時間：2024-03-19 14:57:17
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一、引言
網絡信息技術在金融領域的廣泛應用極大地推動了傳統金融產業的創新與變革。移動支付就是網絡信息技術與金融產業融合的重要成果。根據數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強大的數據意味著今后幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點，移動支付逐漸滲透到國民經濟生活之中。極速發展之下，移動支付的風險也隨之日益增加。我國移動支付行業的發展目前存在著多重風險，進行適當的風險防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進移動支付行業向著更加成熟穩定、健康有序的方向發展，我們亟待研究相應的風險防范措施。這對于互聯網金融乃至國民經濟都有著不同凡響的意義。
二、移動支付的產業鏈構成
移動支付的風險存在于其整個過程的方方面面，眾多風險相互影響，了解移動支付產業鏈中的每一個角色，有助于全面認識這些風險（表1）。表1移動支付風險存在的環節
移動支付產業鏈角色定位移動運營商連接金融機構、服務提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強大的資金支持，通過手機號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設備提供商為移動支付平臺提供設備服務，滿足用戶實現移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業務問題移動支付服務提供商移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當第三方獨立支付方，具備協調與整合能力，為用戶提供市場反應效果良好且適合的移動支付服務商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復雜流程，提升客戶滿意度，從而擴大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發展的重要因素三、移動支付風險
近年來，移動支付發展日新月異，支付寶、余額寶等網絡支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風險同樣不容小覷。為對移動支付風險進行更好的防范，有必要對其進行梳理與分析。
（一）政策風險
移動支付作為新興業務，缺乏行業規范。監管政策方面，移動支付處于電信增值業務與銀行增值業務――中間業務的交叉地帶，有著不同的業務類型。在管理過程中，根據其不同的業務類型，需要適用不同的政策和規范，不能一概而論。準入政策方面，國內非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業務必須接受金融監管，從而提高了市場的準入門檻。
目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則、《支付機構預付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術標準》等，但總體上看，此類規章大多以框架為主，缺少具體實操性內容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風險是移動支付業務發展無法回避的障礙。
（二）技術風險
移動支付的技術風險是指由于技術原因為移動支付帶來的風險，如因移動支付系統發生技術性故障導致支付進程中斷、交易暫停、轉賬不暢等。移動支付技術的快速發展具有雙面性。一方面，移動支付技術的發展強化了移動支付的安全技術水平，促使移動支付業務與模式不斷創新，推動移動支付技術行業的高速發展；另一方面，移動支付技術的的發展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進行金融犯罪的技術水平不斷提高，加大了移動支付的技術風險。
移動支付技術風險主要包括技術安全風險和技g開展風險。技術安全風險是由于使用某項技術所帶來的安全風險，技術安全風險主要由數據傳輸的安全性風險和用戶信息的安全性風險組成。技術開展風險是移動支付運營主體因選用技術不當而導致的與產業鏈及移動終端間存在的兼容性問題。
（三）金融法律風險
移動支付中容易引發的金融法律風險主要包括沉淀資金風險和洗錢風險。
沉淀資金風險。沉淀資金如何進行存管，存管期間產生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據進行規范。移動支付機構擅自挪用資金而有可能產生的一系列后果等將有可能引發金融法律風險。
洗錢風險。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時間短，頻率大，使得移動支付業務難以被監督以及監察。部分不法分子利用這些特點進行不當收益的漂白活動。
（四）監管風險
作為新興產業，移動支付的發展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機，各參與方均加速創新，其中，第三方支付機構不斷推出新的支付方式與手段，這為當局者進行監管帶來一定的挑戰與困難。多年來，我國移動支付的監管一直滯后于移動支付的發展，主要體現在以下三個方面。
一是監管的法律依據制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當前適用于移動支付的規章制度大多是用來規范我國電子支付領域和非金融支付領域的規章制度，且其大部分以框架為主，缺少實操性內容。此外，此類文件都經由央行或銀監會制定，法律層級較低，對于整個移動支付行業缺少一定的強制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規章制度來對移動支付領域進行強有力的監管。
二是監管主體不明晰，監管存在真空區域與交叉區域。移動支付的產業鏈長且復雜，其中央行、銀監會、工信部、財政部、工商總局等多個部門都有權力對移動支付中的一個或多個環節進行監督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監管起牽頭作用，因此會出現監管職責分工不明確，監管范圍出現交叉等情況。
三是行業自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個權威的全國性移動支付行業協會來應對移動制度行業中出現的自律性問題。
（五）信譽風險
客戶要求金融機構能夠持續提供安全、準確、及時的移動金融服務，并且對于運行商的服務質量也有保障要求。在移動支付產業鏈中，各個角色共同支撐著移動支付的信譽體系，在正常運營中其中任一環節出現問題，都會引發嚴重的信譽風險。
四、移動支付風險防范建議
如何一方面悉心保護移動支付的創新精神和服務于大眾的有益性，另一方面維護移動支付行業健康發展、保護消費者合法權益、及時懲辦違法犯罪，是移動支付風險防范所面臨的難題。基于此，應從完善法律法規、加快協同監管體系建設、加強產業合作三個方面應對移動支付風險。
（一）盡快完善相關法律法規
我國的移動支付起步較晚，尚處于發展階段，相關法律法規與制度體系建設都不完善。為了促進移動支付行業的健康發展，應當結合我國移動支付的實際發展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規，并制定移動支付的市場準入與退出制度。同時加大對網絡犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權益部門應修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全移動支付交易消費者權益保護機制。
（二）加快協同監管體系建設
作為一種新型的支付方式，移動支付的產業鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業監管呈現分業監管，但移動支付急需建立協同監管機制以促進產業發展。首先，要根據法定職權，明確移動支付產業中各角色的職責與分工；之后，共同協定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業務的長遠發展提供完整的管理方法。
（三）加強產業協作
我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰的情況。2012年，在移動支付行業標準的督促下，跨行業的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發推出近距離無線通信技術，從而保留客戶。而在這種環境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。
為了促進移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運營商之間應協調各方利益，從而加強合作共贏。而監管層應積極培育開放共享的競爭環境。
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關鍵詞： 移動支付； 商業模式； 產業鏈
移動支付，也稱手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。
一、發展現狀
我國的移動支付開始于1999年，由中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進行移動支付業務試點。短短十幾年，我國的移動支付已由最初的手機銀行服務發展成較為成熟的商業模式，大致可分為4種：
以移動運營商為主的商業模式。這種商業模式是中國移動、中國電信、中國聯通三大運營商在與消費者進行交易時，直接從用戶花費中扣除交易費用或者在專門的移動支付賬戶中扣費，銀行等金融機構不參與交易，例如手機支付和手機錢包等。
