時間：2024-02-01 15:38:29
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為提高政府采購效率，簡化辦事程序，我們開發了政府采購項目采購管理系統，對市本級政府采購項目實行網上申報，即以政府采購計劃、立項申報審批的網上申報，替代目前手工填報的工作方式。現將有關事項通知如下：
一、政府采購項目網上申報系統的基本情況
市本級政府采購預算的實施分為項目采購和協議采購兩種。項目采購是指各預算單位在市采購辦辦理采購立項，采用公開招標、邀請招標、競爭性談判、詢價和單一來源采購的方式，委托采購機構進行的政府采購項目。項目采購管理系統主要包括政府采購預算、政府采購計劃的編制和政府采購項目立項審批等內容。
二、政府采購項目網上申報系統的工作程序
政府采購項目采購管理網上申報系統的工作程序分為核對政府采購預算、根據政府采購編制采購計劃和采購項目立項申報三部分。
（一）政府采購預算核對程序是指預算單位對財政批復的年度政府采購預算在本系統中進行核對的過程，通過核對保證網上數據與財政批復政府采購預算數據相一致。
（二）編制政府采購計劃程序是指預算單位根據政府采購預算編制政府采購實施計劃。編制政府采購計劃是對政府采購預算的細化過程，也是政府采購項目招標采購的具體實施方案，在編制計劃時一項采購預算可分解為多個采購計劃。在編制政府采購計劃時需要注意的問題主要是:
1、針對一項政府采購預算原則上只能委托一家政府采購機構實施。
2、對于一項政府采購預算中包含通用類政府采購項目和專用類政府采購項目，按照“我市2006年政府采購集中采購目錄及標準的通知”及有關規定，通用類政府采購項目比例達到50％（含50％）的應委托市政府采購中心實施，通用類政府采購項目比例未達到50％（不含50％）的可以委托政府采購機構實施。對于特殊項目需將一項采購預算中通用類和專用類分別委托市政府采購中心和政府采購機構的在編制采購計劃時必須進行分列，以便為采購立項做好基礎工作。
3、對于一項政府采購預算中包含項目采購和協議采購的，在編制采購計劃時對屬于協議采購的項目應按協議供貨的相關要求填報，以便市采購辦進行調整。
按照工作程序預算單位在編制政府采購計劃后，報經一級主管單位審核，審核批準后報報市采購辦審核。對采購計劃中未按有關規定編報的，市采購辦將寫明理由予以退回進行修改。經市采購辦審核批準后的政府采購計劃將放入政府采購網上審批系統中，各預算單位可以對本單位的采購計劃進行查詢。
關鍵詞：電子商務；網上支付；安全支付
近年來我國電子商務發展迅速，其依靠互聯網的全天候、跨地域、覆蓋人群廣泛等優點嚴重沖擊著企業的傳統經營模式以及支付手段，在方便人們生活的同時也推動著社會的進步。電子商務是一種虛擬空間實現真正電子交易的商務模式，其中最為關鍵的環節是網上支付環節，網上支付其作為電子商務興起發展的重要基礎，一方面推動著電子商務的實踐和發展，另一方面也存在著許多安全隱患，尤其在我國現階段針對電子商務的相關法律法規尚不完善的情形下，加強對電子商務網上支付安全隱患的系統分析研究，才能為制定規避隱患策略提供重要的理論依據。
一、網上支付的概念及特點概述
網上支付作為電子商務的重要基礎和關鍵環節，是確保電子交易真正實現的核心技術，網上支付以其全新的理念和特有的優勢給傳統支付方式帶來了嚴峻的挑戰。
（一）網上支付的概念
網上支付作為一種全新的電子交易手段，其通過充分利用電子現金、電子支票、銀行卡、信用卡、借記卡、智能卡、銀行轉賬等支付工具，依靠互聯網的優勢和設備技術將客戶、商家與第三方支付方（銀行、第三方支付商）連接起來，實現支付交易的過程。現階段網上支付主要包括直接存款（薪水的直接存款等）、自動支付（保險金、償還貸款等）、直接支付、電話付費支付等，已經成為深受人們喜愛的支付方式。
（二）網上支付的特點
網上支付的迅速發展離不開其具備的特點優勢，在信息技術不斷發展的今天，網上支付結合了先進的技術設備來實現了數字化方式的支付流轉，其通過依靠互聯網這一開放的信息平臺打破了傳統支付的封閉局面，實現了交易雙方支付的方便、快捷、高效、經濟、全天候、跨地域等優勢，實現了用戶足不出戶便可選購世界各地物品的獨特體驗，方便了人們的生產生活。當然，網上支付區別于傳統支付的重要區別在于其支付服務費用的優勢，真正做到了為用戶利益和體驗著想，成為現今人們最喜愛的支付方式。網上支付手段獨具的眾多優勢是傳統支付無法媲擬的，但其受到技術設備、木馬病毒、黑客入侵、操作人員失誤、內部泄密等多種因素的影響，存在著許多亟待解決的安全隱患問題。
二、電子商務網上支付的安全隱患
我國網上支付發展較網絡銀行、證券、保險事業較晚，但已經構建起較為完善的監管體系，通過頒布《電子支付指引（第一號）》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等來對網上支付進行引導規范，并通過征求公眾意見來逐步構建起網絡支付監管體系，以此通過法律手段加強對電子商務網上支付安全隱患的規避。綜合來看，我國電子商務網上支付存在安全隱患的主要原因有以下幾個方面。
（一）缺乏完整的網上支付技術體系
網上支付依靠的重要手段便是先進的技術設備，而安全隱患頻出之處也大多由于技術標準問題，現階段我國尚未建立起網上支付技術標準體系，未能對網上支付制定統一的行業規范和技術標準，網上支付的業務規范化、標準化、有效性較低，與國際水平存在一定的差距。總體而言，網上支付技術體系尚處于建設完善階段，網上支付業務的縱向和橫向發展深度不夠，存在巨大的支付安全隱患。
（二）沒有建立健全電子商務網上支付的規則
我國雖然已經頒布實施了一系列法律法規來對電子金融進行引導和規范，但尚未建立起健全的電子商務網上支付規則，缺乏一套完善的法律法規來對網上支付進行制約。比如網上支付在第三方支付平臺上的重大安全隱患，由于第三方支付平臺沒有受到法律的規范限制，其性質屬性不在法律規定范圍內，因此當用戶將資金存放在第三方支付平臺上時，資金的滯留時間極容易導致資金的流失，這也是近幾年來我國不斷發生攜款潛逃、電子支付平臺欺詐等事件的重要原因。因此加強對電子商務網上支付各環節的監控，通過密切關注、研究分析、制定策略等來進一步推動相關法律法規的健全完善，才能確保網上支付的資金安全。
（三）用戶自身原因以及受到外來攻擊導致賬戶失去控制
網上支付一方面依靠用戶自身攜帶的移動設備進行操作完成，另一方面需要借助第三方操作人員來實現。現目前社會上經常出現的電子支付盜竊資金惡性事件，大多是由用戶自身原因導致資金遺失的，其中常見的自行操作上當受騙主要有接受惡性網頁鏈接進行賬戶密碼輸入導致資金流失、手機遭受木馬病毒導致個人信息遺失等；當然，第三方操作人員操作失誤、內部人員作案、內部人員泄密等也會直接導致用戶賬戶失控。此外，釣魚式欺詐、計算機病毒、電腦黑客等外來攻擊也是造成資金安全的重要因素。
