引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

>> 我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景 淺談移動(dòng)支付的應(yīng)用以及發(fā)展前景 對(duì)話高層 暢談移動(dòng)支付發(fā)展前景 數(shù)字移動(dòng)電視的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 投資型壽險(xiǎn)的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)防范 關(guān)于移動(dòng)通訊發(fā)展前景與相關(guān)策略分析 第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策 移動(dòng)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對(duì)策 淺析智能天線在移動(dòng)通信中的應(yīng)用與發(fā)展前景 移動(dòng)電視的傳播特性和發(fā)展前景 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探析 移動(dòng)醫(yī)療的現(xiàn)狀及發(fā)展前景初探 對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析 金融監(jiān)管發(fā)展前景 基于NFC的身份識(shí)別支付一卡通的發(fā)展前景 移動(dòng)支付，前景與憂慮并存 數(shù)字水印發(fā)展的歷史與發(fā)展前景 月季的發(fā)展前景 汽車的發(fā)展前景 移動(dòng)信息時(shí)代通信發(fā)展前景與技術(shù)探索 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.從移動(dòng)支付交易規(guī)?？梢钥闯?，我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一定程度上不僅成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，而且有力地推動(dòng)了支付市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展。但是，如果對(duì)其運(yùn)行過(guò)程監(jiān)管不力，蘊(yùn)含的各種風(fēng)險(xiǎn)亦會(huì)相繼爆發(fā)。確保我國(guó)移動(dòng)支付健康、持續(xù)發(fā)展，亟待建立和完善相關(guān)監(jiān)管制度和監(jiān)管體系。本文就此展開(kāi)研究。

二、我國(guó)移動(dòng)支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來(lái)效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過(guò)不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車票訂購(gòu)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、線下購(gòu)物支付、打車等。“手機(jī)在手，支付無(wú)憂”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來(lái)的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來(lái)的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購(gòu)物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右颉?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來(lái)降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國(guó)支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國(guó)、韓國(guó)、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。比如不同類型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國(guó)工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無(wú)縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購(gòu)買(mǎi)、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶購(gòu)物體驗(yàn)，有助于用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠(chéng)度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國(guó)普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國(guó)人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》；2016年3月18日，中國(guó)人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)

移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)將成為我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢(qián)包等通過(guò)采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)?！?。2016年2月蘋(píng)果公司的Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開(kāi)啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)?；谝苿?dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長(zhǎng)率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過(guò)45億。①

我國(guó)早在2013底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過(guò)5億，同比增長(zhǎng)20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長(zhǎng)126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國(guó)大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國(guó)消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過(guò)移動(dòng)購(gòu)物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國(guó)人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)213%和318%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。中國(guó)人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20586%和37906%。2015年中國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬(wàn)億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國(guó)人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國(guó)人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過(guò)12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%?！?〕

2.移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶粘性也即移動(dòng)支付客戶持續(xù)使用問(wèn)題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購(gòu)買(mǎi)某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度?！?〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過(guò)不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國(guó)，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國(guó)家，消費(fèi)的能力越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛(ài)移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國(guó)內(nèi)比較典型的支付方式是通過(guò)掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋(píng)果公司最近也在中國(guó)市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶粘性。

3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱問(wèn)題，提升了用戶消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來(lái)流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來(lái)支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ?gòu)物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無(wú)疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來(lái)移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰(shuí)在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開(kāi)發(fā)的“利器”。

4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來(lái)移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)

未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國(guó)內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來(lái)，支付牌照收購(gòu)案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購(gòu)買(mǎi)捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購(gòu)國(guó)通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購(gòu)買(mǎi)深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購(gòu)廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購(gòu)浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購(gòu)買(mǎi)上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過(guò)幾年的跑馬圈地，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。

隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開(kāi)始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來(lái)越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶免費(fèi)安裝掃碼槍，費(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬(wàn)豪集團(tuán)展開(kāi)合作，開(kāi)拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬(wàn)豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開(kāi)展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢(qián)包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢(qián)包支付，全國(guó)多數(shù)城市用戶可使用QQ錢(qián)包支付打車費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國(guó)金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無(wú)牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問(wèn)題。

1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來(lái)?yè)p失，而且無(wú)需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來(lái)不是支付本身的事情，一方面消M者購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)?？v觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來(lái)意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)。科學(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

2.無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來(lái)的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問(wèn)題，若用戶在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過(guò)程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度?！?〕目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒(méi)有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來(lái)一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵?wèn)題給客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)由于無(wú)需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無(wú)需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問(wèn)題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國(guó)尚沒(méi)有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開(kāi)展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件運(yùn)營(yíng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長(zhǎng)。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問(wèn)題。法律由于沒(méi)有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒(méi)有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無(wú)法得到有效保護(hù)。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國(guó)第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過(guò)2000億元人民幣，比2014年增長(zhǎng)60%。盡管中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！保侵Ц稒C(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問(wèn)題仍然沒(méi)有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問(wèn)題之一。

五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見(jiàn)，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說(shuō)明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來(lái)監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國(guó)人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來(lái)明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐?！?0〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國(guó)外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問(wèn)題，營(yíng)造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門(mén)有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問(wèn)題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

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第2篇

內(nèi)容摘要：隨著移動(dòng)通訊技術(shù)的快速發(fā)展，3G時(shí)代的到來(lái)以及Internet的廣泛普及，以手機(jī)為代表的移動(dòng)支付將成為電子支付的主流發(fā)展方向和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。處于起步階段的移動(dòng)支付目前仍面臨著許多問(wèn)題亟待解決，其中最為突出的就是安全問(wèn)題。本文針對(duì)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式的各個(gè)環(huán)節(jié)，在分析比較現(xiàn)有安全問(wèn)題的基礎(chǔ)上提出了其風(fēng)險(xiǎn)防范的方案。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 移動(dòng)電子商務(wù) 運(yùn)營(yíng)模式 風(fēng)險(xiǎn)防范

移動(dòng)電子商務(wù)作為電子商務(wù)的一個(gè)分支正在蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)中的關(guān)鍵問(wèn)題，移動(dòng)支付以其本身所具有的方便快捷等優(yōu)勢(shì)，以及用戶、運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供方、銀行等各方對(duì)移動(dòng)支付漸趨明朗的態(tài)度，使得我國(guó)大力發(fā)展移動(dòng)支付的時(shí)機(jī)逐漸趨于成熟。

所謂移動(dòng)支付就是用戶使用手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)電子終端和設(shè)備，通過(guò)手機(jī)短消息、IVR（即互動(dòng)式語(yǔ)音應(yīng)答，是基于手機(jī)的無(wú)線語(yǔ)音增值業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱）、手機(jī)上網(wǎng)業(yè)務(wù)WAP（無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）等多種方式對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付、銀行轉(zhuǎn)賬等的商務(wù)交易服務(wù)活動(dòng)。

移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、MASP（Mobile Application Service Provider,移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的，構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開(kāi)戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來(lái)完成。

移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式由移動(dòng)支付價(jià)值鏈中各方的利益分配原則及合作關(guān)系決定。成功的移動(dòng)支付解決方案是充分考慮到移動(dòng)支付價(jià)值鏈中的所有環(huán)節(jié)，進(jìn)行利益共享和利益均衡。目前移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式主要有以下四種：

（一）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式

當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT(mén)的小額賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶的話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減。因此，用戶每月的手機(jī)話費(fèi)和移動(dòng)支付費(fèi)用很難區(qū)分，而且通過(guò)這種方式進(jìn)行的交易也僅限于100元以下的交易。該模式最典型的例子是日本移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo推廣的i-Mode Felica手機(jī)電子錢(qián)包服務(wù)，用戶將IC卡插入手機(jī)就可以進(jìn)行購(gòu)物，IC卡中安裝了電子貨幣交易軟件，用戶擁有一個(gè)電子賬戶，可以購(gòu)買(mǎi)電子貨充值。進(jìn)行交易時(shí)無(wú)需金融機(jī)構(gòu)參與，直接從用戶的電子賬戶中扣除。

在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商模式中移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商直接與用戶聯(lián)系，不需要銀行參與，技術(shù)成本較低。但是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商參與金融交易，需要承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，將與國(guó)家的金融政策發(fā)生抵觸。

（二）銀行模式

銀行也可以借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的通信網(wǎng)絡(luò)，獨(dú)立提供移動(dòng)支付服務(wù)。銀行通過(guò)專線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，用戶通過(guò)銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只為銀行和用戶提供消息通道，不參與支付過(guò)程。當(dāng)前我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行（如招商銀行、工商銀行等）都有自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。

在銀行模式中運(yùn)營(yíng)商只負(fù)責(zé)提供信息通道，不參與支付過(guò)程，各個(gè)銀行只可以為本行的用戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，不同銀行之間不能互通，而且特定的手機(jī)終端和STK卡置換也會(huì)造成用戶成本的上升。

（三）第三方支付服務(wù)提供商模式

移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）是獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，同時(shí)也是連接移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和商家的橋梁和紐帶。通過(guò)交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，用戶可以輕松實(shí)現(xiàn)跨銀行的移動(dòng)支付服務(wù)。比如北京泰康亞洲科技有限公司的“萬(wàn)信通”平臺(tái)、廣州金中華通訊公司的“金錢(qián)包”等，就是由獨(dú)立的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付平臺(tái)。

在第三方支付服務(wù)提供商模式中，第三方支付服務(wù)提供商可以平衡移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間的關(guān)系，不同銀行之間的手機(jī)支付業(yè)務(wù)得到了互聯(lián)互通，銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)提供商之間的責(zé)、權(quán)、利明確，關(guān)系簡(jiǎn)單。這種模式對(duì)第三方支付服務(wù)提供商的技術(shù)能力、市場(chǎng)能力、資金運(yùn)用能力要求較高。

（四）銀行和運(yùn)營(yíng)商合作運(yùn)營(yíng)模式

由于認(rèn)識(shí)到各自在移動(dòng)支付領(lǐng)域中的優(yōu)勢(shì)和不足，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商同銀行合作，開(kāi)創(chuàng)出新的商業(yè)模式。相對(duì)于第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行（金融機(jī)構(gòu)）的合作優(yōu)勢(shì)明顯。目前國(guó)內(nèi)外很多公司采用這種合作模式。與分散的“銀行+運(yùn)營(yíng)商”合作體相比，中國(guó)銀聯(lián)在2010年5月宣布聯(lián)合18家商業(yè)銀行、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信兩家移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等共同成立移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟體。首批加入該聯(lián)盟的包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等18家全國(guó)及區(qū)域性商業(yè)銀行，而手機(jī)制造商諾基亞、聯(lián)想也在其中，此外還有多家智能卡及安全芯片廠商、受理終端廠商、系統(tǒng)集成商、科研院所等相關(guān)機(jī)構(gòu)。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的目標(biāo)是要“打通支付、通信、芯片、智能卡、電子等不同行業(yè)間的壁壘，共建一個(gè)平臺(tái)”。聯(lián)盟各方將聯(lián)合推廣基于金融賬戶、采用ISO有關(guān)非接觸通信的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的智能卡手機(jī)支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，公交、地鐵、水電煤、影院、石油公司、醫(yī)院、商業(yè)零售等各行業(yè)用戶都可以基于此平臺(tái)開(kāi)展便捷服務(wù)。

在銀行和運(yùn)營(yíng)商合作運(yùn)營(yíng)模式中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行關(guān)注各自的核心產(chǎn)品，形成一種戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，合作控制整條產(chǎn)業(yè)鏈，在信息安全、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和資源共享方面合作更加緊密，運(yùn)營(yíng)商需要與銀行合作，或與銀行合作組織建立聯(lián)盟關(guān)系。

