時間：2022-06-10 20:29:54
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公司社保申請書范文1敬愛的公司領導：
我于**年10月參加公交公司工作，我非常看好公司的發展前景和本職工作，我決心認真學習，努力工作，為公司的發展作出應有的貢獻。
為了保障自己的合法權益，根據《中華人民共和國憲法》和《勞動法》關于參加社會保險的有關規定，特向領導提請為我辦理社會統籌的養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險的參保手續并履行繳費義務。
特此申請，懇請批準!
申請人：
公司社保申請書范文2敬愛的公司領導： 我于 年 月到貴公司工作，我非常看好公司的發展前景和本職工作，我決心認真學習，努力工作，為 公司的發展作出應有的貢獻。 為了保障自己的合法權益， 根據《中華人民共和國憲法》和《勞動法》關于參加社會保 險的有關規定，特向領導申請為我辦理養老保險的參保手續 并履行繳費義務。
現申請自愿加入貴公司統一辦理的社會養老保險計劃，遵守《規定》中的各項條款。
特此申請，懇請批準!
申請人：
申請時間：
公司社保申請書范文3尊敬的公司領導：
您好! 首先感謝公司領導對我的栽培和幫助。 我是一名**，**年 *月進 于 入公司工作，至今已有 X 年。公司的不斷發展壯大，我個人的能力也在不斷提 升和進步。 由于珍惜并且熱愛這份工作， 因此在自己的崗位上， 我一直努力工作， 認真負責。 在此， 特向公司申請給予我購買社保的請求， 希望公司能夠批準為盼， 謝謝!
此致 敬禮!
申請人：
公司社保申請書范文4敬愛的公司領導：
我于 年 月到貴公司工作，我非常看好公司的發展前景和本職工作，我決心認真學習，努力工作，為公司的發展作出應有的貢獻。 為了保障自己的合法權益，根據《中華人民共和國憲法》和《勞動法》關于參加社會保險的有關規定，特向領導申請為我辦理養老保險的參保手續并履行繳費義務。現申請自愿加入貴公司統一辦理的社會養老保險計劃，遵守《規定》中的各項條款。
特此申請，懇請批準!
（—）個人名義交納需要到戶口所在地社保局申請即可，其參保手續包括：本人身份證，近期免冠一寸照片備兩張，保費，申請書等即可。
且只能辦理養老，醫療保險兩種。
（二）或者以單位方式參保。而是外地戶口，只能通過單位方式購買社保。
如果說辦理社保，最好通過單位交納方式比較好一點，因為單位會為我們承擔很大一部分費用，進而減輕自己的交費壓力。
失業金是我國給失業人員的基本的社會保障，因此，職業人員都會購買失業金來保障今后基本生活所需，但是很多人購買了后不知道怎么領取。其實領取方法很簡單，點擊“申請書模板”查看更多申請書的內容喔。
2022年最新失業補助金申請條件第一，就是你必須要認定為失業，你才能夠領取。有人說不簡單，只要不工作那不就是失業，這個不是的。對于事業國家是有標準認定的，首先你這個年齡要在法定的勞動年齡內，我們國家是從16歲到相應的退休年齡，所以小于16歲或者高于退休年齡的都不失為失業。
第二，就是要有勞動能力，也就是你要能工作才存在事業的可能。一定程度上我們說了殘疾人士，還有工商私人人士，這個都不存在失業的問題。
第三，非常關鍵的，我覺得很多朋友其實就問在這個地方就是你要有就業的意愿，因為現在很多人他說我先不工作，我想休息一段時間，所以我主動辭職在家或者出去玩，看看外面世界有多大，同時還給我發失業補貼，這該多好呢?這個是不行的，這表明你沒有就業的意愿，所以也不算失業。
第四，就是非本人原因實際工作，這個指什么?有些時候有些人會因為違背了一些單位的工作紀律，違背了國家的法律，出現了道的問題，你比如說偷竊東西的，如果是因為這些懲罰而失去工作的也不叫失業，只有非本人原因失去工作才叫失業。所以你看一看，只要滿足你要是就業年齡，你有就業能力，你有就業意愿，而且是被本人，原因是為工作的這4個要素的時候才能夠被認定為是失業。
還有就是，你還需要在失業的時候，至少繳納失業保險要滿一年，也就是12個月以上，你滿足這5個條件，才能夠登記注冊為事業，并且領取失業保險和失業的各種補貼。
除此之外，農業戶口可領生活補助金
農業戶口失業的，可以申請領取生活補助金，領取標準是每繳納社保一年，就可以領取一個月的生活補助金，最長不能超過24個月，費用方面可一次性領取。
2022年最新失業補助金申請流程公司人事部到社保局辦理解聘報備，并獲得審核回復。失業人員自與用人單位終止、解除勞動聘用后，持社保局發給的審核文件和職業指導培訓卡、戶口簿、身份證和一寸免冠照片，到戶口所在地街道(鎮)進行失業登記、辦理申領手續。
2022年失業補貼申請報告范文尊敬的校領導：
您好!
