時間：2024-02-19 15:25:22
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從產業鏈條上來看，移動支付囊括了銀行、電信運營商、第三方支付、用戶終端四個環節。如果僅把電信運營商當做流量通路來看，其余三個環節都可能引發支付的安全問題。
以銀行為例，用戶若需要開通手機支付或者網上銀行，必須攜帶身份證到銀行柜臺辦理，向銀行提供銀行卡、身份證、手機號碼等信息并簽約才能夠完成。相較之下，第三方支付開通相應產品的手續環節就要簡化得多――其注冊和開通相關服務，均是通過互聯網進行，在這個過程中，用戶并不需要面簽。這就意味著，個人信息存在著不對稱性。記者了解到，目前支付寶的注冊開通，主要有兩種方式，一是郵箱注冊，并通過郵箱來激活；二是通過手機注冊，通過手機驗證碼來完成激活。身份認證是在注冊成功后進行――綁定身份證和銀行卡，而財付通則通過QQ號碼、Email、手機號碼及銀行卡快捷注冊四種方式。
對此，移動互聯網安全公司網秦認為，在用戶信息的采集上，銀行信息更具真實性，由于面簽，用戶資料在一般情況下不可能出現虛假、冒用等行為，從而保證了資料和意愿的真實性。但是，第三方支付由于屬于互聯網注冊和認證，其存在著信息不真實的可能，實名認證方面存在著明顯的短板。這也成為了目前移動支付尤其是二維碼支付和虛擬新信用卡等新興的互聯網金融業務遭到質疑的根本原因。
但需要注意的是，互聯網金融創新的本質是技術推動的業務模式的變化，而不是金融本身性質的變化。并且，技術所引發的安全問題，最終仍舊要歸結到技術上的方案來解決，而不僅僅是行政上的禁限。
技術路徑
盡管以二維碼為主要形式的移動支付遭到了各種質疑，但是對于移動支付本身，它卻有著多樣的技術實現路徑。
移動支付按照支付地點遠近可分為近距離支付（又稱F2F支付，即Face to Face）和遠距離支付。遠距離移動支付的主要技術實現方式有SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW、USSD（非結構化補充服務數據業務）、超聲波技術Naratte等；近距離移動支付的主要技術實現方式有RFID、NFC（近距離非接觸智能芯片）和讀卡器模式Square等。同時，每種技術所適合的應用場景和商業模式也不盡相同。
以RFID為例，這種技術通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，可工作于各種惡劣環境。其支付功能實現的模型為：模擬Mifare數據邏輯結構并符合PBOC2.0以及EMV電子信用卡的規范要求，支持空中開卡和充值 。當然，在近距離非接觸形式的技術里面，NFC、SIMpass以及RFSIM等三種也是比較成熟的技術，尤其是NFC和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協議已經廣泛地在交通、金融等多個行業應用，是世界公認的標準。RFSIM技術是將包括天線在內的RFID射頻模塊與傳統SIM卡功能集成在一張SIM卡上，在實現普通SIM卡功能的同時也能通過射頻模塊完成各種移動支付。
從技術和應用上來講，后三種支付方式仍然有缺點。比如使用SIMpass技術就會占用用于OTA業務的C4/C8接口，因此在通信模式上該技術屬于單向被動通信，NFC的推廣涉及硬件成本。RFSIM采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。
但需要指出的是，隨著整體移動產業鏈的逐漸成熟，技術上的更新迭代和規模化應用場景的出現，最終會彌補技術和成本上的短板，比如目前在中高端智能手機市場上，NFC功能已經開始成為標準配置。
商業模式
不同技術實現移動支付的路徑不盡相同，其延伸出來的商業模式也不盡相同。
針對SIMpass技術，菲律賓手機運營商Smart用最經濟的方法實現了大多數運營商的夢想的產品――采用大內存的SuperSIM卡，使得用戶能夠通過在線或無線的方式將增值SIM應用程序下載到手機上，用戶使用移動支付服務時，將不必記憶復雜的SMS代碼。Smart通過與Mastercard的聯姻，借用其成熟的商家網絡和銀行網絡，從而獲得了形成TSM（可信服務管理者）控制環節的核心能力。
另一個成熟的樣本是日本的運營商NTT DoCoMo，選擇了FeiliCa作為移動支付技術。在便利性和安全性間實現了很好的平衡。一方面，通過注資的方式掌控產業鏈，其先后注資三井住友信用卡公司和UC-card公司。這一舉措使NTT DoCoMo的移動支付業務逐漸滲透到消費信貸領域；另一方面，為了確保支付的安全性，NTT DoCoMo規定消費額超過預存款和DCMX移動信用卡業務每筆消費超過1萬日元都需要輸入4位驗證密碼。更為關鍵的是，用戶可以通過已注冊電話告知NTT DoCoMo鎖定移動支付業務，阻止其他人使用。同時，針對DCMX信用卡業務推出的定制手機中有指紋和面部識別功能，使安全性得到最大限度的保障。
雖然移動支付類型多樣，存在一定差異，但總的來說發展速度十分驚人。
移動支付更便捷
移動支付使得支付方式更加便捷、靈活，同時還可以跟餐飲業、商業、金融業等更多的產業產生交集，支持線上、線下支付等多種應用場景，能完成信用卡還款、信用卡賬單分期、個貸還款、網購付款、手機或固話繳費、水電燃氣繳費以及公益捐款等多種支付內容。
你不需要銀行卡、現金、電腦，只要輕點一下手機，就能完成任何消費環節，掃個二維碼，就能在餐廳買單、在商場購物，這樣的生活非常便捷。從支付寶錢包、微信支付再到微博支付，隨著智能手機的普及，移動互聯網的發展，移動支付業務已經成為全新的支付形式改變著人們的生活。
問問身邊的朋友，幾乎都用過移動支付，理由就是太方便。如果你的手機里還沒有裝個支付寶錢包，就會被鄙視為太落伍。移動支付已經侵入部分人生活的方方面面，讓你不用也不行。
比如支付寶和微信利用社交圈的移動支付，讓朋友、同事間的轉賬更為便捷。而一些符合線下商業支付習慣的應用場景的出現，更是讓人們有了使用移動支付的沖動。比如支付寶在“當面付”適用售貨機交易的基礎上，支付寶錢包還針對便利店和超市交易場景設計了條碼支付方式。用戶點擊“當面付”進入條碼支付頁面，收銀員掃描后自動完成支付。目前，繼美宜佳之后，紅旗連鎖以及喜士多便利店品牌也宣布全面支持支付寶錢包的條碼支付。至此，全國支持支付寶錢包條碼支付的便利店增加到8000家，覆蓋四川、廣東、上海、浙江、江蘇五大省市。用戶在結賬時，可用支付寶錢包應用里的“條碼支付”，出示手機讓收銀員用條碼槍掃描，就可以完成支付。
移動支付需安全
移動支付的確讓我們的生活更加便利，但面對撲面而來的移動支付，讓部分用戶猶豫不決的就是安全問題。因此，移動支付服務商們也紛紛采取措施，以提高賬戶安全性。