以銀行為主的商業模式。這些年，各大銀行借助移動運營商的網絡傳輸，充分挖掘手機銀行客戶，將手機與銀行賬戶進行綁定，在手機銀行上面附加移動支付功能，比如話費充值、購物、小額取現等等業務。
以銀聯為主的商業模式。銀聯是我國銀行卡信息交換網絡的金融運營機構，借助原銀行的網絡體系實現各銀行的相互聯通，對整個移動支付業務的發展起到促進作用。不僅如此，銀聯也開發自己的手機支付產品，諸如“閃付”。
以第三方支付機構為主的商業模式。第三方支付機構在產業鏈中是獨立于移動運營商和金融機構的，利用移動運營商的網絡和銀行的結算資源，在移動支付中進行身份驗證和支付確認，為整個交易進行擔保，如公眾熟知的有支付寶、財付通等。
二、存在問題
移動支付作為一種新興的支付方式，目前為止還不完善，依然存在很多問題，主要如下：
（一）安全問題
在移動支付的整個過程中，涉及主體多，環節多，安全問題自然成了服務提供方和用戶共同關注的重要問題，是影響移動支付業務發展的關鍵因素。
對于移動支付的提供方而言，主要存在兩個問題：第一，目前關于移動支付的技術標準尚未統一，存在多種移動支付的解決方案，不同的技術標準平臺構建的移動支付業務流程之間又存在內生性沖突，加之各主體出于自身利益考慮不想放棄自有方案，使得支付安全得不到相應的保障；第二，移動支付中的無線通信安全技術仍然不成熟。雖然無線安全技術發展迅速，但是電子商務的支付環境也日益復雜，且移動支付終端設備的無線通信安全技術本身存在諸多漏洞，移動支付業務的安全系統易受黑客的惡意攻擊。
對于用戶而言，安全問題就顯得更加重要了。移動支付是比較新的事物，用戶對于移動支付過程中的風險認知還不完全，不少用戶都收到過垃圾短信、詐騙短信，甚至遇到過詐騙行為，而在支付過程中又涉及到資金和個人隱私，加之用戶的防范手段相對有限，進一步加深用戶對于移動支付安全性的擔憂。
（二）運營商和金融機構缺乏合作
通信運營商、金融機構和第三方支付機構是移動支付產業鏈中的三個重要主體。其中，通信運營商擁有龐大的手機客戶資源和開展支付活動的技術基礎，但通信運營商的用戶信用管理卻較弱；金融機構具有豐富的金融管理和支付渠道，有廣大用戶的信任，但移動支付業務卻不是金融機構的主營業務且金融機構無移動通信技術；第三方支付機構作為金融機構和通信運營商之間的中間平臺，擁有移動終端資源，但市場管理經驗、資金運作能力、客戶管理能力又是第三方支付機構的缺陷。各主體各有優勢劣勢，都想成為產業鏈的主導者，但出于自身利益考慮，各主體之間的競爭大于合作，協作關系松散，利益分配失衡，各類資源得不到有效整合，造成了極大浪費。
（三）政策法規問題
近些年來，移動支付的快速發展受到我國現有法規政策的限制，表現在以下幾個方面：第一，法律法規的更新速度遠遠比不上移動支付業務的發展速度，導致第三方支付、小額支付等在實際操作中暴露諸多問題；第二，移動支付執法力度不足，由于在現有法律法規框架下移動支付雙方權責不夠明晰，使得移動支付提供方可通過復雜的格式化合同巧避責任；第三，監管體系尚未完善，目前出臺的監管措施更多的是針對電子支付或支付服務整體的，專門針對移動支付的有效的行政監管措施依然處于缺失狀態。
（四）用戶接受度低
目前我國手機用戶對移動支付的普遍接受程度還較低。原因主要有兩個：第一，我國在經濟建設中重物質輕信用，社會信用體系建設不完善，短信詐騙事件時有發生，使得用戶對于移動支付的信心不足；第二，很多用戶對于移動支付本身的認知有所欠缺，對移動支付的操作流程還不太熟悉，仍然習慣使用傳統的現金支付方式。因此，若要養成廣大用戶的移動支付習慣還尚需時日。
三、對策建議
（一）安全方面
要解決移動支付的安全問題，提高交易安全性，一方面要從移動支付的提供方入手，產業鏈上各主體共同協作，在全國范圍內制定統一的移動支付業務標準體系，消除目前多元化的標準，從而也可以降低各主體的研發成本和交易成本。除此以外，要加速無線網絡通信安全技術的研發，通過不斷創新移動客戶端的安全認證方式和網絡傳輸過程中進行數據加密等技術手段建立完善的識別系統，強化業務安全性，以適應電子商務復雜多變的環境，以此保障用戶的資金以及個人信息安全。
另一方面，積極防范和打擊犯罪，充分研究可能存在的移動支付犯罪形式，做好預防工作，讓用戶放心使用移動設備進行支付購買。同時可向用戶宣傳常見的犯罪手段和防范措施，提高安全意識，例如在移動設備中安裝安全軟件、使用較為復雜的密碼、瀏覽安全的網頁等。
（二）加強合作
針對移動運營商、金融機構和第三方機構各自為政，浪費資源的現象，應加強三方的合作，構建金融機構與移動運營商合作、第三方支付機構協助支持的有效模式，建立獨立的移動支付平臺，三方共同合作開發移動支付產品，明確三方定位，各司其職的同時資源共享，優勢互補，積極推進產業鏈的升級，通過創新增值服務的方式來調整三方利益分配的關系，提高產業鏈的運營效率，實現產業鏈上合作共贏的局面。
（三）政策法規方面
我國相關部門應加快移動支付法規政策的完善工作，明確通信業務產業和支付服務產業的發展政策，對移動支付涉及的各個主體的職責進行確定，建立規范的市場秩序和行業標準，包括準入政策、監管政策、服務政策等等。可借鑒日本、韓國等國的先進經驗，通過移動支付消費退稅等政策積極引導移動支付的發展。要盡快出臺具體的移動支付監管辦法，強化客戶身份識別和大額的、可疑的支付交易的監測。
（四）培養用戶使用習慣
為了提高用戶對移動支付的接受度，改變用戶的消費支付習慣，可從重點人群、重點行業、重點業務切入推廣。首先是重點人群，年輕人追求時尚新鮮，接受新鮮事物的能力強速度快，可從年輕人群體開始逐步向全社會推廣；其次是重點行業，可在與生活息息相關的行業，例如水電費繳納、超市購物等場合推廣移動支付產品；最后是重點業務，可立足于消費者的消費習慣，先推廣小額支付以建立信任，在此基礎上再推廣高端消費和大額消費，逐漸通過技術創新和產品創新來引導消費者的支付習慣。
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寅虎卯兔，虎年將逝，兔年即至，馬上又要過春節了。還記得多年前的春晚上，朱時茂、陳佩斯上演的小品《主角與配角》，逗樂了全國觀眾，將紅花與綠葉的關系刻畫得入木三分。
在過去的這一年，從標準到方案，從產品到應用，從競爭到合作，移動支付一片風生水起，產業鏈的核心成員懷揣著扮演主角的心思，上演了一出競合博弈的精彩大戲。
支付讓生活更輕松
電子銀行、手機錢包已經讓移動支付悄悄走入我們的生活。在讓人們的生活越來越輕松的同時，移動支付也成為最具吸引力的潛在市場，成為業界的焦點。
中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛民在第四屆中國支付發展峰會上介紹，我國現在的金融服務資源還相對不足，便捷性也不夠。《中國銀行業監督管理委員會2009年年報》的數據顯示，2009年末，中國人口超過13.3億，銀行業法人機構達3857家，營業網點近19.3萬個，從業人員約284.5萬。但從人均銀行服務資源看仍是不足，平均一個網點對應7000人左右，一個銀行從業人員對應490人，如果僅算柜面服務人員的話，平均一個柜員至少要對應1000個客戶左右。在廣大農村地區和貧困地區，金融服務資源更有限甚至為零。我國目前仍有2000多個鄉鎮沒有金融機構網點，屬于金融服務的空白地帶。
銀行網點服務不僅資源有限，在時間便利性方面也有限，并不能提供全天24小時服務，通常是從上午9點到下午5點。ATM機和網上銀行等自助設施的資源也相對有限。2009年末，全國ATM機約21.49萬臺，平均每臺ATM對應6210個人。
都說現在人們出門時，鑰匙、手機、錢包一樣都不能少。如果忘帶鑰匙也許得到下班時才發現，但如果忘帶手機，5分鐘內就會發現。隨著人們對手機的依賴性越來越高，移動支付必將更加普及。
而移動支付有著深厚的用戶基礎。工業和信息化部的數據統計顯示，截至2010年9月，我國國內手機用戶達8.33億戶，普及率為62.5%，并呈現不斷上升的趨勢，為移動支付業務發展奠定了良好基礎。中國銀聯的統計數據顯示，截至2009年底，我國已發展移動支付用戶1.47億戶，其中與銀行卡關聯的移動支付約2200萬戶，剩余的1.25億則采用移動話費賬戶代扣的方式。
歐陽衛民介紹，具有頻率極高、金額很小等特點的小額支付、微支付與居民生活密切相關，現在仍然以現金方式完成。雖然，像北京市的交通一卡通等微支付方案已得到了很好的應用，每天交易達1600萬人次，但絕大部分日常生活中的微支付，如超市、便利店、停車場、小商品市場、菜市場的支付等問題沒有得到解決。歐陽衛民認為非現金支付工具在微支付領域的缺位以及移動支付終端的低成本投入和處理環節的便利性都將引導消費者選擇移動支付。
從競爭到合作
目前，移動支付產業鏈的核心成員包括金融機構、電信運營商、第三方支付平臺。三種角色之間有競爭，也有合作。
銀聯和各商業銀行擁有眾多的客戶，其優勢是基于完善的支付服務基礎設施，為用戶提供可靠可信的賬戶管理、結算和清算功能。目前，我國的大、中型商業銀行都有手機銀行，提供短信通知、賬戶查詢、資金轉賬繳費等服務，并都在廣泛與移動運營商合作開發手機近場支付。而中國銀聯利用銀行卡信息轉接平臺，充分發揮聯接優勢與銀行、移動運營商合作，積極推進了移動支付受理終端的布放和改造。
移動運營商則擁有安全的通信渠道，擁有龐大的手機用戶資源和便捷的服務終端。近年來，中國電信、中國移動和中國聯通在移動支付領域都有成功的實踐，如中國移動的手機錢包業務；電信在浙江、四川試點的手機小額支付；聯通和交通銀行合作推出的聯名IC借記卡，在上海世博園內實現了“機不離手、一刷即付”的功能。
而第三方支付平臺是移動支付產業鏈的創新生力軍，它們具備超強的用戶親和力，其優勢在于能夠提供更符合用戶支付習慣的創新業務。例如支付寶除了具有網上購物支付功能外，還能實現水、電、氣費等的網上繳費功能。
如果產業鏈以金融機構為主導，目前主要是以銀聯為主，實際上是由中國銀聯向用戶提供移動支付服務，電信運營商只作為管道存在，或者中國銀聯繞過電信運營商，直接向最終客戶提供移動支付業務。
如果是以電信運營商為主導，那么電信運營商既是移動支付業務數據傳輸網絡的提供者，又是移動支付賬戶的管理者，電信運營商直接向用戶提供移動支付服務。
如果是以第三方支付平臺為主導，那么就是第三方支付平臺利用電信運營商的通信網絡資源和金融組織的各種支付卡，進行支付的身份認證和支付確認。目前，國內支付寶、易支付等已經開展相關業務。此時，電信運營商作為管道存在。
