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關鍵詞：地方銀行 民營企業 支持政策 落實調研
1 研究概述
1.1 研究背景
我國對民營企業發展的支持力度越來越大，國務院先后頒發了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》等法律法規，甘肅省政府也頒發了《關于推動非公經濟跨越發展的意見》等，努力為民營企業的健康發展創造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個重要成員，在解決和緩解民營企業發展中遇到的資金困難和金融服務方面，有著特定的責任、產權、機制、政策和地域等方面的優勢，對民營企業的發展起著舉足輕重的作用。
甘肅省民營企業近年來取得了飛速的發展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營企業8萬戶，總注冊資金1 420萬元，投資者人數15.6萬人，雇工人數65.8萬人；到2014年，甘肅省民營企業總數量已經達到15.7萬戶，較2011年增長了95%，而總注冊資金達5350萬元，較2011年增長2.7倍，投資者人數及雇工人數分別為30.3萬人與118.9萬人，較2011年均翻倍增L。
1.2 研究意義
地方銀行對于民營企業的扶持能有效地解決民營企業資金鏈斷裂問題，從而為解決其他問題奠定良好的基礎。該文重點研究甘肅省地方銀行在支持民營企業發展過程中政策實施方面的效果評價，并找出存在的問題，幫助地方銀行有針對性地改進支持民營企業的工作，以切實解決甘肅民營企業的困境，提高民營企業的競爭力。
2 評價研究的實施―― 問卷調查
2.1 問卷的設置
基于文獻研究，甘肅省屬金融機構為落實省委省政府對民營企業相關扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營企業發展的政策和一系列改進措施，問卷設置10個問題，每個問題的評價層次分為5個程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。
F1：落實省委省政府相關扶持民營企業融資、擔保抵押等金融政策的程度[1]。民營企業面臨的首要問題就是融資難、貸款抵押難的問題，調查政策落實情況是甘肅地方銀行支持民營企業的重點。
F2：制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法的進展情況[2]。制定民營企業的信用評級和授權信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點，信用等級影響民營企業的發展。
F3：制定支持民營企業發展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國家及省委省政府關注的重點，兩者的合作無論是對銀行還是對企業，都是重要的。
F4：簡化民營企業貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務效率是影響民營企業辦理貸款業務的重要因素。
F5：各項服務性收費減免情況。甘肅地方銀行對省委省政府減免服務性收費政策的落實情況。
F6：貸款利率變動及執行情況。貸款利率要合理變動。
F7：近年來民營企業貸款增減情況。為鼓勵支持民營企業的發展，放寬民營企業的貸款政策，貸款額度應該根據民營企業的發展進程增減。
F8：對民營企業貸款投訴處理效率和質量的情況。對投訴處理的效率和質量會影響一個銀行的發展，也能衡量甘肅地方銀行對民營企業的重視程度。
F9：為民營企業服務提供、創新金融產品的情況（結算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務平臺）。這是支持民營企業發展的一個重要表現。
F10：社會反映評價情況。從各方評價中得到反映的真實情況，找到問題和不足，從而更好地服務民營企業。
2.2 問卷的發放與回收
選擇兩種調查對象：客戶和銀行職員，發放問卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農村信用合作聯社，選擇其銀行職員進行調查。民營企業到甘肅地方銀行辦理貸款、開戶、還款和存款等業務，在對甘肅三大地方銀行的各個營業網點的職員進行問卷調查時，將民營企業辦理對公業務的代表（客戶）同時作為調查對象。
（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個營業網點作為調查點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為50份和45份。
（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個營業網點作為調查點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為53份和50份。
（3）甘肅農村信用合作聯社：選擇蘭州市城關區永昌路信用社、蘭州農村商業銀行、蘭州市城關區金源信用社等6個營業網點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為55份和49份。
3 數據的處理與分析
3.1 數據處理
問卷評價層級是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據甘肅省委省政府對相關政策措施的重視程度，確定評價層級的分值系數為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數。
3.2 基于SPSS的分析
（1）三大地方銀行客戶和銀行職員對問題落實政策的滿意度及差異化。
對甘肅銀行、甘肅農村合作信用聯社和蘭州銀行的客戶和銀行職員的問卷分開統計，使用量化公式計算分值；把10個問題作為變量，以三大地方銀行為分析對象，輸入量化分值。基于SPSS軟件，做配對樣本t 檢驗①分析（如表1）。
從sig檢驗值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法情況，F8涉及民營企業貸款投訴處理效率和質量情況和F9提供和創新對民營企業金融產品的情況（結算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務平臺）3個問題通過了檢驗。銀行對于這3個問題涉及的政策都實施較好，客戶（即民營企業）給予肯定。但對于F5各項服務性收費減免情況，客戶對三大銀行的感受程度差異化較大。對于F7近年來民營企業的貸款增減情況和F10社會反映評價情況，兩者的檢驗值（即p 值）都大于0.4，說明三大銀行在這些方面存在的問題比較多。剩余的其他問題也都沒有通過p 值得檢驗，相對前面的所說的情況程度較輕。
從表2t 檢驗的t 值可以知道，對于F2制定符合民營企業特點的信用評級和授權管理辦法情況、F3制定符合民營企業的發展以及銀企合作措施的情況、F7近年來民營企業貸款增減情況、F9提供和創新對民營企業服務的金融產品的情況和F10社會反映評價情況這5個方面，檢驗值都在2左右，說明銀行職員認為做得好的地方，但是民營企業并沒有切身的感受到，而且說明三大行在此方面情況差異化較大。
（2）3個地方銀行總體分析。
對3個銀行的問卷即客戶和銀行的問卷進行整體的統計，用量化公式得出每個問題的分值。基于SPSS軟件的均值比較分析，得到各個銀行的整體發展情況。以每個問題為橫軸，將針對每個問題的總體分值為縱軸，得到各個銀行的整體的政策措施實施折線圖（如圖1所示）。
從折線圖可以看出，每個問題反映的政策實施，甘肅省農村信用聯社和蘭州銀行情況相當。在F1落實省委省政府相關扶持民營企業融資、擔保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法情況兩個方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營企業貸款投訴處理效率和質量情況表現突出，說明甘肅銀行對于此比較重視。
對策及建議
由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發展相較于甘肅省農村信用聯社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發展速度很快。基于以上調查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強甘肅三大地方銀行對民營企業的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實。
4.1 實施差別化的授信服務
