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信用卡作為經濟全球化必然產物，在我國發展勢頭迅猛，對提升我國經濟幅度起重要促進作用。但在這健康的發展環境下，也存在著一些潛在問題，如果未加以重視，將對發卡銀行帶來嚴重影響，從而制約我國經濟快速發展。
1.“睡眠卡”泛濫金融市場，致使各種違約風險充斥銀行環境。部分商業銀行為了賺取暴利，下達各類信用卡營銷達標任務，致使銀行銷售人員為完成達標，采用辦卡贈禮品方式吸引消費者，消費者手持多張無用卡，造成“卡荒”。另一方面，采用 信用卡銷額達標的考核體系讓銀行員工在操作過程中容易忽視相關規章制度，形成違規行為。
2.商業銀行為追求利潤無限制發卡，致使信用卡安全問題被提上日程。上述銀行信用業務辦理人員忽視相關操作規章制度，降低辦卡客戶信用度門檻，這就容易擾亂銀行信用系統管理秩序，增大信用卡被盜、信用卡欺詐等現象發生幾率。
3.相關信用卡管理政策有待完善。由于現階段大部分信用卡管理政策主要是面對銀行內部管理，形成相關規定而非強制性法律條文，因此約束力不強。與此同時，我國也缺少對信用卡辦理人群的強制性法律條款，導致惡意透支、欺詐等現象隨處可見，嚴重影響銀行日常辦理工作進程，增加銀行業務運行風險。 [1]40
二、商業銀行信用卡風險構成要素
信用卡風險是指在信用卡發行過程中，銀行人員和消費人員違約而造成銀行損失的現象。根據我國商業銀行發展現狀分析，其信用卡業務風險主要包括信用風險、欺詐風險以及操作風險。
1.信用風險。信用風險，主要是指信用卡持卡人群因不能按期償還相關債務違約，造成銀行無法收回撥出款項而對其日常工作運轉產生消極影響。消費信貸功能是信用卡最主要特性，持卡人進行額度透支必須要以個人信用度為前提，因此，持卡人應按期向辦卡銀行繳納相關貸款，如果持卡人違約，將直接對銀行信用卡貸款業務造成嚴重影響。由于我國信用卡持卡人群收入穩定性較低，這就預示著我國信用卡風險將大幅度上升。信用風險主要表現為惡意透支、虛假掛失和套現三方面，惡意透支是其主要風險。惡意透支具體定義為信用卡持有人群持非法占有目的辦卡，超額消費信用卡后，不按期償還相應貸款本息，從而造成銀行資金周轉不靈，對銀行運行產生嚴重影響。惡意透支行為在商業銀行信用卡辦理中尤為常見。
2.欺詐風險。商業銀行面臨消費者走假冒申請、偽造和盜領信用卡等不法途徑而造成銀行經濟損失的風險稱為欺詐風險。不法客戶以虛假身份證明或工作證明申請辦理信用卡是最常見的欺詐風險，這就需要銀行工作人員具備謹慎品質，對其嚴加審查。有些信用卡持卡人群在使用過程中缺乏安全意識，導致信用卡信息被犯罪分子利用高科技手段竊取，對信用卡進行大量消費，給消費者和銀行造成重大損失。此外，商家雇員接觸持卡人的信用卡幾率極大，從而可以通過捏造相關資料、文件盜領信用卡，損害持卡人利益。
3.操作風險。操作風險主要是指銀行內部操作存在問題，即由于內部系統不完善，相關人員在操作過程中造成各類直接或間接損失的風險。信用卡支付作為一種電子支付，這就需要銀行對其進行嚴格審核和監督。特別是相關操作流程，必須要嚴格控制和審核。如果在審核、發卡、特約商戶簽名或密碼確認等任意操作環節出現問題，將直接造成銀行的財產損失。[2]53
三、商業銀行信用卡風險管理對策
1. 法律體系、機構信用體系雙管齊下
為確保商業銀行工作有序進行，必須要以法律法規以依托。發展信用卡業務，除了加強商業銀行自身管理，還要依靠于政府部門、中央銀行等各部門。因此，國家應完善信用卡相關法律體系，為商業銀行創造一個安全的發展環境。除此之外，強化自身信用體系建設也尤為重要；為客戶提供信用等級查詢服務，完善互聯網查詢渠道，動態了解客戶資金賬戶和信用情況，盡職盡責為客戶服務，從而提高銀行運作效率，完善信用卡發放、管理、發展系統。
2. 建立、完善個人信用評估系統和數據共享機制
客戶是銀行信用卡存在發展主要對象，在法律法規為信用卡發展提供安全外部環境基礎上，銀行理應建立和完善客戶個人信用體系。根據我國具體國情和商業銀行自身情況，依托現有硬件條件，借助強大技術手段，建立、推動、發展個人信用系統，實時準確了解掌握客戶個人信用度；加強與公安部門合作，強化信用支付網絡金融環境管理，減少信用卡案件；對于客戶信用卡消費，及時收集分析進行判斷，絕不姑息低信用度客戶，并在專門數據庫中進行共享，以示懲戒。 [3]131
[關鍵詞]信用卡業務風險成因控制
一、引言
從2003年我國信用卡業務起步至今，每年的發卡量均增長80%以上，截至2008年5月底，全國累計發卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發卡數字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現象屢見不鮮，惡意取現、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現公司層出不窮。近年來，國際信用卡犯罪集團的觸角也延伸到了中國。當這些風險積聚到一定程度爆發時，受影響的將不止一兩家發卡機構，可能是整個國家的金融體制，甚至是經濟發展水平和社會穩定。
二、信用卡業務的特點
1.功能豐富，涉及業務領域多。具有存取現金、消費結算、透支等功能，跨越了資產、負債和中間銀行三大支柱業務。
2.參與者多。包括卡組織，發卡機構，持卡人，特約商戶，收單機構。
3.自動化程度高，技術因素多。信用卡功能的實現、特點的發揮依賴于ATM、POS、電話銀行、互聯網等設備和技術。
4.服務前臺外延化。打破了傳統銀行的柜面服務模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個消費領域。
5.申請手續簡便，風險較大。申請信用卡是一種“免擔保”的方式，其安全性幾乎完全依賴于申請人本人的信用。
三、信用卡業務風險的類別
目前，對信用卡業務風險的分類大體上可以分為信用風險、欺詐風險和操作風險三種。
1.信用風險（CreditRisk）是指持卡人由于發生經濟問題或主觀故意而沒有及時、足額償還欠款的可能性。主要表現為以下幾個方面：
（1)惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。
（2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物為由拒絕還款。
