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中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01
互聯網金融模式下，客戶利用網絡平臺就能夠完成財富管理工作，實現降低理財成本的目標，跨越了時間與空間的限制。互聯網技術的廣泛應用，極大地方便了金融機構的工作，有利于提高數據處理的效率，同時保證了儲存的穩定性。互聯網金融模式下，企業或者個人都能夠通過銀行的支付中心完成業務的辦理，十分的高效快捷，這種形式之下，互聯網金融發展十分的迅速，這必然會對傳統的銀行業有一定的沖擊，為了更好地促進銀行業的發展，相關工作人員必須要能夠深入的研究互聯網金融模式對于銀行業的影響。
一、互聯網金融模式對于傳統銀行業的影響
（一）經營方式的變化
傳統銀行業的業務主要是以產品為主，互聯網金融模式影響下，銀行業的經營方式發生了較大的變化，日常的工作開始以客戶為主。主要是因為互聯網時代背景之下，越來越多的客戶開始習慣于使用互聯網辦理業務，借助于互聯網，銀行工作人員能夠輕松的獲取客戶的具體需求，業務開展的方法變得更加的靈活，能夠更好地滿足客戶的實際需求。除此之外，互聯網金融模式本身就具備靈活性的特點，在實際的工作過程中，可以及時根據客戶的相關信息及需求的變化調整服務方式、創新產品，能夠為客戶提供更加優質的服務。就目前來說，第三方支付平臺是互聯網金融發展的重要工具，能夠為廣大的金融用戶提供自動支付、匯款等服務，這必然會改變銀行的業務開展方式。這種形勢之下，傳統銀行業想要提高自身的競爭力，必須要在短時間內盡快熟悉互聯網金融的特點，將互聯網金融與傳統銀行業結合起來，創新經營管理方法及營銷模式，調整服務意識及戰略發展部署，在實際的經營管理工作之中，要能夠緊跟國際互聯網金融的發展步伐，利用互聯網金融的優勢，了解客戶的需求，重新分配客戶資源，確定市場定位，加強風險管理控制，始終以服務客戶為工作的核心，進而有效的提升市場競爭力，促進傳統銀行業的經營轉型。
此外，互聯網金融企業可以利用云計算技術、大數據技術、微貸技術等了解微小企業及個人用戶的信用等級、經營行為，建議一個客戶信息數據庫，就所有客戶的信用等級進行詳細的劃分，信貸審核過程中結合信貸記錄及網絡交易情況確定是否投資及具體的投資金額，如果貸款對象后期出現違約的不良現象，金融企業可以通過網絡平臺搜集或者違約客戶的信息，從而降低投資風險及違約成本。互聯網金融模式出現之后，可以改變傳統銀行業的融資方式，更好地優化資源配置方式，有利于減少金融交易的成本。
（二）有效地拓寬了銀行業務渠道
傳統銀行業的業務基礎主要是客戶，互聯網金融模式出現之后，傳統銀行業可以借助這種新型的金融模式改變銀行業務的目標客戶群。就目前來說，大多數的中小企業及個人用戶更多的追求的是服務的個性化及多樣化，在新型的金融業務中使用互聯網，能夠更好地滿足客戶的服務需求。傳統銀行業之中，要能夠積極的轉變價值實現方式，加大互聯網金融模式的應用，進而提升服務快捷性同時降低服務的成本。在互聯網金融模式下，傳統銀行業的價值創造及實現模式都發生了較大的變化，商業銀行以比較低的成本就能夠提供較為高速、快捷的互聯網服務方式。
（三）推動了利率市場的發展
21世紀信息技術正在蓬勃發展，這為互聯網金融模式的擴張提供了有力的條件，加上互聯網金融模式本身具有比較明顯的優勢，近年來，互聯網金融模式發展逐漸趨于規模化，越來越多的客戶開始認同這一種金融模式。互聯網金融這一交易平臺的交易原則是借貸雙方自愿平等，整個交易過程都是透明合理的，這有利于推動市場秩序化的實現。互聯網金融模式的出現，使得傳統銀行在分析互聯網金融市場利率變化情況時更加的準確，能夠及時、全面的了解整個客戶群體的利率。與此同時，互聯網金融模式的出現，有利于傳統銀行業規避經營管理風險，對于整個金融市場而言，有著一定的調節作用，可以調整政府決策中出現的一些偏差，有利于推動利率市場合理化發展。通過對互聯網金融模式的發展現狀進行分析可以發現，互聯網金融的到來，使傳統銀行業對于金融市場的調控能力明顯提升。此外，互聯網金融出現之后，銀行客戶能力通過網絡即時了解金融市場的變化情況，用戶系統可以就自身的借貸行為進行系統的分析，這有利于提升客戶借貸的科學性，避免決策失誤。
二、傳統銀行業在互聯網金融模式下的發展策略
互聯網金融模式的出現，極大地沖擊了傳統銀行業，為了盡量化解這種沖擊，促進傳統銀行業的發展，傳統銀行業必須要學習與時俱進。就目前來說，互聯網金融還處于發展階段，實際的操作過程中存在著網絡信用身份認證不確定、網絡虛擬性等問題，互聯網金融并沒有形成對接的社會信用體系，可以說這一問題是當前互聯網金融發展中最嚴重的問題。傳統銀行要能夠借助這個機會，完善自身的信用評價機制及網絡金融風險防范機制，建立適合當前形勢的風險防范體系，加強銀行風險管理，促進互聯網金融與商業銀行的融合。此外，傳統銀行業要合理的利用自身的人力資源管理系統、信貸風險管理系統等建立現代化的管理技術平臺，促進管理模式的轉變。增強客戶隱私保護意識，始終以客戶為中心，保護好客戶隱私，避免客戶信息外漏，榭突提供更加安全、優質的服務。同時，要能夠合理利用現代化的信息技術，整合有關的數據信息，提高服務的效率及質量，促進行業的發展。
三、結語
互聯網金融模式為傳統銀行業帶來了較大的沖擊，本文主要從三個方面就互聯網金融模式對傳統銀行業的影響進行了探究討論，簡要的論述了互聯網金融模式下傳統銀行的發展策略，僅為有關人員的相關研究提供參考。
參考文獻：
[1]王妍.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].環球市場信息導報，2015（41）.
關鍵詞：互聯網金融產業；安全隱患類型；控制辦法；金融風險預警；監督管理
互聯網金融產業根據字面的理解是互聯網以及金融服務產業相互結合并同時具有兩者屬性的新型產業。這一行業的發展需要依靠數據服務中心的數據作為行業運行的基準信息資源。此外，還需要依靠互聯網的力量，通過互聯網的數據管理平臺的信息統計以及相關的傳播功能，最終把互聯網金融用戶的操作終端當作金融控制的手段。想只靠這些來帶動互聯網金融的發展，是遠遠無法實現的。還需要利用互聯網的金融機構等作為其正常運行的外部環境。互聯網金融行業由于融入了互聯網這一新鮮的血液使得其與傳統模式的金融行業具有很大的區別。互聯網和金融行業的完美結合使得互聯網行業的內容更加豐富，同時也使得金融行業不再單調。這種新型的商業模式將帶動互聯網發展的同時，給予金融行業更加廣闊的發展前景，并轉變人們對傳統行業創新的理念。
一、新型互聯網金融行業的安全隱患分析