移動(dòng)支付的安全問(wèn)題

移動(dòng)支付面臨的環(huán)境非常復(fù)雜，它不僅僅同普通的電子商務(wù)安全體系一樣存在被外部惡意攻擊的可能，而且由于移動(dòng)支付的參與者存在著種種利益方面的沖突，使得一些不誠(chéng)實(shí)的參與者也有向系統(tǒng)發(fā)起攻擊的可能。同時(shí)加上網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)環(huán)境等差強(qiáng)人意，網(wǎng)絡(luò)帶寬不足，終端計(jì)算能力相對(duì)較弱，這種種因素為安全的移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)施帶來(lái)了相當(dāng)大的困難。移動(dòng)支付系統(tǒng)的主要安全問(wèn)題有如下方面：

移動(dòng)支付信息的機(jī)密性。商家向移動(dòng)支付平臺(tái)傳遞的產(chǎn)品信息、買(mǎi)家付費(fèi)的賬戶信息以及在移動(dòng)支付平臺(tái)上傳輸?shù)臋C(jī)密信息，有可能在網(wǎng)絡(luò)上傳送或存儲(chǔ)的過(guò)程中被他人竊取、泄露或披露給未經(jīng)授權(quán)的人或組織，造成用戶損失。不安全的移動(dòng)終端也有可能使個(gè)人賬號(hào)、密碼等敏感信息受到病毒、木馬程序的攻擊，威脅用戶銀行賬號(hào)安全。移動(dòng)支付的WAP協(xié)議中存在一個(gè)安全漏洞：服務(wù)器到WAP網(wǎng)關(guān)用SSL（安全套接層）加密的信息需在WAP網(wǎng)關(guān)解密后，再用WTLS（Wireless Transport Layer Security，無(wú)線傳輸層安全）加密后發(fā)送出去。這樣盡管內(nèi)容服務(wù)器到網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)關(guān)到終端用戶是安全的，但信息層以明文形式在網(wǎng)關(guān)上存在了一段時(shí)間，這就有可能被攻擊者竊取，造成安全隱患。

移動(dòng)支付信息的完整性。敏感、機(jī)密信息以及買(mǎi)賣(mài)雙方與移動(dòng)支付平臺(tái)間的數(shù)據(jù)可能被未授權(quán)者修改、嵌入、刪除、重復(fù)傳送或由于其他原因使原始數(shù)據(jù)被更改。如果沒(méi)有一種讓持卡人認(rèn)可的措施來(lái)確保支付過(guò)程是安全的，將極大影響用戶選用移動(dòng)支付的信心和積極性。

移動(dòng)支付多方身份的認(rèn)證性。移動(dòng)支付是在支付各方互不見(jiàn)面的情況下，使用移動(dòng)終端通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)進(jìn)行的交易。移動(dòng)用戶與服務(wù)提供商之間不存在固定的物理連接，很難確認(rèn)彼此的合法身份，建立信任關(guān)系，保證支付全過(guò)程的安全進(jìn)行。

移動(dòng)支付的不可否認(rèn)性。與傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，移動(dòng)支付是無(wú)紙化支付，支付行為難以留下憑證，不便于對(duì)支付過(guò)程進(jìn)行記錄、分析、管理和追蹤。對(duì)于信息、支付談判、支付合同簽署等關(guān)鍵交易步驟，一旦有一方予以否認(rèn)，另一方?jīng)]有已簽名的記錄作為仲裁的依據(jù)。并且即使進(jìn)入法律程序，由于缺乏配套的法律法規(guī)支持，使得訴訟請(qǐng)求不能得到合理的支持。

移動(dòng)支付服務(wù)的不可拒絕性。 由于移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)中存在擁塞、單點(diǎn)失效、效率和服務(wù)質(zhì)量不高的問(wèn)題。無(wú)法保證授權(quán)用戶在正常訪問(wèn)信息和資源時(shí)不被拒絕，無(wú)法保證為移動(dòng)用戶提供穩(wěn)定的服務(wù)。

移動(dòng)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）移動(dòng)終端的安全

針對(duì)移動(dòng)終端有可能受到的安全威脅，開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的手機(jī)應(yīng)用程序首先要提交給運(yùn)營(yíng)商指定的第三方測(cè)試公司進(jìn)行兼容性測(cè)試，保證軟件沒(méi)有病毒和有害代碼；測(cè)試通過(guò)后的軟件包經(jīng)過(guò)運(yùn)營(yíng)商數(shù)字簽名，提交到應(yīng)用下載服務(wù)器，用戶在此下載的軟件包是經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名的，保證了軟件包在分發(fā)過(guò)程中不會(huì)被更改；開(kāi)發(fā)商可以指定軟件包中二進(jìn)制執(zhí)行文件等關(guān)鍵的數(shù)據(jù)文件不可更改，否則將無(wú)法啟動(dòng)軟件，從而防止了文件被外部改動(dòng)而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；軟件被下載到手機(jī)上會(huì)生成一個(gè)跟卡號(hào)相關(guān)的簽名文件，在每次啟動(dòng)程序的時(shí)候，首先要檢查當(dāng)前卡跟簽名文件授權(quán)的卡是否一致，只有一致才能正常啟動(dòng)程序。

（二）用戶與SP（Service Provider，服務(wù)提供商）平臺(tái)之間的安全通信

用戶登錄到SP平臺(tái)，處理余額查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)。在這過(guò)程當(dāng)中需要用戶輸入用戶的卡號(hào)和密碼等關(guān)鍵信息，要保證這些信息不被竊聽(tīng)和篡改。我們可以讓SP平臺(tái)配置有CFCA簽發(fā)的服務(wù)器證書(shū)，手機(jī)端程序中包括CFCA的根證書(shū)。在用戶和SP平臺(tái)之間采用HTTPS協(xié)議，手機(jī)端通過(guò)證書(shū)對(duì)服務(wù)端進(jìn)行身份認(rèn)證，在傳輸過(guò)程中使用HTTPS協(xié)議進(jìn)行加密傳輸，保證了數(shù)據(jù)不會(huì)被竊聽(tīng)和篡改。

（三） 用戶與銀行系統(tǒng)之間的安全通信

用戶與銀行公共支付平臺(tái)之間并不建立直接的數(shù)據(jù)連接，但是在用戶和銀行聯(lián)系系統(tǒng)之間要保證用戶密碼是端到端安全的，在中間的SP平臺(tái)不能得到用戶的密碼明文信息。

對(duì)基于SMS（短消息服務(wù)）的移動(dòng)支付我們可以采用的安全措施有：銀聯(lián)系統(tǒng)生成一對(duì)RSA 1024位密鑰。其中公鑰隨客戶端程序分發(fā)到手機(jī)上。用戶在手機(jī)上輸入密碼后，先用公鑰對(duì)密碼進(jìn)行加密處理，然后只把加密后的密文隨同其他信息一起通過(guò)HTTPS協(xié)議傳送給SP平臺(tái)。SP平臺(tái)再按照銀行公共支付平臺(tái)的接口，把支付請(qǐng)求數(shù)據(jù)發(fā)給公共支付平臺(tái)，其中密碼仍然是密文形式。由于SP平臺(tái)沒(méi)有對(duì)應(yīng)的RSA私鑰，所以不能通過(guò)密文得到用戶的密碼，保證了密碼在手機(jī)和銀聯(lián)公共支付平臺(tái)之間是端到端安全的。

對(duì)基于WAP的移動(dòng)支付我們可以采用的安全措施有：由于WAP與后臺(tái)之間的通信采用B/S方式。不能夠在客戶端對(duì)用戶密碼先進(jìn)行加密處理，再通過(guò)HTTPS傳輸。為了保證用戶密碼的安全，在銀行系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置一臺(tái)加密服務(wù)器。用來(lái)客戶端進(jìn)行用戶密碼的加密工作，手機(jī)與代服務(wù)器之間使用協(xié)議。由加密服務(wù)器使用RSA公鑰對(duì)密碼進(jìn)行加密處理，然后把密碼的密文以及其他信息通過(guò)重定向命令發(fā)給用戶手機(jī)，通知手機(jī)把密碼密文和其他信息重定向到SP平臺(tái)。這樣SP平臺(tái)只能收到密碼密文信息，保證了密碼在手機(jī)和銀聯(lián)公共支付平臺(tái)之間是端到端安全的。

綜上所述，客戶端的安全認(rèn)證，網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機(jī)密性，這些都需要建立完備的機(jī)制，并且取得客戶的信任，這樣才能使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到廣泛的認(rèn)可和接納。隨著3G業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)融合應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)搭建，人們對(duì)移動(dòng)支付將變得越來(lái)越有信心，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最終將全面普及，成為與傳統(tǒng)支付并駕齊驅(qū)的支付方式。

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第3篇

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付錢(qián)包 二維碼掃描 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、我國(guó)移動(dòng)支付錢(qián)包――支付寶的使用發(fā)展現(xiàn)狀

成立于2004年12月的支付寶，致力于為用戶提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方案?，F(xiàn)在支付寶已經(jīng)發(fā)展為“支付寶”與“支付寶錢(qián)包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。并且從2013年第二季度開(kāi)始，支付寶手機(jī)支付活躍用戶數(shù)超過(guò)了PayPal，位居全球第一。手機(jī)上網(wǎng)大家除了瀏覽網(wǎng)頁(yè)和看視頻之外更多是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，在發(fā)展速度上已經(jīng)超過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的用戶規(guī)模和使用率的增長(zhǎng)速度。目前國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民正在以每月新增1300萬(wàn)人的速度爆炸式擴(kuò)張，支付寶錢(qián)包也應(yīng)運(yùn)而生。移動(dòng)支付無(wú)疑是發(fā)展趨勢(shì)。比如支付寶通過(guò)手機(jī)消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬有一定的優(yōu)惠，都是在刺激移動(dòng)支付的流行。這都是推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的一種趨勢(shì)和過(guò)程。

二、使用支付寶錢(qián)包支付的缺陷及風(fēng)險(xiǎn)

（一）消費(fèi)群體受到限制

在2009年支付寶推出手機(jī)支付之后到兩個(gè)億，支付寶錢(qián)包成為獨(dú)立的品牌。支付寶錢(qián)包必須在智能手機(jī)上安裝APP軟件才能使用，而大多數(shù)老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不了解，更不用說(shuō)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用了。因此對(duì)智能手機(jī)不會(huì)操作因此限制了他們的使用。第二，支付寶錢(qián)包因?yàn)槭呛豌y行卡綁定在一起因此在手機(jī)客戶端進(jìn)行支付時(shí)不像我們直接刷銀行卡一樣方便，在支付過(guò)程中等待的時(shí)間較長(zhǎng)，過(guò)程繁瑣部分用戶不會(huì)選擇使用。

（二）4G網(wǎng)絡(luò)通信更新速度較慢

設(shè)施更新慢，在部署4G通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之前，覆蓋全球的大部分無(wú)線基礎(chǔ)設(shè)施都是基于第三代移動(dòng)通信系統(tǒng)建立的，3G通信終端升級(jí)到能進(jìn)行更高速數(shù)據(jù)傳輸及支持4G通信各項(xiàng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的4G終端，這也從側(cè)面解釋了為什么支付寶錢(qián)包的使用人群主要集中在大中型城市。

（三）智能手機(jī)惡意APP的存在

某些正版軟件或惡意軟件有意無(wú)意地獲取了和軟件自身功能不相關(guān)的權(quán)限，造成對(duì)隱私權(quán)限的“越軌”獲取，可能會(huì)帶來(lái)隱私竊取、惡意扣費(fèi)、資費(fèi)消耗、流量消耗、等安全問(wèn)題。而隱私泄露是騷擾電話、垃圾短信、電話或網(wǎng)絡(luò)詐騙等危害的源頭。

