時間：2024-01-31 16:35:51
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一、完善結算系統，加強風險防控。
由于村鎮銀行始終沒有完全進入到銀行支付、結算、清算系統，導致資金的流通渠道不暢，村鎮銀行和其他銀行之間不能進行資金的匯劃，必然會影響村鎮銀行吸收存款的能力。所以在宏觀上，需要央行進行改革，將村鎮銀行劃歸到整體結算系統中。在改革進行前，村鎮銀行本身也可以采取租用清算平臺和清算系統的方式緩解這一問題。目前，興業銀行已經推出支付系統客戶服務端，為村鎮銀行支付結算提供了一定支持。
前期的村鎮銀行門檻低，資本金總量小，經營風險本身較大。事實上，一些村鎮銀行已經出現了流動性問題，資本充足率、資產損失準備充足率并未達到8%和100%的國家標準。村鎮銀行的客戶群是弱勢群體和弱勢企業，他們無法承受過高的風險，更無法承受銀行資金鏈斷裂所帶來的嚴重后果。所以，村鎮銀行需要在多方面加強風險防控措施。對于流動性風險，村鎮銀行應當注重資產比率的監控，增強資金的流動性，同時盡量從多種途徑拓寬資金來源。對于信用風險，村鎮銀行在審批貸款時，應當對貸款人進行詳細審查，并確定其信用等級，以保證貸款的安全性。同時建立完善的準備金制度，效仿商業銀行控制其信貸規模。
二、建立保險制度，設立退出機制。
村鎮銀行的各項業務風險高，勢必在進行內控的基礎上，進入到保險體系。尤其是村鎮銀行現在缺乏銀行業最為重要的存款保險制度，無法從根本上保證儲戶的存款安全。如若短期內不能建立完整的保險制度，也應當以地方政府或國家信用作為其最終保障，保證儲戶利益，同時提高村鎮銀行的公信力，也有利于村鎮銀行的各項業務開展。
發起行作為控股行（母行）對村鎮銀行初期發展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮銀行運營成本又有效控制了經營風險，但這也造成大部分村鎮銀行不知不覺地過于依賴發起行，使其從經營戰略、營銷目標到業務系統、人員配備等方面都沿襲了發起行的模式。部分村鎮銀行完全將自身定位于發起行的分支機構，在城鎮或城區圍繞當地龍頭企業和優質客戶重點營銷，分散了其服務“三農”的精力。同時，村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立的時間短，農戶普遍感到非常陌生，較難有認同感，在其心目中遠比不上國有大型商業銀行、農信社有名氣，有的村民甚至認為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮銀行只有一個營業網點，能辦理的業務也較少，在一定程度上更加淡化了對農戶的吸引力。
二、缺乏基本運營系統，業務單一
1.支付結算渠道較單一。一是目前村鎮銀行絕大部分無聯行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統，客戶通過村鎮銀行匯款還要轉借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現差錯事故。二是村鎮銀行除支票應用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業務均未能得到有效應用。原因主要是農村地區信用環境欠佳，票據結算習慣較難培育，此外，村鎮銀行網點分布少，票據兌付困難，也影響了票據流通。
2.卡基支付尚未發展。銀行卡是金融產品和服務創新的重要載體，也是個人支付領域應用最廣泛的支付工具。近年來，農業銀行、農信社都加快了銀行卡在農村地區的發展和產品創新，極大地滿足了農戶多樣化需求。但是村鎮銀行不屬于銀聯成員機構，沒有建立獨立的發卡系統，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯支付網絡。農戶對于村鎮銀行只能拿著存折辦理業務而不能辦理銀行卡業務感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導致了村鎮銀行儲蓄存款增長緩慢。
3.電子銀行建設滯后。近些年各商業銀行進一步加快了網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系的建設，許多銀行電子渠道業務量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮銀行只建有數量不多的傳統物理渠道，由于各方面原因電子服務渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務，與其他商業銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩定性較差。
三、相關建議
做好“三農”工作，離不開農村金融的支持，村鎮銀行作為建設新農村的新興金融力量，其發展和壯大，除了加強自身管理、控制風險、拓展市場和不斷創新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。
（一）政策上加強扶持
一方面，建議財政和稅收政策參照農信社的優惠標準執行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮銀行降低經營成本，緩解村鎮銀行成立初期規模小，資金不夠的壓力，增強村鎮銀行服務“三農”的信心，盡快實現盈利和可持續發展。另一方面，人民銀行應盡快在村鎮銀行的金融統計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現金管理、反洗錢監測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規定,適度批給村鎮銀行發展支農再貸款；同時，應充分考慮村鎮銀行的實際情況和業務特征，參考農信社相關政策，將村鎮銀行納入“兩民”優惠利率貸款承辦機構，最大限度地給予信貸政策支持。
（二）選址多考慮落后地區
雖然銀監會為打破村鎮銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業金融機構主發起人以地（市）為單位組建村鎮銀行，允許西部除省會城市外的其他地區和中部老、少、邊、窮等經濟欠發達地區以地（市）為單位組建總分行制的村鎮銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設村鎮銀行的布局來看，分布不均的現象并未得到很好的解決。村鎮銀行在選址的時候應“名符其實”，經營網點必須貼近農村，經營觸角必須深入農村，特別是落后地區、貧困地區，要時刻牢記服務“三農”的宗旨，否則就變成了“城鎮銀行”，變成了發起行的分支機構。
（三）努力提高社會認知度
一方面，各級政府部門、金融管理機構應共同努力，利用電視、廣播、報紙、網絡、廣告牌等媒體介質，廣泛宣傳村鎮銀行的服務宗旨、特點和優勢，介紹政府相關扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮銀行自身也應通過為農戶提供優質、方便的服務，贏取廣大農戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯系，強化村鎮內部的宣傳工作，運用在村鎮廣播站播放廣播，在農機站、種子站、衛生站等地發放宣傳資料等多種多樣富有農村特色的宣傳形式，打造村鎮銀行特有的金融品牌形象，打消農戶心中的疑慮，提高自身公信力。
（四）加強基礎設施投入和產品創新
村鎮銀行應在控制成本和風險的前提下，開發出與“三農”需求相匹配的金融產品和服務,增加專業設備并配備技術人員，滿足農村日益多元化金融服務的需求。1.支付結算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發起行的清算平臺和清算系統；二是租用他行的清算平臺和清算系統；三是眾多村鎮銀行進行合作，成立清算總中心，實行結算集中，該模式適應于當全國村鎮銀行發展到一定階段且有一個協調性機構進行管理的成熟階段，優勢在于能極大限度地提升村鎮銀行的結算水平和品牌形象。
2.銀行卡發卡方面。出于成本考慮，現階段村鎮銀行自身獨建發卡系統并不經濟可行，村鎮銀行可通過簽訂相關協議探索發卡外包、聯合發卡等形式發展銀行卡業務，采取減免發卡工本費用和交易費用等形式吸引農戶辦卡。人民銀行應積極協調銀聯公司，促成銀聯出臺規范村鎮銀行接入銀聯網絡的業務方案，積極推動村鎮銀行銀行卡業務規范發展。
【關鍵詞】銀行 社區 方向
一 社區銀行存在的理論根據：基于規模的銀行業專業化分工
針對小銀行優勢的形成機理，學者們給出了各種解釋，歸納起來主要有以下三種觀點：
1．規模經濟假說
由于中小企業的信息不對稱問題比大企業更嚴重，因此對中小企業的信息搜尋和事后監控的成本比大企業更昂貴。而且單位貸款交易成本中的固定部分會隨著貸款規模的上升而下降，因而大銀行對量小、頻度高的中小企業貸款存在著規模不經濟。
2．市場競爭結構假說
由于資金和市場力量有限，小銀行在與大銀行爭奪大客戶的競爭中處于劣勢。大銀行可以借助其雄厚的資金規模在大企業與中小企業之間實現信貸資產多樣化和風險分散化，而小銀行由于實力限制只能在中小企業之間分散風險。