1、互聯網的網絡技術操作帶來互聯網金融行業的風險。互聯網技術是21世紀發展最快的信息技術，但是互聯網行業與金融行業，所需要遇到的不僅僅是單純的技術問題，還需要應對金融行業的金融風險。互聯網技術網絡系統的設計由于金融行業的進入，加大了其工作的難度。在運行過程中表現出很多困難。比如互聯網金融行業在整個系統的運行過程中需要充分的依賴計算機或者其他移動設備的硬件設施以及軟件相互匹配，所以在運行的過程中需要考慮很多因素，具有很大的系統風險性。互聯網金融行業企業的融資支付方式是利用互聯網金融的多方信用來建設支撐的，所以存在多個錯綜復雜的網絡節點，具有明顯的雙向互動聯通的特點，在進行整個網絡系統的建設過程中，很容易由于一個節點的風險而給整個金融體系的網絡帶來風險，嚴重的甚至會使得整個金融體系的網絡崩潰。在進行互聯網金融網絡系統的設計過程中要考慮硬件設置的完善，確保數據的全部保存。2、互聯網金融行業技術方案設計的不夠完善帶來互聯網金融行業的風險。若金融機構的整體實施技術方案與當前互聯網金融行業所處的環境不匹配，或者滿足不了外部環境的考驗時，往往會使得金融機構的互聯網交易系統和外部交互的效率有所降低。大部分的互聯網金融平臺是利用互聯網的集成方式來實現系統的搭建。但是在選擇互聯網金融行業的技術解決方案時要同時考慮技術問題以及金融業務本身的發展。互聯網信息系統都是相互關聯的整體，不是一個單獨金融機構。若建設互聯網金融系統的平臺延展性不夠，就會使得其被淘汰于技術日新月異的互聯網平臺。3、互聯網金融行業面臨黑客攻擊帶來金融行業的風險。目前黑客隨著互聯網技術的發展而產生，黑客對互聯網系統的攻擊使得互聯網金融系統發生運行障礙機率增大。致使很多重要的數據被黑客篡改或被刪除，這些數據的更改使得金融客戶承受了巨大的損失。如何維護互聯網金融行業的安全性值得互聯網技術人員考察和探究。4、新進入互聯網行業的人員對傳統的金融行業認識不足帶來互聯網金融行業的風險。互聯網行業的思維理念會使得互聯網金融行業產生安全隱患。互聯網行業與金融行業具有很大的差別性，這使得互聯網金融行業在構建時，不能對金融行業的行業內部知識進行充分的理解。使得互聯網技術人員的金融知識不足，進而導致對各種金融網絡風險認識得遠遠不足。由于金融風險具有很大的流動性，并且其潛在的危險性很大，互聯網技術人員若不能充分地認識到這一點就很容易使得金融行業受挫。5、傳統金融業務的特點帶來互聯網金融行業的風險。由于金融行業的本身屬性使得其與互聯網行業結合后產生經濟風險。互聯網和金融行業的疊加效應使得其加大了金融行業的風險因素。互聯網金融行業新提出的互聯網產品創新模式等使得金融行業整體防御性降低。互聯網的融入使得金融行業的內部消息傳播的極為迅速，但是正是有很多不法分子，利用這一點使得其散布謠言導致金融秩序的混亂。6、互聯網金融行業從業人員的道德問題帶來互聯網金融行業的風險。互聯網金融行業作為一個新發展起來的行業，正處于業務快速膨脹期。短時間內需要大量的從業人員。由于時間比較短，所以加入互聯網金融行業的人才良莠不齊，對互聯網金融行業產生了大大的威脅。互聯網金融行業根據大數據引入的理念對金融客戶分析其信用類型，并進行歸類評測。但是這種模式的發展使得信息的真實度以及全面性有待考察。7、未來法律制定的不確定因素帶來互聯網金融行業的風險。由于互聯網金融行業的發展比較晚，所以其在未來的一段時間內獲得了相對較為寬松的法律環境。這使得其目前的發展受到法律制約比較少。但是由于很多法規正在制定中，未來出臺什么樣的法律還未曾知道。8、互聯網金融行業專利競爭危險加劇，帶來互聯網金融行業的風險。互聯網的加入使得金融產品的革新換代速度逐漸變快，各種各樣的金融行業產品陸續面世。所以，互聯網金融行業需要專利保護來保證金融產品的安全。但是我國目前在這一方面的布局不是很完善，使得其起不到切實的保護作用。專利保護在互聯網金融行業仍處于大面積的灰色地帶。此外，互聯網金融行業對外開放程度越來越大，使得很多國外企業大量參與到我國的金融行業中來。然后我國的互聯網金融企業對于自身專利的保護力度還遠遠不夠，保護意識也不夠完善。
二、新型互聯網金融行業的安全風險防范辦法
完善當前互聯網金融行業的發展部署，加強對互聯網金融特征的認識，需要各方面加強對互聯網金融的認識程度，使得業內人員根據市場的走向來調整自身的發展。1、為了避免互聯網金融行業的網絡技術操作風險，需要進行互聯網技術的創新，提高企業自身防范風險的能力。為了實現互聯網金融行業的自身防范能力，需要互聯網金融機構加強其風險的防范意識和防范能力。互聯網金融行業技術的監管部門需要根據當前互聯網金融行業所面臨的各種技術風險，進行相應的防范，并制定符合規范的行業風險應急預案。對于可能發生的互聯網金融行業風險進行預測，并根據以前發生的案例，制定新的防范措施。2、為了防止技術方案的設計不完善帶來互聯網金融行業的風險，互聯網金融行業的技術部門需要在面對金融技術風險時，制定詳細的解決方案，并選擇合適的來執行，避免技術方案出錯導致金融客戶的利益受到威脅。3、為了應對好互聯網金融行業中黑客的侵入。需要利用相關法律政策為主要約束辦法來執行。有關部門需要頒布相關的互聯網金融行業的法律法規，對于非法侵入金融數據庫內部的人員進行懲罰。此外，互聯網金融行業需要提高自身技術，防止被入侵。4、為了避免新進入互聯網行業的人員對傳統的金融行業認識不足造成風險，需要提高互聯網金融行業人員的風險意識。作為互聯網金融行業的從業人員需要充分地認識到互聯網行業的安全隱患。互聯網金融行業的從業人員需要擴充自身關于傳統金融行業的知識儲備。充分認識到互聯網行業與金融行業相互結合之后的風險因素。并同時避免自己的工作失誤，所帶來金融風險。5、提高企業的互聯網技術手段以及處理信息的能力，來減少傳統金融行業的特點所帶來的風險。雖然金融行業的本身屬性使得其與互聯網行業結合后產生經濟風險，兩個行業的疊加也加大了金融行業的風險程度。互聯網金融行業機構需要從技術手段出發，收集整理市場的金融信息，在收集的過程中要保證信息的準確性和安全性。互聯網的金融產業使得金融機構在各種監管體制下所接受到的信息更加的具體化。保護金融互聯網行業的安全，提高互聯網技術在金融行業應用中的穩定性和可靠性。互聯網金融行業需要實現金融數據系統的建立，進而對于捕風捉影的信息進行篩除，避免惡意信息帶來的風險。6、為了避免互聯網金融行業內部的從業人員的道德風險，互聯網金融企業需要提高互聯網金融行業人員的入行標準。同時對企業內部的人員進行互聯網金融行業的培訓，使得互聯網金融行業的從業人員需要充分地認識到互聯網行業的風險隱患。由于互聯網金融行業起步晚，發展又十分的迅速，使得其從業人員的風險操作意識不夠強。這給互聯網金融帶了很大的安全隱患。作為互聯網金融公司職員更加需要提高自己的風險意識。對于互聯網金融的投資者要闡明其風險投入的大小，要根據實際的市場走向提出合理化的建議。同時要加大互聯網金融行業內部的互相監督，使得不符合行業標準的機構盡快解體。7、為了提高互聯網金融行業機構的應變能力，避免未來法律的制約。在進行互聯網金融的設計發展過程中，要設計好互聯網金融行業的總體規劃方案，并使得設計方案具有延展性，可以適應不確定因素的制約。此外，互聯網金融行業的從業人員，需要積極的關注當前互聯網金融行業的有關法律制定，并對企業內部計劃進行及時的調整，以便適應外部的法律環境。8、提高互聯網金融行業的專利保護能力和完善專利保護制度。互聯網金融企業要提高自身的保護意識，在提出新創意，獲得金融收益的同時要形成專利保護的概念，要把專利當作自身抵抗外部競爭的有力工具。在進行互聯網金融企業內部的專利保護預案的同時要控制自身研發創新的周期，保證自身專利的保護策略可以使得企業專利在整個申請階段都得到有力的保證。國家需要根據當前互聯網金融的發展模式，制定相關的法律法規，使得申請專利的流程更為透明化，這樣才能切實的保證互聯網金融企業的安全。
三、結論
互聯網金融行業具有十分廣闊的發展前景，其發展的影響是不可逆轉的，但是風險與收益并存，所以需要各部門加大風險投入意識，完善整個互聯網金融行業的制度。
參考文獻
[1]韓壯飛.互聯網金融發展研究——以阿里巴巴集團為例[D].河南大學,2013(5):55-57.
