，是煙農在指定的金融機構開立存款帳戶，然后把開戶資料送交代付煙款的金融機構，煙農交售煙葉完成后，煙點把相關收購煙葉的資料送交金融機構，金融機構核對無誤相關資料后把煙款直接打到煙農帳戶上，煙農拿著存折就可以到銀行提取現金，但因為是金融機構代付，在實際工作中，煙農為了生產需要，往往在一些金融機構有貸款，金融機構為了能及時收回貸款，就會從有貸款煙農的賬戶上把貸款扣除，其余的才支付給予煙農，所以就會存在煙農賣售煙葉所得的煙款被強行還貸的現象，還有的煙農住地離金融機構太遠，煙農要走很遠的路才能到達，有時還因為時間關系出現白跑的現象，煙農是否能及時足額的取得煙款就會存在一定的不確定性。
（三）合同調劑存在一定的難度
采用電子結算支付收購資金時，煙農按種煙時所簽訂的合同數量來進行交售，煙農煙葉存在豐產與欠收的情況下，煙農有煙無合同或有合同無煙時就存在矛盾，出現要對合同進行調劑的問題。一般情況下，煙農通常不愿意把自己的合同調劑給其他煙農，有煙無合同的煙農也會因為無合同交售而與煙點發生爭執，這樣容易引起煙農上訪事件，影響社會秩序的安寧，這樣就會給合同調劑工作帶來一定的難度。
（四）豐產農戶合同調劑后取款存在一定的難度
采用電子結算，煙農簽訂合同時規定支付煙款是支付到煙農的銀行存款賬戶上，合同是與存款賬戶連在一起的，完成合同調劑的同時，還要與煙農協商用煙農的存款賬戶，欠收煙葉的農戶合同調劑給豐產煙葉的農戶，但銀行賬戶還是欠收煙農的賬戶，豐產煙農出售煙葉后煙款是打到欠收煙農的賬戶上，要取到煙款必須請欠收煙葉的用戶從自己的賬戶上把錢取出給豐產的煙農，這樣才算完成交售工作，但在實際工作中，一些欠收的煙農在代豐產煙農取煙款時存在一些推托、塘塞現象，豐產煙農就無法及時取到煙款，存在扯皮現象。
（五）電子結算軟件出現故障，數據傳遞不及時，煙農款項出現重復支付現象
通常情況下，煙農交煙結束后，煙點把相關資料及時傳遞到金融機構，金融機構照單把煙款劃到煙農存款戶上，煙農就可以取到煙款了，但有時因為計算機軟件出現故障，煙款支付的數據不能及時反映出來，金融機構又會把煙款再支付一次，就會容易出現重復支付煙款的情況。
（六）煙農存折丟失，補辦手續麻煩
煙農在銀行開設賬戶后，銀行給煙農一個開戶賬戶，以存折的形式發給煙農，煙農一般拿到存折后，回家要專門放在一個地方保管，有些農戶不小心會把存折丟失，賣完煙后找不到，無法去銀行取款，就需要補辦存折，補辦需要一些手續，要花費一時間，給煙農造成不好的心情，影響賣煙的積級性。
二、做好電子結算支付煙款的對策
（一）統一思想，提高認識
電子結算支付收購資金對于煙草系統的人來說是個新概念，特別是對于煙農來說是個很新鮮的事情，大家都不了解，更不知道是好是壞，很多人都是懷著忐忑不安的心情來面對它，所以就要求全體干部職工都要高度重視電子結算這件事情，要統一思想，提高認識，要進行大力的宣傳，要組織人員加大對電子結算方式優點、必要性的宣傳力度，要通過多種形式如通過廣播電視、召開專題會議、發放宣傳手冊、張貼政策等形式開展宣傳，要讓所有煙農做到家戶喻曉，要加大對煙站職工、生產輔助員的培訓力度，要通過他們利用日常生產活動中與煙農接觸的機會，廣泛地、有針對性地宣傳煙葉收購資金電子支付的好處，讓煙農認識電子結算這種新生事物，打消思想顧慮，從心里真正接受電子結算方式，并且變被動接受為積極主動配合。
（二）抓好合同簽訂工作
煙農種植合同是連接煙草公司和煙農的橋梁，是煙農履行煙農交煙義務，煙草公司履行收煙義務的憑據，所以一定要抓好合同簽訂關，實事求實地按煙草行業的各項規定制度辦事，扎扎實實地把好合同簽訂關，根據上級公司下達的目標任務，按實際栽煙面積合理確定每戶煙農的交煙合同數量，多栽煙的多簽訂合同數量，少栽煙的少簽合同訂數量，不栽煙的堅決不簽訂合同，盡量杜絕不按栽煙面積簽訂合同，簽訂虛假合同的情況，這樣就能為收煙的順利開展打下堅實的基礎。
（三）抓好合同的調劑工作
一年一度的煙葉收購工作，會面臨很多意想不到的問題和困難，比較嚴重的問題是一些地方由于氣候變化導致煙葉損害，欠收，一些地方又造成煙葉豐產，在收購過程中就會出現煙葉合同需要調劑的情況，這就要求對合同進行豐欠調劑，這不是簡單的把合同數量改一改的問題，而是要對每一戶煙農的合同數量進行調劑，合同調劑不好，會引發煙農集體上訪，影響煙葉收購秩序，還會造成社會治安混亂，影響社會的穩定，所以必須抓好合同的調劑工作。
（四）做好代付款項的委托事項
為了避免煙農煙款被金融機構強行扣還貸款的現象，煙草公司在與金融機構簽訂電子結算代付煙款協議時，要明確規定，不經煙草公司和煙農自己同意，金融機構不能強行扣煙款還貸款，由于金融機構自行扣款的，煙農如果反映到煙草公司，煙草公司要與金融機構進行協調，煙農反映情況嚴重金融機構不整改的，要扣除代付這部份煙款的手續費，同時，還要規定代付的金融機構盡量安排在離煙農村子較近的地方，這樣便于煙農能較及時的取得煙款。
（五）加強對電子結算軟件的維護，保持軟件能正常運行
電子結算是個新的課題，運行的軟件是根據客戶的需求通過軟件開發公司開發出來的，在運行中可能會出現一些不符合實際工作需要的現象，這就要求軟件開發公司要安排專人對軟件運行情況進行跟蹤指導，加強對軟件的維護，出現問題及時解決，保證軟件能正常運行。
（六）加大專賣執法檢查力度，保障電子結算順利實施
煙草專賣行政執法是國家賦予煙草部門的職責，目的在于維護煙草市場秩序和社會經濟秩序，具有合法性、權威性與不可侵犯性，煙草專賣行政執法也是煙草商業企業管理的前沿,與人民群眾的利益密切相關,它關系到規范有序的煙草市場秩序的形成,關系到和諧煙草、和諧社會的建設，所以，只有加大專賣執法力度，嚴厲打擊煙販煙霸，才能保障電子結算順利實施。
（七）抓好溝通、協調、交流工作
要抓好合同的調劑工作，就必須抓好與煙農的溝通、協調、交流工作，這就要求相關的工作人員，從鄉鎮領導、村委會主任、煙草公司的全體干部職工到臨時的助收人員全體出動，加強協調，對有合同無煙和有煙無合同的煙農進行分別談話、交流、溝通，既要保證煙農的煙都能交售完畢，又要保證拿到煙款，合同調劑后，雖然煙是有煙的煙農的煙，但煙款卻要打在無煙人的賬戶上，要由持有賬戶人把錢取出交給調劑煙農合同賣煙的人，這樣才能讓收煙工作順利完成。
[關鍵詞]電子支付電子商務產業鏈對接
隨著電子商務的普及和發展，我們逐步認識到開展電子商務有三個重要環節：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環節，從技術上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務商等眾多電子商務主體。如何在Internet上進行安全的電子支付，是保證整個電子商務產業鏈深度對接的最為重要的環節。
一、電子支付的含義
所謂電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構（以下簡稱銀行）發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。