三、電子商務網上支付安全的措施
從上文的分析中不難看出，電子商務網上支付由于缺乏統一的技術標準規范和健全的法律法規制約，其存在著巨大的安全隱患問題，因此要進一步規避網上支付安全隱患風險，可以從以下三個方面著手采取措施。
（一）提高信息化水平，完善網絡基礎設施建設
要保障電子商務網上支付的安全性，首先要加強對用戶的安全意識提升和提高支付設備的技術標準，通過提升網上支付整體的信息化水平和技術標準來完善網絡基礎設施防火墻、密鑰管理技術、公開密鑰管理、數字證書等技術的研究，并參照國際先進水平及標準進一步完善網上支付的訪問控制、身份認證、授權、防火墻、加密存儲、傳送、內容控制、數據備份等各環節的信息化建設和技術提高，通過加強對用戶訪問和認證的層次化許可認證來提高網上支付的安全性能。
（二）建立完善法律機制及個人信用體系
現階段我國電子商務網上支付在法律上的空洞主要有以下幾個方面，一是用戶個人隱私和信息的安全問題、二是第三方支付平臺的法律屬性問題，三是網上支付欺詐行為的懲處問題，因此要進一步建立健全法律體系，就要加強對消費者個人隱私權的保護，通過法律來規范第三方支付平臺的行為，并對惡性泄露用戶隱私行為進行嚴厲的懲處；再者，完善網上支付反欺詐法律，通過細化制定特殊的反欺詐法律法規來對第三方支付平臺以及網上支付環境進行規范、維護以及監督；此外，對于第三方支付平臺的屬性問題需要制定相關法律來明確第三方支付平臺的性質、法律地位、入門檻準則、管理細則等方面內容，將第三方支付平臺納入法律監管的范圍內，從而實現規范行業市場環境的作用，從法律的角度來規避安全隱患風險。
（三）提高用戶意識，加大法律的嚴懲力度
網上支付發生的安全事件大多由于用戶安全意識不強造成的，因此要提高用戶的安全意識和法律意識，要通過加強對全民的網上支付安全意識宣傳教育來提高用戶的安全意識，因此可采取生活短信推送、網文推薦等方式來盡可能實現對用戶的教育宣傳。此外，健全法律法規體系，以法律的力量來規范約束電子商務環境中的各個參與者的行為，加強對惡性欺詐事件的懲處力度，保障法律的有效實施，保證網上支付環境的安全有序。
結束語
綜上所述，我國電子商務網上支付雖然尚存在許多亟待解決的問題，但其在未來的發展趨勢是不容小覷的，因此只有通過加強對電子商務網上支付安全隱患的系統分析，綜合實際情況制定有效的措施來規避安全隱患，才能進一步推動我國電子商務的迅速發展，才能保障網上支付交易環境的安全有序，保障人民的基本權益。
參考文獻
[1] 史高峰.電子商務網上支付安全問題的探討[J].金融經濟.，2012，03：106.
關鍵詞：網上支付第三方支付銀行網上支付銀聯網上支付
引言
經過十多年的發展，電子商務的發展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務將受益于十大振興規劃，發展將更加迅猛。作為電子商務四大環節之一的電子支付也必將得到更好的發展。網上支付作為電子支付的主要形式也將有所進步。
一、網上支付
IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網上支付行業發展報告》統計指出，2009年，中國網上支付市場規模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網上支付交易額連續五年增速超100%。由此可知我國的網上支付市場前景十分廣闊。
網上支付作為電子支付主要形式，是在互聯網的基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，實現從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算以及查詢系統等過程。
相對于電子支付的其它形式，網上支付具有的優勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數字轉移，完成結算功能。②周期短。網上支付通過互聯網大大節省了時間；④信譽度高。提供網上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。
1.1網上支付的分類根據提供網上支付的機構不同，網上支付分為銀行網上支付、銀聯網上支付、第三方支付。
1.1.1銀行網上支付網上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數銀行大力推廣網上銀行，并將網上支付作為網上銀行的新亮點。這將對第三方支付產生一定的沖擊。
具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。
銀行網上支付的優勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。
銀行網上支付的不足主要體現在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現在網上支付的條件上。銀行網上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發行的銀行卡。跨行和異地支付將產生手續費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現跨行轉賬。
1.1.2銀聯網上支付中國銀聯是經國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯合組織，由八十多家國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構。銀聯是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網上支付。銀聯的網上支付包括境內和境外的網上支付。境內支付服務依托銀聯強大的跨行轉接結算網絡克服了商業銀行間跨行轉賬的不足。境外網上支付借助銀聯互聯網安全支付系統，在境外購物網站以銀聯卡購買正宗海外產品。銀聯網上支付與國內商業銀行的流程相似，都是先確定交易和發貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。
銀聯網上支付的優勢在于解決了國內商業銀行間的跨行問題，開拓了境外網上支付市場。同時也具備了商業銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網上商戶少的缺點。
1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統接口和通道服務的，且能實現資金轉移和網上支付結算的第三方獨立機構。