【摘要】基于互聯網金融的發展對高職院校金融專業課程的影響，以及對人才提出的更高要求，本文提出了互聯網金融專業的課程體系，根據構建策略，從設計與實施兩個方面闡述了高職院校的互聯網金融專業課程體系。
【關鍵詞】高職 互聯網金融 課程體系
一、互聯網金融背景及對高職金融專業的影響
1.1互聯網金融背景
現代社會，互聯網金融覆蓋了資金融通、移動支付等諸多金融領域，這影響了傳統的金融業態，也深刻地改變著人們的生活和消費習慣。從廣義來講，將信息技術（包括移動支付、云計算、數據挖掘等）與傳統金融行業結合的模式就是互聯網金融。從狹義來講，互聯網金融也指互聯網企業開展的金融業務。首先，技術的不斷革新是互聯網金融發展的前提。技術降低了傳統金融業務的交易成本，提高了交易效率，因此各類互聯網結算、理財、投資業務得以不斷涌現。再次，普惠金融理念是互聯網金融發展的重要環境。普惠金融是為中小微企業、普通居民、農民等弱勢群體提供的金融服務，強調金融資源向這些群體的傾斜，這也是互聯網金融發展的指導理念。近年來出現的網絡理財、小額貸款都是互聯網金融對普惠金融理念的貫徹。最后，信用數據是互聯網金融發展的重要支撐。互聯網企業基于自身業務所掌握的客戶交易數據，成為有別于傳統金融行業的重要數據資源，可以基于數據挖掘技術對特定群體開展金融服務。
1.2高職互聯網金融專業課程體系構建的必要性
互聯網金融從課程體系、課程內容等方面對高職院校的金融專業課程帶來了重大影響。首先，課程體系方面，高職院校目前的金融專業課程還沒有及時更新互聯網金融的理論和應用知識，即使有也是在現有課程體系中進行補充，還沒有構建出相對完整的課程體系。這導致高職院校金融專業課程難以與金融專業發展一致。因此，高職院校需要對互聯網金融專業課程作出調整。其次，課程內容方面，互聯網金融產品相對于傳統金融的創新，互聯網金融在安全、便捷等業務流程上的改進，互聯網金融在支付計算、投資理財等領域的進步，都對高職院校互聯網金融專業課程的專業性、技術性和應用型提出更高要求。因此，2015年，互聯網金融專業被納入教育部高職高專專業目錄中，高職院校互聯網金融專業課程體系的構建有其必要性。
二、互網金融專業人才需求
傳統金融專業課程強調金融、經濟、財務管理等相關課程，但互聯網金融的復合型也對專業人才提出了復合要求。這就是說，互聯網金融人才不僅要對互聯網金融產品、業務流程、風險控制等有清晰認識，了解它的產品屬性、風險狀況，還要了解甚至掌握信息技術、數據分析、網絡安全等技術知識。此外，由于互聯網金融處于快速的更新與進步中，還需要對互聯網金融領域的創新保持高度的敏感以及學習的習慣，這樣才能成為適應互聯網金融行業要求的專門人才。
三、高職互聯網金融專業課程體系構建策略
高職院校互聯網金融專業課程體系構建，需要遵循更新教學理念、完善課程設置、充實教學內容、重視教學實踐等策略。首先，高職院校要對現有教學理念進行改進。作為互聯網金融發展的指導理念，普惠金融也要被納入到互聯網金融專業課程的教學理念中，加強學生對這一金融理念的認識，作出合理的引導。其次，高職院校互聯網金融專業需要設置專門的課程內容，探討金融專業與信息技術的融合，加強學生金融業務技能和信息技術知識的結合，以此幫助學生更高適應互聯網金融行業的要求。再次，充實教學內容，高職互聯網金融專業的課程內容，需要更重視其實用性和前沿性，關注互聯網金融領域的新技術、新產品、新模式，融入到教學中，使學生加深對互聯網金融地認識。最后，重視教學實踐，互聯網金融是高度實用性的學科，因此在數據分析與挖掘、投資理財、支付結算等領域都有諸多實踐案例，可作為互聯網金融專業教學的案例，加強學生分析、解決實際問題的能力，提高學生的實踐能力。
四、高職互聯網金融專業課程體系內容
4.1高職互聯網金融專業課程體系設計
高職院校的互聯網金融專業課程包含基礎課程、專業課程、實踐課程以及能力拓展課程四類。基礎課程包括金融專業的基礎課程，包括經濟學基礎、金融學基礎、財務管理基礎、互聯網金融概論、金融市場基礎、金融法規等，專業課程則是加強互聯網金融理論的學習，提高學生的互聯網思維。專業課程包括數據分析與挖掘、網絡貸款、網絡理財、眾籌、互聯網金融監管等課程，這些課程幫助學生掌握互聯網金融領域的專業知識，培養學生基于互聯網金融地分析、營銷、風險控制等業務能力。實踐課程包括互聯網金融市場調研、互聯網金融業務體驗等課程，此類課程更要獨立設置并設置學分，鼓勵學生分組或獨立完成，對互聯網金融開展實地調研、體驗與分析，培養起解決實際問題的能力。同時也鼓勵學生進入互聯網金融行業實習，將理論知識與實踐充分結合。能力拓展課程是針對互聯網金融的細分模塊進行的教學，例如應用開發、系統運營等，鼓勵學生按照自己興趣與自身特點，開展專業能力拓展。
4.2高職互聯網金融專業課程體系實施
從實施角度，高職院校要做好以下幾方面工作：一是要建立涵蓋金融與技術領域的復合型教學團隊。同時引入互聯網金融行業的實踐專家充實到教學團隊中來，并對專業課程設置給出更多建議與調整。二是學校要加強與互聯網金融企業的合作，為開展實踐課程、實習等提供便利渠道，也可通過校企合作、訂單式培養創新互聯網金融專業人才培養機制，也方便學校、學生了解企業需求，將企業案例引入教學，并引入行業專家對學生職業生涯規劃作出指導。三是豐富教學形式，多采用網絡實時動態教學、生產性實訓等方式，指導學生進行應用開發、金融營銷方案設計、業務流程設計、運營方案設計等，激發學生學習的積極性。
參考文獻：
[1]張艷英.互聯網金融形勢下高職金融專業實踐教學體系改革初探[J].當代教育實踐與教學研究，2016（01）.
關鍵詞：互聯網金融；現實意義；未來趨勢
從阿里巴巴與天弘基金通過余額寶推出的互聯網基金模式開始，僅經歷了9個月的時間就積累了5400多億的資金規模，這與已經經營十年的浙商銀行資金總數相當，從而使得天弘基金成為了我國最大的基金公司。這也拉開了互聯網與金融深度合作的序幕，顛覆了傳統的金融價值理念、產品形態和服務模式。互聯網金融以開放、分享、合作、平等的原則為基礎，打破了傳統金融行業的高門檻限制，以低成本、靈活的方式為中小客戶群服務，體現出了普惠金融的價值，從而受到社會各界的廣泛關注。
一、互聯網金融的發展現狀
1.互聯網金融發展中政府的態度
我國互聯網金融發展中，政府一直持積極支持的態度。在2013年國務院部署的金融領域19個重點研究課題中就包括了互聯網金融的發展和監管。之后國務院辦公廳又下達了一系列的重要文件對互聯網金融的技術、工具、服務模式等進行進一步的強調。在2013年的第二季度貨幣政策執行報告中也對互聯網金融給予了充分的肯定，認為互聯網金融具有參與廣、成本低、支付便捷、透明度高、數據豐富等多重優勢，這也是互聯網金融在金融發展方面的第一份權威文件。不僅國家將互聯網金融作為一項重要的新興產業給予大力的支持，同時各地方政府也紛紛表達出對互聯網金融的高度熱情，比如北京中關村、上海黃浦區等都將金融互聯網作為一個重要的產業在大力的發展，并出臺了一系列的優惠政策大力扶持。
2.互聯網金融發展中企業的態度
隨著互聯網金融優勢的凸顯，大部分企業都開始向互聯網金融行業發展，商業銀行也針對互聯網金融搭建了P2P平臺。比如民生銀行建立了善融商務、工行建立了支付+融資的綜合性電商平臺等。同時由騰訊馬化騰、阿里巴巴馬云以及中國平安馬明哲三個企業聯手建立的眾安在線財產保險公司也建立起來，并得到了保監會的執照。而太平洋保險以及新華保險等大型的保險企業也分別設立了自己的互聯網保險平臺。
3.互聯網金融中IT企業和移動運營商的態度
從互聯網金融開始出現后，主流IT運營商就表現出了積極的參與態度，比如阿里巴巴推出了阿里小貸以及阿里金融，京東的京東互聯網金融、京保貝，百度推出了百度百發，騰訊推出的微信支付，國美的在線金融產品等。同時三大移動運營商移動、聯通、電信等也獲得了第三方支付執照。利用網絡終端就可以實現支付。此外，學術界對互聯網金融的重視度也不斷的提高，研究的方向呈現多元化發展，很多金融機構開展了與互聯金融研究的合作，比如上海高級金融學院、清華五道口金融學院等。
二、互聯網金融發展展望
1.互聯網金融的發展空間巨大
互聯網金融是一個彈性、想象空間巨大的概念和產業，從當前其發展的情況來看還存在巨大的發展空間，新的模式將會不斷的被開發出來。首先，信息科學技術在不斷的發展，人工智能技術也在不斷的被突破，為互聯網金融的創新奠定了技術基礎。比如人臉識別技術，有效的改善了金融身份認證中的難題；其次，互聯網金融服務的市場將會不斷的被細分。互聯網金融在我國大規模發展后，傳統的金融機構與互聯網企業都開始將觸角伸向互聯網金融市場，并利用自身的優勢，對市場進行細分，形成差異化的競爭優勢。比如阿里小微的招財寶、團貸網的房寶寶等；最后，互聯網金融的發展將不斷挖掘客戶的需求，并針對客戶的需求開發滿足個人或者企業的個性化服務。我國傳統的金融體系結構無法實現對個人以及中小企業的全面覆蓋，而互聯網卻能夠通過快速的創新滿足不同客戶的需求，這也將促使更多的互聯網金融模式不斷的研發。
2.大數據將成為互聯網金融發展的關鍵手段
無論傳統金融還是互聯網金融其本質都是金融，而金融信用是其根本和生命，互聯網金融的優勢主要在于能夠利用大數據、云計算技術對用戶數據進行挖掘和分析，進而能夠對信用評估和風險定價進行準確的分析。但是我國的征信體系一直不夠完善，唯一比較完善的央行征信系統也不向互聯網金融企業開放。這種缺乏可靠數據的情況，使得互聯網金融企業只能通過線下征信獲得更多的數據資料，從而導致運營的成本升高，無法發揮出互聯金融的優勢。因此，互聯網金融企業急需數據共享，以此來消除投融資雙方的信息不對稱現象，進而增大投融資雙方的風險，但是由于缺乏數據共享的平臺，使得互聯網金融企業數據共享陷入到困境之中。同時，監管層面也認識到了互聯網金融中征信難的發展障礙，開始積極準備將互聯網金融信息與央行征信系統進行連接，進而實現互聯網金融企業的數據共享，引導互聯網金融企業能夠將競爭聚焦在產品、用戶體驗、風險控制等方面，從而促進互聯網金融能夠實現透明化、健全化和完善化的信用數據發展。
3.互聯網金融將受到法規的監管
當前互聯網金融的監管法律法規還不夠完善，在市場準入以及市場的監管上都缺乏有效的依據，監管的成本較低。這種情況導致一些互聯網金融企業鉆法律政策空子，采用“用戶體驗”的方式來打破傳統的行業準則，從而實現監管套利的目的。缺乏規則的互聯網金融過于注重互聯網精神，導致互聯網金融的風險加劇。針對互聯網金融這些風險問題，我國政府也開始積極的采取了相應的應對措施。在2014年出臺了《國十條》對我國互聯網金融的相關指導意見和管理辦法等進行強調。由此可見，當前互聯網金融中可預見的金融問題將受到法律法規的規范和監管，其套利的空間被逐漸縮小，形成線上線下公平競爭的局面。此外，在監管方式上，互聯網金融企業監管機構的數量在不斷的發展、業務以及風險傳播也在向多元化發展，因此只有對互聯網金融交易的信息進行實時的把握，才能夠實現對互聯網金融的有效監管。因此大數據的科技化監管將成為互聯網金融的監管的主要發展趨勢。
4.互聯網金融提升了金融行業的虛擬化
互聯網金融企業不但使傳統的金融行業的經濟損失受到影響，同時也使其精神層面造成嚴重的創傷。傳統金融的小客戶價值意識淡薄以及缺乏人文關懷等弊端引起了人們的反感，而傳統金融行業也開始認識到了這方面的問題，并開始打破傳統的經營模式，向互聯網金融進行發展，通過與互聯網企業的合作實現共享經濟。由此可見，互聯網金融在近幾年期間必須要對金融業的形態進行重構，使金融行業以新的姿態展現在大眾的面前。因此我們可以預見將來商業銀行的概念會保持下來，但是其為客戶的服務將逐漸向“云”服務形式轉化，而實體將會逐漸減少或者消失。
三、結語
綜上所述，伴隨著互聯網技術和信息技術的發展，傳統的金融行業開始認識到了其發展中的瓶頸，因此將互聯網技術引入到金融行業的運行和經營中。同時其他行業也開始認識到了互聯網金融的優勢，并利用互聯網涉足到互聯網金融行業中，這使得互聯網金融行業得到迅速的發展。但是當前我國互聯網金融的發展形式還不夠明朗，存在很多的監管漏洞也存在巨大的發展空間。因此我們在提升監管力度的同時，還需要能夠正確認識互聯網金融的發展趨勢，完善金融業態的重構。
參考文獻：
[1]向思遇.互聯網金融業態現狀及發展趨勢研究[D].華中師范大學，2014.