從廣義上說，電子支付就是資金或與資金有關的信息通過網絡進行交換的行為，在普通的電子商務中就表現為消費者、商家、企業、中間機構和銀行等通過Internet網絡所進行的資金流轉，主要通過信用卡、電子支票、數字現金、智能卡等方式來實現的。
二、電子支付目前存在的主要問題
從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規模和發展速度上，我們國家還遠遠落后于其他國家，發展相當緩慢。從用戶的角度看，對電子商務還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務的發展以及電子支付的普及構成一種阻礙。電子商務以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。
1.電子支付領域的立法相當的匱乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規章層面上，為配合《電子簽名法》的實施，規范電子認證機構服務，信產部出臺了《電子認證服務管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務領域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。
2.電子支付增值服務商法律地位不明確，門檻有待細化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經過專門授權的銀行機構才能從事電子支付服務。但由于相關立法還比較滯后，目前并沒有規范的管理標準，現在電子支付增值服務商的法律地位確實不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規定。
3.傳統消費習慣有待改變。目前，制約電子商務發展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費習慣。電子支付打破了傳統中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應不過來。其實電子支付的安全性很高，銀行支付網關完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹慎，比如在網吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。
三、通過安全的電子支付完成電子商務產業鏈的深度對接
電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息、業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環節的有機統一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變為無形信用信息在網上流通，對保證電子商務的最終實現起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術、新手段和新模式將是打通各個環節，實現電子商務產業鏈深度對接的關鍵，也是電子商務得以順利發展的基礎條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”,只能是電子商情、電子合同，而無法網上成交。針對目前電子支付的現狀，我們注重以下幾個方面的建設：
1.以戰略性眼光確定技術標準，努力與國際標準接軌。在電子商務交易規模逐年高速攀升、電子商務應用呼聲持續高漲的形勢之下，國際化的電子支付統一標準建設亟待加強。各銀行和其他金融機構應積極參與，并加強和國際金融業的廣泛合作，推動網上銀行結算體系的規范化、國際化。
2.完善電子支付法律環境。“網上支付到底安全不安全”、“現有的法律能否保護網上支付一系列的環節和各方的利益”，關于電子支付法律環境建設的問題一直為眾人所關注。應當及早立法，確定網上銀行的資格認定，規定網上交易的權利和義務，并嚴厲打擊黑客犯罪行為，將網上電子支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內。
3.建立健全信用體系。在我國，支付安全技術已日趨成熟，而支付服務之所以發展相對緩慢，關鍵在于支付信用問題。相關各方應攜起手來，加強自律，依法經營，不斷創新，提高行業信譽，改進服務質量，共同營造公平、規范的市場環境，將持續改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險由政府牽頭，各商業銀行，中介機構和社會各界積極參與和響應，借鑒發達國家經驗，建立一套適合我國國情的信用體系。
四、結論
電子商務作為全球經濟發展的最終趨勢，已成為當今世界貿易活動的基本形態。目前，國內電子支付的市場規模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術、新模式的運用和推廣，和國家對誠信環境建設與引導，中國這個巨大的互聯網和通信市場將會改寫未來的電子商務格局。
參考文獻：
[1]章舜仲:電子支付用戶端安全問題探討[J].計算機與現代化,2005,(6)
關鍵詞：商業銀行；電子支付
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02
電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易，自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短時間內完成整個支付過程。電子支付的出現，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務交易。
我國商業銀行瞄準時機，緊隨互聯網經濟發步伐，在金融電子化基礎上不探索創新轉型的道路，尋求新的增長點。電子支付以其低成本、跨地區、隨時隨地及個性化的優勢，迅速改變著銀行傳統業務模式，并已成為銀行最為關注的新興的戰略領域。
一、商業銀行電子支付發展現狀
（一）電子支付產品得到廣泛應用
目前，商業銀行電子支付產品的種類主要有：
一是銀行卡支付。可以在現實世界和網絡世界中使用，在因特網上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉，因而能夠更為快捷的實現電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國銀行卡業務106.25億筆，金額100.27萬億元，同比分別增長23.85%和19.34%。銀行卡發卡總量約為36.94億張，同比增長19.06%。其中：借記卡發卡量為33.51億張，同比增長19.18%；信用卡發卡量為3.43億張，同比增長17.85%。銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達47.2%，比上年提高6.7個百分點。