（3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差，大量透支使用。
（4)利用信用卡透支金額發放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
2.欺詐風險（FraudRisk）是指由于遭人冒申請、偽造、盜領、失竊等原因而發生損失的可能性。欺詐類型主要有：
（1)冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現金。
（2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。
（3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。
（4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構交易款。
3.操作風險（OperationRisk）是指發卡機構因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。
（1)發卡機構內部員工疏忽大意，有章不循、違規操作，對流程執行的力度不夠，也會造成不應有的風險。
（2)審批政策及后續流程漏洞造成的損失。
（3)相關配套的軟硬件設備安全性低也有可能造成損失。
四、信用卡業務風險的控制
對于風險的控制，我們認為從一張信用卡的產生到消亡的過程，可大致分為三個階段：
1.發卡前
（1)營銷人員把好第一道關。營銷人員應注意防范是否有不合規的情況，比如申請表是否是本人填寫和簽名的，申請人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對于營銷對象的把握，應盡量以大公司，大企業的員工和事業單位的工作人員為目標，爭奪優質客戶。
（2)建立嚴格的辦卡程序。對于零散客戶，要求申請人提供房產證明、購房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實原件后一定保留其復印件。對單位辦卡，手續可以適當簡化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責任的協議書。必要時，可以通過電話調查和實地調查等手段進一步核實。
2.發卡中
制好的卡片寄出后通過短信提醒客戶卡片已經獲批，請注意查收或通過電話詢問客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過程中丟失或被盜，而被他人冒用。
3.發卡后
（1)加強對特約商戶的管理。對特約商戶工作人員進行培訓和指導，提高其安全意識和服務水平。對違反協議的行為給予糾正，必要時可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。
（2)建立實時監控系統。對授權及收單操作進行監督，發現異常時必要時應及時止付。
（3)正確指導對持卡人的用卡。應正確宣傳善意透支，不能過分強調信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購物、消費及存取現金的特點，普及信用卡基本知識，逐步改變人們的傳統觀念。對持卡人還應宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習慣。
（4)建立有效的催收制度。對免息期即將到期的客戶進行善意的提醒。對到期未還款的客戶進行電話催收，或寄發催款單，并指導其正確還款。對于多次電催無效的客戶，要進行上門催收，必要時通過法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對其以后的任何申請都予以拒絕。
參考文獻：
[1]袁笑冬:信用卡風險的主要特性與成因分析[J].中國信用卡2006，(06):43～46
【關鍵詞】信用卡 信用 風險管理
信用卡業務的運營中，風險主要存在于發卡行、持卡人與特約商戶三者之間。發卡行鼓勵持卡人正常的消費透支，但伴隨而來的就是持卡人的惡意透支行為。銀行對于透支的催收不及時，對于惡意拖欠卡債的追索缺乏力度，以及風險保障的機制不健全等都是形成信用卡風險形成的原因。各大商業銀行不僅要增加信用卡的發放量，發展和擴大信用卡業務規模，同時還要竭力識別、控制并化解信用卡透支所造成的信用風險。
一、商業銀行信用卡業務風險類型
從信用卡業務風險的來源出發，可以將我國信用卡業務風險分為三種，即外部風險、內部風險和技術性風險三類。
外部風險是相對于內部風險來說的，它是獨立于銀行體系之外的，不易被銀行所控制的風險。包括信用卡信用風險、欺詐風險及特約商戶操作風險。
內部風險具有隱蔽性強、難以防范、數額巨大等特點，甚至還可能累及其他金融業務，因此比外部風險更具危害性。具體包括決策風險和操作風險。
技術性風險主要指業務系統風險、設備性能風險和軟件設計風險。如POS和ATM等計算機終端設備不夠完善而帶來的風險。
二、商業銀行信用卡信用風險
（一）信用風險的概念
信用風險是指因持卡人信用不良、違約拒付而產生的壞賬風險。發卡銀行發放信用卡給客戶的主要依據是客戶當時的經濟狀況和信譽程度。如果客戶申請信用卡時的經濟狀況欠佳，無力還款，就很可能引發信用風險。
（二）信用風險的評價指標
信用風險對發卡銀行來說，是其風險損失的主要來源之一，因此發卡銀行應該做到能夠及時識別信用風險，及早防范與控制信用風險。對于信用卡信用風險的大小主要可以通過以下三個指標來進行評價。
1.持卡人負債比率。在完全信息的情況下，當持卡人的資產負債率低于規定值，銀行才會給持卡人提供信用。現在中完全信息的情況是不存在的，但這代表了未來的一種發展趨勢。
2.持卡人工作單位的信用。大型企業的資產負債率、流動比率以及資產報酬率三個指標是銀行提供信用時首先考慮的三個重要指標。基于降低風險的考慮，銀行其實更愿意為大型企業的員工提供信用。因為持卡人所在企業規模的大小對銀行來說相當于信用擔保的作用。
3.申請人可支配資本的數量。發卡機構在發放信用卡時，通常會審查申請人可支配資本的數量。只有資本額大于一定數量，才能從銀行得到信用支持。
三、商業銀行信用卡信用風險防范
（一）加速社會征信體系與個人信用評價體系的建設
1.社會征信體系的建設有利于提高發卡銀行征信部門的運作效率，節約信用交易的成本。如果由各發卡銀行獨立完成調查和評估受信人的資信狀況和履約能力，不僅信用成本高，且難以保證信息來源的真實性和可靠性，大大降低了風險控制能力。
