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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；“三農(nóng)”；金融服務(wù)
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)08-0024-04
一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展
2005年以來，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會等部門開始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類機構(gòu)。
2006年12月21日，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)人政策。2007年1月。銀監(jiān)會陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開始試點。2007年3月掛牌開業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進一步加強了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)人政策試點范圍，將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點范圍由先期6省(區(qū))擴大到全國31個省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強了農(nóng)村金融機構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。
(二)村鎮(zhèn)銀行的特點
1 村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類金融機構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)相比，注冊資本數(shù)額相對較大，服務(wù)功能比較齊全，信貸支持力度較大，風(fēng)險分散能力較強，社會的認知度相對較高，商業(yè)特性比較明顯。
按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級設(shè)立，在縣(市)級以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行堅持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊資本要求，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的注冊資本不得低于100萬元。
我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設(shè)計做一個比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見表1)。首先，兩者目標(biāo)類似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問題。其次，兩者實際上選擇不同的農(nóng)村金融市場“開放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場準(zhǔn)入門檻，不過小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負債來源(不能吸收公眾存款)的方式來控制制度風(fēng)險；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負債來源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對控股的最大股東)的形式來控制制度風(fēng)險。
2 村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)。小額信貸組織是從第三世界國家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國家中包括南非、烏干達、坦桑尼亞等。但在美國、德國等發(fā)達國家同樣存在小額信貸而且實現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。
從世界各國小額信貸組織不同經(jīng)營模式的分析(見表2)可以看出，小額信貸主要有兩個特點，一是經(jīng)營主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過團體擔(dān)保連帶責(zé)任等模式，共擔(dān)風(fēng)險和分散風(fēng)險，以及實行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對客戶信用評估等，以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營利性組織的特點。許多小額信貸組織享受政府各項優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務(wù)，因此注重社會效益。
我國的現(xiàn)實情況與孟加拉、印尼、印度這些國家有所不同，也與日本、德國、美國這些發(fā)達國家相比有較大差異。這就要求中國小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上。必須走自已的道路。我國村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開展儲蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
我國村鎮(zhèn)銀行作為三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。
(一)發(fā)展有待進一步加快
總體來看，2007年以來，村鎮(zhèn)銀行試點進展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國各地在試點中已設(shè)立小額貸款公司1700多家，資金來源約1300多億元，其中所有者權(quán)益1100多億元，貸款余額超過1000億元。無論從已設(shè)立機構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)--務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。
(二)資金來源受到一定限制
大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機構(gòu)，社會知名度較低，公眾認可程度不高，存款增長較為緩慢，在貸款增長速度較快的情況下，導(dǎo)致資金來源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。
(三)信貸投放力度不足
村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機構(gòu)，投資人和管理者往往注重利潤最大化目標(biāo)的實現(xiàn)，服務(wù)“三農(nóng)”的觀念還沒有真正樹立起來；村鎮(zhèn)銀行人員少，對農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導(dǎo)致服務(wù)覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，業(yè)務(wù)處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務(wù)水平。
(四)盈利能力有限
由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務(wù)品種單一，很難吸收到來源于企業(yè)、政府對公客戶的低成本存款：同時，同于其規(guī)模較小，為應(yīng)對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營資金需求。需留存超高流動性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。
三、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景展望
(一)加快發(fā)展步伐
按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題。根據(jù)銀監(jiān)會2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)
2009年-2011年總體工作安排》，計劃在2009年至2011年三年間，再在全國設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會2009年6月了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。
國務(wù)院2010年5月出臺了《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，允許民間資本興辦中小金融機構(gòu)，在加強有效監(jiān)管、促進規(guī)范經(jīng)營、防范金融風(fēng)險的前提下，放寬對金融機構(gòu)的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)。
(二)加大政策支持力度
近期我國在已出臺支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，將加大政策支持力度。進一步健全和完善農(nóng)村金融體系。
一是加大財政支持力度。財政部于2009年3月發(fā)出《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》，又于4月《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》。在全國范圍內(nèi)，對達到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2％給予補貼，納人機構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險撥備能力。財稅部門2010年5月出臺《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)實施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營業(yè)稅，并按90％計入所得稅應(yīng)納稅額。
二是中國人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點和發(fā)展，促進其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺了一系列政策措施。
1 人民銀行與銀監(jiān)會于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準(zhǔn)備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。
2 村鎮(zhèn)銀行可比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個百分點。
3 村鎮(zhèn)銀行可申請支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對象由農(nóng)村信用社擴大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。
4 村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準(zhǔn)利率的2，3倍。
(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率
鼓勵國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以及投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。