二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網絡進行儲存支付和流通的一種非現金流通的貨幣，其具有支付適應性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要的載體。
三是電子票據。電子票據是指將傳統票據改變為帶有數字簽名的電子報文，或利用其他電子數據代替傳統票據的全部信息。電子票據借鑒紙張票據轉移支付的優點，利用電子數據傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶。用電子票據支付，能夠節約人力物力成本，而且銀行還能通過網絡銀行為參與電子商務的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子票據日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業匯票系統上線運行，實現了商業匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款和追索等環節全過程的電子化，進一步豐富了電子票據的種類，提高了電子支付應用頻率。
（二）電子支付清算平臺日臻完善
自2005年起，全國相繼實現了大、小額支付系統、全國支票影像交換系統、境內外幣支付系統、電子商業匯票系統等支付清算系統的上線運行，構建了較為完善的支付清算體系。通過這些系統的建設，實現了跨行資金結算的即時到賬、支票的全國通用、商業匯票的無紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網上支付跨行清算系統，有效的支持了商業銀行提升網上銀行服務水平。
二、商業銀行電子支付面臨的主要風險
（一）客戶端存在的風險
客戶端存在的風險主要是指操作風險。客戶在辦理網上銀行電子支付業務時不同于柜面辦理業務，沒有了柜臺人員對辦理的業務相關內容及證件的核實審查，由于客戶自己操作不規范、風險防范意識不強，或者在使用網絡環境時不熟悉使用環境而被不法分子利用，登錄假網站或者釣魚網站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問題從而導致客戶出現資金交易風險。
（二）電子類渠道存在的風險
客戶在通過某銀行進行網上銀行簽約且辦理電子支付業務時，如果銀行對于自身的網絡安全沒有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風險。如果銀行在自身渠道制度設計、技術路線設計和技術安全等方面存在一定缺陷，勢必會使客戶資金出現損失，產生交易風險。而這種風險是電子類渠道或者電子商務支付所特有的風險，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導致整個支付系統的系統性風險。
（三）銀行端存在的風險
銀行端存在的風險主要是指銀行推出的服務于客戶的各類電子產品在產品設計方面考慮不足從而出現缺陷，內控管理方面制定不嚴格出現內部管理混亂、職責不明確、內部勾結作案等，網站風險防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網上交易風險監控能力不夠使得出現客戶資金變動或者發生異常時沒能夠有效地監控或者及時阻止風險的發生，這些問題直接導致客戶資金被盜取，并出現資金交易風險，從而引起客戶的不滿及投訴。
（四）法律方面存在的風險
現行的《銀行法》、《證券法》、《消費者權益保護法》等諸多法律適用的主要是傳統意義上金融業務，而目前日益增長并且發展迅猛的網上銀行電子支付業務，在辦理過程中出現了許多特有或者新的問題：例如電子支付活動的監管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對于客戶隱私及個人金融信息保護方面如何防控都沒有相應的法律法規進行規范和約束，使得銀行端在開發或者從事新的電子支付業務時沒有法律依據可參考及缺少電子支付業務方面的法律風險分析與研究。
三、對商業銀行電子支付風險防范建議
為了使電子支付健康、快速發展，應該加快我國電子支付相關法律的建設，加強電子支付安全保險，建立起電子支付業的統一行業規范，加大對電子支付的法律監督力度，完善電子支付的法律體系，為商業銀行營造良好的發展環境。
與此同時，電子支付風險管理應以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監管要求并保障業務平穩運行的前提下，通過電子支付各參與方共同努力，構建一個安全的支付生態圈。為此，商業銀行應建立一整套事前防范、事中監控、事后處置為一體的全流程風險管理體系，通過開展風險評估檢測、加強商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認證手段、強化交易監控并完善相關事后處置措施等，提升商業銀行電子支付風險防范能力。
（一）建立事前防范機制
事前防范是指在風險事件發生之前采取相關風險控制手段進行預防，將可能發生的風險損失降到最低。事前控制主要包括風險評估機制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。
第一，建立風險評估機制。商業銀行應根據《電子銀行業務管理辦法》要求，通過第三方安全檢測機構或內部審計機構，定期對電子支付業務相關安全策略、內控制度、系統安全、交易認證、客戶信息保護等進行風險檢測與評估，并對發現的問題及時進行整改，提升電子支付風險管理水平。
第二，加強電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強商戶管理可以將風險關口前移。加強商戶管理首先應建立商戶準入與審核機制。應通過對商戶基本準入資料核查、商戶資質與背景調查和商戶風險評分等形式，多維度評測商戶風險，并針對不同風險等級的商戶采取差異化的風險管控措施。其次，應定期對商戶的經營情況進行跟蹤與動態評估，并加強對商戶的檢查，提前防范商戶經營惡化或違規事件的發生。最后，商業銀行還應建立商戶的退出機制，對出現嚴重違規或資信及經營情況急劇惡化的商戶實施退出管理。
第三，客戶安全教育。目前的電子支付風險事件很大原因來自客戶風險防范意識薄弱。因此，客戶習慣和安全意識的培養將對整個行業發展都至關重要。銀行可通過門戶網站、網點、微博等多種渠道，將宣傳折頁、安全手冊、安全動畫、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風險提示、市場宣傳、客戶體驗活動中，并協調電子支付中的各參與方合作開展安全教育宣傳。
（二）加強事中控制管理
事中控制是對風險事件進行監控，銀行在風險或損失發生時，盡量快速發現風險事件，將風險帶來的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認證與交易實時監控。
