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第1篇

一、研究背景

實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是我國長期發(fā)展目標之一。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就是打破傳統(tǒng)一家一戶自給自足封閉式農(nóng)業(yè)為現(xiàn)代開放式農(nóng)業(yè)的過程。金融主要作用是融通社會資金，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開金融的支持。同時，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改變了農(nóng)村金融的外部環(huán)境，農(nóng)村金融若想得以更好存在與發(fā)展就要不斷地創(chuàng)新。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，起始于2009年的兩大平原農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)試驗區(qū)（以下簡稱試驗區(qū)）覆蓋了該省90%的耕地，其核心是要建立起現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展新機制。2013年6月，經(jīng)國務(wù)院批復(fù)，該實驗區(qū)成為全國唯一涉及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的綜合配套改革試驗區(qū)。實驗區(qū)配套改革十大任務(wù)之一就是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。近些年，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的不斷深入，實驗區(qū)內(nèi)進行了系列農(nóng)村金融創(chuàng)新。但目前實驗區(qū)內(nèi)仍存在著資金缺口較大、金融服務(wù)不到位等情況，因此，以兩大平原農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)試驗區(qū)為案例研究農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景下的金融創(chuàng)新，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

二、目前農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在的問題

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化打破了農(nóng)村傳統(tǒng)生產(chǎn)運作模式，使農(nóng)村金融需求變得復(fù)雜多樣。基于農(nóng)村金融需求的新變化，實驗區(qū)內(nèi)各涉農(nóng)金融機構(gòu)在人民銀行省中心支行的引導(dǎo)下進行了金融創(chuàng)新的探索，特別是2013年全省開展了圍繞改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的“一縣一品”金融創(chuàng)新試點工作。從目前來看，農(nóng)村金融創(chuàng)新成效如下。

1.拓寬了農(nóng)村貸款抵押擔保物及質(zhì)押物范圍

長期以來，金融機構(gòu)對農(nóng)貸款一直受到抵押擔保物不足等問題的困擾。近些年，實驗區(qū)內(nèi)各金融機構(gòu)針對這一問題創(chuàng)新性地拓寬了農(nóng)村貸款抵押擔保物及質(zhì)押物范圍，開展了如土地權(quán)益抵押貸款等新型貸款業(yè)務(wù)。截至2013年末，實驗區(qū)內(nèi)有11個縣金融機構(gòu)將農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、土地未來收益權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)作為抵押物進行貸款，有27個縣開展了糧食倉單質(zhì)押貸款、農(nóng)民直補資金質(zhì)押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款等。

2.拓寬了農(nóng)村信貸模式

信貸模式多樣化是金融較好服務(wù)于社會的特征之一。近些年，實驗區(qū)內(nèi)各金融機構(gòu)開發(fā)出了企業(yè)（農(nóng)戶）兩戶互保等信貸模式。同時，又根據(jù)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)延伸了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的實際創(chuàng)新性地推出了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為軸心的企業(yè)擔保的信貸模式。截至2013年末，實驗區(qū)內(nèi)有18個縣以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)間以及龍頭企業(yè)與農(nóng)民合作社、農(nóng)戶間的訂單與合作關(guān)系為紐帶，依靠龍頭企業(yè)擔保，為中小企業(yè)及上游農(nóng)戶提供信貸支持，創(chuàng)新開發(fā)出了“龍頭企業(yè)+銀行+中小企業(yè)”、“龍頭企業(yè)+銀行+合作社+農(nóng)戶”信貸新模式，部分地區(qū)還將農(nóng)業(yè)保險、擔保機構(gòu)引入到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸擔保模式中，形成了“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+專業(yè)戶”等信貸模式。

3.創(chuàng)新了支付結(jié)算服務(wù)

為了做好對農(nóng)支付結(jié)算工作，實驗區(qū)內(nèi)各金融機構(gòu)努力做好支付結(jié)算服務(wù)工作。至2013年末，農(nóng)村地區(qū)人均持有銀行卡1.37張。目前所發(fā)放的“惠農(nóng)卡”、“福農(nóng)卡”等集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財、財政貼補、農(nóng)戶小額貸款等功能于一體，成為一種創(chuàng)新型支付結(jié)算產(chǎn)品。同時，2013年人民銀行哈爾濱中心支行創(chuàng)新性地選取了建三江和九三墾區(qū)兩地增設(shè)了兩個縣級國庫，采取了“支付結(jié)算服務(wù)部”輻射墾區(qū)各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式。這打破了以往國庫設(shè)置到縣城所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)墾區(qū)在開設(shè)賬戶、資金匯劃、異地調(diào)款、票據(jù)交換等方面所存在的困局。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題

1.農(nóng)村金融創(chuàng)新尚處于初級階段

首先，金融創(chuàng)新以借鑒或參考其他地區(qū)為主，具有地方特色的品牌不多。其次，各項金融創(chuàng)新互相獨立、缺乏橫向聯(lián)動，金融創(chuàng)新未得到有效延伸與拓展。再次，不少金融創(chuàng)新產(chǎn)品如土地流轉(zhuǎn)貸款、林權(quán)抵押貸款等尚處于試點階段并沒有得到有效推廣。再有目前多數(shù)金融創(chuàng)新并不是各金融機構(gòu)基于農(nóng)村金融市場需求的變化所做出的自主性市場行為，而是依賴于國家政策引導(dǎo)以及人民銀行行政指令。

2.金融創(chuàng)新領(lǐng)域窄

實驗區(qū)內(nèi)金融創(chuàng)新領(lǐng)域窄主要表現(xiàn)為：第一，注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而金融制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新等落后于前者。特別是目前金融組織創(chuàng)新緩慢。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、新興的農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少，并且新興的農(nóng)村金融機構(gòu)還存在著資本金不足、規(guī)模小、業(yè)務(wù)覆蓋面窄等問題。第二，金融創(chuàng)新集中于信貸領(lǐng)域，而在農(nóng)業(yè)保險、投資理財及其他等領(lǐng)域較少涉及。第三，出于規(guī)避風險的考慮，信貸創(chuàng)新主要集中于抵押貸款、擔保貸款的創(chuàng)新，而缺少信用貸款的創(chuàng)新。第四，信貸創(chuàng)新以短中期貸款創(chuàng)新為主，長期貸款創(chuàng)新較少。如目前創(chuàng)新的土地流轉(zhuǎn)貸款、林權(quán)抵押貸款規(guī)定：若貸款對象為農(nóng)民，期限一般為一年，若貸款對象為企業(yè)期限一般不超過五年。

3.農(nóng)村金融創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱

首先，實驗區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融創(chuàng)新缺乏法律支持。比如，我國《土地承包法》、《物權(quán)法》和《擔保法》等法律法規(guī)明確規(guī)定宅基地不能抵押；沒有通過招標、拍賣、公開協(xié)商方式取得的土地承包權(quán)不能抵押；凡是享受到一般補貼的農(nóng)機具在2年之內(nèi)不允許轉(zhuǎn)讓等。這些法律規(guī)定使得土地承包權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、部分農(nóng)機抵押貸款等信貸產(chǎn)品的合法性受到質(zhì)疑。其次，農(nóng)村金融創(chuàng)新配套機制不完善。比如，目前實驗區(qū)內(nèi)擔保機構(gòu)少，擔保資金不足；目前尚沒有金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風險回避措施。雖然目前哈爾濱市阿城人民銀行與市、區(qū)兩級林業(yè)局合作，試點建立了黑龍江省首家林業(yè)資源管理中心，初步試運行集體林地社會化流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，但實驗區(qū)內(nèi)絕大部分地區(qū)沒有農(nóng)村土地與林地產(chǎn)權(quán)登記、評估、交易市場，使得農(nóng)村各類權(quán)益類資產(chǎn)抵押貸款無法在實驗區(qū)內(nèi)得到大范圍的推廣。再次，目前我國執(zhí)行的是自上而下的金融政策模式，各基層行沒有金融創(chuàng)新自主權(quán)，不利于因地制宜靈活開展金融創(chuàng)新。

4.農(nóng)村金融創(chuàng)新動力不足

目前實驗區(qū)內(nèi)涉農(nóng)金融機構(gòu)主要有政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制銀行、郵政儲蓄、小型農(nóng)村金融機構(gòu)和新興農(nóng)村金融機構(gòu)。從金融機構(gòu)自身來看，小型農(nóng)村金融機構(gòu)及新興農(nóng)村金融機構(gòu)根植于農(nóng)村，但不具備金融創(chuàng)新的實力；而其他各涉農(nóng)金融機構(gòu)出于成本效益原則及規(guī)避風險原則的考慮，目前仍末將開拓高成本，高風險的農(nóng)村金融市場作為其業(yè)務(wù)的重點，由此更缺乏對農(nóng)金融創(chuàng)新考核的有效舉措，即金融創(chuàng)新內(nèi)在動力不足。加之目前我國對金融創(chuàng)新尚缺乏明顯的政策激勵措施，金融創(chuàng)新更缺乏外在的推動力。

5.金融創(chuàng)新環(huán)境尚需完善

近些年來，實驗區(qū)注重農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。以2013年為例，該年度內(nèi)國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄了黑龍江省16.4萬戶企業(yè)及其他組織以及2 297萬自然人信用信息。同年，黑龍江省首家信用信息中心在克山縣成立。信用環(huán)境的改善為金融創(chuàng)新順利開展提供了良好的外部條件，但也應(yīng)該看到目前信用建檔普及面還很小，對農(nóng)貸款仍存在較高的違約率，信用建設(shè)仍需加強。同時，如前分析，目前實驗區(qū)內(nèi)除小型農(nóng)村金融機構(gòu)及新興農(nóng)村金融機構(gòu)之外，其他涉農(nóng)金融機構(gòu)并未將開拓農(nóng)村金融市場作為其業(yè)務(wù)重點，由此導(dǎo)致目前實驗區(qū)并未出現(xiàn)真正意義上的主體多元的有效金融競爭態(tài)勢，這不利于金融創(chuàng)新的開展。

三、加強農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

（一）加強立法支持及政策引導(dǎo)

首先，建議國家完善現(xiàn)有的法律體系，建立起符合農(nóng)村金融發(fā)展實際的法律框架，摒棄制約農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯規(guī)定，給予農(nóng)村金融創(chuàng)新立法上的保障。其次，建議國家及地方政府出臺相應(yīng)的政策措施鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新，如財政方面加大對金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的補貼，以消除城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)利潤不對等的現(xiàn)象，激發(fā)金融機構(gòu)開展對農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性；同時，采取政策優(yōu)惠、稅收減免以及獎勵措施等激發(fā)金融機構(gòu)對農(nóng)金融創(chuàng)新的主動性。再次，建議國家盡快出臺針對實驗區(qū)內(nèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的相關(guān)政策規(guī)定，掃除金融創(chuàng)新產(chǎn)品推廣中的阻滯與羈絆。