2.征信體系的建設有助于聲譽機制在信用卡風險管理領域內更大的發揮作用。只有在完善的征信體系中，才會提高信用卡持卡人建立聲譽的積極性。
3.個人信用體系就是一套詳細記錄消費者歷次信用活動的登記查詢系統，是社會征信體系的基礎。個人信用評價體系可以作為商業銀行放貸的基本標準，從源頭上發揮防范信貸風險。
（二）加強立法建設
社會信用體系與個人信用體系的建設，離不開法律的約束與個人的自律。因此加強信用卡信用風險的防范，一定要加強立法約束與誠信教育。加強立法建設，完善個人信用體系。個人信用管理體系的完善需要法律支持，個人信用評價體系的建設必須依靠法律手段推進。
（三）樹立先進的風險管理理念
1.樹立正確的信用風險管理理念。商業銀行應從信用卡的產品特點出發，正確掌握信用卡業務的本質，認清信用卡的資產業務本質，樹立先進的信用風險管理理念，不能照搬借記卡的經營思路，從而忽略了信用風險的管理。
2.實現信用風險管理運作的集中化。相對于分散運作的方式，信用卡業務的經營運作更適合進行集中化運作。信用風險管理運作的集中化有利于實現規模化生產，降低單筆業務處理時間和成本，實現信用卡業務的標準化作業流程。
（四）轉移信用卡風險
信用卡風險轉移是信用卡發卡機構依據對信用卡風險防范和控制的認識，將風險轉嫁給他人，減少自己損失的一種風險防范的方法。一般我們可以將信用卡風險轉移給第三方，如擔保人和保險公司
1.向擔保人轉移風險。由于信用卡的擔保人與發卡機構簽定了擔保協議，當其擔保的持卡人不能按時償還發卡機構的債務時，擔保人負有替其償還的責任。
2.向保險公司轉移風險。降低信用卡風險的另一種行之有效的辦法即為建立信用卡保險機制。發卡機構可與保險公司合作，對持卡人欠款行為和信用卡被盜、遺失或冒用進行保險。
同時，我們也要注意信用風險轉移業務的一些弊端，信用卡信用風險轉移要以承擔信用風險金融機構的數量達到一定程度為前提，因此更容易造成信用事件的連鎖反應，這將使信用風險在金融系統中分布的情況更加復雜。信用風險轉移業務的目的是分散信用風險，但最終有可能造成信用風險的重新集中。
【關鍵詞】商業銀行 信用卡 信用風險 風險管理
一、商業銀行信用卡風險的現狀
1985年，中國銀行開始發行中國第一張信用卡。此后，國內信用卡業務獲得了快速發展。據數據顯示，信用卡總量已達2.1億張，其中信用卡刷卡消費金額2.7萬億元，國內信用卡市場穩步快速發展。面對如此巨額資金，提高資產質量，增強信用卡在市場競爭中健康發展成為當下首要任務。要嚴格防范一些商業銀行信用卡業務損害金融消費者的合法權益，違規操作。要增強信用卡在市場競爭中的核心地位，和不斷完善信用卡市場風險管理體系，從而達到提高資產質量，提升銀行核心競爭力的目的。
從信用卡基本的業務屬性看，是建立信用關系的支付結算工具，也是一項高回報、高風險、高收益的新興業務。從二十世紀九十年代開始，韓國信用卡大面積出現壞賬，到2008年席卷美國的金融危機致使信用卡信用大幅度失控等現象，都是由操作風險與信用風險管理缺陷造成的。因此，信用卡風險深刻影響著銀行金融市場。
首先，表現尤為突出的是信用風險。信用風險主要表現在商業銀行和持卡客戶自身。一些商業銀行為了占有信用卡市場份額，盲目放大發卡群體，忽視甚至省略一系列的調查、審批等風險管理系統，造成嚴重的風險漏洞。還有的商業銀行雖然擁有完善的風險防范系統，但是由于執行制度不嚴，降低信用卡準入門檻，致使大量假出現，形成了潛在的信用風險。
其次，欺詐風險也是信用卡風險中潛在的隱患。欺詐風險主要是由社會上的一些不法分子與特約商戶相勾結，通過更改掛失卡卡號等方式，騙取現金。或者是以偷竊，偽造身份證等其他方式取得信用卡后冒充持卡人進行欺詐消費。？ 而操作風險也是信用卡風險中漏洞缺失的一環。操作風險是指由于操作流程不完善、人為過失、系統故障等外部事件造成的損失風險。操作風險主要表現在，系統、人員發生出錯的狀況下，給信用卡業務的發展帶來了很多的障礙。有的商業銀行一味追求發卡數量，輕視信用卡的質量，防范意識淡薄。或是有的商業銀行在發卡時把關不嚴，不能按制度執行，后續管理乏力，對銀行卡支付結算系統缺少相應的風險防范措施，甚至出現內外勾結的現象，最終形成了后發性的操作風險。
二、商業銀行信用卡風險管理建議
了解信用卡市場的風險現狀及影響程度，就能夠科學的及時化解整個銀行卡業務容易形成的風險。目前，大多數商業銀行對銀行卡業務已經從不同的角度建立了較為完善的風險管理體系。那么如何去執行制度，降低風險，保證業務穩健經營，進而起到推動商業銀行市場的健康發展，提高經營管理水平，我們根據實際總結了以下幾點有關完善風險管理的建議。
第一， 對信用卡業務操作要完善制度化。對信用卡開戶、領卡、發卡、核銷等重要業務形成標準流程。建立崗位責任制，工作人員各司其職，必須嚴格審核申請人資料信息，逐一進行調查，嚴把審查關。利用公安證件查詢系統認真核實申領人真實身份、全面查詢申領人有無不良記錄和信用等級狀況。按照流程操作，可以通過電信部門查詢其所在單位電話號碼、單位地址，進一步核實企業的實際經營狀況。了解客戶單位性質、經營效益、薪資、職位等信息，以確保申請人的償還能力。同時，對資信狀況不高的客戶進行面對面的調查，確保每一張申請表可靠性。重點審查客戶填寫信息資料的真實性，確保新發卡的質量，對于有其他不良信用記錄的客戶采取禁止發卡等措施。
第二，風險監管要做到日常化。每日需通過帳務監控及時掌握商戶刷卡運營情況，對經營管理中出現問題的商戶進行重點監控。要堅持每日對清單進行盤查，逐筆查詢大額交易，對萬元以上金額或多筆大額異常交易進行電話核實，對出現異常交易行為的持卡人，可采取凍結賬戶或取消其用卡資格等措施。在每月信用卡到期還款日之前，對持卡客戶采取電話溝通或短信提醒等方式進行還款。
第三，對員工的操作流程要經常進行業務培訓。根據銀行實際業務，整合內部機構，并進行崗位調整，組織員工開展業務培訓，使每個風險管理人員均能掌握風險管理制度和流程，進一步提高員工業務水平。并對原有的規章制度等逐步進行完善。
隨著我國商業銀行信用卡業務發展迅速，信用風險帶來的損失正在逐步上升，為避免這一趨勢，應不斷完善信用風險的外部管理體系，降低信用風險整體指標，加強內部信用卡的審核業務管理，優化業務操作流程，運用科學技術提高信用風險控制水平。
參考文獻：
[1]陳春紅.我國商業銀行信用卡運營風險管理研究[D].安徽大學，2013.