（四）網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客的存在

支付寶錢(qián)包是和我們的銀行卡和手機(jī)號(hào)碼是綁定在一起的，平時(shí)消費(fèi)的消費(fèi)支出銀行會(huì)以短信的方式發(fā)送給我們，一般我們收到的短信都是各大銀行的客服號(hào)碼，于是網(wǎng)絡(luò)黑客就是利用客服的指定電話進(jìn)行電信詐騙。在短信中指定的網(wǎng)址進(jìn)行升級(jí)，木馬病毒會(huì)侵入我們的智能手機(jī)自行接收手機(jī)驗(yàn)證碼完成交易。

（五）個(gè)人防范意識(shí)的薄弱

網(wǎng)絡(luò)上的電信詐騙是利用客服電話為載體進(jìn)行詐騙，主要是利用消費(fèi)者對(duì)銀行和支付寶的信任才造成的，免費(fèi)Wi-Fi的環(huán)境下使用我們的支付寶錢(qián)包的時(shí)候不法分子可以利用Wi-Fi進(jìn)行釣魚(yú)詐騙，被騙后用戶竟然還蒙在鼓里。

三、規(guī)避支付寶錢(qián)包使用的缺陷及風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施

（一）加大支付寶錢(qián)包支付新技術(shù)的研發(fā)

以生物識(shí)別技術(shù)為主的多項(xiàng)技術(shù)，包括分別是人臉、聲紋、指紋、掌紋、筆跡和鍵盤(pán)敲擊。通過(guò)這些技術(shù)的發(fā)展，可以與現(xiàn)有的數(shù)字密碼形成有效補(bǔ)充，甚至在部分場(chǎng)景和環(huán)節(jié)，其安全性遠(yuǎn)超數(shù)字密碼。

（二）國(guó)家加大扶持移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)

1.通信三大運(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)合作。目前我國(guó)移動(dòng)通訊的三大運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)、聯(lián)通、和電信應(yīng)該針對(duì)我國(guó)的通信現(xiàn)狀加強(qiáng)技術(shù)間的人才交流與合作，加快我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的更新速度。

2.國(guó)家加大通信產(chǎn)業(yè)投入。國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步對(duì)通信產(chǎn)業(yè)加大投入，尤其是加強(qiáng)農(nóng)村以及落后地區(qū)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)，使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)真正做到數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)化，保證手機(jī)客戶端流量的穩(wěn)定性，不斷提升用戶的滿意程度。

（三）治理手機(jī)APP軟件市場(chǎng)

針對(duì)近年來(lái)，智能手機(jī)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展催生了APP應(yīng)用程序行業(yè)的興起。然而，在提供便捷服務(wù)的同時(shí)，病毒、竊取用戶信息等問(wèn)題也時(shí)有發(fā)生，APP安全問(wèn)題日益凸顯，目前APP發(fā)展的速度非常快，進(jìn)入門(mén)檻也很低。技術(shù)沒(méi)有道德性可言的，只有法律能賦予其道德性。第一，網(wǎng)信部應(yīng)針對(duì)當(dāng)前的現(xiàn)狀對(duì)手機(jī)APP市場(chǎng)進(jìn)行整頓。利用法律的強(qiáng)制性來(lái)提高APP軟件的門(mén)檻阻止一些惡意APP軟件，第二，運(yùn)用法律凈化市場(chǎng)環(huán)境，例如在APP進(jìn)入到市場(chǎng)前要對(duì)APP軟件進(jìn)行實(shí)名制登記，這樣可以追加到個(gè)人責(zé)任。一旦發(fā)現(xiàn)惡意的手機(jī)軟件可以對(duì)軟件的制造者進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)追究刑事責(zé)任。第三，對(duì)舉報(bào)惡意手機(jī)軟件是用戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，發(fā)現(xiàn)惡意手機(jī)軟件應(yīng)及時(shí)進(jìn)行刪除避免惡意軟件被連續(xù)下載，避免手機(jī)木馬以短信的形式根據(jù)用戶的通訊錄傳播并復(fù)制病毒。

（四）提高個(gè)人防范意識(shí)

現(xiàn)在隨著電子商務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)在大型團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的興起以及便利店c支付寶的合作的當(dāng)面掃描，這將線上支付已經(jīng)延伸到了線下支付。其中我們用的最多的是對(duì)二維碼進(jìn)行掃描支付和二維碼到商家消費(fèi)的認(rèn)證，不要利用Wi-Fi到商家宣傳的陌生網(wǎng)站去下載應(yīng)用。

（五）安裝手機(jī)安全支付軟件

我們可以選擇第三方應(yīng)用平臺(tái)上的手機(jī)安全軟件識(shí)別一些帶有病毒的釣魚(yú)網(wǎng)站和詐騙號(hào)碼。經(jīng)過(guò)幾年的而發(fā)展，在安全支付技術(shù)上有了很大的進(jìn)步，在2014年7月31日更新的V5.0系統(tǒng)中可以識(shí)別與檢測(cè)各種二維碼，確保安全無(wú)毒、智能識(shí)別與連接公共WiFi，使上網(wǎng)更安全、檢查支付環(huán)境，守護(hù)我們的每次網(wǎng)購(gòu)。

參考文獻(xiàn)

[1]易振寧.2015年移動(dòng)通訊業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析.中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng).2015年2月13日.

第4篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：TN929.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-9416（2017）01-0208-01

在數(shù)字化的時(shí)代背景下，基于數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而來(lái)的移動(dòng)支付在應(yīng)用過(guò)程中不可避免的遇到了一些安全問(wèn)題，如果移動(dòng)終端出現(xiàn)安全威脅，就會(huì)影響終端用戶對(duì)移動(dòng)支付終端使用的信心，繼而影響移動(dòng)支付的發(fā)展。因此，當(dāng)前移動(dòng)支付研究重點(diǎn)內(nèi)容在于提高和改進(jìn)移動(dòng)支付系統(tǒng)安全性，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。

1 移動(dòng)支付應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

移動(dòng)支付經(jīng)歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統(tǒng)支付手段過(guò)渡到電子支付，然后通過(guò)數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展成移動(dòng)支付。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為全球發(fā)展趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)前已經(jīng)有大概150個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)之中，這些移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以各種各樣的形式在世界各個(gè)角落發(fā)展。很多通信、金融領(lǐng)域都已經(jīng)引進(jìn)了移動(dòng)支付的支付方式，并且對(duì)發(fā)展移動(dòng)支付事業(yè)有極大的信心。根據(jù)Gartner公司數(shù)據(jù)表明，截止2015年全球移動(dòng)支付終端用戶達(dá)4億人次，可以看出未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展面臨良好局面。不過(guò)隨著移動(dòng)終端用戶人數(shù)的增加，移動(dòng)支付在使用之中的安全問(wèn)題也受到人們重視，亟待為移動(dòng)支付創(chuàng)造更加安全的環(huán)境[1]。

移動(dòng)支付手段對(duì)當(dāng)代年輕人來(lái)說(shuō)并不陌生，移動(dòng)設(shè)備（如手機(jī)）、支付卡、網(wǎng)上銀行、第三方支付等利用電子技術(shù)達(dá)成支付目的的支付方式已經(jīng)滲透到人們生活各方面之中。未來(lái)，利用移動(dòng)支付手段的終端用戶將會(huì)越來(lái)越多，這是因?yàn)橐苿?dòng)支付手段具有著遠(yuǎn)程支付和近距離支付的特點(diǎn)，滿足了人們追求便捷的特點(diǎn)。隨著科學(xué)技術(shù)的深入研究，移動(dòng)支付手段的安全性能將持續(xù)提高，可以保證用戶的資金安全。

2 移動(dòng)支付應(yīng)用存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 移動(dòng)終端設(shè)備的應(yīng)用軟件威脅

當(dāng)前用戶使用的移動(dòng)終端設(shè)備多是手機(jī)、Ipad，用戶在使用之中會(huì)因?yàn)橐苿?dòng)終端設(shè)備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當(dāng)前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無(wú)法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動(dòng)支付應(yīng)用過(guò)程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類，終端性能被破壞，當(dāng)手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備自身系統(tǒng)內(nèi)存容量不足時(shí)，會(huì)影響軟件的正常運(yùn)行，例如支付寶、手機(jī)銀行等移動(dòng)支付軟件的功能會(huì)受到限制，影響用戶使用。第二類，惡意竊取用戶信息，移動(dòng)支付需要依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，當(dāng)終端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)時(shí)容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類信息。第三類，惡意扣費(fèi)，在移動(dòng)支付應(yīng)用之中，惡意軟件會(huì)假冒營(yíng)運(yùn)商定制收費(fèi)業(yè)務(wù)，扣取話費(fèi)等，這也是當(dāng)前用戶最常遇到的威脅[2]。

2.2 移動(dòng)終端自身的物理環(huán)境威脅

移動(dòng)終端設(shè)備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術(shù)的不斷研發(fā)人們當(dāng)前使用上了智能手機(jī)，這也成為最常見(jiàn)的移動(dòng)終端設(shè)備，促進(jìn)了移動(dòng)支付應(yīng)用的發(fā)展。不過(guò)與此同時(shí)也因移動(dòng)終端設(shè)備自身引起了新的移動(dòng)支付應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當(dāng)前的物理安全控制并不能直接應(yīng)用到手機(jī)等移動(dòng)終端上，這些設(shè)備在使用過(guò)程中設(shè)備的性能還是不能與筆記本和臺(tái)式電腦相比，會(huì)耗費(fèi)加密時(shí)間。

2.3 移動(dòng)支付系統(tǒng)下的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付應(yīng)用過(guò)程中必須依賴網(wǎng)絡(luò)，而一旦網(wǎng)絡(luò)受到惡意攻擊，就會(huì)影響信道質(zhì)量，這對(duì)用戶移動(dòng)支付造成威脅。一些非法入侵者會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)漏洞，制造假頁(yè)面騙取用戶驗(yàn)證信息，然后將用戶信息重放，進(jìn)而威脅移動(dòng)支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進(jìn)行欺騙用戶的行為。

3 應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

3.1 應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端設(shè)備應(yīng)用軟件威脅的對(duì)策

首先，要在正規(guī)安全網(wǎng)站下載軟件，防止手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備下載惡意軟件；其次，提高對(duì)權(quán)限請(qǐng)求提示的重視，一旦有其他網(wǎng)頁(yè)請(qǐng)求確定操作，必須核實(shí)是否是移動(dòng)支付操作中需要的；此外，要增對(duì)移動(dòng)支付登錄信息的保護(hù)，確定登錄界面是手機(jī)銀行官網(wǎng)，確定登錄環(huán)境安全，在操作過(guò)程中最好避免打開(kāi)藍(lán)牙、紅外等連接措施。

3.2 應(yīng)對(duì)移動(dòng)終端物理環(huán)境威脅的對(duì)策

移動(dòng)終端用戶應(yīng)該保管好移動(dòng)終端設(shè)備，可以在設(shè)備上設(shè)置等級(jí)較高的密碼，除此還應(yīng)該提高信息保護(hù)意識(shí)，移動(dòng)終端設(shè)備上不要存入敏感信息，或者及時(shí)刪除敏感信息。

3.3 利用數(shù)字技術(shù)應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

提高移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)安全的有效途徑是研究數(shù)字技術(shù)，利用數(shù)字加密等技術(shù)來(lái)保護(hù)移動(dòng)終端，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全[3]。我們知道在移動(dòng)支付過(guò)程中，對(duì)終端用戶的身份確認(rèn)是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗(yàn)證信息，就極有可能冒充終端用戶進(jìn)行移動(dòng)支付，因此有必要研究數(shù)字簽名技術(shù)，以此來(lái)鑒定終端用戶的真實(shí)性，相當(dāng)于為網(wǎng)絡(luò)安全提供第二重保障。

4 結(jié)語(yǔ)

伴隨著移動(dòng)支付系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和深入研究，移動(dòng)支付在應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)了很多難以預(yù)料的安全問(wèn)題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進(jìn)移動(dòng)支付安全性能，完善移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造出可靠性高、安全性高的移動(dòng)支付平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)

[1]唐芙蓉.移動(dòng)支付技術(shù)采納的影響因素研究[D].電子科技大學(xué)，2008.