[2]賀任飛.互聯網金融的發展現狀及未來趨勢[J].低碳世界，2016（1）：94-95.
關鍵詞：互聯網金融；社會經濟；金融結構
一、引言
互聯網發展主要有第三方支付、p2p網貸、眾籌、互聯網理財等。本文對互聯網金融發展進行梳理歸納，深入認識互聯網金融的發展，并對互聯網金融進行大膽的思考和展望，希望能給互聯網金融行業的發展提供有效的幫助，從而提高互聯網金融發展的水平。
二、概述互聯網金融
互聯網金融是金融功能和互聯網技術結合的產物，有學者認為互聯網金融是金融改革的產物，也有學者認為互聯網金融能夠提高金融服務的效率。互聯網金融包括了金融產品體系、金融組織體系、金融服務體系、金融市場體系和金融管理體系，它不同于傳統金融模式。互聯網金融是利用通信技術、互聯網技術實現資金的支付和融通的新手段。從廣義來看，金融就是貨幣的融通，企業、個人、政府等主體通過使用、配置、募集資金而形成的資本流動；從狹義來看，通過互聯網來實現金融融通的行為就稱為互聯網金融。我國互聯網金融和國外發達國家相比，發展的歷程相對較短，但互聯網金融作為新興的金融模式，我國互聯網金融行業發展非常迅猛，至今我國互聯網金融業呈現多樣的運行機制和業務模式。
三、我國互聯網金融發展現狀
1.p2p網貸。p2p網貸作為互聯網金融的重要模式，將來的發展必然是空前的。p2p網貸指第三方網絡信貸企業提供平臺，借貸雙方自由競爭，撮合成交，并且出借人能夠獲取利益，自擔風險，網貸平臺從中收取中介費用。p2p網貸有線上模式和線下模式兩種運營模式，其一，線上模式是指企業采取審核借款人的信用身份認證、流水賬單、視頻認證等；其二，線下模式是指平臺通過對借款人所在的城市進行調查審核還款能力等。我國比較成功的互聯網金融當屬阿里金融，阿里金融主要有訂單貸款、信用貸款、聚劃算專項貸款等產品。阿里金融包含了擔保（商城融資擔保）、保險（眾安在線）、理財（余額寶）、小貸（阿里小貸）、支付（支付寶）等業務。2.眾籌。2012年眾籌正式上線，是指通過預購和團購的方式購買產品或者創意。眾籌經營了公益、出版、設計、影視、科技等諸多領域。據新華網調查顯示，截止2016年，我國眾籌網共有8451個眾籌項目，總共有80多萬人支持，累計超過了2億元人民幣。3.互聯網理財。互聯網金融理財產品種類繁多，據新華網調查顯示，截至2016年，國內互聯網理財公司達到了4500多家，正常運營的公司約3000家，2016年“陸金所”用戶規模達到了2854人，每月新增用戶100萬人。互聯網理財的規模逐漸的增加，互聯網金融理財更是在余額寶出現之后得到迅猛的發展。目前國內網民達到了約8億人，手機網民達到了7億人之多，相信未來互聯網金融理財的發展空間和前景將是巨大的。4.第三方支付。據搜狐網數據顯示，我國的移動支付交易2012年達到2.3萬億元，增長率為133.3%；2013年達到9.6萬億元，增長率為317.3%；2014年達到22.6萬億元，增長率達到134.3%；2015年達到108.2萬億元，增長率達到379.1%；2016年315.2萬億元，增長率達到了413.8%。
四、展望互聯網金融發展的前景和建議
1.互聯網金融發展前景。互聯網金融具有廣闊的發展前景，互聯網金融具有簡便快捷、流程簡單、融資成本低的優勢，并且不受地域的限制。例如阿里金融在經過幾年的發展已成為我國互聯網金融的“巨頭”，取得了風控模型、風控體系、風控技術等多項成果。互聯網金融將會逐漸的取代傳統的金融模式，逐漸的傳統將金融引向網上銀行、支付寶、網購保險、網上貸款等互聯網金融服務。未來隨著互聯網金融的發展，整個金融行業將會被“重新洗牌”，傳統的金融或轉型或消失。2.互聯網金融發展建議。在互聯網發展中，我們需要加快建設互聯網金融立法的進程、加快建設互聯網金融信用體系、建設完善的互聯網金融監管機制和建立完善的消費者權益保護制度，并且要加強風險的管理、分散市場風險、投資多樣化、轉換業務經營模式等手段，從而加快互聯網金融的發展。
五、結語
綜合上述，我們對互聯網金融的概述、我國互聯網發展的現狀、展望互聯網金融發展的前景和建議都有了深刻的認識，通過本文的分析，希望能為互聯網發展的相關部門提供有效的幫助，從而促進互聯網金融行業的發展。
參考文獻：
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關鍵詞：金融；互聯網；風險防范；金融系統
互聯網技術的應用，為人們的生活和工作帶來了極大的便捷。近年來，伴隨互聯網技術的逐步提高和深入，使金融行業迎來了嶄新的發展時期。近年來，伴隨經濟的快速發展，科學技術水平的不斷提高，人們對互聯網的認識和了解從陌生漸漸轉變到的熟悉并且熟練掌握，如今，互聯網已經深入到人們生活的各個角落。對于生活在當下的人們而言，微信支付、支付寶支付已然成為他們經常使用的消費方式，這正是互聯網技術應用于金融業務的一部分，可以說，互聯網金融的誕生為人們帶來了一種全新的消費體驗，但是，互聯網金融為人們提供便捷的同時，也隱藏著巨大的交易風險，相關研究人員必須積極采取有效的風險防范措施，確保人們的財產安全，只有這樣人們才能更加安心的使用互聯網金融業務，從而推動互聯網金融行業的持續發展。
1 互聯網金融概述
互聯網金融顧名思義即是將互聯網技術應用于金融業務中，通過計算機終端利用網絡完成金融業務，而我們所說的金融業務大致包含四種：第一，互聯網支付，比如我們熟知和廣泛使用的支付寶支付、微信支付；第二，互聯網借貸，即人們在急需用錢時可以通過借貸軟件進行借款，并在規定時間償還，例如當前大力推廣的借貸寶APP；第三，互聯網投資，過去人們將錢存到銀行作為一種投資，定期可以收到利息，而現在，人們可以把錢憑借互聯網進行投資，還能獲得更高的效益，比如阿里巴巴旗下的余額寶；第四，互聯網融資，互聯網融資是為企業與銀行等金融機構提供的借貸平臺，企業可以通過互聯網融資平臺，比如網融網，在網上提供企業的各項信息并提出借款申請，銀行或其他金融機構在對企業提出的借款申請審核后，可以考慮是否為企業提供貸款業務。
總之，互聯網金融為人們提供了一個更加便捷、透明、公開化的金融交易平臺，同樣，也正是由于互聯網金融業務的這些特點，決定了它必然存在一定的風險，威脅著用戶的財產安全和金融體系的構建，國家以及相關部門也在積極采取措施加強對互聯網金融風險的控制和防范，以便維護互聯網金融業務安全、穩定的運轉。
2 互聯網金融特殊風險分析
2.1 系統性技術風險
互聯網技術之所以能夠應用于金融業務中，這本身就是一項高難度的技術，而該項技術的成熟性、可靠性、完善性都將對互聯網金融系統的安全起到決定性作用，因此，互聯網技術本身對于金融業務而言就存在一定的風險。一旦互聯網金融技術存在某些漏洞，就會直接降低系統的安全系數，給用戶造成巨大的產損失，比如：當前，銀行卡莫名被盜刷的現象時有發生，究其原因主要是人們經常通過網絡支付，而在支付過程中加密技術不完善，給不法分子可乘之機，這些人一般是利用網絡技術盜取用戶個人信息，進而達到竊取用戶財產的目的。有些人是直接破譯用戶的登錄密碼，有些人是通過計算機給用戶植入病毒，比如我們在一些平臺上收到的有病毒的網址鏈接，一旦進入用戶信息就會遭到竊取，我們將這些人稱之為“黑客”。互聯網金融技術上的問題對于用戶使用構成了巨大的風險，尤其是對于一些企業而言，一旦數據信息丟失，就將會是一場巨大的災難，并且可能形成惡性循環，直接導致金融系統的混亂。
2.2 業務風險
互聯網金融存在的業務風險主要表現在兩個方面，操作風險和市場風險。而說到操作風險我們又可以將其分為兩類：第一，用戶自身操作問題，互聯網金融業務的完成需要用戶具備基本的計算機知識，掌握業務操作程序，而如果用戶沒有按照規定完成操作內容，就很有可能造成財產的丟失和被盜；第二，計算機系統本身存在漏洞，例如互聯網金融業務缺乏完善的風險管理系統，給用戶帶來不必要的財產損失。互聯網金融業務風險中的市場風險主要是由于信息的不對稱性引起的。其一，互聯網本身具有虛擬性，這就給交易雙方帶來了很多不確定因素，也經常存在網絡信息與實際不符的現象；其二，由于當前信息的不對稱，最終導致“劣幣驅逐良幣”的不正常情況可能會在互聯網金融市場出現。當前，在虛擬的網絡環境下，給許多不法分子帶來了“商機”，他們正是利用了網絡的這一弱點，向人們提供了與實際不符的信息，騙取了用戶的信任，給用戶造成極大困擾和傷害，嚴重擾亂了互聯網金融系統和諧穩定的秩序。