我是--大學--學院--專業的學生---，時光荏苒如白駒過隙，大學時光很快就要結束了。在學校、老師和同學的幫助和關懷下，我順利的走到大學學習生活的最后一個學期，在這面臨就業的時刻，我也積極求職，主動尋找工作機會以發揮自己最大的作用，但是在尋找工作的過程中遇到了一些困難,由于求職車旅費開支很大，作為一貧困家庭出身的學生，我感覺壓力不輕，生活艱難。
面對這樣的窘境，我特此申請求職補助，以幫助我盡快找到一份有價值的工作，以發揮自己最大的作用，而不負所學，為社會盡一份力。思之前后，特作此申請，如獲資助，不勝感激。
此致
敬禮!
申請人：haoword
在經歷過人工或者藥流流產之后的女性身體都會變得非常的虛弱，那么人工流產可以休產假嗎?下面小編給大家帶來國家規定2022流產假天數，詳情可以點擊“工作申請書”查看更多相關申請書內容參考喔。
國家規定2022流產假有多少天大家都應該知道，不管是因為人為還是意外導致的流產，都相當于女性已經孕育過一個小生命，對于強行要求人工流產的女性傷害更是非常的大。在人流的過程當中，如果醫護人員稍微不注意的話，就會損害到女性子宮的深處。這樣很可能會引起不孕不育的發生，國家規定人工流產可以休產假。
在我國的女職工勞動保護法中可以看出，第八條第二項已經表明，對于人工流產的女性，所屬單位應該給予一周左右的假期。女職工如果在懷孕不滿四個月的時候出現了流產的情況，那么應該出具醫院給出的證明結果，這樣請假會更容易一些。一般公司會讓流產女性休息一個月的時間。
人工流產可以休產假，產假是根據女性的流產時間決定的。如果孕婦在孕早期流產的話，那么就休假的時間會短一些，相反，如果女性在懷孕晚期或者中期出現流產打胎的情況，可以休息較長的時間。
女職工生育或者流產的醫療費用，按照生育保險規定的項目和標準，對已經參加生育保險的，由生育保險基金支付;對未參加生育保險的，由用人單位支付。所以流產的相關醫療費用應當由社保支付或單位未購買社保的由用人單位承擔。
流產假單位不批怎么辦請病假需要醫院證明，一般到附近正規的醫院就可以，用人單位有權對員工的病假證明提出質疑，但患病員工也有權根據病情輕重和醫院的遠近選擇合適的醫院就診，如果醫生的建議在當事人可以享受的醫療期范圍內，而公司不批準的，可以要求解除勞動合同，并獲得相應的經濟補償金;
不符合上述條件，可以請事假，如果用人單位不批的，可以提出辭職(沒有補償金的)。相關規定： 根據《企業職工患病或非因工負傷醫療期規定》(勞部發[1994]479號)等有關規定，患病或非因工負傷職工的病假假期根據本人實際參加工作年限和在本單位工作年限，給予三個月到二十四個月的醫療期：
(一)實際工作年限十年以下的，在本單位工作年限五年以下的為三個月;五年以上的為六個月。
(二)實際工作年限十年以上的，在本單位工作年限五年以下的為六個月;五年以上十年以下的為九個月;十年以上十五年以下的為十二個月;十五年以上二十年以下的為十八個月;二十年以上的為二十四個月。
國家規定2022流產假申請書怎么寫尊敬的---領導：
我因懷孕--(時間)流產，于--(時間)請假至--(時間)，情況屬實，望批準。
此致
敬禮!