（二）建立融資擔保新機制

建議國家整合目前各級政府各類專項政策扶持基金組建專項服務(wù)于“三農(nóng)”的貸款擔保基金和政策性融資擔保機構(gòu)。同時，由政府牽頭，鼓勵社會各方參股成立政府引導(dǎo)型貸款擔保基金和風險補償基金。積極鼓勵擔保機構(gòu)吸收民間資本，發(fā)展不同所有制類型的擔保機構(gòu)。另外，擴大貸款擔保物范圍，嘗試開展以股權(quán)、債權(quán)抵押貸款及以專利、商標權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款新業(yè)務(wù)。再有，做好融資擔保配套服務(wù)工作，如建立健全抵押資產(chǎn)的管理評估部門，盡快建立起農(nóng)村土地、集體林地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的服務(wù)體系等。

（三）深化目前金融創(chuàng)新成果

建議國家盡快建立起針對實驗區(qū)建設(shè)的銀、證、保監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)工作機制，以強化農(nóng)村金融創(chuàng)新的協(xié)調(diào)配合。同時，建議金融總機構(gòu)出臺措施，賦予實驗區(qū)內(nèi)金融分支機構(gòu)一定的農(nóng)村金融創(chuàng)新權(quán)限。此外，建議各金融機構(gòu)加強對目前已有金融創(chuàng)新成果的推廣、管理與監(jiān)督。各涉農(nóng)金融機構(gòu)可以嘗試開發(fā)與期貨相結(jié)合的金融產(chǎn)品以及具有特色的貸款模式。另外，要不斷深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，針對目前村鎮(zhèn)銀行管理薄弱、資本金不足等問題，建議鼓勵民間資本有序地參與到其發(fā)起設(shè)立或增資擴股中。

第2篇

關(guān)鍵詞：連云港；農(nóng)業(yè)；政策性金融；創(chuàng)新

一、引言

將江蘇沿海地區(qū)的發(fā)展作為國家戰(zhàn)略推進，把該地區(qū)建設(shè)成東部主要經(jīng)濟增長點，振興蘇北并帶動長三角整體復(fù)興，對拉動中西部崛起有關(guān)鍵作用。在整個江蘇沿海農(nóng)村金融服務(wù)體系中，農(nóng)業(yè)政策性金融占據(jù)著至關(guān)重要的地位。但同時，伴隨沿海開發(fā)進程的深入推進，農(nóng)業(yè)政策性金融問題不斷出現(xiàn)，這將為農(nóng)業(yè)政策性金融工作帶來新的挑戰(zhàn)。如何創(chuàng)新農(nóng)業(yè)政策性金融，從而推進江蘇沿海地區(qū)跨越式發(fā)展，成為當前值得深入研究的重大課題。連云港作為江蘇沿海地區(qū)開發(fā)的重要城市之一，其政策性金融問題尤為突出。通過采用理論與實際相結(jié)合的方法對連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性金融進行了分析研究，提出了適合連云港地區(qū)發(fā)展的農(nóng)業(yè)政策性金融創(chuàng)新性建議，即連云港地區(qū)可以通過創(chuàng)新農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道、業(yè)務(wù)范圍及金融產(chǎn)品、風險防控能力，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，政策性保險、擔保及補貼等。

二、農(nóng)業(yè)政策性金融綜述

農(nóng)業(yè)政策性金融是為了滿足農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域發(fā)展，在國家強有力的支持下，按照國家政策，為其提供專門的融資業(yè)務(wù)，從而加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。主要體現(xiàn)在保護農(nóng)產(chǎn)品價格和改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件兩方面，為農(nóng)業(yè)提供了資金需要，推動了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程。作為一項特殊的金融活動，農(nóng)業(yè)政策性融資在金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用，是一個國家的經(jīng)濟和社會發(fā)展的關(guān)鍵。它的主要特征表現(xiàn)如下：一是目標不是有利可圖的，二是范圍界定性，三是方向政策性，四是穩(wěn)定的資金來源，五是資金運用的優(yōu)惠性。

三、連云港開發(fā)中農(nóng)業(yè)政策性金融局限性

農(nóng)業(yè)在連云港地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展中至關(guān)重要。然而在連云港開發(fā)過程中，農(nóng)業(yè)政策性金融卻存在著諸多矛盾和困境。農(nóng)發(fā)行作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融主體，其在促進連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展方面存在諸多局限性，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。第一，法律依據(jù)不完善。長期以來，關(guān)于政策性金融機構(gòu)的性質(zhì)和定位問題，現(xiàn)行的金融法律無法解決。缺少一套對其經(jīng)營范圍、運行機制和違規(guī)處罰等方面的專門法律制度，從而制約著農(nóng)業(yè)政策性金融的健康發(fā)展。第二，資金來源比較少。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源主要是：業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款、財政支農(nóng)資金、中央銀行再貸款等。在實際操作過程中，其資金主要來源于中央銀行再貸款，從而形成了對中央銀行貸款的高度依賴。第三，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏。由于農(nóng)發(fā)行不以營利為目的，從而使得農(nóng)發(fā)行的政策在制定和執(zhí)行環(huán)節(jié)上都與其他金融機構(gòu)不同。在實際工作中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立的分行缺乏行業(yè)創(chuàng)新。這個問題主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，貸款和抵押貸款業(yè)務(wù)的抵押品種類和貸款模式單一。另一方面，提供相對單一的業(yè)務(wù)，從而缺乏市場競爭力。第四，風險管理不健全。首先，對于不同類型的企業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行缺少與之相配套的風險管理模式，從而制約了其業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。其次，操作程序失誤，員工違規(guī)，外部事件等操作風險，阻礙了農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展步伐。第五，缺乏與基層農(nóng)民的有效溝通。近幾年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)增加信用貸款，使得信用貸款資金逐年增加，目的是推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。然而，由于缺乏與農(nóng)戶直接有效的溝通，無法完全掌握農(nóng)業(yè)項目的信息，部分支持農(nóng)業(yè)的資金也沒有得到有效的利用，降低了農(nóng)業(yè)信貸資金的使用價值。從長遠來看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的服務(wù)作用將大大降低。

四、連云港開發(fā)中的農(nóng)業(yè)政策性金融創(chuàng)新

根據(jù)上述分析，我們可以看出，連云港開發(fā)中農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展存在一定的局限性。但是不可否認，農(nóng)業(yè)政策性金融對于推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，發(fā)揮了其他金融機構(gòu)難以替代的重要作用。因此，解決農(nóng)業(yè)政策金融問題迫在眉睫。進行農(nóng)業(yè)政策金融創(chuàng)新已成為解決這一問題的突破口。

（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性金融主體，其在連云港開發(fā)中起到至關(guān)重要的作用。對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各方面的創(chuàng)新，將有利于推動連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性金融又好又快地發(fā)展，推動該地區(qū)農(nóng)業(yè)飛速發(fā)展。其具體創(chuàng)新措施如下。第一，完善相關(guān)法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革以支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)為根本目標，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。為此，制定一套實現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融協(xié)調(diào)發(fā)展的金融法律法規(guī)，彌補農(nóng)發(fā)行法律方面的欠缺，尤為重要。第二，豐富資金來源渠道。為了改變連云港地區(qū)農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道單一的狀況，應(yīng)積極借鑒國外的先進經(jīng)驗，可以通過以下幾方面來改善。一是增加農(nóng)發(fā)行有國家政府擔保的金融債券。有國家政府擔保的金融債券，風險低，收益相對偏高，可以吸引部分“風險回避者”進行投資。二是推進農(nóng)發(fā)行與郵政儲蓄銀行、社保機構(gòu)等的合作，為農(nóng)發(fā)行提供穩(wěn)定的資金來源，降低農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行融資成本。三是擴大存款范圍，放寬農(nóng)發(fā)行吸收客戶存款的條件限制，廣泛吸收社會各階層資金。從而使得農(nóng)發(fā)行擁有良好的資金基礎(chǔ)，為連云港地區(qū)農(nóng)業(yè)提供資金保障，促進該地區(qū)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。第三，擴大業(yè)務(wù)范圍。連云港積極響應(yīng)國家號召建設(shè)新農(nóng)村。基于其基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，進一步開創(chuàng)各種新業(yè)務(wù)并拓展業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的范圍應(yīng)擴大到農(nóng)產(chǎn)品流通，農(nóng)村扶貧，農(nóng)業(yè)貸款擔保，農(nóng)民保險等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個方面。此外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還應(yīng)多關(guān)注農(nóng)村的科教文衛(wèi)，農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等方面的金融需求。只要和農(nóng)業(yè)相關(guān)的項目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以為他們提供融資服務(wù)。第四，加強風險管理。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍的擴大，其面臨的的風險也不斷增加，有必要完善信用風險防范機制，嚴格把控風險，有效的規(guī)避風險，從而將風險降到最低，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行財產(chǎn)安全，從而推動連云港地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。第五，深入基層。三農(nóng)作為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要服務(wù)對象，應(yīng)深入農(nóng)民群眾，普及農(nóng)發(fā)行對三農(nóng)的金融服務(wù)信息，使三農(nóng)充分地享受農(nóng)發(fā)行帶來的金融服務(wù)，明確三農(nóng)的需求，使得農(nóng)發(fā)行提供更符合他們的金融服務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的價值，使得農(nóng)發(fā)行成為做好支持新農(nóng)村建設(shè)的銀行。

（二）機構(gòu)創(chuàng)新

農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性金融主體，其負責的業(yè)務(wù)較多，尚未根據(jù)不同的業(yè)務(wù)性質(zhì)建立各司其職的其他農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)。連云港地區(qū)應(yīng)根據(jù)本地區(qū)的具體情況，在借鑒國外先進機構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，建立適合本地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展的機構(gòu)。連云港地區(qū)通過借鑒國外的經(jīng)驗，可以建立農(nóng)民家計局、商品信貸公司。這兩個農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)可以由政府或社會募集資金建立，但需由政府統(tǒng)一管理。根據(jù)連云港地區(qū)的區(qū)域特征，為了使政府更少的干預(yù)其具體業(yè)務(wù)，可以建立農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行。此機構(gòu)確保政府對農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)適度的干預(yù)和控制，有利于促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）形式創(chuàng)新