1 提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點，著力滿足符合“三農(nóng)”實際特點的金融服務(wù)需求。鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)通過零售、批發(fā)等多種方式著力擴大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵開發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬村千鄉(xiāng)市場”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會化服務(wù)和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴大消費提供融資便利。
2 努力提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和有效性，加快推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合地方實際，改進金融服務(wù)流程，完善貸款營銷模式。推動農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款十技術(shù)”等方式，大力推動信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動來擴大服務(wù)輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等新型服務(wù)方式，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售。努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。
3 增強農(nóng)村金融服務(wù)的科學(xué)性和透明度。積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進農(nóng)戶貸款流程標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范化，切實提高審批效率、有效控制信貸風(fēng)險。制定標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)合同，創(chuàng)新并推廣標(biāo)準(zhǔn)化的涉農(nóng)存貸款和理財產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復(fù)雜金融產(chǎn)品的必要信息，準(zhǔn)確揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險特征。健全客戶評估機制，對客戶的金融服務(wù)適應(yīng)性開展有效評估。建立和健全客戶投訴處理機制。
4 健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。按照“政策引導(dǎo)、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機制。鼓勵有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴大貸款抵押擔(dān)保物范圍，加強涉農(nóng)信貸風(fēng)險管理。
(四)加強金融監(jiān)管和防范化解金融風(fēng)險
目前，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力和財務(wù)可持續(xù)性較弱，機構(gòu)質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風(fēng)險處置和補償機制尚未建立等問題。因此。必須加強監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風(fēng)險。
1 完善相關(guān)法律法規(guī)，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)體系和征信體系。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。大力推廣非現(xiàn)金工具支付，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。繼續(xù)加強城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務(wù)的互補發(fā)展。加大農(nóng)村信用法制與信用知識宣傳力度。推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)。積極開展農(nóng)戶信用評價工作。加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)。探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟組織的信息采集與信用評價機制。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國經(jīng)濟的發(fā)展與形式多元化的變化，現(xiàn)在的商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)熱情逐漸縮小，很多經(jīng)濟比較落后的地區(qū)金融建設(shè)方面逐漸減弱。針對這樣的現(xiàn)象，政府提出很多金融經(jīng)建設(shè)改善政策，在政策中逐漸降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的各種標(biāo)準(zhǔn)與要求，在一定程度上改善了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的狀況。在降低金融建設(shè)相關(guān)的規(guī)定之后，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展得到一定的推動，其中根據(jù)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，其中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)得到明顯上升，相比往年上升幅度高達14%，各種數(shù)據(jù)出現(xiàn)大幅度上漲，這樣的發(fā)展很好的推動了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展與健康成長。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟中的金融創(chuàng)新手段，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中存在很多的經(jīng)濟競爭。主要體現(xiàn)在：貸款方面的靈活性、貸款手續(xù)上的變化。
其次鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在貼近農(nóng)村生活方面做的非常好，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展中主要是針對農(nóng)村經(jīng)濟進行發(fā)展，，根據(jù)農(nóng)村生活的需要進行貸款的發(fā)放等，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村方面的貸款數(shù)額每年高達750多筆，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與80%的農(nóng)戶之間建立了資金關(guān)系。在這鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行對于利率方面制定比較合理，并且變動靈活，逐漸將貸款利率向市場化方向轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行會根據(jù)農(nóng)戶的信用變化掌握貸款的發(fā)放與利率的?{整。最后是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中的“小而活”的資產(chǎn)運行特點具有非常大的發(fā)展優(yōu)勢。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實際的調(diào)查情況進行信貸擔(dān)保方式的選擇，對于一些信用比較好的用戶可以降低擔(dān)保的條件，對于信用一般的用戶在擔(dān)保條件上會逐漸加強。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在信貸產(chǎn)品上比較多樣，其中包含很多中形式的借款形式，例如農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，貸款形式的多樣化對鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟以及農(nóng)戶自身都具有了更多的選擇，在這樣的基礎(chǔ)上更加方面的發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟。
二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問題
（一）社會認識度不高、銀行業(yè)務(wù)拓展困難
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是近幾年發(fā)展起來的金融產(chǎn)業(yè)，在市場上的知名度還不夠，需要通過一定的運行之后才能提升自身的知名度。因為知名度較低的情況導(dǎo)致銀行在發(fā)展期間信用度不夠，人們對于這方面的選擇，非常重視銀行的知名度，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在經(jīng)營規(guī)模與資金運作上還不夠完善，因此，導(dǎo)致銀行相關(guān)業(yè)務(wù)在拓展起來非常困難。
（二）業(yè)務(wù)切入點不清晰、無法觀測發(fā)展宗旨
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營規(guī)模方面存在一定的發(fā)展問題，加上對于銀行發(fā)展目標(biāo)制定不夠清晰，導(dǎo)致銀行無法順利觀察鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的宗旨與核心。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與其他銀行不同，在相關(guān)法律規(guī)定以及經(jīng)營業(yè)務(wù)上存在很多的不同，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建設(shè)主要是為了更好的推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融經(jīng)濟發(fā)展與市場活躍度，但是相比較來講鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟最大的弱點在于活躍度不夠，因此發(fā)展起來比較困難。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量比較小，在銀行業(yè)務(wù)上受到一定的限制，銀行不能準(zhǔn)確的掌握業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點。
（三）環(huán)境與自身能力制約、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行因為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的影響與制約，在發(fā)展區(qū)域上受到一定的限制，其次因為農(nóng)戶等業(yè)務(wù)比較多，在大型企業(yè)存款與資金存儲上比較差，導(dǎo)致銀行高資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較差，其次是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的網(wǎng)點不夠繁盛，根據(jù)資料調(diào)查顯示，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點的設(shè)置上比較少，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)發(fā)展比較差，對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較偏遠地區(qū)的農(nóng)戶來講比較實用，但是對于距離銀行比較近的農(nóng)戶來講就沒有這個應(yīng)用的必要。最后是很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)的應(yīng)用，同時對于一些網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)等應(yīng)用不夠成熟，在金融應(yīng)用上不夠方便。