申請人：haoword
南京市住房公積金提取細則最新版第一章 總 則
第二條 南京住房公積金管理中心(以下簡稱管理中心)負責本市行政區域內住房公積金提取管理工作。
第二章 提取范圍
第三條 職工有下列情形之一的，可以申請提取本人住房公積金賬戶內的存儲余額：
(一)購買、建造、翻建、大修自住住房的;
(二)離休、退休的;
(三)部分或完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系的;
(四)出境定居的;
(五)償還購房貸款本息的;
(六)租住公共租賃住房的或在本市無產權住房且房租超出家庭工資收入的10%的;
(七)與單位終止勞動關系，且戶口遷出本市或戶口不在本市的;
(八)國務院《住房公積金管理條例》等法律法規規定的其他情形。
職工符合(一)、(五)、(六)項規定提取住房公積金的，其配偶可以同時提取本人賬戶內的住房公積金。
第(六)項(不含租住公共租賃住房的)中的房租按實際承租房屋的建筑面積計算，超過下列標準的，按下列標準計算租金：一人戶40平方米，二人戶50平方米，三人及三人以上戶60平方米。
第四條 有下列情形之一的職工，可以申請提取本人住房公積金，用于支付房租、物業專項維修資金、物業服務費等費用：
(一)享受城鄉居民最低生活保障或被市總工會認定為特困職工的;
(二)本人、配偶、父母及其子女因重大疾病造成家庭生活特別困難的;
(三)連續失業兩年以上，且男職工年滿45周歲、女職工年滿40周歲，家庭生活特別困難的;
(四)遇到其他突發事件造成家庭生活特別困難的。
重大疾病按照本市城鎮職工基本醫療保險有關規定進行認定。
第五條 職工與父母(或子女)購買同一住房的，均可以提取;職工與父母、子女以外人員購買同一住房的，僅其中一方可以提取。
僅購買住房部分產權且該住房剩余產權未變動的，不能提取住房公積金。
第六條 職工死亡或者被宣告死亡的，其合法繼承人、受遺贈人可以提取該職工住房公積金賬戶內的全部存儲余額，同時注銷職工住房公積金賬戶。無繼承人也無受遺贈人的，該職工住房公積金賬戶內的全部存儲余額納入住房公積金的增值收益，同時注銷職工住房公積金賬戶。
第三章 提取額度
第七條 購買、建造、翻建、大修自住住房的，合計提取總額不應當超過實際發生的購房、建房和修房支出。
拆遷后購買住房的，其合計提取總額不應當超過扣除拆遷補償款后實際發生的購房支出。
購買住房若約定住房產權份額的，按各自產權份額核定相應的購房支出。
第八條 償還購房貸款本息的，職工及其配偶累計提取總額不應當超過貸款本息。
第九條 房租超出家庭工資收入10%的，職工及其配偶當年合計提取總額不應當超過當年實際發生的超額房租。租住公租房的，可按當年實際發生的房租額提取住房公積金。
第十條 職工及其配偶符合本細則第三條(一)、(五)、(六)項規定提取住房公積金時，其住房公積金賬戶內至少應當保留人民幣1元。
職工符合本細則第三條(二)、(三)、(四)、(七)項規定的，可以提取本人住房公積金賬戶內的全部存儲余額，同時注銷職工住房公積金賬戶。
第十一條 職工符合本細則第四條(一)項規定提取住房公積金時，其住房公積金賬戶內至少應當保留人民幣1元。
職工符合本細則第四條(二)項規定提取住房公積金時，其提取額度不超過醫保核定的個人支付與個人自理金額之和。
職工符合本細則第四條(三)項規定提取住房公積金時，可以提取本人住房公積金賬戶內的全部存儲余額，同時注銷職工住房公積金賬戶。
職工符合本細則第四條(四)項規定的，其提取額度由管理中心根據其實際情況確定。
第四章 提取憑證和期限
第十二條 職工申請提取住房公積金時，應當提供身份證原件及其復印件、相關證明材料原件及其復印件和住房公積金聯名卡。其配偶符合同時提取條件的，還應當提供《結婚證》原件及其復印件。其家庭成員符合同時提取條件的，還應當提供家庭關系證明。
第十三條 在本市購買、建造、翻建、大修自住住房的，本人申請提取住房公積金時，應當按下列規定提供材料：
(一)購買商品房的，應當提供市房產交易管理部門登記的《商品房預售合同》正本和首付款發票，購房時間以預售合同登記時間為準;
(二)購買二手房(含開發單位轉為自管產的商品房)的，應當提供《房屋所有權證》、《中華人民共和國現金完稅證》、《存量房買賣合同》(《商品房現售合同》、《存量房交易合同》)，購房時間以交納契稅時間為準;
(三)購買公有住房的，應當提供《房屋所有權證》、全額購房發票(收據)、《公有住房買賣契約》，購房時間以《房屋所有權證》發證時間為準;