3．信息優勢假說
與大銀行相比，小銀行由于其地域性和社區性的特征，可以通過長期與中小企業保持密切的合作與互動來獲得各種非公開的關聯信息（即軟信息），因而在向信息不透明的中小企業發放關系型貸款上擁有優勢。
社區銀行是在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立經營，主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期的業務聯系。
二 社區銀行的發展方向選擇：村鎮銀行的社區化模式
1．社區銀行的作用
社區銀行的概念來自于美國等西方金融體系發達的國家。這里的“社區”并非一個嚴格的地域概念，與中文里人們所理解的城市社區不盡相同。可以是一個市，也可以是一個縣，乃至是人們聚集在城市或鄉村的一個區域。
客戶定位聚焦于家庭及小企業客戶。集約發展模式要求社區銀行將優勢資源聚焦核心業務，形成核心競爭力。美國社區銀行將當地家庭、小企業視為主要服務對象，大中銀行則主要面向高中端企業客戶。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集約化經營的優勢。
金融服務聚焦于小額儲蓄和傳統貸款。美國社區銀行充分發揮在小客戶群上的競爭優勢，以小額儲蓄和傳統貸款為主業。首先，社區銀行在小企業貸款方面發揮了重要的作用。社區銀行和大銀行相比，在發放小企業貸款方面更具集約化的優勢，因為社區銀行更容易獲取企業及當地市場信息，且能與借款者保持長期的密切的關系；其次，社區銀行也是非住宅不動產項目貸款和家庭農場貸款的主要提供者；再次，社區銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務更感興趣。
高效的運營效率。社區銀行的業務運營免除了相對復雜的環節和程序。由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行作出信貸決策相當迅速。相反，大型銀行則需要經過必要的內部審批程序，耗時較長。許多社區銀行對個人客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇。
2．村鎮銀行的社區化發展方向選擇
借鑒國外社區銀行的發展經驗，結合村鎮銀行制度設計的內在要求和特點，確定村鎮銀行的社區化發展方向。社區化發展既是適應外部環境變化的需要，也是村鎮銀行自身生存發展的需要，有其客觀必然性。首先，村鎮銀行目前主要從事“存、貸、匯”三種業務，中間業務少；其次，在社會認可度、網點分布、聯網結算、資金規模、社會關系等方面都遠遠不如其他商業銀行及農村信用社，難以形成“規模效應”；再次，監管機構在村鎮銀行設置的制度設計上已經將村鎮銀行的區域發展方向定位于縣級區域。向社區化轉型，就是變單純執行政策性目標為面向市場追求盈利最大化，自主經營，自負盈虧。
村鎮銀行的社區化模式可以堅持以下三個定位：一是消費群定位，服務當地微小企業及市場型農戶的小額貸款需求；二是企業定位，“草根銀行”、“農村金融”，扎根小城鎮建設，貼近農民，發展農村經濟，服務“三農”；三是產品定位，包括貸款制度的創新、經營模式的創新和金融產品的設計。
三 村鎮銀行向社區銀行轉型的核心競爭力培育
1．轉變經營管理理念，打造人力資本層面競爭力
首先，要樹立“人才為本”的意識，重視人才的引進和培養，力求吸引大批素質好、經驗豐富的管理者與員工；其次，要加強人才的使用，充分理解每位員工的特點，發揮其長處，提高工作效率；最后，推行個人客戶經理制度、員工競聘上崗制度、綜合柜員制度、績效掛鉤分配制度等，建立淘汰機制，促進人力資源的合理配置。
2．努力培育潛在金融市場，打造市場層面競爭力
社區銀行必須做好市場調研工作，將工作重點放在市場現狀、潛在需求、發展趨勢及自身與競爭對手的潛力、優勢和劣勢等問題上。要積極培育潛在的社區銀行金融市場，大力推動中小型企業及農村金融客戶的挖掘。
3．強化產品創新能力，打造產品層面競爭力
社區銀行在注重產品創新的同時，還應關注產業技術創新。因為產品創新屬于金融創新，而其所服務對象的創新屬于產業技術創新；金融創新能夠為服務對象提供融資便利和促進技術創新，而技術創新能夠促使社區銀行深入研究和開發新產品，形成再次的金融創新。
4．創新社區銀行品牌內涵
一是加強村鎮銀行的社會公信力和信譽度建設，采取各種途徑提升村鎮銀行的公信力和信譽度；二是要強化村鎮銀行社區化服務的經營理念，充分發揮村鎮銀行的小銀行優勢。
參考文獻
進一步開放農村金融市場，逐漸增加新型農村金融機構，通過增量改革以推進存量改革就變得異常迫切。
農村金融新一輪改革開始進行，各種新型農村機構開始試點。特別是2006年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準人政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構開始廣泛設立。這是新農村建設的需要，也是解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。截至2007年末中國農村金融體系得到了很大的完善，中國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。
二、農村的資金需求情況
中國地大物博，各地區的經濟發展情況不一樣，各地居民的資金需求也難免會存在差異。根據筆者對浙江、河南、四川三地的調查，發現農戶主要是通過跨期支出來滿足自身的資金需求。根據供求均衡理論及對農村資金供求調查的情況，建立以下等式：
D=I+O
I=a(1-b)Y
其中D表示資金的需求，I表示內援性融資供給，0就是外援性融資供給。a表示當地農戶的儲蓄率，b表示農民預防性資金儲蓄率，Y表示當地的收入水平。
通常來說，農戶通過跨期支出來填補資金缺口主要是通過自身的儲蓄、親戚朋友的友情借款、當地非正式的小額信貸組織、商業信用、信用社借款等途徑獲得。其中，儲蓄作為內援性的融資，受當地的收入水平影響較大，受傳統觀念的影響較深。農戶除了日常生活所必須的開銷以外，其余的收入基本上是全數進行儲蓄。所以沿海及東部較發達地區，因為收入水平較高，儲蓄總額也就相應較高。以浙江的全國百強縣長興為例，普通家庭進行生豬養殖從修建豬圈、購買小豬及飼料進行生豬飼養初期要投入3萬～5萬元。但是玄壇廟的村民基本上都是通過自有資金解決。再加上東部沿海社保等機制建立較完善，村民安保意識也比較強，多購買醫療養老保險．所以上式中b也就數值較小。所以在東部較發達地區的O就較小，需要的外部資金也不多。
三、針對不同的經濟情況，村鎮銀行應該采取不同的措施
到2008年12月31日，全國正式開業的村鎮銀行總共只有70家，其中在東部地區有2l家，中部26家，西部23家。在數量上，三地差別不大。但是70家村鎮銀行的平均注冊資本4516．41萬元。其中東部地區平均注冊資本8150萬元，中部地區2575萬元，西部地區平均注冊資本為3342萬。
1．東部地區發達地區。東部地區的試點村鎮銀行開設時間短，但是平均注冊資本和注冊資本總額兩項上都是遠遠高于西部和中部，特別是廣東小欖村鎮銀行和浙江長興村鎮銀行注冊資本分別為2．5億元和2億元，遠遠高出同類金融機構的平均水平。這些特點與東部地區本身經濟比較發達是有直接關系的。同時，充足的資金也為村鎮銀行進一步發展資金業務提供了強有力的支持。
在東部地區，普通村民的自由資金較充裕，貸款需求并不強。例如，長興聯合村鎮銀行所在地長興縣下屬玄壇廟全村的總人口1250，2007年的人均收入達到8600元。當地村民主要從事種植業，其中葡萄種植為其特色產業。部分家庭還從事養殖業或是手工業。對于
在東部地區另外一個顯著的特點就是中小企業較多。這些企業往往因為自身規模小，容易受外界環境的影響而被認為風險過大，一般的商業銀行很少會給他們放貸。但是這類小企業實際上是很具有潛力的。以山東省的萊商銀行為例，從1997年的2000萬存款，3000多萬的貸款到2007年被英國《銀行家》評為中國銀行業100強中的第66位，‘噪商銀行依靠的就是給中小企業貸款。
事實上，大學生創業多數還是集中在服務行業，整個計劃的啟動資金并不大，通常都在10萬以下。對于東部有著較高注冊資金的村鎮銀行，扶持這樣的項目在資金上并沒有什么困難。但是因為大學生創業之前往往沒有什么經驗，創業的失敗率較高，目前浙江的大學生創業的成功率最高只有4％，所以許多銀行在給他們放貸之前都有很多的顧慮。
2沖西部欠發達地區。雖然中西部的村鎮銀行注冊資金都低于全國平均資本，甚至調查中的包商惠農村鎮銀行、北川富民村鎮銀行、隴南市武都金橋村鎮銀行這3家注冊資金還不足1000萬，但是如果發展戰略得當，村鎮銀行依然可以為當地的經濟發展作出自己的貢獻。
以大邑交銀興民村鎮銀行所在地大邑為例，全縣占地總面積1548平方公里，轄17個鎮、3個鄉，各個鄉鎮的發展情況也差異較大，村鎮銀行應該分區區別對待。比如距大邑縣城10公里的新場鎮就是典型的西部地區小城鎮的代表。當地沒有什么支柱產業或者有規模的企業。青壯年基本外出打工，村里只留下老人孩子，進行簡單的農業生產，滿足自己的需求。村上有一些小店，經營一些簡單的日常消費品，經營資本多為自有資金。整個縣城只有一家郵政儲蓄。