（一）信用卡發放風險的概念
信用卡發放風險指的是金融機構在進行信用卡業務過程中，由于一些不確定的人為因素或客觀因素而給銀行利益造成損失的可能性。也就是說銀行在信用卡發放過程中，由于信用卡具有無抵押，非計劃性等特殊性質，所以有可能給發卡銀行帶來無法收回本金和利息的風險[1]。
（二）信用卡發放風險的類型
信用卡發放風險的類型有很多種，主要可以歸納為外部風險和內部風險。外部風險很顯然是由于所使用信用卡的主體造成的，這其中又包括了外部道德風險和經濟原因造成的風險。前者主要表現為信用卡客戶惡意透支，惡意欺騙，冒用他人信用卡，賬戶套現[2]等，后者主要表現為逾期償還。內部風險中又包括了操作風險和流動風險。前者是指銀行在進行信用卡業務辦理的流程中，由于操作不當，執行不嚴格，制度不規范從而給銀行帶來損失的風險。后者主要發生在經濟蕭條的時候，由于銀行資金鏈出現問題而給信用卡業務及其經營機構帶來損失的風險。
二、商業銀行信用卡發放風險管理的概念和環節
（一）商業銀行信用卡發放風險管理的概念
在市場經濟體制下，因為各種客觀主觀復雜的原因，商業銀行信用卡在發放中肯定會存在風險，為了將風險控制在可承受范圍之內，為了提高銀行的利潤，發卡銀行必須要對信用卡風險進行嚴格的管理。對信用卡風險管理的能力高低體現了該商業銀行運營效率的高低，也是商業銀行是否能最大程度盈利的關鍵。
（二）商業銀行信用卡發放風險管理的基本環節
對信用卡風險進行管理是一個環節多，時間長，任務重的過程。這其中的每一個環節都至關重要，一旦哪一個細節出現問題就可能對商業銀行的利益產生重大的影響。信用卡風險管理的環節主要分為一，授信政策制定及征信環節，授信政策的制定是所有環節的基本，一定要按照相關法律法規嚴格制定，然后根據所制定的政策對將要發卡的客戶進行嚴格篩選，核對其真實信息。二，授權和客戶聯系環節，這個環節主要是為客戶提供授權服務，以及在必要時刻及時聯系客戶的功能。三，監督管理環節，這個環節主要是當賬戶出現異動時，銀行需要對賬戶進行嚴密監控，對資產進行嚴格控制。
三、我國商業銀行信用卡發放風險管理的問題及解決措施
（一）商業銀行信用卡發放風險管理的問題
現階段盡管有關部門，金融機構越來越認識到對信用卡發放進行風險管理有重要的意義，但是由于信用卡業務發展迅速，信用卡業務辦理競爭激烈，在對其進行風險管理的時候還是出現了許多問題。
1.國家和有關部門沒有建立健全法律法規。這主要表現在國家對信用卡發放中風險管理制度的缺失，信用卡發放風險管理中的監控無法可依，對第三方機構的行為沒有嚴格規范，對壞賬銷賬系統缺乏有力的管理等。
2.商業銀行內部機制不完善。商業銀行內部機制不完善，主要是因為銀行管理部門及其工作人員對風險管理的意識不到位，一味追求眼前的利益卻沒有建立長遠的計劃。比如銀行在工作人員考核制度上只看中發卡人員發卡的數量；在對客戶進行篩選的時候因為沒有嚴格的監控而出現和授信政策不一致的地方；風險管理的組織體系和評估體系不完善，評估體系比較簡單，單一；在風險發生后對風險進行轉移和沖散方面的制度和能力都不夠[3]。
3.商業銀行內部信用卡風險管理方面的人員和技術不足。這主要是因為銀行沒有建立高標準的人才選拔機制，在對風險管理人員進行培訓的時候沒有嚴格按照相關法律政策進行，另外，商業銀行在信用卡評估技術，監控技術，轉移風險技術等方面還是存在欠缺。第三，是由于國家和有關部門沒有建立健全法律法規的原因。這主要表現在國家對信用卡發放中風險管理制度的缺失，信用卡發放風險管理中的監控無法可依，對第三方?C構的行為沒有嚴格規范，對壞賬銷賬系統缺乏有力的管理等。另外，個人征信體系的不完善也是造成銀行卡發放風險管理存在問題的重要因素之一。
（二）商業銀行信用卡發放風險管理的解決措施
解決信用卡發放風險管理中的問題可以參考國外的風險管理方式，需要國家政府部門，金融機構和金融行業工作者的共同努力。
1.制定并完善信用卡風險管理相關的政策。首先，國家方面需要統籌管理，在對金融市場進行經濟行政方面管理的同時，還需要用法律的手段對金融機構進行制約和管理，尤其是對當今銀行信用卡業務方面的管理。這就要求政府制定統一的信用卡風險管理標準，包括授信政策的規定，規范第三方服務機構的規章制度，個人征信體系方面制度的完善。
2.完善銀行內部的管理體系。銀行內部必須要建立一個統一的高標準的信用卡風險管理體系，首先需要建立完善的風險管理組織體系，健全風險評估機制和員工的考核機制。其次，還需要建立風險預警和檢測機制，風險發生后的轉移和消散的機制。另外，在對技術和人才培養方面也要建立完善的知識和人才培訓機制，銀行的營銷模式方面也要做適當的調整。
3.提高工作人員的風險管理意識和專業素質。銀行工作人員是信用卡發放風險管理最直接的管理人員，所以，首先必須要提高工作人員在信用卡風險管理方面的意識，這就需要銀行對其進行專業的培訓，而且這種培訓是實質性的，需要理論和實際相結合，并對培訓結果進行驗收。其次，工作人員的專業技能必須要提高，除了依靠先進的技術以外，還要求工作人員必須嚴格控制好每一個環節，注重細節，對信用卡發放全過程包括發放前對客戶的審核，發放后的監督，風險產生后的及時處理等都要認真負責。
（一）信用風險整體指標較低
與國外發達國家以及港臺地區信用卡風險指標相比，我國大陸地區發卡銀行信用卡的信用風險整體水平不高，大大低于同業的水平。其中主要原因有宏觀經濟的快速增長、居民可支配收入增加、信用卡在國內支付結算比例也逐漸增加和透支余額逐年快速上升等。相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統的先存再用的借記卡、儲蓄賬戶的金融理念仍然被大多數人認可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內還款。
（二）信用卡信用風險管理的外部環境仍需加強