(四)在單位參加集資建房的，先由單位向管理中心提供市發展與改革委員會關于該集資建房項目的批準文件、市住房制度改革辦公室關于該集資建房項目分配方案的批準文件和參加集資建房職工花名冊，經管理中心核準后，職工應當提供集資建房購房契約(合同、協議)、購房發票(收據)，購房時間以購房契約簽訂時間為準;
(五)在國有土地上建造、翻建自住住房的，應當提供《國有土地使用證》、《房屋所有權證》(翻建住房職工提供)、《建設工程規劃許可證》，建房時間以《建設工程規劃許可證》時間為準;
(六)在集體土地上建造、翻建自住住房的，應當提供《集體土地使用證》、《房屋所有權證》(翻建住房職工提供)、《村鎮建設工程許可證》，建房時間以《村鎮建設工程許可證》時間為準;
(七)在國有土地上大修自建自住住房的，應當提供《國有土地使用證》、《房屋所有權證》、街道(鎮)及其以上政府城建部門出具的大修證明，修房時間以城建部門出具的大修證明簽署時間為準;
(八)在集體土地上大修自建自住住房的，應當提供《集體土地使用證》、《房屋所有權證》、街道(鎮)及其以上政府城建部門出具的大修證明，修房時間以城建部門出具的大修證明簽署時間為準。
職工建造、翻建、大修自住住房每平方米價格參照物價部門核定的當地經濟適用房每平方米建安造價計算。
在外地購買、建造、翻建、大修自住住房申請提取住房公積金的，比照本地同等情況辦理。
第十四條 職工(配偶)在購房、建房和修房的有效證明文件生效之日起一年內可以申請提取一次住房公積金。
若購買的房產在《中華人民共和國現金完稅證》開具之日前一年內已發生產權變動并被用于住房公積金提取的，不能提取住房公積金。
第十五條 職工償還購房貸款本息申請提取住房公積金時，按照提取還貸有關規定辦理。
第十六條 職工申請提取住房公積金支付房租時，應當提交下列材料，并于當年十二月份到管理中心及所轄分中心辦理提取手續：
(一)租住單位或房管部門公房的，應當提供《公有住房租賃契約》、職工夫妻雙方收入證明、當年全部租金發票、婚姻狀況證明和戶口簿;
(二)租住私房的，應當提供與出租人簽訂的租房合同、房地產管理部門發放的《房屋租賃登記證明》、職工夫妻雙方收入證明、當年全部租金發票、婚姻狀況證明和戶口簿;
(三)在校研究生住在學校宿舍的，應當提供學校出具的當年住宿費發票或收據、婚姻狀況證明和學生證;
(四)租住公租房的，應當提供《公租房租賃合約》，職工夫妻雙方收入證明、當年全部租金發票、婚姻狀況證明和戶口簿。
第十七條 職工離休、退休申請提取住房公積金時，應當提供退(離)休證，不能提供退(離)休證的，應當提供人社部門出具的有效相關證明或養老金領取證明。
職工按國家有關規定延遲退休的，女職工年滿55周歲后、男職工年滿60周歲后，可持單位證明提取住房公積金，但其住房公積金賬戶內至少應當保留人民幣1元。
第十八條 職工完全或部分喪失勞動能力并與單位終止勞動關系的，申請提取住房公積金時，應當提供與單位終止勞動關系的證明文件、相關鑒定機構出具的鑒定結論或者《殘疾人證》。
第十九條 職工與單位終止勞動關系且戶口遷出本市或者戶口不在本市的，申請提取住房公積金時，應當提供與單位終止勞動關系的證明文件或在外地就業的勞動合同、社保關系轉移到外地證明或者在外地繳納社保證明、戶口遷移證或者外地戶口簿，不能提供戶口遷移證或者外地戶口簿的，提供公安機關出具的身份證明。
第二十條 職工出境定居申請提取住房公積金時，應當提供與單位終止勞動關系的證明文件和定居國出具的定居證明。
第二十一條 職工死亡或者被宣告死亡后，其合法的繼承人、受遺贈人申請提取住房公積金時，應當提供死亡或被宣告死亡職工的戶口注銷證明、死亡證明、繼承人或受遺贈人的繼承權證明文件。
第二十二條 職工因本細則第四條規定申請提取本人住房公積金時，應當提供如下材料：
(一)職工享受城鄉居民最低生活保障的，應當提供區民政部門出具的《享受低保待遇證明》。被市總工會認定為特困職工的，提供市總工會制發的特困職工證書;
(二)職工本人、配偶、父母及子女因重大疾病造成家庭生活特別困難的，應當提供病人的醫保卡、當年醫保中心醫藥費專用發票、與職工身份關系證明。每年辦理一次;
(三)連續失業兩年以上，且男職工年滿45周歲、女職工年滿40周歲，家庭生活特別困難的，應當提供與單位終止勞動關系的證明、《就業失業登記證》;
(四)遇到其他突發事件，造成家庭重大財產損失導致生活特別困難的，應當提供有關部門的證明文件和相關證明材料。
第二十三條 以欺騙手段違法提取本人住房公積金賬戶內的存儲余額的，管理中心應當責令限期退回違法所提款額，并可以處違法所提款額百分之十以下的罰款，同時將相關信息記錄到個人住房公積金誠信系統。
第五章 提取程序
第二十四條 住房公積金提取手續由職工本人辦理。確需由他人代辦的，除職工應當提供的相關證明材料以外，代辦人還應當提供其身份證原件及其復印件。