第5篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；分析；策略；應(yīng)對(duì)

一、移動(dòng)支付

所謂移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，用戶能通過(guò)手機(jī)完成銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等多種商業(yè)活動(dòng)。目前支付的方式有兩種：一種是費(fèi)用通過(guò)手機(jī)賬單收取，把費(fèi)用與用戶話費(fèi)一起結(jié)算；另一種是費(fèi)用從用戶的銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機(jī)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信息通道，將用戶的銀行賬號(hào)或信用卡號(hào)與其手機(jī)號(hào)綁定起來(lái)。

二、移動(dòng)支付流程及風(fēng)險(xiǎn)分析

1.消費(fèi)者選擇商品，通過(guò)手機(jī)下訂單。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將此訂單信息從支付管理系統(tǒng)發(fā)送到商家商品交易管理系統(tǒng)。

2.商家將消費(fèi)者訂單信息通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到消費(fèi)者手機(jī)終端進(jìn)行確認(rèn)操作，消費(fèi)者可以選擇現(xiàn)場(chǎng)支付或者取消訂單。

3.消費(fèi)者確認(rèn)支付后，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)記錄詳細(xì)的交易記錄，從消費(fèi)者綁定的銀行卡中扣款，并且通知商家提貨或提供服務(wù)。

4.商家供貨或提供服務(wù)，消費(fèi)者確認(rèn)完成交易。

5.商家與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行對(duì)賬，商家收取貨款。

上述流程中，主要的角色有消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。可以看出，移動(dòng)支付流程的主要優(yōu)點(diǎn)是操作簡(jiǎn)易，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地進(jìn)行購(gòu)物，并保護(hù)了消費(fèi)者的隱私，但也不難看出其存在的風(fēng)險(xiǎn)：

第一，移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)出支付指令時(shí)，可能發(fā)生短信數(shù)據(jù)包被截取的情形，支付密碼被破譯后，短信的內(nèi)容因而無(wú)法被保護(hù)。攻擊者盜用消費(fèi)者的身份信息后，可以仿冒消費(fèi)者的身份與他人進(jìn)行交易，從而獲得非法利益，并對(duì)合法用戶造成了巨大的損失。攻擊者還可對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，如修改消息次序、時(shí)間，注入偽造消息等，使信息失去真實(shí)性和完整性，從而干擾消費(fèi)者的正常使用。再者，攻擊者未經(jīng)許可就使用網(wǎng)絡(luò)或計(jì)算機(jī)資源被看作非授權(quán)訪問(wèn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備及資源進(jìn)行非正常使用，或擅自擴(kuò)大權(quán)限，越權(quán)訪問(wèn)信息等這就產(chǎn)生了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，移動(dòng)支付面臨一定的法律和政策上的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付是通過(guò)各方的配合完成交易的，只要任何一方出了問(wèn)題，這個(gè)交易體系就會(huì)失效甚至失控，而對(duì)于各方的權(quán)利義務(wù)，目前法律規(guī)定還不明確，移動(dòng)支付作為新興業(yè)務(wù)，消費(fèi)者保護(hù)法對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的適應(yīng)性還不完善，存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，根據(jù)國(guó)務(wù)院國(guó)資委的相關(guān)規(guī)定，央企不能投資非主營(yíng)業(yè)務(wù)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入方面也有著嚴(yán)格的限制。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商要進(jìn)行與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，必須獲得相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的許可，在未得到政策允許前，大規(guī)模推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)面臨較高的政策風(fēng)險(xiǎn)。

第三，移動(dòng)支付引起的商業(yè)銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，不僅需要提供一個(gè)可靠的服務(wù)平臺(tái)，還需要與第三方(移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等)合作，能否持續(xù)地提供安全、準(zhǔn)確和及時(shí)的服務(wù)，將影響到銀行的信譽(yù)。另外，第三方的服務(wù)質(zhì)量也會(huì)影響用戶對(duì)商業(yè)銀行的評(píng)價(jià)，如果用戶訪問(wèn)其資金或賬戶信息時(shí)遇到了嚴(yán)重的通訊網(wǎng)絡(luò)故障，將會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)的不信任，這也非常容易引發(fā)商業(yè)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

1.提高和完善交易系統(tǒng)的安全措施

移動(dòng)電子商務(wù)要在交易過(guò)程中確認(rèn)信息源、對(duì)信息加密、確認(rèn)數(shù)據(jù)完整性來(lái)保證安全，這就要提高交易系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)和安全協(xié)議技術(shù)等。通過(guò)數(shù)據(jù)加密，可以保證信息的機(jī)密性；通過(guò)采用數(shù)字簽名、數(shù)字時(shí)間戳和數(shù)字證書(shū)等認(rèn)證技術(shù)來(lái)解決信息的完整性和不可否認(rèn)性的問(wèn)題，通過(guò)安全協(xié)議方法，建立安全信息傳輸通道來(lái)保證電子商務(wù)交易過(guò)程和數(shù)據(jù)的安全。另外，完善交易系統(tǒng)中的安全措施，如防火墻、侵入竊密檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等；對(duì)訪問(wèn)系統(tǒng)的用戶進(jìn)行身份鑒別；裝備必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng)等。以上這些防范措施可以有效降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.與銀行合作，降低政策風(fēng)險(xiǎn)

由于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入方面有嚴(yán)格的限制，這就驅(qū)使著移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商入股銀行，規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)。前不久，中國(guó)移動(dòng)入股浦東發(fā)展銀行，成為其第二大股東。這樣中國(guó)移動(dòng)規(guī)避了金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入限制，獲得開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)所需要的資質(zhì)，規(guī)避開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的政策風(fēng)險(xiǎn)，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)打開(kāi)了發(fā)展空間。而且在有了浦東發(fā)展銀行的金融服務(wù)資格后，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在開(kāi)展終端部署、服務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)開(kāi)展上就無(wú)須自己摸著石頭過(guò)河，甚至對(duì)于解決網(wǎng)絡(luò)支付安全等問(wèn)題上，都可以雙方合作，降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立信用體系，完善政策法規(guī)體系

第6篇

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 風(fēng)險(xiǎn)分析 安全策略

一、移動(dòng)支付概述

因特網(wǎng)的迅猛發(fā)展使基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)發(fā)展成為一種重要的商業(yè)運(yùn)作方式，3G時(shí)代的到來(lái)使互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信服務(wù)的發(fā)展趨于交融，移動(dòng)通信技術(shù)的不斷更新更推動(dòng)著全球移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用市場(chǎng)的快速發(fā)展。2006年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶超過(guò)1.3億，固定、移動(dòng)電話用戶則超過(guò)7億。巨大的市場(chǎng)空間、龐大的潛在用戶需求，使移動(dòng)電子商務(wù)逐漸成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。移動(dòng)電子商務(wù)的最大特點(diǎn)是“隨時(shí)隨地”和“個(gè)性化”，它不僅是一種全新的銷售與促銷渠道，更可以根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求和喜好，為消費(fèi)者提供網(wǎng)上購(gòu)物、信息、媒體和娛樂(lè)等服務(wù)。據(jù)電信趨勢(shì)國(guó)際公司預(yù)測(cè)，全球移動(dòng)電子商務(wù)到2008年將吸引17億用戶，其中使用手機(jī)進(jìn)行的交易額預(yù)計(jì)將達(dá)到5540億美元。

移動(dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)的一個(gè)重要流程。移動(dòng)支付是繼銀行柜臺(tái)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行之后，以移動(dòng)通訊設(shè)備作為支付的工具和新的服務(wù)渠道。用戶使用移動(dòng)設(shè)備可以隨時(shí)隨地完成商品支付業(yè)務(wù)，其安全、方便、操作簡(jiǎn)單、貼身服務(wù)、多功能、低成本、覆蓋面廣、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。移動(dòng)支付處理得好壞將直接影響移動(dòng)電子商務(wù)的拓展。

一般來(lái)講，移動(dòng)支付是以IC卡和數(shù)字簽名技術(shù)為安全保障，以移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)和銀行金融服務(wù)系統(tǒng)為依托，以電子信息作為貨幣形態(tài)，實(shí)現(xiàn)貨幣從付款人向收款人轉(zhuǎn)移。它是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動(dòng)終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)利用移動(dòng)終端界面完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端通常是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC或是當(dāng)前其他較為復(fù)雜的電子設(shè)備，而由于手機(jī)的廣泛應(yīng)用，使得手機(jī)在移動(dòng)支付中扮演著重要的角色。狹義講，移動(dòng)支付也叫手機(jī)支付。

按照支付交易金額，移動(dòng)支付分為移動(dòng)小額支付和移動(dòng)大額支付。國(guó)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)己經(jīng)進(jìn)入大額支付階段。大額支付對(duì)安全性要求較高，一般采用各交易角色移動(dòng)終端綁定銀行賬號(hào)或信用卡賬號(hào)的方式進(jìn)行移動(dòng)支付。國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付方式1999年才起步，目前小額支付成為主流，主要面向商戶與消費(fèi)者之間的小額交易，它可以采用消費(fèi)者手機(jī)的移動(dòng)充值卡付費(fèi)模式，也可以采用消費(fèi)者手機(jī)號(hào)與銀行賬號(hào)或信用卡賬號(hào)綁定到移動(dòng)虛擬電子錢(qián)包的付費(fèi)模式。

二、移動(dòng)支付的價(jià)值鏈構(gòu)成

1.移動(dòng)用戶，是業(yè)務(wù)的使用者和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)各方收益的主要來(lái)源。

2.終端廠商，是支付終端的開(kāi)發(fā)者，銷售終端從而獲得收益。

3.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，通過(guò)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，獲得通信費(fèi)收益和代收費(fèi)、服務(wù)手續(xù)費(fèi)，并提供差異化服務(wù)，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，通過(guò)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)，負(fù)責(zé)與金融機(jī)構(gòu)和商戶接口，拓展有價(jià)值的商戶，獲得用戶服務(wù)費(fèi)和交易傭金。

5.商戶，通過(guò)移動(dòng)支付提供非現(xiàn)金交易手段，增加商業(yè)機(jī)會(huì)和交易額。

6.金融機(jī)構(gòu)，包括銀行和中國(guó)銀聯(lián)，提供銀行卡服務(wù)和移動(dòng)支付服務(wù)，從用戶的交易中收取費(fèi)用，提高用戶的忠誠(chéng)度。

在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商越來(lái)越重視構(gòu)建開(kāi)放、標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)架構(gòu)，使自己成為業(yè)務(wù)提供商接入的門(mén)戶和組織者，將在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利位置；支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商不僅是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的核心設(shè)備供應(yīng)商，為其提供技術(shù)，而且是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作伙伴。因此，未來(lái)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式很可能是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商同時(shí)作為支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，在其統(tǒng)一品牌下，不斷保持和強(qiáng)化核心用戶資源等優(yōu)勢(shì)，共同拓展市場(chǎng)。

三、移動(dòng)支付流程

一般來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付系統(tǒng)包括四個(gè)部分：消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。移動(dòng)支付流程見(jiàn)下圖。

移動(dòng)支付流程圖

1.消費(fèi)者選擇商品，發(fā)出購(gòu)買(mǎi)指令。購(gòu)買(mǎi)指令通過(guò)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到商家商品交易管理系統(tǒng)。

2.商家將消費(fèi)者的詳細(xì)購(gòu)買(mǎi)信息通過(guò)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到消費(fèi)者手機(jī)終端進(jìn)行確認(rèn)操作，得到確認(rèn)后再繼續(xù)往下操作，否則停止。

3.消費(fèi)者確認(rèn)支付后，無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)記錄詳細(xì)的交易記錄，同時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)在商家和消費(fèi)者的賬戶間進(jìn)行支付和清算，并且通知商家提貨或提供服務(wù)。