近年來，我國信用卡產業的法律法規與政策環境在不斷改善，出臺了包括《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》等多項法律、法規和規范性文件，涵蓋了了銀行卡工作的全面部署、金融市場開放、金融創新、銀行卡交易風險控制等。這些法律法規的出臺促進了信用卡產業發展制度環境的進一步規范和優化。但是目前仍存在法律、政策環境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產業未形成清晰的組織模式、信用卡財務會計制度不健全等，需要進一步加強。
（三）發卡銀行信用風險在不斷積聚，逐漸進入業務發展的拐點期
國內銀行采取以發卡量作主要的經營目標，擴大市場份額和市場品牌。單純追求發卡量的粗放式經營模式和缺乏信用卡業務開展經營的狀況，導致各主要發卡行在經歷了2003年急劇擴張后，2004年信用卡信用風險普遍顯現，客戶服務、用卡環境等方面出現普遍不足。和國外銀行相比，我國商業銀行信用風險識別、計量和管理手段落后，大多靠人工來進行審批。與此同時，信用評分模型的應用并不廣泛，審批缺乏準確性，給后續的風險管理帶來很大的困難，也無法及時預測客戶的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風險的控制水平。
二、我國信用卡業務風險的成因
（一）社會個人征信體系不完善
從整個信用卡發展的大環境來講，目前我國個人征信系統還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負面信息的完整性、信用記錄的歷史數據積累量、實效性等都存在一些問題。目前，我國多數發卡銀行的信用卡征信審核及額度管理主要還依靠人工操作，程序煩瑣，不確定性因素多，可操作性差，動態跟蹤管理功能弱，在信用卡第一道風險防范關口上陷于困境。
（二）風險合作機制尚未建立
目前，我國銀行間的風險信息還未實現共享，而且風險管理標準不統一；銀行與稅務、公安等機構之間沒有很好的風險合作交流機制，缺乏相應的風險信息共享平臺。從單個銀行的角度來看，風險管理似乎是有效的，但因為來自其它渠道風險信息的缺失，造成風險敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實際的風險管理效率，造成非預期的風險損失。
（三）持卡人信用與銀行信息不對稱
持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準則的持卡人可能由于各種原因成為惡意透支者；其次持卡人的財務狀況具有不確定性，宏觀經濟走勢、持卡人所在行業的變化，財產突然損失或貶值甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務狀況產生影響。持卡人則可以完全掌握和熟悉信用卡業務，這種不對稱性決定了銀行所面臨的風險的不可控性。
三、我國商業銀行信用卡風險控制措施
（一）制訂切合實際的風險管理策略，增強控制風險能力
應從改善銀行資產結構和增強盈利能力的戰略高度來看待信用卡業務，要認識到信用卡業務經營成功的關鍵在于擁有強有力的風險控制能力；風險管理的目標是在可接受的風險級別下的收益最大化，而不是風險最小化。風險策略要與發卡行的經營管理水平、風險控制能力、市場和客戶狀況等有機結合起來。通過制定適當的信用風險管理策略并根據市場情況及時調整，運用科技和數理統計手段，探尋風險與收益的對應規律，將風險控制貫穿于產品設計、授信政策、審批發卡、交易監控、催收以及客戶服務的全過程，形成合理的風險-效益比，使業務收益在完全覆蓋風險損失的基礎上，保證應有的盈利空間。
（二）制定合理的授信政策，從源頭上控制風險
合理的信用卡授信政策，可以有效提高對總體風險的研判水平，對信用卡業務目標的實現至關重要。一個好的信貸政策，就是要找準產品拓展與風險控制兩者之間的臨界點。選擇適合發展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風險的有效措施之一。目前國內各主要發卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經常光顧的發卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發卡行只有根據自身的整體優勢和以往客戶群的素質，有針對性地鎖定信用卡產品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。
（三）加強征信審核業務管理，優化作業流程
我國信用卡業務起步較晚，社會信用環境不夠完善，信用法律法規建設滯后，加強信用卡征信審核顯得更為重要。信用卡風險的防范在很大程度上依賴于征信審核業務流程的健全和完善，發卡行應建立分散受理申請、集中征信調查審批和集中風險監控的運營體系；調整基層網點的角色定位，將基層機構職能定位于發卡營銷渠道，以前臺營銷宣傳、業務受理和客戶服務為主。征信審核業務流程應盡可能地科學、清晰并符合邏輯，對于與實際運行不符的操作應及時修正，對征信審核業務流程中的各個環節進行研究和簡化處理，壓縮對風險控制不起作用的無效環節。同時，在征信審核工作中應不斷總結和研究征信審核技巧，提高征信審核能力。
（四）建立風險預警機制，防范欺詐風險
發卡行可以借鑒國外成熟的信用卡風險管理系統，建立先進的風險預警系統，對持卡人的交易行為進行實時的監控。對開卡后立即連續取現或頻繁交易等異常情況做到及時跟蹤，加大對持卡人的監測力度。在風險案件防范方面，首先要建立風險案件處理預案，力求在第一時間和最小范圍內予以處理，杜絕風險的蔓延。對風險案件信息及時通報，跟蹤和監控風險案件的發展及解決情況，對已經發生的一些案例及成功的做法建立風險案例庫，實現風險經驗的積累和共享。必須有針對性地加強面向持卡人的安全教育和宣傳工作，培養其風險意識。
（五）建立有效的催收體系，完善催收手段
關鍵詞：信用卡風險；信息不對稱；法律支持體系
對我國銀行業而言，信用卡還是一項比較新興的業務，對信用卡業務風險控制管理的成敗在一定程度上嚴重影響著今后國內信用卡業務的健康發展。相對于銀行的其他業務，信用卡業務的風險管理既有共同點又有其特殊性和復雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關系復雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數據劃撥或壓單完成；再次，信用卡業務流程復雜，涉及環節眾多，風險存在于信用卡業務的每一個環節和每一個過程。因此，需要認真研究信用卡業務風險的特殊性，采取針對性措施來控制管理其風險。