第二十五條 職工符合提取住房公積金條件的，應當提供本細則規定的相關證明材料，填寫《南京住房公積金提取申請書》，交所在單位核實，單位核實后在《南京住房公積金提取申請書》上加蓋預留印鑒。
住房公積金賬戶在管理中心集中管理的職工符合住房公積金提取條件的，攜帶相關證明材料直接到管理中心指定辦理網點申請提取住房公積金。
第二十六條 職工持本細則規定的相關證明材料、《南京住房公積金提取申請書》，到管理中心指定的服務網點申請提取住房公積金。提取的住房公積金轉入職工本人住房公積金聯名卡儲蓄賬戶。
第二十七條 單位不按規定為職工辦理住房公積金提取手續的，職工可以憑提取證明材料向管理中心申請督促單位辦理，單位經督促后，在15日內仍不辦理的，管理中心可以依職工申請予以辦理。
第六章 附 則
第二十八條 購買經濟適用住房和危舊房改造復建房提取住房公積金、購買中低價商品房提取住房公積金和新就業人員提取住房公積金支付房租按相關規定執行。
第二十九條 本細則自20xx年10月1日起施行。
住房公積金的性質和特點性質
(1)保障性，建立職工住房公積金制度，為職工較快、較好地為解決住房問題提供了保障;
(2)互，建立住房公積金制度能夠有效地建立和形成有房職工幫助無房職工的機制和渠道，而住房公積金在資金方面為無房職工提供了幫助，體現了職工住房公積金的互;
(3)長期性，每一個城鎮在職職工自參加工作之日起至退休或者終止勞動關系的這一段時間內，都必須繳納個人住房公積金;職工所在單位也應按規定為職工補助繳存住房公積金。
特點
(1)普遍性，城鎮在職職工，無論其工作單位性質如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必須按照《條例》的規定繳存住房公積金;
(2)強制性(政策性)，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設立的，住房公積金的管理中心有權力責令限期辦理，逾期不辦理的，可以按《條例》的有關條款進行處罰，并可申請人民法院強制執行;
申請人：
性別：女年齡：
身份證號碼：
聯系電話：
身份證地址：廣西
現常住有效通訊地址：廣州
被申請人全稱：廣州XX廣告有限公司
法定代表人：黃XX單位性質：私營
郵政編碼：510000聯系電話：136
注冊地址：廣州市海珠區南暉路二樓
現辦公地址：廣州海珠區工業大道中313號東方紅創意園
仲裁申請：
1、要求確認申請人與被申請人自201X年1月1日起至2014年1X月1X日止存在勞動關系；
2、裁決被申請人向申請人支付未依法簽署勞動合同最多11個月的雙倍工資差額2XXX0元；
3、裁決被申請人依法向申請人補足因曠工扣款造成的2014年10月工資不足額部分的24XX元；
4、裁決被申請人向申請人支付未提前三十日書面通知申請人離職的待通知金4XX0元；
5、裁決被申請人向申請人支付違法解除勞動關系的經濟賠償金1XXX0元；
6、裁決被申請人依法向申請人重新出具終止勞動關系證明；
（雙倍工資、2014年1X月未足額工資、待通知金、經濟補償金，合計：45XXX元）
事實和理由
申請人于201X年1月1日入職被申請人單位工作，任文案策劃一職，主要負責公司客戶的文案的編輯、撰寫和項目的策劃、統籌工作。申請人2012年1月至3月的試用工資為2000元、2012年4月至2013年2月的工資標準為2800元、2013年3月至2013年12月的工資標準為3500元、2014年1月至8月的工資標準為4200元、2014年9月至11月工資標準為4700元。
申請人入職被申請人單位后，盡心盡職工作，被申請人在申請人試用期間簽署一份的試用期合同，期滿后，被申請人沒有依法與申請人簽訂書面勞動合同。且申請人自入職以來，2012年1月至2012年7月被申請人單位未為申請人購買社保。2012月8月至2014年10月被申請人也均未依法為申請人足額繳納社保。
2014年10月17日下午至10月22日，申請人需請假3.5天北上參加婚禮。申請人已于10月13日提前遞交請假條，被申請人表示假期長，需考慮。10月16日，申請人再次遞交假條，被申請人只口頭批復1.5天假期，同時臨時表示申請人10月17號需出差深圳，建議申請人機票改簽。申請人表示與朋友同行，特價機票無法退改，且申請人已將假期期間的項目工作妥善安排給相應人員，相關人員均已知曉。現，被申請人駁回請假需求，申請人無奈曠工3.5天。