4.商家供貨或提供服務(wù)。

5.交易結(jié)束。

從上述流程可看出，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支付管理系統(tǒng)是整個(gè)支付過(guò)程中具有核心紐帶功能的部件，它要完成對(duì)消費(fèi)者鑒別和認(rèn)證、將支付信息提供給金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)督商家提供的產(chǎn)品和服務(wù)、進(jìn)行利潤(rùn)分成等等。

消費(fèi)者發(fā)出購(gòu)買(mǎi)指令時(shí)，消費(fèi)者的權(quán)限和開(kāi)戶行賬號(hào)等信息先傳到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支付管理系統(tǒng)，而不是商家系統(tǒng)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只知道消費(fèi)者的賬戶可用額度信息，初步判斷消費(fèi)者是否有足夠的余額進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。消費(fèi)者的開(kāi)戶行賬號(hào)詳細(xì)信息由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，接到經(jīng)消費(fèi)者確認(rèn)的支付指令后，由銀行進(jìn)行賬戶處理、支付和清算。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不能進(jìn)行消費(fèi)者賬戶處理，商家更不可以進(jìn)行消費(fèi)者的賬戶處理。這樣，避免了消費(fèi)者被欺騙的可能性，同時(shí)由于消費(fèi)者的個(gè)人資料不是存放在商家系統(tǒng)中，也保護(hù)了消費(fèi)者的隱私權(quán)。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與防范措施

基于無(wú)線通信和開(kāi)放性傳輸?shù)囊苿?dòng)支付給人們生活帶來(lái)方便和快捷的同時(shí)，也存在著較高的潛在風(fēng)險(xiǎn)，容易遭受非法入侵和惡意攻擊。對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，制定與之相關(guān)的安全策略，有助于移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

1.風(fēng)險(xiǎn)分析。移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)集中于三個(gè)方面：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。短信支付密碼被破譯、實(shí)時(shí)短信無(wú)法保證、身份識(shí)別缺乏和信用體系缺失是移動(dòng)支付面臨的主要技術(shù)難題。手機(jī)僅僅作為通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要；但作為支付工具時(shí)，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問(wèn)題都會(huì)造成重大損失。在由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、商家和消費(fèi)者共同支撐的移動(dòng)支付運(yùn)行架構(gòu)中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，整個(gè)框架都面臨著坍塌的危險(xiǎn)。

大多數(shù)國(guó)家在移動(dòng)支付方面的法律法規(guī)還不完善，交易各方權(quán)利和義務(wù)規(guī)定的也不明確。比如，我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)法對(duì)手機(jī)銀行運(yùn)作的適用性還不明確，客戶通過(guò)電子媒介所達(dá)成協(xié)議的有效性也具有不確定性，使得移動(dòng)支付在交易中存在著法律風(fēng)險(xiǎn)。

開(kāi)展移動(dòng)支付，可靠的服務(wù)平臺(tái)至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)要能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確和及時(shí)的移動(dòng)金融服務(wù)；移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)質(zhì)量也要有保障，如果客戶訪問(wèn)其資金或賬戶信息時(shí)遇到嚴(yán)重通訊網(wǎng)絡(luò)故障，將會(huì)造成客戶對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)的懷疑和不信任，引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

2.防范措施。在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，要保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性、系統(tǒng)的完整性、用戶的身份鑒別、災(zāi)難恢復(fù)性和操作的不可否認(rèn)性。針對(duì)這些問(wèn)題，必須對(duì)敏感信息進(jìn)行全程數(shù)據(jù)安全加密；系統(tǒng)中配備適當(dāng)?shù)陌踩胧┤绶阑饓?、侵入竊密檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等；對(duì)訪問(wèn)系統(tǒng)的用戶進(jìn)行身份鑒別；裝備必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng)；使用數(shù)字簽名等。

在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，首先要充分利用我國(guó)現(xiàn)行法律來(lái)擬定移動(dòng)支付相關(guān)協(xié)議，如《合同法》、《會(huì)計(jì)法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等；其次，技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于信息技術(shù)安全方面的行政法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等；最后，銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管，為可能的糾紛或訴訟做必要準(zhǔn)備。

在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，重點(diǎn)要防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用移動(dòng)支付進(jìn)行金融欺詐的行為。完善移動(dòng)支付系統(tǒng)中各相關(guān)部門(mén)的制度規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)人員的管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)對(duì)重點(diǎn)客戶加強(qiáng)監(jiān)控，防范金融欺詐問(wèn)題的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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[2]呂廷杰:我國(guó)移動(dòng)商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析與展望[J].北京郵電大學(xué)學(xué)報(bào),2006,(10)

第7篇

【關(guān)鍵詞】法定數(shù)字貨幣；移動(dòng)支付；支付風(fēng)險(xiǎn)；防范管控

一、引言

法定數(shù)字貨幣的發(fā)行，完善了我們目前的信用貨幣系統(tǒng)，提高了經(jīng)濟(jì)效率，讓我們的支付更加方便快捷，更有利于我們國(guó)家數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行也讓移動(dòng)支付面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)。

二、法定數(shù)字貨幣特點(diǎn)

1.法定數(shù)字貨幣概述隨著現(xiàn)在紙質(zhì)貨幣的流通減少，電子支付系統(tǒng)占據(jù)了主導(dǎo)地位，數(shù)字貨幣已經(jīng)成了貨幣系統(tǒng)不可缺少的部分，加上我們的技術(shù)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新。2017年末，中國(guó)人民銀行開(kāi)展了數(shù)字人民幣研發(fā)，并在2020年推出試點(diǎn)。2.法定數(shù)字貨幣特點(diǎn)（1）法定數(shù)字貨幣流通費(fèi)用低傳統(tǒng)的紙質(zhì)法定貨幣是需要很多環(huán)節(jié)的，需要印制人民幣、傳輸人民幣等，在這些過(guò)程中不僅需要大量的資金耗費(fèi)，還需要很多的人力與物力。法定數(shù)字貨幣不用實(shí)體儲(chǔ)存及銷毀等，加上法定數(shù)字貨幣是進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付手段，在空間上和時(shí)間上大大縮短了交易時(shí)間，省略了很多交易環(huán)節(jié)，節(jié)省了交易成本，所以大大降低了流通費(fèi)用。法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)讓我們的貨幣支付更加快捷，讓我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加快速。（2）法定數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)低法定數(shù)字貨幣在我們的日常生活中可以直接替代紙幣，減少了紙幣的破損、丟失。并且法定數(shù)字貨幣的支付不需要經(jīng)過(guò)銀行等第三方機(jī)構(gòu)，降低了銀行賬號(hào)泄露、交易記錄泄露等風(fēng)險(xiǎn)，也有效預(yù)防了銀行卡被盜用，讓我們的支付安全性大大提高，實(shí)現(xiàn)了匿名支付，在我們的交易過(guò)程中，第三方不會(huì)得知我們的身份信息及交易詳情，極大地保護(hù)了個(gè)人隱私，也提高了支付的可靠性。（3）法定數(shù)字貨幣可監(jiān)管性法定數(shù)字貨幣的交易記錄能夠得到政府的監(jiān)管，可以有效防范逃稅、洗錢(qián)等違法行為，并且，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)交易記錄來(lái)建立更完善的監(jiān)管系統(tǒng)。因?yàn)榉ǘ〝?shù)字貨幣的建設(shè)是基于技術(shù)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，所以法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通都可以在央行進(jìn)行記錄，實(shí)現(xiàn)對(duì)其他商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)可控匿名性，優(yōu)化了法定數(shù)字貨幣支付的功能，讓支付都具有可追溯性，更好地預(yù)防偷稅漏稅行為。

三、保障移動(dòng)支付的安全

1.移動(dòng)支付的發(fā)展移動(dòng)支付是指用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成支付，移動(dòng)支付是將互聯(lián)網(wǎng)、金融機(jī)構(gòu)、終端設(shè)備聯(lián)合起來(lái)形成一個(gè)新的支付體系。隨著電商行業(yè)的崛起，拉開(kāi)了移動(dòng)支付的帷幕。緊接著各個(gè)支付平臺(tái)的興起，更是出現(xiàn)了多家支付平臺(tái)以各種優(yōu)惠來(lái)吸引更多的用戶，形成了多家支付平臺(tái)共同良好競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著第三方支付平臺(tái)的增多，也讓越來(lái)越多的人開(kāi)始了移動(dòng)支付，加快了移動(dòng)支付的發(fā)展。多家支付平臺(tái)的出現(xiàn)和不斷發(fā)展讓人們的生活更加方便快捷，從最開(kāi)始的紙幣交易到現(xiàn)在的手機(jī)移動(dòng)支付，足以說(shuō)明移動(dòng)支付已經(jīng)完全滲入人們的生活中，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?，也讓人們的生活?jié)奏越來(lái)越快。2.移動(dòng)支付的特點(diǎn)（1）便捷性移動(dòng)支付打破了距離的限制，用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付，可以任意時(shí)刻獲取所需要的服務(wù)、娛樂(lè)和物品等，如在外賣(mài)平臺(tái)上訂購(gòu)餐品，足不出戶就能享受美食?，F(xiàn)在人們已經(jīng)很少帶傳統(tǒng)紙幣出門(mén)，無(wú)論是乘車還是購(gòu)物消費(fèi)等都可以通過(guò)一部手機(jī)全部完成，支付方式也從最開(kāi)始的密碼支付發(fā)展到現(xiàn)在可以指紋支付或刷臉支付，在短時(shí)間內(nèi)就可進(jìn)行交易。并且也讓遠(yuǎn)程交易更加方便，不用再重復(fù)來(lái)往銀行去交易，用戶只要發(fā)起移動(dòng)支付，就可隨時(shí)隨地支付與結(jié)算，節(jié)省了時(shí)間成本。（2）及時(shí)性用戶能及時(shí)在各個(gè)支付平臺(tái)對(duì)自己的賬戶進(jìn)行查詢余額、轉(zhuǎn)賬等，也可查詢自己的消費(fèi)記錄，管理自己的賬戶，還可在各個(gè)平臺(tái)進(jìn)行公交卡、手機(jī)卡等充值，不用再收到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)廳營(yíng)業(yè)時(shí)間的影響，可以在一天24小時(shí)內(nèi)隨時(shí)進(jìn)行支付交易，減少了去營(yíng)業(yè)廳的麻煩。移動(dòng)支付主要是一種數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)的傳遞，所以它的及時(shí)性大大提高了傳統(tǒng)支付的速度，對(duì)于緊急資金的周轉(zhuǎn)有著較強(qiáng)的作用。它不僅在支付上可以滿足大眾，還可提供簽到等需要實(shí)時(shí)進(jìn)行的功能。（3）安全性移動(dòng)支付是需要將銀行卡和手機(jī)進(jìn)行綁定，支付時(shí)需要支付密碼、指紋或刷臉，而且支付密碼也不同于銀行卡密碼，大大保護(hù)了用戶的隱私，安全性極高。移動(dòng)支付主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)，降低了傳統(tǒng)支付資金的遺漏、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)。與移動(dòng)支付相關(guān)的第三方平臺(tái)一般都是具有較強(qiáng)的信息安全意識(shí)，并且用戶的利益也與它們的資金息息相關(guān)，所以用戶的支付安全具有一定的保障。