1信用卡風險的類別
從來源上看，我國商業銀行信用卡風險可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風險，主要有四種表現形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強的信用卡犯罪手段，因而對發卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業銀行辦理掛失手續，利用辦理掛失手續到商業銀行止付這一很短時間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發放高利貸，從而達到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。
其次是來源于商家的風險，表現為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現的發票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網址。消費者難以識別互聯網商家的真偽，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發票，然后拿假發票向銀行索取款項。
再次是來源于第三方的風險，主要有六種表現形式：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結。二是復制。在賓館、飯店這類場所，授權環節通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發生于ATM設備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會在ATM插卡槽中置入微型讀卡設備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設備里非法安裝接收設備獲取，或計算機黑客通過攻擊網上銀行系統獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。個人身份信息如社會保險號碼、信用卡號碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網上罪犯可以破入虛擬叫款機，竊取商戶的網絡標信之后模擬商戶行為。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消費或取現，使銀行蒙受損失。
最后是來源于商業銀行的風險。商業銀行內部存在不法工作人員，他們往往會利用職權在內部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現金或持卡消費；或擅自超越權限，套取大額現金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現金等等。
2信用卡業務風險的原因分析
信用卡風險的形成既有來自虛擬經濟本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性。目前我國個人信用體系建設的滯后性，缺乏個人信用中介機構，信用卡的資信調查工作僅能依靠發卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業務的風險。
第一是發卡銀行和客戶之間信用信息不對稱。我國發展市場經濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發達國家。發卡銀行往往根據申請人的年齡、性別、職業、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。
第二是發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間信息不對稱。這主要是因為商業銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現。此外，如果各商業銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現狀卻是發卡行之間的風險信息非共享，風險管理標準也不統一。
第三是信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設計缺陷。在信用卡營銷的過程中，發卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質客戶不用花費多少代價就能冒充優質客戶而不被發現，優質客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質客戶輕易趕走。
3信用卡風險防范對策及建議
首先是建立適合我國國情的個人信用制度體系。發達國家從事個人信用業務歷史悠久，從管理模式、法律環境到具體操作都積累了不少經驗，建立了成熟的個人信用制度體系：個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險轉嫁等制度。但我們在借鑒的同時還應結合我國國情，我們的個人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應建立我們自己的個人信用制度。這可以從兩個方面入手，其中針對個人信用卡風險,建立良好的外部經營環境是關鍵。