實施差別化的授信服務，不斷增強對民營經濟發展支持的針對性和有效性。推進綜合化經營思路，主動引導各機構打破傳統授信固有模式，拓展對民營企業客戶主動設計一攬子綜合金融服務方案，共同助推非公經濟發展[3]。
4.2 深入推進信貸結構調整
深入推進信貸結構調整，繼續加大對中小微企業以及三農貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補”供給側改革要求，及時調整信貸政策，積極優化業務結構，加大對民營企業的信貸投放力度，加快批和投放進度，放寬民營企業融資、擔保抵押等金融政策，推動民營企業脫困發展。
4.3 加快推廣多渠道金融產品和服務
一方面推進鄉鎮便民服務點建設和村鎮銀行建設，彌補甘肅省鄉鎮地區網點和服務的不足，延伸服務覆蓋范圍；另一方面，大力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行和直銷銀行等互聯網金融，在尋找機遇、規范財務管理和促進生產經營轉型等方面，努力為民營企業提供大數據支持、財務咨詢和信心服務，更好地服務甘肅省非公經濟的發展，同時也使三大地方銀行更快速地發展，充分發揮他們對于甘肅經濟發展的促進作用。
參考文獻
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民營銀行的成立是中國改革金融體系，促進金融行業競爭的一個重要舉措，但是民營銀行作為一個新生的銀行類型，其生存與發展仍然是存在諸多的障礙和不利因素。本文首先對民營銀行的自身的優劣勢及外部的機會與威脅來論述民營銀行的生存狀況，之后針對民營銀行的特點提出一些發展的策略，助力民營銀行這一新的銀行類型更好的發展。
【關鍵詞】
民營銀行；SWOT分析；發展策略
經過前期的關于民營資本設立銀行政策的陸續出臺，2014年3月11日，銀監會公布首批5家民營銀行試點方案，共有10家民企參與，按照每家民營銀行不少于2個共同發起人的試點要求兩兩配對，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區域存貸款”“公存公貸”四種。
對于民營銀行的定義，普遍有三種角度：一種強調產權結構；一種強調銀行的資產結構；還有一種強調公司治理結構，是否采用市場化機制來經營。目前國家鼓勵建立的民營銀行，重點側重于第三種，即通過打破壟斷，由民營資本主導，通過有效的激勵機制建立起來的擁有現代企業制度和實現市場化經營機制的“新”的民營銀行。更概括地說，“新”的民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是由“民有、民治、民責、民益”四民構成的統一體。
發展民營銀行可在一定程度上改變傳統國有銀行“一統天下”的局面，從而改變經濟結構與金融組織體系結構的不對稱程度。但是民營銀行作為一個新生的銀行類型，在現有的金融體系下，其生存與發展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營銀行的生存與發展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強的發展潛力及機遇。
1 民營銀行發展的環境分析
1.1 民營銀行的優勢
1.1.1產權優勢。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產權關系模糊，產權主體缺位，權責利關系不對稱的狀況，而這種情況導致了經營效率的損失。民營銀行則是以民間資本為主體的金融機構，具有清晰的產權，這有利于其在市場競爭中更靈活的面對市場環境的轉變，在競爭中獲得先機。
1.2 低交易成本優勢
民營銀行在與中小企業的博弈中，交易成本遠低于國有銀行。中小企業在國有銀行“一統天下”的局面下貸款難的問題，民營銀行在解決此問題上具有優勢，原因在于其在經營中更側重對中小企業的服務，立足于本地區，服務本地區的企業，因此其對客戶知根知底，極易溝通，同時又獲得了規模優勢，降低了服務成本，從而能為客戶提供質優價廉的金融服務，對我國現階段的經濟發展是有益的補充。
1.3 靈活的經營機制優勢
與國有商業銀行相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，能更好地適應市場的調整和經濟周期的調整，在經濟的浪潮有其容易存活下來的相對優勢。
2 民營銀行的劣勢
2.1 規模、信用方面的劣勢
民營銀行無論是資本規模還是資產規模都弱小，屬于小銀行。國有銀行有國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，其發起人是民營企業，其信用程度遠遠不及國家信用，在吸儲方面處于明顯的劣勢地位。
2.2 品牌和聲譽方面的劣勢
我國民營銀行成立較晚，在品牌、聲譽建設上面先天的時間不足，加之其民營背景，使其在品牌建設方面更是難上加難，其無論在品牌還是聲譽方面均遠不能與國有銀行相比。在目前存款保險制度等風險保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽不夠強大的民營銀行對市場的影響力及對客戶的吸引力相對較弱。
2.3 經營人才缺乏方面的劣勢
民營銀行成立之初，在搜尋專業優秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發展培養了一批優秀人才，但是讓其轉戰到民營銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養上還需要一定的時間來完成人才布局。
2.4 公共關系方面的劣勢
民營銀行的所有者是以民營企業為主，民營企業在其自身領域的發展過程中就存在與政府及其職能部門的關系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問題，并且又多出了與金融監管部門的關系，因此，其發展需要理順與這些政府部門之間的關系。
3 民營銀行的機會
我國民營經濟的飛速發展及強烈的融資需求，為我國民營銀行的發展提供了市場空間。大量的民營企業認為融資困難已經嚴重影響了其正常發展，現有的金融制度無法滿足民營經濟發展的資金需求，而這一狀況就為民營銀行提供了良好的發展空間。民營銀行可以在細分市場的基礎上，專門為民營企業、中小企業提供服務，在與大型銀行競爭中分得一杯羹。
金融業全面開放為我國民營銀行加快發展提供良好機遇。民營銀行有了向外資銀行學習的機會，有利于民營銀行加快技術創新、服務創新和業務創新，從而提高自身的競爭力。同時，開放也為民營銀行拓展更寬的業務領域與市場空間奠定了基礎。
我國金融改革的深入為民營銀行的發展提供了機遇。漸進式的中國金融體制變遷，為民營銀行的發展贏得了寶貴的時間和空間。
傳統大型商業銀行發展中存在的弊端為民營銀行的發展提供了改進的空間。
4 民營銀行的威脅
國有銀行、股份制商業銀行的全面競爭。在銀行的競爭中，國有銀行始終處于主導地位，特別是近年來，國有商業銀行以市場為導向，全面參與市場競爭，向“全能銀行”發展。法律、法規的不完善與征信體系的不健全，加之我國民營銀行的內控制度不力，風險防范機制不健全，使民營銀行的風險控制與經營安全面臨挑戰。而外資銀行的不斷發展也爭奪民營銀行的客戶和人才。
5 民營銀行發展的對策
5.1 實施差異化的服務
目前中國的銀行業市場競爭激烈，國有大中型銀行在經過幾十年的發展后，市場布局已經趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴張問題。因此，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說民營銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時，也不是每種服務都能夠提供， 因此，民營銀行可以在服務上下功夫，加強服務，通過提供優質、差異化的服務來留住客戶。
5.2 高度重視風險管理
民營銀行業務存在著大量的市場風險、操作風險、聲譽風險、洗錢風險和法律風險，因此必須建立健全一套嚴密的風險監管體系。民營銀行業務的風險管理又要比一般銀行的風險管理更嚴格，這樣才能立于不敗之地。民營銀行業務的風險主要來自對客戶及其業務背景、財富來源、民營銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營銀行主要是為了解決中小企業的融資難問題所設立的，而這些中小企業的資信度又是相對來說較低的，民營銀行相對國有銀行所面臨的信用風險更大。企業欠貸不還，逃廢債務等現象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發展。因此，民營銀行，特別是新生代的民營銀行可以利用其固有技術優勢，比如發揮互聯網的大數據優勢，收集客戶的信用記錄，建立數據庫，利用互聯網強大的功能助力其服務中小企業時降低風險，減少不良貸款。