被申請人以申請人違反公司規章制度“未經事先請假擅自脫崗者，以30分鐘為計算單位（未滿30分鐘視同一次計算），每次扣100元；達31分鐘者視為曠工”進行曠工罰款，申請人連續曠工3.5天，累計罰款5300元，最終按本市最低工資標準1550元發放；被申請人以違反公司規章制度中“一年內累計曠工達3次將按照勞動合同管理中的第6條規定，解除勞動合同”及在沒有出示有效證據的情況下以“在公共平臺事件的片面信息，以及辱罵和誹謗公司，對公司造成不利影響”當即解除與申請人的勞動關系。
被申請人不實的解雇通知不能算有效的離職證明，且該份解雇通知將嚴重影響申請人的再求職。現要求被申請人重新出具離職證明，注明解除或者終止勞動合同的日期、工作崗位、在本單位的工作年限信息。在被申請人沒有依法支付申請人代通知金、經濟賠償金、合法結算工資及未依法繳納社保等情況下，申請人一直工作到2014年11月17日。
申請人已事先請假并妥當安排假期工作，被申請人均不批復假期，迫使申請人曠工赴約。事后被申請人以公司制度為由對申請人做出曠工罰款，并以“一年內累計曠工3次”為由在11月17日當即與申請人解除勞動關系，而申請人連續曠工3.5天也并未符合被申請人單位制度中的“一年累計曠工3次”條件。
申請人認為：被申請人的上述行為，嚴重違反了《勞動合同法》（第10條、第38條、第40條、第46條、第47條、第72條、第82條）《勞動合同法實施條例》（第6條、第20條、第24條）《社會保險法》（第58條、第60條、第61條）《廣東省勞動保障監察條例》第51條、《廣東省工資支付條例》（第13條、第14條）《工資支付暫行規定》第15條、《工資支付暫行規定》有關問題的補充規定的第三條等相關法律法規。如今，被申請人不愿支付經濟賠償金、雙倍工資、足額工資等及承擔相應的法律義務，無奈之下，申請人唯有訴至仲裁委，請仲裁委查清事實，依法維護勞動者的合法權益。
計算公式：
仲裁請求2的計算公式：
未簽署書面勞動合同最多11個月的雙倍月工資差額：
2012年2月、3月的月工資為2000元；
2012年4月至12月期間的月工資為2800元；
合計2000X2個月＋2800X9個月＝25600元。
（依據《勞動合同法實施條例》第6條）
仲裁請求3的計算
公式：
2014年10月工資差額：4700（10月份工資標準）－71.79（請假期間無工資）-723（曠工期間無工資）－1478.21（已發）＝2427元；
【10月份工資標準為4700元，計工資天數為22.75天，現10月實發1478.21元（扣除社保前），10月扣除請假相應工資為71.79元，曠工3.5天應扣除相應工資為4700－22.75X3.5等于723元。】
（依據《廣東省勞動保障監察條例》第51條、《廣東省工資支付條例》第14條、《工資支付暫行規定》第15條、《工資支付暫行規定》有關問題的補充規定的第三條）
仲裁請求4的計算公式：
待通知金：按申請人10月份的工資標準4700元；
（依據《勞動合同法》第38條和第40條、《勞動合同法實施條例》第20條）
仲裁請求5的計算公式：
經濟賠償金：
2012年1月起至2014年11月止，申請人工作年限為3年；
2012年12月的工資標準為3500元，
2013年1月至8月的月工資標準為4200元，
2014年9月、10月、11月的月工資標準為4700元，
依據《勞動合同法》第47條的規定，故經濟賠償金為（3500＋4200X8個月＋4700X3個月）÷12個月X3個工作年限＝12800元。
此致
廣州市海珠區勞動爭議仲裁委員會
不如實告知
在保險公司拒賠的原因中，未如實告知高居首位。在購買保險前，投保人一定要充分認識到不如實告知的嚴重后果。如果隱瞞或漏報保險公司在投保書中列明的情況，就可能既得不到應得保障，甚至連保費都拿不回來。
方女士患有多年的白內障，且已由醫生確診并進行過一些治療。在購買重疾險時，她并沒有意識到這與自己買保險有關系，人也沒有詳細詢問。一年后，方女士感覺視力逐漸下降，到醫院檢查，結果是需要開刀住院。方女士的家人索賠時，保險公司以未如實告知為由拒賠。
對于履行如何告知義務時容易犯的幾個錯誤，以及如何履行如實告知義務，可參考本刊保險欄目小專題《繃緊如實告知這根弦》(2008年第3期)。再次提醒投保人，如果在發生保險事故前發現自己在告知環節犯了錯誤，應該及時與保險公司聯系。大部分保險公司都會以秉持公正的態度來處理。
超出保險責任范圍
保險只針對特定風險提供保障，每個保險產品都有規定的保障范圍。只有保險責任范圍內的事故，保險公司才管。
平先生長期從事長途貸運工作，2007年底為自己購買了一份意外險(含意外醫療保障)。2008年春節期間，平先生駕車造成交通事故，導致其雙腿殘疾。在治療期間，平先生的親屬認為平先生購買了意外險，因此決定使用昂貴的進口假肢。平先生的家屬在辦理完相關手續后來到保險公司進行索賠，可保險公司只承擔了平先生入院檢查、治療所花的費用，而其占比例最大的假肢費用卻不予賠付，理由是假肢超過了國家社保的范圍，保險公司不承擔賠付責任。