三、改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效措施
（一）堅持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展宗旨
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的改革建設(shè)中，國家提出服務(wù)三農(nóng)政策方針，主要是根據(jù)先生存后發(fā)展的基礎(chǔ)，進行發(fā)展與提升。在滿足基本生活的基礎(chǔ)上對于經(jīng)濟進行進一步的發(fā)展與改善，逐漸推求鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展與城市化經(jīng)濟發(fā)展的平衡。期間對于在經(jīng)濟布局形態(tài)上的變化進行改善，堅持堅守對基礎(chǔ)的發(fā)展，因地制宜的進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)與推動，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際經(jīng)濟進行發(fā)展。最后是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟業(yè)務(wù)上的推動，需要根據(jù)銀行自設(shè)的經(jīng)濟實力進行業(yè)務(wù)的開展，堅決避免出現(xiàn)盲目投資或是擴大生產(chǎn)的現(xiàn)象出現(xiàn)。堅持以發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟為中心，進行發(fā)展與建設(shè)，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟中的網(wǎng)店建設(shè)問題，盡量將金融政策等方面進行拓寬，方便為人們提供基本的金融經(jīng)濟服務(wù)，逐漸在發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟的基礎(chǔ)上推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與壯大。
（二）重視金融產(chǎn)品的宣傳與服務(wù)
在金融產(chǎn)品上需要重視對其的創(chuàng)新與宣傳，加大銀行業(yè)務(wù)的宣傳能力，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的影響力，將銀行自身的發(fā)展向特色化轉(zhuǎn)型，盡量做到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有獨樹一幟的作用。利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的形式，對自身的銀行業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品等進行營銷與宣傳，建立有利的分支機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的范圍，擴大客戶的群體。依照自身發(fā)展的特點與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢，積極進行股東參與的方式進行管理，將其中的金融步驟進行科學(xué)合理的簡化，建立完善的管理與建筑制度，加強對于銀行內(nèi)部的管理。在金融成本上進行適當(dāng)?shù)目刂疲c鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展方針相一致的進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，建立多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，建立專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)團隊，提升銀行自身的專業(yè)水平，保證銀行基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大對于金融產(chǎn)品的宣傳，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。
（三）降低銀行信貸風(fēng)險、加強信貸機制
鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展，為銀行的信貸發(fā)展提供了機會，在進行信貸發(fā)展的基礎(chǔ)上需要加強對于信貸機制的管理與完善，盡量降低信貸的金融風(fēng)險。針對鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展特點進行信貸的發(fā)放，發(fā)放過程中需要嚴(yán)格堅持市場經(jīng)濟原則，積極利用銀行與保險公司合作的形式進行信貸的運作，擴大信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，豐富信貸的內(nèi)容。例如企業(yè)、農(nóng)戶、銀行借貸模式，銀行、保險公司借貸模式等。堅持做好信貸工作的擔(dān)保工作，在保證銀行資產(chǎn)的基礎(chǔ)上推動銀行的信貸工作發(fā)展。在不斷促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上推動銀行信貸的發(fā)展，堅持以“三農(nóng)”為建設(shè)發(fā)展方針政策進行開展，降低風(fēng)險的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)的安全。
內(nèi)容摘要:黃河三角洲地區(qū)有利的政策環(huán)境、良好的金融生態(tài)都為村鎮(zhèn)銀行提供良好的生存和發(fā)展空間。基于此,文章根據(jù)各地經(jīng)濟實力、區(qū)域位置和發(fā)展規(guī)劃等,對黃河三角洲內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立進行相關(guān)布局,并提出相應(yīng)的發(fā)展對策和建議。
關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展
黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺萊州市,共涉及6個設(shè)區(qū)市的19個縣(市、區(qū)),總面積2.65萬平方公里。國務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。
黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀分析
(一)山東省涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀
2009年,山東省金融機構(gòu)改革力度較大,國有銀行、股份制銀行等機構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲蓄銀行內(nèi)部機制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進展;城市商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營機構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進;3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作進展順利,7家銀行已通過董事會決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實了中西部掛鉤計劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進,信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。
(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)現(xiàn)狀
目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的金融機構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)自己的實際情況都進行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。
根據(jù)山東省省情資料庫、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營市人民幣各項存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來看,國內(nèi)外金融機構(gòu)也正紛紛謀劃進駐東營,這無疑將為黃三角大規(guī)模開發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。
黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析
(一)國家給予較為寬松的政策環(huán)境
為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。
(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟運行狀況良好
目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟運行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長,2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長比率為23.7%。東營市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持
根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來幾年,黃河三角洲要大力開展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想
東營市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年東營市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營市經(jīng)濟實力比較強,工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達,東營區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ绕涫菑V饒縣,根據(jù)第八屆全國縣域經(jīng)濟基本競爭力與科學(xué)發(fā)展評價報告顯示,在全國基本競爭力百強縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開設(shè)和擴建網(wǎng)點。
濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展前景、資源優(yōu)勢以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟最為發(fā)達,2008年實現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價格計算,比上年增長13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長9.8%,發(fā)展勢頭較好。并且壽光市將被作為未來重點生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進行建設(shè),經(jīng)濟優(yōu)勢明顯,未來融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時間短、網(wǎng)點少等造成公眾認可度不高,吸儲比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點,并采取多種措施增加可信度。