5.3 加強信譽、品牌的建設
民營銀行在經營過程中相對于有幾十年歷史，有國家信用做保障的大型銀行來說，其品牌，信譽處于劣勢地位。而品牌與聲譽又關系著金融消費者對其信任程度。信任程度的高低，又關系著民營銀行業務開展的順利與否。因此，對于民營銀行來說，要想大規模的開展業務，需要加強其自身的品牌與信譽建設。這里，可以嘗試專門成立民營銀行協會或者其聯合組織，加強平時的規范。也可在國家正式的存款保險制度尚未建立之前，采取類似存款保險的制度，加大存款擔保，增加風險撥備等方式來提高其信譽。
5.4 加強與大型銀行機構的合作
通過自身的發展，利用自身的優勢還不足以讓民營銀行迅速成長壯大起來，其業務的開展還是需要通過與其他銀行機構的協作，互取所長，才能不斷的發展壯大。因此，在日常的業務開展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學習其在風險控制與銀行管理方面的經驗。
5.5 加強對關聯交易的控制
民營銀行的股東都是民營企業，民營企業又一直以來缺乏資金、難以融資。即使在民營銀行成立時，其出資企業經營狀況良好，但是也無可避免會出現資金短缺的情況。所以，民營企業很可能會通過自己設立銀行來解決自身的融資問題，此時銀行很有可能會成為其“提款機”。 而那些謀取小集團或私人利益的非公平關聯交易行為一旦出現問題導致無法歸還貸款，民營銀行就會面臨巨大風險。
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[4]邱兆祥，安世友.發展民營銀行面臨的問題及對策[N].金融時報.2012.7
（佳木斯大學，黑龍江 佳木斯 154007）
摘 要：隨著我國經濟的快速發展，金融體系逐步完善，民營銀行在發展當地經濟、為微小企業提供金融服務方面發揮了重要作用。當前，民營銀行在發展過程中還存在著一系列的問題，很大程度上制約了其可持續發展。在民營銀行的發展進程中，要大力開發中小企業金融產品，積極拓展商圈融資，進而通過錯位競爭及其特色精致的金融服務來實現自身發展。本文介紹了當前民營銀行發展市場的定位及發展過程中存在的困難，并針對其如何進一步實現民營銀行的可持續發展進行相關的探討和分析。
關鍵詞 ：民營銀行；市場定位；困難；對策
中圖分類號：F830.33文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）07-0068-02
收稿日期：2015-02-12
作者簡介：劉鑫（1993-），女，漢，黑龍江省樺南縣人，佳木斯大學經濟管理學院，本科在讀。薛玉玲9 1964 -），女 ，漢，吉林省伊通縣人，黑龍江佳木斯大學經濟管理學院 副教授 ，研究方向：企業管理。
引言
民營銀行是由來自民間的資本控股來進行市場化運作的風險自擔的銀行，在我國實行改革開放三十多年以來，國家一直致力于開拓民間資本進入銀行業的渠道，同時國家也出臺了一系列的政策來對民營銀行進行有效地管理和規范，這在一定程度上促進了民營銀行的發展。而民營銀行在實際運營的過程中還存在著行業發展面臨巨大的競爭力、民營銀行發展受金融運行體制的限制、民營銀行自身的逐利性等一系列的問題，只有解決好民營銀行在實際發展過程中面臨的一系列問題才可以實現民營銀行的可持續發展。
一、民營銀行發展市場的定位分析
民營銀行在發展的進程中必須做好市場的定位分析，主要包括目標客戶定位、金融產品定位以及營銷策略定位。對于民營銀行來說，目標客戶定位首先要立足于當地的經濟發展，民營銀行的從業人員多來源于一個固定的地域之內，對于區域內的企業的了解可以降低其在開展銀行貸款業務的進程中的金融風險，提升貸款的安全性。再者，民營銀行的業務對象集中在中小微企業上，民營銀行在開展業務的過程中更容易掌握中小微企業的發展規律，業務空間較大；對于民營銀行來說，產品定位首先要大力發展商圈融資，商圈內的企業一般都是中小微企業，其規模小、用于貸款的抵押不足，通過商圈擔保融資可以很好的利用商圈管理機構的管理作用來進行擔保進而實現中小微企業的融資。其次，要推動中小企業的供應鏈金融產品的開發，依據中小企業在采購、庫存、銷售等各個經營環節的實際資金需求來開發出相應的金融產品，進而提供更優質的服務。最后，要大力推進互聯網金融產品的開發，建立起完善的互聯網金融服務；要加強自身的信用建設，通過更加細致周到的服務來實現自身的可持續發展。
二、我國民營銀行發展的難點分析
（一）行業發展面臨巨大的競爭力
目前，隨著我國經濟的不斷發展和完善，銀行業、金融機構將其業務范圍進一步向中小微企業拓展，使得民營銀行面臨的激烈市場競爭，尤其是在2012年，建設銀行、工商銀行、中國銀行等多家銀行都表示將積極主動地拓展中小微企業金融市場，此外，目前隨著國家對于民營銀行發展的支持，很多地區出現了業務范圍局限在一定區域之內的城市銀行、農村商業銀行、農村信用社以及村鎮銀行，大型國有銀行的業務拓展以及民營銀行數量的不斷增多在很大程度上使得民營銀行面臨的市場行業競爭進一步增大。
（二）民營銀行發展受金融運行體制的限制
目前我國在民營銀行管理的過程中使用的是有限牌照制度，使得民營銀行不可能像大型的國有銀行一樣在全國各地設立銀行網點來開展金融業務，因此，民營銀行的經營區域會受到很大的限制。此外，相關的金融部門對于民營銀行在開展業務過程中的資金規模、貸款的額度等都可能存在著一定的限制，并且在不同類別貸款計提比例以及存款準備金率方面民營銀行也會與國有銀行存在著差別，盡管目前我國的金融政策支持更多的民營資本投入到銀行業中，但是一些國家的政策以及制度對民營銀行的經營約束還比較大，在這很大程度上使得民營銀行自身的運營難度以及經營的風險進一步加大。
（三）民營銀行自身的逐利性
作為由民間資本來支持組建的銀行，民營銀行在運轉經營中存在著天生的逐利性，尤其是在民營銀行的股權安排和分配上很容易出現兩個極端：一個是民營銀行的股權過于分散，這樣就會導致民營銀行的股東數過多，不同利益群體在民營銀行的經營戰略以及發展理念上會存在著很大的差異；另一個極端就是民營銀行的股權過于集中，這樣就會使得民營銀行控制在少數的幾個大股東的手中，這樣很容易出現大股東利用民營銀行圈錢進而為自身的關聯企業提供融資的情況，在很大程度上使得民營銀行自身經營的風險進一步加大。
三、促進民營銀行健康發展的若干建議
（一）制定前景性戰略，提升競爭力
民營銀行要想在日益激烈的市場競爭中實現自身的可持續發展，就必須制定出極具前景性的發展戰略。首先，民營銀行要進一步創新銀行的服務和產品，以及中小微企業的實際特點以及農村地區的實際金融需求來制定出相應的有針對性的金融理財產品，對于存在著不同金融需求的客戶來提供個性化的金融產品，同時民營銀行在能夠提供快捷便利的小額信貸的基礎上還需要進一步豐富抵押擔保模式以及信貸產品的種類；再者，民營銀行在發展的過程中還需要對銀行自身的清算與結算的渠道進行進一步的疏通，大力開展快捷方便的結算工具，同時民營銀行要注重發展同其他銀行的戰略伙伴關系，利用其他銀行的資源來彌補自身的不足；最后，民營銀行要致力于互聯網金融的建設，大力發展網上銀行、手機銀行等進而使得民營銀行的服務能夠打破時間和空間的限制，進一步提升民營銀行的市場競爭力。
（二）制定合理的民營銀行各項法規
在當前國家大力支持民間資本進入銀行業的新形勢下，國家要依據民營銀行業的實際經營情況以及在經營過程中存在的實際困難來對相關的法律法規進行進一步的發展和完善。首先，要對當前民間資本進入我國銀行業的條件等進行更加明確和細致的規定，進而使得自擔風險的民營資本在進入銀行業之后能夠享受到平等的市場競爭地位；其次，要進一步完善民營資本進入銀行業的準入和退出機制，在實際的管理過程中進一步貫徹落實共同發起人制度，在準入之前對于共同發起人的實力、資質、信譽等方面進行全方位的審查；最后，要進一步加強對于民營銀行在經營過程中自身風險管理和控制的監管，提升我國金融市場的穩定性。
（三）構建符合國情的存款保險制度
民營銀行要想在日益激烈的市場競爭中實現自身的可持續發展，就必須建立起良好的信譽環境。而相對于大型的國有銀行來說，民營銀行在在自身發展經營的初期難以很快的建立起自身的信譽，這就導致了民營銀行在發展初期吸收存款方面就會存在著很大的困難，因此，為了進一步保護存款人自身的利益，國家要依據我國民營銀行發展的實際情況來構建起符合我國實際國情的存款保險制度，提升民營銀行自身的信譽及吸收存款的能力，進而為開展其他銀行業務提供重要的資金保障。
結語
綜上所述，民營銀行在自身經營發展過程中存在著很多的困難和挑戰，在實現民營銀行自身可持續發展的進程中，要充分認識到當前民營銀行在經營過程中存在的實際困難，通過制定出具有前景性的發展戰略來提升銀行自身的競爭力，同時國家要制定出完善合理的民營銀行的法律法規以及符合我國國情的存款保險制度，進而為民營銀行的發展提供一個有利的環境，進而進一步促進民營銀行的發展。
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關鍵詞:民營銀行;發展;因素;對策