第一，豐富交易安全認證手段。根據人民銀行《網上銀行系統信息安全通過規范》要求，對于電子支付等高風險交易，應采取雙因素安全認證措施，即在客戶靜態密碼之外，銀行還應進一步應用動態口令、手機短信驗證、USBKey數字證書等安全認證手段，并將具體安全認證措施與電子支付交易限額相結合，在平衡客戶交易使利性的同時，保障客戶支付交易安全。
第二，做好交易實時監控。建立電子支付交易事中監控體系，在全面采集商戶端交易地點（商戶網絡地址）、交易性質與交易目的信息基礎上，通過預先設定的可疑交易監控規則，實現對電子支付業務監控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過對可疑交易落地人工核實，強化認證等手段，防范電子支付欺詐風險，保證客戶交易安全。
（三）完善事后處置措施
事后處置主要包括交易違規的事后追查、應急管理及風險賠付機制的建立。銀行應針對電子支付業務制定專門的業務應急預案，并通過與第三方支付機構、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應機制，及時凍結可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應交易或資金流轉記錄。同時，為切實保護消費者權益，維護銀行聲譽，應針對風險事件建立相應賠付機制。
內容摘要:本文提出建立第四方電子支付監管平臺,旨在解決第三方電子支付企業惡性競爭、電子貨幣發行流通量不穩定、沉淀資金的難以監督管理和客戶權益無法保障等問題。通過定期注冊審批制、存款延伸保險制、激勵約束機制三大機制措施的提出,該監管平臺使得第三方電子支付平臺能夠規范有效地運作,同時保證激發第三方電子支付企業的創新活力。第四方電子支付監管平臺和其三大機制的規范運行將有效地促進第三方電子支付企業有序競爭和健康發展。
關鍵詞:第四方支付 支付監管 注冊審批機制 存款保險機制 激勵約束機制
第三方支付企業獨立于銀行、網站以及商家來進行職能清晰的支付,是屬于第三方的服務型中介機構。第三方電子支付企業蓬勃發展對促進我國支付行業的發展起到重要作用,但仍存在以下問題:
一是目前第三方電子支付技術門檻并不是很高,難以靠技術優勢取勝,但其提供的服務缺乏差異性,該行業很多企業都以零利潤或者負利潤來爭奪用戶和交易量,導致支付行業的惡性競爭問題。二是國家可以通過貼現、存款準備金等手段或制度調節實體貨幣流通量,但對于虛擬貨幣,發行企業本身可決定流通量。三是第三方支付平臺在交易中的中介地位,使該平臺可以從事資金吸儲,同時也形成大量的資金沉淀。四是在整個交易過程中,第三方支付市場充當交易雙方的“信用中介”,客戶相對處于弱勢地位。若缺少平臺退出時的客戶保障機制,當第三方支付公司暫停或者關閉時,用戶的資金難以得到保全并退償。
為解決上述問題,本文提出對第四方電子支付監管平臺的設立,并試圖將通過建立定期注冊審批制、存款延伸保險制、激勵約束機制三大機制的措施,來對第三方電子支付平臺進行有效的監管,規范第三方電子支付平臺的運作。
我國目前針對第三方電子支付平臺的監管措施
(一)立法方面
目前,我國專門針對第三方網上支付的法律法規還沒有出臺,可以依據的只有“三個參考”,即一條法律、一條指引、一個辦法,對第三方支付公司的監管存在一定的盲區。一條法律,指的是《電子簽名法》。該法律涉及網上支付,只是從法律層面規范了網上支付中的電子簽名行為;一條指引,指的是2005年10月中國人民銀行出臺的《電子支付指引(第一號)》。該指引是針對電子支付的首個行政規定,但“一號指引”規范的主體主要是銀行及接受其電子支付服務的客戶,對作為電子支付指令轉發人的第三方網上支付平臺的監管并未涉及;一個辦法,即2005年6月10日中國人民銀行的《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿),對從事網上支付業務的非銀行機構的性質、業務開辦資質、注冊資本金、審批程序、機構風險監控以及組織人事等做出了相應規定。
(二)監管主體方面
國內的第三方支付企業進入的資金和技術門檻不高,政府也沒有嚴格的資質審查,大量的小型支付公司不斷出現。第三方支付平臺普遍具有跨銀行轉賬功能,在某種程度上類似于結算業務。而結算業務,屬于商業銀行的中間業務,必須經過銀監會的批準才能從事。因而第三方電子支付企業已經超出了這種特許經營的限制,缺乏一個直接的監管主體對其審核批準。
2009年4月,中國人民銀行籌建“全國支付清算協會”有關事項協調會舉行。央行表示,設立全國支付清算協會是為了加強第三方電子支付行業自律,依靠行業協商機制解決標準執行、支付創新、服務定價中的風險防范等問題,并且與正式的法律制度、人民銀行等部門的監管相互補充。
(三)監管措施存在的問題
從我國對第三方電子支付企業的監管上來看,第三方電子支付企業缺乏相應的強而有力的法律規范和保障,同時也缺乏一個有效的監管主體來解決第三方電子支付企業運作過程中出現的問題。本文將把中心放在后者,也就是著重對監管主體和其運行機制方面。
在監管主體方面,雖然近來央行正在籌建的全國支付清算協會能夠解決支付企業的服務定價、標準定價等問題,促進行業的整合,但第三方電子支付企業的市場準入和退出的相應規則問題,以及電子貨幣隨意發行導致的通貨膨脹風險,以及客戶權益保護等問題并沒有得到解決,而這需要有一個有效的監管主體。
在沉淀資金管理方面,目前的監管措施并沒有對沉淀資金的管理提出有效的解決辦法,無法解決其風險管理問題。
在促進第三方電子支付的發展方面,監管太嚴,像對待銀行等金融機構的監督管理方法不適合創新型的電子支付企業。第三方電子支付企業由IT公司轉型而來,IT公司與金融機構的運作有很大的不同。
第四方電子支付監管組織的定位及職能
第四方電子支付監管組織,由中國人民銀行負責成立,通過與目前央行正在籌建的正式的支付制度辦法和全國支付清算協會的相互補充,從而對第三方電子支付企業進行有效的監管,促進第三方支付企業的穩健持續發展。第四方電子支付監管組織的定位如圖1所示。
與中國人民銀行的關系是:第四方電子支付監管組織接受央行的管理,定期向央行匯報第三方電子支付的總狀況。而央行對第四方電子支付監管組織則進行監督和管理,對其遞交的審核報告進行審批。第四方電子支付監管的出現,有助于分擔央行監管的壓力和更有效地管理第三方電子支付行業。
與央行支付清算組織和全國支付清算協會的關系是:央行支付清算組織為第三方電子支付企業提供支付清算業務和維護支付系統的平穩運行,是對整個支付清算的整合,第四方電子支付監管平臺為其解決了第三方電子支付板塊存在的資金風險、惡性競爭等問題;因第四方電子支付監管組織是對第三方電子支付平臺的規范監管,全國支付清算協會則定位為解決支付服務業務標準和安全風險問題,二者是共同促進,且相互補充的,分別在企業監管和平臺技術整合兩方面對支付清算組織的支付清算提供了保證。
與銀行和銀監會的關系是:第四方電子支付監管組織在我國五大國有銀行的協助下,由五大國有銀行對第三方電子支付企業進行嚴格專業的審計和開設專門的支付結算帳戶,有效地掌握第三方電子支付企業的運營狀況和資金運行狀況。