慶云縣和樂陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟狀況較好,2008年實現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價格計算,比上年增長15.2%,經(jīng)濟實力較強且快速發(fā)展,并且在未來黃河三角洲建設(shè)中也把樂陵市作為重點生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。
萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對獨立,考慮到交通以及未來發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實現(xiàn)銀行貸款無欠息、無壞帳、無不良信用記錄的“三無”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機構(gòu)紛紛加大了對縣域經(jīng)濟的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動資金緊張的局面,因此,可暫時不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策
(一)充分利用民間資本
黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達,民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。
(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局
黃河三角洲的開發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門的機構(gòu),在對各縣區(qū)的經(jīng)濟實力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進行詳細的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。
(三)金融改革與創(chuàng)新
一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競爭優(yōu)勢,就需要不斷地進行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時,還可以利用自身優(yōu)勢加強政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴大金融服務(wù)對象,加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險政策,豐富保險服務(wù)品種,進一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險體系,有效抑制個別金融機構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機構(gòu)先入為主優(yōu)勢下,村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中立足與發(fā)展,實施“薄利”戰(zhàn)略是進入農(nóng)村市場初期幾年的現(xiàn)實選擇。
(四)開展村鎮(zhèn)銀行試點工作
雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時間不足一年半,且壽光有著強大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗不具有普遍性。東營地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟實力比較雄厚,資源優(yōu)勢明顯,因此,可首先在東營區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。
結(jié)論
黃河三角洲的開發(fā)和建設(shè)離不開金融機構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機構(gòu)都不斷進行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機構(gòu)的介入。而國務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強的經(jīng)濟實力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟實力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營市東營區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的有力補充,以其靈活的優(yōu)勢推動黃河三角洲的開發(fā)建設(shè),促進區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻:
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從110家到1027家
廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農(nóng)民，經(jīng)營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經(jīng)營的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請農(nóng)業(yè)貸款5萬元。
該銀行在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押。該筆貸款從申請到發(fā)放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設(shè)立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。
這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤44萬元。
2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。
“我們的優(yōu)勢就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢。” 漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長胡郡靈說，因為村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，在當(dāng)?shù)叵喈?dāng)于總行，對貸款審批不用層層上報。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢。
中國經(jīng)濟建設(shè)中絕對不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長的信貸需求。
銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應(yīng)將業(yè)務(wù)往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮(zhèn)銀行未來都會面臨非常廣闊的發(fā)展前景。
自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，目前全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應(yīng)設(shè)立1027家。
這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必然迅猛發(fā)展。
《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Γ麑Α锻顿Y者報》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設(shè)新農(nóng)村的標(biāo)志，農(nóng)村要實現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。
目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)級機構(gòu)有4萬多個，從長遠看，假設(shè)一個地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設(shè)立4萬家才能滿足需求。
中外銀行忙圈地
目前，在大型國有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域還是空白。
工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進入較晚，短短一個月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。
最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設(shè)銀行正向監(jiān)管機構(gòu)積極申報設(shè)立一個村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭在不太長的時間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過百家。
股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢也非常積極。其中，動作最迅速的當(dāng)屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設(shè)立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設(shè)立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團公司”。
外資銀行反應(yīng)甚至比中資銀行還要迅速。
匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。
據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，在湖北隨州設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。
至今匯豐在內(nèi)地擁有了7家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多的，僅次于國家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。
外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網(wǎng)點建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。
毫無疑問，中國農(nóng)村潛力巨大的市場前景、可持續(xù)的盈利和市場占領(lǐng)動因是讓他們紛紛積極挺進農(nóng)村市場，加速在這一領(lǐng)域投入擴張的主要原因。
孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準(zhǔn)利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。
目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發(fā)新的市場。
村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗積累較多、基礎(chǔ)比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對接存在明顯的競爭優(yōu)勢。
鄉(xiāng)路的隱憂
十年前，由于在農(nóng)村金融市場上績效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開始一場集體回歸農(nóng)村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。