根據(jù)相關(guān)國外農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展經(jīng)驗可知，農(nóng)業(yè)政策性金融有信貸、保險、擔保等多種形式。但目前連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性金融體系卻局限在農(nóng)業(yè)政策性信貸上，農(nóng)業(yè)政策性保險、擔保及補貼并沒有得到與農(nóng)業(yè)地位相對應(yīng)的發(fā)展，發(fā)展速度相對緩慢。1.農(nóng)業(yè)政策性保險創(chuàng)新針對連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性保險的供給與需求不足的情況，從政府與保險公司兩個主體角度來探討農(nóng)業(yè)政策性保險的創(chuàng)新性措施。在農(nóng)業(yè)政策保險供給不足的情況下，保險公司可以通過增加有效供給來促進農(nóng)業(yè)政策保險的發(fā)展。同時，政府應(yīng)積極幫助保險公司解決高成本的保險業(yè)務(wù)難題。加大對農(nóng)業(yè)政策保險需求不足的支持力度。一方面，政府可以適當提高農(nóng)民的收入，從而增加農(nóng)民對農(nóng)業(yè)政策保險的需求。另一方面，政府可以充當農(nóng)民和保險公司之間的中介，幫助農(nóng)民提供擔保。2.農(nóng)業(yè)政策性擔保創(chuàng)新在推進連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)政策性擔保具有一定積極作用。具體措施如下：擴大擔保資本規(guī)模，提高擔保能力，對農(nóng)業(yè)政策性擔保服務(wù)對象的風險不確定因素進行分析，從而采取有力措施來減少風險。同時，連云港地區(qū)要加強對農(nóng)業(yè)擔保服務(wù)對象的基礎(chǔ)條件培養(yǎng)，各縣政府要加大對農(nóng)業(yè)政策性擔保的支持力度，增加擔保風險資金，風險補償機制等。3.農(nóng)業(yè)政策性補貼創(chuàng)新對于農(nóng)業(yè)政策性補貼可以從以下幾方面進行創(chuàng)新。一方面，制定切實可行的農(nóng)業(yè)補貼方面的法律法規(guī)，為連云港地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供了有效的法律保障，同時也推動了連云港地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展。另一方面，增加直接補貼。在財政資金不充足的情況下，加大對連云港地區(qū)重點領(lǐng)域的補貼力度，對推廣農(nóng)產(chǎn)品良種采取直接補貼方式，加大環(huán)境及農(nóng)具的有關(guān)補貼等，促使農(nóng)業(yè)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，加大對主要產(chǎn)區(qū)、種植大戶補貼，提高對種糧農(nóng)戶直補水平的力度，擴大補貼規(guī)模和范圍，推動連云港地區(qū)農(nóng)業(yè)飛速發(fā)展。

第3篇

中國經(jīng)濟增長的內(nèi)在動力是“四化同步”協(xié)調(diào)發(fā)展，其基礎(chǔ)則是農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營。為此，黨的十八屆三中全會和中央農(nóng)村工作會議明確提出，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，努力走出一條生產(chǎn)技術(shù)先進、經(jīng)營規(guī)模適度、市場競爭力強、生態(tài)環(huán)境可持續(xù)的中國特色新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。那么，如何使農(nóng)業(yè)組織從小農(nóng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模化經(jīng)營？改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融，降低農(nóng)業(yè)組織的融資成本，是一項重要的舉措。

去年4月，國務(wù)院了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，要求在部分地區(qū)開展金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營試點。積極推動金融產(chǎn)品、利率、期限、額度、流程、風險控制等方面創(chuàng)新，進一步滿足家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求。人民銀行積極組織農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等主要涉農(nóng)金融機構(gòu)，緊緊圍繞新形勢下家庭農(nóng)場等規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求特點，深入開展調(diào)查研究，著力創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，為推進農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供有效支持。

近年來，我國農(nóng)村金融創(chuàng)新走了一條將城市金融體系向農(nóng)村延伸的道路。隨著農(nóng)村金融準入門檻降低，涉農(nóng)金融機構(gòu)在銀證雙方合力推動下迅速增加，但是，農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的融資條件并沒有獲得更大程度的改善。大量新型金融機構(gòu)涌入農(nóng)村金融市場的同時并未采取利率優(yōu)惠策略，導(dǎo)致了“三農(nóng)”沒法滿足收益率要求，無助于增加“三農(nóng)”信貸供給。而缺乏抵押擔保也使得農(nóng)村獲得的金融支持無法與農(nóng)村規(guī)模化經(jīng)營的現(xiàn)狀相匹配。2006年我國開始推行農(nóng)業(yè)免稅政策之后，又陸續(xù)出臺了土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)、農(nóng)村小額貸款、農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保障體系等政策。土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營創(chuàng)造了條件；農(nóng)村小額貸款為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造了條件；農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保障體系則為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供了安全保障。在利率市場化加快的背景下，以小額信貸投放為主要形態(tài)的融資模式，無法短期內(nèi)滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的需要，市場迫切需要金融業(yè)新的融資方式介入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中。

現(xiàn)有信貸服務(wù)難以滿足規(guī)模農(nóng)業(yè)對信貸資金的需求，主要是信貸產(chǎn)品、授信額度、期限等不適應(yīng)。筆者下鄉(xiāng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有涉農(nóng)金融的合約與規(guī)模農(nóng)業(yè)的金融需求難以匹配。農(nóng)業(yè)貸款的期限沒有真正按照農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期來制定，傳統(tǒng)的信貸運作期限已不適應(yīng)當前農(nóng)戶從事蔬菜、果品大棚等反季節(jié)生產(chǎn)和長周期反復(fù)種植的收種模式。農(nóng)信社或村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔保貸款等信貸品種貸款額度單戶最高分別為5000元和2萬元，遠遠不能滿足種田能手、種養(yǎng)大戶的投資需求，如土地流轉(zhuǎn)資金、機械購買資金、技術(shù)改造資金等等。

其次，推進農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營，創(chuàng)新農(nóng)村金融保險服務(wù)是擴大生產(chǎn)的客觀要求、制度保障的重要內(nèi)容、風險控制的有力手段。創(chuàng)新農(nóng)村金融保險服務(wù)，著力點在于增加金融品種，創(chuàng)造擔保和抵押條件，解決農(nóng)民融資難問題。

在傳統(tǒng)的金融體系中，農(nóng)民缺乏抵押品，從而導(dǎo)致規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營者難以獲得金融體系所提供的服務(wù)。如何使不能抵押的資產(chǎn)具有抵押功能，是一個賦權(quán)過程，也是一個金融創(chuàng)新過程。目前，對于規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營者而言，所經(jīng)營的土地是最重要的資產(chǎn)，如何在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民利益的前提下，將農(nóng)民所擁有的土地承包權(quán)作為抵押向金融機構(gòu)貸款，已基本不存在法律障礙，目前的關(guān)鍵是涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新能力。筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分涉農(nóng)金融機構(gòu)通過發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保金融產(chǎn)品和“公司+農(nóng)戶”金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行了有益的嘗試；而部分地區(qū)的農(nóng)民通過土地承包權(quán)、自建住房以及林權(quán)抵押已經(jīng)獲得了金融機構(gòu)的貸款，并以此作為擴大規(guī)模生產(chǎn)的資金來源。

第4篇

金融機構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

人民銀行發(fā)揮窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機構(gòu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。近年來，延邊州銀行業(yè)金融機構(gòu)在人民銀行的貨幣窗口指導(dǎo)下，充分運用貨幣信貸窗口指導(dǎo)政策，暢通貨幣政策傳導(dǎo)機制，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸支持力度，努力克服國際金融危機帶來的不利影響，不斷深入改革，立足金融，面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加大了信貸支持力度。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，截至2012年3月末，全州銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為3240947萬元，比年初增加171783萬元，同比多增91225萬元；比年初增長20.82%，比2012年同期增幅提高17.72個百分點。

靈活運用貨幣政策工具，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸需求。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，縣域經(jīng)濟發(fā)展所需資金需求也不斷向大額化、規(guī)模化發(fā)展。但受國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的影響，農(nóng)村信用社支持縣域涉農(nóng)經(jīng)濟存在資金缺口，支持涉農(nóng)經(jīng)濟心有余而力不足。針對這一情況，人民銀行充分發(fā)揮其職能作用，積極向上級行反映具體情況，努力爭取支農(nóng)再貸款，解決“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展所需資金需求。2012年發(fā)放支農(nóng)再貸款11000萬元，解決了“三農(nóng)”經(jīng)濟燃眉之急。通過支農(nóng)再貸款向種植業(yè)發(fā)放貸款3584萬元、向養(yǎng)殖業(yè)發(fā)放貸款56萬元、向個體工商戶發(fā)放貸款40萬元、向中小企業(yè)發(fā)放貸款6834萬元、向其他農(nóng)業(yè)發(fā)放486萬元，有力地支持了縣域經(jīng)濟發(fā)展。廣大農(nóng)戶把支農(nóng)再貸款稱之為“及時雨”，受到廣大農(nóng)戶的一致好評。

創(chuàng)新抵押擔保方式，緩解農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款難問題。針對農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄問題，人民銀行及涉農(nóng)金融機構(gòu)在創(chuàng)新?lián)７绞健U展擔保范圍上進行了一些有益嘗試（見表1）。

一是土地承包權(quán)抵押貸款。自2009年開展土地經(jīng)營承包權(quán)抵押貸款以來，推進農(nóng)村有效擔保，加快土地流轉(zhuǎn)速度，擴大了經(jīng)營規(guī)模，提高了規(guī)模效益。截至2012年末，共發(fā)放土地承包抵押貸款543萬元，涉及農(nóng)戶104戶，涉及農(nóng)村企業(yè)17家。

二是直補保擔保貸款。圍繞財政直補資金，創(chuàng)新“直補保+農(nóng)戶+信貸”等創(chuàng)新?lián)７绞剑行Ь徑饬瞬糠洲r(nóng)戶由于抵押物不足引起的貸款難問題。截至2012年末，共發(fā)放2157萬元，涉及農(nóng)戶2937戶。

三是林權(quán)抵押貸款。自2010年延邊敦化市作為林權(quán)抵押貸款試點以來，在林地范圍、抵押率、抵押物回收以及林地評估、保險等方面，積極與地方政府及相關(guān)部門溝通、協(xié)調(diào)，引導(dǎo)和指導(dǎo)金融機構(gòu)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。截至2012年末，延邊州林權(quán)抵押貸款余額28292萬元，涉及農(nóng)戶70戶。

四是農(nóng)機具抵押貸款。延邊州的安圖縣信用聯(lián)社和和龍市信用聯(lián)社開展了農(nóng)機具抵押貸款，這項農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品在延邊州而言屬于新興的產(chǎn)品，在全省也在前列。通過農(nóng)機具抵押為農(nóng)戶貸款達302萬元，直接惠農(nóng)88戶。

一次授信、循環(huán)使用的惠農(nóng)卡有效解決農(nóng)戶貸款難問題。自2008年延邊州農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)卡”產(chǎn)品，因其“一次授信、額度控制、循環(huán)使用、隨用隨貸”的特點，實現(xiàn)了農(nóng)民貸款的隨借隨還和自助放款還款，有效的解決了農(nóng)戶貸款難問題，緩解了農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活所需。截至2012年末，累計發(fā)放惠農(nóng)卡124471張，授信額度為42812萬元。

拓寬服務(wù)領(lǐng)域，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全方位金融服務(wù)。主要體現(xiàn)在政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單一支持糧食收購環(huán)節(jié)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款領(lǐng)域的延伸，以及農(nóng)信社貸款對象的拓展。農(nóng)發(fā)行貸款原只限于糧食流通環(huán)節(jié)，在新的信貸政策下，可向流通環(huán)節(jié)的兩頭延伸，即可以向糧食生產(chǎn)、加工、轉(zhuǎn)化以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項目環(huán)節(jié)拓展。而農(nóng)信社作為網(wǎng)點最多、客戶面最廣的社區(qū)性、零售型金融機構(gòu)，多年來將做大做優(yōu)小額農(nóng)貸為目標，服務(wù)對象由家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶拓展到從事專業(yè)種養(yǎng)、規(guī)模經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶；由傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)拓寬到加工、運輸、經(jīng)商，以及為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通領(lǐng)域，有效滿足了農(nóng)民多樣化生產(chǎn)資金需求，扶持廣大農(nóng)民走上了創(chuàng)業(yè)致富之路。