2.3 法律風險
互聯網金融屬于當下比較潮流和新興的產品，研究人員處于探索和逐步完善的階段，而用戶處于嘗試并廣泛使用的初級階段，因而，國家對于互聯網金融尚未確立明確和健全的法律法規，也就是說，在對互聯網金融方面的保護，我國法律處于欠缺的狀態。這就導致有些人鉆了法律的空子，借助互聯網金融在法律方面的短板，而進行違規操作，達到非法獲取他人錢財的目的，嚴重擾亂了互聯網金融系統的治安；此外，伴隨互聯網金融的迅速發展，我國傳統的針對金融方面的法律條文顯然與當前金融行業的發展模式不相適應，尤其是針對互聯網金融缺乏必要的規范和制約措施，沒有為互聯網金融行業的持續發展提供可靠法律保障，不利于互聯網金融事業的健康發展。
3 互聯網金融特殊風險的防范措施
3.1 構建互聯網的金融安全體系
當前隨著互聯網技術的日趨成熟，互聯網金融得到了相對應的發展，換言之，只有不斷提高互聯網技術，構建可靠的互聯網金融安全體系，才能進一步確保金融業務開展過程的安全性，避免用戶資產丟失和被盜現象的發生，這樣一來最終確保互聯網金融系統的穩定運行。當下，我國金融行業內部互聯網基礎設施建設進度需要進一步加強，投入充足的人力、物力和財力對互聯網金融系統進行研究和開發，從而有效提高互聯網金融業務實施的安全系數，增強用戶信息的保密性，使互聯網金融系統穿上一層厚厚的防護衣，從而阻擋一切外來病毒的侵入；其次，互聯網金融行業的迅速發展并逐步形成了市場規模，一個市場要想穩定、持續的運轉，就必須擁有嚴格的準入制度，因而，互聯網金融市場也要逐步建立完善、科學的準入制度，從而保障互聯網金融系統內部氛圍的健康、和諧，同時，還要對互聯網及金融市場實行監督和審查機制，一旦發現不利于系統良好運轉的因素要及時準確的查處，從而避免系統遭到破壞。
3.2 健全互聯網的金融業務管理
首先，互聯網金融作為新興的金融產業，應該被納入金融管理機構進行統一管理。在我國，互聯網金融發展初期是由商業銀行擔任管理任務，這種管理模式屬于分業管理，實踐證明，在互聯網金融不斷發展的今天，分業管理模式已然不能保障互聯網金融的穩定發展，必須將混業管理模式與分業管理相互融合，進而形成一種綜合的管理模式，才能促進互聯網金融的發展。
其次，為了進一步規范和約束互聯網金融行業的各項行為，金融市場可以針對互聯網金融建立專門的監管機構，并且制定統一行業標準和科學的風險指標，使互聯網金融市場有據可依，有章可循，互聯網金融企業要定期對行業內部風險指標進行統計和評定，進而逐步降低行業風險，促進互聯網金融事業的健康發展。
最后，普及互聯網金融風險因素，強化用戶安全意識。當前很多互聯網金融導致財產損失的案件發生的原因就是用戶本身安全意識淡薄，輕易泄露了個人信息，因而，只有不斷對用戶加強教育，使更多人認識到互聯網金融騙局的形式，從而提高警惕，及早識破騙局維護自身合法權益，避免財產損失事件的發生。
3.3 加強互聯網的金融風險體系
當下，我們需要對之前我國傳統征信系統進一步完善并優化。互聯網金融系統若是想要得到穩定的運轉，那么前提條件就是需要把征信系統建立并完善好。當前，阻礙我國互聯網金融發展和前進的因素之一就是缺乏完善的征信體系，也就導致了很多互聯網借貸交易出現壞賬現象頻發，給金融機構以及借貸平臺造成極大困擾，也產生嚴重的濟損失。因此，相關部門必須想方設法建立健全、完善的征信體系，使互聯網金融交易真正實現公開化、透明化，確保交易雙方信息的準確，不僅降低了金融機構的交易風險，也為用戶提供了安全、可靠的交易平臺；其次，構建互聯網金融風險預警體系。當前，我們生活在信息化的時代，網絡系統能夠為我們提供很多有價值的信息資源，因為，我們必須對數據和信息加以合理、科學的應用，通過對互聯網金融系統的風險數據進行統計和整理，從而找出內在規律，最終將風險數據劃分等級，形成互聯網金融系統特有的風險預警信號，這樣一來可以為企業提供更加直觀和有效的信息。
4 結語
綜上所述，我國互聯網金融體系的產生為人們帶來的便捷是毋庸置疑的，但是，互聯網金融本身存在的特殊風險也是不容忽視的。當前，互聯網金融的特殊風險主要有系統性技術風險、業務風險以及法律風險，要想有效防范這些風險的發生，就必須構建互聯網的金融安全體系、健全互聯網的金融業務管理，并且加強互聯網的金融風險體系，這樣一來最終可以確保互聯網金融安全、穩定的運行，促進互聯網金融事業的可持續發展，最終促進我國經濟的穩定、健康發展下去。
參考文獻
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1、互聯網金融風險概述
互聯網金融作為互聯網與金融的融合產物，全面結合了互聯網和金融的各種特性。該行業不僅存在傳統金融的活動信用、業務運營和資金流動性等風險，還要存在互聯網所引起的操作風險和技術風險。此外，目前我國互聯網金融業的法律法規還不健全，使其還需面對法律風險[2]。
1.1操作風險
互聯網金融操作風險分為技術操作風險和用戶操作風險。一方面，由于互聯網金融業的信息化、網絡化水平極高，一旦出現操作不當問題，極可能被網絡黑客或病毒侵入系統，從而造成系統癱瘓，影響用戶資產安全。另一方面，很多用戶對互聯網金融中存在的風險及誘發風險的源頭辨識不清，再加上其安全性意識不足，極可能使不法分子趁虛而入。
1.2 技術風險
互聯網金融技術風險分為技術選擇風險、系統安全風險以及技術支持風險。
首先，互聯網技術是互聯網金融的基礎，假如選擇不當，將會導致互聯網金融出現問題。其次，互聯網金融是在互聯網技術的基礎上建立并發展的，因此電腦程序和軟件系統的安全對互聯網金融能否有序進行起著重要作用[3]。最后，互聯網金融業通常利用外部技術支持來解決內部技術問題，這能極大地提高工作效率，但如果技術外包公司中止了服務，將導致企業無法開展業務。
1.3信用風險
互聯網金融的信用分險分為違約風險、內部欺詐風險以及外部欺詐風險。
首先，我國互聯網金融業的用戶征信系統還不健全，且征信信息在行業內無法實現有效地共享，再加上征信系統和違約處罰機制的不健全，極大地增加了用戶的違約風險。其次，內部詐騙是指企業內部員工無視公司規章制度和我國法律法規，故意騙取、盜用用戶資金等行為，一般分為欺騙用戶對未經授權的項目投資或對自己手頭交易不報告。最后，外部欺詐風險是指第三方故意騙取、盜用用戶資金或平臺以承諾高收益的方式騙取用戶資金的行為，包括盜竊、搶劫、偽造和存在資金損失的盜竊信息。
1.4 業務運營風險
由于互聯網金融本質還是金融，因此該行業還具有傳統金融業所面臨的市場選擇風險，流動性風險和利率風險。
市場選擇風險是在市場信息不對稱的情況下，互聯網金融企業與其用戶之間存在的雙向選擇風險。流動性風險是指互聯網金融服務商無法提供足額的資金來支持流動性而導致損失的風險，廣泛地存在于各個企業中，是在資產和負債的差額與期限不能完全對接時所發生的損失。利率市場化是我國現階段金融改革的目標之一，互聯網金融的出現無疑撕開了利率缺口。
1.5 法律風險
由于互聯網金融發展速度較快，我國相關地法律法規仍處于一種相對滯后的狀態，對其不能及時有效的實施相應的監管。再加上我國政府監管機制還不健全，這就為不法分子通過非法手段竊取用戶在互聯網上的金融賬戶信息提供了便利。
2、互聯網金融風險的防范建議
為了保證我國互聯網金融業健康穩定發展，根據互聯網金融風險成因，構建了互聯網金融風險防范機制，來對影響我國互聯網金融風險的關鍵因素進行分析和探討，從而對互聯網金融風險施有有效地引導和控制措施。
2.1 構建互聯網金融普識體系
由于互聯網金融業飛速發展，很多用戶對互聯網金融的本質認識模糊，使得他們欠缺投資風險意識，因此需要加大互聯網金融知識的宣傳力度，提高對互聯網金融風險的認識，并樹立誠信交易的優良品質。
2.2 建立互聯網金融網絡安全體系
由于互聯網金融的技術風險系數很高，所以需要研發推進自主知識產權信息技術研發，加快互聯網加密、密鑰管理以及數字簽名技術發展，以此來減少對國外產品的依賴，提高網絡安全，降低風險。此外，還需加強對互聯網環境的管理，增強互聯網防護能力，并完善用戶身份認證系統，建立一套實用的信用服務體系。
2.3 創建互聯網金融信用風險管理體系
首先，必須建設并完善風險管理和風險防范制度，設立專門的風險控制團隊。其次，完善我國個人征信系統建設，以央行征信系統為基礎，利用大數據、云計算，統一信用評價和管理機制，并引入企?I信用評級機制。最后，互聯網金融企業需要加強與傳統金融機構之間的合作，打通信用評級渠道。