2010年，移動支付產業鏈主導權的爭奪非常激烈，尤其是中國銀聯、中國移動、中國電信和中國聯通，“四大金剛”之間的縱橫捭闔。在現場支付場景中，中國移動選擇了RFID-SIM技術，中國電信和中國聯通選擇了SIMPass技術，而中國銀聯選擇了智能SD卡解決方案，各方都試圖掌控產業鏈主導權。關于標準之爭，2009年中國移動主推2.4GHz，而其他家都是采納13.56MHz。經過一年多的標準之爭，在主管部門的協調下，有消息稱，中國移動已經轉向采納13.56MHz技術方案。業內人士揣測，移動是迫于應用的成本壓力才轉變的，因為銀聯主導的手機支付標準適用于大部分現有的POS終端機，而推2.4GHz標準則意味著要花費巨大的成本改造POS機等終端。
縱橫捭闔 2011繼續
眼下，在相關主管部門的協調下，合作是移動支付領域的主旋律。但有著各自的博弈籌碼和戰略打算的三方成員，勢必會在2011年的移動支付市場上繼續合縱連橫，相互牽制。
運營商要穩穩把握第三波產業浪潮。中國電信廣州研究院專家委員會委員張文安在不久前舉行的2010移動支付跨年高層論壇上闡述了移動支付對于電信運營商的重大意義。“它是通信產業發展第三波浪潮，是繼話音業務、信息娛樂類業務之后，運營商的下一個運營和盈利中心所在。”張文安介紹，日本最大的電信運營商NTT DoCoMo就把移動錢包看做拉動移動通信增長的第三波主要力量，不斷推出支持錢包功能的手機，使用戶一直留在網內，從而保持了大量的話務量和業務收入。
可以預知，移動支付這塊蛋糕必將是電信運營商爭奪的焦點。圍繞個人衣食住行等各方面的交易需求，運營商必將通過移動支付把移動通信融入到用戶工作生活的方方面面。
銀聯繼續網聚產業鏈的力量。中國銀聯產品創新部資深經理嵇文俊在論壇上介紹，手機支付現在其實還很難盈利，只有用戶量和交易規模達到一定數量級才有可能盈利。在目前很難盈利的情況下，產業各方參與的動力是移動支付的大好前景，大家要規劃好各方職責、分工定位和利益分配，才能更好地推進產業發展，這非常復雜，非常困難。
同時，嵇文俊強調，沒有人是為了支付而支付，一定是需要解決什么問題。因此，搭建良好、易用的手機應用環境是最關鍵的問題。產業各界應該把力量集中起來，打造應用商城，完善現場支付環境。對銀聯而言，通信運營商是目標一致的合作伙伴。銀聯希望通過推廣手機支付擴大交易規模，獲得更多的交易手續費。而運營商則是為了獲得更多的增值服務收入，其前提也是更大的移動支付市場規模。運營商出用戶，銀聯出終端，它們有動力共同打開市場。
【關鍵詞】移動支付農村地區金融服務
移動支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務進行支付的一種金融服務方式。當前我國的移動支付大致分成兩大類，移動遠程支付和手機現場支付。所謂移動遠程支付，是指用戶利用網上銀行、短信支付、手機銀行等方式進行支付或者轉賬，這種方式因為可以由用戶自行操作，因此也是目前應用最廣泛的。而現場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機刷卡等通訊手段進行現場結算的方式，這種方式目前對設備和技術的要求較高，其應用相對少一些，尤其在偏遠的鄉村地區更為少見。
一、農村地區推廣移動支付的可行性分析
（一）農村金融需求的不斷增長
隨著三農政策的不斷利好，國家對于廣大農村的政策支持力度越來越大，農村經濟取得了很大的發展，農民收入也大幅提升。根據調查統計數據來看，扣除價格因素增長的影響，我國農村居民2014年人均純收入9892元，增幅達到9.2%，相對于城鎮居民收入僅有6.8%的增幅，農村收入增長態勢發展迅猛。同時，伴隨著新型農村合作醫療和農村最低生活保障制度的普及，廣大農民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農民強烈的金融服務需求日益多元化，移動支付存在巨大的發展空間。
（二）網絡和手機的日益普及激發移動支付市場潛力
中國互聯網絡信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月，我國網民中農村人口占比27.5%，規模達1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農村網民認為自己比較或者非常依賴互聯網。農村移動電話用戶總數達12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達94.5部/百人，農村地區成為移動支付巨大的潛在市場，為移動支付業務的推廣奠定了很好的客戶群基礎。
（三）基礎設施的不斷完善推動移動支付市場的長遠發展
從數量來看，運營商不斷加大農村地區3G業務的投資，三大移動通信運營商的網絡信號基本已覆蓋全國絕大多數農村地區，其中，中國電信3G網絡已覆蓋全國90%的鄉鎮。使用手機上網的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農村移動通信的基礎設施不斷改善。從質量來看，目前的3G網絡傳輸速度達到2M/秒，在信息傳輸過程中進行了加密保護，手機已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設備，為打開農村地區移動支付市場提供了硬件支持。
（四）持續出臺的惠農政策為提升移動支付業務提供保障
近幾年，人民銀行非常重視農村支付結算業務的發展，先后出臺了《中國人民銀行關于做好農村地區支付結算工作的指導意見》和《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關金融機構和支付機構通過積極探索農村移動支付模式，先后在全國20個省份展開了試點，力求拓寬農村支付的渠道，給廣大農民提供更多元化的支付方式，以滿足農村不斷增長的金融服務需求。
二、農村地區推廣移動支付的實踐及現狀
人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農村支付市場的金融機構進行鼓勵和扶持。以手機支付業務作為突破口，面向偏遠鄉村，通過推行移動支付加快支付結算城鄉一體化進程，降低廣大農民群眾的時間和交通成本，大力改善農村支付環境建設。
（一）隨州農村地區推廣移動支付的實踐
1.長效宣傳，培育非現金理念。連續三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結算知識講壇鄉鎮行活動12次，先后走進唐鎮、隨縣、三里崗鎮、校園、社區等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結算知識宣傳活動。2014年在吉祥寺村針對農民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農惠農”支付服務宣傳活動，詳細介紹銀行卡支付、自助轉賬、手機支付等現代支付方式的優點及用法。發放支付工具宣傳海報100余份、宣傳折頁3000余份，現場有9位客戶有意愿簽約手機支付業務。
2.統籌規劃，金融設施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設施投入，在不斷推動協調下，市農行于2013年在吉祥寺村設立了香菇交易自助結算中心，布設了6臺自助服務終端，提供自助還款、轉賬、查詢、繳費等多種自助服務。截止2014年10月，村組農民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達2.1億元。2014年11月27日市農商行吉祥寺村自助服務網點正式開門營業，布設了可提供現金收付的存取款一體機和可跨行轉賬的銀行自助終端，并根據香菇交易周期，增設相應人力資源投入，負責自助設備的安全和正常運行，為香菇商戶現場提供理財、信貸、電子銀行、業務咨詢等金融服務，切實打造成集多功能于一體的金融服務“大平臺”。
3.進村入戶，打造“農村支付服務示范村”。隨州中支結合當地經濟發展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業和農戶大力推廣轉賬電話、網上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農卡+網上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機移動支付進村入戶活動，聯合銀聯商務有限公司湖北分公司隨州業務部成立推廣工作領導小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進行業務宣傳和現場培訓，講解手機支付方式的優越性、操作流程、安全管理注意事項，使商戶進一步感受手機支付方式的安全性和便利性，并對個人信用可靠、香菇交易量大的商戶進行上門營銷，擴大非現金結算方式的延伸面。
（二）隨州農村地區移動支付的發展現狀
隨州農村地區移動支付業務尚處初級階段，發展緩慢。截止2014年底，隨州地區工、農、中、建4家國有商業銀行，郵儲銀行、農商行和銀聯商務所轄162個農村網點共發展移動支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計交易181.31萬筆，交易金額達286780.09萬元。主要應用于公共購物、繳費、等小額支付領域。
三、推動農村地區手機支付業務發展的難點
經過多年的努力，農村非現金支付工具的推廣取得了一定的進展，但就發展現狀而言，向農村地區推廣移動支付業務依然存在一些困難。
（一）農村居民傳統的金融意識和現金交易習慣成為移動支付工具推廣的阻力
多年以來，很多農村居民習慣“一手交錢一手交貨”的現金交易方式，少部分居民在交易時會采取刷卡方式，而絕大部分農村居民對于移動支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費習慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學技術的掌握也比較少。即使有人勉強能夠了解移動支付業務，也會對安全性等問題存在質疑。這些都將成為制約移動支付發展的因素。
（二）農村銀行類金融機構體系的不健全制約了移動支付業務的延伸