對于第三方電子支付企業,第四方電子支付監管組織負責對其派發執照和電子貨幣的審批問題,頒發相應的制度,提供一定的激勵措施等;而第三方電子支付企業將要嚴格遵循第四方電子支付監管平臺的規章制度,形成行業自律和加強與銀行的合作。二者有一定的權利義務關系。
三大運行機制及其分析
(一)第四方支付監管組織的定期注冊審批制
第四方支付監管組織的定期注冊審批制的運作流程如圖2所示。
定期注冊審批制,指的是凡從事第三方電子支付的企業,都需要到當地的第四方電子監管組織那里注冊成為其會員,并得到牌照后才可以繼續運作。獲得牌照的第三方電子支付企業將扮演金融公司和技術公司的雙重角色,并且建立牌照的淘汰制度,即確定牌照是要定期更新的,且是兩年的使用期限。牌照達到兩年后,該牌照則會被第四方電子支付監管組織收回,失去其法律效力。只有重新通過審批的第三方電子支付企業才能夠繼續進入市場。
定期注冊審批制,不僅包括頒發牌照的市場準入制,定期淘汰制,還包括對獲得牌照的第三方電子支付企業應遵循的規章制度,具體包括:
對已派發牌照組織的發行電子貨幣的審批。無論是對目前市場上第三方支付企業已經發行的電子貨幣,還是即將發行的電子貨幣,都要上報到第四方電子支付監管組織。第四方電子支付監管平臺將分析該電子貨幣的發行對實體貨幣的具體影響等,做好系統分析后,再向人民銀行支付清算組織征求意見,最后再決定是否同意發行,并規定其限定發行量。
第三方電子支付企業實行實名制,并且加強對虛擬交易的監管,及時匯報可疑交易和記錄保存交易內容和相關信息。一旦出現一些可疑的利用第三方電子支付平臺進行的違法操作,第三方電子支付企業進行一定的跟蹤,同時利用實名制將具體的信息上報給第四方電子支付監管部門。
實行嚴格的審計制度和及時披露信息。《2000/28/EC指令》明確規定,電子貨幣機構作為義務,應定期提交財務報告,審計報告等。第四方電子支付清算組織將定期分析這些數據,讓當地銀行進行審核。第三方電子支付企業可就近選擇我國五大國有銀行之一作為自己的審計方,定期向客戶、審計銀行和第四方電子支付監管部門披露相關重要信息。
市場退出機制。獲得牌照的第三方電子支付企業要向央行遞交一定的備付金。因為定期注冊審批制的實施,有的第三方電子支付企業因不符合要求必須退出市場。但一旦它們退出市場,客戶手頭上擁有的虛擬帳戶余額將很難討回。第四方電子支付監管平臺可以在央行的批準下,讓客戶可以按照面值贖回電子貨幣。因而,遞交備付金的措施有力地保證了客戶的權益。
(二)監存款延伸保險制
存款延伸保險制度,是指要求第三方支付企業必須在其審計的商業銀行開設一個無息帳戶,其平臺的滯留資金必須及時存放在相應的帳戶當中去。保險費則由這些滯留資金在銀行產生的利益來交納。監存款延伸保險制的運作流程如圖3所示。
被托管的銀行,可以與第三方電子支付企業達成托管協議,實行銀行專戶帳號存放與定向流動,嚴格禁止第三方支付機構將客戶資金用于其他用途。該托管銀行具有代位監管義務,必須按照第四方電子支付監管平臺的有關規定,履行好自己的義務,定期作出資金匯報。
對實行存款延伸保險制度,第一,當第三方支付企業發生經營危機或面臨破產倒閉時,該銀行存款保險機構會向其提供財務救助或直支付部分或全部存款。這有利于保障第三方電子支付平臺的穩定性和客戶的權益。目前為止,已經有法國、意大利、瑞典、奧地利、德國和西班牙都將在電子貨幣系統中引入了現有的存款保險制度;第二,之所以規定存放到無息帳戶中,主要是目前很多第三方支付平臺資金的流動性比較大,往往是在客戶購物或者轉賬后帳戶處于落空狀態。若提供利息,必然引起大量的客戶涌入存款導致的沉淀資金猛然膨脹和利息難以分配的問題。
(三)激勵約束機制
第三方電子支付企業脫身于IT科技企業,很少受到金融監管方面的要求。獲得牌照的企業將受到嚴格的監管,要承受很大壓力去遞交準備金以及接受銀行和監管機構繁瑣的檢查,不能再按照IT企業方式較為自由的方式運營,這是不利于其創新性的發揮的和對其金融創新增值業務的開發的。這就需要在約束其合法運作的同時,也要對第三方電子支付企業進行一定的激勵。具體激勵措施如下:
在第三方電子支付行業自律方面,可以借鑒倫敦金融監管“風險為本,原則先行”的原則,即只要第三方電子支付企業能夠符合第四方監管組織規定的既定原則的話,其自主研發的各類創新產品可采用第四方電子支付監管組織注冊、監管機構備案的方式,不必逐項進行行政審核。但若其出現違法違規行為時,則進行嚴懲。行業自律,許多實際規則是由第三方電子支付企業內部的技術標準決定,行業自律的靈活性和低成本性是監管部門不具有的。
在技術支持方面,第四方電子支付監管組織可以與國外先進的交易風險控制商和支付處理服務提供商合作或者購買技術。
在促進共同標準的建立方面,由當地第四方電子支付監管組織對電子支付企業和網銀支付系統的融合,促進共同標準的建立。通過共同的標準,實現系統之間的相互兼容,雖然為客戶和特約商戶提供選擇的余地,但對于第三方電子支付企業而言,它們能夠用同樣的技術標準橫向拓展自己的業務,減少之前通過對技術標準的依賴,轉為更創新的服務競爭中去。
在資金扶持方面,第四方電子支付監管組織可以在央行的審批下,對一些很自覺遵循監管規范,并且有開創性有前景的支付創新會員單位提供創新支付扶持基金,給予一定的激勵和資金支持,并且授予星級獎勵制度;而對于無法獲得資助的第三方電子支付企業而言,它們將加大自己創新的力度,爭取資金獎勵和星級獎勵制度,對該第三方支付企業本身也是一個促進。
三大機制的優勢分析
(一)定期注冊審批制
這有利于第四方電子支付企業對第三方電子支付整個行業的運營情況和構成要素等都有更系統全面的了解,便于制定出有效、有針對性的政策,為牌照的頒發提供了基礎保證;另外,獲得牌照的第三方電子支付企業雖然借助這個機制的大力實施,減少了很多對手,但定期注冊審批制度實現了淘汰制,有利于它們不斷地提高競爭憂患意識,并加強自己的企業規范,同時也給予其他想進入第三方電子支付市場的企業一定的準入機會,這樣有利于帶動整個第三方電子支付行業有序競爭,并進行金融創新。同時,通過對電子貨幣的發行量進行嚴格控制,解決了電子貨幣對實體貨幣隨意沖擊的難題;備付金制度用來處理第三方電子支付企業退出市場后無法償還給客戶虛擬戶余款的風險,是對客戶的權益保障。
(二) 對沉淀資金實行存款延伸保險制
有效地解決了不法分子利用第三方電子支付平臺進行的非法轉移、套現、洗錢以及逃稅漏稅等問題,是符合我國目前第三方電子支付發展的有效措施。目前,我國有工行為支付寶公證資金托管例的基礎上,將保險納入到這個托管體系中,實現金融機構業務的融合和創新。對于客戶而言,通過銀行和保險機構的介入,就相當于對自己的存款有了雙重保險,保障了客戶的權益;對于第三方電子支付企業而言,一旦自己出現經營危機或者面臨破產倒閉時,可通過該銀行保險機構去申請財務救助來幫助自己度過難關;對于托管銀行而言,由于托管銀行可以共享到用戶支付的指令信息,對第三方電子支付企業的支付業務進行一個更為細致的了解和得到借鑒,對自己的網銀業務的推廣也是一個很好的啟示和幫助;對于保險公司而言,由于第三方電子支付行業的潛力很大,托管的資金很多,通過這樣一個機制的建立能夠開拓自己的業務,形成很好的并且穩定的利潤來源。