改善結(jié)算方式，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供便捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著改革的不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)功能、服務(wù)環(huán)境得到顯著改善。農(nóng)村信用社已經(jīng)開通了全省通存通兌儲蓄存款業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行早已開通了全國通存通兌業(yè)務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有郵政儲蓄、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點，存取款業(yè)務(wù)都非常方便。截至2012年末，延邊州縣域（除延吉市以外7個縣）金融機構(gòu)共有334臺ATM機、3351臺POS機，開通網(wǎng)銀客戶288345戶。POS、ATM、信用卡等現(xiàn)代工具的廣泛運用，網(wǎng)上銀行的開通、理財產(chǎn)品的開發(fā)極大地方便了廣大農(nóng)民辦理各種金融業(yè)務(wù)。

金融創(chuàng)新支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題

資金外流導(dǎo)致資金供求矛盾，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。大量的縣域信貸資金通過上存、異地放款、購買理財產(chǎn)品、票據(jù)融資等形式外流，影響縣域經(jīng)濟的發(fā)展。截至2012年12月末，延邊州縣域（除延吉市外7個縣）金融機構(gòu)信貸資金凈流出額272.45億元，其中上存資金276.39億元，異地存放7.8億元。

農(nóng)村信用社“錯位”，造成農(nóng)村農(nóng)民貸款難。部分農(nóng)村信用社沒有找準定位，不同程度存在離農(nóng)現(xiàn)象。部分農(nóng)村信用社沒有處理好經(jīng)濟效益與社會效益之間的關(guān)系，片面追求利潤最大化，不顧“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，在沒有滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟有效需求的前提下，發(fā)放大量的經(jīng)營性商業(yè)貸款。結(jié)果雖然農(nóng)村信用社經(jīng)營效益得到了提高，但社會效益沒有得到保障。長此以往，農(nóng)村信用社將失去農(nóng)民心目中的崇高威望，將失去生存和發(fā)展的空間，最終經(jīng)濟效益也得不到保障。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新力度小、創(chuàng)新進展緩慢。創(chuàng)新是一個民族不竭的動力，金融業(yè)不例外。但是目前銀行業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式非常單一，很難滿足日益增長的多元化需求。在人民銀行的積極引導(dǎo)下，汪清縣農(nóng)村金融機構(gòu)推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、直補寶抵押貸款、“專業(yè)農(nóng)場+農(nóng)戶+征信貸款”等金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，但受主客觀因素的影響金融創(chuàng)新步伐非常慢，仍處以傳統(tǒng)經(jīng)營方式方法。所以不僅影響銀行產(chǎn)品的營銷和經(jīng)營效益的提高，還影響地方經(jīng)濟的發(fā)展。

農(nóng)村信用社貸款利率缺乏靈活性，影響農(nóng)民增收。農(nóng)村信用社沒有按照市場規(guī)律，對不同客戶、不同項目、不同情況而區(qū)別對待，也就是說沒有按照利率市場化規(guī)律科學合理地制定貸款利率定價制度，而是搞“一刀切”，即農(nóng)戶貸款按基準利率基礎(chǔ)上上浮40%，其他貸款按基準利率基礎(chǔ)上上浮70%。由于貸款利率太死板，所以根本看不出利率市場化的有利之處，根本起不到鼓勵與鞭策的作用，從而影響信用戶償還貸款本息的積極性，最終影響農(nóng)村信用社與農(nóng)民收入的穩(wěn)步增長。

對策建議

若農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)展，農(nóng)村金融環(huán)境就得不到改善，加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就成為一句空話。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加離不開金融支持，因此，努力改善金融服務(wù)，加大金融支持力度，才能加快推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。

加大農(nóng)村金融改革力度，建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，強化對“三農(nóng)”經(jīng)濟的金融支持。目前，“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展所需信貸資金需求來看，僅僅依靠農(nóng)村信用社還很難獨立支撐。一是強化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的基礎(chǔ)支持作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)堅持政策性銀行辦行方向，辦成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供多方位服務(wù)的綜合性農(nóng)業(yè)政策性銀行。從當前農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展需要出發(fā)，考慮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的現(xiàn)實情況，在業(yè)務(wù)范圍上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)履行好收購資金封閉管理職能的基礎(chǔ)上，適當新增一些農(nóng)業(yè)項目貸款業(yè)務(wù)，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)等。把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成經(jīng)營目標明確、治理結(jié)構(gòu)科學、資產(chǎn)狀況良好、業(yè)務(wù)管理規(guī)范、內(nèi)控機制健全、管理手段先進，具有較強政策執(zhí)行能力的政策性銀行。二是商業(yè)銀行也要加大支農(nóng)力度，國家應(yīng)通過稅收尤其是農(nóng)業(yè)銀行扭轉(zhuǎn)近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，使其在農(nóng)村吸收的存款有相當?shù)谋壤糜谵r(nóng)村信貸，切實把農(nóng)行辦成全面支持“三農(nóng)”的綜合性銀行，為“三農(nóng)”提供綜合。三是發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融機構(gòu)。在條件成熟的地方審批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，改變農(nóng)村金融服務(wù)體系單一的格局。四是擴大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面。發(fā)揮郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢，開辦對個人的存貸款和各種中間業(yè)務(wù)，盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農(nóng)村使用。

推行金融創(chuàng)新機制，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。一是要創(chuàng)新經(jīng)營理念。農(nóng)村金融機構(gòu)要打破“唯成份”和“唯規(guī)模”論的傳統(tǒng)落后的思維方式，要尋求新的客戶群和新信貸增長點，即只要企業(yè)機制好，市場銷路好，經(jīng)營效益好，誠實守信好，不論性質(zhì)、不論大小、不論行業(yè)，不論城鄉(xiāng)都積極予以信貸支持。二是要創(chuàng)新信貸管理模式。在信貸審批環(huán)節(jié)中，要改變貸款“零風險”的不切實際要求，做到集中有度，“管而不死，放而不亂”，以信貸增量盤活存量，實現(xiàn)自身效益與社會效益雙贏的目的。三是要創(chuàng)新金融品種。各農(nóng)村金融機構(gòu)要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，積極嘗試開展土地收益權(quán)、林權(quán)抵押和倉單抵押貸款等業(yè)務(wù)。同時積極開展銀行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、金融投融資理財、擔保咨詢等中間業(yè)務(wù)，努力拓展銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加大金融知識普及力度，以滿足農(nóng)戶全方位的金融服務(wù)需求，為農(nóng)民提供一個完善的金融服務(wù)環(huán)境。

建立、完善農(nóng)村金融服務(wù)的風險分擔機制，降低支農(nóng)金融投入的風險。一是加快推進農(nóng)業(yè)政策性保險試點。各地政府應(yīng)積極開展農(nóng)業(yè)保險補貼方式和品種創(chuàng)新試點，對農(nóng)業(yè)保險實行低費率和高補貼政策，將現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險試點品種擴大到糧棉油等大宗農(nóng)產(chǎn)品。試點可采取“保險+信貸”的業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮保險和信貸的聯(lián)動作用，在拓展保險業(yè)務(wù)的同時，降低支農(nóng)貸款風險，實現(xiàn)二者良性互動。二是拓寬融資擔保方式，擴大抵押擔保品范圍。對擁有一定資產(chǎn)或質(zhì)權(quán)、信用記錄好、還貸能力強的農(nóng)村自然人，可試行宅基地抵押貸款、耕地經(jīng)營權(quán)、養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)濟林權(quán)質(zhì)押貸款等多種貸款模式。

健全農(nóng)業(yè)保險和信用擔保機制，為農(nóng)村金融提供有效信貸載體。一是要加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)，降低系統(tǒng)性農(nóng)村金融經(jīng)營風險。可通過組建全國性、政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，將國家對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟、補貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費補貼方式；鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險，除承辦農(nóng)村災(zāi)害保險外，還可開辦農(nóng)村財險業(yè)務(wù)和人壽險業(yè)務(wù)，并考慮以免交營業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務(wù)品種給予保費補貼等予以鼓勵；引導(dǎo)建立互助保險合作組織，即建立由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟單位自愿出資形成的非營利型的合作保險組織等形式，進行農(nóng)業(yè)保險或用于彌補農(nóng)業(yè)保險損失。二是建立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)體系。要大力扶持和鼓勵發(fā)展農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)或建立擔保基金，特別是由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、地方財政、擔保公司、金融機構(gòu)幾方或多方參與的農(nóng)村信貸聯(lián)保體模式。同時，可以對有限分散的財政支農(nóng)資金進行合理整合，成立支農(nóng)擔保基金或者參股擔保公司，以更大程度發(fā)揮財政資金的撬動信貸資金的作用。

第5篇

摘要:農(nóng)業(yè)相對于工業(yè)和服務(wù)業(yè)來說,它的資金使用有這樣的特點:資金規(guī)模較大,資金周轉(zhuǎn)周期長,資本回報率低。也就是說,農(nóng)業(yè)是一個社會資源使用效率低的部門。目前,在中國農(nóng)村金融中,存在著一些亟待解決的問題。尤其是當前農(nóng)村金融體系的功能并不能滿足農(nóng)村金融的需要,弱化了農(nóng)村金融對“三農(nóng)”問題的支持。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè);金融業(yè)務(wù);“三農(nóng)”建設(shè)

中圖分類號:F038.1文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)15015601

1引言

所謂的“三農(nóng)”也就是指農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。銀行業(yè)作為促進社會資源優(yōu)化配置,引導(dǎo)資金流向的重要產(chǎn)業(yè)部門和職能部門,在解決三農(nóng)問題中扮演著重要的角色。但是,農(nóng)業(yè)在一國產(chǎn)業(yè)中又有其特殊的地位,是一國人民生活的基礎(chǔ),關(guān)系著國家的糧食安全和社會穩(wěn)定,必須得到有力的支持和發(fā)展。在近期出現(xiàn)的世界性糧食危機更證實了農(nóng)業(yè)的重要性。這就要求了金融業(yè)在引導(dǎo)社會資源配置時,要利用一系列的政策和方法使資金流向農(nóng)業(yè)而不是追隨著利潤高的產(chǎn)業(yè),忽視農(nóng)業(yè)。

2我國農(nóng)村金融體系功能缺失分析

2.1農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給缺失

從農(nóng)村金融組織機構(gòu)來看,機構(gòu)形式單一,數(shù)量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯位。由于國家的金融機構(gòu)定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機構(gòu)的覆蓋率較低,業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農(nóng)力度不足;中國農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化改革,業(yè)務(wù)定位轉(zhuǎn)向城市及經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域;農(nóng)村信用社“一枝獨秀”,勢單力薄,難以支撐整個“三農(nóng)”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農(nóng)村吸儲資金但又不能用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農(nóng)村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的動力。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告,中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是正規(guī)信貸機構(gòu)的四倍。