支付寶進行的擔保交易，不會直接把錢打到收款賬戶，而是等付款賬戶確認收貨后，才進行款項結算，增加了資金的安全性。更重要的是，手機快捷支付用戶可以開通“支付寶支付密碼+數字證書+手機動態口令”的三重保護服務，確保賬戶安全。
微信方面也推出了賬號保護機制和微信賬號緊急凍結通道兩大安全舉措，并設置了包括硬件鎖、支付密碼驗證、終端異常判斷、交易異常實時監控、交易緊急凍結等在內的一整套安全機制來確保資金安全，并與中國人保財險合作，為用戶推出全額賠付保障。
關鍵詞：移動支付捆綁連接；交易安全
隨著時代的發展，智能手機的普及，以手機為載體實際應用變得尤為重要，而移動運營商通過集成管理的方式，結合傳統的商業模式將移動支付植入人們的日常應用。為了更好地迎合當展的需求，移動支付技術和移動商業模式的探索也在不斷地前行。
一、電子商務中移動支付的發展與產生
1.什么是移動支付
關于移動支付，簡單地說就是手機支付，是在物權雙方在交易某種貨物或服務時，使用移動終端設備而進行的一種支付方式。其中包括手機、PAD、移動PC等多種類移動終端。
移動支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時性、移動性、獨立性等不同于其他電子支付形式的特點。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點的限制，及時快捷的支付貨款或服務。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時可進行賬戶查詢、轉賬等便捷功能。支付方式簡單易懂，個人亦能根據自身的消費習慣設置個性化服務和消費形式，并隨時隨地獲取所需要的服務或產品信息。
2.移動支付在電子商務中的發展和變化
移動端的發展是“碎片經濟”的綜合產物，而移動端的軟件應用離不開移動支付的功能完善。早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國家較為開放的沿海省市開設了移動支付業務的試點；而最大的轉折點是在2011年的6月份，央行首次下發第三方支付的牌照，使得銀聯、支付寶、財付通等第三方支付平臺獲得許可證。但當時由于支付標準的不統一等諸多原因，移動支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國移動與中國銀聯簽署移動支付業務合作協議，才確定了國內移動支付的標準。
智能手機普及率的提高，是移動支付發展的重要助推器。互聯網高速發展和移動端3G、4G技術的革新帶來了移動端的網速提升，這也逐步將人們的視野轉移到了移動電子商務中來，迫使手機成為剛需的交易終端。而頻繁的網上商務活動更是為移動支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵人們使用移動支付進行線上的各項活動和購買。
二、移動支付的分類和技術現狀
1.移動支付的分類
第一種是按照支付賬戶的性質的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進行支付的形式；如各行手機APP或者第三方購物平臺的銀聯錢包；第三方賬戶支付是運用第三方技術實現虛擬貨幣結轉，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購買產品后有一段時間存儲時間或者直接由第三方平成賬務對接；通信代收費賬戶支付是電信服務的一種小額支付類型，如話費抵扣的支付形式。
第二種是按照支付的技術產生而分為近場支付和遠程支付。近場支付是通過移動端實現貨幣資金流轉；而遠程支付是通過不同的支付方式進行的各種支付功能，包括移動設備上進行的銀行卡轉賬、第三方平臺代銷費等
第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規化市場運作中很少見，并需要信用評估和一定的擔保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國較多的支付都屬于微支付的形式。
2.移動支付的技術來源及涉及的領域
移動支付技術來源于五種主要的形式：雙界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。
移動支付所涉及的領域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購買生活產品，如；日用百貨、服飾、家居等；網絡虛擬產品，如：殺毒軟件、游戲點卡、網絡閱讀充值等；服務類產品；如：電影票、醫院掛號；其他生活服務如水、電、煤氣、采暖費用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網絡上售賣并未形成移動支付。
三、移動支付發展存在的問題
1.根深蒂固的傳統觀念改變
隨著時代的發展，國民素質的提高，較多的移動用戶較為信賴移動支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規中矩的用戶群體，他們更加擔心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個改變和滲透的過程，也是不斷推進我們將移動支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動支付。隨著網上商務活動的不斷發展壯大，需要政策法規來規范網上市場的發展。
2.技術革新和技術人才的培養
移動支付技術的不斷革新是電子商務發展的必然導向，因科技改變生活，因技術創新產業。現如今開發電子商務技術的人才素質良莠不齊，投入成本高昂且回報率較低，回報進程較慢。在新興產業的開放下應開設現代電子商務課程，不斷吸取國內外先進經驗，學習高科技市場運轉的機制，培育高等技術人才，更好地服務于未來的移動支付當中去。
3.移動支付商業模式的探討
在國外，部分運營商在移動支付的很多領域并不占有優勢，但是為了改變這種情況，大多數的運營商選擇強強聯手的方式將獨立運營的思路排除。在國內，移動支付亦是電信市場炙手可熱的賣點。眾多企業也在轉變以往排他運營的情況深入對移動支付的異業合作。比如O2O電子商務形式，是線上到線下的一個指引過程，通過線上移動支付而享受到線下的服務和購買產品，這是移動支付產業未來的指引路線。
結束語
移動支付迅速發展是來自于移動終端和移動電子商務的發展的必然產物。移動電子商務的發展不僅為移動支付提供了商務平臺，更是引導了消費者的線上支付的習慣，不斷催化和加推移動支付市場的爆發。安全、實用、適用等諸多疑問終將是在發展的腳步中亟待解決。
參考文獻：
[1]許敏. 移動支付業務發展的情況、存在的問題及其政策建議[J].金融會計，2014.