具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。
v第三方支付的優勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網銀系統進行統一整合，這樣就解決了商業銀行間跨行和異地的問題，既節省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續標準統一。
第三方支付既有優勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現在自身盈利能力較弱，影響其可持續發展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。
二、網上支付的應用領域
我國的網上支付市場規模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據國情，結合實際合理規劃網上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。
銀行網上支付適用于B2B領域，這是因為銀行轉賬時間短，有利于企業的資金流動。在時間就是金錢的商業社會中這是很有必要的。但B2B領域中也存在誠信問題。B2C領域既可選擇銀行的網上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續較簡便，同時又渴望發生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數購物網站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網站所開展的業務，信用擔保比較重要，這就要求網站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網站的信譽問題。3.進行網上訂餐的用戶具本上都有過網上購物經驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業信息平臺的支付方式。
中國網絡支付發展空間巨大，第三方支付和網上銀行支付并駕齊驅，快捷支付滲透近半用戶。中國互聯網從娛樂向商務轉變，支付成重要平臺性應用，網絡零售和本地消費服務激增，支付市場蘊含巨大空間。調查顯示：我國網上支付用戶不到四成網民，未來增長趨勢良好。當前我國網上支付用戶最主要使用的網上支付類型是第三方支付賬戶余額支付和網上銀行支付，分別覆蓋了79.2%和75.7%的支付用戶。快捷支付和卡通支付也成為新的支付趨勢，網民使用比例也達到了40.4%。
支付寶用戶覆蓋優勢明顯，銀聯在線成長較快。中國用戶覆蓋最廣的第三方支付工具是支付寶，有80%的網上支付用戶使用支付寶實現網上支付，其在網民中的覆蓋率遙遙領先于其他第三方支付工具。排在第二位的是財付通，有21.1%的使用率；第三位的是銀聯在線，有16.9%的使用率。
整體支付安全使用狀況較好，僅5.3%的網上支付用戶認為網上支付不安全。網上支付用戶對網上支付安全性給予較高的評價，有9.3%的網上支付用戶認為網上支付非常安全，69.4%的網上支付用戶認為網上支付比較安全，還有16%的網上支付用戶認為網上支付的安全水平一般。只有5.3%的網上支付用戶感覺網上支付不太安全或非常不安全。分終端看，60.9%的網上支付用戶認為電腦支付安全性高于手機，安全感知受熟悉度影響較大。分支付類型看，網上支付用戶感覺安全性最高的支付服務類型是具有擔保機制的第三方支付工具支付，有47.2%的選擇比例；其次是普通網銀支付，有29.2%的選擇比例。
用戶安全意識不足，僅一半網上支付用戶關注網上支付安全問題。52.8%的網上支付用戶關注網上支付的安全問題，還有47.2%的用戶對網上支付安全問題表示非常不關注或較不關注。此外，有57.6%的用戶表示不知道保障網上支付安全的辦法。相對而言，用戶對透露個人信息警惕性高，對即時通信鏈接防范意識不強。當接到電話稱退款，需要告知自己的姓名、賬戶或手機驗證碼信息時，只有2.9%的用戶愿意透露信息。當用戶使用即時通信工具遇到對方發來的不明鏈接時，有15%的用戶會直接點擊。
關鍵詞：網上支付；風險；建議
從廣義上講，網上支付是買賣雙方利用網絡平臺進行金融交易的手段，它的支付工具主要有電子支票、電子現金和數字信用卡，它涉及的方面非常多，如電子商務、網絡銀行、網上證券、網上保險等。在網絡經濟環境下，網上支付業務成了金融機構利潤增長與戰略發展的重點之一。然而由于網絡安全、行業標準、信用、法律等風險因素，對網上支付業務的爭議很大，嚴重影響了它的健康發展和持續壯大。因此，深入研究網上支付風險因素，找出規避對策具有重大意義。
一、我國網上支付狀況概述
我國網上支付業務起步較晚，但發展勢頭喜人。首先，基礎環境日趨成熟。各大銀行相繼建立的電子支付系統，并在不斷的改進當中安全性也逐漸提高。2002年3月，中國銀聯成立，為我國網上支付業務的發展揭開了嶄新的一頁。目前，主要借助第三方交易平臺，實現網上支付。第三方交易平臺不在金融機構、商家、消費者之列，更體現了交易的公平性。其次網上支付相關法律正在不斷完善。技術和道德標準代替不了法律對網上支付業務的重要作用。《中華人民共和國電子簽名法》就是專門針對網上支付和電子商務的法規，分別從法律上確定了電子簽名的合法地位，并對網上交易的安全性提出了指導性要求。第三，國內支付信用問題有待加強。由于網上支付的各種體制仍不完善，難以使消費者、商家與金融機構之間產生完全的信任關系，另外釣魚網站欺騙、短信詐騙等現象給網上支付帶來許多負面影響，許多客戶疑慮重重。
二、網上支付存在的風險問題分析
安全風險。網上支付的安全問題無疑是客戶最關注的，畢竟資金的完全虛擬化，支付過程變成黑匣子，不像一手交錢一手交貨更直接、更透明。基于開放的互聯網平臺，本身就存在巨大風險，就像馬路上行駛的運鈔車一樣，對外來攻擊“防不勝防”。技術安全性主要體現在網絡安全、第三方支付平臺可靠性和客戶端防御力上。目前，技術性問題主要集中在客戶端，客戶端的防御力以及大多客戶的安全意識都不高。因此，提高商家、消費者的網絡安全意識，增強金融服務工具的安全性和穩定性是當前乃至今后的發展方向。
信用風險。信用風險是影響和制約網上支付業務發展的另一重要因素。一是各體綜合素質不高，沒有形成良好的網絡道德風尚，虛假網站，實物與廣告描述不符等欺詐現象屢屢出現。二是國內網上支付業務的基礎比較弱，信用信息披露機制不夠完善，許多人對其持觀望態度。三是銀行為了減少損失和麻煩，主要以借記卡形式作為網上支付的載體，消費者受騙后損失自負，失去不少客戶。四是第三方平臺利潤空間不高，又要承擔巨大的安全風險，不敢放手發展。