2.2制度供給缺失以及農(nóng)村金融機構(gòu)功能弱化

從金融制度供給角度來看,我國農(nóng)村金融確實存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點,但仍屬于制度供給缺失所致。由于農(nóng)村金融市場發(fā)育遲緩,存在著經(jīng)濟學家羅納德•麥金農(nóng)和愛德華•肖所說的金融抑制,農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國農(nóng)村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導(dǎo)的制度變遷的結(jié)果,存在嚴重的制度缺欠和制度供給不足的表現(xiàn),這與我國“以農(nóng)養(yǎng)工,以農(nóng)養(yǎng)城”的整體經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向是分不開的。從表象上看,我國農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式:一是供給型金融抑制,即農(nóng)村金融機構(gòu)少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主,保險、證券、信托、、結(jié)算等業(yè)務(wù)極少。

3金融機構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

3.1農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢。而經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級越高的農(nóng)戶,其遠離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

3.2農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價值鏈不斷延長,正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標準化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級產(chǎn)品――種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟形式聯(lián)合體的金融需求。

3.3農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟區(qū)域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔公共產(chǎn)品和準公共產(chǎn)品需求的社會管理機構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施,我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點:縣域經(jīng)濟發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國的50%。民營經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、板塊經(jīng)濟、勞務(wù)經(jīng)濟等多元化經(jīng)濟發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點,農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點。同時,在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對獨立的龐大產(chǎn)業(yè)市場,商業(yè)性金融資源潛力非常大,對農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

4以實現(xiàn)金融功能為目標加快金融創(chuàng)新

4.1必須解決創(chuàng)新的動力問題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競爭機制,在市場定位中解決好商業(yè)化運營的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗,證明了農(nóng)村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營管理機制,完善法人治理機構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

4.2構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對投融資商品的需求表現(xiàn)出較強的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性―合作性―商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產(chǎn),在合作金融支持下實現(xiàn)初級層次的擴大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競爭條件下,真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實現(xiàn)高級層次的擴大再生產(chǎn)。

4.3解決好農(nóng)戶信貨抵押的問題

可以在土地金融、保險、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險、租賃、期貨、銀行卡、理財以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運行。

參考文獻

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第6篇

一、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟必須創(chuàng)新金融服務(wù)的現(xiàn)實性

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，即農(nóng)村資金的融通。它是以資金為實體，信用為手段，貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運動、存款的吸收與支取、信用活動和貨幣流通三者的統(tǒng)一。

我國農(nóng)村金融具有一定的特殊性。農(nóng)村金融的發(fā)展好壞很大程度上影響著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，它促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速增長，促進農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)，對市場經(jīng)濟條件下農(nóng)民的生產(chǎn)、生活提供金融服務(wù)。近年來，我國農(nóng)村金融進行了一系列改革，基本形成了商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主的格局，同時，金融市場化進程不斷加快，金融實力和服務(wù)能力明顯提升。但實際上，農(nóng)村金融信貸供給明顯不足，對“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)形成了制約。

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供契機

對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，需要以動態(tài)的眼光去對待。首先，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)、組織形式、市場形式都在快速地發(fā)生重大變化，過去受大自然約束的風險在不斷減小，但是，市場風險卻在增加，回避市場風險的技術(shù)需要相應(yīng)提升。其次，廣義上的農(nóng)民也已經(jīng)不是一種職業(yè)的區(qū)分，對農(nóng)民個人提供信用時，其信用的物質(zhì)基礎(chǔ)可以多樣化，如提供抵押物，或第三者擔保，或以受信者個人的將來勞動收入為保證。再次，農(nóng)村是以縣域為限，縣域的城鎮(zhèn)化水平、工商業(yè)發(fā)展水平都在快速發(fā)展中，這決定了金融服務(wù)的方式和產(chǎn)品需要多樣性和快速變化能力，尤其是農(nóng)村的土地制度改革，將極大影響農(nóng)民的信用能力。目前，土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)市場，就為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了契機。

三、加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的方向和措施

從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵要素是技術(shù)、資本和勞動力，因此，金融不僅僅是推動城區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)步增長的重要力量，在支持“三農(nóng)”發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化推進過程中，也處于舉足輕重的關(guān)鍵地位。

1.農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新是助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的保證

農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足及服務(wù)缺位等問題，大興區(qū)將構(gòu)建多層次、多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系作為一項基礎(chǔ)性工作來抓。建立了以農(nóng)村信貸體系為主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)投資體系為補充、農(nóng)業(yè)保險體系為后盾、農(nóng)業(yè)擔保體系為紐帶、農(nóng)村信用體系為基礎(chǔ)的五大農(nóng)村金融體系，同時還建立了農(nóng)業(yè)融資的風險控制機制、風險補償機制、鼓勵引導(dǎo)機制和融資追繳機制等四項工作機制。在積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融組織的同時，重點扶持農(nóng)民資金互助組織。農(nóng)民資金互助組織具有項目透明、信息充分、程序簡單、貼近農(nóng)民、監(jiān)督有效等其他金融機構(gòu)所不具備的優(yōu)勢，是解決農(nóng)民貸款難的重要途徑，搞好了可以形成對地下金融、民間高利貸的有效替代。要進一步放寬農(nóng)村資金互助社的準入門檻，適當降低對農(nóng)村資金互助社硬件設(shè)施和人員資格方面的要求，取消數(shù)量限制，實行條件審批。通過農(nóng)村金融的一系列改革，擴大了農(nóng)村金融服務(wù)范圍，增強了農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的效果

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式是助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵

農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的問題，應(yīng)該鼓勵地方政府出資建立為農(nóng)服務(wù)的擔保公司，專門為涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供擔保。推廣存貨、應(yīng)收賬款、倉單等多種抵押質(zhì)押方式，支持和鼓勵金融機構(gòu)將農(nóng)產(chǎn)品、庫存產(chǎn)品、種養(yǎng)業(yè)保單、農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、專業(yè)合作社提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收費權(quán)等物品和權(quán)利納入抵質(zhì)押范圍，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶的大額貸款難問題。嘗試將植物新品種權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品地理標志納入質(zhì)押融資的范圍。農(nóng)戶能用于抵押的財產(chǎn)畢竟有限，還要盡量通過其他方式來解決貸款難問題。近年來，農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款發(fā)展很快，它們很適合農(nóng)戶缺少抵押的現(xiàn)狀，在解決小額信貸需求方面發(fā)揮了很大作用。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)大力創(chuàng)新其他金融產(chǎn)品，比如開發(fā)租賃信貸產(chǎn)品，通過金融租賃公司向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)機械設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備、漁船等融資租賃業(yè)務(wù)，以解決農(nóng)民購買大型農(nóng)業(yè)裝備資金不足的問題。

3.完善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展

第7篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);創(chuàng)新

Abstract:In recent years,the maker has adopting a wide range of credit guarantees such as fiscal,mutual aid and insurance in Xinye county of Henan province,expanding rural financial innovation,improving the efficiency of credit transactions,which based on the actual market demand and financing characteristics. Also,it has achieved harmonious and win-win social effects.

Key Words:rural finance,financial services,innovation

中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:B 文章編號:1674-2265(2009)09-0020-04

一、引言

長期以來,我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)高成本、高風險、低收益的弱質(zhì)狀況未能得到有效改觀,同時缺乏有效的信用擔保體系,直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融需求與正規(guī)金融的供需失衡。如何通過農(nóng)村金融變革和創(chuàng)新,加速推進農(nóng)村經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展,是政府、央行和金融機構(gòu)共同面臨的迫切問題。基于此,新野縣緊緊圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展重點,以改善金融生態(tài)、完善金融服務(wù)、暢通融資渠道、增進銀企對接、開發(fā)特色產(chǎn)品、培育競爭優(yōu)勢為抓手,多方聯(lián)動,開展了旨在破解“三農(nóng)”金融需求難題的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工程。其核心內(nèi)容是:完善農(nóng)村金融服務(wù)功能,增加農(nóng)村金融產(chǎn)品供給,促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用,讓農(nóng)村、農(nóng)民手中的市場資源流動起來,建立并形成可持續(xù)發(fā)展的金融產(chǎn)品模式。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論思考

金融約束論認為發(fā)展中國家在經(jīng)濟發(fā)展初期,為了緩解信息成本和交易成本帶來的不利影響,人們需要組建金融中介體,實行比市場機制確定的均衡利率要低的人為低利率體制。只有當經(jīng)濟發(fā)展到一定階段,人均收入和人均財富達到某個臨界值之后,人們才有能力參與金融市場,以求金融市場發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,人們將金融約束理論運用到農(nóng)村金融領(lǐng)域,形成了不完全競爭市場理論。該理論認為:農(nóng)村金融市場不是一個完全競爭的市場,借貸雙方之間存在著信息不對稱,如果僅僅靠市場機制,可能無法生長出一個農(nóng)村社會所需要的金融市場。在金融市場發(fā)育到一定程度之前,應(yīng)將實際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi),并同時抑制存款利率的增長,若因此而產(chǎn)生信用分配和過度信用需求問題,可由政府在不損害金融機構(gòu)動員儲蓄的同時從外部供給資金;政府應(yīng)鼓勵并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式,以避免農(nóng)村金融市場存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下問題;利用擔保融資、使用權(quán)擔保以及互助儲金會等辦法,以改善信息的非對稱性;融資與實物買賣相結(jié)合的方法,以確保貸款的回收。

農(nóng)村金融需求主體,主要是數(shù)量龐大、高度分散、經(jīng)營規(guī)模小、對貸款額度需求不大且缺乏擔保和抵押品的農(nóng)戶,而供給主體是龐大的農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶提供融資服務(wù)時,需要解決信息、交易成本和監(jiān)督等問題。金融中介理論認為,金融中介的存在可以降低單位交易成本、提供流動性,作為信息共享聯(lián)盟、監(jiān)督者、承諾機制,從而減少參與成本,還可與金融市場動態(tài)互補。從制度經(jīng)濟學角度,我國農(nóng)村金融存在的問題關(guān)鍵在于機構(gòu)和農(nóng)戶之間信息嚴重不對稱,交易成本(包括監(jiān)督成本)過高。據(jù)調(diào)查,農(nóng)戶或農(nóng)村民營企業(yè)因“找不到擔保人”和“沒有合適的抵押物”而得不到貸款支持的占60%以上。因此,亟需引進有效的信用擔保機制,緩解借貸雙方信息不對稱問題。

近年來,隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的整體推進,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟活動向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、多樣性方向發(fā)展進程加快,農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)出主體多元化、需求多樣性和非標準化的特點。雖然農(nóng)村市場的金融需求強烈,卻難從金融部門信貸供給這個巨大的“盤子”中獲得足夠的份額。究其原因,除受限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出效率相對較低,難以負載過多的資本投入之外,更重要的原因在于,農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏信用工具,缺乏風險補償機制,導(dǎo)致信用鏈條斷裂,從而造成貸款難。因此,農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,應(yīng)與多元化農(nóng)村金融需求相適應(yīng),應(yīng)依據(jù)不同層次的需求、生產(chǎn)組織模式,探索不同形式的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)和推廣機制。