2009年全國118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)累計盈利4074萬元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實現(xiàn)了盈利。
建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實現(xiàn)盈利，成為全國范圍內(nèi)最快進入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。
只要經(jīng)營得當(dāng)、具備創(chuàng)新意識、抓好風(fēng)險控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實現(xiàn)快速盈利的。
但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負責(zé)人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發(fā)展。
一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關(guān)具體規(guī)定，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營銷公關(guān)來吸引存款，造成存款集中度較高。
鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行是面向轄區(qū)內(nèi)的涉農(nóng)企業(yè)、中小企業(yè)以及廣大居民，提供各類存貸款、結(jié)算等金融服務(wù)。也正是在這短短的兩個月內(nèi)，通過實際業(yè)務(wù)操作，遠在西安的核心系統(tǒng)運行狀態(tài)得到了進～步的檢驗。每天看著遠程管理、調(diào)用的數(shù)據(jù)表現(xiàn)一切正常，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行技術(shù)負責(zé)人張先生的感覺是“心里更加踏實了”。
對任何一家銀行而言，核心系統(tǒng)是支撐銀行業(yè)務(wù)整體運營的關(guān)鍵，好比人體的“心臟”。對如此重要的“心臟”，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費了一個月的時間。
受困IT系統(tǒng)
與很多村鎮(zhèn)銀行一樣，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行面臨開業(yè)的最大問題就是如何快速建好IT系統(tǒng)，支撐銀行業(yè)務(wù)的正常處理，并開門營業(yè)。
相比銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的300萬起步標(biāo)準(zhǔn)，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的2億注冊資金算是大手筆，但較之其他大中型商業(yè)銀行的實力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業(yè)一貫動輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨立核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的投入，遠非鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行力所及之事。
再有，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的籌備時間有著非常嚴(yán)格的規(guī)定，從營業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)到正式開業(yè)只有半年時間。按銀行常規(guī)的建機房、買設(shè)備、搭系統(tǒng)、開發(fā)軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時間。鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行作為深圳首家獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，占據(jù)有利的市場先機。為搭建IT系統(tǒng)而錯過最佳先機，并不劃算。
第三，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務(wù)等，業(yè)務(wù)發(fā)展重點是為深圳眾多村辦或街辦企業(yè)、中小企業(yè)、個體工商戶等提供金融服務(wù)。地處深圳這樣的活躍經(jīng)濟地帶，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景普遍被看好。但同時也要求它的銀行核心系統(tǒng)不能簡單為之，必須具備較先進的設(shè)計理念與架構(gòu)，能夠支持長遠的業(yè)務(wù)發(fā)展和快速及時的業(yè)務(wù)響應(yīng)。而很明顯，業(yè)務(wù)發(fā)展對核心系統(tǒng)的要求與IT技術(shù)人員和能力的實際現(xiàn)狀有很大差距，且短時間內(nèi)難以解決。
迫于此，又考慮到IT投資回報及運維能力，幾番思量后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終決心將“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包”。此時，距離正式開業(yè)只有一個多月。
求證SaaS服務(wù)
決策做出后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行直接聯(lián)系上了神州數(shù)碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內(nèi)在核心系統(tǒng)建設(shè)方面知名的IT服務(wù)商，且項目實施成功率高，在中國建成的銀行核心系統(tǒng)有數(shù)十個之多。
在了解鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務(wù)模式(基于云計算的新型核心系統(tǒng)服務(wù)模式)。簡言之，是從機房、硬件到軟件，由IT服務(wù)商建立起銀行業(yè)務(wù)處理所需的全部IT系統(tǒng)和環(huán)境，銀行可以根據(jù)實際需求向服務(wù)商定購所需的服務(wù)，再按定購的服務(wù)種類、使用量或時間長短向服務(wù)商支付費用，并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得IT服務(wù)。
采用SaaS服務(wù)模式將核心系統(tǒng)外包是一次大膽的嘗試，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行將自己所有客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品服務(wù)及IT運營維護都交由外人管理。如何確保所有數(shù)據(jù)的安全性，如何快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，又如何保障遠在異地的銀行核心系統(tǒng)完全支撐每日業(yè)務(wù)的運營。最重要的，是如何能在一個月內(nèi)幫助鼎業(yè)搭建好核心系統(tǒng)，實現(xiàn)開門營業(yè)的目標(biāo)，并確保它既能服務(wù)當(dāng)前業(yè)務(wù)，又能有效地支撐未來的業(yè)務(wù)發(fā)展。
所有顧慮消解的過程，是驗證神碼融信SaaS服務(wù)能力的過程。
神碼融信基于ModelBank體系架構(gòu)的SaaS服務(wù)平臺，是以全新的SOA理念，成功應(yīng)用于國內(nèi)多家商業(yè)銀行。其系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，能夠很快滿足村鎮(zhèn)銀行開業(yè)所需的存款、貸款、支付、卡等全部業(yè)務(wù)處理功能。同時還可大大縮短系統(tǒng)建設(shè)時間，又充分保證銀行IT架構(gòu)的先進性與未來適應(yīng)性。
順利開業(yè)
鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務(wù)協(xié)議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行便可獲得所需要的IT應(yīng)用和運行維護服務(wù)，大大節(jié)省IT建設(shè)時間，確保按時開業(yè)。而他們只花費相對較少的IT啟動費和服務(wù)費。神州數(shù)碼的服務(wù)團隊不僅懂IT，更懂業(yè)務(wù)，多年的行業(yè)積累，使他們擁有豐富的銀行風(fēng)險控制和安全管理經(jīng)驗，這將對鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行未來業(yè)務(wù)的發(fā)展有更多的借鑒價值。
近來，外資銀行在內(nèi)地跑馬圈地不斷加快腳步，網(wǎng)點從長三角、珠三角開到偏遠的中西部，從城市開到農(nóng)村。一些新進入中國的外資行甚至還沒來得及本土化，就急著撒開大網(wǎng)奔向全國各地建立分行。
開銀行的最終目的無疑是為了盈利，但這樣迅速而大規(guī)模的群體行為有何原因？是否能達到最終目標(biāo)？
跑馬圈地：外資行網(wǎng)點猛增
從去年底到現(xiàn)在，記者就不斷收到各家外資行支行網(wǎng)點開張的消息，簡直有些應(yīng)接不暇。
3月31日，花旗中國正式揭幕了在重慶江北國際機場的全方位服務(wù)零售銀行網(wǎng)點，這家“智能銀行”內(nèi)覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺觸屏電腦，提供花旗操作平臺，并有交互式視頻會議服務(wù)，客戶可通過視頻電話，獲得花旗銀行專家遠程提供的咨詢服務(wù)。
花旗集團亞太區(qū)消費金融業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)總裁Jonathan Larsen表示：“開設(shè)這個先進的智能銀行網(wǎng)點充分說明了花旗在中國市場長期深入發(fā)展，以及用創(chuàng)新的方式為不斷增長的客戶群提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的決心。花旗正以前所未有的規(guī)模在中國投資，這個新網(wǎng)點開業(yè)顯示了我們對重慶以及中國西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展前景的信心。”
3月28日，花旗銀行在北京金寶街開設(shè)了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開設(shè)首家“智能銀行”以來，這一全新概念的金融服務(wù)模式已在全國各地“開花”。目前，花旗中國分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽和南京擁有11家分行，36家零售銀行網(wǎng)點。
據(jù)悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開業(yè)。東亞銀行(中國)常務(wù)副行長林志民向記者表示，東亞中國將以每年不少于10間網(wǎng)點的速度發(fā)展，并且今年有增開村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的計劃。
林志民表示，東亞中國將參考當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、當(dāng)?shù)卣墓膭钫吆椭С至Χ龋约艾F(xiàn)有分行的網(wǎng)點分布等因素，來選擇新增網(wǎng)點的布局。
東亞銀行近期開設(shè)網(wǎng)點的動作十分頻繁，3月18日東亞中國在鄭州市開設(shè)了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國董事長李國寶在主持開幕儀式時表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續(xù)拓展中國中部地區(qū)業(yè)務(wù)的決心。”