關鍵詞：移動支付；第三方支付；價值鏈；營銷策略
2020年4月，中國互聯網絡信息中心（簡稱CNNIC）的第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年3月，我國網民規模達9.04億人，較2018年底新增網民7508萬人，互聯網普及率為64.5%。手機網民規模達8.97億人，較2018年底增長7992萬人，網民中使用手機上網民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信設備技術的發展以及移動互聯網絡環境的不斷完善，為移動支付的發展奠定了良好的基礎。移動支付也因其高效、便捷、靈活的特性不斷深入到人們的日常生活中。當前，在我國第三方支付占據了移動支付的主流，并成為用戶的首要選擇。
一、我國移動支付的發展現狀、環境及趨勢
（一）移動支付的含義與特點。移動支付，其內涵是以移動終端設備（一般是指智能手機）為載體，滿足消費者需求的一種支付方式。移動支付通過將客戶的銀行卡、手機與支付終端捆綁的模式向銀行金融機構發起支付指令，從而實現貨幣支付與資金轉移的功能。移動支付因其簡單的操作性、技術的先進性、服務的創新性已成為當前主流的新型支付方式，與人們日常生活緊密相關，主要具有以下特征。1.移動性。不受時間、地域、距離的限制，與手機和通信技術相結合，隨時隨地從移動終端獲取所需要的服務信息。2.及時性。獲取服務信息更加便捷，服務功能的實現越加高效，賬戶的查詢、轉賬、購物消費越來越便利。3.定制化。基于大數據、云計算的數據優勢，對不同消費方式的用戶提供個性化的服務。4.集成性。集搜索、電商、社交為一體，是一個全息化的移動支付系統。（二）移動支付的應用。1.創造“移動”服務。“移動”服務，其內涵是以移動終端設備（以智能手機為主）為載體，滿足消費者需求的一種服務方式，同時還有很多滿足潛在需求的服務，例如，線下線上融合，靈活、高效、便捷的服務提升了用戶體驗。跨境支付前景廣闊，應用場景多元化。中國互聯網絡信息中心統計數據顯示，截至2020年3月，中國網民規模達9.04億，網民中有84.6%的網民在線下購物時使用手機在網上支付結算，在超市、便利店、餐館等線下實體店使用手機支付結算的方式正逐步取代現金支付的結算成為消費者的新型支付觀。2.超前客戶服務管理。超前客戶服務管理的特點，是服務提供者通過大量收集用戶的交易數據，分析、了解客戶需求并能創造客戶需求。比如，金融科技通過支付環節深度挖掘支付流、資金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大數據，為個人客戶和企業客戶定制專業化的金融服務，這在支付、保險、理財、供應鏈、大數據等領域都有運用。3.應用場景多元化。智能終端的普及和移動通信技術的進步，使得移動支付流程更加順暢、便捷，使移動支付的應用領域更加廣泛，覆蓋更多場景。例如移動支付廠商橫向開拓交通、醫療、餐飲、外賣、網貸、理財、教育等行業，縱向拓展致力于產品的研發和技術的創新，從安全保障、產品形態、業務模式、聯網通用等方面提出系統化的技術要求。（三）我國移動支付的發展環境及趨勢。1.移動支付產業鏈。銀聯和央行支付系統所組成的支付清算是中國移動支付核心參與方，終端廠商、軟硬件設備商、通訊運營商、金融機構、第三方支付機構是中國的移動支付產業鏈中的重要參與角色。一是支付清算。由銀聯和央行支付系統組成的支付清算是整個電子支付產業的樞紐，提供跨行大小額電子支付系統的建設和運行、跨行資金清算的業務。二是終端廠商。手機終端廠商以集成NFC通訊模塊等方式提供近場支付環境的終端支持，通過與通訊運營商、商業銀行合作實現安全、便捷的近場支付功能。例如，三星、蘋果、華為、小米等手機終端生產商為NFC模式的近場支付提供設備技術的支持。三是軟硬件設備商。軟硬件設備商主要以與銀行或第三方支付機構合作的方式提供POS收單服務。POS收單服務有效推動了電子支付業務的不斷發展與進化，促進了線上線下支付一體化的發展。四是通信運營商。通信運營商為支付交易提供網絡設施、通信渠道、支付通道。其不斷開發推出創新產品，例如近場支付的雙界面SIM卡、與用戶互動的手機客戶端軟件等，是推動我國電子支付行業向前發展的不可或缺的重要角色之一。五是金融機構。銀行作為發卡機構，擁有龐大的用戶群，通過將銀行卡號與手機號綁定的方式為用戶提供線上線下便捷的支付服務。憑借其網上銀行、手機銀行等支付渠道在遠程支付方面占據絕對優勢，在近場支付方面，聯合終端廠商、軟硬件設備商推出云閃付。六是第三方支付機構。第三方支付機構市場敏感度極高，能深度挖掘客戶需求以制定不同的服務，打破線上線下的限制，在移動支付領域不斷地發展進取。如今，第三方移動支付已成為主流的支付方式。2.支付業務穩步增長，有力拉動消費升級。第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年3月，我國移動支付用戶規模達7.65億，占手機網民規模的85.3%，用戶規模較2018年底增長1.82億。數據指出，2019年移動支付業務（不含銀行支付機構）的業務金額是249.88萬億元，同比增長20.1%。隨著移動支付市場的打開，移動支付業務不僅在重塑著居民個人的消費行為，而且也在很大程度上帶動了各個地區的居民消費增長。3.支付場景多樣化，支付路徑便捷化。隨著移動支付市場規模的不斷擴大，移動支付的場景日益多元化，從最初的網購支付、話費充值、轉賬、信用卡還款等場景逐步向金融產品支付、休閑娛樂、生活繳費、美容護理、游戲充值、跨境轉賬等支付場景擴展。經過較長時間的發展，中國移動支付的支付路徑涵蓋了遠程網絡支付、二維碼支付、NFC支付、條碼支付、光子支付、手刷支付等在內的多種支付路徑。其中，二維碼支付得益于其適宜場景的廣泛性、使用條件的低門檻、直接便捷性成為目前移動支付的線下主流支付路徑。
二、基于移動支付的第三方支付行業的發展現狀