一是農村金融網點較少與農村人口眾多存在矛盾。因為考慮到“三農”業務的“高風險、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農村地區設立網點，工作人員配置和設備配置只能滿足提供基本的存取款服務，難以分出力量推廣移動支付。二是農村金融需求日益多樣化，與“三農”金融產品創新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農村都已經實現了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網絡、通訊等各種費用，傳統金融業務已無法便利農民基本生活繳費需求。而從產業化發展來看，農業產業鏈中的農戶、加工企業等多方參與者也需要一整套金融服務產品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業對賬等經營需求，農村基層金融機構尚無法與時俱進地提供完整的解決方案和金融產品。
（三）支付風險抑制了移動支付業務的深入發展
一是密碼控制風險。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認證措施是目前移動支付的主要密碼認證方式，在農民的意識形態里安全程度上遠不如銀行現場辦理安全，加之農村地區用戶思想觀念較為保守，擔憂移動支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動支付不容易接受。二是系統運行風險。用戶使用山寨智能手機或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網站等不利因素影響，移動支付的安全性會受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。
四、對策建議
（一）加大移動支付推廣宣傳力度，普及廣大農村居民金融知識
一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報紙、廣播、電視、網絡等多種載體進行概念滲透，同時，印制與農民生活息息相關的掛歷、年畫、對聯，將其發放到農民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農民群眾最關心的點進行詳細介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓多擔心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業務模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點帶面”，全面鋪開。所謂“點”就是將當地養種殖大戶或者鄉鎮企業作為重點宣傳對象，大力普及移動支付便利性。同時，針對長期在城市工作生活、新生實物接受程度較高的返鄉青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動周圍農民廣泛參與。所謂“面”，指依托農村金融網點的營業場所及柜臺進行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動支付業務，為移動支付新業務的推廣掃清思想障礙。
（二）繼續引導和鼓勵銀行以及非金融機構探索移動支付商業模式
一是建議人總行出臺相關政策，對農村地區金融基礎設施進行財政補貼，引導各銀行業金融機構加大對農村地區的投放力度，提高現代化支付系統在農村地區的覆蓋率，實現農村地區電子網絡信息化。二是持續引導和鼓勵承擔“三農”任務的銀行機構探索移動支付業務模式，詳細分析中國農民工城市生活消費、農村生活消費行為，對現有金融服務資源進行整合，鼓勵第三方支付機構進入農村地區，形成移動支付服務體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環境服務于農村地區移動支付業務，鼓勵銀行和支付機構根據農村消費者心理、行業特點，推出更貼心、更安全、更方便的移動支付產品。四是將現行的助農取款服務點、農村超市、農資批發部等發展為移動支付特約商戶，進一步深化農村支付服務環境。
（三）加強對移動支付安全性的監管，保障資金安全
【關鍵詞】安卓 移動支付系統 設計 實現
移動支付就是允許用戶通過使用移動終端今次那個賬務支付的服務方式，它伴隨移動電子商務的發展應運而生，對于我們的日常生活有非常深遠的影響。那么，基于安卓的移動支付系統的設計與實現也就具備了非常重要的研究意義。手機移動支付是當前極其流行的電子商務模式，極大程度上擺脫了有線網絡的束縛，然而，由于手機操作平臺并不統一的緣故，其支付系統就需要根據不同的操作平臺做出不同的設計，于當前而言，基于安卓的支付系統儼然成為用戶和設計者最受歡迎的一種操作系統，總而言之，針對安卓的移動支付系統的相關設計與實現是很有意義的。
1 安卓開發技術
安卓開發技術總體而言可以分為這樣三個方面，分別是：安卓操作系統、安卓總體構架與安卓程序界面構造。安卓操作系統因其開源和代碼開放的特點，使得開發設計人員能夠相對容易的進行程序開發、應用軟件迅速的豐富起來，硬件具備多選擇性的特點使得安卓系統在不同手機之間不存在兼容性的問題；安卓的總體架構是由核心層、系統運行庫、應用程序框架和應用程序層四個部分構成的，總體結合為程序開發者提供了諸多便利、為適應當下不斷更新發展的性能夯實基礎、是所有應用程序結合等；安卓程序界面的構造是整個應用程序設計的關鍵部分，將其設計完美對于用戶操作而言會更加便捷，其受歡迎程度自然得以提高。
2 基于安卓的移動支付系統的設計與實現
移動支付系統即是為了滿足廣大客戶某種特定的支付需求，進而進行設計與實現一些特別制定的基礎的特性和相關功能。首先，在設計之初，需要提供到的系統支付功能即個人注冊，同時需要保證每個用戶其個人信息的準確性、唯一性、安全性，為了方便，還應當具備的功能是記住密碼、自動登錄與信息驗證等內容；另外，移動支付系統必須具備的功能是移動支付的功能，采取的方式可以是數據流量，整個支付過程要保證安全和便捷；同時，移動支付相關系統還應當具備的功能是賬戶管理功能，便于用戶能夠清楚的將自己的賬戶進行管理；最后，移動支付還應當具備的功能是用戶自定義修改密碼功能與忘記密碼時的重設功能等，總之，進行移動支付系統的設計與實現時應當從這樣幾個方面進行著手操作，最終服務于廣大客戶。
安卓平臺應用程序中主要應用的語言基礎是Java，所以在移動支付系統中的環境搭建環節中，要應用到Java進行應用程序的編寫，設計之初，應當首先安裝JDK軟件，下載安裝完成之后，進行安卓應用程序平臺的搭建設計工作，之余進行IDE與ADT插件的建立和設計，這些都是進行應用程序系統編寫的必要工具與流程，然后將安卓虛擬設備運行起來，一切工作就緒之后就可以進行程序的編寫工作了，相關的安裝都是為了后續設計的順利進行。
設計移動支付系統的用戶界面時，用戶界面的移動支付系統要盡量清晰明確，使用戶對于這一應用程序的性質和功能一目了然。在設計用戶界面的圖標時，應當以直觀的支付標志最為適宜；設計的圖標大小要同手機設備的屏幕大小相符合相適宜，同時圖標與圖標之間的大小要同時兼顧到；另外，設計時美工的作用要充分的利用上，所設計圖標清晰地同時還要易于辨認，避免對用戶造成誤解。
實現移動支付系統時，具體實現的要求要正確并且符合相關協議時才可以完成用戶登錄，無法匹配則無法獲得登錄權限，無法實現系統的相關功能；用戶成功登陸之后，完成其所需賬戶支付功能后，要從客戶端實現相應的狀態回執，實現莊戶的改動，這樣設計的具體實現形式有多種實現類：Pass Modify類，實現了用戶的信息密碼更改狀態保存狀態等；main UI類實現了支付應用程序的相關界面邏輯，使開發者能夠通過對這類的控制進行界面外觀的設計等。
3 移動支付系統的測試
將移動支付系統軟件編寫完成之后需要進行必要的測試，之后才算是真正的實現，繼而投入使用，其測試平臺就是安卓手機，或是其他的安卓平臺。通常涉及到的測試內容包括環境和配置、需求功能和流程設計。環境配置的測試即是使其符合平臺所滿足的要求，保證其順暢運行；需求功能的測試不言而喻，即使其各種功能能夠正常投入使用，類似登錄識別模塊、支付功能模塊、管理功能模塊等，重點的測試內容即正確性、流暢性；流程設計的測試就是在遵循正確流程的前提下進行的測試，，保證測試全面，發現其中的缺陷，及時的作出更正等，最終使基于安卓的移動支付系統能更好的服務于廣大用戶。
總而言之，基于安卓的移動支付系統對當今飛速發展的電子商務而言，起到了相當重要的意義，關于其支付系統的設計與實現更是有著非常重要的影響。整體而言，基于安卓的移動支付系統在極大程度上是我們擺脫了傳統有線網絡的諸多不便和束縛，為我們廣大客戶提供了一個極其便利的隨時隨地的移動支付平臺，關乎其設計和實現的諸多事宜，應當更為全面的、多角度的進行考慮和思量，使其使用更完善，為我們的生活提供更多的便利。
參考文獻
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隨著智能手機的普及和移動互聯網絡的成熟，新興應用如微信、支付寶等軟件給社交網絡的發展帶來了新的生機，挖掘出了社交網絡的最大價值。另一方面，以社交網絡平臺為基礎的移動支付也逐漸深入千家萬戶，越來越多的人傾向于這一支付方式，進而進一步促進了金融發展。本文將從社交網絡平臺與移動支付平臺兩方面來探究其對金融的影響。
本研究從實際出發，考慮到中學生的因素，從中學生的角度來分析社交網絡與移動支付對金融的影響，具有較強的實際性；從學術角度出發，綜合考慮了社交網絡與移動支付兩方面對金融的影響，由移動支付入手，從移動支付平臺的前后變化及其現狀討論社交網絡平臺與移動支付的關系再談到二者對金融方面的影響，從而更新穎、更全面地分析了這一問題。
身處在自帶移動支付功能的新型社交網絡環境下，人們不禁思考社交網絡、移動支付、金融之間的相互作用。作為未來的中流砥柱，未來社會可能出現的問題以及解決的方法可在高中生身上找到，社會中令人欣喜或是遭遇詬病的地方也可從高中生群體中體現。高中生作為一個值得探討的研究對象，這樣既可以從其身上發現時展的創新點，也可以發現時展的大致趨勢。
二、對高中生移動支付使用情況的抽樣調查