首先類似于新場鎮這樣的具有深厚歷史底蘊的西部小鎮很多，隨著旅游資源得到進一步的開發，當地就需要配套建設一系列的食、住、行設施。但是因為本身經濟不夠發達，自有資金數額很少，而旅館、飯店的初期投入及運營資本較大，村民必然會選擇外向型融資方式。村鎮銀行要脫穎而出，必須盡早布局，并采取低利率、手續簡單的一些真正有優惠性質的貸款，吸引當地村民。
在對村民的采訪中我們了解到，他們不愿意選擇銀行貸款的最主要原因除了利率高以外，就是貸款手續過于煩瑣。因為農民實際所擁有的資產不多，而金融機構出于安全性的考慮往往需要等值的擔保、抵押品，所以很多農戶的貸款申請都不會得到批準。在這種情況下，村鎮銀行可以學習尤努斯教授在孟加拉創辦的格萊珉銀行的成功經驗，推廣村民聯保制度。在格萊珉銀行中，每5個人組成一個小組自己進行管理，格萊珉銀行給予每個小組充分的信任和權力，組員自己決定以后要做什么，怎么做。每個禮拜5個組員必須有一個討論。組員之間相互支持、相互監督。村鎮銀行可以依樣畫壺，采取相同的策略。而采取聯保方式對村鎮銀行有以下三點好處：(1)因為村民之間是相互非常了解的，基本上不存在信息不對稱性，所以在選擇組成小組的時候，村民就會自行剔除那些有可能不能按時還款者，這可以減少村鎮銀行在信息審核上花費的成本，在最大程度上保證資金安全。(2)形成聯保之后，村鎮銀行只需要定期或者不定期去檢查一下各小組總的資金使用情況，為需要服務的對象提供一些建議，這樣就可以減少之后監督上的成本。(3)因為組員之間的相互監督必然會產生相互競爭，會刺激各成員，使他們發揮主觀能動性，這樣不僅可以保證銀行的資金安全，而且可以改善農戶自己的經濟情況，進而帶動整個農村的經濟發展。
另外，村鎮銀行在中西部除了在13個國家貧困縣、1個省級貧困縣設點以外，還有35家村鎮銀行所在地的經濟情況并不是很差，比如大邑。位于成都市半小時經濟圈內，大邑工業園區是四川省唯一的現代制造業示范區和四川省首批循環經濟示范區，已經逐步形成了以電子通訊、食品加工、服裝生產、機械制造為主的“四大產業集群”。種植葡萄來說，由于是特色經濟產業鄉政府的扶持力度很大。平均每畝地種植葡萄的成本為500元～600元，政府補貼就達到200元～300元。而每畝地的平均年收入可以達到2500元～3000元。農戶足以做到自給自足。這種情況下，村鎮銀行應該把更多的資源放在中小企業和一些規模較大的種植業上。學者們并沒有把它作為一個單獨的問題加以研究。隨著金融全球化發展，國家金融應作為一個重要問題單獨研究，這是由它在經濟中重要地位及其特殊本質所決定的，著名教授劉豐名曾經指出：國際經濟法的研究需要將其重心轉向加強國際金融法的研究，逐步建立國際投資金融法、國際貿易金融法、國際貨幣金融法“三位一體”體系。由此可見其地位的非同尋常。筆者認為，國家金融就是一國對內對外一切金融(貨幣資金融通)事務上享有獨立自主的權利，即金融的獨立決策權、操縱權和控制權，它包括貨幣和金融監管兩個方面。面對發達國家及其跨國金融機構的激烈競爭和爭奪，發展中國家的金融不斷地被弱化并極有可能旁落于發達國家及其跨國金融機構之手，導致發展中國家金融和經濟的附庸化和殖民地化。一旦出現這些情況，其國家金融及安全也就無從談起了。因此在金融全球化過程中，各國家應采取積極而又謹慎的態度來對待它既不能輕易放棄國家金融，又不能不看到全球金融化的大趨勢。
二、金融全球化進程中發展中國家金融受到的挑戰
(一)美元化。一切經濟活動最終都表現為貨幣問題，貨幣象征著一個國家的金融，在政治經濟生活中處于十分重要的地位。但
比如說在晉原鎮我們了解到，該鎮經濟情況運行良好，2008年人均收入達到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采訪期間我們走訪了一家王姓農戶。從2007年起，他們開始進行雙孢蘑菇的種植，現在有差不多3畝的菇田，去年收入非常好，把初期的投入時借親戚朋友的錢都還清了。現在收入算下來比以前外出打工的還要高。因為產品市場銷路好，2009年夫妻兩人還準備擴大規模。其實在很多小縣城，這樣的例子非常多。隨著全球經濟危機影響的深化，中國外向型經濟遭受嚴重的打擊。據估計，現在已有2000萬農民工失去了工作。各個地方政府都提出了各種優惠政策，鼓勵廣大的農民工返鄉創業。村鎮銀行應該抓住這一時機，和當地的政府緊密合作，為這些農民工創業鋪平資金道路。
雖然村鎮銀行在中國還是一個新型機構，大多數的村民對他還不夠了解，但是只要村鎮銀行能夠切實把握所在地區的經濟特色，對結合這些特色推出合適的業務服務，發揮出區域性銀行的優勢，相信村鎮銀行是有能力達到設立時的預期，填補農村金融空白，完善農村金融網絡的任務。在1999年1月，阿根廷總統梅內姆宣布，阿政府認真考慮將其經濟美元化，即讓美元徹底取代阿貨幣比索，放棄國家的金融，而不再實行目前的以美元為儲備的貨幣體制，即實現政策美元化。隨后，拉美很多國家包括波多黎各、厄瓜多爾、巴拿馬等都實現了美元化。美元化是通過一種強幣向若干國家滲透并部分或全部排擠這些國家的弱幣所形成的金融區域化的又一種形式。【3】美元化的實質是放棄國家貨幣金融，即貨幣發行權和獨立的貨幣政策以借用強勢貨幣來確保經濟穩定的經濟政策。但是美元化換來的穩定只是暫時的，美元化帶來的后果是貨幣需求的不穩定和匯率波動，甚至產生通貨緊縮。2002年阿根廷再次暴發金融危機，這場金融危機令阿根廷銀行業遭受了滅頂之災，所有銀行均出現嚴重虧損，其中主要原因之一是中央銀行監管的缺乏，國家金融完全的喪失，導致外資控制了整個銀行體系，即阿經濟命脈。阿政府根本沒有任何辦法來應對這場危機。這種美元化金融體制短期效應是明顯的，但是長期風險是不可避免的。這種以犧牲國家貨幣和金融，即放棄用貨幣政策調控本國、本地區經濟的手段行為，將使這些國家逐漸成為美國經濟的附庸。正因為如此，曾經大量使用美元的前蘇聯、東歐國家和埃及，在國內經濟形勢好轉后，又出現了“反美元化”現象，美元存款在這些國家總存款中所占的比例迅速下降。
(二)金融市場的過度開放。發展中國家為了充分加入到國際市場，以謀求更大的利益及更好地條件，積極投身到金融全球化進程中，擴大本國金融開放的程度和消除政府的金融管制成為了出發點和目標。這就使得許多發展中國家盲目地放棄了部分金融。1997年泰國過早地、過度地開放金融市場，撤掉了所有自我保護的屏障，結果導致一場嚴重的金融危機。泰國金融危機很快發展成為東南亞金融危機，接著發展成為亞洲金融危機，進而導致俄羅斯金融危機和巴西金融危機。引發這些金融危機的主要原因來自于各國內部，概而言之包括以下幾個方面：1．金融自由化的發展速度過快，脫離了本國實際經濟的發展；2．金融資產的增幅在短期內增長過度、金融機構急劇膨脹；3．未對跨國金融交易和資本的流動形成有效的監督；4．在國內初始條件不完全具備的情況下，迅速開放國內金融機構和金融市場，實施資本項目下的貨幣自由兌換；5．國家內部的金融法律體系不適應國際金融市場的要求。這些國家普遍忽視了金融全球化所需要的條件和時間，同時也忽視了金融全球化下金融體系不能自動防范任何風險的事實，特別是對于那些制度框架差異很大的發展中國家來說，將帶來不可避免的金融風險。
(三)國際金融組織的干涉。隨著金融全球化的發展，各國在金融領域越來越依賴、求助于國際金融組織的協調，這些組織利用其所具有的職權不斷地對發展中國家(尤其是因發生金融危機而需要援助的發展中國家)施加影響，這在一定程度上對這些國家的金融形成了沖擊和影響。IMF——國際貨幣基金組織，在處理金融危機的實踐中，往往對被援助的成員國金融進行干涉，迫使這些成員國放棄部分金融1997年l2月3日IMF與韓國簽署援助貸款協議時，要求韓國大幅度開放其金融市場，允許外國銀行或非銀行金融機構大舉進入韓國市場，在韓國的外國銀行或企業可以全面參與韓國證券交易活動，政府不得干涉中央銀行工作等。這些苛刻的條件嚴重地限制和削弱了韓國的金融，使韓國在很大程度上喪失了獨立選擇其金融體制以及對外開放進程的權利。許多國際金融法學家認為，這實際上是讓韓國用相當一部分金融來換取貸款援助，以擺脫金融危機。為此，韓國公眾把l2月3日定為“國恥日”。印尼面臨的情況更嚴重IMF與其簽署協議時，不僅要求削減財政開支、緊縮通貨及進一步開放金融市場，同時還要求政府實行政治體制改革，這些要求最終導致了印，尼社會大動蕩直至蘇哈托政權。tSrIMFX~成員國金融如此干預，致使很多國家對IMF采取的行動產生反感甚至對抗，這對IMF的信譽及存在價值帶來災難性的打擊，有的成員國或專家甚至提議立刻廢除IMF。確實，當一國已不能獨立地確定其金融政策，獨立地選擇其金融體制，獨立地操縱和控制本國金融發展，其國家金融將受到嚴重影響和沖擊。