（一）第三方支付的行業競爭格局。1.金融機構主導模式。金融機構主導的電子支付服務主要推動力量來源于銀聯和銀行兩方面，銀聯通過將客戶銀行卡與手機號綁定的綁定模式和通過WAP、手機短信等方式發起指令支付的移動支付網關模式為客戶進行服務；銀行首先主推的手機銀行模式是通過短信、手機客戶端、WAP等方式進行銀行柜面服務的查詢、轉賬等業務員的延伸服務，其次，與終端廠商合作，通過在手機中預制銀行卡信息與非接觸芯片的方式，使手機具備銀行卡與近場支付的功能。銀聯與銀行主導的核心盈利模式是通過非金融機構支付清算、銀行卡發行品牌服務、銀行卡收單跨行交易手續費分潤、ATM跨行取款收費、電子銀行轉賬等手續費、快捷支付手續費分潤等業務獲取利潤。2.通信運營商機構主導模式。通信運營商主導的移動支付模式有小額花費支付、近場支付兩種。小額花費支付通過手機客戶端軟件進行支付，是通信運營商移動支付的初期產品；近場支付方面，通信運營商主要通過與終端商場合作定制具有特定功能的手機終端的方式推廣普及終端改造的近場支付。通信運營商的核心盈利模式是提供基礎移動網絡獲取網絡服務利益，通過短信、WAP等移動互聯網應用服務獲取移動增值服務，通過為應用服務商提供服務的門戶獲得分成利益等，以此獲取利潤。3.第三方支付機構主導模式。第三方支付機構主導的移動支付有支付寶、財付通等為代表的第三方移動支付機構；有資和信、市政交通卡等預付卡發行第三方支付機構；有銀聯商務、杉德、匯付天下等第三方線下收單機構；有中國移動、中國聯通、中國電信等運營商及其下屬的第三方支付機構。第三方支付機構的支付業務模式有手機客戶端、手機刷卡器、移動支付網關模式。首先，手機客戶端模式是第三方支付機構基于其龐大的客戶群需求，將互聯網支付遷移到移動終端。常用的支付渠道是通過第三方虛擬賬戶支付，比如支付寶、財付通的客戶端軟件。其次，手機刷卡器模式是第三方支付機構將刷卡器與手機終端相連接，客戶通過手機端下單后再刷銀行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、樂刷等。最后，移動支付網關模式是客戶通過客戶端選擇支付方式完成支付，比如二維碼支付、條碼支付、聲波支付等。第三方支付機構線上盈利模式是通過電商交易商戶交易傭金、電商平臺支付解決方案、沉淀資金利息收入等業務獲取利潤。線下盈利模式是通過接入費、技術服務費、交易手續費等方式獲取利潤。（二）第三方支付機構的運作狀況。自2009年，依托于電子商務的第三方支付行業以較高的速度發展著，第三方支付行業中的各類產品深入涉及人們日常生活消費、購物、旅游等方方面面，第三方服務機構或是依托于電子商務平臺迅速壯大規模，比如支付寶、財付通；或是針對用戶提供多樣化應用，比如翼支付、平安付；或是為企業定制化B2B支付服務，比如拉卡拉、聯動優勢，在具備市場細分能力的基礎上深入挖掘客戶和商戶的需求，并根據客戶和商戶需求制定解決方案。但是第三方支付機構受國家政策影響較大，相關法律法規不健全等問題在一定程度上制約了第三方支付市場的快速發展，第三方支付機構與銀行業務之間存在直接競爭關系，隨著第三方支付機構的日益壯大，銀行會人為增加競爭壁壘，以保護自身利益，如提升快捷支付接入的門檻。
三、第三方支付機構及行業發展的營銷策略
（一）對第三方支付行業的建議。1.綜合發展策略。找準在移動支付產業鏈中的定位，以合作共贏的態度積極推動與金融機構和通信運營商之間的共贏合作，在企業、用戶、支付通道、服務質量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促進移動支付市場的快速發展。2.技術發展策略。提升移動支付環節交易密碼的安全性，鞏固風險屏障，利用技術優勢充分發揮其產品創新、渠道創新、服務創新及資源整合方面的優勢。把握市場契機，加速推進產品研發、打通O2O支付渠道、豐富應用場景。3.市場拓展策略。市場拓展初期支付環節的商戶扣率差價統一費率定價；通過與中小商戶群的合作，培養用戶和商戶兩端客戶群，推動第三方支付市場的快速發展，基于大數據的優勢，對中小企業實施精準營銷獲取推廣費用，為客戶提供行業分析報告獲取增值利潤。（二）對第三方支付機構營銷策略的建議。1.品牌化策略。推進技術創新，以技術創新改善用戶體驗。加強服務創新，以服務創新提升顧客滿意度。以技術創新與服務創新相結合，加強與商戶與用戶之間的互動，增強用戶黏性，進而培養用戶與商戶對品牌的忠誠。2.兼容性策略。資源整合、橫向協作、互利共贏是當前第三方支付機構的市場生存法則。找準細分市場，精耕細作，以合作共贏的姿態積極參與和推動第三方支付行業的發展。3.個性化產品策略。在技術創新的基礎上針對個性化差異實現服務形式多元化，使大數據、云計算等發揮其強勁的優勢。產品屬性方面注意對產品安全性能的提升與用戶黏性的培養。4.整合營銷傳播策略。利用基于用戶黏性、定位功能和大數據分析角度的SOLOMO模式（信息互動+本地消費+移動化）與O2O模式（線上線下相融合）滿足商戶或企業推廣的精確營銷、推測用戶的當前需求及深入挖掘用戶的潛在需求。5.互動式促銷策略。在產品引進期，加強廣告宣傳力度，鼓勵用戶參與體驗；在產品成長期，通過折扣券或紅包進行促銷；在產品成熟期，與運營商和銀行合作研發更便捷、安全、高效的第三方支付產品。在整個過程中，不斷優化移動終端的搜索引擎。
參考文獻：
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【關鍵詞】互聯網+ 移動支付 安全防范
一、移動支付的定義
移動支付（Mobile Payment），也常被稱為手機支付，它是指交易雙方為了某種貨物或服務，使用移動終端設備作為載體，通過移動通信網絡實現的商業交易。在移動支付中，經常使用到移動終端是手機、PDA、移動PC等。簡單來說移動支付就是將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構互相融合，為用戶提供各類金融業務。
二、移動支付的現狀