其次是全社會統一起來防范個人信用卡犯罪。對個人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風險，不要輕易將卡轉借他人；使用信用卡密碼時要嚴格保密，切忌用生日、電話號碼等簡單數字作密碼；持卡人一旦發現信用卡遺失或失竊，應在最短時間里辦理掛失手續。信用卡犯罪，其實很多時候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復印件，有些銀行的審查制度不是很嚴等等。因此，中國目前在銀行內部信息與外部信息系統需大力建設。
最后應該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個人信用卡風險管理制度是一項非常龐大的系統工程，需要各有關政府部門、中央銀行、商業銀行、個人信用中介公司等機構密切合作，協調配合，因此必須依靠政府以法律手段強制推行。國家要盡快頒布實施個人信用制度法規及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主客體的權利義務及行為規范做出明確的規定；同時明確個人信用制度的主管部門和各部門所負的職責，合理分工，嚴格獎罰措施，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內合理運行，規范發展。
參考文獻
【關鍵詞】信用卡；信用卡風險；風險管理
一、我國商業銀行信用卡業務風險管理存在的問題
（1）法制環境和信用體系的缺陷。2004年初我國建立個人信用信息基礎數據庫，同年12月中旬實現聯網式運行。雖然全社會的信用體系已經建立，但是與之相關的法律法規尚待健全。雖然中國人民銀行對卡種管理、收費方式及公平競爭等問題也出臺過相關指導性政策，但是針對信用消費的保護、對特約商戶犯罪行為的規制、對個人信用資料和隱私權的保護、對銀行債權的保護以及對惡意透支人的嚴懲機制等，我國都還沒有具體的法律規定。從整體上看，缺乏一部詳細的、可操作的法律來規范發卡機構、持卡人和特約商戶之間的權利義務關系。（2）內控體系建設的缺陷。目前，國內商業銀行信用卡經營管理結構正在發生巨大的變化，逐漸由“總行信用卡中心――一級分行信用卡中心――二級分行信用中心”三層各級獨立核算和管理的模式向“總中心――分中心”二層全國統一核算和管理的模式轉變。現在較以前的三級獨立核算和管理模式有了較大的進步，但還存在著缺陷。如客戶服務部、市場營銷部、計劃業務部和監控部既歸屬于業務部門，同時也受風險管理部的控制。這明顯是“多頭管理”，不僅是管理成本的浪費，也容易造成風險管理部門和業務部門之間的矛盾，使其互相指責，推卸責任。就風險管理部本身來看，其內部的部門設置還不夠明確，分工不夠細致。（3）風險管理技術不完善。我國主要商業銀行個人信用評分表的調查指標和項目都是借鑒國外商業銀行，并結合我國實際情況設計而成的。然而，這些指標體系的相關項目存在一定的缺陷。如個人自然情況中的婚姻狀況項目包括已婚有子女、己婚無子女、未婚、其他四項，其中沒有突出離異對個人信用的負面影響。在考慮單位性質這一項時，還應考慮到規模、企業變化情況等項目。現在發卡銀行注重個人信用靜態指標較多，這些指標己經得到了普遍的認同。而反映個人歷史的動態指標，如信用卡的償還記錄和失信記錄等關于持卡人信用狀況的重要信息的涉及則不是太多。（4）風險補償機制不完善。一是信用卡風險準備金的稅前提取比例較小、提取頻率低。這種規定無法實時反映信用卡的高風險的特性，加大了發卡機構的運營成本。二是信用卡壞帳核銷的程序、規定過于嚴格。造成信用卡的風險逐年累積，不能及時消解風險。三是為銀行卡組織的銀聯缺乏必要的準備金制度保證支付的安全運行。隨著發卡機構的不斷增加，難免會發生某些發卡機構因資產質量不佳、經營不善等問題，出現支付能力困難的風險隱患，銀聯目前無權向成員機構收取任何形式的保證金或擔保品。
二、我國商業銀行信用卡業務風險管理的應對建議
（1）構建我國個人信用制度。我國應借鑒FICO個人信用評分系統來建立和完善我國個人信用制度。第一，建立一個準確公正的個人信用檔案。第二，要設計一個科學透明的信用分模型。第三，要明確儲蓄并不是個人信用的關鍵因素。此外，建立我國個人信用制度需要法律的保障。為建立個人信用檔案而收集的個人信用資料屬于個人隱私，國家應當對個人信用數據的收集、個人信用分數的評定、個人信用數據的使用和披露做出明確的規定，對于各種違規以及破壞公民隱私的行為，規定制裁措施。（2）加強金融立法，健全信用卡相關法律。以信用卡業務較為發達的美國為例，消費信貸和信用卡相關法律有：《高利貸法》、《貸款實情法》、《公正信用記帳法》、《信貸機會均等法》、《公正資信報告法令》、《公正索回債款行為法》等，這些法規對信用卡業務的規范發展具有舉足輕重的作用。我國應加強立法，利用法律明確持卡人及銀行的權利與義務，明確信用卡犯罪、違約的概念及范疇，明確違約的責任與處罰等是保護銀行利益、這也是防范信用卡風險的根本保證。（3）強化對商業銀行信用卡業務的監管。中國人民銀行和銀監局應定期組織開展對轄區內商業銀行銀行卡業務的風險檢查，尋找銀行卡的合規風險、操作風險等方面存在的問題。商業銀行必須堅持按月與信用卡客戶進行對賬；強化發卡監管，避免銀行為了爭搶市場份額過度競爭，放松對特約商戶安裝POS機具的準入條件，或者降低對同類特約商戶的收費標準；商業銀行須進一步加強對特約商戶的日常檢查和監控，對商家特別是對收銀員如何規范劃卡消費行為進行必要的培訓和教育。
參 考 文 獻
[1]貝爾納德?列特爾．《貨幣的未來》．新華出版社，2003
[2]陳波．對完善信用卡交易法律制度的探討．福建金融．2010
[3]曲曉．關于當前我國銀行信用卡發展策略幾點思考[J]．企業導報．2010（6）
關鍵詞：商業銀行；信用卡；風險管理
一、我國信用卡風險現狀
信用卡是一項規模決定收益的業務，龐大的客戶規模是提升效益、抵御風險的前提和基礎，從國內發卡市場看，跑馬圈地的時代已經過去，目前信用卡市場的競爭已進入精耕細作的階段。目前重發展、輕管理，重營銷、輕貸后，重業績、輕風險，重激勵、輕約束的現象依然存在，一定程度上影響了發卡策略的持續性和相對穩定性，埋下了不少風險隱患。隨著業務規模的快速增長，發卡行必須未雨綢繆，采取堅決有效措施，既要發展業務，也要控制風險，最終目標是在實現利潤最大化的同時，將風險控制在合理范圍內。