中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22016402
在我國的金融改革過程中,發展民營銀行一直是金融領域的熱點話題,要研究民營銀行的有關問題,首先必須明確民營銀行的定義。綜合多數學者的觀點,以及我國金融改革的實際,本文把民營銀行界定為:在現代企業制度下,依法成立,完全按照市場機制建立、運作和退出,由民間資本控股的股份制商業銀行和銀行類金融機構。它是一種是產權清晰、內控機制健全、管理制度完善、激勵機制成熟的新型金融企業。
1 我國民營銀行發展概述
我國民營銀行的發展僅有十幾年的歷史。1993年,我國學者樊綱首次提出“金融改革必須發展民營金融機構”的觀點,開啟了民營銀行發展的篇章。截至1996年1月2日我國第一家民營銀行――中國民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學者于2000年7月成立了長城金融研究所,進一步推動了對民營銀行發展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點民營銀行,但是準入未通過銀監會批準,最終沒有建成民營銀行的雛形。由于經濟發展差異,我國民營銀行發展還存在著地區不平衡的問題。在浙江,非公有性質的民營經濟飛速發展,當地民營銀行應運而生,迅速蓬勃發展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺州市商業銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營銀行,由臺州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業銀行全部對民營資本開放。2004年8月,國內第12家全國性股份制商業銀行――浙商銀行在杭州誕生,民營資本在其股權結構中的比重達到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業銀行和浙江稠州商業銀行,躋身民營銀行之列。但是,近兩年我國民營資本控股的銀行類金融機構并沒有明顯的發展變化。
縱觀我國民營銀行的發展歷程,民營銀行從無到有,數量逐漸增多,表明其發展已經邁出了重要的一步。但是,目前我國相對發展較好的有代表性的民營銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺州市商業銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業銀行等幾家銀行。我國民營銀行整體資產規模、經營效益等水平不是很高,仍有漫長的發展路程。
2 影響和制約我國民營銀行發展的因素分析
2.1 制度和法律障礙
我國還沒有一套完善可行的民營銀行市場準入、監管與退出機制。長期以來,我國銀行業實行的是由國家控制和壟斷的政策,新建金融企業基本上局限在國有投資范圍之內,民營金融還處于研究試點階段,一般民營資本難以進入;同時,民間非正規金融行為屢禁不止,監管當局不得不提高準入條件甚至干脆取締民間金融機構,嚴重阻礙了民營銀行的起步發展。銀行業作為高風險行業,其安全有效地運行需要有合理的、有力的監管作為保障,監管不力會給民營銀行帶來潛在的經營風險。民營銀行具有商業性質,按市場機制運作,而我國還缺乏對它的監管經驗。針對如何監管民營銀行的商業化運作,監管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國現有的金融監管和金融法規偏重于對商業銀行市場準入的規范,而對退出機制缺乏相應的監管規定。
2.2 民營銀行信譽
銀行業作為一個特殊的經濟行業,信譽是其生存發展的首要前提。在目前以國有銀行為主體的銀行體系中,銀行業整體上尚不存在獨立的商業信譽,政府作為國有銀行的“最后擔保人”,承擔起了保護存款人合法利益的義務。廣國投破產,政府出資支付個人存款的事實,充分體現了政府和銀行的“隱性擔保”關系。民營銀行不像國有銀行有國家信用支撐著,實際生活中大多數人都會謹慎考慮民營銀行的信譽,才決定是否把錢存人其中。在信譽缺乏的情況下,民營銀行的資金來源受到限制,而作為負債經營的特殊企業,沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經營活動。
2.3 利率市場化程度
我國的利率市場化程度較低,不利于民營銀行的發展。資金都有追求高風險收益率的傾向,如果民營銀行與國有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會傾向于選擇同等收益但風險相對較小的國有銀行,造成民營銀行資金來源受阻。又由于民營銀行吸收存款的實際成本相對較高,資金借出要求獲得與之對應的高貸款收益,即民營銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應的風險收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經營需要。因此,我國的金融抑制特別是現行的嚴格金融管制使得民營銀行很難在金融市場上通過利率競爭維持良好運行。特別是經濟呈現出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢對民營銀行更是不利。
2.4 民營銀行企業文化
企業文化就是上層建筑,對于企業運作具有重要意義,構建一個與企業特點、自身發展規律相適的企業文化將會大大推動企業的各項工作。目前銀行從業者對商業銀行企業文化的認識存在誤區,大都以政治文化取代企業文化;民營銀行引入國有商業銀行的企業文化,照搬照套,企業文化不明確,沒有結合自身實際情況,確立具體的經營理念、企業精神等;重策劃輕實施,企業文化實踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業文化與文體活動等同,這種試圖推動企業凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現企業文化的精神實質,難以收到良好的效果。
3 當前民營銀行發展的契機及對策
3.1 國家的經濟政策導向為民營銀行的資金出路指明了方向
在2008年全球金融危機的沖擊下,我國中小企業生產經營出現了較大困難,中小企業融資難、貸款難、擔保難問題顯得異常突出,而且危機持續蔓延,對我國農業和農村經濟也產生了負面影響。國家采取了多種政策措施大力扶持中小企業、農業的發展:先后三次劃撥專項資金支持中小企業發展,支持銀行向中小企業發放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業事業部等以及為農業發展提供專用資金支持。在受金融危機影響銀行普遍惜貸資金周轉受阻的情形下,民營銀行依據國家政策采取措施加強與中小企業的合作,根據實際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業及農村經濟提供金融服務,將會取得銀行和相關經濟主體雙贏的結果。
3.2 我國銀行體系運行良好,為民營銀行的發展提供了行業保障
雖然全球性的金融危機所導致的外部因素對我國經濟造成了極大沖擊,加大了整個經濟運行的復雜性和不確定性,但我國銀行業卻在全球經濟中獨樹一幟。依據銀監會的初步統計,截至2009年3月末,我國銀行業金融機構境內本外幣資產總額已經達到69.4萬億元,比上年同期增長了25.1%(見表1)。同時,2009年一季度我國商業銀行繼續保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態勢(見表2)。在整體經濟下行的困境中,我國銀行業已經連續保持了兩位數的快速增長。這些都說明了當前我國的銀行體系運行良好。民營銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業良好發展的有利時機,根據政府的相關政策制定各項工作,努力降低經營成本,樹立良好的品牌,提高社會公眾信心。
3.3 小額信貸公司的大力發展成為未來民營銀行的搖籃
受金融危機影響,全國商業銀行紛紛提高對中小企業的信貸額度,同時,小額貸款公司試點亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對于緊縮銀根下的三農企業、災后重建企業,乃至披著棉被過冬的江浙中小企業,無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業歡迎,是因為其產品切合它們的需要,它不強求抵押,手續簡便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統金融牌照的權利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤,使其持續發展陷入窘境。即小額貸款公司是適應目前經濟形勢的燃眉之舉,但不會獲得長足的發展。民營銀行這種金融機構組織形式卻可以同時解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業提供貸款。當然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營銀行還需要一個過渡期。