近年來，網上支付呈普及化發展趨勢，同時線下支付場景日趨多元化，移動網上支付在一定程度上已經取代實物錢包，成為人們日常消費支付的常用方式。根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC） 的《第37次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2015年12月，我國使用網上支付的用戶規模達到4.16億，較2014年底增加1.12億，增長率達到36.8%。其中，2015年手機網上支付增長尤為迅速，用戶規模達到3.58億，增長率為64.5%，是整體網上支付市場用戶規模增長速度的1.8倍，手機網上支付的使用比例由39.0%提升至57.7%。而在2016年05月中國支付清算協會的《2015年移動支付用戶調查報告》中也提到在2015年，有33.6%的用戶每天都在使用移動支付，其中36.5%的用戶一周使用2～3次移動支付，有10.3%的用戶每周使用1次移動支付，三者合計為80.4%，高于2014年的71.3%。用戶最常使用的移動支付方式排名順序如下：手機下載客戶端支付的占比為65.9%；手機網頁支付（通過手機訪問購物網站，選擇適合的支付方式完成交易）的用戶占比為32.9%；通過短信回復進行支付的方式，占比為27.8%；通過掃二維碼進行支付的占比為24.8%；在終端設備上（例如POS機、手機刷卡器等）刷手機（即NFC近場支付）的占比約為16%。這些數據充分表明移動支付尤其是采用手機進行支付已逐漸成為常態。
目前，比較流行的移動支付方式有：微信支付、二維碼支付、NFC移動支付、指紋支付，除此以外還有更為前沿的如聲波支付、刷臉支付、光子支付等等。相較于傳統支付模式，移動支付操作便捷簡單，其共贏的商業的模式，對于商戶、服務提供商和消費者本身都具有很高的價值。移動支付的多種功能可以提供給消費者更加人性化的消費體驗，如支付寶的親密付、微信的AA收款等功能，都在很大程度上方便了人們的生活。“只帶手機出門”正逐漸成為一種潮流。
三、移動支付的安全防范措施
隨著移動支付已經滲透到我們生活的方方面面，購物、訂票、超市付款、餐廳消費甚至繳納水電費，越來越多的人習慣掏出手機而不是錢包。但是隨著移動支付這塊蛋糕越做越大，我們經常會聽到“支付寶被盜刷”、“二維碼中毒”等問題，這足以看出移動支付已成為惡意程序攻擊的新目標。
根據騰訊2016年1月18日的《移動支付網絡黑色產業鏈研究報告》中顯示，每天大約有60多萬人次鏈接了存在安全風險的Wifi，每年被支付類病毒感染的用戶高達2505多萬，平均每天就有81000多人遭受到支付類病毒的侵害，這些龐大的數據不僅對移動支付的安全提出了質疑：移動支付能不能做到“便捷”與“安全”兩全？那么如何安全的使用移動支付？
（一）不斷完善移動支付的法律法規
針對目前我國移動支付的現狀，可以看出在移動支付中缺乏明確的法律保障，因而造成移動支付領域存在著混亂。所以必須加強移動支付領域的法律法規，完善相關的法律監督。首先在現有電子支付方面的法律、法規基礎上，如《非金融機構支付服務管理辦法》、《電子支付指引（第一號）》、《電子銀行業務管理辦法》等制定統一的《移動支付法》，并對此法律進行詳細的界定和明確的法律解釋。其次由于在移動支付環節中所參與主體很多，有政府部門、銀行、電信運營商、消費者、商戶等，他們之間的業務關系錯綜復雜，所以在進行立法的過程中，應明確這些部門、相關企業和消費者個人的權利與義務，明確責任承擔。
（二）提高消費者的自我保護意識和安全防范意識
在復雜的網絡環境，各種信息混雜，其中也會存在釣魚網站、中獎信息、欺詐短信等使消費者輕信上當的信息。所以在消費者使用移動支付中，除了要求運營商不斷規范自身的同時，消費者也應該時刻警惕，具有一定的防范意識和辨別能力。另外在消費者使用移動支付交易前，一定要對對商戶的信息進行仔細的確認，通過多渠道、全方面的了解商戶的經營信息、交易情況，再做出是否進行移動支付交易的判斷。同事在移動支付交易過程中，消費者要對自己的一系列的涉及交易的各類信息加強保護，比如交易密碼、支付密碼、驗證碼等，防止被他人竊取，而且盡量選擇安全的支付平臺進行支付操作。加強消費者的安全教育也是必不可少的。為了不斷提高消費者防范風險意識和防范能力，要不斷的提醒消費者加強對移動支付終端所涉及安全風險的提示，同時加強消費者日常的基本的防范知識，如安裝殺毒軟件并切不定期的進行殺毒，購買安全的手機終端產品等，從多方面保護消費者在使用移動支付中的利益。
在未來的支付系統中移動支付會繼續保持井噴式增長態勢，尤其是在支付寶、微信、京東金融等互聯網金融巨頭帶領下，最終助推移動支付業務布局的日趨龐大。
參考文獻
分析人士表示，微信支付作為一個獨立的支付產品，不僅能實現微信公眾賬號內的支付功能，比如話費充值、火車票和飛機票購買、數字內容或虛擬物品消費等，還可以讓用戶在其它應用中或者在線下產生購買行為時利用微信完成支付。微信支付將推動移動支付行業發展，涉及移動支付的相關上市公司或將再次迎來發展良機。
從市場表現看，衛士通（3.87%）、國民技術（2.29%）、東信和平（1.03%）等多只移動支付概念股昨日上漲。
隨著移動互聯技術與智能移動終端設備的廣泛應用，全球移動支付產業迅猛發展。數據顯示，2012年中國網購用戶規模達2.47億人，較2011年數據2.03億人，同比增長21.7%。預計今年年底中國網絡購物用戶規模將達到3.1億人。與此同時2013年中國移動支付用戶將達到1.36億人，市場規模將超過1500億元。
而據支付清算協會公布的數據顯示，2012年我國第三方支付市場規模超過10萬億元，其中支付機構互聯網支付業務快速增長，處理互聯網支付業務104.56億筆，金額6.89萬億元。移動支付業務處于蓄力發展階段，處理移動支付業務21.13億筆，金額1811.94億元。
移動支付主要分為遠程支付和近場支付兩種，其中近場支付是手機與受理端通過非接觸式近距離通訊技術進行通信實現的，其應用技術主要有SIMpass和NFC。東方證券表示，近場支付應用領域的發展空間更為廣闊，NFC-SWP方案將有望成為國內主流。遠程支付主要由網購需求產生，年交易額已達千億元級別，近場支付定位于替代現金，應用場景要豐富得多，但由于涉及產業鏈較長，協調成本較高，近年來發展較為緩慢，目前近場支付年交易額尚在百億級別，目前近場支付發展已經進入新階段，預計后續有百倍成長空間。中移動和銀聯移動支付最終選擇NFC-SWP移動支付解決方案，協調了產業鏈各方利益，將有望成為國內移動近場支付主流解決方案。