(三)約束激勵機制
給予第三方電子支付企業足夠的空間,資金支持,技術支持和標準去研發和創新資金的金融產品,挖掘行業的客戶價值。第一,“風險為本,原則先行”的原則,即更好地讓第三方電子支付企業形成行業自律,授予其足夠的空間去開拓自己的金融增值創新業務,也能夠減少自己因監管程序復雜導致的人力、物力成本;第二,在技術支持方面,減輕第三方電子支付平臺的技術支持壓力和資金壓力,促使它們由競爭力不強的技術平臺競爭和價格競爭轉為行業的價值競爭和服務競爭;第三,在促進行業共同標準方面,用戶能夠比較容易地轉用另外一個支付系統和減少對支付平臺的依賴,以獲得更好的服務。第三方電子支付企業能夠減輕自己在標準維護和盲目追求方面的壓力,將更多的注意力轉向金融創新,讓企業能夠有更持久的競爭力;第四,在資金扶持方面,獲得資助的企業將有更充足的資本去開拓自己的業務,不能獲得資助的企業也將加大自己的創新力度,二者的反應行動對整個行業而言都是一個激勵,將更有效地促進第三方電子支付企業的健康發展。
綜上所述,第四方電子支付監管平臺是在目前我國缺乏對第三方電子支付的強而有力的法律保障和一個有效的監管主體的基礎上,沉淀資金引發的交易風險和道德風險問題嚴重,電子貨幣發行缺乏規范等狀況下提出來的。第四方電子支付監管平臺和全國支付清算協會都接受中國人民銀行的監督,二者相互補充和有效結合,共同促進第三方電子支付企業有序競爭和穩健發展。該監管平臺主要有三大實現機制,定期注冊審批制和存款延伸保險制在第三方電子支付機構競爭和沉淀資金存儲方面對第三方電子支付企業進行規范,而激勵約束機制則在調動監管對象的積極性方面提供了保障。這三大機制的運作有效地解決了我國目前第三方電子支付存在的主要問題。
參考文獻:
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關鍵詞:電子商務;電子支付;數字現金
電子支付是電子商務中一個極為重要的關鍵性的組成部分。電子商務較之傳統商務的優越性,成為吸引越來越多的商家和個人上網購物和消費的原動力,然而,支付問題已經成為阻礙電子商務發展的主要“瓶頸”之一。如何通過電子支付安全地完成整個交易過程,是人們在選擇網上交易時所必須面對的而且是首先要考慮的問題。
1電子商務支付的特征[1]
所謂電子支付,指的是電子交易的當事人,包括消費者、廠商和金融機構,使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉.
與傳統的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的,其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的;而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉來完成款項支付的.
2)電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺(即因特網);而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作的.
3)電子支付使用的是最先進的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高,一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其它一些配套設施;而傳統支付則沒有這么高的要求.
4)電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機,便可足不出戶,在很短的時間內完成整個支付過程,支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。
2電子商務支付的發展
銀行采用計算機等技術進行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發展的不同階段.
第一階段:銀行利用計算機處理銀行之間的業務,辦理結算.
第二階段:銀行計算機與其它機構計算機之間資金的結算,如工資等業務.
第三階段:利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務,如客戶在自動柜員機(ATM)上進行取、存款操作等.
第四階段:利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的扣款服務,這是現階段電子支付的主要方式.
第五階段:最新發展階段,電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算,形成電子商務環境,這是正在發展的形式,也將是下一世紀的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網上支付,網上支付的形式稱為網上支付工具,主要有信用卡、數字現金、電子支票、智能卡等。
3電子商務的主要支付方式
3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類型:無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡單加密信用卡支付、SET信用卡支付.
3.1.1無安全措施的信用卡支付買方通過網上從賣方訂貨,而信用卡信息通過電話、傳真等非網上傳送,或者信用卡信息在互聯網上傳送,但無任何安全措施,賣方與銀行之間使用各自現有的銀行商家專用網絡授權來檢查信用卡的真偽.
3.1.2通過第三方人的支付改善信用卡事務處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方,目的是使賣方看不到買方信用卡信息,避免信用卡信息在網上多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊取.
3.1.3簡單加密信用卡支付使用簡單加密信用卡模式付費時,當信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務設備時,信用卡信息就被簡單加密,加密信息安全地通過網絡從買方向賣方傳遞。采用的加密協議有SHTTP、SSL等.
3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯合推出的規范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設計的,在保留對客戶信用卡認證的前提下,又增加了對商家身份的認證,從而保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數字簽名、電子信封、電子安全證書等.