綜上所述,無論在宏觀經濟層面還是中觀行業、微觀機構層面,都存在著民營銀行發展的良好機遇。在當前形勢下,民營銀行結合自身實際,制定一系列合理的策略,順勢而為,必將取得長足發展。
在國務院出臺的“國十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國金融體系運行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機就否定金融改革的創新。建立和發展民營銀行一直以來是我國金融體制改革的重要內容之一,對于完善我國的金融體系具有重要的意義。民營銀行具有清楚的產權結構,適應市場經濟條件下的金融發展;民營銀行以民間資本為主,對于啟動民間投資,特別是利用我國充裕的民間資本改造一些問題機構,降低政府負擔,化解金融風險是可取的途徑。民營銀行發展對推進我國金融體制的加快改革和滿足市場需求具有雙重作用,應根據不同地區經濟、金融的現狀,穩健推進民營銀行的發展。
參考文獻
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[關鍵詞] 民營企業；融資；融資成本；信息不對稱
[中圖分類號] F275.1；F276.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）17- 0016- 03
民營企業，是相對于國有企業而言的，其資金籌集、生產經營、成果分配等都由企業經營者自己承擔。民營企業是國民經濟的重要組成部分，在提供就業崗位吸納勞動力、增強市場競爭力、推動科技創新等方面，起著日益重要的作用。整體上講，云南省民營企業無論在數量上還是在質量上都落后于東部沿海地區。因此，關注民營企業，大力促進民營企業的發展是當前亟待解決的問題之一。民營企業發展的難題之一，就是融資難，融資的資金成本率高。大型商業銀行出于風險等因素的考慮，對民營企業持“惜貸”、“慎貸”等主觀歧視性態度。民營企業從正規金融渠道無法貸到款項，但為了解決生產經營急需資金而不得不尋求非正規融資渠道，從這種渠道融得的資金其成本非常高，比正常的融資成本至少高出2倍，有的甚至高出近10倍，從而出現了投資人收益低于債權人收益的非正常現象，給企業的發展帶來了巨大的障礙和潛在的風險。
本文依托一份提案，對云南省32家民營企業的融資渠道及融資成本進行了調查。本文特別關注了以下3方面的問題：一是民營企業通常采用的融資渠道；二是民營企業不同融資渠道的資金成本差異；三是民營企業不同渠道取得資金的特點及難易程度。通過調查，試圖為解決民營企業融資難提供政策上的建議。
1 對調查結果的分析
本次調查的32家民營企業，行業類型涉及十余種；從年銷售額及職工人數上看，小型民營企業和中型民營企業各有一定的比例，因此本次調查具有一定的典型性。通過調查匯總表可知：第一，32家民營企業中，有18家能夠通過銀行取得長短期資金，占被調查對象總體的56%；13家民營企業使用長短期民間借貸形式進行融資；14家民營企業通過非銀行金融機構貸款，個別民營企業通過客戶、朋友籌集資金。由此可知，商業銀行貸款仍是民營企業的首選，民間借貸是民營企業融資的常用渠道。第二，從融資成本上看，不同的融資渠道所耗費的資金成本差異較大：銀行貸款的資金成本率在7%～18%之間；通過非銀行金融機構融資的資金成本率高低不等，波動較大，在18%～60%之間；通過民間借貸融資的資金成本率亦在18%～60%之間。值得注意的是，沒有通過銀行融資的企業所屬的行業有服務業、養殖業、商業和建筑業，這與銀行的風險規避傾向有一定的相關性。第三，通過走訪調查，進一步了解到民營企業融資的制度困境：民營企業家希望以資金成本率較低的銀行貸款方式融資，但是由于銀行貸款的嚴格審批程序和漫長的審批期限而無法及時獲得或根本得不到銀行貸款。尤其是對創業初期的民營企業而言，無資產可抵押，無信譽沉淀，銀行貸款融資基本行不通。多數民營企業為了維持正常的生產經營運轉，不得不轉而借助于民間融資。民間融資相對而言手續簡便，融資可得性強，但是資金成本率居高不下，對民營企業尤其是對微利民營企業而言，會造成投資人收益抵補不了融資成本，阻礙民營企業的進一步發展。
2 云南省民營企業融資難的原因分析
民營企業融資難不僅是中國經濟發展過程中的一個難題，世界上各個國家同樣面臨著這樣的問題。對民營企業融資難的原因進行深入分析，有助于我們找到解決這一問題的方法。以下將從3個方面對融資難的原因進行分析。
2.1 我國商業銀行自身的運營模式缺陷導致民營企業貸款難
我國的商業銀行尤其是四大商業銀行的組織結構呈金字塔形，服務網絡分布遍極全國。根據周兆生的研究，認為銀行對高風險的中小企業融資難以勝任的原因就在于其龐大的層級結構使成本過高，包括監督成本高，激勵不足；體現在業務上，就是審批手續相對嚴格而且審批期限長[1]。銀行出于對自身風險因素的考慮，往往傾向于向大型國有企業貸款，考慮優質客戶。對于民營企業，由于不了解其生產經營狀況及潛在風險，以及沒有專業勝任能力的銀行職員對民營企業進行細致而專業的考評，銀行對民營企業體現出一種“惜貸”、“慎貸”的主觀歧視性傾向。銀行的抵押貸款要求企業有資產可抵押，但處于創業初期的民營企業基本無資產可抵押，往往得不到所需資金。這種金融體系從總體上而言，未能創造一種資源共享、平等競爭的機制，使得民營企業的發展遭遇瓶頸。
2.2 民營企業自身的特點制約其進一步的融資與發展
民營企業生產經營規模相對較小。處于初創期的民營企業生存周期短，信譽沉淀不足；經營管理上相對落后，沒有凝聚到足夠的優秀人力資源，創新性不強；財務信息透明度不高；又沒有可抵押的資產。對銀行等金融機構而言，為民營企業提供貸款風險是巨大的，是不可估算的。渡過初創期而處于成長期的民營企業，其生產經營仍然具有不穩定性。因此，銀行從主觀上不愿意貸款給民營企業。
2.3 銀企雙方存在著嚴重的信息不對稱情況
民營企業想從銀行貸款，銀行想放款給優質客戶，在信息暢通的情況下，是容易成功的事情。但是在實務中，銀企雙方存在著嚴重的信息不對稱情況，即企業的財務狀況是否良好、信譽度是否高、是否能按期還本付息、以及貸款到手后是否按擬定用途使用等，對銀行而言，這些信息是不可獲得的。這就造成了不完全信息情況下的資源配置效率問題[2]。民營企業及銀行所處的地域范圍越大，如大中城市，這種信息不對稱的情況越嚴重，民營企業得到貸款的難度越大。郭斌、劉曼路（2002）通過研究認為，中小企業在進行融資決策時，資金的可獲得性往往比資金成本更為重要；因此，民間借貸成為民營企業融資的重要渠道[3]。因此，解決民營企業融資難問題的關鍵之一，就是降低銀企雙方的信息不對稱程度。
3 改善云南省民營企業融資成本的若干對策
云南省屬于我國邊疆山區省份，經濟發展相對落后，但是有其獨特的自然資源優勢可利用。云南省的部分民營企業就利用了這種資源優勢進行發展。尤其是在實施“橋頭堡”戰略的背景下，更應當重視民營企業的發展，采取各種積極的措施，通過合理的制度安排，切實解決民營企業融資難的問題。
3.1 銀行的貸款額度向民營企業傾斜
如前所述，銀行對民營企業總體上有一種主觀歧視性；而民營企業融資排序首選資金成本率較低的銀行。因此應當在政策上激勵或促進銀行對民營企業尤其是有發展潛力的民營企業的扶持。可以采用激勵機制或任務型方式使銀行每年有一定數額的貸款貸給民營企業，緩解民營企業融資難及融資成本高的難題。銀行為降低自己的貸款風險，也可以采用諸如中小企業聯保貸款等形式，構建一個合理的信用體系，從而形成銀企雙方共贏的局面。
3.2 積極培育中小型融資機構
解決民營企業融資難的另外一個措施，就是積極培育中小型融資機構，并限定最高成本率。林毅夫、李永軍（2001）從我國勞動力相對豐富、資本相對稀缺的要素稟賦特點出發，對中小企業的融資難進行了研究，認為大型金融機構天生不適合為中小企業服務；并得出結論認為，大力發展和完善中小金融機構是解決我國中小企業融資難問題的根本出路[4]。如前所述，中小型融資機構與商業銀行相比較而言，優勢之一就是其與民營企業有著緊密的地緣關系，比較了解民營企業的生產經營等狀況，降低了雙方的信息不對稱程度。再有，就是中小型融資機構從上至下的鏈較短，審批手續簡單。這兩點都有利于民營企業能夠在短期內貸到其所需資金，也適合民營企業生產經營方式靈活的特點。
3.3 針對民營企業的特點積極發展多種融資方式