以上所有挑戰無不與西方發達國家所倡導的全球化必然導致國家金融弱化的理論息息相關。這實際上是以美國為主導的少數西方發達國家金融霸權的體現。他們完全掌握著全球金融的決策權、操縱權和控制權，不僅是當今國際金融市場游戲規則的制定者，而且還是司法者。他們剝削和掠奪發展中國家金融資源，弱化發展中國家的金融。美元化直接受益者是美國；金融市場過度開放引發的金融危機正是這些倡導者理論導致的必然結果；東南亞國家和韓國在金融危機中不得不接受IMF的援助，IMF趁此對這些國家金融進行干涉，正是美國等發達成員國以不予撥款及合作相威脅，操縱IMF按他們意志行事的結果，這實際上是從發達國家利益立場上提出的改革措施和進程，在很大程度上會損害發展中國家的利益，也有損于發展中國家的金融。所以，在金融全球化過程中強化金融觀念，牢牢把握金融不受損失，是一個必須遵守的原則。以美國為首的少數西方發達國家對本國的金融其實是非常重視和謹慎的，對此他們從未慷慨過。在金融上，他們實行“雙重標準”，發展中國家必須認清這一點，認清放棄國家金融的嚴重后果，重新樹立新的金融觀，在保證國家金融安全的基礎上，謀求各國互利互惠，只有建立公正、合理的國際金融新秩序，才有可能實現真正的金融全球化。
三、金融全球化進程中發展中國家金融的實現
(一)積極參與金融全球化進程．堅持和發展國家金融。在金融全球化進程中，機遇和挑戰并存。如果過分擔心發達國家的資本控制和剝削而畏縮不前就會痛失良機，被金融全球化所淘汰；然而，不根據本國實際情況制定發展戰略，全面放棄國家金融也必將陷入困境。因此，發展中國家在積極參與金融全球化進程時，即要堅持自己的國家金融，又要以發展的觀點實現國家金融。金融全球化進程中，各國金融的相互依賴日趨增大，各國已經、并將達成更多的各種調整國際經濟關系的協調制度，這些協調制度的本質就是要求各國遵守共同制定或承認的規則和法律文件，以謀求更多的共同利益。以這種協調制度為主導的國際金融法律體系，在一定程度上沖擊了各國的金融，但這種沖擊是各國在平等互利原則基礎上通過理性選擇后自愿接受的，是有利于各國利益和發展的是一種正常行使金融的行為而不是對國家金融的放棄。
(二)積極參與金融全球化規則和制度的制定．努力推動國際金融新秩序的建立。面對金融全球化帶來的挑戰，發展中國家首先要從國際金融制度上為自身的發展爭取保障，防止少數西方發達國家將一系列不平等條款強加給自己，并進而侵犯本國的金融。IMF的配額及投票決策機制，使IMF受到美國等西方發達國家成員的控制，發展中國家成員的任何想法和意見均無法買現，平等原則失去任何意義。發展中國家在本國市場不成熟、特別是在缺乏對國際游資的協調和監控機制的情況下，開放金融資本市場是不可取的，過早開放易使虛擬資本膨脹，引發金融危機。發展中國家只有參與到金融全球化“游戲規則”的制定中，才有機會表達自己的意志，才有可能打破西方發達國家對金融全球化主導權的壟斷，而不至于被動的遵循由西方發達國家制定的規則，才能維護自身的國家金融和經濟利益。唯有如此，新的公正、合理的國際金融新秩序才有可能真正得以實現。
(三)加強南南合作．促進制定金融全球化規則的力量對比的平衡。在金融全球化時代，發展中國家仍應該加強聯系和團結，提高在金融全球化沖擊下的整體生存能力，以集體的力量改善自己在國際金融中的地位，逐步推動公正、合理的國際金融新秩序的建立。
(四)加快完善國內金融體制．實現市場對生產要素的有效配置．實施有效的金融監管．實現金融和保障金融安全。發展中國家必須加強金融法制建設和國家金融安全意識，健全法律制度以維護自身國家金融。首先要重視金融高科技人才的培養和完善科技創新體制。其次，要充分利用國內、國際兩個市場，參與金融全球化進程，促進國內金融體制深入改革，使本國金融體制與國際金融體制逐步接軌，更好地吸收國際金融業的經營技術和管理經驗。最后，健全金融監管體制，充分行使國家金融。對于任何一個希望通過金融全球化來分享國際經濟增長利益的發展中國家來說，建立一個實質性的金融化體系是唯一可靠的出路。為此，應其采取漸進式的金融自由化方式，在實施中把握好開放的“度”，有關信用評級、公司上市證券業務、外匯買賣等業務，不能完全掌握在外資手中；其余金融業務可在充分有效的監管機制下逐步開放。
總之，發展中國家只有適度的參與到全球金融化進程中才能更好地發揮金融全球化正面效應，減少其負面效應，才能更有效的保護金融安全，真正實現國家金融，實現國家金融體系的可持續發展。
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目前，雖然中國農村金融的基本框架已經確立，理論上對于構建競爭性農村金融市場、促進機構多元化發展已經達成共識，但是圍繞農村金融基本框架的存量改革變得舉步維艱，于是，進一步開放農村金融市場，逐漸增加新型農村金融組織，以增量改革推進存量改革就變得異常迫切。3月1日以來陸續成立的村鎮銀行、貸款公司以及農村資金互助合作組織，標志著我國農村金融領域增量改革的開始。尤其是村鎮銀行的成立與發展，將對農村金融的發展具有重要意義。
村鎮銀行設立的積極意義
從根本上改變了原來對農村金融體系存量改革的思路。由于多種原因，相對于城市金融而言，我國農村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題。農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，已經成為制約農村經濟發展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權與治理結構的村鎮銀行進入農村金融市場，不但為農村金融市場引入增量因素，而且村鎮銀行從成立之始，就對其設立條件、股權設置、治理結構、經營管理、內控機制及監管方面都做出了嚴格的規定，對股東在財務狀況、經營管理能力等方面的要求更形成了機構經營者的優勝劣汰，這必將推動農村金融的不斷發展。
有利于競爭性農村金融市場的構建，能夠在一定程度上緩解農村金融供需的矛盾。長期以來，農村金融改革的重點始終圍繞著農村信用社這一存量機構展開，可是從結果看，無論是規范合作制，還是提供多種模式的改革嘗試，效果都不甚理想。深究其原因，一個不容忽視的問題就是農信社在農村金融市場上處于近乎壟斷的地位，造成一方面農信社本身缺乏改進的動力，另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮銀行的建立，無疑將會與農信社形成一定程度的競爭，在促進其改革與發展的過程中，逐漸促成競爭性的市場環境。
為民間資金提供了良性的發展渠道。在我國長期的金融抑制條件下，為了從金融領域內獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以尋找到正規的發展渠道，這不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序，也為資金所有者帶來了巨大的風險。村鎮銀行成立的相關規定，明確了民間資金可以入股，這是繼“只貸不存”小額信貸機構試點以來，正規金融機構再一次對民間資金打開大門。
能否解決農村金融問題
農村金融的全部問題，都是圍繞著向農村人口提供有效的金融服務展開的，這是許多發展中國家面臨的一個難題。尤其對于中國這樣一個農村人口龐大的發展中國家而言，解決這一問題任重而道遠。這次通過降低市場準入門檻，引入村鎮銀行這樣一個新的金融機構，旨在提高金融機構覆蓋面，從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，其初衷是好的，但是就操作而言，村鎮銀行的設立對于部分經濟相對發達的中西部縣鄉（鎮）是可行的，但是在較多的傳統農區、經濟欠發達的農村鄉鎮，以盈利為目的的村鎮銀行恐難涉足。
同時，村鎮銀行由于其較低的市場準入門檻，在縣（市）和鄉（鎮）新設立的村鎮銀行，其注冊資本分別不得低于人民幣300萬元和100萬元，決定了其主要針對的客戶群體是那些中低收入者和小規模金融需求者，解決的主要是農村地區較低層次的金融需求問題。
而農村金融市場的需求包含了多個層次，有農業產業化發展之后的農業企業的資金需求，有兼業經營的農工商戶、較大規模的種養殖戶、傳統的農業經營者以及部分需要政府補貼的農業綜合開發、扶貧等資金需求。不同的需求需要不同的資金供給主體，單一的機構，無論是農信社或者新引入的村鎮銀行，都難以從根本上解決農村金融的問題。
因此，在推進新機構的增量改革的過程中，農村金融存量部分的改革也需要同步進行。圍繞逐步完善競爭性農村金融市場、推動機構多元化才是解決農村金融的關鍵所在。這需要做好四個方面的工作：一是注意發揮現有商業性金融機構的作用，利用一定的政策措施引導包括各國有、股份制商業銀行，尤其是農業銀行的資金回流農村；二是強化政策金融機構，這不僅包括政策性信貸，更主要的是農業發展銀行的改革問題，還包括構建政策性保險、政策性擔保機制等；三是進一步推動農信社改革，在許多傳統農區、貧困地區，盡管農信社存在一系列的問題，但是其事實上一直在發揮著重要的作用，并且在可以預見的很長一段時期，其作用還無法為其他機構所取代，因此需要通過不斷創新，積極推動農信社改革與發展；四是關注農村金融領域內已經出現的資金供給創新形式，包括以前存在的非政府小額信貸項目，“只貸不存”小額信貸機構，此次銀監會批準的的貸款子公司，以及長期存在于民間此次被肯定的資金互助合作社，這些創新形式必將豐富農村金融市場的供給主體，有利于競爭性市場的形成。
能否“常駐”農村