法律風險。網上資金交易是現實資金交易的虛擬化，與現實資金交易同樣必須有完善的法律做為堅實后盾。對網上支付相關法律的頒布和完善國家也不遺余力，但這項業務是一個系統工程，不是一蹴而就的，而是需要很長的時間來修葺，一方面網上支付業務的發展時間很短屬新生業務，許多問題還不開明，比如第三方平臺的身份問題一直頗受爭議；另一方面網上支付業務是網絡時代的創新，必然會觸及金融監管的盲區，使各方利益難以得到保障。
行業標準風險。目前支付網關的接口標準極不統一，使各大商業銀行以及第三方交易平臺難以配合默契，不但局限性強，而且眾多的網關接口增大了支付風險。數字證書的問題如出一轍，大家各自為政，一是資源極度浪費，二是一人說了算的情況難以體現公正性和公平性。造成以上局面，主要有二個原因：毫無利益可言，再加上數字證書申請程序繁瑣，各方缺乏積極性；大多第三方平臺和商業銀行實力較強，更相信自己的認證系統。
三、規避網上支付業務風險的合理建議
吸收國外主要發達國家信息技術方面的優勢。信息技術在這些主要發達國家循序漸進的發展，使他們在理論研究和技術積累方面有雄厚的實力。可以借鑒國外信息技術和信息產業方面的優勢，網上支付理論和技術以及相關安全技術在我國也就可以更加順利和快速的發展。
建立一整套完整的社會信用機制。我國尚缺少信用度認證平臺，人們難以獲取統一的評判基準，目前已經建立了個人信用上網查詢系統，這些主要針對個人貸款幾率的紀錄已經在發揮作用，在此基礎上我們可以完善其中的管理模塊，建立一個功能更加齊全的征信和查詢系統，提高整個管理體系的完善程度。
加快數字證書認證建設。數字證書是確保交易雙方身份真實性、信息完整性，私密性和交易不可否認性的“網絡身份證”。目前，我國既有由銀行自己發放的數字證書，也有由第三方安全認證機構發放的數字證書，對此，政府應該加以規范，統籌規劃。
加強法律建設。盡快制定相關法律法規規范電子合同、網上支付、電子票據與資金劃撥、程序的安全性、隱私保護、基礎設施和知識產權保護等涉及網上支付的關鍵性問題；強化法律法規的可操作，協調管理、技術、法律、標準和商業慣例的關系，使其成為一個有機的整體，為電子商務的運行和發展提供全面有效的保障。
總之，網上支付業務是經濟發展不可回逆的潮流，只有正視它的安全、信用、法律、行業標準等風險因素，并通過相應的手段逐一解決，才能使之蓬勃發展，才能適應時代的需求。
參考文獻：
【關鍵詞】網上支付 第三方支付 情景規劃
目前,國內外就網上支付的研究主要集中在網上支付系統安全性、信用問題以及法律問題。如：對于安全性的網上支付結構框架、 對網上支付系統的安全協議的研究、消費者網上購物行為以及對網站信任的研究、網上支付系統風險的定量分析與管理模式研究。而本文主要就國內網上支付產業發展進行研究和分析，即首先分析國內網上支付行業構成、網上支付企業分類、網上支付產業特征以及網上支付產業面臨的突出問題，然后提出使用情景規劃模型，希望可以對網上支付企業提出戰略建議并就未來提出關鍵問題。
本文提出使用的情景規劃模型主要是在大量定性分析的基礎上加入適當定量分析，從而來對國內網上支付企業未來發展提出戰略建議。
一、國內網上支付產業分析
1、網上支付行業的構成
網上支付的原動力是顧客要購買網上商戶的產品或服務，這個時候顧客為此向網上商戶支付貨款，需要利用銀行的系統實現銀行劃款。但就目前國內的環境或體系而言，銀行沒有足夠的動力來主動的滿足和推動顧客和商戶對網上支付的所有需求，因此網上支付企業的出現成為必然。同時網上支付產業的存在許多問題需要政府制定相關政策進行調控。所以,網上支付行業主要由五部分組成：顧客、商戶、銀行、網上支付企業和政府。
2、網上支付企業的分類
目前國內網上支付企業主要分為三類：（1）銀行網上支付，金融背景與業務熟悉是這類支付平臺的最大優勢，比如中國銀行、中國工商銀行等；（2）獨立第三方支付企業，其中又分為寡頭獨立第三方支付企業（以銀聯電子支付為代表）和非寡頭獨立第三方支付企業（如IPS環訊、快錢、網銀在線）；（3）依托大型B2C、C2C網站的非獨立第三方支付企業，比如支付寶、財付通和安付通。三種不同類型的網上支付企業所擁有的資源、目標客戶和政府給予的政策支持都不盡相同，三者之間往往也表現出競爭和合作的關系。
3、網上支付市場現階段的特征
（1）網上支付市場處于買方市場。目前國內提供網上支付的企業有40余家，并且提供的產品（服務）差異性極小，買方可以充分自由方便地選擇。（2）國內網上支付發展不平衡。在目前中國電子商務支付領域，C2C網上支付已經趨于成熟，B2C網上支付正處于市場開拓階段，而B2B網上支付的條件和環境尚未成熟，中國電子商務網上支付發展不均衡，未來中國電子商務支付方式的徹底解決還有很長的路要走。（3）其他特征。主要表現在網上支付企業趨向行業細分化和銀行與支付企業的競爭日益凸顯。
4、網上支付企業面臨的主要問題
目前網上支付企業主要面臨網絡安全、市場競爭、投入成本、盈利壓力、服務與創新不足以及法律和政策的風險等方面的問題。另外,網上支付企業如何能清晰地洞察目前市場環境、銀行與第三方支付企業之間又采取何種競爭合作策略、同時在面對顧客差異化和個性化的需求時，如何改變經營策略都是困擾網上支付企業的問題。
二、情景規劃模型介紹
1、情景規劃概念
情景規劃（Scenario Planning）是由美國蘭德公司開發的一種戰略設計和戰略對話的工具，它以相關人員為主體，運用想象力對未來的各種可能性進行挖掘、歸類，從而提高組織感知其經營環境的變化、思考這種變化的含義、改變心智模式以及據此采取行動的能力。由于情景規劃在理念與方法上與行動學習的一致性，它既可以看成是行動學習的一種形式，又可作為其他行動學習項目，尤其是戰略性行動學習的破冰項目。
2、情景規劃MACTOR工具
MACTOR是法國教授M.Godet等創造的一種定性定量結合的角色戰略分析方法，MACTOR是進行情景規劃建模時常用的一種方法。MACTOR方法的模型框圖見圖1。
三、情景規劃模型應用于網上支付企業研究
考慮本文主要是提出將情景規劃模型應用于網上支付企業的研究，因此不具體進行定量分析，下面主要確定影響網上支付產業的關鍵角色以及關鍵角色之間爭奪的主要目標，然后簡單介紹通過Mactor方法來如何對網上支付企業未來發展提出戰略建議。
1、確定關鍵角色
通過國內網上支付產業分析可以得知，影響網上支付行業的關鍵角色包括如下7個 ：A1獨立第三方支付企業、A2寡頭獨立第三方支付企業、A3寡頭非獨立第三方支付企業、A4顧客、A5銀行、A6商戶、A7國家法規。
2、確定戰略爭奪領域和各種目標
確定了影響國內網上支付產業的關鍵角色以后，同時需要確定各個角色之間的戰略沖突主要是體現在哪些戰略領域的目標上。而對于每個目標，各個角色可能是同意、反對或者中立。具體參見表1。
3、Mactor方法對網上支付企業發展提出戰略建議