從生命周期的角度看，民營企業可分為處于初創期的民營企業和處于成長期的民營企業。處于初創期的民營企業，經營周期短，信譽沉淀不足，沒有可抵押的資產，財務信息透明度不高，因此貸款可得性不高。傳統的抵押貸款等方式基本上都行不通。因此要針對民營企業的特點，鼓勵采用多種短期金融工具進行資金的融通，如應收賬款、貨物、合同等。
3.4 采用多種方式減少或消除銀企雙方的信息不對稱
民營企業與銀行等金融機構間的信息不對稱導致其融資困難，因此，減少或消除銀企雙方的信息不對稱有助于雙方信息溝通的暢通。可采用的方法有如下兩種。
（1）鼓勵民營企業積極培育商業信用體系，可在一定程度上緩解融資約束。石曉軍、張順明（2010）以我國176家上市公司1999-2006年的數據為樣本，驗證了商業信用對融資約束的顯著緩解作用，得出的結論是：商業信用通過緩解融資約束促進規模效率的提高；通過資源配置機制實現比銀行借款更大的規模效率[5]。商業信用對上市公司融資約束起到了緩解作用，對民營企業而言，亦有一定的借鑒作用。
企業與銀行雙方就貸款額度、資金用途、資金監管等事項簽訂一份完備合同，發放貸款根據雙方協商結果進行，銀行可跟蹤民營企業的資金使用情況，以提高二者之間的信息透明度。
（2）充分發揮金融分析師和信用評級機構的作用。一方面，民營企業可主動披露有利于己的財務會計信息及其他信息，或應銀行的要求披露其相關信息，方便金融分析師進行分析。另一方面，雙方可聘請信用評級機構對企業的信用情況進行評級，為銀行貸款奠定基礎。
主要參考文獻
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【關鍵詞】民營銀行；金融市場化；發展；路徑
民營銀行的誕生大打破了傳統國有銀行的所有制較為單一、高度壟斷的金融結構，將競爭機制引入到了金融領域，使金融業逐漸是實現了市場化。國有銀行與民營銀行之間形成了競爭共長、聯合協作、互補共存的關系，從根本上提升了金融體系的競爭力，促進了金融市場的整體發展。自1996年，我國第一家民營銀行——民生銀行，成立至今，我國民營銀行取得了突飛猛進的發展，但是在金融市場化背景下，我國民營銀行的管理機制、發展環境、信用環境等，還存在著相當多的問題，與國外多層次、發達的金融業相比，還存在較大的差距。
一、我國民營銀行發展中面臨的現狀問題
（一）民營銀行發展規模較小
目前，與國有銀行相比，我國民營銀行的市場份額、資本規模都明顯較小，屬于小銀行。資產規模排在前兩位的是國有商業銀行和股份制商業銀行，2011年其占銀行業金融機構資產的份額分別為47.3%和16.2%。其中，國有銀行資產份額有所下降，從2007年到2011年下降了5.9個百分點。股份制銀行則上升較快，為2.4個百分點。而我國的一些民營銀行中只有民生銀行才具有一定的資產規模，但2011年的總資產規模還只有22290.64億元，占整個銀行業總資產的1.968%。因此，我國大部分民營銀行的資本金實力不是很強，民營銀行在整個銀行業中的市場競爭力處于不利地位。
（二）民營銀行地區分布不均衡
民營銀行的發展，從地域分布上來看，基本集中于浙江、廣東等沿海經濟發達地區，中西部地區則很少。改革開放以來，中國一些沿海城市的民營經濟迅速發展起來，經濟實力雄厚，這些充裕的民間資本為民營銀行的發展提供了堅實的經濟基礎。然而近年來民營銀行的發展還只局限在江浙地區，其業務種類和規模還比較狹窄。如今我國中西部省市經濟逐漸發展起來，對于民營銀行來說市場潛力很大，而這種地區分布的不均衡，導致其無法占領更大的金融市場，品牌和聲譽也同樣無法有效建立。
（三）民營銀行的經營人才比較缺乏
銀行業以經營風險為業務特征，對從業人員有較強的專業知識要求。加入WTO后，外資銀行逐漸進入中國金融市場，我國銀行業面臨全球性競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現有資源。發展民營銀行在客觀上要求外聘職業經理人，而我國民營經濟中的現代委托—關系落后，經營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業家形成的“事必躬親”的特點，發展民營銀行的人才制約問題將更為突出。
二、制約我國民營銀行發展的原因
（一）民營銀行的發展受外部環境約束
1.現有金融運行體制對民營銀行發展的特殊限制。首先我國并未給民營銀行提供寬松的政策環境，出于金融穩定的考慮，我國實行相對嚴格的核準制，民營銀行進入的壁壘是很高的，因此我國銀行市場還是帶有很大的政府強制性的。其次，我國尚未有完善的法律環境，缺乏科學、有效的民營銀行準入退出機制和金融監管機制。在這種情況下大量開放民營銀行勢必引起金融混亂，不利于銀行業的穩定發展。
2.傳統觀念與社會信用環境制約民營銀行的發展。一方面，長久以來，人們認為到國有大銀行存錢沒有風險，而相對弱小的民營銀行則面臨倒閉風險，影響存款的安全性。這一傳統觀念導致民營銀行的負債業務存在很大困難。另一方面，良好的社會信用環境尚未有效建立。在資金來源上，由于我國尚缺少一個保障公眾利益，防范信用風險的風險防范體系，因此，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢必會影響民營銀行的生存。從資金運用上看，由于社會信用環境存在問題，道德風險的存在，企業欠貸不還，逃廢債務等現象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發展。
（二）民營銀行自身存在內部缺陷
1.民營銀行客觀存在著規模、信用的劣勢。與國有銀行相比，民營銀行在市場份額、規模與信用上處于劣勢，這成為制約民營銀行發展的重要原因。首先，由于歷史發展的原因，國有銀行幾乎壟斷整個金融市場，加上其有龐大的分支機構網絡，雄厚的資金實力和長期人力資源的積累，使民營銀行在競爭中處于不利地位。其次，國有銀行以國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，對于廣大居民來說，其信用程度遠遠不及國家信用。
2.民營銀行公司的經營管理不完善。許多民營企業的老板大都缺乏從事金融方面工作經歷，難以勝任現代商業銀行的管理工作，而民營銀行管理人才比較缺乏，導致其在公司治理方面存在很多不足。主要表現在：股權結構不盡合理，股權較為集中，公司治理難以使人信服；容易出現為自己的企業融資提供便利，關聯貸款交易比較頻繁；為追求豐厚回報，而進行高風險投資，缺少風險防范意識等。
3.民營銀行的企業文化不夠明確。雖然目前民營銀行的企業文化認識在不斷加深，認同度逐漸提高，但也有不足和誤區。首先，民營銀行大多模仿國有商業銀行企業文化作為自身企業文化，沒有結合本公司的實際情況，缺乏個性特色。其次，在民營銀行的企業文化建設中，熱衷于搞公關、做廣告、圖案設計等，而忽略經營理念和行為方式的確立與實踐。建立良好的企業文化是公司經營活動科學、高效的基礎，否則會導致民營銀行在管理中存在一定的粗放和盲目。
三、我國民營銀行發展對策研究
（一）完善民營銀行運營的外部環境
1.深化金融體制改革，優化民營銀行的政策環境。逐漸開放民營銀行的進入壁壘，優化民營銀行的政策環境但同時建立健全有關法律法規，制訂具有較高標準的“準入”與“退出”標準和適合的監管體系。針對民營銀行透明度較低，金融監管缺乏有效性，容易積累金融風險，引發金融危機。因此，要使民營銀行健康發展，必須改革現有的銀行監管體制，使完善金融監管和發展民營銀行同步進行。應制訂有關民營銀行的監管法規，保證依法實施監管。不斷完善金融監管指標和措施，實施動態監管。提高金融監管效率，建立科學有效的金融監管體制。
2.盡快建立適合我國國情的存款保險制度。為了解決民營銀行由于信用劣勢，吸收公眾存款難的問題，在治理我國信用環境，推進民間信用體系建立的同時，有必要借鑒國外的經驗，建立存款保險制度。這樣，將使存款人的利益受到保護，從而有利于提高民營銀行在公眾中的形象和信譽，便于其業務的開展。同時，也將為民營銀行的退出提供保障，解決因民營銀行的破產、倒閉引起金融風險和社會不安等問題。
3.創造民營銀行的公平競爭環境。在金融市場化下，民營銀行對我國經濟發展有重要推動作用。民營銀行的出現是我國經濟發展的客觀要求，要給予平等對待。要采取有力措施限制壟斷，促進有序競爭，為民營銀行發展創造公平寬松的外部環境；有步驟地取消對民營銀行各種不平等的限制性政策法規，做到無論規模大小，無論所有制形式，一視同仁，為民營銀行提供自由發展的廣闊空間。
（二）完善民營銀行運營的內部環境
1.加強民營銀行內部經營管理。按照現代企業制度要求建立科學的法人治理結構和股權結構。在構建股權結構時應防止兩種傾向，一是過度分散，管理層內部人控制；二是一股獨大，產生關聯交易的道德風險。另外，民營銀行應根據自身優勢，走專業化道路，積極開展業務創新，形成拳頭項目和品牌效應，解決銀行間業務雷同和狹小領域內無效競爭的問題。充分發揮其自身機制靈活的優勢，借鑒外國銀行的經驗，聘用職業經理人，對員工激勵制度、分配制度、人力資源管理等進行改革。