三、新野縣四類農(nóng)村金融創(chuàng)新

新野縣位于豫西南,總面積1062平方公里,轄9鎮(zhèn)5鄉(xiāng),耕地98萬畝,人口75萬,其中農(nóng)業(yè)人口占80%,是一個典型的農(nóng)業(yè)縣。該縣主要支柱產(chǎn)業(yè)有二:一是以棉紡織業(yè)為主的工業(yè)經(jīng)濟,全縣涉棉企業(yè)145家,固定資產(chǎn)約30億元,從業(yè)人員3萬余人,產(chǎn)業(yè)集群特征明顯;二是以蔬菜、畜牧為支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,蔬菜播種面積30余萬畝,畜牧業(yè)以出產(chǎn)皮埃蒙特肉牛為主。

在過去較長時間內(nèi),縣域經(jīng)濟嚴重“供血不足”、農(nóng)村金融“血脈不暢”的現(xiàn)象在新野縣比較突出。中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難和農(nóng)村金融機構(gòu)難貸款現(xiàn)象并存,而擔保難是農(nóng)村金融困境的基本成因。針對此問題,當?shù)卣⑷嗣胥y行和金融機構(gòu)三者聯(lián)手,以信用擔保創(chuàng)新為出發(fā)點,探索適應(yīng)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。其創(chuàng)新品種有:

(一)“興業(yè)保”貸款

新野縣民營經(jīng)濟發(fā)展活躍,以棉紡織為重點的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展勢頭強勁,但融資問題一直是制約其發(fā)展的瓶頸。公司制、純營利性的商業(yè)擔保追求利潤最大化,擔保費用較高,條件苛刻,當?shù)夭贿m合采納推廣;全部由政府通過財政性投入來建立擔保基金的形式,無形中增加了財政的風險,還容易導(dǎo)致企業(yè)缺乏市場機制約束、降低生產(chǎn)經(jīng)營風險意識、產(chǎn)生道德風險等問題。新野縣棉紡織企業(yè)相對集中,企業(yè)之間的信譽和經(jīng)營狀況互相比較了解,推行互相擔保切實可行,同時新野棉紡織大部分企業(yè)設(shè)備比較先進、價值較高,一旦發(fā)生風險,設(shè)備便于處置。基于這種認識,縣委、縣政府組織金融部門、法律專家和企業(yè)法人代表多次探討論證,最終確定了信用擔保運行辦法。2004年10月,新野縣中小企業(yè)信用擔保中心掛牌成立,是河南省第一家會員制非盈利性社團公司,其所辦理的“興業(yè)保”貸款對象主要是以棉紡織為重點的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。

通過建立信用擔保中心,把個體信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)合信用,是突破農(nóng)村信貸對抵(質(zhì))押物品的依賴,解決抵押擔保不足的有效方法。其運作機制為:由財政注入擔保資金,中小企業(yè)入會并繳納擔保基金,共同成立擔保公司,由擔保公司提供擔保。擔保中心按照“入會自愿、互為擔保,合作共盈、促進發(fā)展”的原則,吸納中小企業(yè)入會,募集會員基金。擔保中心的基金由財政先期投入300萬元,以后逐年追加,入會企業(yè)自愿交納基金10-50萬元。中心開辦費、辦公費由縣財政解決,以減少會員企業(yè)的融資成本。縣信用聯(lián)社和擔保中心聯(lián)合對會員企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營、盈利和信用狀況進行考察,評定企業(yè)信用等級,然后根據(jù)不同的等級和入會基金的多少,由信用社為每家企業(yè)授信。如,被評為AA級的會員企業(yè)最高授信額度為:入會基金的5倍+固定資產(chǎn)凈值的16%。擔保中心在授信額度內(nèi),采取“一次授信、分次使用、循環(huán)擔保”的方式為會員企業(yè)提供擔保服務(wù)。在授信額度內(nèi),企業(yè)隨時可以申請貸款擔保,擔保中心在兩個工作日內(nèi)辦理完畢。2008年綜合授信額度達36568萬元,單戶最高授信額度達4000萬元。自2004年運作以來,累計投放貸款8.1億元,沒有一筆貸款形成風險。

(二)“連心鎖”貸款

農(nóng)民擔保協(xié)會“連心鎖”貸款,是針對農(nóng)民個體經(jīng)營和創(chuàng)業(yè)的信貸需求,發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟主體之間信息公開、監(jiān)督便利的優(yōu)勢,借助互助聯(lián)保組織,完成信用自增強和信用自升級,緩解融資瓶頸約束。新野縣于2005年9月嘗試組建農(nóng)民擔保協(xié)會。即按照“聯(lián)合互助、誠信經(jīng)營、共同致富”的設(shè)計理念,采取資產(chǎn)抵押、交納基金和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式,重點發(fā)展有資本積累、信譽良好、專業(yè)經(jīng)營程度高的個體工商戶和微型企業(yè),成立農(nóng)民擔保協(xié)會,形成互信、互助、互保和相互監(jiān)督、共擔風險的利益共同體。在特色農(nóng)業(yè)有發(fā)展?jié)摿洼椛鋷恿姷泥l(xiāng)鎮(zhèn),按照“農(nóng)戶自愿、信用社引導(dǎo)、大戶牽頭、村委協(xié)調(diào)”的原則,以交納基金和信用聯(lián)保為擔保方式,成立“種養(yǎng)殖戶信用擔保協(xié)會”;在城鄉(xiāng)結(jié)合部,采取資產(chǎn)抵押、交納基金和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式,重點發(fā)展有資本積累、信譽良好、專業(yè)經(jīng)營程度高的個體工商戶,成立“個體經(jīng)濟擔保協(xié)會”。農(nóng)民只要有固定的經(jīng)營場所和項目,年收入在10萬元以上,擁有固定資產(chǎn)不低于20萬元,社會信用好,無違法違規(guī)記錄,足額繳納1萬元以上的擔保基金,便可以申請加入會員。信用社根據(jù)擔保基金額度和全體會員提供反擔保資產(chǎn)凈值確定貸款額度。如果會員貸款到期后不能歸還,其所提供的擔保資產(chǎn)將交擔保協(xié)會處置;資產(chǎn)處置后仍不能還清貸款時,由擔保協(xié)會全體會員承擔連帶責任。

截止2009年3月份,新野縣已建立各類貸款擔保協(xié)會32個,吸引會員214戶,收到擔保基金352萬元,累計發(fā)放協(xié)會擔保“連心鎖”貸款5630萬元,貸款余額2910萬元。

(三)“公司+協(xié)會”封閉貸款

“公司+協(xié)會”封閉貸款,以基地為平臺,以誠信為基礎(chǔ),以利益為紐帶,形成一個封閉鏈條。其運作模式為:企業(yè)和財政分別提供一定的擔保基金,銀行與企業(yè)建立信息溝通機制,通過提供代收代付結(jié)算服務(wù)和經(jīng)營、銷售環(huán)節(jié)的資金監(jiān)控,實現(xiàn)貸款資金封閉運行。科爾沁牛業(yè)南陽有限公司在新野縣建立十個千頭肉牛育肥場,新野縣農(nóng)村信用聯(lián)社對其確定了“公司+基金”資金封閉運行模式。具體做法是:科爾沁牛業(yè)南陽有限公司和縣政府分別出資500萬元繳存縣聯(lián)社作為擔保基金,聯(lián)社向公司發(fā)放貸款4000萬元,并在該公司設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點,統(tǒng)一進行資金結(jié)算和劃撥,對信貸資金實行封閉運行,肉牛深加工后銷售款項,須優(yōu)先償還信用社貸款本息。

(四)“安貸寶”和“農(nóng)貸寶”信貸

“安貸保”是為避免借款人意外傷害造成貸款損失風險,銀行與保險公司共同設(shè)計的信貸品種,將信貸風險分擔和保險補償作用相結(jié)合。新野縣農(nóng)村信用聯(lián)社與縣財產(chǎn)保險公司合作,聯(lián)手推出小額信用貸款安心意外傷害保險。具體操作步驟:一是借款人按貸款額的0.25‰的比例入保,信用社按保費的35%～40%向保險公司收取手續(xù)費,每1萬元貸款每月只需2.5元的保費;二是農(nóng)戶憑借保險單在信用社辦理貸款手續(xù);三是借款人向信用社承諾,約定該保險第一受益人為信用社;四是農(nóng)戶歸還貸款,信用社相應(yīng)歸還保險受益權(quán)。

“農(nóng)貸寶”農(nóng)戶小額信用貸款與抵押擔保貸款不同,它單純以個人信用保證貸款本息償還,信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。新野縣長期堅持抓好“創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、評選信用村、戶”農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動,并將小額信用貸款逐步擴大延伸到農(nóng)村商業(yè)、加工業(yè)等領(lǐng)域。當貸戶需要貸款時,由本人持“一卡、一證、一章”(即:守信卡、身份證、印章)直接到所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社的信貸專柜或向發(fā)卡社的任意一個客戶經(jīng)理辦理貸款,不需提供任何抵押和保證擔保。目前,全縣已建成信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個、信用小區(qū)4個,評選信用村85個、信用戶43260戶、守信工商戶161個。

四、新野縣四類金融服務(wù)創(chuàng)新的基本依據(jù)

(一)信用擔保的多元化

從上面的資料可以看出,新野縣四類信用擔保的創(chuàng)新并非一種類型、一種模式。比如,“興業(yè)保”是以財政注資為背景的“俱樂部”信用擔保,其中,新野縣財政先期投入300萬元(以后逐年追加投入,財政解決開辦費、辦公費),表明這一模式具有財政擔保的成分;同時,又按照會員制要求吸納中小企業(yè)入會,募集會員基金,屬于非盈利性社團組織,含有“俱樂部”機制的核心內(nèi)容。“興業(yè)保”所覆蓋的融資擔保對象主要以棉紡織為重點的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。同樣,“連心鎖”則是主要面對創(chuàng)業(yè)初期的農(nóng)民和個體經(jīng)營者的互信用擔保;“公司+協(xié)會”是科爾沁牛業(yè)南陽有限公司對旗下養(yǎng)殖戶提供的特定信用擔保;“安貸寶”和“農(nóng)貸寶”則是以眾多農(nóng)戶為對象,在互助聯(lián)保基礎(chǔ)上引入了保險保障機制,在更大的范圍、較低的成本發(fā)揮了保險的信用擔保的作用。可以看出,由于需求特點、融資層次和生產(chǎn)模式不同,信用擔保組建方式也存在明顯差異,這是新野縣堅持開展多元化信用擔保、量身定做金融創(chuàng)新的初衷。

(二)信用擔保的安全性

信用擔保是銀企雙方所共需的中間金融產(chǎn)品,即銀行和企業(yè)(農(nóng)戶)都是信用擔保需求者,企業(yè)(農(nóng)戶)同時又是信用擔保的供給者。在企業(yè)(農(nóng)戶)端,信用擔保起碼要滿足成本低廉、程序簡單、監(jiān)督方便、銀行認可等基本條件;但在銀行端,信用擔保必須安全的,信用擔保組織必須是穩(wěn)定的。但在目前資金稀缺的時代,銀行在信貸談判中始終處于主動地位,所以,安全性與穩(wěn)定性是組建信用擔保必須首先考慮的重要因素。