使用Mactor方法，通過建立目標角色矩陣（簡單定位）及其意見集中和分散矩陣、目標角色評價矩陣及其意見集中和分散矩陣、直接影響矩陣、直接間接影響矩陣、加權數值定位矩陣及其集中和分散矩陣等矩陣進行定量分析，可以看出各個關鍵角色之間的意見集中和分散程度，各個角色對其他角色的影響度，各個角色對于其他角色的依賴度，各個角色對于所有目標的總影響能。這樣可以就各角色（主要是獨立第三方支付企業、寡頭獨立第三方支付企業、寡頭非獨立第三方支付企業以及銀行）未來的發展提出戰略建議。
四、總結
本文主要對網上支付產業發展狀況進行分析，包括網上支付市場構成、網上支付企業劃分、網上支付行業現階段特征以及網上支付企業面臨的突出問題。
目前國內外就網上支付的研究主要集中在網上支付系統安全性、信用問題以及法律問題。而本文主要研究國內不同的網上支付企業在各自特征和擁有資源不同、網上支付市場處于買方市場、網上支付發展不均衡的情況下如何改變戰略和制定經營策略的問題。同時，本文提出使用情景規劃模型這種戰略工具來對網上支付企業未來發展提出戰略建議。
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[關鍵字]網上支付TAM營銷策略
一、引言
網上支付是電子支付的一種形式，是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者與消費者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。作為電子商務的核心環節，基于互聯網的支付系統也得到了迅速的發展。
在如今經濟日益全球化與社會日益信息化的大趨勢下網上支付借助現代信息網絡技術使傳統的資金處理發生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務的觀念日益深入人心，消費者不可避免地被網上支付這種新型的支付模式所吸引。因為憑借它便捷、安全的優勢．可以更好地體現電子商務的低成本、跨區域、高效率與個性化特征。根據《Iresearch2005年中國網上支付研究報告》顯示，到2007年我國網上支付市場規模將達到605億元，2010年估計可能達到2800.2006年～2010年中國網上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務交易額年均復合增長率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國電子商務發展潛力巨大。
我國電子支付發展迅速，但與我國互聯網以及電子商務對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內的電子支付市場只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對網上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對網上支付的使用有著重要的影響。根據計世咨詢一項研究報告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進行完善以促進這一市場的發展。
目前國內外對網上支付的研究主要集中在技術層面上，對網上支付的系統架構安全技術、業務流程、運行模式等有較多的研究；而從消費者的角度對使用網上支付平臺的影響因素進行相關研究的文獻較少，本文通過對使用者與未使用者網上支付影響因素的進行研究，尋找群體間不同的特性，與營銷策略結合進而對制定有針對性的營銷方案，吸引消費者提供建議和意見。
二、研究方法
本文通過問卷調查了來對人們網上支付的影響因素進行實證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。
Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經Adams等(1992)對改模型進行修正，目前已經成為研究新技術擴散最常用的模型之一。TAM主張認知有用性與易用性會影響使用科技的態度，進而影響具體的行為表示。所謂認知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認為此種科技和管理方式的收益。而認知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認知的科技使用程度。此外，使用者的認知易用性也會強化使用者對科技地認知有用性。例如可以節省更多地心力去完成其它地任務，進而影響使用者對于使用此技術的態。
根據TAM接受模型的假設，同時基于之前的研究和中國網上支付的現狀,因此將安全性也作為影響網上支付的因素進行研究。
問卷結構
第一部分統計調查被調查者的個人基本信息，進而詢問被調查者是否使用過網上支付。如果選否，轉到第二部分，調查未使用過網上支付的被調查者的相關信息；如果選是，轉到第三部分，調查已使用過網上支付的被調查者的相關信息。根據TAM模型，從三個不同維度來對影響網上支付的因素進行研究，問題以克特五點量表設計。
三、數據分析
在發放的250份問卷中，回收到237份，其中有效調查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗證滿意度變量的內部信度，用Cronbach’salpha系數來進行檢驗。檢驗的結果為0.828>0.5，因此足以保證了問卷的信度。
在參與調查的人員中，共有93位，占調查的53%的人未使用過網上支付，但93%的人都有使用的興趣，認為網上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對安全性有很大的擔憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。
為了對影響使用者網上支付的態度的因素進行歸類統計分析，進而進行回歸分析，因此首先通過因子分析進行分析。在KMO球形檢驗值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進行解釋；同時P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過vaximax方差旋轉得出三個因子，與問卷設計初衷一致，也就是影響網上支付滿意度的三個維度：易用性，有用性，安全性。也說明了問卷設計的結構效度是非常好的。而三個因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說因子回歸的效果是比較好的。