本研究的實證研究對象將以湖北省華中師范大學第一附屬中學的高中生為主，有以下幾個原因：首先，這類人是年輕的消費者群體，高中生較其他群體更易于接受新事物，他們大多都使用過部分的移動支付業務，選擇他們作為實證研究的對象能使樣本具備更大的可靠性；其次，他們也將會是未來的消費主體，其所反應映的消費觀與價值觀代表了未來社會的價值取向，選擇他們作為實證研究的對象進行研究更具有實際價值及對未來金融發展的指導價值。
本研究主要從以下五個角度：主體、業務、流程、評價與維護去設計調查問題。設計您的性別、您的年齡、您使用手機的時間的問題是為了從主體角度研究社交網絡與移動支付對金融的影響；設計您是否傾向于使用移動支付（支付寶等）、您更喜歡用哪種移動支付軟件、您傾向使用社交網絡嗎、您主要使用的社交網絡是、您使用社交網絡的頻率、您用社交網絡主要和哪些人聊天、您使用社交網絡的目的的問題是為了從業務角度研究社交網絡與移動支付對金融的影響；設計您一般使用移動支付來、您每個月用移動支付的消費金額大約是的問題是為了從市場角度研究社交網絡與移動支付對金融的影響；設計您是否傾向于使用社交網絡所附帶的移動支付功能來付款（如微信紅包等）、您愿意使用社交網絡所附帶的移動支付功能來付款的原因的問題是為了從流程角度研究社交網絡與移動支付對金融的影響；設計您認為使用社交網絡的利弊、您認為借助社交平臺而生的移動支付最大的風險在于的問題是為了從評價與維護角度研究社交網絡與移動支付對金融的影響。
三、調查結果
從主體角度去分析移動支付顯然改變的是支付方式，并沒有對交易主體產生變化，移動支付更多的作為第三方平臺，從而有了更高的安全保障，支付的終端更多的還是交易雙方甚至是投融資雙方。比如，支付寶作為第三方支付平臺，通過延時支付提高淘寶買賣雙方在交易時的誠信保障，但并未改變實際上的買賣雙方。
從業務角度去分析移動支付可以看出當今青少年越來越趨向于使用如支付寶等軟件的移動支付，相較于幾年前青少年的使用情況有很大的變化，同時使用社交網絡附帶的移動支付功能的人數比例有進一步上升；另外，青少年使用QQ這一類社交網絡的數量和頻率有所提高，其中以朋友互動居多。
從流程角度去分析移動支付則會發現目前青少年所使用的移動支付的主要流程是由第三方運營商主導的運營管理，第三方運營商獨立于銀行和移動電信運營商，利用移動電信的通信網絡資源和金融組織的各種支付卡，進行支付的身份認證和支付確認，第三方運營商可以利用其支付平臺，為消費者提供跨銀行和運營商的移動支付服務，同時使移動支付更便捷優惠，因此青少年更傾向于使用由第三方運營商主導的移動支付。另一方面，從青少年使用的移動支付軟件可以看出移動支付主要分為較為便利的近場支付，如用手機刷卡的方式坐車、買東西等和遠程支付，即通過發送支付指令（如網銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進行的支付方式兩種。而同時，目前支付標準不統一給相關的推廣工作造成了很多困惑。
從評價與維護角度去分析移動支付可以發現大多數青少年認為移動支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同時他們對現階段使用移動支付時有很高的信息泄露風險感到擔憂，這也反映出當今這一大數據時代對信息、數據的監管還沒有達到公眾的期望值，仍存在一定的安全隱患，對移動支付混亂局面的整治應將重心放在行之有效的信息保密上。我國移動支付的推動者雖以非金融機構為主，但由于移動支付涉及金融業務，商業銀行等金融機構在產業鏈中的地位不可小視，因此只有及時對移動支付進行維護才能營造一個良好的互聯網金融時代。
四、分析結論
通常說經濟是資源配置的一種方式，資源分為資金、商品和勞務。金融就是有關資金配置的方式，資金存在著空間和時間上的不平衡，因此存在著市場上各類金融交易，從而調節資金的時空不均。金融體現為各類金融交易，本質也是一種交易。評價一個交易通常通過風險、效率、收益三方面進行評價。其中，效率指的是流動性，而流動性是反映資產變現能力的指標。
從風險角度講，本研究主要討論社交平臺中的移動支付面臨著政策風險及技術性風險。政策風險是由于我國移動支付的相關政策還未出臺，管理規范并不健全，這成了移動支付面臨的重大問題。另一方面由于移動支付的產業鏈涉及較多行業，比如，移動運營商、銀行及第三方支付機構，因此工信部、央行及銀監會等多個監督部門均參與移動支付相關規范的制定，這導致了規范上的沖突和交叉，也使得我國相關政策遲遲不能完善。技術風險，在科技發展的道路上，新技術永遠都是雙刃劍。隨著移動支付技術的快速發展，安全技術水平不斷提高的同時也帶來更多的安全隱患，不法分子利用移動支付的非面對面交易增大了犯罪的機會。因此在提高技術的同時，也加大了移動支付的技術性風險。這也不得不成為用戶尤其是青少年使用者的顧慮和疑惑。
從效率角度也就是流動性角度講，毋庸置疑，移動支付提高了金融交易的流動性。隨著人民適用移動設備的增大，020式的興趣社交不在受到技術的限制，而社交也是金融交易的重要組成部分，通過不同的社交網絡金融交易的流動性也得到了有效的提升。移動支付和社交平臺的結合無疑更加提高了兩者的融合度，起到相得益彰的作用。互聯網金融使得人們可以方便地在線上線下進行興趣社交，同時移動社交應用又具有隨時隨地的巨大優勢。那么回到本研究的主體人群，他們的日常生活也離不開簡單的金融交易，比如購買商品、短期的自然人借貸，那么一定社交上的支付功能無疑給他們提供了便利。
關鍵詞： WPKI技術；PKI技術；移動支付平臺；移動電子商務；無線網絡安全
引言
隨著手機、PDA（個人數字助理）及掌上電腦等無線終端的廣泛普及，移動電子商務已經成為一種重要的電子商務模式。而隨著移動業務的不斷發展和廣泛普及，移動支付安全問題無疑成為制約其進一步發展的瓶頸。國內目前的解決支付安全問題方案多種多樣，但大體可以分為： 定向支付、預付費支付、微支付、EMV支付、錢包支付、端到端安全支付等等形式。這些支付模式的共同特點是直接面向具體的業務，適應能力不強，不適合統一的支付模式[1]。
目前國際上很多國家都在研究WPKI技術，WPKI領域的主流體系主要有如下幾種：1、WAP Forum制定的WAP PKI；2、日本NTT的I—Mode安全體系；3、美國PALM公司的安全體系[2]。這些組織的WPKI體系均有自己完整的協議體系，并且已經在無線數據業務中得到了實際的應用。國內的一些廠商也在著手WPKI的研究和開發，但在技術實現和應用方面仍面臨著許多問題。
本論文提出使用ECC橢圓加密曲線算法和CA認證為基礎的WPKI移動支付平臺來保證支付的安全性，經論證可以確保移動支付的安全。通過對WPKI系統模型的構建和改進，我們從理論上分析得出WPKI技術可以很好地解決移動支付中存在的安全性問題、并可以有力的保證移動電子商務的支付安全。
1.PKI和WPKI
1.1 PKI
PKI是利用公鑰技術實現電子商務安全的一種體系，是一種基礎設施，網絡通訊、網上交易是利用它來保證安全的。PKI由公開密鑰密碼技術、數字證書、證書發放機構和關于公開密鑰的安全策略等基本成分共同組成。從某種意義上講，PKI包含了安全認證系統，即CA/RA系統是PKI不可缺少的組成部分。
1.2 WPKI
WPKI即“無線公開密鑰體系”，它是將互聯網電子商務中PKI安全機制引入到無線網絡環境中的一套遵循既定標準的密鑰及證書管理平臺體系，用它來管理在移動網絡環境中使用的公開密鑰和數字證書，有效建立安全和值得信賴的無線網絡環境，其基本上是在無線環境上的PKI應用的擴展。
1.3 兩者關鍵技術的對比
2.WPKI系統認證過程
2.1 WPKI認證過程概述
我們提出的WPKI技術采用的是ECC橢圓曲線加密算法作為其加密技術、采用的證書是壓縮的x.509標準證書，認證過程涉及移動終端用戶、WPKI證書、認證中心以及移動數據提供商。
無線終端通過注冊機構向證書中心申請數字證書，證書中心經過審核用戶身份后簽發數字證書給用戶，用戶將證書、私鑰存放在UIM卡中，無線終端在無線網絡上進行電子商務操作時利用數字證書保證端對端的安全。服務提供商則通過驗證用戶證書確定用戶身份，并提供給用戶相應的服務，從而實現電子商務在無線網絡上的安全運行。
2.2 WPKI系統認證詳細過程
2.2.1 ECC橢圓曲線加密算法
橢圓曲線密碼體制是由Neal Koblitz和Victor Miller在1985年分別獨立提出的，由于其所基于的數學問題的困難性被公認是目前已知的公鑰密碼體制當中每位提供加密強度最高的一種體制。數學解答越難的橢圓曲線離散對數問題（ECDLP）意味著越小的密鑰尺寸能產生等價的安全性。
橢圓曲線公鑰系統是代替RSA的強有力的競爭者。橢圓曲線加密方法與RSA方法相比，有以下的優點：
（1）安全性能更高，如160位ECC與1024位RSA、DSA有相同的安全強度。
（2）計算量小，處理速度快。在私鑰的處理速度上，ECC遠比RSA、DSA快得多。
（3）存儲空間占用小，ECC的密鑰尺寸和系統參數與RSA、DSA相比要小得多，所以占用的存儲空間小得多。
（4）帶寬要求低使得ECC具有廣泛的應用前景。
2.2.2 x.509證書標準
X.509是被廣泛使用的數字證書標準，是由國際電聯電信委員會為單點登錄和授權管理基礎設施制定的PKI標準[3]。X.509定義了（但不僅限于）公鑰證書、證書吊銷清單、屬性證書和證書路徑驗證算法等證書標準。X.509系統中，CA簽發的證書依照X.500的管理，綁定了一個唯一甄別名，可以包含多個字段和值，還可以支持別名。
2.2.3 WPKI系統構成要素
類似于PKI系統的建設，一個完整的WPKI系統的構建也將圍繞著以下五大系統進行。
證書簽發機關（CA）：CA即數字證書的申請及簽發機關，CA必須具備權威性的特征。
數字證書庫：用于存儲已簽發的數字證書及公鑰，用戶可由此獲得所需的其他用戶的證書及公鑰。
密鑰備份及恢復系統：為避免用戶丟失解密數據的密鑰，WPKI提供備份與恢復密鑰的機制。但密鑰的備份與恢復必須由可信的機構來完成。
證書作廢系統：證書作廢處理系統是WPKI的一個必備的組件。與日常生活中的各種身份證件一樣，證書有效期以內也可能需要作廢，如是密鑰介質丟失或用戶身份變更等。
應用接口：一個完整的WPKI必須提供良好的應用接口系統，使各種各樣的應用能夠以安全、一致、可信的方式與WPKI交互，確保安全網絡環境的完整性和易用性。
2.2.4 移動終端一次安全交易過程