單從信用擔保的安全性上考察,“興業(yè)保”有新野縣地方財政先期投入300萬元墊底資金,也有入會企業(yè)可自愿交納10-50萬元的基金保證,再加上對企業(yè)5倍入會基金+固定資產(chǎn)凈值的16%的合理授信,確保銀行貸款安全是沒有問題的。實踐證明,自“興業(yè)保”實施5年來,累計投放貸款8.1億元,沒有一筆貸款形成風險,就足可以證實該種信用擔保模式的安全性。“連心鎖”模式,對協(xié)會成員最高授信額度控制在等于入會基金4倍以內(nèi),加上反擔保資產(chǎn)的20%(比如,農(nóng)民入會基金10萬元,固定資產(chǎn)30萬元,那么其最高授信額度為46萬元),其信貸資產(chǎn)的安全性同樣不存在問題。況且,“連心鎖”是互質(zhì)的信用擔保,互助成員間具有信息對稱的比較優(yōu)勢,在監(jiān)督借款人履行合同方面比商業(yè)銀行有優(yōu)勢,能夠更好地對借款人實行監(jiān)督。同樣,“公司+協(xié)會”的貸款封閉運作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭公司的擔保實力和“安貸寶”的保險保障,都具有極強的安全保障作用。

(三)信用擔保的社會效應(yīng)

由于四類信用擔保模式創(chuàng)新幾乎覆蓋了新野縣信用擔保需求的各個層面,其安全性基本能夠滿足銀行信貸的要求,進而較好矯正了因信息不對稱而造成的信貸服務(wù)失位和錯位問題,調(diào)動了供需雙方的積極性,有效緩解了中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)融資瓶頸問題,實現(xiàn)了金融與產(chǎn)業(yè)組織的有效銜接,促進了農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)發(fā)展。截至2009年3月末,17種中小企業(yè)信貸產(chǎn)品貸款余額達13.21億元,扶持400余個中小企業(yè)成長壯大;15種農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品貸款余額達13.6億元,惠及800多個村集體和6.1萬農(nóng)戶。在金融層面上,涉農(nóng)資金放得出、收得回,金融機構(gòu)增效明顯。2008年,全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)盈利7456萬元,盈利面達100%;金融機構(gòu)不良貸款比率為11.59%,同比減少14.5個百分點。金融產(chǎn)品創(chuàng)新還扶持和培育了新的經(jīng)濟增長點,中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展。2008年全縣中小企業(yè)稅收貢獻率和就業(yè)貢獻率分別達到69.6%和73.1%,同比分別提高了4.5個和5.1個百分點;蔬菜、畜牧養(yǎng)殖業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)分別實現(xiàn)產(chǎn)值17.04億元、21.58億元,實現(xiàn)增加值10.22億元和9.77億元,合計占農(nóng)業(yè)增加值的比

例由2004年的55.1%提高到2008年的62.4%。

五、幾點啟示

(一)政府主導(dǎo)、合力而為是關(guān)鍵

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點工作是一項政策性強、涉及范圍廣、工作量大的系統(tǒng)工程。政府在涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中承擔著政策引導(dǎo)、搭建平臺、培育產(chǎn)業(yè)、依法治債等“杠桿”作用和加強銀企信息交流、提供配套政策支持的“橋梁”作用。因此,必須樹立“一盤棋”思想,建設(shè)服務(wù)型政府,充分發(fā)揮金融、財政、保險、發(fā)改、農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)局等部門的系統(tǒng)合力,做到多級、多部門聯(lián)動,才能把工作抓好抓實。

(二)社會信用建設(shè)是核心

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)需要以較為堅實的社會信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系作后盾。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,其本質(zhì)是信用的創(chuàng)造或信用替代產(chǎn)品的創(chuàng)新。如果信用環(huán)境不佳,信用資源不足,債權(quán)保護不夠,金融資產(chǎn)流失嚴重,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就無從談起。因此,應(yīng)著力完善社會信用體系,營造良好法治環(huán)境,大力培植誠實守信的微觀信用主體,健全對守信或失信行為的獎懲機制,推動農(nóng)村整體信用環(huán)境的根本性改善。健全融資擔保體系,堅持以市場為導(dǎo)向,大力發(fā)展各類信用擔保中介組織,積極培育社會化、競爭化的中介機構(gòu),鼓勵、引導(dǎo)擔保機構(gòu)增資擴股,擴大資本規(guī)模,提高擔保能力。因地制宜積極探索動產(chǎn)、提貨權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔保新產(chǎn)品和農(nóng)村宅基地、林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法。推動有關(guān)部門規(guī)范中介服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營行為,在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機構(gòu)的銜接作用。

(三)必須緊密聯(lián)系當?shù)貙嶋H,因地制宜

涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新要緊密圍繞當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展特點,結(jié)合涉農(nóng)經(jīng)濟實體的實際需要,要特別注意地域性和適應(yīng)性,不能貪新求洋。要引導(dǎo)金融機構(gòu)根據(jù)自身的風險承受能力、資金實力、發(fā)展方向和經(jīng)營特點進行準確定位,培育符合自身特點和優(yōu)勢的客戶群,提高對市場的自主把握能力。要緊緊在保證安全、效益的前提下,積極穩(wěn)妥地開發(fā)出適合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟特點的金融產(chǎn)品。

第8篇

【關(guān)鍵詞】金融 農(nóng)業(yè) 科技 調(diào)查

一、縣域金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀和特點

一是農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步完善。以渭南為例，全市縣域共有銀行類金融機構(gòu)65家，營業(yè)網(wǎng)點708個，實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍全覆蓋，平均覆蓋率1.3個/萬人；設(shè)立小額貸款公司34家，實現(xiàn)縣域全覆蓋；保險機構(gòu)31家，保險深度3%，年人均保費收入660元。

二是信貸支農(nóng)比例逐漸加大。2014年末，渭南市涉農(nóng)貸款余額為306.78億元，占各項貸款的49%；較2009年末增加142.17億元，占各項貸款增加額的56.47%，較2009年末提高5.22個百分點。

三是金融創(chuàng)新服務(wù)逐步擴展。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式日益豐富，創(chuàng)辦農(nóng)副產(chǎn)品加工大額抵質(zhì)押貸款，推行服務(wù)限時承諾制，金牛乳業(yè)、紅星乳業(yè)等一批講信用、重合同的民營企業(yè)在金融機構(gòu)支持下，年產(chǎn)值已上億元。開創(chuàng)并推廣“銀行+擔保公司+農(nóng)戶+公司”哪J劍形成“農(nóng)民養(yǎng)殖有資金，企業(yè)發(fā)展上規(guī)模，銀行放貸不擔憂”的良好局面。大力支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，累放貸款1321戶，金額12495萬元。荔民農(nóng)資連鎖公司采取“面向社員、內(nèi)部融資、農(nóng)資借貸、滾動發(fā)展”資金互助方式，設(shè)立農(nóng)民資金互助站10個，入社社員818戶，入股資金達1450萬元，及時為困難社員解決融資難題，“大荔模式”已被省科技廳立項在全省推廣。天子果蔬、民興果庫、康立冷庫等10家涉果上下游企業(yè)簽訂聯(lián)保協(xié)議，組成互助型信用共同體，運行六年來，貸款由最初的90萬元增加到2324萬元，形成了銀行放心、企業(yè)守信、共誠信、共互助的信用環(huán)境。

四是金融支持總量不斷增加。渭南市目前支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展信貸資金余額為15.46億元，占信貸總量的2.64%。其中：支持規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工的科技企業(yè)60余家，貸款余額7.86億元，支持高科技的特種養(yǎng)殖場8家，貸款余額4.76億元，支持農(nóng)戶應(yīng)用科學技術(shù)發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)貸款2.84億元。

五是高效生態(tài)農(nóng)業(yè)是金融支持的主要對象。2014年，全市農(nóng)村信用社共向農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)及農(nóng)戶發(fā)放貸款12.24億元，其中向利用人畜糞、秸稈等有機物的資源化、產(chǎn)業(yè)化綜合利用型企業(yè)發(fā)放3.23億元，向采用滴灌技術(shù)從事大棚果蔬種植戶發(fā)放貸款6.55億元，向其他應(yīng)用科學技術(shù)的種養(yǎng)大戶發(fā)放貸款2.46億元。

六是金融服務(wù)平臺進一步延升。實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋，農(nóng)村信用卡受理環(huán)境大幅改善，2014年末，渭南市已設(shè)立助農(nóng)取款點3855個，行政村助農(nóng)取款點覆蓋率100%，辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)51萬筆，金額1.76億元，農(nóng)村支付環(huán)境顯著改善，真正實現(xiàn)了農(nóng)戶零出村、低成本，惠農(nóng)工程措施進一步完善。

二、金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新存在問題及制約因素

金融業(yè)特別是商業(yè)性金融對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)展支持力度仍然偏弱，存在很多問題和不足。這些問題的存在既有金融機構(gòu)及科技企業(yè)自身的原因，也受各種體制機制等環(huán)境因素的影響。一是農(nóng)業(yè)科技的行業(yè)特點決定。從開發(fā)主體來看，農(nóng)業(yè)科研機構(gòu)大多屬于事業(yè)單位性質(zhì)，不具備金融機構(gòu)的準入條件。從項目特點看，農(nóng)業(yè)科技項目大多公益性強，無法完全實行市場化運作，金融介入存在困難，且農(nóng)業(yè)科技研發(fā)風險較高，缺乏風險抵補措施，完全靠金融機構(gòu)自身難以有效分散風險。企業(yè)類農(nóng)業(yè)科技研發(fā)機構(gòu)的資產(chǎn)主體為知識產(chǎn)權(quán)、科技成果，難以進行價值評估，也難以為銀行融資提供有效抵押。二是金融支持主體有限。參與支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的金融機構(gòu)仍以農(nóng)村信用社為主。目前，渭南市縣域共有金融機構(gòu)8家（類），信用社是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展信貸支持的主體，占農(nóng)戶農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展信貸支持總量的90%以上，其他金融機構(gòu)則以農(nóng)業(yè)企業(yè)為主，特別是農(nóng)發(fā)行近年來加大了對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及農(nóng)產(chǎn)品加工、養(yǎng)殖企業(yè)的介入力度，但相對獲得支持的企業(yè)相對較少，農(nóng)行與郵儲銀行并未有效擴大支持面，影響了金融支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的廣度和深度。三是金融支持意愿不強。銀行機構(gòu)在對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項目的信貸支持上較為慎重，一般在籌建試用階段不敢貿(mào)然投入大額信貸資金，大多在創(chuàng)新項目推廣成功的情況下才予以大力支持。如農(nóng)發(fā)行受政策限制以及人員等問題，拓展農(nóng)業(yè)科技企業(yè)業(yè)務(wù)尚未大量展開，目前，僅對企業(yè)經(jīng)營成熟、社會影響力大、又能提供有效擔保的農(nóng)業(yè)科技生產(chǎn)企業(yè)進行信貸支持，對那些經(jīng)營時間短、沒有社會影響力和有效擔保的企業(yè)均未列入支持范圍。四是財政撬動效應(yīng)不明顯。當前國家財政資金仍是農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的重要資金來源，無法滿足農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新全過程對資金多樣化的需求。首先，縣域財政投資有限，對農(nóng)業(yè)科技投資在農(nóng)業(yè)總支出中所占的比例較小，總體投資偏少，難以滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的需要。其次，財政支持面窄，對農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新前期的研究、開發(fā)過程中難以發(fā)揮重要作用，特別是針對大型農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣和應(yīng)用活動，縣域財政往往無能為力。