【關鍵詞】聯網金融優化 農村支付 路徑選擇
隨著我國互聯網時代的快速發展，我們開始逐漸享受到互聯網帶給我們的便捷性。如今我們可以在網上購買我們所需要的任何東西，我們開始改變傳統的現金支付方式，層出不窮的各種第三方支付方式、網上銀行支付方式等等，這些新的支付方式給我們帶來了極大的便捷，互聯網金融的出現帶動了支付體系的創新。但是互聯網背景下的金融支付方式確實給我們的生活帶來了非常大的改變，但我們也需要認識到在我國農村地區，由于經濟的不發達，從而導致在這些地方在金融服務上比較薄弱。目前，我國農村在金融支付方式上，由于農村地區的金融基礎比較薄弱，從而導致在農村地區的金融服務供給不足的問題。針對此種情況，如何對目前的農村支付環境進行分析改革，優化農村支付環境，提高農村地^金融服務的需求，從而提高農村支付結算水平，同時也不斷促進農村的經濟發展。
一、互聯網金融與支付結算
（一）互聯網金融與互聯網支付概念
目前，隨著我國互聯網時代的發展，給我們的金融環境帶來了一定的改變，給我們的金融方式帶來了新的發展形勢。對此，針對現在這種情況，我國開始出臺一系列針對互聯網時代下互聯網金融的相關文件，來對目前的金融環境進行指導。通過一些文件來對互聯網金融下的資金融通、支付、投資等進行規范性管理。互聯網金融是具有交易便捷同時門檻低的顯著特點，通過這種金融方法能夠提高金融交易的快速性。互聯網支付不同于傳統支付方式，傳統支付方式是通過現金等方面，互聯網支付方式依托網絡，通過各種移動終端來進行線上支付，例如通過手機、電腦等設備進行支付。這些支付方式能夠是目前最常見的互聯網支付方式，這些支付方式可以統稱為第三方支付和移動支付兩種方式，這就是關于互聯網支付的定義。
（二）互聯網金融對互聯網時代下支付的影響
互聯網金融改變了傳統的支付方式，使得支付方式變得更加多樣化、更加便捷高效。新型的互聯網支付方式極大的改變了人的交易方式，同時能夠給交易者提高支付結算的效率。互聯網金融時代，通過一些新型的互聯網金融平臺以及網上交易服務交易平臺，新的互聯網支付方式能夠有效彌補傳統金融背景下的零售支付方面的不足之處。互聯網時代背景下，涌現了一些移動支付方式，其中目前使用普遍的支付寶支付方式以及微信支付方式，這些方式以支付寶為代表的第三方支付創新了網絡擔保模式，通過這種互聯網支付方式能夠為我們的生活帶來極大的方便，同時能夠快速實現現金資金的流動，加速資金的結算速度，大大縮短交易周期。互聯網下的新型支付方式，目前已經基本覆蓋了生活中的方方面面，例如各種生活水電煤通信繳費可以直接通過移動終端進行快捷支付，能夠方便了人們的生活，同時我們的吃喝玩樂各種日常生活都能夠通過網絡支付方式完成，也極大地帶來了人們生活的便利性。
二、我國互聯網金融時代下的農村支付現狀
我國互聯網金融時代下，涌現出的各種新的互聯網支付方式，極大地改變了現代人們的生活方式，為人們帶來了極大的便捷。但并不是所有人都享受到了現代金融支付方式所帶來的便捷，在我國絕大多數農村地區，由于農村地區的經濟原因，以及目前我國農村支付環境比較差，廣大農村居民不能像城鎮居民一樣享受到如今的便捷支付服務方式，對此，需要對我國農村地區的金融環境進行改進。關于我國互聯網時代下農村支付方式進行分析，主要存在以下幾個方面：
（一）農村支付結算資源配置不均衡
我國農村地區相比于城市地區，我國農村地區在銀行網點分布上比較少，同時銀行網點分布存在不均勻的地方，同時針對這些營業網點，針對支付的服務數量較少。銀行網點分布不均勻，一般的銀行機構一般多設置在縣、鄉政府所在地，這些地方使得我國的農村地區的支付環境缺乏，同時導致這些地區缺乏支付服務。農村地區在基礎設施方面建設不足，這些能夠使得無法滿足我國的農村地區的需求，這些是目前我國農村地區存在的資源配置不均衡情況。
（二）農村地區支付工具單一
目前我國農村地區在支付方式上大多采用傳統的支付方式即現金支付方式，較少使用其他的支付方式，其他支付結算工具使用較少，這樣使得農村居民在沒有更多的條件去選擇，這其中有農村的支付環境原因，同時也是農村居民自身對一些非現金支付工具的認知不足的原因。
（三）移動支付業務有效需求不足，缺乏基礎
農村地區由于銀行網點缺乏，分布不均衡，從而導致我國的農村地區不具備移動支付的條件，同時也由于我國農村地區的生活條件相比于城鎮地區存在一定的差異，農村居民的生活條件相對不太好，這就使得他們對移動支付業務并沒有太多的需求。
（四）農村地區信息傳播較為閉塞
我國絕大多數農村地區的信息傳播比較閉塞，這樣使得農村居民在接收新事物的速度上比較慢。目前我國雖然互聯網已經有了很大的發展，但目前在我國絕大部分農村地區在接收信息上仍然主要是依靠電視、廣播的方式來獲得消息，導致被動的接收信息，從而導致農村居民對新事物的接受程度偏低。這些人們對互聯網時代新生的移動互聯網支付方式了解不多，在日常支付中主要是采用的傳統現金支付方式。同時由于新興的移動互聯網支付方式需要移動終端如電腦、智能手機，但農村居民由于對這些智能設備的接受程度較低，從而對移動支付方式認識很少，這樣對于非現金支付方式的使用效率相對偏低。
三、農村支付環境采用支付結算工具使用情況
（一）線上支付結算所用工具
1.網銀支付。網銀支付是通過使用各大銀行的網上支付系統來完成支付，主要是在互聯網上支付的方式。通過銀行所提供的一種終端接口設備，與銀行卡結合在一起，連接著網絡接口上，在進行支付時采用這種網銀方式進行支付，具有移動支付特點。
2.移動支付。隨著互聯網的發展，各種第三方支付方式開始興起，這些支付方式主要是通過各種移動終端來進行網上支付。移動支付主要是指通過手機終端進行支付，消費者在進行購物的時候，無論是在線上還是在線下，都可以采用移動支付方式。
（二）線下支付方式
1.現金。現金支付方式是最為常見和傳統的支付方式。目前，現金是最主要的通用的一種交換使用貨幣，在商品交易中能夠充當一般等價物。現金在大眾社會中具有普遍接受性，能夠在任何地方都能及時進行交易，能夠直就用來購買商品、服務、理財或者償還債務。現金仍是目前社會中流通性最為廣泛的支付工具，也是農村地區最為常見的支付工具。
2.銀行卡。銀行卡是除了現金支付方式以外的最為常見的線下支付方式，這種支付方式由銀行發行，具有現金存儲、轉賬等功能，用戶可以直接用銀行卡進行消費。