2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開設(shè)了兩家異地支行，同時在成都還開設(shè)了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時間內(nèi)，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開一家支行，創(chuàng)下外資銀行單周新開網(wǎng)點數(shù)量記錄。
渣打銀行在華中地區(qū)也展開了布局。3月16日，渣打中國武漢分行開業(yè)，這是渣打銀行在中國開設(shè)的第18家分行。目前，渣打銀行在全國擁有18家分行、47家支行和1家村鎮(zhèn)銀行。同時，已獲準(zhǔn)籌建西安分行。
法興銀行的杭州分行也于3月底開始正式對外營業(yè)。杭州分行是法興銀行在中國內(nèi)地的第六家分行。
政策扶持：外資行扎堆二三線城市
目前，外資銀行網(wǎng)點擴張的方向主要有兩個，一個是針對二三線城市的網(wǎng)點建立，另一個則是針對村鎮(zhèn)銀行的開發(fā)。
外資銀行熱衷于在二三線城市建立網(wǎng)點的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開發(fā)，其次是當(dāng)?shù)卣叩拇罅Ψ龀帧?/p>
2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開設(shè)了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進駐武漢。
外資銀行扎堆并非偶然，與當(dāng)?shù)卣拇罅ν苿雍蛢?yōu)惠政策息息相關(guān)。
據(jù)了解，2006年，武漢市政府即對外公布《促進外資金融機構(gòu)來漢發(fā)展的政策意見》，設(shè)立1億元人民幣專項資金支持外資金融機構(gòu)發(fā)展，同時對新設(shè)立的外資金融機構(gòu)，按照注冊資本，給予不同金額的獎勵。另外，外資銀行在武漢成立網(wǎng)點，將得到一定金額的辦公用房屋補貼等。
種下梧桐樹引得鳳凰來，匯豐銀行某高管說，當(dāng)時在武漢的拓展，一方面得益于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的健康發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣诿鎸θ蚪?jīng)濟危機時，實施的眾多優(yōu)惠政策有效地為市場帶來了信心。
東亞銀行武漢分行行長林潔霖表示，對于武漢未來的前景非常看好，預(yù)計3-5年內(nèi)在武漢建立9個網(wǎng)點。
今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計劃于今年年中對外營業(yè)，至此，哈爾濱的外資銀行達到6家。
東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對黑龍江的了解有限，希望通過銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，將外資銀行的先進服務(wù)體系引入進來。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來源之一。
村鎮(zhèn)銀行：意義大于形式
外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經(jīng)濟并不發(fā)達的村鎮(zhèn)市場。據(jù)統(tǒng)計，近4年來，外資銀行共建立了40多家村鎮(zhèn)銀行，并且這個數(shù)字還有迅速擴大的趨勢，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對開設(shè)村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)感興趣，并有計劃進入這一領(lǐng)域。
外資銀行和村鎮(zhèn)銀行，兩個似乎差了許多等級的銀行放在一起，不免令人質(zhì)疑，到底外資銀行的村鎮(zhèn)銀行能否盈利？
村鎮(zhèn)銀行的回報周期很長、盈利能力有限，正因為如此，長期以來一直被中資銀行冷落，某國有銀行信貸部經(jīng)理告訴記者，外資銀行樂于介入無非有兩種可能性，一是希望通過建立村鎮(zhèn)銀行，用較少的注冊資本和比較短的時間獲得零售網(wǎng)絡(luò)的許可證，拓寬網(wǎng)點；二是希望利用建立村鎮(zhèn)銀行，與當(dāng)?shù)卣⒘己玫年P(guān)系，以便未來在當(dāng)?shù)氐闹攸c城市中開設(shè)網(wǎng)點。
摘 要 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設(shè)村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標(biāo)。
關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展 對策研究
一、引言
村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
2007年3月1日，注冊資本達200萬元的我國首家村鎮(zhèn)銀行“四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行”在四川省南充市儀隴縣金城鎮(zhèn)掛牌開業(yè)。這是我國為解決農(nóng)村金融供需矛盾所邁出的第一步。5年來，全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)模穩(wěn)步推進。2010年5月，國務(wù)院《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進入提速期，到2011年底，我國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達700余家。村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立之初起，就以“服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”作為主要職責(zé)，堅持小額、流動、分散的原則，搭建城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的渠道，以激活農(nóng)村市場，加強、改進農(nóng)村金融服務(wù)，力爭在支持縣域經(jīng)濟、服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)、活躍農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮積極的作用，從現(xiàn)實情況來看，村鎮(zhèn)銀行也確實發(fā)揮了部分在設(shè)立之初就已確定的金融服務(wù)功能。但由于其身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在取得可人成績的同時，也暴露出了一些特定的問題。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的困難和挑戰(zhàn)
（一）外部政策支持困難。一是村鎮(zhèn)銀行目前按25%的稅率交納所得稅，而信用社卻不需交納所得稅。二是村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社都是為“三農(nóng)”服務(wù)，但是目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策的支持。
（二）自身經(jīng)營管理困難。一是資金籌集渠道單一。（1）吸收存款難。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，雖然具有一定的本土優(yōu)勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度不高，使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期的競爭中處于劣勢。（2）留住存款難。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。（3）存款之外的資金來源受限。村鎮(zhèn)銀行所在地經(jīng)濟發(fā)展水平較低，吸收公眾和企業(yè)的存款都有限，村鎮(zhèn)銀行需要尋求存款以外的資金。但由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進行，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限。
（三）風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)。（1）村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象決定了風(fēng)險控制在其經(jīng)營發(fā)展中的重要性，在農(nóng)業(yè)保險體系尚不健全的情況下，如何防控風(fēng)險無疑是村鎮(zhèn)銀行所面臨的重要課題。（2）農(nóng)村金融需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行吸收存款又比較難，這種資金供給與需求的不對稱性使得村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，容易產(chǎn)生流動性風(fēng)險，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
四、進一步推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議
（一）建議政府及監(jiān)管層應(yīng)加大政策扶持力度，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一是給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。在村鎮(zhèn)銀行成立初期人民銀行應(yīng)執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，降低再貸款條件，將支農(nóng)再貸款向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在進入征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)時給予優(yōu)惠政策。二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率。三是參照信用社改制期間的政策，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大。四是出臺有關(guān)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。
（二）拓寬資金籌集渠道，不斷壯大資金實力。一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行員工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。
（三）正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控的關(guān)系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是繼續(xù)加強內(nèi)控制度建設(shè)。加大制度的執(zhí)行力度，把制度落實到實處，加強員工的職業(yè)道德教育，把防范風(fēng)險作為拓展業(yè)務(wù)的前提。二是控制好貸款的投放規(guī)模，要與資金實力相匹配，要與貸款管理能力相匹配，嚴(yán)防出現(xiàn)流動性風(fēng)險。三是不能盲目進行貸款創(chuàng)新，要先試點后鋪開，循序漸進，嚴(yán)防貸款風(fēng)險，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。
五、結(jié)語
村鎮(zhèn)銀行要盡快結(jié)合小法人機構(gòu)特點，探索建立簡潔有效的法人治理模式，健全評價制度和效率評估體系；制定內(nèi)控建設(shè)規(guī)劃，構(gòu)建制度流程體系和內(nèi)部治理、風(fēng)險控制、責(zé)任追究、協(xié)調(diào)聯(lián)動、培訓(xùn)教育的長效機制，健全內(nèi)部考核機制，切實轉(zhuǎn)變以規(guī)模為核心的經(jīng)營理念和激勵約束機制，盡快建立以資本金配置效率和經(jīng)濟利潤為主要約束的考核機制，按現(xiàn)代金融企業(yè)要求轉(zhuǎn)換經(jīng)濟管理模式。