從村鎮銀行現行制度安排的剖析可以看到，村鎮銀行從其資金來源看，包含了國內外的銀行資本、國內的產業資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此在這樣的前提之下，事實上村鎮銀行也屬于商業性銀行機構的范疇。如何保證其長期留在農村地區，尤其是傳統農區、經濟欠發達地區，需要政策的引導與配套。
同時，從村鎮銀行的股權設置看，雖然民間資金參與了新設的村鎮銀行，但是由于《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，所以村鎮銀行仍然不能脫離現有金融機構獨立存在。如果國內商業銀行作為村鎮銀行的惟一股東，那么其能否在解決農民貸款難的問題上有所作為就十分值得商榷了。因為長期農村金融實踐已經說明，國內商業銀行距離農村越來越遠，其不僅很難為農村地區提供資金支持，且其在縣域以下的機構反而成為農村資金外流的重要渠道。另外，國有商業銀行長期“做大”的信貸方式，是否能主動去適應農村金融需求的小額、分散特點也是一個不容忽視的問題。
再者，對于國內商業銀行而言，如果真要留在農村地區，開設分支機構的成本應該比建立或控股村鎮銀行更低一些，其是否會“舍近求遠”也是值得關注的。因為作為一個以盈利為目的的機構而言，“舍近”而“求遠”必是有隱蔽的利益所在，諸如民間資金可能會通過幕后交易獲得村鎮銀行的控股權，屆時可能在監管上產生一些難以預料的新成本。因此，對于村鎮銀行的制度設計而言，顯然還存在許多亟待完善之處。
能否可持續發展
村鎮銀行按照現有的制度安排建立起來，假設其也愿意留在農村地區，那么還有一個問題需要關注，即其是否能夠在覆蓋面與機構可持續發展中找到平衡點。從非政府小額信貸項目在中國的實踐來看，這兩者之間的矛盾很難解決。覆蓋面要求盡可能通過提供小額、靈活的信貸服務來滿足更多人的金融需求，而小額、分散的服務成本相對較高，這就需要相對較高的貸款利率來覆蓋成本和風險。
關鍵詞：村鎮銀行；發展；農業經濟
一、引言
當前，黑龍江省農村金融改革進入到一個全新階段，大部分農村金融問題都圍繞如何向“三農”提供促進其發展的金融服務展開，黑龍江省農村經濟的發展迫切需要農村金融的配套發展，而村鎮銀行作為金融制度的安排和金融服務的創新舉措破解了這一系統難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、正在籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截止2011年6月底，黑龍江省已開業14家村鎮銀行，這14家村鎮銀行在增強黑龍江省農村金融市場的有效競爭，提高農村金融服務質量，減少借貸壁壘，促使農村融資規范化，創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求等方面發揮了積極的作用，但其自身發展過程中也出現了許多問題。本文對黑龍江省村鎮銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮銀行進行研究，指出制約其發展的因素，以指導黑龍江省村鎮銀行健康發展，更好地促進黑龍江省農業經濟的發展。
二、黑龍江村鎮銀行發展現狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮銀行——東寧遠東村鎮銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮銀行(如表1)，這14家村鎮銀行為當地農民、農村和農業經濟的發展提供了金融服務，促進了當地經濟繁榮與發展。
表1 黑龍江省村鎮銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮銀行發展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會可認知度底
“三農”發展對國家發展至關重要，而“三農”問題復雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮銀行的發展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業銀行和大型城市商業銀行來說，村鎮銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農民沒有充分認識村鎮銀行的重要性和服務性，在一定程度上制約了村鎮銀行的發展。另外，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，自身本應該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮銀行目前經營規模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發展。
(二)目標定位不清晰，村鎮銀行貫徹支農宗旨難
一是在經營目標方面，村鎮銀行實行商業化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭。但農業作為高風險行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，高新產業、龍頭企業較少，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
(三)不得發放異地貸款，限制了村鎮銀行規模的擴大
《村鎮銀行管理暫行規定》第五條要求村鎮銀行不得發放異地貸款，不允許跨區域經營。 中國農村范圍廣，各地差異大，跨區域經營的信貸風險難度也將加大，不允許跨區域經營對于規模小、技術水平低的一些村鎮銀行是有現實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構創辦的村鎮銀行，應該將標準適度放寬，如此在統一法人的條件下，才能實現規模效應。
(四)支付結算渠道不暢
目前，村鎮銀行名義上開辦了存款、貸款、結算三大類業務，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據交換等系統，不能充分享受到現代化支付體系帶來的便捷服務，辦理業務困難重重。在村鎮銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯對各大金融機構辦理銀聯卡“一視同仁”，對于村鎮銀行這樣業務量較少，銀聯卡發放較少的金融機構要與業務量大、銀聯卡發放量大的各類大型商業銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮銀行的成本，制約了其發展速度。
(五)貸款業務受限大
依照國家的有關規定，村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮銀行的資本金不能用于發放貸款，如果沒有資金來源，村鎮銀行的貸款業務也無從做起，這樣就制約了村鎮銀行的貸款業務。例如，某村鎮銀行注冊資本金為1000萬元，上交存款準本金400萬元，購置辦公用品等固定資產100萬元，剩余資金500萬元按規定只能存儲，不得用于發放貸款。而由于該村鎮銀行建立之初，知名度不高，得到當地村民的存款很少，所以按規定該行可以用于發放的貸款就很少，這嚴重制約了該行的貸款業務，使當地農民的資金需求得不到滿足，制約了當地經濟的發展。
四、黑龍江省村鎮銀行發展建議
(一)加強村鎮銀行的宣傳力度
公眾形象是銀行信譽的外在表現，村鎮銀行應當多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解在農村地區設立新型銀行業金融機構的意義、目的與經營特色，正面引導社會公眾認可村鎮銀行。除此之外，政府及村鎮銀行的母行及金融監管機構都應在在宣傳輿論方面大力支持。應當在電視臺、報紙、政府門戶網站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮銀行的相關政策、組建背景、經營原則、服務對象、效果與作用大力宣傳，擴大村鎮銀行影響。
(二)堅守村鎮銀行的服務宗旨
面對成立之初的困難，村鎮銀行的市場定位不能變，應堅守“立足縣域、服務三農”的宗旨。同時，為了自身的發展與壯大，在戰略上可以實行“三先三后”分步進行，即按照“先生存、后發展”、“先基礎、后提高”、“先集鎮、后輻射”的步驟制訂發展計劃，在追求自身利益與服務農村經濟之間找到切入點和平衡點。
(三)優化村鎮銀行的經營環境
一是要大力改善當地信用環境，增加違約者的機會成本，科學分析當地經濟發展情況，培養和打造一批忠誠于村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優質客戶群。二是要建立農村風險補償與轉嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種；或者按照“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議，農戶給企業簽訂單，企業給農戶貸款做擔保的貸款品種。三是要對村鎮銀行實施分類監管。對村鎮銀行進行風險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類定位、注重實效、提高監管效率。