四、改善目前的農村支付結算環境
（一）加強農村金融基礎設施建設
要加強農村地區的金融機構設施，通過加強金融機構的建設來加強我國農村金融基礎設施的建設工作。通過加強農村金融基礎設施建設，并進行相關人員的配備，提高農村地區的金融服務水平，優化農村地區的金融環境。
（二）給予農村地區適當的政策支持
加強農村地區的金融基礎建設，需要花費大量的資金，為了改善農村支付環境，對此就需要解決資金問題，對農村地區的金融基礎建設加大資金的投入，做好金融基礎設施建設工作。對此，關于建設資金問題，政府需要在這方面給予一定的政策扶持手段，大力推動我國農村地區的金融建設工作，為我國的農村地區的金融支付環境進行優化，從而提升我國目前的農村支付環境。國家政府在進行這些方面的建設投入時，要制定好相關配套政策，保證農村地區金融基礎設施的良好進行，這對優化農村支付環境建設是一個非常大的推動力。
（三）提高農村居民非現金結算意識
在目前農村金融支付環境下，由于農村居民對新興事物接受比較慢，對此，可以通過多采取一些活動方式，例如開展“支付工具下鄉”的活動，讓廣大農村居民能夠切身體會到使用支付工具支付的便捷性，通過這種方式帶動廣大農村居民認識到這種支付方式的好處，從而認識到移動支付的優勢。同時政府通過給予一些支付機構一定的補助，從而鼓勵支付機構在農村地區增加支付工具，讓農村居民支付更加便捷，從而使農村居民能夠開始轉變傳統支付方式，轉向互聯網支付方式。
五、基于互聯網金融的農村支付服務優化策略
（一）開展金融支付知識普及教育
針對農村居民相對文化水平較低的背景，對其進行相關金融知識的培訓工作。正是由于目前廣大農村居民對金融知識認識不足，從而導致這些地區的支付環境受限，對此，可以針對這一特點，對農村居民進行相關的金融知識的培訓工作，提高他們對金融的認識，從而提高他們對現代化支付工具的認知度。通過宣傳的方式向農村居民進行知識的講解，重點是所講解的知識淺顯易懂，讓他們能夠很容易明白。
（二）注重農村移動支付業務發展
目前農村地區的手機用戶數量已經有了很大的上升，針對這一現象，可以針對農村地區拓寬移動支付業務。如今的電子商務正逐步進入農村地區，這給移動支付帶來了一定的發展促進作用。在農村地區推廣移動支付時，首先需要保證使用者的資金安全問題，通過有針對性的對農村居民進行相關移動支付知識教育工作，同時加強他們對風險的防范意識，加大農村地區的移動支付業務的發展。政府也應制定相關的政策來支持農村地區的移動業務的發展，對農村移動支付業務給予資金和政策扶持，從而不斷擴大擴大農村移動支付覆蓋面。
（三）加大農村支付基礎設施建設
加強農村地區的銀行網點的建設，為金融支付創造良好的環境。移動支付需要以各大銀行業務為基礎支持，對此，政府需要加大對各農村地區的銀行網點的建設，改進目前的農村地區的金融支付環境，為優化農村支付環境提供后盾。
六、結束語
終上所述，在互聯網發展的今天，互聯網給金融環境帶來了很大的改變，極大地改變了我們的生活方式。互聯網金融背景下產生了一系列新興的支付方式，但目前農村地區由于地理位置、經濟條件和思想文化等諸多制約，新興支付方式的發展相對滯后。對此，本文通過對目前農村地區的支付環境中存在的困境，提出改進意見，針對互聯網背景下的農村支付環境優化路徑進行分析，讓農村地區也能享受到互聯網時代下的便捷和高效。
參考文獻
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“手機錢包”等各類的移動支付，作為能讓人們使用移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的服務方式，正在形成一種全球性的潮流。最新的市場調查顯示，三年后全球全球移動支付的金額將突破1萬億美元。來自北京、上海、廣州、深圳等中國大城市的市場調查也表明，有86%的受訪用戶已經在嘗試移動購物。
在使用移動設備網購的因素中，54%的受訪者認為移動設備更方便，53%的受訪者喜歡在碎片時間內購物，還有48%用戶考慮到可以在實體店比價后用移動設備網購。
打開QQ錢包，支持QQ會員、閱讀中心、游戲、充話費、QQ彩票、生活優惠等各類支付功能十分便捷。手機支付的便捷性已經成為人們的共識，不過，人們通常最擔心的是還是安全。
在QQ錢包中，你會發現一個新的設備鎖功能。開啟設備鎖功能后，在PC上首次登錄QQ，需要用QQ手機版掃描二維碼進行驗證才可以使用，而在另一臺iPhone、安卓手機上首次登錄QQ，則需要用密保手機短信驗證。這意味著，既使QQ號被盜，對方也無法在新的PC和手機設備上登錄盜取的號碼。這一功能的為本身擁有獨立密保的QQ錢包加上第二層安全保護。
市場調查顯示，在14%的至今沒有進行移動購物的群體中，認為手機頁面信息太少無法決策、對手機安全缺乏信心成為關鍵因素，而手機錢包如果能夠確保安全，這些人將愿意嘗試。
那類人更愛用手機錢包？
在各種各樣的消費者中，什么類型的人更傾向于使用移動支付？市場調研機構益索普曾經在全球多個國家做過一次移動支付大調查。
市場調查人員將消費人群分為幾類：自信型、開放型、謹慎型、疏離型。
2015年，中國第三方移動支付的交易規模已經達到了十萬億元。其中，支付寶的支付額度憑借先發優勢，占據了支付總額的51.8%；而微信支付則是用戶使用頻次最高的移動支付方式，用戶平均每月使用超過50次。另一方面，移動支付用戶規模已達3.58億，同比增長64.5%，“無現金”已日漸成為一種流行的生活方式和生活態度。90后學生和23-29歲的職場新貴是移動支付的生力軍，他們也更習慣無現金的生活方式――超過12%的受訪大學生更是表示出門“不帶錢”，近35%的年輕白領表示出門現金小于100元。
移動支付已經滲透至我們生活的每一天，改變著我們生活的方式。報告從“衣、食、住、行、娛”五個方面，分析了消費者移動支付的習慣，并提出了有針對性的“奧美觀點”。
衣――從手機“淘”到線下“掃”