四、完善金融監(jiān)管

1.信用風(fēng)險(xiǎn)在支付系統(tǒng)中，如果某個(gè)參與者沒(méi)有履行好自己的支付義務(wù)，就有可能導(dǎo)致其他參與者的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)自己與其他參與者的信用也造成一定的影響。并且在移動(dòng)支付中，因?yàn)橐苿?dòng)設(shè)備對(duì)惡意病毒與惡意網(wǎng)址等的防御較低，就會(huì)有不法分子盜取用戶的信息來(lái)進(jìn)行違法犯罪行為，影響了用戶的信息安全，也將影響用戶的信用。加上由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，公民的信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，容易遇上電信詐騙、釣魚(yú)詐騙等詐騙行為，讓自己的信息在無(wú)意間泄露了出去。并且在法定數(shù)字貨幣背景下的電子支付可以實(shí)現(xiàn)“雙離線”交易，意思是用戶不用聯(lián)網(wǎng)，在保證自己的電量和余額充足的情況下，就可完成交易。但是在這種情況下，貨幣的所屬權(quán)難以確認(rèn)，所以央行需要做好所屬權(quán)的歸屬工作。一旦貨幣所屬權(quán)發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)，不僅對(duì)用戶造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)對(duì)用戶的信用構(gòu)成一定影響?，F(xiàn)在的移動(dòng)支付基本都是依靠第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行合作進(jìn)行交易，法定數(shù)字貨幣的移動(dòng)支付主要依靠央行的支付系統(tǒng)，在缺少商業(yè)銀行的參與下，不確定性也提高了，信用風(fēng)險(xiǎn)也增加了。2.操作風(fēng)險(xiǎn)哪怕在支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)時(shí)出現(xiàn)很小的錯(cuò)誤，都有可能釀造支付的風(fēng)險(xiǎn)，并且如果計(jì)算機(jī)設(shè)備遭到破壞，也可能造成支付系統(tǒng)的癱瘓。在操作過(guò)程中有很多因素都會(huì)引起一定的風(fēng)險(xiǎn)，有外部因素如天災(zāi)、黑客攻擊、電力不足等，也有內(nèi)部因素如軟件問(wèn)題、計(jì)算機(jī)漏洞等，這些都會(huì)造成一定的破壞性。在我國(guó)，法定數(shù)字貨幣的支付系統(tǒng)主要是央行來(lái)建設(shè)，電子技術(shù)還不那么熟練，對(duì)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)也不那么全面，這些都增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。電子技術(shù)的不成熟不僅會(huì)有信息風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等，還會(huì)引起網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)。3.法律風(fēng)險(xiǎn)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行是由央行發(fā)行，需要界定目前的電子支付系統(tǒng)與法定數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)的關(guān)系。并且在當(dāng)前法律體系中，還沒(méi)有一部法律來(lái)劃定數(shù)字貨幣的界定，數(shù)字貨幣的發(fā)行過(guò)程也面臨很多法律風(fēng)險(xiǎn)，如貨幣的法償性、貨幣發(fā)行依據(jù)問(wèn)題等。當(dāng)前的監(jiān)管系統(tǒng)政策不健全，與數(shù)字貨幣市場(chǎng)還不能完全相契，也還不能完美地管轄法定數(shù)字貨幣的支付系統(tǒng)，容易有不法分子鉆這樣的漏洞來(lái)進(jìn)行金融犯罪，如果發(fā)生了糾紛，也沒(méi)有法律來(lái)做出調(diào)解。與此同時(shí)，移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)，隨著移動(dòng)支付功能的多樣化，越來(lái)越多的風(fēng)險(xiǎn)也隨之出現(xiàn)，但是法律的監(jiān)管更加不足，還沒(méi)有完整的法律體系。移動(dòng)支付還與用戶、銀行等相關(guān)，所以法律的完善較為困難?；ヂ?lián)網(wǎng)的立法本身難度很大，法律政策也很落后，移動(dòng)支付的不規(guī)范就容易產(chǎn)生法律糾紛。因此，在法定數(shù)字貨幣背景下的移動(dòng)支付的金融監(jiān)管也需要法律法規(guī)來(lái)劃分職責(zé)與操作辦法。

五、普及數(shù)字貨幣知識(shí)

1.優(yōu)化基礎(chǔ)管理加強(qiáng)電子技術(shù)與金融科技的結(jié)合，重視支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，并將支付工具與支付系統(tǒng)的功能更加緊密結(jié)合，發(fā)揮出更多功能，促使法定數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通等更加安全?；A(chǔ)系統(tǒng)的建設(shè)還需要從技術(shù)層面、運(yùn)營(yíng)層面等考慮，不僅讓技術(shù)更加先進(jìn)，也讓后續(xù)的運(yùn)營(yíng)更加流暢，加強(qiáng)技術(shù)與金融系統(tǒng)相結(jié)合，讓貨幣系統(tǒng)既有創(chuàng)新性，又讓可行性增強(qiáng)。法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與技術(shù)創(chuàng)新，金融公司可以提供更多的支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)，讓法定數(shù)字支付系統(tǒng)更加完美。由于法定數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)影響面廣，所以需要在發(fā)行前進(jìn)行系統(tǒng)測(cè)試，對(duì)于出現(xiàn)的問(wèn)題和漏洞應(yīng)該及時(shí)修正。在發(fā)行時(shí)也更應(yīng)該保證系統(tǒng)的穩(wěn)定，讓貨幣的流通安全性更高。各個(gè)部門(mén)在技術(shù)研發(fā)和設(shè)計(jì)時(shí)需要緊密合作，密切交流，加快系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，構(gòu)造一個(gè)優(yōu)秀的支付體系。2.完善監(jiān)管體系國(guó)家還需要出臺(tái)一部關(guān)于在法定數(shù)字貨幣背景下移動(dòng)支付的法律，既能明確指出各個(gè)部門(mén)的工作，又能約束并指導(dǎo)良好發(fā)展。還需要建立一個(gè)應(yīng)對(duì)各種問(wèn)題和危機(jī)的體制，減少一定的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。并且對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管系統(tǒng)根據(jù)法定數(shù)字貨幣背景下的移動(dòng)支付做出相應(yīng)變化，根據(jù)移動(dòng)支付的不同，制定不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與監(jiān)管體系的融合，創(chuàng)新監(jiān)管的方式，實(shí)現(xiàn)更全面的監(jiān)管。監(jiān)管也需要央行監(jiān)管部門(mén)、政府監(jiān)管部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)等相互配合，發(fā)揮各自的長(zhǎng)處，分配好各自的監(jiān)管職能，做到處處有監(jiān)管。3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控在貨幣應(yīng)用和技術(shù)方面的研究應(yīng)該規(guī)范化，在新興技術(shù)、創(chuàng)新科技與法律規(guī)范方面做好相互協(xié)調(diào)。支付系統(tǒng)需要在建設(shè)時(shí)，可以利用自己的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)建立一個(gè)不良記錄數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣也可預(yù)防一些詐騙，維護(hù)移動(dòng)支付安全。還可成立專業(yè)的法定數(shù)字貨幣的分析部門(mén)，不僅可以分析這個(gè)系統(tǒng)存在哪些不足之處，還可實(shí)時(shí)監(jiān)控到交易數(shù)據(jù)，對(duì)于異常數(shù)據(jù)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)，預(yù)防一些不好的狀況，穩(wěn)定我國(guó)的金融市場(chǎng)。由于我國(guó)人口較多，人民群眾對(duì)于法定數(shù)字貨幣的認(rèn)識(shí)比較淺薄，容易被不法分子鉆漏洞進(jìn)行違法犯罪，這個(gè)時(shí)候就需要各個(gè)部門(mén)相互合作，利用宣傳海報(bào)、宣傳單等方式積極宣傳法定數(shù)字貨幣的正面影響，加強(qiáng)人民對(duì)于法定數(shù)字貨幣的正確認(rèn)識(shí)，鼓勵(lì)大眾使用法定數(shù)字貨幣。當(dāng)然，對(duì)于法定數(shù)字貨幣的使用，也需加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，普及基本的法定數(shù)字貨幣用法與操作，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)于中老年人、農(nóng)村地區(qū)人民等的宣傳力度，避免他們因?yàn)椴涣私饣虿粫?huì)操作法定數(shù)字貨幣而有一定的損失。

結(jié)語(yǔ)

移動(dòng)支付讓人們的生活更加便利，但是因?yàn)槲覈?guó)法定數(shù)字背景下的移動(dòng)支付還不那么成熟，法律和監(jiān)管還不夠完善，用戶防范詐騙意識(shí)有待增強(qiáng)，在信息安全上，存在信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分析在法定數(shù)字貨幣背景下的移動(dòng)支付，需要各方去加強(qiáng)國(guó)民對(duì)于法定數(shù)字貨幣的認(rèn)識(shí)，在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，用戶需要加強(qiáng)防范意識(shí)，正確應(yīng)對(duì)信息安全、信用等風(fēng)險(xiǎn)。央行和政府及各個(gè)部門(mén)需要環(huán)環(huán)相扣形成一個(gè)良好安全的支付環(huán)境，保障支付的安全。加快制定關(guān)于法定數(shù)字貨幣移動(dòng)支付的相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管系統(tǒng)的功能和機(jī)制，早日建設(shè)好全面的法律保障和監(jiān)管系統(tǒng)。相信在不久的將來(lái)，我們國(guó)家定能讓國(guó)民進(jìn)入更安全更優(yōu)秀的移動(dòng)支付時(shí)代。

參考文獻(xiàn)

[1]王爽.中國(guó)法定數(shù)字貨幣發(fā)行的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究.

[2]景欣.法定數(shù)字貨幣的支付場(chǎng)景前瞻及對(duì)策建議.

第8篇

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付　信用缺失　信息不對(duì)稱　交易成本　用戶市場(chǎng)　產(chǎn)品市場(chǎng)

1　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是電信產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)融合的新產(chǎn)物

技術(shù)的進(jìn)步，尤其是以移動(dòng)通信技術(shù)為代表的電信產(chǎn)業(yè)在20世紀(jì)快速發(fā)展和以IP技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起，已經(jīng)并正在深刻地改變著電信和信息產(chǎn)業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，也深刻地影響著工業(yè)產(chǎn)業(yè)、金融服務(wù)業(yè)等行業(yè)，信息化與工業(yè)化第一次成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的并列核心驅(qū)動(dòng)力。

另一方面，由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇導(dǎo)致行業(yè)利潤(rùn)持續(xù)被攤薄，因而發(fā)生在產(chǎn)業(yè)之間的融合，成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、獲取企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要趨勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再局限于自身產(chǎn)業(yè)和與自身所處的產(chǎn)業(yè)緊密關(guān)聯(lián)的上下游產(chǎn)業(yè)，更多的時(shí)候是發(fā)生在曾經(jīng)看似完全無(wú)關(guān)的兩個(gè)產(chǎn)業(yè)各自利用經(jīng)驗(yàn)、資本、技術(shù)、市場(chǎng)等優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)要素，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張的邊界上。

電信業(yè)和金融業(yè)同樣作為資本和技術(shù)密集的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，在進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，受技術(shù)進(jìn)步驅(qū)動(dòng)和競(jìng)爭(zhēng)壓力的影響，兩者首次在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)這一提供隨時(shí)隨地且方便安全的交易支付市場(chǎng)邊界上相遇，一端握有大規(guī)模的移動(dòng)終端用戶，另一端擁有專業(yè)的金融業(yè)務(wù)知識(shí)。

由于競(jìng)爭(zhēng)壓力的不同，以及核心業(yè)務(wù)的定位不同，在全球范圍內(nèi)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上，以電信運(yùn)營(yíng)商的主動(dòng)擴(kuò)張為主。以日本為例，NTT DoCoMo在成功推出i-mode手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)后，于2006年10月份正式推出基于手機(jī)的手機(jī)信用卡服務(wù)，深度介入金融服務(wù)業(yè)。韓國(guó)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商SKTeiecom等作為驅(qū)動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要力量，也向市場(chǎng)提供手機(jī)信用卡服務(wù)。而在另一端，金融服務(wù)業(yè)并不甘于寂寞，中國(guó)四大國(guó)有銀行無(wú)一例外推出了以WAP手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)手機(jī)金融服務(wù)。但是，由于核心業(yè)務(wù)定位不同以及銀行之間業(yè)務(wù)整合的困難，和運(yùn)營(yíng)商對(duì)移動(dòng)支付的推動(dòng)相比，動(dòng)力不足；反觀中國(guó)三大運(yùn)營(yíng)商，都以各種不同的形式強(qiáng)勢(shì)介入了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