(四)調整村鎮銀行的股權結構
一是股本設置要從客觀實際出發，在對當地農村龍頭企業與大中型養殖戶的實際資金進行調查與評估的基礎上，及時調整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業或個人的貸款額度限制，做到既能留住優質客戶，又能切實支持“三農”的發展。二是在調整股本總額時要調整股本結構，盡量增加企業的股份比例，增強企業參與的熱情，促進村鎮銀行的業務發展與管理改進，從而推動村鎮銀行健康穩定發展。三是鼓勵地方政府的資本股權介入村鎮銀行。一方面，政府參股有利于村鎮銀行迅速融入當地政商環境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮銀行信譽度的提高將起很大作用；再者，政府若將一部分財政資金存入村鎮銀行，更可以極大地緩解村鎮銀行的吸存難問題。
參考文獻
關鍵字：村鎮銀行；制約因素；發展模式
一、引言
世界各國發展的經驗無不表明，一個健全、有效的金融市場能夠有效提高農村收入和福利的農民，縮小貧富差距，促進國民經濟快速協調發展。農村金融之于農業、農戶乃至整個國家的經濟發展至關重要。然而傳統的銀行金融機構及經營模式在面對農村、農業這個熟悉又陌生的市場時又略顯力不從心。以此為背景，上世紀九十年代初許多國家紛紛試水農村金融體制改革與創新，村鎮銀行就是這一改革創新的產物。
二、亞洲各國村鎮銀行典范
農業經濟相比其他產業而言具有與受自然條件限制多，產品價格波動劇烈，投資回收期長等特點。亞洲諸國除以上共性外還表現出農業人口眾多且貧困人口占比大、機械化程度低、經營規模小而分散、不是根據利潤決定參加退出而是為了維持生活繼續農業經營，與其說是“生意”不如說是“生計”的特性。基于以上特點，相應的農村金融市場也面臨著巨大挑戰。在這種嚴峻的挑戰下，不少亞洲國家克服重重困難在村鎮銀行建設取得了成功，為他國農村金融建設提供了參考。
（一）孟加拉格萊珉銀行――村鎮銀行建設經典模式
孟加拉是全世界最貧窮的國家之一，該國的格萊珉銀行及“格萊珉模式”的成功為全世界發展中國家開辟了一條消除貧困的新思路。格萊珉銀行在經營管理上做出了一系列創新：
首先，該行主要經營的是一種小額、短期信用貸款。無需要客戶提供任何擔保，手續簡便易行，貸款客戶即可直接取得貸款資金；
其次，基于農戶及貧困人口貸款需求特征，開創 “支持小組+貸款中心”的模式。暨每個貸款者須加入一個由社會背景、貸款目的相似者組成的小組，若干小組構成貸款中心。支持小組是一種典型的團隊激勵機制，以內生性的激勵機制取代抵押擔保；
第三，組內順序放貸。 格萊珉銀行在支持組內采用“2-2-1順序”放貸：最初允許2名成員申請貸款，根據這兩人的還貸情況另2名成員再行申請，小組組長最后得到貸款并監督還款情況[ ]；
最后，貸、存、股三位一體。貸款者還貸同時存入一筆存款，債務清償后除可享受更高額度的貸款還將享有一筆可以動用的資金。銀行鼓勵貸款者持有股份，目前該行國家持有10%股份，貸款者則持有該公司90%的股份[ ]。
格萊珉模式為村鎮銀行的經營提供了新思路。該國已有58%的窮人通過格萊珉銀行提供的小額信貸擺脫了貧困，格萊珉模式還被復制到了全球100多個國家地區，全世界有超過1億窮人從中受益[ ]。
（二）印度工業信貸投資銀行（ICICI）――大銀行的村鎮銀行策略
ICICI的成功得益于創造性地鋪設網點增加在農村的業務滲透率。概括說來，暨直接服務模式與間接服務模式結合：
直接服務模式主要是通過自助組。ICICI在原有自助組模式上開發了項目經理、協調員和促銷員的三級制度。項目經理屬銀行從業人員，監督6位協調員，批準地區經理的貸款申請；協調員是自助組成員，負責督導6位促銷員工作；促銷員的主要任務是推進新小組成立；小組成立初只進行儲蓄，存款余額達到5000盧比之后這部分資金以低利率在小組內部貸放，貸款利息收入成員共有，在內部貸款運行一段時間后銀行開始向小組發放貸款[ ]。
ICICI又推出了間接服務模式――與小微金融機構（MFI）合作。將互助組、貸款發放和回收、資金管理、等日常事務完全由MFI負責，銀行根據各MFI業務經營情況向其發放貸款，MFI再將貸款轉貸給農戶。隨后該行又進一步升級間接服務模式，開發出合作伙伴模式。該模式下MFI不再承擔轉貸職能，只提供諸如貸前調查、貸后管理等服務。所有貸款由ICICI直接發放，這種設定保證了ICICI對貸款的追索權。介于MFI不再擔當貸款者角色，ICICI為對其加以約束采用了“第一損失擔保機制”，要求MFI承擔不良貸款的一定比例，MFI所管理的貸款質量越高其收益也相應高。同時，ICICI還向有關MFI提供一個透支額度，只有在MFI經手的貸款違約時才會實際動用，一旦動用MFI就要為實際提取的資金支付罰息[ ]。
（三）日本農協系統――立體農村金融體系
當今的日本農村金融體系是一種合作金融與政策金融有機結合的金融體系，其中最具代表的是農業協同組合。早在中世紀日本農村就自發的出現了諸如賴母子會、報德社等以地緣、血緣為中心，共籌勞動力、相互交換為目的的組織，而今更形成了覆蓋全國的農村金融體系。
日本的合作金融機構主要是三級農協系統，暨農業協同組合、農業協同聯合會、農林中央金庫。農協作為基層組織，直接與農戶發生信貸關系，吸收農戶存款、發放貸款、辦理結算、保險等業務。農協聯作為中層組織起到在基層與高層中央金庫間橋接的作用，幫助基層農協進行資金管理，吸收基層組織的剩余資金并在必要時給基層組織提供融資。中央一級的農林中央金庫是各級農協內部以及其它金融機構融通資金的渠道，主要對系統內資金融通、調劑、清算，對會員辦理存貸款、匯兌業務，指導農協聯并提供咨詢服務。
日本的農協系統與一般的農業合作金融相比有許多獨到之處：
（1）非營利性。農協不以盈利為主要目的，致力于農協會員利益、支持農業發展。以基層農協為例，日本1947年頒布的《農業協作組合法》規定農協“所從事的各項事業是最大限度的為組員做貢獻，不以營利為目的”[ ]。
（2）相互金融。農協在運作上與格萊珉銀行有類似的三位一體模式，在日本被成為“出資者=利用者=經營者”三位一體。按照這一原則農協提供的是期待存款人不久可能成為貸款人的“相互金融”[ ]。
（3）地區金融。農協以傳統的農村部落共同體為基礎，是以地區社會的生產、生活、文化為基礎的金融，各地區農協能提供更加符合本地情況的金融服務。組合成員間乃至組合之間甚為了解，是以“對人的信用”為基礎的金融。
（四）啟示
通過上述案例的展示我們不難發現，在農村、農業生產環境復雜的亞洲成功的組建村鎮銀行乃至農村金融體系促進農村、農業發展是完全可行的。顯然，在這一系列成功典范的背后是存在共性的：
首先，以內生金融需求主導；其次，對農戶與農村金融充滿信心，如果村鎮銀行設立、開展業務的初衷不是基于內生的金融需求，那么村鎮銀行業務“脫農”現象在所難免；再次，基于對農村、農業的深入了解，扎根于農村，始終不偏離農村金融這塊陣地以有別于傳統金融的方式開展農村金融業務；最后，在發展模式和業務安排上勇于創新，突破了傳統商業銀行依靠屋里網點推進業務的桎梏，為農戶提供有別于傳統商業銀行、有助于農業生產、有利于農民生活水平提高，設身處地為農民著想的服務。
三、我國村鎮銀行發展中的制約因素分析
（一）內部制約因素
1.市場定位偏差
服務“三農”是村鎮銀行的基本定位。但從實踐中看，偏離這一目標已成為普遍現象。具體表現為貸款的脫農化、大額化、短期化[ ]。就目前來看不少村鎮銀行的大客戶中非農企業占比明顯偏高。另外，該投放在農林牧漁行業的貸款余額占貸款總額的比例也存在逐步下降的趨勢。
2.自身業務缺乏吸引力
村鎮銀行理應提供區別于一般商行、立足于地區情況的差異化金融產品與服務。根據比較，村鎮銀行不少業務與一般商行雷同。以安徽桐城江淮村鎮銀行為例，不難發現這些村鎮銀行經營的業務除個別“農字頭”以外，大部分與傳統商行交叉重疊[ ]。這導致村鎮銀行與一般商行間發生競爭，村鎮銀行絕對優勢無從談起，比較優勢也將逐步喪失，長此以往村鎮銀行勢必失去長效發展機制。
3.運營成本高
由于村鎮銀行經營機構的小型、分散化，在應對儲戶提現和其他日常運營問題上，所需的高流動性資產與總資產的比例相對較高。另外，村民居住偏散，以當前單純依靠機構擴張加物理網點覆蓋的模式非但不能深入到本地區業務的腹地，還導致業務經營成本增加，雙向制約了村鎮銀行經濟效益。
（二） 外部制約因素
1.組建村鎮銀行的動因不明
近些年村鎮銀行的發展如火如荼，筆者卻不禁要思考村鎮銀行爆發性增長背后的動因是什么？究竟是以政策為驅動還是以客觀需求為目的？究竟是外生主導還是內生金融需求主導？組建村鎮銀行的動因如果不能厘清，勢必給往后村鎮銀行的發展帶來制約。
2.普遍以傳統商行發展模式應對農村金融
就目前村鎮銀行金融許可證發放情況來看，我國村鎮銀行依然是以擴張村鎮銀行總行、網點數量來推進村鎮銀行發展。在中國這樣一個幅員遼闊、農村人口眾多的大國，單純的物理網點膨脹能在多大程度上有效支農，是否符合成本效益原則，筆者認為有待商榷。