很多投保人對保險望文生義，比如以為買了車險，出了事故都能索賠；買了重疾險，得了什么大病都可以要求賠償。每一份保險，都有自己特定的保障內容，理性的投保人，要以負責的態度事前了解清楚所買的保險責任范圍，而不是一味譴責保險合同是“霸王條款”。
屬免責條款范圍
在保險合同中，投保人不但要看能保什么的“保險責任”部分，還要重點關注“除外責任(免責條款)”。
錢先生2007年2月份買了一份意外險。6月份他和好友去野外旅游，在一次攀巖中不幸摔傷。經過醫院治療出院后，錢先生便到保險公司理賠，但被告知攀巖不屬于意外險的保險責任，拒絕賠償。錢先生回家翻閱自己的保險條款，才發現條款中將漂流、賽馬、攀巖等列為保險的除外責任。
目前所有的保險都有除外責任，比如車險中車輛超載出險、駕駛員酒后駕車等都不在保險范圍內；重大疾病保險把遺傳性疾病排除在外，以死亡為給付條件的保險對自殺、故意殺人等有除外規定。即使同一險種，不同產品對除外責任的規定也有不同，要格外注意。一般來說，高風險活動和危險項目都會被列入保險公司的免責條款。
超出繳費寬限期不賠
人壽保險大部分為長期合同，繳費期間有的長達幾十年。投保人在繳費期間因出差、遺忘、暫時性經濟拮據等原因可能會出現一些無法按時繳費的情形。為避免保險單輕易失效，保險公司一般給投保人一個寬限期，在寬限期發生保險事故的，仍給付保險金。但如果過了寬限期仍未交費，又沒有保險費自動墊交條款保護的，保單就會進入失效期，發生保險事故就得不到賠償了。
彭先生2001年5月1日購買了某保險公司的終身壽險，繳費期30年。2005年起，彭先生由于生意虧損沒有按時繳納保費。2004年8月，在一次事故中彭先生不幸身亡。其家屬索賠時遭到保險公司拒絕，理由是彭先生的保單已經超出該公司規定的60日的寬限期，因此保單已經失效。
《保險法》規定的寬限期為2個月。如果因某種原因，60天內都沒有繳納保費，投保人還有最后一次機會令保單“起死回生”，那就是申請保單復效。保單復效在合同效力中止之日起2年內辦理均可辦理，投保人要填寫復效申請書，并按照保險公司的要求，重新提供健康聲明書或到指定機構體檢。
他人代簽名
代簽名是指在投保書、健康告知、授權委托書、保單回執及各類變更申請書等保險資料上，保險公司規定需客戶(投保人、被保險人、受益人或監護人)親筆簽名卻非本人簽名的。如果違反了此規定，缺少親筆簽名這個要件，保險合同便不成立，理賠更是無從談起。
馬女士去年為丈夫投保了一份重大疾病保險。當時由于丈夫到外地出差，并且人也沒有提出異議，馬女士就代丈夫在保單上簽了他的名字。但是今年馬女士的愛人突然患了急性心肌梗，當她向保公司提出索賠時，保險公司卻以保險單簽名不真實、保險合同不成立為由拒絕賠付。
為了避免不必要的麻煩和糾紛，即使夫妻，也不能想當然地代簽投保人的名字，以免日后陷于被動。實在無法親筆簽名，需由他人代簽的，在代簽保險單時也一定要取得對方的書面授權書。如果已經代簽名，要馬上與保險公司聯系，與保險公司協商解決。
觀察期內發生保險事故
觀察期又叫等待期，是指在保險合同簽訂后的一段時間內(通常為3個月～1年)，如果被保險人患合同規定的疾病，或者因疾病身故，保險公司不承擔賠償責任。這種情況在健康保險中最為常見。
黃先生2004年8月15日購買了一份某保險公司重大疾病保險，規定觀察期為90天。2004年10月8日，黃先生被查出患有肝癌。通過翻閱相關條款，黃先生了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫院確診就可以提前獲得足額保險金。于是他在2004年1O月13日向保險公司提出理賠請求。保險公司查看保單情況后，以該保單還在觀察期內，不需要承保為由拒絕賠付。
沒有過觀察期即意味著保險合同沒有正式生效，投保人無法得到相應的賠償。之所以會有這項規定，是保險公司基于防范風險的考慮，也防止帶病投保造成對健康體投保人的不公平。觀察期一般是在被保險人在首次投保時，從合同生效日算起，一般只適用于第一個保險年度，對于可續保單來說，續保年度不再有等待期。
醫療費用重復索賠
部分保險產品的賠付，依據的是補償性原則。對因保險事故造成的損失，根據實際損失情況進行補償，不會讓投保人從損失補償中獲利。
郭女士以前買過意外險并經歷過出險事故，雖然保險公司對其進行了賠付但最后的賠付額并沒有完全補足付出的醫療費。因此郭女士就想再多買一份醫療費用險，哪怕出險后保險公司不能全賠但卻可以得到兩份賠償。2007年初她又在另外一個保險公司買了一份附加醫療費用保險。2007年12月，郭女士在餐廳就餐時被餐廳