2　移動(dòng)支付雙邊市場(chǎng)的制約因素及其相互關(guān)系

2.1　信任結(jié)構(gòu)、交易成本與移動(dòng)支付雙邊市場(chǎng)

(1)國(guó)內(nèi)信任結(jié)構(gòu)制約著移動(dòng)支付的雙邊市場(chǎng)規(guī)模

在中國(guó)發(fā)展移動(dòng)支付，需要仔細(xì)分析中國(guó)文化和信任制度等外部環(huán)境。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)從誕生起，就注定比單純的通信或者金融服務(wù)受到更多因素的制約。盡管日韓由運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開(kāi)始看到曙光，但是受制于宏觀的產(chǎn)業(yè)政策以及國(guó)內(nèi)信任結(jié)構(gòu)的特性、信息不對(duì)稱下逆向選擇道德風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同，最終導(dǎo)致的交易成本大小不同。受此影響，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)如果想在中國(guó)獲得跨越式的發(fā)展，必須尋找到適合中國(guó)信任結(jié)構(gòu)的交易成本最小化的雙邊市場(chǎng)：一個(gè)是用戶市場(chǎng)，另一個(gè)是產(chǎn)品服務(wù)市場(chǎng)。

(2)信任結(jié)構(gòu)所導(dǎo)致的不同交易成本制約著移動(dòng)支付雙邊市場(chǎng)

移動(dòng)支付與現(xiàn)金或者其他交易方式的區(qū)別在于其對(duì)交易信息和交易資金的安全保障需求要高得多。

首先，對(duì)產(chǎn)品供給方來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者的身份的真實(shí)性以及可追查性是移動(dòng)支付的第一道門(mén)檻。這種真實(shí)性就要求在移動(dòng)支付終端設(shè)備與個(gè)人身份之間建立一個(gè)強(qiáng)關(guān)聯(lián)的聯(lián)系，否則產(chǎn)品供給方根本不愿意提品。

其次，對(duì)于產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者或者用戶而言，移動(dòng)支付的便利性比交易信息的安全性更為重要。由于移動(dòng)支付一般采取的是與個(gè)人資金帳號(hào)的綁定，在交易過(guò)程中確保個(gè)人信息不被泄露以及不被濫用是用戶愿意使用移動(dòng)支付的前提。

最后，對(duì)于產(chǎn)品或者服務(wù)的形式來(lái)說(shuō)，如果產(chǎn)品供給方缺乏對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的信任，那么其提供的產(chǎn)品質(zhì)量就會(huì)被有意地降低，高價(jià)值產(chǎn)品的種類也會(huì)減少以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)購(gòu)買(mǎi)者而言，當(dāng)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)或者產(chǎn)品提供者缺乏信任的時(shí)候，其愿意交易的額度和頻次將會(huì)大大減少，以減少風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。

因此，我們可以看到，在一個(gè)低信任的環(huán)境中，移動(dòng)支付的產(chǎn)品市場(chǎng)和用戶市場(chǎng)的交易各方需要把更多的資源投入到對(duì)合同簽訂前交易信息的搜尋以及臺(tái)約簽訂后為防范風(fēng)險(xiǎn)上去。如果不能根據(jù)中國(guó)社會(huì)的信任結(jié)構(gòu)，選擇合適的產(chǎn)品市場(chǎng)和用戶市場(chǎng)。對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，就有可能由于不信任多帶來(lái)的高昂交易成本，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)內(nèi)交易活動(dòng)或許就會(huì)陷入霍布斯所描述的沒(méi)有任何信任的時(shí)候“所有人對(duì)所有人的戰(zhàn)爭(zhēng)”，即霍布斯叢林中。

2.2　信息不對(duì)稱、交易成本與移動(dòng)支付雙邊市場(chǎng)

(1)移動(dòng)支付雙邊市場(chǎng)面臨的逆向選擇困境

信息不對(duì)稱是另一個(gè)影響移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)內(nèi)交易活動(dòng)交易成本的重要因素。這種信息的不對(duì)稱的本質(zhì)是交易一方知道的信息，另一方不可能知道或者信息發(fā)現(xiàn)的成本太高或者即使能夠發(fā)現(xiàn)也由于交易結(jié)束而失去了發(fā)現(xiàn)的價(jià)值。

在移動(dòng)支付中，產(chǎn)品的供給方擁有自己信用歷史及其產(chǎn)品優(yōu)劣的全部信息，產(chǎn)品的需求方擁有自己的信用歷史及其交易賬戶的全部信息。顯然，產(chǎn)品的供給和需求方都不可能在一次短暫的交易過(guò)程中發(fā)現(xiàn)彼此的全部真實(shí)信息，尤其是那些會(huì)導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)的信息。

如果在交易發(fā)生之前，產(chǎn)品供給方、預(yù)期需求方存在信用風(fēng)險(xiǎn)或者僥幸認(rèn)為需求方不可能發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題。那么其就有充足的理由愿意降低自己的產(chǎn)品質(zhì)量。以規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)或者獲取高額交易利潤(rùn)；而對(duì)于產(chǎn)品的需求方來(lái)說(shuō)，如果其預(yù)期到供給方會(huì)提供偽劣產(chǎn)品并有可能濫用自己的交易信息，那么其就有極高的積極性降低愿意支付的產(chǎn)品價(jià)格或者拒絕參與交易。

(2)信息不對(duì)稱對(duì)移動(dòng)支付雙邊市場(chǎng)面臨的影響

這種由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇，對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的影響表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先是產(chǎn)品市場(chǎng)的產(chǎn)品的質(zhì)量和產(chǎn)品的種類。供給與需求雙方的逆向選擇將會(huì)極大的降低產(chǎn)品的質(zhì)量，并使得交易的規(guī)模大大縮小。

其次，是供給和需求市場(chǎng)自身規(guī)模的大小。無(wú)論是產(chǎn)品提供者還是產(chǎn)品的消費(fèi)者，當(dāng)預(yù)期到由于移動(dòng)支付的不安全性所導(dǎo)致的交易風(fēng)險(xiǎn)巨大，成本極高的時(shí)候，就不會(huì)有足夠的激勵(lì)吸引更多的人參與進(jìn)來(lái)。

應(yīng)該說(shuō)，信息不對(duì)稱下的逆向選擇；中動(dòng)，影響了移動(dòng)支付市場(chǎng)的信譽(yù)的建立，所導(dǎo)致的信用缺失推高了交易成本，成為制約移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大發(fā)展的重要約束變量。而這種逆向選擇的沖動(dòng)，是與中國(guó)社會(huì)的信任結(jié)構(gòu)密切相關(guān)的。

2.3　中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)基礎(chǔ)信任結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)及其帶給移動(dòng)支付的挑戰(zhàn)

中國(guó)的社會(huì)信任基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

(1)整體信任程度較低。由于缺乏可以長(zhǎng)期持有和交換的財(cái)產(chǎn)，使得人們并不重視自己長(zhǎng)期信譽(yù)的建立，造成整個(gè)社會(huì)缺乏相互之間的信任。

(2)自然人之間的信任程度按照家人、親屬、同事、熟人、陌生人的順序由高到低排列，并呈現(xiàn)非線性的加速下降曲線形態(tài)。

(3)在自然人與組織以及組織之間的信任度按照個(gè) 體、民企、國(guó)企、政府的順序由低向高，呈現(xiàn)一條加速上升的非線性曲線形態(tài)。

(4)以貨幣系統(tǒng)和契約精神為基礎(chǔ)的市場(chǎng)信任結(jié)構(gòu)仍然在建立中，公共的信任基礎(chǔ)制度供給嚴(yán)重不足。

這種信任結(jié)構(gòu)的分布，體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易方式選擇上，就是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不得不面對(duì)的一個(gè)嚴(yán)肅挑戰(zhàn)：對(duì)現(xiàn)場(chǎng)交易和現(xiàn)金交易的不可理喻的偏好。

3　以信任、信息及其交易成本作為約束變量的移動(dòng)支付雙邊市場(chǎng)選擇模型

3.1　移動(dòng)支付產(chǎn)品市場(chǎng)的分類

由于信任結(jié)構(gòu)受制于社會(huì)的文化環(huán)境、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟度以及政府的相關(guān)法律基礎(chǔ)設(shè)施的完善度和制度供給，其改變是不可能一蹴而就的，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)要獲得跨越式的發(fā)展，必須找到一個(gè)適合中國(guó)基礎(chǔ)信任結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品市場(chǎng)和用戶市場(chǎng)。

筆者以為，我們可以按照信任度、逆向選擇偏好、道德風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)交易成本的影響及其多帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)作為選擇產(chǎn)品市場(chǎng)的導(dǎo)入?yún)?shù)。

從激勵(lì)的動(dòng)因上來(lái)講，對(duì)于移動(dòng)支付的產(chǎn)品市場(chǎng)中產(chǎn)品的提供者而言，移動(dòng)支付的便利性必須能夠降低其成本或者能夠帶來(lái)某種政治上的好處。而同時(shí)這種降低的成本或者政治上的好處又有制度上的約束，使其在信息不對(duì)稱的條件下，采取逆向選擇行為的可能性很小或者不愿意冒道德風(fēng)險(xiǎn)。

從信任度的角度，我們可以把產(chǎn)品市場(chǎng)劃分為與信任無(wú)關(guān)產(chǎn)品市場(chǎng)或者說(shuō)是無(wú)信任可選性的產(chǎn)品市場(chǎng)和與信任強(qiáng)關(guān)聯(lián)產(chǎn)品市場(chǎng)或者說(shuō)是可以按照信任程度的高度進(jìn)行有選擇性的產(chǎn)品市場(chǎng)。

3.2　無(wú)信任可選性市場(chǎng)的雙邊市場(chǎng)

在無(wú)信任可選性產(chǎn)品市場(chǎng)，參與交易的雙方不管是否存在信任關(guān)系，他們之間既無(wú)進(jìn)行交易主體的選擇的自由權(quán)利，也無(wú)對(duì)交易的產(chǎn)品和服務(wù)及其質(zhì)量進(jìn)行選擇的權(quán)利。由于無(wú)法進(jìn)行交易對(duì)象的選擇以及交易產(chǎn)品的形態(tài)和質(zhì)量的選擇，對(duì)于產(chǎn)品提供方來(lái)說(shuō)，如果能夠通過(guò)移動(dòng)支付降低其產(chǎn)品服務(wù)的成本，將能夠刺激其進(jìn)入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品市場(chǎng)。此時(shí)交易雙方的逆向選擇偏好和道德風(fēng)險(xiǎn)偏好并不能對(duì)交易成本發(fā)生影響。也就是說(shuō)，如果產(chǎn)品市場(chǎng)的產(chǎn)品提供方有完全的自主選擇權(quán)，基于移動(dòng)支付是否對(duì)自己有利而強(qiáng)制用戶市場(chǎng)進(jìn)入移動(dòng)支付的用戶市場(chǎng)，這是一個(gè)典型的單邊強(qiáng)制選擇下另一邊完全被動(dòng)進(jìn)入的場(chǎng)景。以政府的公共服務(wù)為例，政府在行政管理中的公共服務(wù)具有信任無(wú)可替代性和選擇性。政府既無(wú)法選擇其管理的對(duì)象，被管理者也無(wú)法選擇是否由政府及其機(jī)構(gòu)提供服務(wù)與否。

3.3　有信任可選性市場(chǎng)的雙邊市場(chǎng)