參考文獻：
[1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村金融市場中的定位問題研究.安徽農(nóng)學(xué)通報.2008(14).
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；機遇；問題；對策
2006年10月，一直在國際上享有“小額信貸之父” 、“窮人銀行家”美譽的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他看到孟加拉赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大為震驚，曾把27美元借給42名赤貧的農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，經(jīng)過發(fā)展，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統(tǒng)，惠及400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口。尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，使孟加拉大量的窮人脫離貧困。目前，全世界有23個國家仿效格萊珉銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系，為農(nóng)民脫貧致富提供了一個有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的農(nóng)村工作實踐打破了發(fā)展中國家農(nóng)村金融許多先驗性的理論假設(shè)。
為了加快農(nóng)村金融改革，中國銀監(jiān)會在學(xué)習(xí)借鑒印度、孟加拉國等國家銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗，并在征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議的基礎(chǔ)上，于2006年12月20日正式了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并決定在四川、內(nèi)蒙古等六省（區(qū)）進行試點。2007年3月1日，在四川誕生了中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。
一、我國村鎮(zhèn)銀行的特色剖析
村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機構(gòu)，與孟加拉國小額信貸機制不同的是，我國的村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立開始，就允許辦理存、貸款業(yè)務(wù)，是一個全新的、專為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是深化我國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，在我國的銀行體系里面是一個新角色。和商業(yè)銀行分支機構(gòu)相比較，它具有一些獨有的特色（參見下圖）。所以要充分考慮村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行分支機構(gòu)的差異，切忌將建設(shè)商業(yè)銀行分支體系的方針政策簡單地套用于村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)。
二、目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的機遇
村鎮(zhèn)銀行就是中國農(nóng)村金融的毛細血管，目前在中國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行勢在必行、機遇良好，主要表現(xiàn)如下：
（一）競爭壓力小
經(jīng)過90年代中后期農(nóng)村金融機構(gòu)大量裁撤之后，目前我國很多農(nóng)村地區(qū)（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的農(nóng)村）處于金融服務(wù)空白狀態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行或信用合作機構(gòu)的競爭壓力比城市小得多。
（二）投資村鎮(zhèn)銀行的門檻低
按《意見》規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求低（參見上表）；業(yè)務(wù)范圍與普通商業(yè)銀行統(tǒng)一，并準(zhǔn)許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作；組織結(jié)構(gòu)相對簡單，新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)督職能，董事會可不設(shè)或少設(shè)專門委員會，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。
（三）國家將對村鎮(zhèn)銀行給予各種優(yōu)惠政策
如按《意見》規(guī)定：在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)機構(gòu)的商業(yè)銀行可享受在發(fā)達地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)先權(quán)。如上所述，目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行適逢最佳時機，但村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)辦和發(fā)展過程中也會存在一系列不容忽視的問題。
三、目前在我國創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過程中面臨的主要問題
（一）村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺少細則性規(guī)定
目前僅有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行注冊資本運作監(jiān)控的基本原則，缺少細則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會有關(guān)人士的說法“銀監(jiān)會正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)行政許可實施細則，具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請日期待定。”這使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展缺乏操作依據(jù)。
（二）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置范圍受到局限
目前僅針對四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省實施試點，其它地方暫時不能享受優(yōu)惠政策。
（三）村鎮(zhèn)銀行的投資群體受到限制
按《意見》規(guī)定：對于非銀行企業(yè)和個人投資村鎮(zhèn)銀行的比例限制嚴(yán)格。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％，任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行的股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)， 單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超10%。如果嚴(yán)格按照此規(guī)定執(zhí)行，公司投資將不能控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，這在一定程度上會使村鎮(zhèn)銀行缺乏廣泛的投資群體。
（四）農(nóng)村金融市場環(huán)境狹小，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的前景未卜
“為窮人提供服務(wù)會導(dǎo)致銀行經(jīng)營虧損”這是前幾年不少國有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過程中，紛紛將分支機構(gòu)撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經(jīng)營區(qū)域原則上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，市場狹小，要受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和居民收入水平，這也是90年代中后期大量農(nóng)村信用社倒閉的主要原因之一。
（五）村鎮(zhèn)銀行的資金投向難以保證
成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問題，但由于《意見》中沒有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村，這很可能導(dǎo)致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。
（六）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算等問題尚需加以明確
由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機構(gòu)，需要進一步探討并加以明確規(guī)定。而且，按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定，多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求，需要對“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款做出明確規(guī)定。同時，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。
（七）農(nóng)村利率尚未實現(xiàn)市場化制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展
農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款往往集中于某一地區(qū)或某一產(chǎn)業(yè)，面臨著較大的自然和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險，在缺乏農(nóng)業(yè)保險和抵押品情況下，貸款的風(fēng)險很大；同時，由于農(nóng)戶貸款金額小、居住分散，貸款交易成本也很高。目前農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率浮動范圍在一些農(nóng)村地區(qū)還不足以使農(nóng)村金融機構(gòu)獲得合理的資產(chǎn)和資本金回報來彌補其成本和風(fēng)險。這一扭曲利率政策使許多農(nóng)村金融機構(gòu)貸款越多，虧損越多，金融機構(gòu)無法保證其未來的收益。而且管制的利率政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)把信貸資金撤出農(nóng)村，越是貧窮邊遠地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的這種沖動越強烈。在銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時，相關(guān)政策并未提及農(nóng)村金融市場利率市場化的問題，這將成為社會資本進入農(nóng)村金融市場的極大制約。
（八）村鎮(zhèn)銀行的運行缺乏完善的市場退出機制