根據因子分析得出的三個因子，以滿意度為因變量進行回歸分析。R2為0.500，F檢驗值顯示為26.617。說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關系。在0.05的顯著性水平下，三個因子的相關系數顯示出,網上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關,相關系數分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續使用的意向等。研究結果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關系數為0.182，但其P值>0.05，沒有通過顯著性檢驗。
進一步在使用者與未使用者中對這三個因素進行方差分析發現，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說明在使用者與未使用者間沒有明顯的差別，即網上支付的有用性得到兩類群體的普遍認同。但是對于網上支付的安全性與易用性的P值均為0，說明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對網上支付的易用性及安全性的擔憂，是其對網上支付持觀望態度的主要原因。
因此，對于網上支付的使用者和未使用，針對這兩種不同消費群體，根據其影響因素應當制定負有針對性的營銷方案。
四、營銷策略
對網上支付的有用性,未使用者及使用者都認可其有用性。社會及互聯網的發展，許多交易通過網上支付將大大降低交易的成本,網上支付有著廣闊的市場，市場規模也將會不斷的擴大，這一點是毋庸置疑的。但在吸引保留消費者上則需要不同的策略。
1.網上支付的安全性
通過上面的數據分析可以看出，安全性對未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網上支付的主要原因，而這一因素對于使用者而言，卻沒有顯著性的影響。這可能因為對于使用過網上支付的消費者而言，其對安全的擔憂已經很大程度的降低。實際上，網絡安全技術一直是互聯網技術發展的方向，近年來網絡安全技術，數字證書等已有很大的提高，但潛在消費者對安全性的認知并未隨之提高，安全性對于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。
因此，不斷發展網絡安全技術及制度，提高整個市場信用保證的同時，要吸引潛在消費者這一群體,如何讓其邁出第一步，對與網上支付的提供商而言，則需要通過不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費者的認知。
2.網上支付的易用性
消費者使用網上支付在于其所能由此獲得的價值，開通和操作過程，及獲得相關知識的便利性將影響到消費者的獲取價值。煩瑣，復雜的開通過程將可能使潛在的消費者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進而影響其繼續使用的意愿。對未使用者，開通網上支付的過程，在保證信息及安全的同時,降低開通復雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說明保留老客戶的重要性，那么從消費者角度出發，設計的符合支付習慣的操作流程，提高使用價值，得到消費者認可，則能夠提高消費者的滿意度，提高其的認知價值，進而形成繼續使用的意愿。
隨著網上支付的發展，市場競爭也在不斷加劇，更多的提供商加入到網上支付的市場中，因此網上支付提供商需要了解消費群體的不同需求，進而不斷提高其服務水平和營銷策略，加強客戶認知到的滿意度，創建和保持競爭優勢。
參考文獻:
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第三方支付的四個疑問
正如上世紀末互聯網經濟泡沫的破滅一樣，網上支付在經歷了近幾年的無序競爭之后，將開始洗牌。大部分的支付廠商將會遭遇兼并、重組、并購、轉型，最后剩下的不會超過10家。風雨欲來，面對目前的混亂市場與迥異的輿論，第三方支付當務之急是要保持理性的態度，認真思考自身的發展問題。
第一，網上支付是IT技術還是金融延伸服務？
IT技術當然是電子支付的關鍵要素，但是只有技術而無完整系統的運營機制，網上支付必然無法獲得長期的持續發展。因為網上支付涉及到相當多的金融規則和敏感信息，這些是技術所無法解決的。因此，網上支付不僅僅是IT技術，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務。
第二，支付廠商是同質化競爭還是創新發展？
由于目前網上支付較多的是純技術網關接入服務，因此市場同質化程度非常高，導致競爭激烈。標準化服務固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創新因而成為支付廠商的核心競爭力。
第三，短期跑馬圈地還是長期可持續發展？
產品的同質化導致價格成為唯一的競爭籌碼，不少支付廠商以不正常的低價來搶占市場份額，于是出現了“跑馬圈地”的短視行為。此舉不僅進一步擠壓了支付市場有限的盈利空間，更帶來許多資金風險。事實上，網上支付是個慢熱性的行業，無法做到產業投機，服務質量才是網上支付的生命力所在。
第四，支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付？
近來第三方支付與商業銀行在支付產業鏈中的定位問題成為各方關注的焦點。一方認為，第三方支付一旦做大，將搶位網上銀行，可能會“拿手上龐大的客戶資源向政府攤派”，取得銀行牌照，變身做零售銀行。另一方則擔憂，第三方支付“插線板”式的運營模式潛藏著銀行撇開第三方支付的威脅，屆時支付廠商將不復存在。其實，網上支付是一個漫長的產業鏈，包括了發卡機構（商業銀行）、銀聯交換中心、支付網關、支付的商、商戶、消費者等多個環節，環環相扣，每一個環節都有各自的利益與應得的收入，已經形成既定格局。其中，第三方支付是產業鏈中最重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶，使商戶的支付交易能順利接入。第三方支付的一站式接入服務使銀行與商戶雙方都避免了一對一接入的高昂成本，在相當長的時期內都有存在的必要性與必然性。
只有理清上述問題，明確發展目標，第三方支付才能找到正確的發展方向。
定位、市場培育和創新
遺憾的是，不少支付廠商偏執于低水平的價格戰，導致電子支付行業面臨一系列的危機。
其實，目前的支付市場還是存在不少利好消息，市場規模也正在穩步增長中。一方面表現在網上支付對于提升企業核心競爭力方面的功能日益凸顯，應用領域逐步擴大。另一方面，網民對網上支付的接受程度大幅提高，網上購物者中使用網上支付的比例從2002年的30.7%上升到2005年的48.4%，網上支付已經成為消費者網上購物的首選付款方式。統計表明，2004年國內網上支付市場規模為75億元，預計2007年將達到605億元；2005年網民數有1.03億，其中網上支付的用戶不足四分之一。這都傳遞著一個信息：網上支付市場還遠未飽和，仍然具有極大的發展空間。