調查顯示，消費者線上購買衣服正在從傳統的網頁端購買，轉向移動設備端購買，78%的受訪者表示他們曾使用移動支付在網上購買過衣服。而在線下購買衣服的過程中，習慣刷卡的消費者在減少，掃碼支付的消費者在增加――40%的受訪者表示在線下購衣時使用過移動支付。得益于移動支付在商家中的普及，消費者移動支付的意愿也越來越強。商家也是這一趨勢的受益者，移動支付讓他們可以更好地了解客戶的身份和習慣，并利用移動支付的數據進行客戶關系管理。
奧美觀點：在線上、線下普及移動支付將是每一個品牌的必修課。品牌需要在布局移動支付時，合理設計數據的收集與分析機制，繼而充分利用移動支付提供的消費者信息，分地域抓取潛在消費者，同時利用社交平臺提升消費者忠誠度。
食――御宅一人食， 聚餐AA付
高達71%的受訪者表示他們會使用移動支付訂外賣、訂餐或者在堂食時付款。同時，移動支付的場景也愈發多樣化：顧客可以通過微信掃一掃餐廳桌面的二維碼，即可在其微信公眾號內自助點菜、確認菜單、支付買單；顧客也可以通過訂餐軟件預訂早餐送至辦公室，并使用移動支付，雖然這只占受訪者的2.6%，但該習慣人群中超過40%都擁有本科以上學歷；顧客還可以在聚會時直接使用移動支付進行AA付款，25.8%的受訪者表示他們會在午餐時使用這一功能。
對于商家來說，移動支付還成為了常規的促銷及吸引潛客的工具。最為普及的做法是通過移動支付進行優惠買單，發放優惠券吸引回頭客。個別商家在此基礎上更是嘗試全面進行移動支付。例如，九毛九餐廳的部分分店就大膽拆掉收銀臺，鼓勵移動支付，這一舉措使顧客平均用餐時間減少11%，翻臺率最高提升了20%；每位顧客在移動支付買單后，可選擇成為其公眾號粉絲，為餐廳與顧客的進一步互動提供了可能。
奧美觀點：餐飲連鎖品牌應靈活地運用移動支付為消費者帶來便捷，以其為紐帶收集消費數據，建立高頻互動，管理客人關系。而消費品牌更應充分認識到移動支付對消費者生活和社交行為習慣深層次的改變，從而挖掘可利用的洞察。
住――移動支付是生活的“水電煤”，也是生活的“柴米油鹽”
移動支付對于“住”最大的改變莫過于“水電煤”等生活賬單的支付，77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外，知名便利店和超市基本已全面支持移動支付，大多門店還能支持超過3種以上的支付方式，這讓大家通過移動支付獲取“柴米油鹽”成為新常態，高達68%的受訪者表示在超市和便利店有過移動支付體驗。
對于一線城市的受訪者來說，他們越來越多開始嘗試借助第三方移動支付平臺的強大網絡，連通物業、小區周邊商家、及上門服務企業，真正實現線上和線下的無縫融合。例如：上海市民只需要關注微信公眾服務號“付費通賬單查繳”，即可用手機微信隨時隨地支付家庭的水電煤賬單。而支付寶首個“智慧小區”在福建永安物業的巴黎之春小區上線，小區業主日常的物業繳費、車位查詢、報事報修等家居瑣事，全部都可以用支付寶一鍵完成。
奧美觀點：移動支付徹底改善了用戶基于人居的日常繳費、生活需求的體驗，與此同時，用戶在第三方支付平臺支付的各種記錄形成了極具價值的行為數據，將為商戶和品牌鎖定特定用戶，進行精準運營和營銷提供依據。因而，品牌，特別是快消和生活類品牌，要改變傳統的營銷模式，通過開拓新的營銷渠道去建立更緊密的消費者關系。
行――從黃土高坡到異域風情，移動支付行遍天下
通過手機應用預訂出行已經成為新常態，與之同步蓬勃發展的便是預訂完成后的移動支付環節。2015年，滴滴出行日均訂單超過1100萬，其中45%的人通過手機移動支付訂單；而在出游方面，50%的人直接使用手機規劃并支付行程，而這一人群在2014年只占總人數的17% 。
放眼全球，跟隨中國游客境外出行和購物的激增，中國各家移動支付提供商正不遺余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付和支付寶為例，實現了“人民幣支付，外幣結算”功能，微信用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結賬時讓收銀員掃描手機中的二維碼，輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經廣泛地運用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區等場景，以中國游客集中的境外旅游目的地為主，給出境游客與境內一樣的便捷消費體驗。目前包括微信支付、支付寶、百度錢包等在內的平臺都推出了類似服務，并在退稅、優惠等方面提供惠民舉措。
奧美觀點：盡管只有4%的中國公民擁有護照，中國出境游的消費已是全球第一。全球各地會看到越來越多的中國面孔，服務好他們需要對其更深刻地了解。品牌需要在消費者每一個觸點去影響他們，從希望去一個地方體驗，到查看攻略、規劃行程，再到出行體驗，到最后的曬圖分享。
娛――電影票平臺優惠多，KTV輕松享周末
在休閑娛樂方面，電影票無疑是移動支付滲透最深入的領域，以2016年5月的全國總票房為例，76.2%來自網絡售票，這一數據在2016年將超過80%。此外，移動預訂并支付KTV、球類運動和文藝演出也正快速崛起，通過社交賬號登陸游戲、視頻類終端進行付費娛樂消費的需求迅速增大，促使娛樂商家更多與移動支付對接。
奧美觀點：在與娛樂相關的生活場景中，移動支付迅速普及，為消費者的休閑生活帶來前所未有的便利和實實在在的優惠。未來的無現金支付還將進一步圍繞用戶休閑主題的改變，增加諸如健身房、按摩店、SPA店等在內的場景。品牌可以充分利用消費者的碎片時間，開拓新的渠道，與其進行精準溝通。
移動支付與中國特色的“社交主義”
報告指出，中國的移動支付行為表現出極強的社交動機，人們不但享受其便利，更利用其聯絡友誼、增進感情，形成了別具一格的中國特色“社交主義”。在線紅包充滿了濃濃的人情味兒，親戚間發紅包的比例高達78%，而11%的受訪者表示他們會通過移動支付轉賬孝敬父母。朋友間的紅包、轉賬使用比例高達75%，無論是AA付賬、喜氣紅包、還是借還款，移動支付讓朋友家的金錢往來變得便捷且毫不傷感情。從微信紅包逢節必漲可以看出，微信紅包已經不僅是“春節”獨有的亮點，每逢節日發微信紅包已經逐漸成為一種民眾的習慣和文化現象。微信支付以社交撬動用戶習慣，深入線下商業場景，進一步推進了無現金生活方式在年齡和地域上的普及。
總結