實際上，所有金融活動管理只涉及兩個問題：一個是金融風(fēng)險的防范，一個是金融機構(gòu)的營運。銀監(jiān)會發(fā)了一套由6個文件構(gòu)成的有關(guān)農(nóng)村金融的文件，但這6個文件中，沒有退出機制。這就涉及到了一個不可忽視的問題，如果這家村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)了怎么辦？
四、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）村鎮(zhèn)銀行運行應(yīng)采取縣市級村鎮(zhèn)銀行 + 鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用合作組織實施方案
由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用合作組織作為一線吸納組織成員的儲蓄存款，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用合作組織的存款統(tǒng)一存儲到縣市村鎮(zhèn)銀行，由縣市村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一調(diào)度安排在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的放款額度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線的信用合作組織負責(zé)放貸對象的情況調(diào)查和催收貸款，在縣城和所轄的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間實現(xiàn)資金的自由流動。
（二）國家應(yīng)繼續(xù)加大對村鎮(zhèn)銀行政策上的扶持力度
對敢于試水村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機構(gòu)和投資者而言，他們心里盤算的并不完全是“扶貧”，賺錢才是最終的目的。政府要創(chuàng)造一個可持續(xù)的農(nóng)村金融商業(yè)環(huán)境，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村社會保障制度、農(nóng)村教育和醫(yī)療等方面加大財政支持力度，讓農(nóng)民有能力來利用金融服務(wù)，這是從大處著眼的補貼。
（三）解決農(nóng)民貸款難的問題是保障村鎮(zhèn)銀行長期發(fā)展的根本舉措
建議成立代表農(nóng)民利益的專業(yè)合作社或綜合合作社，成立擔(dān)保公司幫助農(nóng)民貸款。
（四）防范金融風(fēng)險，建立和完善村鎮(zhèn)銀行的退出機制
應(yīng)盡快在我國建立能惠及村鎮(zhèn)銀行的存款保險制度，建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行。
（五）我國村鎮(zhèn)銀行的運行可借鑒中國扶貧基金會的成功經(jīng)驗
中國扶貧基金會在一些貧困縣搞小額信貸的試點，在為貧困農(nóng)戶提供小額信貸的同時，還為他們提供技術(shù)培訓(xùn)發(fā)展生產(chǎn)，幫助他們提供銷售渠道，因此貸款的效益比較高，貧困農(nóng)民因為拿到貸款而普遍增加了家庭收入。另外貸款利率也高于銀行、信用社的利率，有權(quán)勢的非貧困戶自然不會選擇，保證了貸款的合理投向；其次招聘的信貸員都是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，對他們不發(fā)基本工資，其報酬是從他們收回的每一筆放款利率中拿出的一部分。由于他們對農(nóng)戶的信譽情況了如指掌，所以幾乎沒有不良貸款。另一個是建立了會員升級的激勵機制，一級會員可以貸款1000元，如果按時還款，就可以升為二級會員，二級會員可以貸款2000元，如此可以升至五級會員，五級會員可以貸到1萬元。因此農(nóng)民的還款率非常高，基本按期還貸，沒有呆賬。
（六）建議從經(jīng)營布局上對金融機構(gòu)進行調(diào)整，以此支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展
如果哪個地方要發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，那么那里的商業(yè)銀行就應(yīng)該逐步撤出，讓富裕起來的農(nóng)民將閑錢存到村鎮(zhèn)銀行或者為農(nóng)民服務(wù)的信用社，給這些金融機構(gòu)一個吸納資金的市場空間，促進這些金融機構(gòu)的良性循環(huán)，更好地為農(nóng)民提供貸款服務(wù)。
（七）農(nóng)村金融市場的利率放開步伐應(yīng)加快
涉農(nóng)貸款應(yīng)在利率覆蓋風(fēng)險的原則下進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務(wù)的全部成本。發(fā)展農(nóng)村金融，在現(xiàn)有的利率環(huán)境下是不行的，只會導(dǎo)致金融機構(gòu)繼續(xù)“脫農(nóng)”。提供農(nóng)村金融市場正常運行的環(huán)境，最重要的就是利率環(huán)境。很簡單，農(nóng)村金融要有利可圖，才會吸引機構(gòu)進入。4月10日，《金融時報》頭版文章《正確理解農(nóng)村金融市場的高利率問題》，可能暗示央行將加速放開農(nóng)村金融市場利率步伐。
五、結(jié)語
盡管面臨各種難題，但就目前的發(fā)展形勢來看，村鎮(zhèn)銀行依然具有廣闊的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛耖g借貸健康發(fā)展、抑制高利貸會發(fā)揮重要的作用，這將有效地改變農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境。可以預(yù)測，村鎮(zhèn)銀行將與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)一起，共同在競爭中發(fā)展壯大，最終將真正位于功能完整的主流金融機構(gòu)之列。 參考文獻
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［關(guān)鍵詞］小額貸款公司；發(fā)展瓶頸；稅收優(yōu)惠
［中圖分類號］F832 ［文獻標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）1-0032-01
自從銀監(jiān)會與央行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,小額貸款公司發(fā)展迅速。截至2010年年末,我國的小額貸款公司已達1334家。
然而,在小額貸款公司快速發(fā)展取得成績的同時,越來越多的問題和爭議涌現(xiàn)出來,小額貸款公司的發(fā)展已到了一個瓶頸期。如何解決這些問題,如何突破發(fā)展瓶頸,成為當(dāng)前眾多業(yè)內(nèi)人士最關(guān)注的話題。如果這些問題能夠得到妥善解決,小額貸款公司的發(fā)展還能更上一層樓。
1 小額貸款公司的發(fā)展瓶頸
1.1 融資途徑限制讓小額貸款公司無錢可貸
小額貸款公司是只貸不存的機構(gòu),其主要資金來源于股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。實際上,小額貸款公司資金主要來自股東繳納的資本金,從銀行融資很少,捐贈的款項就更少之又少。
人民銀行研究局金融市場研究處處長庾力也認為小額貸款公司普遍面臨資金短缺的問題,截至2009年年末,小額貸款公司從商業(yè)銀行融入資金余額63.20億元,占全部資金來源的6.71%。
股東的資金畢竟是有限的,如果缺乏后續(xù)資金,小額貸款公司的發(fā)展肯定不會長久。所以幫助小額貸款公司解決后續(xù)資金,是亟待解決的問題。
1.2 稅費負擔(dān)讓小額貸款公司無利可圖
小額貸款公司自試點以來,一直面臨“無利可圖”的尷尬局面。小額貸款公司沒能享受金融機構(gòu)的優(yōu)惠稅率,而是按照一般企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn),25%的所得稅,5%的營業(yè)稅,還有5‰的印花稅。高額的稅負下,還要再加上按揭貸款余額的1%計提的一般風(fēng)險準(zhǔn)備金,按不良貸款額計提的專項準(zhǔn)備金,再扣除房租、營業(yè)費用、管理成本等,小額貸款公司稅后利潤所剩無幾,在這種情況下,小額貸款公司幾乎無利可圖。
1.3 “4倍的界限”讓小額貸款公司發(fā)展受束縛
我國法律規(guī)定,民間借貸利率超出貸款基準(zhǔn)利率4倍的,不受法律保護。小額貸款公司的高額稅負,再加上資金來源的限制,利息收入便成為小額貸款公司的主要資金來源,此尷尬處境使得一些業(yè)主不得不鋌而走險,打破4倍的界限。一部分業(yè)內(nèi)人士認為,4倍界限嚴(yán)重束縛了小額貸款公司的發(fā)展,應(yīng)取消此限制。有些專家則認為,小額貸款公司的服務(wù)對象風(fēng)險較高,加上小額貸款公司的資金在市場上通常處于供不應(yīng)求的狀態(tài),一些小額貸款公司已貸出其資本金97%的資金,仍有很多優(yōu)質(zhì)需求未被滿足,這使小額貸款公司普遍具有很大的融資沖動,所以如果完全放松利率限制,無疑會進一步加劇風(fēng)險。
1.4 小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行受限，前景不明
小額貸款公司完全用投資者的資本金從事貸款業(yè)務(wù),從商業(yè)模式上來看是不可持續(xù)的。作為一個過渡形式,小額貸款公司最終或者能接受批發(fā)貸款,或者升級成村鎮(zhèn)銀行。但在現(xiàn)實操作中,小額貸款公司如果轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行,必須要有銀行機構(gòu)入股且持股在20%以上,一方面是小額貸款公司不愿意銀行機構(gòu)入股,另一方面銀行機構(gòu)也不一定愿意入股,造成兩難局面。
中國人民銀行與銀監(jiān)會對小額貸款公司未來發(fā)展的政策的細則一直還沒有出來。市場上還不時傳出很多對小額貸款公司發(fā)展前景不利的信息。這就造成了投資者的很多疑惑。在一些地方,投資者的熱情已經(jīng)開始消退。
2 小額貸款公司如何突破上述瓶頸
以上問題的存在,嚴(yán)重束縛了小額貸款公司的發(fā)展,出路在何方,小額貸款公司仍需摸石頭過河。面對存在的種種問題,筆者結(jié)合各方專業(yè)人士的建議給出了自己的觀點。
2.1 拓寬融資“血脈”
采取多種方法,開辟融資渠道,是解決當(dāng)前小額貸款公司尷尬狀況的當(dāng)務(wù)之急。
首先,擴充股東資本來源。鼓勵小額貸款公司實施增資擴股,牽頭作用突出的主發(fā)起人的股份可增持至30%,鼓勵經(jīng)營管理層適度持股。
其次,寄期望于銀行間拆借市場。央行可向優(yōu)秀的小額貸款公司適度開放金融市場,允許風(fēng)險控制好的優(yōu)秀的小額貸款公司,進入銀行間市場,發(fā)行短期和中期票據(jù)、集合債券,再貸款融資。
再次,可以采取其他各種方法開辟融資渠道。例如，允許小額貸款公司吸收政府組織和社會團體的委托扶貧或特定目的資金,向商業(yè)銀行或政策性銀行申請轉(zhuǎn)貸,接受大型企業(yè)集團、專業(yè)投資公司的投資以及其他法人的委托貸款。
2.2 明確定位,給予稅收優(yōu)惠
要想從根本上解決小額貸款公司稅負重的問題,首先要明確小額貸款公司金融企業(yè)定位。全國工商聯(lián)在《進一步推動小額貸款公司發(fā)展的提案》中呼吁,建議在全國范圍內(nèi)明確小額貸款公司金融企業(yè)定位,按照農(nóng)村信用合作社現(xiàn)行的“企業(yè)所得稅減半,營業(yè)稅按3%征收”的優(yōu)惠政策征稅,提高小額貸款公司的贏利能力。
其次,就是給予稅收優(yōu)惠和政策扶持,例如,對其營業(yè)稅和所得稅實行優(yōu)惠政策,征收標(biāo)準(zhǔn)可參照農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策,在3~5年內(nèi)免征所得稅。
2.3 實行利率市場化
對于是否取消利率上限,筆者認為應(yīng)從利率市場化的角度來看待這一問題,充分發(fā)揮市場自我調(diào)節(jié)的作用。因為幾乎所有的借款人都會自我衡量財務(wù)成本,核算利息,如果他認為合算就接受,如果不合算就不借款。
眾所周知,小額借貸方式自古有之。如果國家在一定條件下放開了利率,收編規(guī)范了社會各類貸款機構(gòu),高利貸是很難生存的,所謂的高利貸,完全是在不公平、不公開的非市場環(huán)境中滋生的。因此只有利率完全市場化,建立公開、透明的融資環(huán)境才是讓地下金融“陽光化”的根本之策。