移動終端用戶通過移動終端瀏覽網上信息，對于滿意的商品或者服務進行購買。在購買支付的過程中，會涉及用戶信息的交互，我們提出的WPKI系統主要是保證信息交互過程中的安性。通過ECC橢圓曲線加密算法傳遞交互信息、第三方認證中心提供信息認證，從而防止信息盜用和信息欺詐等的發生。如下圖，描述的就是WPKI認證的全過程：
當移動終端用戶在網上瀏覽到服務供應商提供的服務或商品并決定購買支付時，移動終端用戶會向證書中心申請數字證書，證書認證中心也會簽發數字證書給移動終端同時它也會驗證證書、確認用戶，并將確認結果發給服務提供商，通過用戶終端UIM卡提供的證書中的私鑰信息與證書確認作對比，服務提供商可以確認用戶的真實身份。如果確認真實，則為用戶提供服務，即用戶完成了一次支付過程；如果確認用戶信息為假或者無法確認用戶信息，則不為用戶提供任何服務。同時，在信息交互傳遞的過程中，WPKI系統采用了ECC橢圓加密算法來對傳輸過程進行加密，從而保證傳輸過程中信息不被非法用戶竊取或者監聽利用。
3.WPKI系統分析
3.1 WPKI技術特性
3.1.1 大大縮短移動終端加密時間
WPKI采用優化的ECC橢圓曲線加密和壓縮的X.509數字證書。ECC使用較短的密鑰就可以達到和RSA算法相同的加密強度。但由于智能卡受CPU處理能力和RAM大小的限制，因而采用一種運算量小同時能提供高加密強度的公鑰密碼體制對在智能卡上實現數字簽名應用是至關重要的。ECC在這方面有很大優勢，ECC可以簡化移動終端對支付過程中的加密處理過程，縮短加密時間。
3.1.2 技術的實現過程嚴密遵循既定標準
用WPKI來管理在移動網絡環境中使用的公開密鑰和數字證書，能有效地建立一個安全和值得信賴的無線網絡環境。WPKI是在無線環境下為各種應用提供安全環境的，基于PKI標準的認證系統，在不同的無線平臺上可能有不同的構建形式。RA系統是與移動接口打交道的系統接口，負責接受終端用戶提出的證書請求并提供登陸和信息填報接口。在用戶填寫完畢后還負責將信息匯總傳遞給RA管理員。管理員在審核信息真實性的同時必須與HLR/VLR中的用戶身份識別信息相結合以決定是否受理該請求，如果接受則生成證書申請請求并傳遞給CA系統，否則返回錯誤信息給用戶。
3.1.3 采用WTLS證書和移動證書標識
在WPKI機制下，數字證書非常重要。目前主要的數字證書解決方案有以下兩種：
（1）采用WTLS證書。WTLS證書的功能與X.509證書相同，但更小更簡化，以利于在資源受限的手持終端中處理。但所有證書必須含有與密鑰交換算法相一致的密鑰。除非特別指定，簽名算法必須與證書中密鑰的算法相同。
（2）采用移動證書標識。將一個標準的X.509證書與移動證書標識一一對應，并且在移動終端中嵌入移動證書標識，用戶每次只需要將自己的移動證書標識與簽名數據一起提交給對方，對方再根據移動證書標識檢索相應的數字證書即可。
3.1.4 采用三種身份認證方式
WPKI需要進行通信雙方的身份認證，其提供了以下三種認證方式：
（1）第一種認證方式是WPKI中最簡單的一種，在這種認證中，移動客戶和服務器的證書都是可選的，因此在WAP設備和WAP網關之間是不需要認證的。這種工作方式可以保證通信過程中消息的機密性和完整性。
（2）第二種認證方式提供了移動設備對網關進行認證的功能，在這種模式下，對網關服務器的認證是強制性的，而對移動設備是不認證的，所以只是WAP設備對WAP網關的單向認證。
（3）第三種認證方式與Sign Text方式類似，WAP設備和WAP網關雙方都對對方的身份進行認證，不同之處是客戶端在WTLS對自身的認證時加入“挑戰”簽名字符串。
3.2 WPKI安全技術特性及其分析
3.2.1 數字證書的交換
在WPKI機制下，數字證書非常重要，但是由于無線信道和移動終端得限制，如何安全、便捷地交換用戶的數字證書，是WPKI所必須解決的問題。WPKI技術對此的解決方案是：當網關或者服務器擁有了證書一段時間后，那么出了證書以外還應該包括一對在證書時間內有效的密鑰，但是不同于簡單地發放一個一定期限的證書。而是可以發放一個新的短時間的證書，或者說可能是在一年的每一天發放一個24小時證書，那么服務器或者網關就使用那個短時間的證書來與客戶建立會話。
3.2.2 身份認證的實現
WPKI提供了三種身份認證方式。在無線支付領域，身份認證極其重要。身份認證可以保證信息的正確性、防止信息泄露和丟失、增加移動支付的安全。以WAP設備和WAP網關雙方是否需要認證分為三種認證方式，有效地確保了一種支付的安全。
4.結語
通過以上對WPKI系統模型的構建和改進，我們從理論上分析得出WPKI技術可以很好地解決移動支付中存在的安全性問題、并可以有力的保證移動電子商務的支付安全。通過對比WPKI和PKI技術特性和對WPKI技術深入的分析，模擬了移動終端一次安全交易的全過程，分析了WPKI技術在此交易過程中如何保證交易安全性。由此提出了WPKI有助于解決移動支付領域存在的安全性問題，同時此問題的解決必將帶來移動支付領域的進一步發展。本論文研究的意義在于深入剖析WPKI技術特性以及如何保證移動支付安全性，為日后研究保證移動電子商務相關支付系統的安全性打下基礎。
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【關鍵詞】微信紅包；移動支付；微信支付；互聯網金融
一、互聯網金融概述
在互聯網技術和電子商務迅猛發展的新形勢下，互聯網金融開始走入我們視線，互聯網金融的產生對金融市場帶來了較大的影響。互聯網金融作為一種全新的金融形式，有效的結合了傳統金融業務與互聯網精神，其以互聯網為依托，借助于互聯網低價及快捷的交易通道，并根據對方資信來對交易者提供交易。當前互聯網金融以P2P小額信貸、第三方支付、眾籌融資網站、新型電子貨幣以及其他網絡金融服務平臺為主要模式。互聯網金融交易互聯網化，辦事效率快，而且信息具有較高的透明度，交易成本低，產品十分豐富，金融服務更具多樣化，與傳統的金融媒介相比，互聯網金融具有較強的優勢。
二、微信紅包促進移動支付的普及
微信紅包于2014年1月上線，上線后搶紅包就開始迅速流行。微信派發紅包的形式有兩種，一種是普通等額紅包，即將固定等額的紅包對一或是一對多進行發送；另一種是拼手氣拼紅包，即用戶先設定好總金額及紅包個數，由系統隨機生成不同金額的紅包。用戶想使用微信紅包的發紅包和搶紅包功能時需要與銀行卡綁定，同時開通微信支付，這樣才能順利提現。這樣隨著微信紅包的興起，微信紅包業用戶不斷增長，從而產生了數量十分龐大的移動支付新客戶。大量的移動支付新客戶的產生，有效的推動了我國互聯網金融的快速發展。互聯網移動金融模式規模不斷擴大，不僅給人們工作生活帶來更多便捷性，而且對經濟社會的發展也起到了積極的促進作用。只要有互聯網的地方，互聯網金融用戶就能夠方便進行各種金融交易，充分的體現了社會普惠的意義。微信對移動支付起到了催生的作用，而且在微信紅包對移動支付的帶動作用下，更多的互聯網金融產品開始出現，以此進一步激發移動支付新用戶普惠大眾。
在當前微信支付中，微信用戶需要在微信中關聯一張銀行卡，同時完成身體認證，這樣裝有微信的手機即成為一個全能錢包，可以購買合作商戶的商品和服務。支付時用戶只需要在手機上微信內輸入支付密碼即可完成支付，不需要其他的刷卡步驟，十分簡捷和便利，微信支付場景中支付產品也具備多樣化的特點。
微信紅包作為當今互聯網金融創新的一個縮影，但在這種百家爭鳴的發展階段，微信紅包業務必然會給個人用戶和社會帶來一定的風險。微信紅包就將社交與移動支付巧妙的進行結合，受到人們的青睞，但也導致諸多風險事故發生。從微信紅包引發的各類風險事故中我們可以發現其中存在的共性風險，如心理風險、道德風險、資金風險及法律風險等，這也只是微信紅包背景隱藏的風險的冰山一解，因此需要用戶做好相關的防范，以便于更好地促進互聯網金融創新業務的發展。
微信支付利用線上線下金融支付手段，使接入微信支付的商家完成線上購物和線下購物的閉環，微信成為較為完整的商業新模式，支付方式更加便利。而且微信支付的開放，有效的對微信公眾平臺的生態系統進行完善，激活了現有的產業鏈，催生了一些新興產業和新興服務模式，并形成新的商業規則。同時，在微信支付開放過程中，微信與社交賬號體系實現了有效的整合，不僅能夠面對海量客戶，而且實現了精準管理，促進了微信支會付O2O模式的完善。目前，各傳統行業已相繼推出微信支付平臺，利用上線公眾號內支付和線下掃碼支付兩種支付方式，微信用戶直接利用微信支付掃碼即可完成各種付款結算。
一直以來，我國金融市場都處于被幾家國有銀行長期壟斷的情況，微信支付出現后，微信支付接口的開放，不僅有效的帶動了相關方共同構建一個十分龐大的產業生態，而且為被壟斷的金融市場注入了新的競爭因素，有效的改善了金融市場壟斷的情況，而且為大量商家和消費者帶來更多的益處。
三、移動支付對互聯網金融的發展的促進作用
微信紅包的產生，帶來了越來越多的移動支付新客戶。目前的移動支付以移動通信設備為載體，主要依靠手機，電子貨幣是移動支付存在的基礎，移動支付借助無線通信技術，是貨幣形態的一種表現形式。
支付體系為金融系統提供核心的基礎設施，移動支付可謂互聯網金融的血管，從根本上塑造著互聯網金融的形態。當前各相關行業都開始涉及支付業。各類機構之所以對支付牌照如此青睞，源于移動支付在互聯網金融中的基礎性地位，如果沒有了支付，金融其他業務將無從談起。
移動支付在未來可能會憑借其交易成本低、方便快捷等優勢成為主要的支付方式，逐漸取代現金與銀行卡。移動支付的發展，提供了新的貨幣需求形式。同時，移動支付涉及到的私人貨幣問題，使得貨幣供給主體呈現出多樣化。互聯網金融本身作為一個追求高效便捷的金融產物，只有輔助以同樣高效便捷的支付方式才能積極發展，而移動支付恰恰就是能滿足互聯網金融發展的最佳輔助。
四、結束語
近年來，我國互聯網金融取得了較快的發展，特別是互聯網金融新產品不斷在市場上涌現，這對人們工作生活帶來了更多便利，而且有效的促進了社會經濟的發展，這與當前我國倡導的普惠金融概念相吻合。其實，從長遠發展眼光來看，微信紅包只是互聯網金融產品創新的新起點，在我們日常生活中還有許多一直存的需求，當其與移動互聯網有效的結合后，就會展現出全新的生命力，更好地推動我國互聯網金融的健康、持續發展。
參考文獻：
[1]郭躍，劉黎.從微信紅包看互聯網金融[J].時代金融，2015-04-30.