2.4 健全互聯網金融業務運營風險管理體系
互聯網金融企業需要建立一套業務運營風險管理體系，并建立有效的信息收集機制，加強資金的管理能力以及對關聯性企業或機構的跟蹤管理。
關鍵詞：互聯網金融行為；城鄉居民；差異研究；問卷調查
中圖分類號：F830 文獻標識碼： B 文章編號：1674-2265（2016）02-0043-07
一、引言
當前，具有開放、共享、平等、普惠等特點的互聯網金融，正以其獨特的經營模式和價值創造方式，影響著傳統金融業務，逐步成為整個金融生態體系中不可忽視的新型業態。互聯網金融的健康發展一定程度上將加速金融體系的創新步伐， 倒逼金融體系改革，推動普惠金融的發展，讓整個金融體系更好地為小微企業、“三農”等實體經濟服務。
本文在對重慶市城鄉居民的互聯網金融行為進行實地調研的基礎上，找出農村居民和城市居民互聯網金融行為的差異，并提出針對性建議。對城鄉地區互聯網金融發展差異的探討，順應了國家進一步深化金融改革和鼓勵金融創新的總方針，符合我國進一步建設金融強國的思路；有利于解決傳統金融體系的缺陷，一定程度上加速金融體系的創新、深化金融改革，拓展我國金融市場的深度和廣度，促進金融市場的發育和成熟，提升整個金融體系的服務水平和可持續發展能力；有助于解決長期以來傳統金融在金融需求有效滿足方面的城鄉發展不平衡問題，更好地實現金融對三農的支持作用，使現代金融服務更多地惠及農村居民，幫助農民提高生活水平，加速我國普惠金融的發展。作為西部地區的重要增長極、長江上游地區的經濟中心，以及全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區，重慶在促進區域協調發展、統籌城鄉改革中具有重要的戰略地位。但是，重慶集大城市、大農村、大山區、大庫區于一體，地區間發展不平衡，城鄉經濟社會發展差異很大，其突出的城鄉二元經濟結構已經成為我國基本國情的縮影。基于此，本文選擇以重慶為例，分析農村居民和城市居民互聯網金融行為的差異以及差異產生的原因與影響，并提出縮小城鄉互聯網金融發展差距的針對性建議，研究結果具有廣泛的推廣意義。
二、文獻綜述
目前，國內關于互聯網金融的研究主要集中在以下三個方面：
第一，探討互聯網金融的內涵及發展模式。謝平、鄒傳偉（2012）首次提出互聯網金融模式的概念，他們認為現代信息科技將對金融模式產生顛覆性影響。“互聯網金融模式”是既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。曾剛（2012）認為，互聯網金融的發展，對我國金融結構優化有重要促進作用，互聯網金融模式比傳統金融模式更加貼近金融市場。周宇（2013）按照推進主體把互聯網金融業態分為三種類型，并分析了互聯網金融給傳統金融及金融監管帶來的深遠影響。饒越（2014）在分析美國的互聯網金融發展經驗的基礎上，結合我國互聯網金融發展環境，探析國內的互聯網金融模式。
第二，探討互聯網金融的風險及監管問題。陳林（2013）概括了互聯網金融的形式和特點，從六個方面探討了互聯網金融對傳統金融以及金融監管的影響，并提出了關于互聯網金融監管的政策建議。劉越、徐超、于品顯（2014）認為互聯網金融面臨的特殊風險主要有技術風險、業務風險和法律風險。互聯網金融仍處于發展初期，目前應主要倡導自律監管，傳統的金融監管措施不適宜用于互聯網金融。高漢（2014）認為互聯網金融存在市場風險和道德風險。我國應通過對互聯網金融企業實施業務許可證制度、建立征信制度、制定行業自律準則等來保護投資者利益和防范金融風險。
第三，探討互聯網金融對傳統金融機構的影響。梁璋、沈凡（2013）探討商業銀行在互聯網金融領域的實踐和優劣勢，為銀行在新金融模式下的轉型和發展提出了新的思路。袁博、李永剛和張逸龍（2013）分析了我國互聯網金融發展的現狀，提出商業銀行需通過服務功能創新、服務渠道創新和平臺模式創新應對互聯網金融的沖擊和挑戰。王碩、李強（2015）從受眾群體、體驗感知等多個維度分析了互聯網金融模式下客戶消費行為的變化，并在剖析其對商業銀行影響的基礎上，從客戶、物理網點等角度提出商業銀行轉型和發展的相關政策建議。
綜上所述，我國學者主要是對互聯網金融發展現狀、發展模式、存在問題、金融監管、對傳統金融機構的影響等方面進行研究，多是采用規范分析的方法，從理論上和宏觀層面進行分析，缺乏實地調查研究，從微觀層面，特別是從互聯網金融行為的視角運用微觀數據進行實證研究的很少，基于城鄉居民互聯網金融行為的比較研究目前還未發現。
三、重慶市城鄉居民互聯網金融行為調查分析
本次問卷調查在重慶市各個區縣同時開展，共發放問卷2000份，其中城鎮1000份、農村1000份。共收回有效問卷1892份，其中城鎮962份、農村930份。本次調查樣本男女比例相當，包括不同年齡段、不同學歷層次人群，涵蓋多種職業群體，具有較強的代表性。
（一）城鄉居民互聯網金融支付行為分析
1. 支付渠道的選擇情況。如圖1所示，城鄉居民在網上購物支付渠道的選擇上，以“網上銀行”和“第三方支付平臺”為主，71.96%的城鎮居民和54.48%的農村居民選擇網上銀行支付，67.99%的城鎮居民和56.57%的農村居民選第三方支付平臺支付，城鎮居民使用這兩種支付方式的比例更高。
從圖2可以看出，在匯款方式的選擇上，城鎮居民使用“第三方支付平臺”的比例最高（61.11%），其次是“網上銀行”（58.99%）和“銀行柜臺”（58.47%）；農村居民使用“銀行柜臺”的比例最高（70.48%），遠高于“第三方支付平臺”（46.67%）和“網上銀行”（44.19%）。城鎮居民使用第三方支付平臺和網上銀行的比例高于農村居民，但是農村居民使用銀行柜臺的比例高于城鎮居民。
2. 對第三方支付平臺的了解情況。在對第三方支付平臺的了解程度上，49.21%和32.54%的城鎮居民分別表示“比較了解，經常使用”、“不算太了解，但是用過”；30.86%和36.38%的農村居民分別表示“比較了解，經常使用”、“不算太了解，但是用過”。城鎮居民對第三方支付平臺了解程度明顯比農村居民高。21.33%的農村居民“只是聽過，沒用過”，甚至還有11.43%的農村居民“完全沒有聽說過”，這遠高于城鎮居民的占比。
由圖3可知，在了解的第三方支付平臺中，城鎮居民以“支付寶”、“微信支付”、“財付通”和“銀聯在線”為主，占比分別為85.45%、67.72%、52.12%、50.26%；農村居民以“支付寶”、“微信支付”為主，占比分別為83.43%、48.19%。可見，農村居民對第三方支付平臺了解種類有限，了解程度低于城鎮居民。
3. 第三方支付平臺的使用情況。從圖4可知，城鄉居民在第三方支付平臺使用上，以“支付寶”、“微信支付”和“銀聯在線”為主，75.13%的城鎮居民和66.67%的農村居民選擇使用支付寶，47.88%的城鎮居民和35.81%的農村居民選擇使用微信支付，39.95%的城鎮居民和27.81%的農村居民選擇使用銀聯在線，城鎮居民使用這三種支付方式的比例更高。
在第三方支付平臺使用的頻率上，城鎮居民以“每周一到三次”（29.13%）為主，其次是“每月一到三次”（27.18%）、“每周三次以上”（26.86%）；農村居民以“每月一到三次”（39.09%）為主，其次是“每周一到三次”（26.06%）、“半年一到三次”（17.56%）。城鎮居民使用第三方支付平臺頻率遠高于農村居民。
從圖5可以看出，在使用第三方支付平臺的用途上，城鎮居民“網上購物”（90.61%）的比例最高，其次是“匯款轉賬”（77.67%）、“購買車票”（57.28%）和“代繳水電氣費”（50.49%）；農村居民“購買車票”（90.93%）的比例最高，其次是“網上購物”（84.47%）和“匯款轉賬”（43.14%）。城鎮居民通過第三方支付平臺網上購物和匯款轉賬的比例高于農村居民，農村居民通過第三方支付平臺購買車票的比例高于城鎮居民。
（二）城鄉居民互聯網金融投資理財行為分析