按照“金融功能觀”觀點：金融機構的數量、規模大小的變化，并不能有效說明金融體系宏觀效率與微觀效率的同時進步。事實上，能夠表明金融體系演進路徑的因素應當是金融功能的升級[ ]。只有金融功能升級才能推動整個金融制度的變革與創新，充分滿足來自農村多元化的金融需求。
四、促進我國村鎮銀行發展的對策
（一）提升自身發展能力的對策
1.厘清村鎮銀行定位
村鎮銀行應定位為為區域內農戶提供金融服務的微型金融機構。與大銀行相比，村鎮銀行在為農戶提供金融服務方面存在顯著特征優勢：村鎮銀行處理軟數據的能力略勝一籌，這里的軟數據是指借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過與借款人之間的親身互動搜集到。村鎮銀行土生土長，債權債務雙方情況互為了解，有利于降低信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇。村鎮銀行應該揚長避短，充分發揮其“人熟、地熟、事熟”的優勢，扎根于農村、農業之中。
2.創新金融產品和服務
一方面，各村鎮銀行要抱有“人無我有，人有我新”的產品創新理念，開發設計出更加符合于本地與本行特色，有別于一般銀行業務，面向支農金融業務。
另一方面，村鎮銀行要創新服務手段，擺脫單一憑借物理網點提供服務的經營方式。一改傳統銀行“坐商”作風，深入到廣大農村中去，與農村合作組織、農戶建立良好關系，了解他們的需要，為他們提供差異化的服務。此外要積極反饋信息為產品創新提供依據，將產品與服務、手段與目的有機結合。
（二）改善外部環境的建議
1.鼓勵以內生金融為主導的村鎮銀行發展模式
農村內生金融組織的存在不僅有著深厚的理論基礎，而且是適應中國農村圈層社會特征以及由此決定的特殊信用結構基礎上產生的，具有地適應了農村和農戶金融需求的特點[ ]。
農村內生金融具有信用與經濟功能的雙重屬性，各級政府部門應注意引導發揮其內接農戶、外聯市場的雙重作用。鼓勵在現有的農民專業合作組內部開展信用合作；對于已建成的農村內生金融組織，依靠組織資金把農戶的勞動力、土地與市場結合起來，提高組織化程度，解決市場經濟條件下小生產與大市場的矛盾，同時把先進的生產、管理經驗、技術應用到農業生產中，調整結構，促進產業升級，增強其經濟功能[ ]。注意合理運用股權信貸模式將農民經濟合作組織由生產合作、供銷合作延伸到信用合作，使農民經濟合作組織發生質的變化，使合作機制更加完善，更具保證，配合已初具規模的村鎮銀行系統共同搞活農村金融、支持三農事業。
2.差別政策安排
關鍵詞：農村經濟；村鎮銀行；發展模式；影響因素；應對措施
一、引言：
改革開放以來，農村經濟發展也迎來了有利的發展機遇，多元化的經濟發展渠道出現在農村這塊熱土上，在國家相關政策的扶植下，農村經濟顯現喜人的發展態勢，在這樣的一種背景之下，為了更好的輔助農村經濟發展，為基層成員提供更為便捷的融資渠道，鄉鎮銀行應運而生。
二、走進村鎮銀行，探究發展癥結
（一）村鎮銀行內涵及出現背景
村鎮銀行是是植根于農村區域主要服務于“三農”的銀行金融機構。我國的銀行監督委員會根據相關的法規、法律的規范，匯聚國內外的相關金融機構、企業經營運作責任人和國內有一定承擔能力的自然人的金融資金，進而設立了村鎮銀行。
為了緩解農村經濟發展進程中的壓力，銀監會進一步調整金融策略，放寬金融政策，從而吸引了更多的投資主體加盟到農村融資領域，信貸機構、信用合作組織以及鄉鎮銀行等金融組織如雨后春筍出現在各個鄉鎮。近幾年來，鄉鎮銀行發展模式應時而動，不斷揚長避短，成為了輔助農村經濟發展的有力助推器。
（二）銀行規模較小，抵御風險能力不強
國家相關的政令規定，鄉鎮銀行在注冊的時候要求注冊資金應當在一百萬元以上，統觀目前大多數鄉鎮銀行的資本注冊籌備金數額，我們可以發現能夠達到億元以上的數量稀少。對于金融機構而言，這也說明了小規模的鄉鎮銀行在面對外在金融沖擊或者儲戶提取較大數額現金的時候，將會面臨著巨大的挑戰，其抵抗風險的實力較為薄弱。很多儲戶為了自身資金穩固性考慮，往往選擇規模較大，資金實力較為雄厚的商業性銀行等金融機構，這樣，不能夠吸納較多的資金儲備，最終形成一種惡性循環。
（三）業務形式單一，匱乏對資金吸引力
村鎮銀行相對于其它起步比較早的銀行，因此在業務領域沒有真正介入央行的資金支付系統，諸如電子貨幣業務、各種匯票業務以及一些支票等的結算業務，尚且不能夠惠及儲戶。而今，隨著經濟的發展，信息技術已經介入到了村鎮居民生活的方方面面，儲戶渴望在理財投資等方面得到更多的業務幫助，電話銀行、網上轉賬等業務日益得到儲戶的青睞，但是，在種種因素的制約之下，村鎮銀行中一些便捷化的業務程序還沒有完善的構建，這樣對儲戶的資金存儲的吸引力自然就不強，從而縮減了村鎮銀行獲取更多利益的空間。
（四）專業人員缺乏，儲戶知識水平不高
對于村鎮銀行而言，它所需要的人力資源不僅僅要具備專業化的金融知識，同時，為了更好的運作吻合本地實際情況的資金融通，更需要對當地的情況比較熟知的職員。但是，在現實面前，很多具有高水平知識的工作人員，往往選擇比較大的城市來從事金融業務，去往村鎮銀行的專職人員主動性不高，這樣的實際問題不能很好的解決，自然就會滯后鄉鎮銀行的創新水平，影響其未來發展進程。
伴隨著信息技術的不斷進步，雖然農村的經濟發展中注入了更多的信息之源，但是相比較其他的城市儲戶而言，村鎮的儲戶的知識水平并不高，其接觸信息面比較狹窄，對于一些儲蓄利率沒有更為便捷的掌握渠道，對于國家制定的一些輔助村鎮經濟發展的金融領域的法令政策沒有等位的理解。因此，鄉鎮銀行的優勢并沒有真正的為廣大村鎮儲蓄群體所接受，這些群體更愿意與建行、商行、農行等銀行建立一種存儲或者信貸關系，這樣，使得村鎮銀行在未來的發展中將面對更為嚴峻的考驗。
（五）配套措施不全，鄉鎮銀行實力較弱
盡管銀監會給予了村鎮銀行一定的權利，就是遵循司法規定的基礎上，能夠依循信貸定價的規定，自主完善信貸利率的權利。但是在實際運作中，村鎮銀行并沒有切實得到相關職能部門直接惠及基層銀行的優惠措施，例如，在征收銀行所得稅收或者營業稅的時候所參照的是商業銀行的執行準則，對于村鎮銀行而言，并沒有捕捉到有關減、免某部分稅款的規定。因此，對于實力相對弱小的村鎮銀行而言，它們需要上級職能部門多一些配套措施，從而壯大自身實力。
三、實施應對措施，提升鄉鎮銀行實力
（一）以宣傳吸引加盟，壯大抗風險能力
對于起步較晚的村鎮銀行而言，壯大自身實力，從而增強抵御風險能力的一個有效舉措就是吸納發更多的存儲資金。因此，村鎮銀行可以在獲得相關職能部門的政策幫助的基礎上，通過向農村儲戶宣傳村鎮銀行的便捷措施，提升自身的吸引力，獲得更多的資金儲備，甚至得到較大資金的參股，在不斷總結經驗之后，完善村鎮銀行的發展模式，推動農村經濟的不斷發展。
（二）豐富銀行業務內容，吸納農村資金
村鎮銀行要想在未來經濟的發展浪潮中站穩腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚的金融業務，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于，較為基層的村鎮銀行而言，在實施金融業務的時候，應當植根于農村實際情況，將現代化的金融觀念靈活的拓展惠民的業務形式。
（三）通過政策傾斜，提升金融知識水平
外在大環境的扶植，也是村鎮銀壯大自身實力的一個重要的外因。儲戶在與村鎮銀行發展存儲或者借貸關系的時候，財政部門可以通過貼息政策的輔助，鼓勵村鎮儲戶與村鎮銀行構建金融關系；中央銀行也可以適時將輔的補貼、資金的融通以及利率優惠等惠及村鎮銀行，從而，為村鎮銀行的發展提供較好的外在空間。
為了提升村鎮銀行在職人員的業務水平，相關的職能部門可以定期組織培訓，通過一些鼓勵措施，激勵更多的金融人員投身基層。通過宣傳，將更多的金融知識傳達給農村居民，在銀行與儲戶之間搭建起良好的金融溝通平臺，提升相關人員的金融知識水品。
（四）健全措施保障體系，增強銀行實力
村鎮銀行應當以品牌意識作為發展的著眼點之一，在發展的進程中，通過健全擔保以及抵押的制度，輔助養殖、農產品生產等具有農村特色的儲戶對于資金的需求，從而更好的解決農村儲戶與村鎮銀行構建信貸關系的后顧之憂。
四、結語
村鎮銀行作為輔助農村經濟發展的重要金融機構，在未來的發展中顯現著重要的作用，但是由于自身的實力制約，以及外在環境的壓力，將會面臨著更多的競爭壓力。因此，探尋出符合村鎮經濟實際的村鎮銀行的發展模式，不斷的總結經驗，完善職能范圍，是今后村鎮銀行發展的重要著眼點。（作者單位：海南大學經濟與管理學院）
參考文獻：
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關鍵詞：村鎮銀行；問題；對策
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）07-0144-02