在我小時候，把錢存起來仿佛很容易。除了硬幣放到存錢罐這個習慣之外，把錢存銀行也是很多人的理財習慣。那個時期的銀行僅僅起到一個保管作用，需要消費的時候，存折是不能當錢花的，必須在銀行工作時間把錢從銀行取出來才能進行。那個時候的銀行還沒有自動柜員機，更沒有24小時服務，甚至還會有休息日，所有“大件”消費都必須提前策劃好預先準備現金之后開始購物環節。
什么叫做便利？現在咱們花錢的方式就足夠便利，在傳統的現金交易之外，銀行的服務覆蓋到了刷卡消費、網絡支付，各種各樣的方式讓你在進行消費的過程中沒有任何壁壘，花錢越來越方便了，就讓我們無法控制自己的消費欲望。銀行也早已從一個保管財富的角色變成了提供消費方式便利的服務角色。
你還能看住你的錢包嗎？
以前挑選錢包的時候，我們的要求往往比較簡單，錢包里除了紙幣的位置之外，只要能夠放入月票和身份證就已經足夠，而現在的錢包被我們挑剔的一個關鍵詞叫做“卡位”。不知不覺之間，我們身上攜帶的各種各樣卡也越來越多，銀行卡、信用卡、商場會員卡、公交卡……難怪現在很多人都習慣在錢包之外，另外準備一個“卡包”。
你身上有多少張卡？
也許你早已習慣了刷卡消費，身邊各種各樣的卡也有不少，卡的種類多種多樣，有銀行卡，各種各樣的會員卡—包括預存消費額的和用來積分的，目前比較普及的公交卡也是一種預存費用的消費儲值卡，甚至商場頂層的美食中心也采用卡式消費，需要預存之后進行消費……
錢包里的各種卡片
磁條卡
目前我們使用的絕大多數銀行卡都是磁條卡，通過磁條可以記錄簡單的編碼信息，這個信息一般都是以編號的形式對應到賬戶。磁條中沒有任何關于用戶的信息，有關的賬戶信息都存儲在后臺的服務器上，每次刷卡進行的操作都需要用POS機讀取卡號信息之后，在服務器端進行認證，扣減相關的費用。
IC卡
說到IC卡這個名字，我們最熟悉的恐怕要數公用電話使用的IC卡，卡片上的銅質觸點區域則是IC卡最大的特征。絕大多數情況下，IC卡都采用儲值形式的應用，在IC卡的芯片上存放著用戶的信息，使用時接通電路就可以讀取，需要扣減費用的時候可以通過機具直接把信息寫入。而我們常用的手機SIM卡實際上也是IC卡的一種，將SIM卡安裝到手機上之后，手機上的讀卡機具可以通過卡片上的信息來識別這個卡片所對應的號碼，將手機加入網絡。
非接觸式IC卡
也許“非接觸式IC卡”這樣的名字技術味道太重，其實我們早已經熟悉的公交卡就是非接觸式IC卡，這種卡的原理跟IC卡很相似，不過最大的區別在于使用的時候只需要將卡靠近機具即可完成讀寫操作，而不需要專門的讀卡器插入卡片使用。
當然，類似公交車的應用方式略顯簡單粗暴，畢竟面對固定費率的環境只需要直接刷卡付費即可，實際上使用非接觸式IC卡進行消費的時候所使用的機具還具備輸入金額、用戶確認等操作過程的。其實，銀行卡的發展腳步也沒有停滯，也許我們印象中對銀行卡的認識就是磁條卡，其實銀行卡也在積極加入各種新興的技術，綜合磁條卡、IC卡甚至非接觸式IC卡于一身的卡片早已出現。
網絡購物催生的網絡支付
現在談“網購”早已經不再新鮮，不過在“鼠標加水泥”這句口號剛剛出現的時代，網絡購物還是一個很新鮮事物。
新事物的出現往往面對著各種各樣的阻力，網絡購物的初始階段就面臨著只能瀏覽無法購買的尷尬，那時候的購物網站大多采用網絡瀏覽下訂單，送貨上門，貨到付款的模式進行，甚至還有使用郵局匯款郵寄包裹的形式進行的網絡購物。顯然這樣的形式下，網絡僅僅提供了瀏覽平臺，并未覆蓋到購物的所有環節，肯定不能算作真正意義上的網絡購物。
應該說網絡購物推進了銀行網絡支付的建設，隨著網購的興起，各家銀行都推出了網絡銀行應用，網絡銀行提供了轉賬、在線付款等基本功能，在一定程度上滿足了網絡購物的需求。
招商銀行網絡銀行
從網銀方面討論，招商銀行的網銀建設走在全國各銀行的前列，早在1997年招商銀行網站就已經開通了網絡銀行功能，而隨著網絡環境的變化，網絡銀行經歷了大眾版、專業版，以及各種各樣的證書建設之后，無論安全性還是實用性都有了很大的提升。現在的招商銀行網絡銀行在基本的查詢、支付功能之外，還提供了豐富的理財功能，無論基金、黃金投資，或是外匯、貸款等，都可以在招行網銀專業版中進行。
招商銀行一直被公認為安全設計最強的網銀系統，從早期的文件證書到現在的移動證書。
光大銀行網絡銀行
和一些網銀的本地安裝形式不同，光大銀行的網銀功能完全通過網頁進行，基本的查詢功能可以直接使用，需要轉賬等功能則需要到柜臺開通網銀功能，開通后安裝專門的證書后即可實現全部專業功能。
沒有本地程序的網銀系統可以避免黑客在本地進行的各種改動影響賬戶安全。即使采用了完全在線的設計，光大銀行的網絡銀行的運行速度并不會讓你感覺到任何延遲，畢竟網絡銀行需要交互的數據量并不大。
浦發銀行網絡銀行
浦發銀行網絡銀行最大的特色在于登錄的設置，任何密碼都可能被暴力窮舉破解，為了避免這種情況的出現，在辦理浦發銀行的銀行卡時，就需要將賬戶與手機綁定，登陸網絡銀行的時候，成功登陸之后會由網銀向你登記的手機上發送一個隨機密碼，驗證隨機密碼之后即可登錄網銀系統。即便你的密碼被竊取，離開了手機也無法登陸網銀系統，這樣的安全設置避免了窮舉或者猜測密碼破解的可能，大大提升了安全等級。
第三方支付平臺被廣泛應用
僅僅依靠網絡銀行并不能滿足用戶的需求，畢竟我國并沒有完善的信用記錄體系，隨著網購的發展，很多網購詐騙也隨之興起，用商品信息誘惑用戶在線付款之后消失的現象讓很多用戶對網購很沒有安全感。
第三方支付平臺主要解決網絡購物的信任問題，例如我們比較熟悉的支付寶，主要面對淘寶網店使用，消費者付款到支付寶后該款項被支付寶所管理，待商家發貨，消費者收到商品后支付寶才會將款項打給商家，這樣的流程既可以防止商家不供貨，又可以避免消費者收到商品后不付款的現象，保證購物的環節安全。
支付寶
只要你有過網購經歷，相信你一定不會對“支付寶”這個名字感到陌生，支付寶早已不僅僅是淘寶網的服務，很多網站的支付都有與支付寶合作的接口。可以說支付寶最大的優勢在于接口的豐富，除了網銀充值這樣常規的模式之外，網銀快捷支付讓我們使用支付寶甚至比網銀消費還要簡便。支付寶幾乎支持國內所有的銀行卡，無論借記卡或是信用卡都可以使用。而在銀行充值之外，銀行匯款、拉卡拉刷卡充值等形式都可以用于支付寶，甚至可以使用移動充值卡密碼把充值卡中的話費變成支付寶中的款項。
在消費方面，支付寶也擁有很廣泛的支持，淘寶這個大集市自然不用強調，很多購物網站都可以使用支付寶平臺，還可以用支付寶繳納水費、電費、煤氣費、電話費，甚至KFC的網絡訂餐都使用支付寶平臺結算。
Paypal
Paypal是國際上比較流行的第三方支付服務，相比國內流行的支付寶，Paypal的主要差別在于主要使用信用卡作為身份認證的平臺，基于國際上比較通行的信用體系，Paypal支付可以認為是即時到賬的。不過如果交易產生糾紛的話，Paypal同樣能夠進行退款操作，產生退款時Paypal會自行從收款方的信用卡上扣減相應的金額補償給付款方。
Paypal的應用更加簡單，不需要證書、不需要任何多余的驗證，只要注冊賬號并且綁定銀行卡即可使用。相比國內的支付寶，Paypal顯得更“商業”一些，小額使用支付寶的時候，我們基本上可以免費使用全部的功能，而Paypal的每一筆交易都會向收款方收取服務費用，這也讓習慣了“免費午餐”的國內網民比較排斥。
Google Checkout
Google Checkout是互聯網大鱷Google提供的第三方支付平臺服務。基于網絡技術優勢，購物網站加入Google Checkout支付方式很方便，簡單到像加入超級鏈接一樣，而安全性設計上，Google Checkout更加注重買家的信息保護，甚至不會提供更多的買家信息給商家，這在用戶越來越多重視隱私的今天得到了充分的認可。
Google的“魔爪”總是在無限制地擴張，在支付應用方面，目前Google已經推出電子錢包系統Google Wallet，而Google推崇的一賬號通用的方式可以讓Checkout和Wallect同步，更加方便用戶的使用。