1. 對閑置資金投資方式的選擇情況。如圖6所示，在閑散資金投資方式選擇上，城鄉居民以“銀行卡活期儲蓄”和“銀行定期存款”為主，53.70%的城鎮居民和66.86%的農村居民選擇銀行卡活期儲蓄，46.56%的城鎮居民和52.38%的農村居民選擇銀行定期存款。農村居民選擇這兩種方式處置閑散資金的比例更高。同時，城鎮居民投資于銀行理財產品、余額寶類理財基金和購買保險等的比例高于農村居民。城鎮居民除儲蓄外主要投資于“銀行理財產品”（27.78%）和“余額寶類理財基金”（25.93%）；農村居民除儲蓄外主要投資于“余額寶類理財基金”（18.86%）和“購買保險”（15.81%）。
2. 對互聯網金融理財產品的了解使用情況。從圖7可以看出，在對互聯網金融理財產品的了解上，城鄉居民以“余額寶”為主，75.66%的城鎮居民和70.48%的農村居民對“余額寶”了解，城鎮居民其次了解“活期寶”（33.60%）和“微信理財通”（33.07%）；農村居民其次了解“微信理財通”（23.43%）和“其他”（26.29%）。城鎮居民對這幾類互聯網理財產品的了解比例更高。
如圖8所示，在互聯網金融理財產品的使用情況上，城鄉居民以“余額寶”為主，其次是“微信理財通”，69.84%的城鎮居民和55.43%的農村居民使用余額寶，23.02%的城鎮居民和15.81%的農村居民使用微信理財通。城鎮居民使用這兩種互聯網理財產品的比例更高。
在每年儲蓄或投資金額上，城鎮居民使用“一到五萬”（40.43%）的比例最高，其次是“五萬到十萬”（29.08%）和“一萬以下”（15.60%）；農村居民使用“一萬以下”（15.60%）的比例最高，其次是“一到五萬”（18.83%）和“十萬以上”（13.58%）。城鎮居民每年投資金額在“一到五萬”、“五萬到十萬”和“十萬以上”的比例高于農村居民，農村居民每年投資金額在“一萬以下”的遠高于城鎮居民。
3. 對眾籌的了解情況。在對眾籌的了解程度上，31.75%、30.16%和29.10%的城鎮居民分別表示“了解一些，但是沒有用過”、“完全沒有聽過”和“聽過，但是不了解”，有8.99%的城鎮居民表示“比較了解，自己使用過”；49.90%的農村居民表示對眾籌“完全沒有聽過”，只有27.62%、16.76%和5.71%的農村居民分別表示“聽過，但是不了解”、“了解一些，但是沒有用過”和“比較了解，自己使用過”。可見城鎮居民對眾籌的了解程度高于農村居民。
4. 對P2P的了解情況。在對互聯網P2P信用平臺的了解程度上，33.60%、29.10%和26.19%的城鎮居民分別表示“了解一些，但是沒有用過”、“聽過，但是不了解”和“完全沒有聽過”，有11.11%的城鎮居民表示“比較了解，自己使用過”；41.14%的農村居民表示對P2P“完全沒有聽過”，只有27.05%、26.48%和5.33%的農村居民分別表示“聽過，但不了解”、“了解一些，但是沒有用過”和“比較了解，自己使用過”。可見城鎮居民對P2P的了解程度高于農村居民。
（三）城鄉居民對互聯網金融發展的認識和建議
1. 對互聯網金融的了解渠道。如圖9所示，城鎮居民了解互聯網金融的渠道主要是“網絡”（77.25%）、“電視”（57.41%）、“親戚朋友介紹”（46.30%）和“報紙雜志”（33.60%），農村居民了解互聯網的渠道主要是“網絡”（61.90%）、“親戚朋友介紹”（50.29%）和“電視”（45.90%）；城鎮居民和農村居民了解互聯網金融的渠道占比最高的都是網絡，但城鎮居民的比例更高。城鎮居民選擇電視和報紙雜志的比例高于農村居民，尤其是報紙雜志渠道遠高于農村居民，而農村居民選擇親戚朋友介紹的比例則高于城市居民。
2. 對互聯網金融優勢劣勢的認識情況。如圖10和圖11所示，有77.78%的城鎮居民和77.14%的農村居民認為“方便快捷”是互聯網金融的最主要優勢，遠超過其他選項；其次是“手續費低、便于監測收益”和“收益高”。城鎮居民認為手續費低是互聯網金融優勢的比例（59.79%）遠高于農村居民（39.81%）。有70.90%的城鎮居民和65.14%的農村居民認為“容易泄露個人信息”是互聯網金融的最主要劣勢，其次是“資金安全沒有保障”、“制度不完善”和“操作麻煩”。城鎮居民認為制度不完善是互聯網金融劣勢的比例（50.53%）遠高于農村居民（34.67%）。
3. 對互聯網金融發展前景的認識情況。如圖12、13所示，超半數的城鄉居民都認為“互聯網金融會不斷發展，但銀行依然是金融服務的主體”；有35.98%的城鎮居民認為“互聯網金融會成為未來金融服務的主要方式”，高于農村居民選擇此項的比例（29.71%）；而農村居民選擇“互聯網金融會驅動銀行改革，并最終被傳統銀行吸收”的比例（13.52%）和“互聯網金融不會有長時間持續發展”的比例（6.10%）則高于城市居民。
4. 對互聯網金融發展的建議。城鄉居民對互聯網金融發展提的建議多集中在期望互聯網金融能夠保障資金安全、加強對個人信息的管理、完善金融制度、加強宣傳及簡化手續、提高效率、提高收益等。此外，城鎮居民更關注提高服務態度、優化客戶體驗、提供更多品種、加強服務創新、加強監管，而農村居民則更希望互聯網金融能在普及大眾、簡單易懂、普及金融知識、降低貸款利率等方面進行努力。
四、城鄉居民互聯網金融行為差異的原因
城鄉居民互聯網金融行為存在差異的主要原因有：第一，農村居民對互聯網金融認識不夠。調查顯示，和城鎮居民相比，農村居民對第三方支付平臺、互聯網金融理財產品了解有限，尤其是對眾籌和P2P了解較少，甚至很多農村居民完全沒有聽說過。由于農村居民受教育程度較低，對新事物的接受能力較弱，再加上政府和相關金融企業宣傳力度不夠，導致對互聯網金融的認識和了解不足。從調查中可以發現，農村居民更希望互聯網金融能在普及大眾、簡單易懂、普及金融知識等方面進行努力，他們了解互聯網金融的渠道主要有親戚朋友介紹、網絡和電視等，報紙雜志渠道遠低于城鎮居民。政府和相關金融企業宣傳渠道單一，沒有根據農村居民的特點進行有針對性的宣傳，宣傳內容專業性強，晦澀難懂，基本的金融知識宣傳不到位。第二，農村居民更愿意從事相對保守的金融活動。由于收入水平較低，主要用于基本生活需要，抗風險能力比較弱，再加上受傳統習慣的影響，不愿嘗試新事物，習慣相對保守的金融活動。當有閑置資金時，他們參與金融活動的主要目的不是收益，而是資金安全保障。他們對互聯網金融資金安全性存在疑慮，所以更愿意選擇銀行儲蓄。當有資金需求時，他們更愿意選擇從親戚朋友處借款。這就導致對互聯網金融使用頻率低、投資金額有限。第三，農村地區用于保障互聯網金融發展的基礎設施不足。與城鎮地區相比，農村地區網絡覆蓋范圍有限，使用計算機和智能手機人數相對較少，對其上網功能和操作流程不熟悉，限制了互聯網金融在農村地區的發展。
造成城鄉居民互聯網金融行為差異的一些原因，如教育水平低、收入低、傳統習慣根深蒂固等，需要政府、企業和居民自身多方的長期的不懈的努力，短期內很難縮小差距；另一些原因，如宣傳力度不夠、基礎設施不足等，則可以通過政府、企業加強宣傳與基礎設施建設來改變，從而縮小農村地區和城鎮地區互聯網金融發展的差距。
五、城鄉居民互聯網金融行為差異的影響
（一）加劇城鄉金融發展的不平衡，不利于普惠金融的推進
長期以來，我國城鄉存在著嚴重的金融失衡，呈現出金融二元結構。農村金融一直是我國金融體系中最為薄弱的環節，金融抑制的問題十分突出。傳統金融資源向城市集中，機構和資金不斷從農村地區撤離而轉向城市，農村居民等弱勢群體被排斥于金融體系之外。在廣大農村，金融服務網點分布少，無法滿足農村居民多樣化的金融服務需求。互聯網金融具備普惠屬性和跨越地理鴻溝的能力，可以突破傳統金融在時間空間上的服務限制，有效彌補傳統物理網點的不足，提高農村金融服務的覆蓋面和可獲得性，使農戶能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，對于推進普惠金融具有重要意義。但是根據調查顯示，農村居民在對互聯網金融的認識和使用上與城市居民仍有較大差距，互聯網金融在城市發展得更快。這將進一步加劇城鄉金融發展的不平衡，不利于我國普惠金融的推進。
（二）不利于縮小城鄉居民的收入差距