二、信用卡業務面臨的主要風險
（一）欺詐風險
不法分子利用非本人身份證件或偽造身份證件，冒用他人身份申請信用卡，領卡后大量使用，造成發卡行經濟損失。此外，還有不法分子使用虛假信息獲取較高的信用額度，惡意透支使用，使得銀行蒙受損失。
（二）持卡人的信用風險
客戶申請信用卡時，銀行只是依據客戶當時的經濟狀況及信用程度而發卡，一旦持卡人的經濟狀況發生變動，無力償還已透支的款項時，銀行就有蒙受損失的風險。此外，還存在持卡人在信用卡申辦時期，故意虛假夸大自身的信用情況，通過提供不真實信息資料以提高授信額度，并通過過度消費、刷卡套現等方式進行惡意透支，給銀行造成損失。
（三）特約商戶的風險
特約商戶風險主要是特約商戶與持卡人或其他第三方勾結，通過虛假交易，套取銀行信用卡資金的行為。此外，特約商戶風險還包括持卡人拒付風險，主要是指特約商戶突然失蹤，信用卡持卡人提出拒付，收單行因無法調單而可能蒙受損失的風險。上述風險主要集中于申請資料不實的虛假商戶或經營規模小、經營地頻繁變動的高風險商戶。
三、信用卡業務主要風險成因分析
（一）發卡行為爭取客戶審查機制不嚴
作為信用卡發卡營銷人員，必須做到“親見本人、請見身份證原件，親見本人簽名”，但部分銀行為快速擴大發卡規模，放松對“三親見”的管理，網點營銷人員及直銷人員在受理調查環節的真實性核查不到位，信用卡申請人個人資料填寫也流于形式，埋下信用卡虛假申請風險隱患。而發卡行在后期的審查中，只能依靠通過電話核對等方式進行，無法保證核對情況的絕對真實可靠。
（二）發卡行和持卡人之間的信息不對稱
一是由于持卡人對自身經濟狀況和資信水平比發卡銀行更為了解，因此在信用卡業務中，持卡人處在信息優勢地位，發卡行處在劣勢地位。宏觀經濟不景氣、持卡人所在行業衰退或單位效益下滑、個人財產損失或貶值甚至持卡人身體狀況欠佳都會對持卡人預期收入產生不利影響，而這些影響是隨機發生的，銀行無法預測持卡人經濟狀況的變化。二是發卡行受理調查人員如無法順利采集并驗證申請人的社保、住房或汽車等重要資信信息，未對其職業、收入狀況進行有效評判，只注重申請資料的完整性，將誤導審批人合理化授信，可能對申請人授予過高的授信額度，形成信用風險。三是發卡行受技術支撐、人員配備和客戶忠誠度等多種因素影響，持卡人工作單位、家庭地址、聯系方式等信息發生變化后，發卡行無法及時更新持卡人信息，導致銀行與持卡人失去聯系，形成風險隱患。
（三）特約商戶風險成因
由于商戶業務對中間業務收入貢獻不明顯，部分銀行對其基礎管理不夠重視，商戶收單業務的人員少，兼崗現象普遍，如果對商戶入網審核不嚴、商戶準入所需“三證一表”等實名制基本要求未落實，對商戶自行轉借機具的行為沒有嚴格監督和管理，就將造成較大的信用卡套現風險或拒付風險。
四、信用卡業務風險對策
為有效防范風險，各發卡銀行都應設有信用卡風險管理部門并配備相應崗位專職人員，并從信用卡的受理、調查、審查審批、透支監測、風險化解等環節，強化人員管理、制度建設和科技支撐，實行統一的授信和風控政策，建立前臺營銷、征信審核、貸后管理的全流程風險控制體系。
（一）進一步規范營銷行為，把好準入關口
發卡行應從受理客戶申請的源頭入手，加強申請資料、客戶意愿、資信狀況等規范化收集和審核，必須嚴格落實“親見本人、請見身份證原件，親見本人簽名”，嚴把信用卡風險管理的第一道關口。同時，將“三親見要求”貫穿在各類制度流程文件、各類培訓、各類渠道營銷中，并大力開展相關培訓。
（二）加強審批管理
發卡行應建立完善的征審制度并確定客戶準入標準，對申請人資信水平和還款能力進行盡職調查。同時，強化審批環節的風險意識，嚴把準入關，堅持理性審批、控制風險的審批思路。
首先，審批人員原則上對判定符合準入條件的客戶，應重點通過客戶所從事的行業、年齡、收入以及資信情況，并參考申請人配偶的收入及信用情況，綜合判斷客戶的還款能力和還款意愿，從單一準入標準的判斷到風險組合式評價，根據客戶資質及需求合理授予額度。
其次，發卡行應建立例會制度。通過審批例會學習審批政策、通報審批過程中發現的典型風險案例及進件不規范的行為，及時總結、歸納、共享、通報，提示營銷風險， 提高征審人員反欺詐、反偽冒的能力。同時，通過定期開例會的方式，統一審批人對政策的理解及把控，提高授信政策執行力和防范風險的能力。
（三）建立風險預警制度，注重業務過程的風險控制
堅持風險監控和風險分析，定期對信用卡客戶群體進行監控和分析，發現風險隱患及時進行預警。同時，建立特約商戶和信用卡消費交易的日常監控機制，加大對涉嫌套現商戶和持卡人的雙向打擊力度。對存在可疑交易的商戶，立即上門實地查看并進行調單，經核實為套現商戶后，立即采取措施進行關停；對于存在可疑交易的持卡人，應及時采取警告、降額或停卡等相關措施進行處理。
（四）加強商戶管理
一是要加強商戶收單業務人員機構建設，落實專人負責商戶拓展與維護、商戶審批、商戶清算與爭議處理、商戶機具管理、商戶風險管理等，加強商戶收單業務全過程管理；二是嚴把商戶準入關，落實特約商戶實名制，在商戶簽約前，親見工商、稅務部門頒發的有效營業執照、稅務登記證等要件原件并對商戶經營場所開展實地調查，從源頭控制商戶套現、欺詐等業務風險；三是要建立商戶現場檢查制度，強化商戶的維護及現場檢查工作，同時對于長期不活動且后期無望激活的商戶、低零扣率商戶要盡快清理，防范商戶風險于未然。
（五）加強貸后管理
發卡行應落實人員做好貸后管理工作，并設置貸后管理崗負責信用卡貸款用途及資金流向監測、逾期客戶催收、不良賬戶成因分析等工作；同時，加大風險客戶管控力度，對逾期賬戶提前介入催收，不良貸款賬戶落實一戶一策措施；加強不良貸款客戶特征分析，及時反饋前端營銷及審批部門，形成閉環風險管理機制。對于對額度較大，情況較特殊的案例，必要情況下，可通過律師信函、公安偵查、法院訴訟等司法手段，加大不良透支催收力度，及時收回透支欠款，最大限度挽回透支損失。（作者單位：中國建設銀行四川省分行信用卡中心）
參考文獻：
[1]陳開方.國有商業銀行的信用風險管理研究[M].武漢理工大學出版社.2010.5，23-49