因此，在目前，急切地瓜分有限的市場份額顯然不是明智之舉，規范市場運作，增強消費者對網上支付的信心，共同把網上支付的“蛋糕”做大，才是當務之急。
關鍵詞：地方性商業銀行；網銀支付；發展戰略
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（5）-0046-04
網上銀行在我國經過十多年的快速發展，已初具規模，成為各大銀行爭奪市場的有力武器，基本上形成了以國有銀行、股份制銀行以及外資銀行為主體的競爭格局，而資源少、起步晚的地方性商業銀行在競爭中處于劣勢。2011年，中國電子商務市場整體交易規模達到7萬億元，同比增長46.4%，電子商務交易額連創新高對在線支付產生了巨大需求，為網上銀行業務實現快速發展培養了深厚的土壤。人民銀行網上支付跨行清算系統在全國范圍內推廣上線，為地方性商業銀行網銀系統與各大中型商業銀行網銀系統互聯互通提供了平臺，也為地方性商業銀行大力發展網銀業務提供了機遇。通過深入調查16家商業銀行網銀業務發展的基本情況，本文剖析地方性商業銀行網銀業務發展面臨的機遇和挑戰，探索適于地方性商業銀行發展網銀支付業務的戰略和路徑。
一、地方性商業銀行網銀支付業務發展現狀分析
（一）地方性商業銀行網銀建設起步晚、業務發展相對滯后
中國銀行于1996年投入了網上銀行的開發工作，其后，招商銀行、建設銀行、工商銀行也隨即推出網上銀行服務，中國網上銀行逐步發展起來。2002年底，大中型商業銀行均已開通網銀業務，并通過總行一點接入網上支付跨行清算系統，而以北京銀行為代表的地方性商業銀行是從2003年9月開始陸續發展網銀業務。而甘肅省地方性商業銀行網銀發展明顯落后于發達省市，蘭州銀行于2010年下半年開始辦理網銀業務，并于2011年初接入網上支付跨行清算系統；甘肅銀行尚未建立網銀系統。地方性商業銀行網銀處于發展的基礎階段——“基本的網上銀行”，主要是將傳統的銀行柜面業務克隆到互聯網上，實現方式遵循傳統業務的流程規定和制度，該階段的網上銀行更像是自助式的網絡柜面終端。而大中型商業銀行網銀已處于第二發展階段——“可定制的網上銀行”，根據用戶信息對用戶進行群體劃分，并設計相應的網上銀行產品。相比之下，地方性商業銀行網銀系統的建設和發展滯后于大中型商業銀行，難以滿足支付業務不斷發展的需要。
（二）網銀業務競爭激烈，地方性商業銀行在夾縫中求發展
大型商業銀行憑借在傳統銀行業務領域積累的資本實力、資產規模、網點數量、客戶資源和社會認知度等方面的優勢，在網上銀行業務領域體現了很強的競爭實力。據艾瑞咨詢和易觀智庫數據顯示，2011年，大型商業銀行網銀賬戶數占全國的81.5%，網銀交易量占全國的82.1%。股份制商業銀行在全國范圍內迅速推廣網銀業務，很快占據了一席之地，彌補了網點資源不足的限制，綜合競爭力在不斷增強。以招商銀行為例，依托于其優異的個人金融業務基礎，以及多元化和個性化的個人網銀服務，使其網銀業務在股份制商業銀行中表現突出，2011年，招商銀行個人網上銀行賬戶規模占全國個人網上銀行賬戶規模的10.3%，僅次于工商銀行和農業銀行。地方性商業銀行網銀業務量占比很小，經營范圍局限于當地，尚不具備全國范圍的影響力。數據顯示，全國地方性商業銀行的網銀賬戶、交易規模市場份額均不足全國的10%，而甘肅省地方性商業銀行網銀賬戶、交易規模不到全省的3%。
（三）地方性商業銀行網銀對柜面業務的替代率較低
目前，各大中型商業銀行網銀系統整合了幾乎所有的傳統業務，同時提供網上支付、移動支付等新興服務。根據各銀行2011年年報和《2011年中國電子銀行調查報告》數據顯示，2011年大型商業銀行網銀對柜面業務的替代率均超過62%，招商銀行和民生銀行網銀對柜面業務的替代率超過80%，大大降低了人力資源成本、減輕了網點柜面壓力。而地方性商業銀行網上銀行業務仍以基礎業務為主，對傳統經營依賴性依然較強，除北京銀行、寧波銀行等少數銀行能達到大中型商業銀行的水平外，大多數地方性商業銀行網銀柜面替代率為50%左右，主要業務以查詢、轉賬、繳費等業務為主，網上銀行對柜面業務的替代效果并不明顯。
（四）網上支付跨行清算系統應用推廣較為緩慢
網上支付跨行清算系統可實現各商業銀行網銀系統的互聯互通，跨行資金匯劃實時到賬，為地方性商業銀行提供了與大中型商業銀行提供了平等競爭的平臺。2011年，網上支付跨行清算系統清算資金量占全國網銀交易金額的0.07%，截止2011年底，直接接入網上支付跨行清算系統的銀行業金融機構為120家，其中地方性商業銀行98家，而地方性商業銀行通過網上支付跨行清算系統處理的業務筆數占總筆數的14.68%，清算資金量占總量的15.66%，業務發展較為緩慢，對地方性商業銀行網銀業務發展的支持作用并不明顯。
二、地方性商業銀行發展網銀支付業務的SWOT分析
地方性商業銀行網上銀行的發展面臨多樣的金融環境變化，主要包括網上支付跨行清算系統上線、非金融機構支付牌照發放、手機支付發展以及第三方支付首次獲批進入基金領域，金融環境的變化給地方性商業銀行發展網上銀行帶來了機遇，網上銀行應用場景將更加廣泛，技術標準將日益完善；同時也給地方性商業銀行發展網上銀行帶來了挑戰，大中型商業銀行占據絕對優勢的市場格局難以改變，而第三方支付將涉足更多銀行壟斷領域，對網上銀行業務形成沖擊。
（一）優勢分析
1、經營機制比較靈活，組織結構相對簡單。地方性商業銀行實行現代企業經營理念，具備比較健全的激勵和約束機制，經營機制比較靈活多樣。比起大中型商業銀行從總行到支行的多層結構，結構相對簡單的地方性商業銀行發展網銀業務可以輕松實現“統一管理、統一規劃、統一需求、統一系統”。
2、有成功的信息化建設模式可以借鑒。信息化建設方面，各大中型商業銀行對網上銀行、電話銀行、手機銀行等信息化服務渠道進行開發和升級，這為地方性商業銀行信息化建設提供了成功經驗和借鑒模式。
3、具備良好的政策、經濟和文化環境。一是監管部門高度重視銀行業信息化建設，2011年出臺的《中國銀行業信息科技“十二五”發展規劃監管指導意見》為地方性商業銀行網上銀行發展指明了方向；二是電子商務的爆發式增長是網上銀行快速發展的重要推動力，2011年中國電子商務市場整體交易規模達到7萬億元，同比增長46.4%；三是個人財富的增長以及多樣化的金融需求為網銀支付創造了前提，2011年全國個人網銀交易規模同比增長43%，約占全國網銀交易總額的20%。
（二）弱勢分析
（1）網點規模限制業務發展。與大中型商業銀行相比，地方性商業銀行規模的不足將制約網上銀行客戶群的有效擴大。受用戶消費習慣和網上金融環境的制約，網上銀行業務的開展在一定程度上依賴物理網點的支持。尤其是較復雜的投資理財業務，需要和銀行工作人員進行面對面的溝通。網點不足必將在一定程度上限制網上銀行業務開展。