村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。目前農村只有三種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，三是中國農業銀行的分支機構。農村的金融市場還處于壟斷狀態，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構。隨著中國城鄉經濟的快速發展，農民及城鎮居民收入水平持續增長，農民、農業、農村對金融業務的需求與日俱增，作為農村金融體系中最重要的村鎮銀行，自誕生以來就受到市場極大的關注。按照規劃，村鎮銀行設立的宗旨就是要實現親農、扶農、幫農、惠農、建“農民銀行”，城鎮銀行被賦予“立足地方、服務村鎮”的市場定位。村鎮銀行的成立正是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮銀行的成立對于農村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農村市場存在局限性以及村鎮銀行的自身缺陷，村鎮銀行能在多大程度上真正幫助農民還未可估計。
一、中國村鎮銀行發展的現狀
2006年，中國銀行業監督管理會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中在準入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。到2006年底，中國放寬對村鎮銀行的資本準入，支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區設立村鎮銀行；2007年，四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省（區）開始實施村鎮銀行等新型農村金融機構試點；到2009年末，全國有148家村鎮銀行開業。其中村鎮銀行最突出的兩項為：一是對所有資社會資本開放。二是對所有金融機構開放。在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。截至2009年末已開業的148家村鎮銀行中，主發起人為政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發起人為城商行、農商行、農合行、農信社等地方中小金融機構，其中又以城商行為主，傳統的大型金融機構對設立村鎮銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發起設立村鎮銀行9家。
2012年，國務院總理主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區。“十二條”改革路徑中，就有一條提出，“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。這一政策的出臺，極大地調動了各銀行的積極性。
二、中國村鎮銀行發展存在的問題
1.社會認知度低，籌資能力弱。一方面村鎮銀行成立的時間比較短，基本上還是屬于農村金融的新興領域。銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，許多農民不信任該體系。另一方面村鎮銀行設立于中國廣大的縣城，雖然具有一定的本土優勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，農民一年的收入不多，民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長，加之村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。
2.中國村鎮銀行未能遵循宗旨，服務三農。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是由境內外金融機構、境內非金融企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。服務三農是村鎮銀行的根本宗旨。但由于村鎮銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業法人，各發起人或出資人必然會把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的既定經營理念，它們會逐漸偏離服務三農和支持新農村建設的辦行宗旨。
3.村鎮銀行籌資困難。首先，從客觀原因來看你，村鎮銀行雖然設立于農村。其一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，從主觀原因上看，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度大打折扣。再次，村鎮銀行網點少，覆蓋面小，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。
4.村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”。部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求。并且經常出現一些錯誤。由于開設的銀行少，農民必須到指定網點來，使許多農民感到不便。在農民家庭中，許多人都選擇外出打工。他們把在外地掙得辛苦錢匯入農村本地銀行時，需要支付高額的手續費。這使得許多農民不愿使用村鎮銀行的業務。
三、促進村鎮銀行可持續發展的對策建議
1.堅持宗旨，立足為三農服務。為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為三農服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應偏離。為使村鎮銀行更好地服務三農，并在服務三農的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制。國家財政部已于2009 年4 月印發了《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，2010 年9 月印發了《財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理辦法》，對村鎮銀行涉農貸款制定了相應的補貼和獎勵辦法。在此基礎上，地方政府可以進一步加大對村鎮銀行涉農貸款的獎勵，并在增設村鎮銀行網點應給予一定的財政補貼，對初創階段的村鎮銀行在稅收政策上給予優惠，對營業稅和所得稅進行減免，扶持其發展壯大。
2.擴大村鎮銀行資金的來源。隨著村鎮銀行的發展，其資金來源的匱乏阻礙了銀行良好快速的發展。提高村鎮銀行的信譽度，提高村鎮銀行的服務質量是吸引存款的有效手段，但由于農村地區本來資金就很匱乏，而且農信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農村資金外流，不利于農村地區的發展，因此我們可以考慮從城市到農村，來解決村鎮銀行的吸存難，方案一是允許村鎮銀行總行設在地市級城市，但只能吸收存款，不能發放貸款，同時在縣域設立若干分支行，既吸收存款又發放貸款。當然村鎮銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設立“村鎮銀行事業部”，這一思路與銀監會破解中小企業融資難的思路一脈相承，即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業務分開，能夠把三農業務和城市業務適當區分開來，從而方便在內部管理上做出特殊的安排。并且設計合理的金融產品，完善村鎮銀行金融產品的單一化、不合理化，逐步了解農業、農村、農民的真實需要，把更好的金融產品呈現給廣大的農民群眾。
3.借鑒國內外的成功經驗。諾貝爾獎獲得者·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創建村鎮銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強地生存了下來，并發展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農村地區生存并發展的，孟加拉國鄉村銀行在經營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農村地區的貧困婦女，完整的層級組織結構，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉村中心是鄉村銀行運行的基礎，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。
其中借款小組和鄉村中心是可以在村鎮銀行進行試驗的，一些農村地區，民間金融機構存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現象。在“熟人圈”內，有足夠的了解和信任，雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。
參考文獻：
[1] 農鎮銀行或將成為新投資熱點[EB/OL].金融資訊.
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