首先，農村金融對農戶的生產性貸款支持，可有效緩解農民在農業生產中遇到的資金不足，保證農業生產的順利進行， 促進農村生產，提高農村居民的農業收入。但由于農民缺少抵押物、過于分散、守信意識薄弱等原因，商業銀行等傳統金融機構向農戶開展貸款業務的成本高、風險大、回報率低，因此傳統金融機構對農村市場投入不足，難以滿足農戶的貸款需求。互聯網金融的蓬勃發展使原先難以獲得傳統金融服務支持的農戶也可以比較容易地得到信貸支持，從而提高農村居民的務農收入。但調查顯示農村居民對P2P等了解和使用較少，甚至很多都沒有聽說過，這不利于農戶通過互聯網金融來獲得生產性貸款支持。其次，農村金融發展將促進農村居民樹立理財觀念，拓寬投資渠道，增加農村居民的財產性收入。但傳統金融難以滿足農村居民的多元化投資理財需求。以余額寶為主的互聯網金融理財產品，較好地實現了對線下理財投資、低成本聚焦資金等的充分結合，不僅滿足了農村居民對于小額、低風險的理財需求，而且收益率明顯高于銀行存款，切實為農村居民提供了增加財產性收入的渠道。但調查顯示，農村居民使用這些互聯網理財產品的頻率和數額遠低于城市居民，這不利于縮小城鄉居民收入差距。
【關鍵詞】互聯網金融 金融監管 法律問題
隨著我國互聯網技術的逐步發展，互聯網已經深深的影響了我們的生活狀態以及企業的生產方式，國務院“互聯網+”方案的出臺進一步推動了互聯網融入人們的生活，加快了生產企業通過利用互聯網技術實現產業升級的步伐。而作為推動經濟發展最重要的資源――資金，在與互聯網相互融合的過程中創造了新型的金融模式。互聯網金融在互聯網的浪潮中應運而生，成為了一種新型的金融服務方式，在實現資金融通的職能時，創新了資金融通的渠道，改變了過去傳統的運作方式，在基于互聯網支付的基礎上，通過大數據分析的方式進行客戶信用管理及風險分析，從而搭建金融服務平臺，實現互聯網便捷的金融服務。在新型金融服務方式面前，舊有的金融監管出現不適用的狀況，需要依據互聯網金融的特點確定實施新型的監管方式，保證既能加強互聯網金融監管又不會妨礙互聯網金融的發展。
一、我國互聯網金融發展中存在的問題
1.缺少適用的法律條款和有力監督機構
作為新型的金融服務形式，原有的金融法律體系并不完全適用于互聯網金融所出現的各種糾紛，尤其是網絡安全維護及用戶個人隱私的保護等，這些方面原有的法律體系并不能完全適用。同時，對于金融來說至關重要的征信構建，也需要新的法律來進行規范。所以，目前對于互聯網金融并沒有完整的法律體系進行規范，容易出現各種權益糾紛和信息泄露等情況，嚴重影響了互聯網金融的健康發展。
在互聯網金融的監管方面，目前的金融監督機構也無法對互聯網金融進行有效的監督。依據我國目前的金融發展方式，金融監管機構是通過銀監會、保監會、證監會等機構進行分業監管。而互聯網金融的發展方式是將保險、股票、債券等業務混合進行混業經營。所以導致金融機構無法正確對互聯網金融劃分監管范圍，從而對互聯網金融進行有效監督。由于互聯網金融的經營業務范圍廣泛，使得各個監管機構出現監管混合，這容易導致各個機構監管交叉，大大降低了監管的有效性。所以急需建立一個專業有效的監督機構對互聯網金融進行有效的監督，從而降低互聯網金融的經營風險，維護金融市場的穩定，保障消費者的有效權益。而有效的監督，更能從根本上促進互聯網金融的長遠健康發展。
2.客戶權益難以保障，違法事件多發
互聯網金融面向的客戶群體龐大，范圍廣泛，涉及到各行各業及多個地區。這就對互聯網金融對客戶權益的保護提出了更高的要求。通過互聯網進行金融交易的過程中，容易出現各種各樣的安全問題，尤其是客戶信息的泄露。互聯網金融的發展依靠的是互聯網技術的應用，但企業技術水平的限制容易使交易過程中出現漏洞，使不法分子有機可乘，盜取客戶的有效信息，進而從事不法行為，嚴重危害了客戶的人身安全。而且互聯網技術不完善容易使互聯網金融交易平臺受到不法分子攻擊，造成客戶資金流失，給互聯網金融的經營主體及客戶造成重大損失。
同時，互聯網金融缺乏有效的監管，互聯網金融的經營主體容易受利益誘惑，從事違法犯罪的事件。尤其是近些年互聯網金融領域多發的非法集資的事件，造成了惡劣的社會影響，不僅使得普通民眾的多年積蓄蕩然無存，還嚴重擾亂了金融市場的穩定，給金融市場的正常運轉造成了嚴重破壞。互聯網金融由于資金來源復雜多樣，群眾廣泛，且交易的產品多樣，容易成為非法洗錢的重災區。這就容易造成機構監管面臨困難，難以保障社會金融市場的和諧穩定。
3.容易加劇金融市場的動蕩
目前，互聯網金融缺乏統一、合格、規范的征信系統，不能正常使用人民銀行的信用體系。這就造成互聯網金融的經營主體不能有效對客戶的信用風險進行有效的評估，大大提高了互聯網金融經營主體出現不良資產的概率，嚴重危害了互聯網金融的穩定。同時，互聯網金融是依托互聯網建立的金融交易平臺，資金來源復雜，客戶主體多樣，一旦出現金融風險，會迅速波及到其他的金融交易市場，從而造成惡劣的社會影響，甚至會影響正常的經濟運轉，給經濟發展帶來負面的效應。例如“泛亞”事件及“E租寶”事件，都是由于互聯網金融缺乏有效的監管，導致惡性金融事件的發生，嚴重影響了社會的穩定。互聯網金融平臺在吸納社會資金之后，需要通過各種投資渠道進行資金管理從而獲得利潤。由于投資存在著風險性，互聯網金融平臺的規模較小，自身抵抗風險的能力較差，所以一旦出現金融風險，將會使得風險牽涉的范圍廣泛，引發大范圍的金融風險，影響社會經濟健康發展。
二、加強互聯網金融監管的法律建議
1.建立健全相關的互聯網金融的法律體系
通過充分研究現下我國互聯網金融的發展狀況，并借鑒國外互聯網金融監管的有效經驗，積極制定詳細可行的法律法規。既要包括互聯網金融的基礎法律，也要包括互聯網金融的專業法律。法律條款需要詳細規定監管機構及監管方式，并輔以相應的處罰條款，提升互聯網金融的違法成本，從而有效降低互聯網金融的違法機率。在法律條文中需要明確規定互聯網金融的合法經營范圍，讓互聯網金融的經營主體充分認識到法律的紅線范圍，避免由于范圍不清而對有關機構的監管造成不良影響。同時，立法需要充分保障客戶的個人有效權益，不僅包括資金安全問題，還包括個人信息安全等多方面的安全問題。
2.建立相應的監管機構，明確監管范圍
對于目前我國金融市場分業經營的狀況，需要深入研究互聯網金融的屬性，合理劃分監管機構，避免重復監管或交叉監管。人民銀行作為最高的金融監督機構，需要設立相應的部門，對互聯網金融的支付系統、清算系統等進行嚴格的監督，防止互聯網金融在這些方面出現重大風險，從而保障金融市場的安全。互聯網金融作為一種基于互聯網技術建立的金融交易平臺，有關機構在進行監督時，需要與其他機構合作，從金融、技術、稅收等多個方面把控互聯網金融的發展，為互聯網金融的健康發展保駕護航。
在有關機構對互聯網金融主體進行監督時，需要建立相應的大數據庫，對互聯網金融的各種交易信息進行數據分析，從而能夠實時掌握互聯網金融的運行狀態，快速發現可能存在的風險端口，并及時有效的實施措施降低風險發生的可能，確保互聯網金融經營主體的安全運作，切實保障客戶的資金安全。
3.明確機構監管的目的
相關監管機構在進行監督時，需要充分認識到自己實施金融監督的目的，從而才能靈活的采用法律法規對監督主體實施監督。金融監管機構進行金融市場監管的目的，是為了保障消費者的合法權益，實現金融市場的健康穩定，促進金融市場的發展。在對互聯網金融的經營主體進行監督的過程中，也需要充分認識到這些監督目標同樣適用互聯網金融市場。尤其是在保障消費者權益方面，有關機構需要加強這方面的措施。消費者在與互聯網金融平臺交易的過程中，由于資金有限等方面的影響，導致消費者與互聯網金融平臺并不能形成事實上的平等。這就需要有關的監管機構介入，從而確保消費者的權益在進行金融交易的過程中不會由于不平等的地位而遭受損失。
4.嚴格防范互聯網金融經營主體的違法犯罪行為
對于目前互聯網金融衍生出的各種經營方式，應該嚴格區分這些經營業務的性質，從而讓這些平臺明確自身經營的范圍，避免這些平臺出現違法吸納社會資金的情況出現。這就要求完備的法律體系能夠系統的區分各種金融服務平臺的性質，從而進行有效區分，保證監管的有效性，避免出現錯誤監管。由于互聯網金融的發展方式特殊，容易成為非法資金洗白的重要場所，因此需要進行嚴格監管，實施監督各項交易，充分利用互聯網技術反制洗錢行為。由于互聯網金融是新興出現的金融服務平臺，所以需要監督機構不斷學習相關的互聯網金融知識，充分了解互聯網金融的運作方式，才能有效的監管互聯網金融服務平臺，阻止其施行擾亂金融市場的行為。同時，相應的監管機構需要嚴格防范容易出現的金融風險，對其進行有效的規避。
參考文獻：
[1]楊義.中國互聯網金融理財監管的法律問題研究[D].山西
財經大學，2015.
[2]王珂.論互聯網金融P2P借貸的法律監管[D].長安大學，