3.2電子現金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現金(E-cash)是一種表示現金的加密序列數,它可以用來表示現實中各種金額的幣值,即以數字化形式存在的現金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點,無需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優點是可以提高效率,方便用戶使用。目前電子現金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數字方式的現金文件,也可采用現金轉卡或采用Mondex卡轉卡的方式。其安全使用是一個重要的問題,包括限于合法人使用、避免重復使用等。不同類型的數字貨幣都有其自己的協議,用于消費者、銷售商和發行者之間交換金融申請,每個協議由后端服務器軟件———電子現金支付系統,和客戶端的“錢包”軟件執行.
3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現和開發是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票,而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質支票有著同樣的功能。一個賬戶的開戶人可以在網絡上生成一個電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機構名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質支票一樣,電子支票需要經過數字簽名,被支付人數字簽名背書,使用數字憑證確認支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶,金融機構就可以使用簽過名和認證過的電子支票進行賬戶存儲了.
3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢,適合于因特網上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷售.
一方面,微支付要求商品的發送與支付要幾乎同時發生在因特網上;另一方面,商品銷售、處理與運輸的“瓶頸”為保持成本低廉設置了障礙。為保持每個交易的發送速度與低成本,目前有很多廠商在致力于發展別的協議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。
4中國電子商務支付存在的主要問題與對策
4.1中國電子商務支付的主要問題4.1.1安全問題雖然計算機及網絡專家們在網絡安全問題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務支付中最關鍵、最重要的問題,它關系到電子交易各方的利益.
4.1.2社會信用體系的不健全問題信用是市場經濟的基礎。電子商務是一種無形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個較完善的網上支付系統,網上支付也不可能發生。而在中國,這種信用體系還根本沒有建立起來,這種惡劣的信用環境對網上支付的發展將產生很大阻力.
4.1.3支付方式的統一問題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點,且有時兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當電子交易中的當事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時,雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項支付,從而也就不能實現因特網上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標準不一的問題,如智能卡的標準問題等.
從中國的情況來看,由于各商業銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術不統一的混亂局面。最早推出網上支付業務的招商銀行采用的是SSL標準,中國銀行采取的則是更為高級的SET標準,這種缺乏長遠規劃的行為造成了不必要的重復建設和資源浪費,并使得網上金融的整體服務效率比較低下,最終損害的是消費者的利益。很明顯,對此消費者的反應將是較少采用網上支付方式進行結算,而這又進一步阻礙了中國網上支付業務的發展.
4.1.4跨國交易中的貨幣
兌換問題幾乎每個國家都有自己的貨幣體系,如美國的美元、英國的英鎊、日本的日元、中國的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國電子交易中就存在一個問題,即一個國家的網絡消費者如何了解另一國家的銷售者的產品報價折合成本國貨幣是多少。這個問題至關重要,因為它直接影響著人們潛在的購買欲望.
4.1.5法律問題目前中國還沒有有關電子商務的法規,網上支付的風險較大。數字簽名的合法性問題尚未解決,這對電子商務的發展很不利.
4.2對策4.2.1積極向電子支付國際通用標準靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標準,但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發的SET標準。由于該標準得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實上的工業標準,并獲得IETF標準的認可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認真地加以研究,各單位在設計電子支付系統時,也應考慮今后與國際接軌的問題.
4.2.2建立全國統一的支付網關和認證中心(CA)在技術標準上應具有戰略性眼光,不僅要建成全國統一的支付網關和安全認證中心,而且要努力和國際標準接軌。克服部門的局限性,從整個國家的利益出發,盡快合理設置認證中心,是一項極為緊迫的任務。具體措施上由人行牽頭,各商業銀行和其他金融機構積極參與,并加強和國際金融業的廣泛合作,推動網上銀行結算體系的規范化、國際化.新晨
4.2.3利用軟件實現跨國支付針對跨國交易的貨幣兌換問題,最好的解決方案就是將貨幣自動兌換軟件集成于電子商務服務器中,實現全球性電子商務處理服務。這樣,任何人就可不受限制地通過Internet在全球任何地方購物消費。可采取多種可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國的人民幣等)引起的問題.
4.2.4積極推進電子商務立法中國目前有關電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權利,涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題等,因此,必須及早立法,確定網上銀行的資格認定,規定網上交易雙方的權力和義務,并嚴厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個安全的、可預測的法律框架之內.
4.2.5建立健全社會信用體系由政府牽頭,各商業銀行、中介機構和社會各界積極參與和響應,提倡實名交易、誠信交易,并借鑒發達國家經驗,建立一套適合中國國情的信用體系.
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關鍵詞：電子支付；電子貨幣；電子商務
電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，通過電子數據存儲和傳遞的形式在計算機網絡系統上實現資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。
一、電子支付的協議模式與安全性
SSL和SET是目前實現安全電子支付的兩種主要模式。
1.SSL支付模式即安全套接層協議，主要用于提高應用程序之間的數據的安全系數，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：它保證了客戶和服務器間事務的安全性。在電子商務交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協議，客戶購買的信息首先發往商家，商家再將信息轉發銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。在SSL協議中主要提供三方面的服務：①認證用戶和服務器；②加密數據，以保證數據在傳送過程中的安全；③維護數據的完整性。SSL協議的缺點：首先客戶資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以SSL并沒有實現電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認證也是很困難的。