2.完善民營銀行的信息披露機制。良好的透明度有利于推動商業銀行的規范運作、經營管理水平的提升，提高銀行聲譽和公信力，為投融資及經濟發展創造寬松的外部環境。為此，我國民營銀行也應按照國際標準盡快建立與完善信息報告與信息披露制度。民營銀行應建立規范的信息披露制度，嚴格按照規定的信息披露原則、內容、方式和程序，向社會和監管機構提供詳細真實的資料，從而保障出乎、股東及其他利益相關人的權益，使市場參與者能夠準確及時地了解銀行經營狀況，判斷銀行抵御風險能力。
3.加強內部風險控制，限制關系貸款交易。民營銀行在發展中，除增強外部市場風險管理，符合政策法規規定外，還要根據其本身特性，加強內部控制，防范內部道德風險，尤其是加強對企業關聯貸款交易的監管。要嚴格限制股東貸款的最高額度和比例，嚴格規定重大關聯交易的審批程序，防止投資者違規占用貸款。同時，及時準確地披露關聯企業之間的借貸資金動向。
參 考 文 獻
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[關鍵詞] 民營銀行； 發展路徑
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046
[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
隨著市場經濟改革的加速和民營經濟的發展，民營銀行的發展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結構有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現民營化，而且要實現市場化的運作方式。發展民營銀行業不僅有助于規范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業結構調整、金融體制改革和保持社會穩定具有重要意義。
1 民營銀行的優勢
1.1 明確的產權制度
民營銀行具有清晰的產權結構，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發展的制度基礎。國有商業銀行缺乏具體所有者的監督，所有權和經營權難以徹底分離，而且在短時間內難以通過改組來改善，建立市場化的經營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現股東利益最大化。民營銀行由若干戰略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經營機制。
1.2 信息充分，成本較低
民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業發展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業主要是大量的地方性中小企業，其分布面廣泛，經營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數頻繁、計劃性差、貸款數額少。國有銀行在對民營企業的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質量的信貸資產，建立穩定的銀企關系，促進銀企間的良性循環。
1.3 經營機制靈活
與國有商業銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業生產的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優勢。因此，相對國有商業銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現階段的經濟發展狀況是有益的補充。
2 建立民營銀行的必然性
2.1 完善我國銀行產業，形成互補優勢
發展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內在結構，在分工上，與大銀行形成協作。大銀行獲得中小企業的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。
2.2 滿足三農發展的金融需求，補充國有銀行的不足
國有商業銀行是計劃經濟的產物，在市場經濟的運行機制中角色轉換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，所以無法獲得國有經濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經濟時期形成的信用關系不起作用，國有商業銀行仍然難以向三農的發展提供金融支持和服務。民營銀行可以優化現行金融體系下的信用機制，加大對三農發展的金融服務，促進三農的健康良性發展。
2.3 提高儲蓄向投資的轉化效率，改善資源配置格局
民營銀行的業務經營及其發展完善，能夠為民營中小企業的發展提供金融服務支持，為中小企業的發展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉化的效率。建立和發展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。
3 民營銀行的發展路徑
3.1 吸收民間資本組建民營化的農村股份制商業銀行
農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村工商企業。隨著部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。組建農村股份制民營商業銀行，其股東以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農村個體工商戶和農民開辦的中小企業使其資本金全部由民間資本入股。
3.2 現有地方性商業銀行的企業化改造
地方性商業銀行的優點是不帶有專業屬性，但是其資金規模比較狹小，開展業務的地域范圍有限，且帶有地方行政色彩，并未與地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經營方法陳舊，產權不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進行企業化改造。地方性商業銀行的企業化改造需從3個方面入手：弱化政府行為，實行企業化；實行股份制，實行產權人格化；吸納社會股份，使之民營化。
認清自身劣勢
目前，我國已有多家民營銀行名稱獲得國家工商總局的預核準，并且不斷有民間資本參與發起設立民營銀行，市場投資熱情高漲。
但是，信誓旦旦的投資了，銀行做起來了，想要盈利和發展有那么簡單嗎？
不得而知，做銀行并沒那么容易，對于民營銀行來說，規模較小就是它最大的劣勢。因為規模較小，也就意味著服務網點少，自然無法與國有銀行競爭，同時還會提高管理成本。
而另一方面，銀行規模較小也帶來了風險管控的問題。不過，或許在存款保險制度正式實施后，這個問題有可能得到解決。
除了規模劣勢之外，團隊及系統建設是民營銀行面臨的另一個棘手問題。銀行的經營很特殊，存在很多技術性的問題。比如信用評估系統、風險控制系統，都是非常專業的領域。
通常情況下，經營民營銀行的關鍵基本就是要找到合適的金融人才。但目前來看，這對于民營銀行來說，也是個問題。即使他們能夠高薪聘請人才，但之后也要考慮制度建設的方面的問題。
發揮天然優勢
不過，凡事都有兩面性。盡管民營銀行的發展面臨很多困難，但它有著機制靈活的天然優勢。比如，信息更加通暢，也更了解企業的需求。
對于大型國有銀行而言，并沒有激勵機制去了解中小企業，通常也不愿意給它們貸款。但是對于民營銀行而言，中小企業貸款正是其能夠發揮優勢的領域。如果銀行的機制靈活，那么信息流動得會更快，決策也會更準確。
此外，與國有銀行相比，民營銀行更容易找到風險比較小，但是盈利比較高的中小企業。適當的提高給予這些企業的貸款利率，他們的收益率也就有了保障。
例如，美國的富國銀行就是專門做民間貸款和小微貸款的一家銀行。這家起步于美國加州的中西部銀行經歷了約200次大大小小的并購，最終成為一家全國性銀行。在此過程中，富國銀行一直堅持零售銀行的市場定位。
同時，民營銀行也可以在自身條件和資源的基礎上，準備找準自己的定位。比如類似阿里巴巴或者像騰訊這樣的互聯網企業，可以利用自身的網絡平臺和海量的用戶數據，更準確地判斷企業或者個人的信用狀況。
另外，目前很多中小企業拿不到貸款，如果民營銀行能夠找到那些資質很好，但是大型國有銀行不太清楚的企業，也可以在無形中提高自身的競爭力。
向“社區銀行”發展
有人認為，民營銀行未來或許會將向著“社區銀行”方向發展，這主要源于其特定的主觀原因和客觀原因。
從主觀原因來看，國家開放民營銀行試點的目的在于完善現有的金融體系，彌補小微企業融資市場的欠缺，形成層次分明、結構合理的金融市場體系。