三、對策建議

一是創(chuàng)新信貸管理機制。加快改革農(nóng)業(yè)科技貸款管理辦法，降低貸款門檻、簡化貸款程序、拓寬貸款主體、延長貸款期限，建立適合農(nóng)業(yè)科技企業(yè)特點的信貸管理制度，滿足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)科技研發(fā)、推廣、應(yīng)用過程中的信貸資金需求，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新及成果轉(zhuǎn)化。

二是加大直接融資支持，建立農(nóng)業(yè)科技企業(yè)多元化的融資渠道。鼓勵農(nóng)業(yè)科技企業(yè)運用短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資。支持地方設(shè)立農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)投資基金，吸收社會資金，增加向農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的資本金注入，吸引風險投資基金投入處于種子期尤其是創(chuàng)建期的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)。鼓勵科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)在中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、海外證券市場上市融資。

三是探索擴大農(nóng)業(yè)保險補貼范圍，加大財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼，保險公司應(yīng)探索將科技育種、農(nóng)業(yè)機械、農(nóng)作物及畜牧品種改良、標準化養(yǎng)殖等涉及的農(nóng)產(chǎn)品納入農(nóng)業(yè)保險范疇，鼓勵發(fā)展以產(chǎn)品訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)等保險品種。

第9篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；模式；途徑

全面推進我國農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，既可做到強農(nóng)惠農(nóng)，推動農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)與發(fā)展，又可以樹立商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的良好形象，進一步開發(fā)農(nóng)村市場，提高盈利增長點。以當前農(nóng)村商業(yè)銀行運營的實際情況來看，雖然在支農(nóng)建設(shè)中起到重要作用并獲取諸多成效，但是與社會主義新農(nóng)村建設(shè)的根本要求存在差距，如思想觀念滯后、金融產(chǎn)品單一、服務(wù)意識匱乏等。根據(jù)這一實際情況，商業(yè)銀行必須采取有力的改進措施，進一步強化金融創(chuàng)新，更好地滿足形勢發(fā)展要求，實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的同時，獲得自身長足性發(fā)展。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要意義

1.1　實現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地滿足農(nóng)村客戶各項需求

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展以及科學技術(shù)水平的提高，客戶已經(jīng)對金融產(chǎn)品提出了多元化的需求，并朝向個性化發(fā)展。作為農(nóng)村商業(yè)銀行來說，必須改進觀念，加快金融創(chuàng)新的步伐，才能更好地滿足農(nóng)村客戶各項需求，才能在不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場中保持領(lǐng)先地位。

1.2　實現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)

當前，農(nóng)村地區(qū)正加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟改革進入全新階段，由此帶來了農(nóng)村社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境的變遷，也對農(nóng)村商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)帶來更多機遇和挑戰(zhàn)。新農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展，離不開金融手段的支持，而金融工具、金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的改革與創(chuàng)新，也是農(nóng)村商業(yè)銀行支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要表現(xiàn)。

1.3　實現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地參與市場競爭

隨著金融市場的全面開放，為我國商業(yè)銀行的金融要素重組提供了動因，增強了金融資源的優(yōu)化配置，整體提升商業(yè)銀行的市場競爭力。但是當前國內(nèi)股份制銀行飛速發(fā)展起來，再加上各種民營銀行的應(yīng)運而生，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來極大沖擊與影響。如果農(nóng)村商業(yè)銀行繼續(xù)固守成規(guī)，而不進行任何改進與創(chuàng)新，必將在激烈的市場競爭中處于不利地位。

1.4　實現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地落實改革需要

當前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的改革集中于產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰、約束機制的強化，進一步拓展服務(wù)范圍、創(chuàng)新服務(wù)方法，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟的統(tǒng)籌發(fā)展。而這些要求的具體落實，必須加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)，實現(xiàn)試點改革的根本目標。

1.5　實現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好的提高服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改革成立的，由于農(nóng)村信用社原有體制和員工素質(zhì)較低，而且一直依靠本地人員和網(wǎng)點較多的優(yōu)勢，從未真正參與市場競爭，服務(wù)質(zhì)量和效能較為低效，服務(wù)意識和市場競爭不強，實現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新，能為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展注入新的動力，更好的發(fā)揮優(yōu)勢，才能取得更好更快發(fā)展。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的模式與途徑

2.1　金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展過程中，具有一定的復(fù)雜性、多樣性特征，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為本土的銀行，應(yīng)該結(jié)合本地的實際情況，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實際情況，有可能要按照一鎮(zhèn)一品，根據(jù)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)的特色，開發(fā)與當?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)需求、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，具有一定實用性可可操作性。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)開展低成本的金融服務(wù)，支持農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。針對農(nóng)戶以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，既要提供基礎(chǔ)性的存取款、匯兌等業(yè)務(wù)，也要提供特色農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款，農(nóng)戶小額信用貸款、扶貧貸款、生源地助學貸款等服務(wù)；另一方面，結(jié)合當前農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)狀，加快對農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶的大額貸款支持，進一步投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)貸款資金；實行農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)的中長期貸款等，開放土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、農(nóng)林權(quán)質(zhì)押的信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)商業(yè)銀行與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的“雙贏”。

2.2　不斷完善商業(yè)銀行的內(nèi)部制度

以當前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展來看，雖然已經(jīng)建立了各種規(guī)章制度，但是由于基層的管理制度落實意識薄弱，并沒有發(fā)揮應(yīng)有效果。對于公司的上層來說，應(yīng)進一步優(yōu)化股東的結(jié)構(gòu)，采取適當?shù)募泄蓹?quán)方法，提高單個法人的持股比例，同時鼓勵持有股份較少的股東將股權(quán)轉(zhuǎn)讓，形成相對控股的股東。另外，加強農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員的激勵和約束力度，落實改革收入的分配制度，遵循“按勞分配、多勞多得”原則，逐步提升管理人員的持股比例，將個人利益與銀行利益緊密結(jié)合，調(diào)動工作的主動性與積極性，避免發(fā)生舞弊、等行為；細致落實董事會、監(jiān)事會以及經(jīng)營層的工作范圍與職能體系，進一步增強權(quán)責的規(guī)范化、制度化，發(fā)揮內(nèi)部管理與控制結(jié)構(gòu)的積極作用。最后，還要發(fā)揮監(jiān)督機制的作用，在商業(yè)銀行內(nèi)部形成多層次的監(jiān)督管理機構(gòu)，既要保障落實各項規(guī)章制度，也要以自身實際情況為出發(fā)點，提高落實的可操作性。

2.3　構(gòu)建金融創(chuàng)新的風險保障機制

由于我國農(nóng)業(yè)處于弱勢產(chǎn)業(yè)，面臨著一定的風險，構(gòu)建農(nóng)村金融的風險機制，降低農(nóng)村商業(yè)銀行可能面臨的金融風險，非常重要。首先，設(shè)置小額農(nóng)業(yè)貸款的擔保基金，由地方政府或者民政部門出資，補償由于自然災(zāi)害而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，同時也可針對部分小額農(nóng)用貸款項目進行擔保；或者奠定在“農(nóng)戶聯(lián)保”的基礎(chǔ)上，成立專業(yè)服務(wù)于“三農(nóng)”的貸款擔保中介；其次，針對在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸時產(chǎn)生的虧損，國家應(yīng)該給予適當?shù)刎斦N息，減免所得稅或者營業(yè)稅，以各項優(yōu)惠措施的方法對商業(yè)銀行進行補償；如果農(nóng)戶小額貸款已經(jīng)形成不良資產(chǎn)，則上級部門應(yīng)準許農(nóng)村商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)實現(xiàn)自主核銷，以增強農(nóng)村商業(yè)銀行的風險承受能力；再次，鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放助學貸款，包括小學生、中學生在內(nèi)的助學貸款，幫助農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)人才發(fā)展戰(zhàn)略，為今后農(nóng)村建設(shè)提供人才保障。

2.4　積極改進中間業(yè)務(wù)

在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，中間業(yè)務(wù)是非常重要的環(huán)節(jié)，也是規(guī)避過于依賴貸款弊端、降低資本壓力的必經(jīng)之路。但是農(nóng)村商業(yè)銀行在個人中間業(yè)務(wù)開展過程中存在諸多薄弱之處，亟待改善。在今后開展中間業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)更好地為客戶提供綜合平臺。首先，爭取提高客戶資源的占有率，夯實良好的客戶基礎(chǔ)；其次，進一步完善銀行的個人服務(wù)功能，發(fā)揮團隊的作用；再次，改進中間業(yè)務(wù)的服務(wù)方法，創(chuàng)新更多的服務(wù)產(chǎn)品，擴大服務(wù)的范圍，獲得更廣泛的盈利空間。

2.5　積極開展服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，不僅僅是名稱的更改，更重要的是體制和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，要想在改革后取得較好的社會認可度的快速發(fā)展，必須從源頭上抓好，要從根源上手，要引入全新的競爭意識和服務(wù)理念，加強對員工思想的教育，引入專業(yè)的培訓機構(gòu)，對全行的規(guī)范化服務(wù)和市場發(fā)展競爭進行全面培訓，使全體人員特別是高管人員能夠及時了解社會經(jīng)濟的前詹性和對經(jīng)濟發(fā)展的敏感性，提高服務(wù)技巧和服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)快速發(fā)展。

2.6　實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一

一方面，處于市場經(jīng)濟背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)樹立“以盈利和核心”的根本目標。全面開拓農(nóng)村市場，在農(nóng)村市場中占據(jù)有利地位，實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置，同時落實社會效益目標。其工作的重點應(yīng)集中以下幾方面：其一，加強對中小型企業(yè)、高科技企業(yè)的支持力度；其二，參與到主導(dǎo)區(qū)域產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)域中，如交通、能源、電訊等；其三，支持生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，落實惠民惠農(nóng)目標。另一方面，政府部門也要對農(nóng)村商業(yè)銀行進行財政支持，確保商業(yè)銀行在財政資金的引導(dǎo)下，全面實現(xiàn)資金優(yōu)化配置，促進經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一。

由上可見，結(jié)合我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，實現(xiàn)金融服務(wù)方法、服務(wù)手段的創(chuàng)新，推出全新農(nóng)村金融產(chǎn)品，將更好地促進農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)性發(fā)展。嚴格遵循國家的各項法律法規(guī)、政策，積極參與到體制改革中，在強化自身治理機制的基礎(chǔ)上，更好地滿足三農(nóng)金融事業(yè)的發(fā)展需求，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系的支柱作用。

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