2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統規范，用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET規范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真偽、有無篡改，以維護在任何開放網絡上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關鍵的認證機構(CA)，此機構根據X。509標準和管理證書。
SET協議在安全性方面主要解決五個問題：
①保證信息在Internet上安全傳輸，防止數據被人竊取；②保證電子商務參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問題；④保證網上交易的實時性；⑤規范協議和消息格式。SET協議的缺陷：①只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；②交易時間長；③協議復雜。
相比之下，SET標準更適合于消費者、商家和銀行三方進行網上交易的國際安全標準。網上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性，使商家只能得到消費者的訂購信息而銀行只能獲得有關支付信息，確保了交易數據的安全、完整和可靠。
二、支付工具
國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現金、及網上銀行等。
1.電子信用卡。隨著技術的發展，信用卡的卡基由磁條發展為能夠讀寫大量數據、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金，有的還可以進行無限數據通訊，使電子支付更具生命力。
2.電子支票。電子支票是利用數字化手段，用數字化信息徹底取代了紙質支票，支付過程與傳統支票的支付過程是一致的，只是完全拋開了紙質的媒介，其支票的形式是通過網絡傳播，顯現在電子屏幕上，并用數字簽名代替了傳統的簽名方式。現在，在一些發達國家，紙質支票的使用已經逐步減少，是因為紙質支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術的應用使紙質支票轉化為電子支票成為可能。
3.電子現金。又稱為數字現金，是以電子方式存在的貨幣現金。其實質是代表一定價值的數字，或者說電子現金就是紙質現金的電子化，因此電子現金同時擁有現金和電子化兩者的優點。目前，比較有影響的電子現金系統有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現金卡等。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現金必將成為網上支付的主要手段之一。
三、支付工具存在的問題
有關電子支付的問題主要有以下幾個方面：
（一）支付工具效力問題
電子支票和電子現金，因為其與傳統法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。
（二）稅收與洗錢
由于電子現金可以實現跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。
（三）網絡安全問題
如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。
四、新興的電子支付手段
1.移動支付。移動支付系統為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，通過手機進行交易支付和身份認證。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統協作）來完成。
2．中間件技術金融機構開發一個與支付網關系統協同良好，并且方便商家開發的中間件，放在商家處，起到商家和支付網關之間傳輸數據的中介作用。中間件中位于商家局域網內，既為數據傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數據里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機構更方便的控制商家業務；中間件和支付網關之間應用成熟的加密通道技術，為公網數據傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統更加方便、靈活和安全。
參考文獻：
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關鍵詞：電子支付；安全問題；對策
電子商務作為互聯網的主要應用，其涉及的領域已經拓展到B2C、C2C、O2O等多種商業模式。而電子支付以其方便、快捷、成本低廉的優點已成為電子商務過程中的重要環節。用戶僅需一臺能夠連接網絡的客戶端，便能在極短的時間內完成一次網上交易。然而電子支付業務的快速增長卻缺少與之匹配的技術手段和相關的法律法規，這也就出現了各式各樣的安全問題。本文將對電子支付的安全問題進行詳細分析，并提出對策。
1.電子支付的現狀分析
1.1電子支付的發展歷史
電子商務的最初應用可以追溯至二十世紀六七十年代，當時人們使用電報、傳真機進行商務文件的發送。由于傳統的紙面打印無法將文件直接轉入信息系統中，人們采用EDI（電子數據交換）進行電子商務應用技術的替代。而電子支付作為電子商務的重要環節，被我國正式定義是2005年10月頒布的《電子支付指引（第一號））》：“電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。”
1.2電子支付的發展現狀
據CNNIC的第36期《中國互聯網發展狀況統計報告》顯示：截止至2015年6月，我國電子支付用戶規模從2014年底的3.04億增長到了3.559億。電子支付的使用比例也增長了6.8個百分點，其中屬手機支付的發展尤為迅速，用戶規模較2014年提升了約2.76億。用戶手機支付的使用率也提升了約7.5個百分點，其增長速度是電子支付市場整體增長速度的1.5倍。
1.3電子支付的主要方式及其特點
1.3.1銀行卡在線轉賬支付
銀行卡在線轉賬支付是我國目前應用較為廣泛的電子支付方式，用戶將資金通過銀行卡在線轉賬至收款人的銀行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入較低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范圍內大多數商家都能受理銀行卡轉賬的業務。
1.3.2電子現金
電子現金是一種虛擬貨幣。它將現金的數值通過一系列算法轉換成虛擬數據，以此來表現貨幣的現實價值。此方式正逐漸發展為電子支付的主流方式之一。它的特點是：一、具有現實現金所有功能；二、商家接受電子現金時，可通過接收到的電子簽名驗證來確定電子現金的真實性。三、此支付方式屬于匿名消費。
1.3.3第三方支付
第三方支付是一些獨立機構與各大銀行簽約，提供與銀行支付結算系統對接的平臺支付的網絡支付方式。這些機構都具備一定得經濟實力和信譽保障。其特點主要表現為以下幾個方面：第一，介入成本較低，僅需注冊便能享受其快捷方便的服務。第二，操作較為方便。僅需用戶的賬號、密碼即可完成支付。第三，價格較為優惠。大多數平臺無需付費，用戶僅需對平臺賬號進行充值便可享受一定的優惠。第三方支付正逐漸成為金融生態體系中的重要環節。
3.我國電子支付存在的主要問題
3.1電子支付規范制度的缺失
隨著淘寶網、京東及叮當網等網上購物平臺的興起，電子支付也進入了發展突進期。隨之而來的是相關法律缺失問題、交易市場規范制度不嚴謹問題以及消費者權益缺失問題。這些問題不僅抑制了電子商務的綠色、健康發展，更導致了電子支付產業發展偏離目標的現狀。
管理制度的缺失造成了商家的肆意妄為，交易市場規范制度的不嚴謹被居心叵測之人鉆了空子，消費者權益的缺失讓人們對電子支付望而卻步。建立行之有效地法律法規已經刻不容緩，通過網絡進行合同簽訂和資金交易服務等電子商務行為仍存在許多尚需完善之處。
3.2網絡用戶對電子支付的信任度不夠
電子商務以其開放、自由的交易特點，吸引了大批商家人駐電子商務行業。買賣雙方無需當面交易，僅需通過互聯網便可完成交易。這就導致了交易是否真實可靠需要經過考證。據調查：約有24%的企業和16%的人認為“誠信”已經成為電子商務l展的最大阻礙。由于電子支付技術對傳統交易的簡化，一些在現實中無需考慮的問題正逐漸的顯現出來，主要有以下幾個方面：
1）身份是否真實可靠。網上交易的買、賣雙方相隔甚遠，互不了解，支付方對賣家的相關信息并不了解，賣家也不能確認買家的支付手段是否真實可靠，以及交易成功后資金是否會到賬的問題。這就給予了不法商家和個人可乘之機。因此保證交易雙方身份信息的真實可靠在電子支付過程中尤為重要。
2）信息是否完整。網上交易將傳統交易過程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗真進行了簡化。賣家將商品相關數據進行上傳，買家通過不同商家對同種商品提供的數據便可進行對比，選購心儀的商品。如果在商家上傳的數據的過程中若是產生了差錯或是欺詐的行為，這些都會導致數據的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢必會對網上交易市場產生不良的影響。
3）數據是否得到保密。商品買賣過程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯系電話、交易的內容和數量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢必會造成一些不必要的麻煩。是以，電子支付過程中的數據保密問題非常重要。