以美國為例，美國本土有7000多家銀行，大部分都是社區銀行，分散在美國各個州。盡管資產不足10億美元的社區銀行，占銀行業總資產的比例低于11%，但其向小企業發放的貸款卻占到全行業的近40%，這使社區銀行在創造就業方面發揮著核心作用。
與此相比，我國目前有300多家銀行，以人口基數來講，金融服務還有著很大的“真空”，發展民營銀行，就是彌補上述“真空”。此外，在商業銀行同質化嚴重的大背景下，定位于服務社區、小微企業、三農的民營銀行也是是監管層認可的民營銀行模式。因此，從政策設計層面上看，民營銀行向“社區銀行”發展，定位于服務小微企業，是具有政策設計上的意義的。
從客觀上來講，民營銀行的短期做大也具有局限性。一方面，銀行作為一個特殊的金融機構，對資金的要求相當高。另一方面，在民營銀行的發展過程中，還存在各種困境。一般情況下，民營銀行即使拿到了金融牌照，也很難獲得信任，為了吸引更多的存款流入，民營銀行只能大幅提高存款成本，這必將削弱民營銀行的盈利能力。民營銀行如果定位于“社區銀行”就比較容易解決了。
與互聯網“雙宿雙飛”
相對于國有銀行，民營銀行作為“厚積薄發物”，其實并不具有先天優勢。但是，如若不可避免地要與國有銀行“一較高下”，甚至脫穎而出，那么，除了專業化、差異化和區域化經營外，互聯網金融也是其非常有利的“雙刃劍”。
這主要體現在以下幾個方面：一是通過互聯網平臺和技術，能夠有效降低銀行經營成本，減少規模效益不足產生的影響，同時還能彌補存貸差降低的不利影響，只有這種情況下，民營銀行才能彌補規模效應不足的天生缺陷，與國有銀行站在同一起跑線上。
其次，互聯網及相關技術，如大數據，在降低銀行信貸風險中能起到積極作用，并由此保障民營銀行有效地開發小微企業市場，控制風險。
此外，民營銀行的發展存在諸多局限性，尤其是無法實現跨地域發展。而互聯網金融則可以為它突破地域限制，打開通道，以覆蓋更多中小企業及民眾，實現普惠金融。
一、建立民營銀行的必要性和重要性
銀行作為現代市場經濟的重要主體，是市場經濟的重要組成部分也是市場經濟的活力和動力來源。在我國，銀行由中國人民銀行、商業銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業務。但是由于市場經濟的改革，原本設計上為國有企業準備的國有銀行明顯呈現其不足之處。私營經濟占我國經濟比重的逐年增加，而國有銀行對其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場經濟的發展，此時民營銀行的產生就是順應這個時代的產物。
什么是民營銀行？筆者認為民營銀行也就是私營銀行，是指由民營資本控制的，以追求利潤的最大化為目標的采用市場化運作的銀行。民營銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來自民間而非國有，在日常運作上最大限度地不受國家的控制，而實行市場化運作，以靈活的自主性和私營性為其最主要的特征。
（一）建立民營銀行的必要性
首先，民營銀行可以彌補和完善銀行業的多層次、多元化的體系。在我國實際上因國有銀行其特殊的身份與優勢的地位占據了整個銀行市場的絕對多數份額。隨著市場經濟地不斷發展，私營經濟在國民生產總值的比例不斷增大。民營銀行的發展必將使我國金融體系對經濟發展的輻射面、滲透力和適應性日益增強。
其次，將民營銀行引入我國金融制度可以有利于各類銀行的競爭和發展。即使是民間借貸的利息高于國家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場，這也是民營銀行未來的巨大的市場。引入民營銀行為銀行業注入新鮮的血液，使得中小企業看到貸款的希望，這也促進了金融業更好更快的競爭發展，同時加快促進金融業的體制改革。
第三，現實狀況也使得建立民營銀行迫在眉睫。在溫州等一些經濟較為發達的城市都或多或少地存在著一些地下“錢莊”。這些“錢莊”長期存在必然是有它一定現實原因的，但地下“錢莊”是我國明令禁止的，雖然暫時起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來的嚴重社會后果已遠遠超過了它所帶來的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會使得地下“錢莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現資金斷裂或者其他情況后果將不堪設想。然而如果我們使它正規化和合法化，就會使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營銀行的雛形。
（二）建立民營銀行的重要性
民營銀行在職能上的優勢是國有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營企業甚至是個人提供貸款服務。使得民營企業得到更好的發展同時也使得民營銀行自身在銀行業更具有競爭力。在銀行的功能上民營銀行填補了國有銀行的空白點，它可以設立在縣、鄉一級，這樣在地域上可以說覆蓋性更為廣泛。而在這類地區往往很少有國有銀行，也可以說是一項便民利民的措施。
隨著我國加入WTO，外資銀行的大量涌入，現有的銀行體系不足以抵抗。而民營銀行有著其自身的優點如：市場靈活性、自主性和私營性等特點，即可以自主根據市場情況調整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預從而有效地輔助現有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競爭。中國改革開放最成功的經驗就是在國有經濟之外有效的大力發展非公有制經濟，筆者相信將這一經驗運用到金融領域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現中國金融業企業非國有即外資的尷尬局面，做到對外開放與對內開放并重 。
二、民營銀行設立的困境分析
我國民營銀行的物質基礎是有的，在今天的中國民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業上，民間資本是有一定的實力和能力與之相競爭。而現代化的市場經濟，也需要更多不同成分的資本的加入。
目前，民營銀行的設立的最大困境是現階段我國并沒有專門的法律對其進行規范和監督。但這并不等于放松對民營銀行的法律規范和法律監督，而是需要我們更加謹慎和嚴格地對其進行法律規范和法律監督。
（一）準入標準的困境
銀行業因其自身具有高風險性、指標性、效益依賴性、高負債營業性以及明顯的社會性和公共性的特點，所以為了使其能夠長久的經營，對其實行嚴格的準入政策不僅是對民營銀行負責也是對公眾安全的重要保障。
第一，對民營銀行準入門檻的設定。首先，不應對民營銀行設定的注冊資本過低，而應當比照《商業銀行法》對商業銀行的設定，但相對的可以適當降低。這主要是考慮到各個地方經濟水平發展不均衡。如果對注冊資本設定過低，就會使得一些不具備競爭能力的民營資本進入銀行業，從而增加對公眾的不安全性。反之如果對注冊資本設定的過高，又會在很大程度上限制市場競爭，從而不能起到建立民營銀行對銀行業的積極作用。
第二，對民營銀行發起人經營能力的考察。民營銀行有其自身的私營性和資本的私有性，并且我國民營企業對聘用職業經理人或者職業金融師并不多見，這就要求我們的民營銀行的負責人要有較高的金融知識和經營能力，并對其高層的管理人員也要進行嚴格的準入資格審查，防止一些不具備從業資格和有劣跡的人員進入，從而增加銀行風險，造成不良后果。
（二）退出機制監管的困境
在市場競爭中，優勝劣汰一直都是企業生存的法則。我們不僅要為民營銀行制定其準入的監管，更要為其有一個良好的退出機制，從保障其他權利人的利益入手，從而才能更好地穩定社會安定。對此我們不光要適用《公司法》中關于公司的破產機制，更要發揮政府的功能，任何一個機構都沒有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優勢對其進行重組等，使其穩著陸。對于此時的民營銀行制定的退出機制一定要遵循兩個原則，即一是維護社會穩定，避免金融機構的市場退出引發系統性風險；二是最大限度地降低處置成本，也就是說以成本最小化為處置目標。從以上兩個原則出發，金融機構風險處置就有了兩個途徑：一是市場處置，即關閉、破產或被動并購；二是通過強力組織撮合，即政府參與金融風險化解。
三、民營銀行的立法建議
由于民營銀行主體的特殊性，使其不能完全借用《商業銀行法》和《公司法》，但是還是可以借鑒其中很多規定和制度的，所以沒有必要再專門制定一部《民營銀行法》。筆者認為可以在《商業銀行法》中加入對規范民營銀行的規定，對二者有區別的對待，這樣可以改《商業銀行法》為《銀行法》，在制定“民營銀行”的規定時可以參考《巴塞爾協議》等相關法律法規。