在有信任可選性的產(chǎn)品市場(chǎng)，交易雙方既有對(duì)交易對(duì)象相互選擇的自由也有對(duì)交易產(chǎn)品的選擇的自由。

對(duì)于產(chǎn)品的提供者來(lái)說(shuō)，因移動(dòng)支付的便利性導(dǎo)致的需求規(guī)模的擴(kuò)大或者交易成本降低的好處，必須大到足夠抵消由于信任缺失，在信息不對(duì)稱下，為防范由于用戶市場(chǎng)的逆向選擇或者道德風(fēng)險(xiǎn)所采取的所有措施的實(shí)施成本。

因此，對(duì)于產(chǎn)品市場(chǎng)的產(chǎn)品形態(tài)來(lái)說(shuō)，其單次交易的額度必須小到用戶市場(chǎng)沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)去冒道德風(fēng)險(xiǎn)，而同時(shí)這種產(chǎn)品的使用、轉(zhuǎn)移、消費(fèi)的過(guò)程中，所附加的風(fēng)險(xiǎn)防范措施也必須盡可能的少并且比較簡(jiǎn)單從而所額外帶來(lái)的交易成本足夠的小。

而對(duì)于用戶市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，為了減少交易信息的濫用所產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。那些按照可信任程度的高低排序的產(chǎn)品提供者將具有較大的優(yōu)勢(shì)。尤其是具有政府背景的官方或者半官方的機(jī)構(gòu)、國(guó)企等，其高信任度并不是來(lái)自于其對(duì)交易信息濫用的沖動(dòng)性較低的可能，而是來(lái)自于在中國(guó)以政府信用為基礎(chǔ)組織，在信息被濫用上的長(zhǎng)久的可追溯性以及從政府作為信用擔(dān)保方所起的巨大作用，同時(shí)也來(lái)自于用戶市場(chǎng)對(duì)此類產(chǎn)品提供者在濫用用戶交易信息后，政府所擁有的較強(qiáng)的對(duì)這些產(chǎn)品提供者的管制措施的信心。

另一方面，在那些不具有政府信用作為擔(dān)保的民企或者中小企業(yè)以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者看來(lái)，在用戶市場(chǎng)。其具有極大的經(jīng)濟(jì)動(dòng)因在信息不對(duì)稱的情況下提供低質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，并有可能通過(guò)用戶交易信息的濫用而謀利。而這些以組織形態(tài)存在的產(chǎn)品提供者，相比單個(gè)個(gè)人而言，在發(fā)生問(wèn)題后所具有能力，是個(gè)體所無(wú)法抗衡的，最終可能導(dǎo)致個(gè)人損失的無(wú)可挽回。

有這樣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，用戶市場(chǎng)在單次交易的額度和規(guī)模上，自然要求其足夠的小，以使得產(chǎn)品提供方采取道德風(fēng)險(xiǎn)行為的激勵(lì)不足，同時(shí)在交易的確認(rèn)、資金的轉(zhuǎn)移中要求移動(dòng)支付具有更多的安全認(rèn)證措施，以防范交易信息的濫用。而在產(chǎn)品形態(tài)上，簡(jiǎn)單的、質(zhì)量可以迅速能夠被驗(yàn)證的。或者說(shuō)產(chǎn)品提供方很難對(duì)產(chǎn)品信息進(jìn)行隱藏以獲取超額利潤(rùn)的產(chǎn)品和服務(wù)，將成為用戶市場(chǎng)的首選。

3.4　移動(dòng)支付雙邊市場(chǎng)選擇分析示例

表1為以信任、信息及其交易成本作為約束變量的移動(dòng)支付雙邊市場(chǎng)選擇示例。

第9篇

可能很多人還沒(méi)有忘記這樣一組數(shù)據(jù)：2012年的“雙11”光棍節(jié)當(dāng)天，阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶和天貓實(shí)現(xiàn)了1億筆交易，銷售額達(dá)191億元，打造出中國(guó)電商的一個(gè)新的里程碑。上述這1億筆交易中使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付的只占23.2%。這一數(shù)據(jù)讓銀行業(yè)頗為尷尬。

近幾年，諸如支付寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付成為規(guī)模近萬(wàn)億元的龐大產(chǎn)業(yè)，并呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，逐步弱化了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付中介功能，傳統(tǒng)銀行無(wú)疑面臨著一場(chǎng)大考。時(shí)任招商銀行行長(zhǎng)的馬蔚華早前曾發(fā)出“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，它們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍?！边@樣的憂慮之言。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這種改變的確在發(fā)生著。以招商銀行為例就已經(jīng)前瞻性地在移動(dòng)金融上加快布局，推出了移動(dòng)支付產(chǎn)品―手機(jī)錢(qián)包?！艾F(xiàn)在主要是探索。探索的過(guò)程就是初級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的完善，初級(jí)規(guī)律的形成，還有初級(jí)市場(chǎng)的擴(kuò)大。”馬蔚華稱。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融先行者

2012年9月19日，招商銀行聯(lián)手HTC在北京舉行新聞會(huì)，宣布推出“手機(jī)錢(qián)包”。同年11月26日，招商銀行又?jǐn)y手中國(guó)聯(lián)通在上海舉行新聞會(huì)，宣布推出名為“聯(lián)通招行手機(jī)錢(qián)包”的信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品。這是國(guó)內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場(chǎng)手機(jī)支付產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“3G手機(jī)支付”。

何為手機(jī)錢(qián)包？具體來(lái)講，就是把招商銀行的銀行卡內(nèi)置在帶有安全模塊的NFC手機(jī)中，這樣在消費(fèi)的時(shí)候，消費(fèi)者可以避免刷卡輸密碼或是攜帶現(xiàn)金消費(fèi)等繁瑣步驟，只需把手機(jī)輕輕靠近具有“閃付”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)上，付費(fèi)小票就從POS機(jī)里“吐”出來(lái)。目前“手機(jī)錢(qián)包”的消費(fèi)場(chǎng)所包括超市、快餐店、藥店等等，在全國(guó)共有約100萬(wàn)臺(tái)這樣的POS機(jī)。

促成招商銀行創(chuàng)新近場(chǎng)移動(dòng)支付產(chǎn)品的便是馬蔚華。他曾表示信用卡將在不久之后被淘汰，而招商銀行將會(huì)成為第一家廢掉那張卡片的銀行，因?yàn)楝F(xiàn)在有了更好的充當(dāng)信用卡的材料，那就是智能手機(jī)。因此，“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)也被認(rèn)為是招商銀行的“廢除信用卡”戰(zhàn)略中邁出的重要一步。

“手機(jī)錢(qián)包”尚不能嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)新往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。廣發(fā)證券計(jì)算機(jī)組分析師黃亞森指出，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在三個(gè)方面：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。“技術(shù)層面來(lái)說(shuō)，手機(jī)作為支付工具時(shí)，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問(wèn)題都將造成重大損失。而大多數(shù)國(guó)家在移動(dòng)支付方面的法律法規(guī)還不完善，對(duì)交易各方權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也不明確。此外，操作上存在的風(fēng)險(xiǎn)使金融欺詐成為可能，或?qū)⒁l(fā)信譽(yù)危機(jī)?！?/p>

目前在制度層面移動(dòng)支付遵循的僅有中國(guó)人民銀行在2012年12月的《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，據(jù)了解這項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)涵蓋應(yīng)用基礎(chǔ)和安全保障等5大類35項(xiàng)具體標(biāo)準(zhǔn)。該《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定了智能安全芯片技術(shù)是金融移動(dòng)支付應(yīng)用實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，開(kāi)啟了將金融級(jí)安全芯片“植入”手機(jī)終端的序幕，既推動(dòng)了線下銀行卡應(yīng)用由磁條向芯片介質(zhì)的遷移，又實(shí)現(xiàn)了線上網(wǎng)絡(luò)支付口令等安全手段從軟件保護(hù)向硬件支撐的升級(jí)。

招商銀行對(duì)手機(jī)錢(qián)包設(shè)計(jì)之初亦考慮在技術(shù)層面防范交易風(fēng)險(xiǎn)。招行曾對(duì)外宣稱其含有手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的手機(jī)均內(nèi)置有安全芯片，不僅通過(guò)全球權(quán)威機(jī)構(gòu)安全認(rèn)證，還遵循PBOC2.0金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，其非對(duì)稱密鑰驗(yàn)證技術(shù)可防止銀行卡犯罪、防范交易風(fēng)險(xiǎn)。

但是這也不表示使用手機(jī)錢(qián)包絲毫不存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槭謾C(jī)錢(qián)包在支付時(shí)不需要輸入密碼，這就意味著一旦具有“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)的手機(jī)遺失，如果賬戶里面仍然有金額的話，那么別人持有此手機(jī)也能成功完成支付。記者致電招商銀行也得到了這樣的答復(fù)。據(jù)招商銀行的業(yè)務(wù)人員介紹稱，目前“手機(jī)錢(qián)包”不能掛失，如果遺失的話使用者需要及時(shí)去柜臺(tái)辦理手機(jī)錢(qián)包的“銷戶圈提”業(yè)務(wù)，將“手機(jī)錢(qián)包”賬戶中的金額轉(zhuǎn)移到與之綁定的招商銀行一卡通上面。

鑒于上述潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此招商銀行與用戶約定賬戶金額不超過(guò)1000元人民幣，同時(shí)可由用戶自行設(shè)定充值限額，以最大限度地降低手機(jī)丟失后的資金風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行試水移動(dòng)金融

其實(shí)看中移動(dòng)支付市場(chǎng)的不僅僅是招商銀行一家，早前浦發(fā)銀行就與中國(guó)移動(dòng)推出由標(biāo)準(zhǔn)磁條卡和手機(jī)卡組成的聯(lián)名卡，它通過(guò)手機(jī)掛墜或者貼片的形式實(shí)現(xiàn)手機(jī)的近場(chǎng)支付。

2012年5月30日，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國(guó)電信合作推出“掌尚錢(qián)包”，使用者通過(guò)簡(jiǎn)單的刷手機(jī)方式，就能在支持非接觸讀卡方式的各類POS機(jī)上進(jìn)行支付。

此外，早在2011年9月，建行和銀聯(lián)宣布推出銀聯(lián)手機(jī)支付，客戶通過(guò)在手機(jī)中裝置符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融智能SD卡和綁定IC卡等簡(jiǎn)單程序用于近場(chǎng)支付。

招商銀行零售金融總部常務(wù)副總裁劉建軍認(rèn)為，芯片貼片模式或者是將卡掛在手機(jī)上作為手機(jī)吊墜等模式，僅僅是一個(gè)物理的形式，只有通過(guò)在手機(jī)等電子設(shè)備上內(nèi)置NFC芯片，真正讓支付的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)入到手機(jī)當(dāng)中，才是化學(xué)反應(yīng)，才算真正的手機(jī)支付，代表近場(chǎng)移動(dòng)支付的方向。

不同的銀行之間或許有不同的移動(dòng)支付模式衡量，但毫無(wú)疑問(wèn)的是他們將共同面臨一個(gè)廣闊的移動(dòng)支付市場(chǎng)。日前，花旗分析師在一份研究報(bào)告中列出了10項(xiàng)可能徹底改變世界的技術(shù)，覆蓋能源、娛樂(lè)、IT、制造、運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域。其中之一便是“移動(dòng)支付”。

而根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2011年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)達(dá)到4.3億戶，預(yù)計(jì)到2013年將突破7億戶；移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)480億元，預(yù)計(jì)到2013年之后將突破2000億元。

有人曾這樣說(shuō)，“電子支付是整個(gè)銀行支付未來(lái)的發(fā)展方向”。交互式、開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)渠道以其良好的客戶體驗(yàn)，正在使商業(yè)銀行面臨渠道重新定位和整合，并且開(kāi)始思考如何藉以進(jìn)行金融創(chuàng)新。銀行進(jìn)軍移動(dòng)支付的商業(yè)邏輯在于應(yīng)對(duì)金融服務(wù)不斷“泛化”的技術(shù)脫媒?jīng)_擊，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。