（2）創新水平有待提高。近十多年來，地方性商業銀行盡管取得了快速發展，但其業務經營的廣度和深度不夠，業務創新遠沒有達到預期的目標，創新業務占地方性商業銀行營業收入的平均比重不超過10%，不能成為拉動業務和業績增長的主導因素。
（3）專業人才相對短缺。網上銀行業務發展需要大量的專門人才，而銀行間激烈的人才爭奪造成部分人才的流失。大中型商業銀行有巨大的人力資源儲備，人才的不足將制約地方性商業銀行網上銀行業務的發展。
（4）技術投入不足。在確保資金安全和提升用戶體驗方面，地方性商業銀行的技術投入不足，網上銀行互動性較差，用戶體驗較難提升，以致部分地方性商業銀行通過網上支付跨行清算系統辦理的支付類和信息類業務超時現象嚴重，影響了業務的實時處理和客戶資金的及時到賬。2012年8月，甘肅省3家地方性商業銀行的支付類業務超時率均高于4%，4家地方性商業銀行的信息類業務超時率高于10%。
（三）機遇分析
1、網銀用戶對網銀的滿意度提高。滿意度的提高得益于兩方面：由于網銀支付自身安全性和便捷性的提升以及各商業銀行對網銀產品的創新使用戶的多樣化需求得到滿足，網銀用戶對最常使用的網上銀行滿意度也隨之上升。
2、網上支付跨行清算系統實現網銀系統互聯互通。發展網上銀行是地方性商業銀行突破機構網點限制、縮短與國內外商業銀行差距的有效途徑。對地方性商業銀行的支持體現在：一是為地方性商業銀行提供了與大中型商業銀行平等競爭的平臺和機會；二是實現了實時跨行轉賬和跨行賬戶查詢，促進地方性商業銀行提升網銀服務水平；三是地方性商業銀行通過接入網上支付跨行清算系統，可進一步拓展網銀支付業務種類。
（四）威脅分析
1、大中型商業銀行的壟斷格局難以打破
網上支付跨行清算系統將網銀互聯，但大中型商業銀行出于自身利益的考慮設置技術門檻，不支持與地方性商業銀行客戶簽訂授權支付協議和賬戶信息查詢協議，導致網上支付跨行清算系統參與者之間部分業務無法實現互通處理。截止2011年底，網上支付跨行清算系統直接參與者中不能發起和接受借記業務的銀行有19家，其中地方性商業銀行16家，不能發起借記業務的銀行有12家，其中地方性商業銀行9家，支付業務辦理受到影響的地方性商業銀行合計25家，占直接接入網上支付跨行清算系統的地方性商業銀行的25.5%，導致這些地方性商業銀行只能被動接受其他銀行機構通過網上支付跨行清算系統發起的網銀借記業務和賬戶查詢業務，只能被他行查詢、為他行支付。
2、第三方支付的優勢地位難以改變
2011年，人民銀行發放了107張《支付業務許可證》，支付寶、財付通、銀聯等第三方支付企業獲準從事支付業務，目前第三方支付在市場上的優勢地位仍然難以改變。而地方性商業銀行發展網上支付業務大多為項目驅動型，是為了配合地方經濟發展的具體需求，而不是主動發展網上支付業務，而且地方性商業銀行是否發展網上支付業務，很大程度上取決于其發卡量，只有用戶規模足夠大，銀行才會更加重視網上支付業務。由于目前絕大多數地方性商業銀行網點較少，經營范圍僅限于當地，用戶數量很難在短時間內達到一定規模，加上網銀系統建設較晚，不利于網上支付業務的進一步發展。
3、手機銀行對網銀支付形成沖擊
2011年，手機銀行進入快速發展階段，手機上網大環境逐漸形成，移動互聯網產業鏈趨于健全，用戶習慣也逐步養成。各大銀行積極推廣各項手機銀行業務，開發創新應用，提升用戶體驗，同時開展各種優惠活動，手機銀行的進一步發展對地方性商業銀行的網銀滲透有一定的削弱作用。
三、地方性商業銀行網銀業務發展的路徑探討
網上銀行已成為銀行業金融機構的主要分銷渠道，面對同業之間激烈的市場競爭，地方性商業銀行可以憑借網上支付跨行清算系統提供的平臺，大力發展網銀業務，豐富業務種類，拓展業務領域，增強自身競爭實力，在網銀市場上占據一定的份額。
（一）重視網銀業務發展，加快網銀建設步伐
根據《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年，我國網上銀行業務實現了持續增長，個人網銀用戶對網銀的使用深度不斷增加，企業用戶對網銀的使用率和活躍度得到進一步普及，成為很多企業日常運營的首選。面對如此巨大的發展潛力，地方性商業銀行應積極調整發展思路，根據自身條件選擇網銀系統建設途徑：一是具備軟硬件條件、技術研發實力較強的，可自主開發建設網銀系統；二是軟硬件條件和研發實力較欠缺的，可基于農信銀資金清算中心或城商行資金清算中心共享網銀系統的方式建設網銀系統，克服技術研發弱勢、站在一個比較高的起點、在短時間內建設自己的網銀系統。
（二）以用戶為中心，突出個性化服務
只有正確把握網上銀行的定位，才能更好的利用網絡渠道，推廣銀行產品。地方性商業銀行網銀業務發展應向第三個發展階段——“個人化網上銀行”努力，建立以用戶為導向的系統、應用結構、程序和策略，用戶可實現自助服務、產品選擇和決策支持，銀行可以收集并了解用戶的消費習慣以及他們愿意使用的服務方式，并對用戶進行細分，然后提供針對某用戶的、專有的產品和服務，該階段的網上銀行建立的是“真正以市場為導向，以用戶為中心”的貼身服務，可提高用戶的忠誠度，加強銀行的競爭力。充分借助微博營銷、郵件營銷等新興的網絡營銷方式，突出個性化服務，個人網銀重點改善用戶使用體驗，優化理財服務，滲透日常生活；企業網銀重點增加企業理財、國際貿易結算、電子商務等服務，多挖掘中上游產業的結算需求。
（三）完善系統功能，豐富業務種類
地方性商業銀行在建設網銀系統時要認真權衡安全性與易用性二者之間的關系，要把資金安全和方便客戶放在首位，二者不可偏廢，利用技術手段確保網銀既安全又易用。根據網上支付跨行清算系統統計數據顯示，地方性商業銀行目前辦理的網銀貸記業務基本都是匯兌，網銀借記業務通過網上支付跨行清算系統辦理的不足2%，而且有25家地方性商業被動接受借記業務，不能主動發起借記業務。地方性商業銀行要加強與轄內其他銀行業金融機構的合作，通過與其他銀行簽訂授權支付協議和賬戶查詢協議，實現他行賬戶查詢和從他行賬戶支付，為客戶提供便利，改善客戶體驗，充分發揮網上支付跨行清算系統在小額支付方面的優勢。
（四）加強行業間合作，擴大網上支付領域
地方性商業銀行接入網上支付跨行清算系統，便可支持網上支付、電子支付、移動支付等新興電子支付業務。同時，地方性商業銀行可以積極與電子商務網站、第三方支付服務組織磋商協作，不必過于擔心第三方支付服務組織會搶占銀行蛋糕，雙方應以一種互利共贏的方式共同推動網上支付和電子商務的發展，利用第三方支付服務組織龐大的客戶資源和在市場上的優勢地位，擴大網銀用戶群體，拓展網上支付的領域，還可與電信運營商合作，大力發展手機銀行等移動支付業務。
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