更方便的手機支付
早在網絡購物并不發達的時候，手機就已經能夠連接網絡，不過早期考慮到網速、流量收費等問題，各個網站都為手機設計了專門的WAP界面。而隨著智能手機和3G網絡進入我們的生活，手機訪問網絡已經可以獲得和電腦相同的瀏覽體驗。記得之前京東挑戰蘇寧嗎？拿著手機上網查著價格在蘇寧砍價的景象并不少見。
既然網絡瀏覽不再受到限制，網絡購物也不再是問題，手機上網下訂單早已沒有難度，只不過形式上和我們習慣的電腦使用網絡有些區別。為了網銀安全加載的各種安全證書，在手機的瀏覽器上變成了一種限制，于是各個銀行、網站以及第三方支付的品牌紛紛提供了用于手機的專門支付應用，只要事先下載并安裝好相關的程序，在手機上進行網購的時候就會自動呼出相應的程序，順利完成支付。
招商銀行
招商銀行開通手機銀行業務較早，覆蓋的平臺更廣泛。啟動手機銀行業務時大多數手機還只能訪問WAP站點，招商銀行也是從WAP開始的手機銀行開發，此外如網頁版、Symbian版、Java版等適用于早期手機版本比較豐富，也就是說使用招商銀行的手機銀行，門檻比較低，任何手機都可以輕松進入。
當然，對于現在更加流行的iOS、Android系統，招商銀行手機銀行也提供了對應的App，通用性很強。
中國銀行
中國銀行的手機銀行至今還保留著WAP頁面登錄的入口，而且還分別對移動、聯通、電信用戶設置了不同的入口，保證可以更順暢的使用。
在基本的手機銀行功能之外，中國銀行手機銀行還為手機用戶提供了“預約排隊”功能，如果你需要前往銀行營業網點的時候，可以提前登錄手機銀行，預約派對，等到了網點可以節省不少排隊的時間，這樣的功能雖然不起眼，但是帶給用戶的方便是很大的。
工商銀行
在覆蓋WAP、iOS、Android之外，工商銀行手機銀行最值得贊許的是早早推出了Windows Phone版，使用Windows Phone操作系統的用戶可以一掃只能使用網頁方式的尷尬。相比iOS和Android系統，目前Windows Phone的市場占有率并不高，不過隨著Windows 8，使用Windows操作系統的設備將會有更大發展，提前為廣大Windows用戶準備好手機銀行的入口，相信會得到用戶的贊許。
第三方支付
雖然我們在使用類似支付寶那樣的第三方支付平臺時，很少會認為它是一個關系到自己財務安全的平臺，但是實際上第三方支付平臺中也可能存有一定的款項，一旦賬號被盜用，也會使賬號上的款項丟失，所以第三方支付的平臺也很重視安全性設置，也需要借助專門的App使用。
銀聯手機支付
如果問誰是真正強大的第三方支付平臺，銀聯肯定排名第一，畢竟銀聯的業務覆蓋著廣大銀行，各家銀行的跨行業務幾乎都是通過銀聯的通道進行。而且隨著銀聯的業務拓展，目前銀聯具備了一定的國際結算優勢，這也是常見的第三方支付平臺的弱項。
銀聯手機支付具有各銀行的支付接口，無論你使用哪家銀行都可以在不同銀行的支付功能之間方便地切換，這是任何一個支付平臺都無法比擬的優勢。
支付寶
支付寶的手機客戶端更多的功能是處理安全信息，可以綁定支付寶賬戶，用作賬號安全驗證使用，當然也可以盡享常規的支付，支付平臺提供各種生活費用支付，特別是與淘寶的綁定功能，進入支付寶的手機客戶端，默認的界面上就可以看到當前你在淘寶上的交易信息，列舉著每一個沒有確認收貨的交易，只要你在簽收快遞的時候打開支付寶的手機客戶端，就可以讓你迅速完成確認付款，幫你得到賣家的5星好評。
移動運營商
移動運營商擁有成為第三方支付平臺的優厚條件，首先移動運營商擁有適合的用戶群體，幾乎能夠覆蓋到全部需要移動支付的用戶；其次移動運營商依靠用戶的在網信息就能夠預判信用預期，可以更好地抵御支付風險；而技術角度，移動運行商可以完美解決信息安全。各移動運營商都曾經嘗試過手機支付業務，采取的方式大多為用手機號作為支付帳號，通過銀行卡充值使用。
內付——銀行卡的新生命
如果你覺得銀行卡在各種移動支付方式的競爭中處于落后地位，那只能說明你的觀念太陳舊了。其實前面說到的各種支付類的卡早已經被集中在同一張卡上，早在上個世紀90年代就已經出現了磁條和IC卡合二為一的銀行卡，而最新的銀聯“閃付”卡更是在銀行卡中內置了NFC刷卡的部件，從此以后，你完全可以讓同一張卡成為“IC、IP、IQ卡”
相比磁條卡的服務器認證方式，閃付卡最大的優點就是可以直接存儲余額信息，而刷卡的時候可以直接扣減消費金額，這樣就能讓刷卡操作更快速地完成，而且不必依賴網絡通信。
采用NFC技術的卡甚至可以不依賴卡片形式而存在，目前有很多內置NFC卡技術的手機產品，例如與招商銀行合作的HTC渴望C、One XC等機型，均在手機中內置了NFC芯片，只要在招商銀行開通服務就可以將相關款項存入NFC芯片使用。
閃付卡
閃付卡在國內還屬于起步階段，一些銀行開始在小范圍內發行，而支持閃付的機具還沒有普及，即使你擁有了閃付卡，能夠使用的機會也并不多。其實閃付方式的即時消費對我們來說并不陌生，如北京的麥當勞早已和北京市政公交一卡通進行合作，在麥當勞消費可以直接刷北京公交卡付費，這就是閃付功能的主要應用形式。
閃付功能更多地使用在小額日常消費，目前閃付的機具主要出現在社區超市、面包房等場所，普及還需要一定的時日。
HTC 閃付手機
HTC目前有渴望C、One XC手機支持閃付技術，只要你購買了帶有閃付功能的手機，就可以到招商銀行開通相應的服務。
想要使用手機的閃付功能首先要去招商銀行辦一張卡—與我們的習慣不同之處在于這個卡并沒有實體，完全以虛擬狀態存在，申辦開通之后在手機上運行招行手機錢包即可進入招商銀行電子現金卡的界面，屏幕上出現的是一張招商銀行卡片的圖樣。相比普通的閃付卡，使用手機的閃付功能在同樣使用方式的前提下，還可以實時了解卡片余額，增加了一分便利。
支持NFC的筆記本電腦
其實“閃付”并不是中國特有，其實國際上早已經出現VISA、MasterCard等內置NFC功能的信用卡，Google Wallet也提供了類似HTC與招商銀行合作方式的手機NFC付款等。此外更先進的要數內置NFC功能的筆記本電腦。
同樣是網絡消費，以前的消費需要在網上填寫卡號、密碼等信息，甚至還要完成一系列身份驗證的過程，而使用基于NFC功能的筆記本電腦，可以直接讀取信用卡的NFC信息，直接在筆記本電腦表面上刷卡完成支付。
把你的手機變成POS機
閃付的方式雖然新潮，但是畢竟支持閃付卡的商家有限，短期內不會普及，想要在現有的銀行卡環境中更方便地完成刷卡付費，最好的辦法還是移動POS機。
在京東商城購物，可以選擇貨到刷卡付款的方式，這時候送貨員會拿出一個刷卡的機具，也許在我強調之前你并沒有注意到這時一個移動的POS機。其實移動POS機只不過是把之前的有線電話撥號變成了手機撥號而已。如果需要隨時隨地刷卡，只要一個小小的設備，就能把你的手機變成移動POS機。
其實磁條上的信息很簡單，只要一個簡單的設備就能做到讀取磁條的信息，配合支付平臺的服務系統就可以輕松地完成支付的全過程，類似的配件大多采用手機的耳機插口安裝，將讀取磁條的信息輸入到手機中，就可以完成對銀行卡的識別。
拉卡拉
拉卡拉早在網銀時代就提供了個人刷卡的設備，隨著手機刷卡時代的到來，拉卡拉也迅速跟進，推出了用于手機的刷卡器配件。
拉卡拉的業務建設時間較長，相比之下業務覆蓋較為完善，除了基本的支付寶充值之外，還提供手機充值、游戲充值、繳納水電氣費等，還可以直接刷卡進行信用卡還款。對各類第三方支付平臺都有比較全面的支持。
盒子支付
從刷卡配件上看，盒子支付和拉卡拉的設備很相似，不過相比之下，盒子支付的刷卡器設計更適合國內設備形式比較復雜的市場。
智能手機用戶大多使用iOS或Android系統，iOS系統的設備相比之下比較規范，而Android系統的手機會采用各種不同的規格，無論供電或是數據接口都需要全面考慮。盒子支付的讀卡配件比較偏重兼容性設計，使用盒子支付不必擔心兼容性問題。