二樓掉落的盤子擊中頭部入院治療。她順利地在第一家保險公司得到了賠付，但她到另外一個保險公司進行索賠時被告知拒絕賠償。
2006年9月1日起實施的《健康險管理辦法》第4條第4款規定，“費用補償型醫療保險的給付金額不得超過被保險人實際發生的醫療費用金額。”即數家保險公司給付的保險金額最終不會超過實際在醫院辦理出院手續結賬時已經用去的金額。
另外，目前住院醫療費用型保險大都是以城鎮基本醫療保險為基礎，城鎮基本醫療保險中的自費藥、一些特殊檢查費按比例自付的部分，商業醫療保險也一樣不能報銷。
理賠材料不齊備
保險公司對事故的性質認定，對損失的補償程度，在很大程度上依靠申請人提供的相關證明材料。如果材料不全，保險公司就無法對事故進行判斷，而有些材料丟失或短期內難以取得，就會造成理賠延遲，嚴重者在保險有效期內會導致索賠失效。
李先生2O07年給自己的孩子買了一份住院醫療保險，有效期為10年。2007年年底，李先生的孩子因為肺結核住院治療，前后共半年時間，治療費用4.5萬元。出院時李先生只拿了張發票就回家了，安頓好孩子之后李先生想到了為孩子購買的醫療保險，隨即向保險公司提出理賠申請，在隨后申請保險理賠時發現要補交病歷、費用清單等資料，于是又跑了幾次醫院。折騰的筋疲力盡。按照他的話說，補辦這些手續甚至比照顧孩子還讓他覺得累。
為了讓理賠更順利、迅速，在發生事故后，就應馬上向保險公司詢問需要哪些理賠資料，并按照要求認真準備，理賠時一次提交齊全，免得給自己既添麻煩又誤事。
遺漏必要手續
很多理賠糾紛都是由于投保人不了解保險條款，或未能按照理賠所需要的批轉手續或正規程序而導致的。例如未辦理轉讓手續等現象，都可能造成不必要的理賠矛盾。
第一條為了規范全國社會保障基金投資運作行為，根據國家有關法律法規，制定本辦法。
第二條本辦法所稱全國社會保障基金(以下簡稱社保基金)是指全國社會保障基金理事會(以下簡稱理事會)負責管理的由國有股減持劃入資金及股權資產、中央財政撥入資金、經國務院批準以其他方式籌集的資金及其投資收益形成的由中央政府集中的社會保障基金。
第三條社保基金投資運作的基本原則是，在保證基金資產安全性、流動性的前提下，實現基金資產的增值。
第四條社保基金資產是獨立于理事會、社保基金投資管理人、社保基金托管人的資產。
第五條財政部會同勞動和社會保障部擬訂社保基金管理運作的有關政策，對社保基金的投資運作和托管情況進行監督。
中國證券監督管理委員會(以下簡稱中國證監會)和中國人民銀行按照各自的職權對社保基金投資管理人和托管人的經營活動進行監督。
第二章理事會
第六條理事會負責管理社保基金，履行以下職責：
(一)制定社保基金的投資經營策略并組織實施。
(二)選擇并委托社保基金投資管理人、托管人對社保基金資產進行投資運作和托管；對投資運作和托管情況進行檢查。
(三)負責社保基金的財務管理與會計核算，編制定期財務會計報表，起草財務會計報告。
(四)定期向社會公布社保基金資產、收益、現金流量等財務狀況。
第七條理事會應嚴格執行本辦法。對理事會的違法違規行為按照國家有關法律法規進行處罰。
第三章社保基金投資管理人
第八條本辦法所稱社保基金投資管理人是指依照本辦法第十條規定取得社保基金投資管理業務資格、根據合同受托運作和管理社保基金的專業性投資管理機構。
第九條申請辦理社保基金投資管理業務應具備以下條件：
(一)在中國注冊，經中國證監會批準具有基金管理業務資格的基金管理公司及國務院規定的其他專業性投資管理機構。
(二)基金管理公司實收資本不少于5000萬元人民幣，在任何時候都維持不少于5000萬元人民幣的凈資產。其他專業性投資管理機構需具備的最低資本規模另行規定。
(三)具有2年以上的在中國境內從事證券投資管理業務的經驗，且管理審慎，信譽較高。具有規范的國際運作經驗的機構，其經營時間可不受此款的限制。
(四)最近3年沒有重大的違規行為。
(五)具有完善的法人治理結構。
(六)有與從事社保基金投資管理業務相適應的專業投資人員。
(七)具有完整有效的內部風險控制制度，內設獨立的監察稽核部門，并配備足夠數量的稱職的專業人員。
第十條社保基金投資管理人由理事會確定。申請社保基金投資管理業務，需向理事會提交申請書以及由中國證監會出具的申請人是否滿足本辦法第九條規定的基本條件的意見。理事會成立包括足夠數量的獨立人士參加的專家評審委員會，參照公開招標的原則對具備條件的社保基金投資管理業務申請人進行評審。評審委員會經投票提出社保基金投資管理人建議名單，報理事會確定。評審辦法由理事會制定。評審辦法及評審結果報財政部、勞動和社會保障部、中國證監會備案。
第十一條社保基金投資管理人履行下列職責：
(一)按照投資管理政策及社保基金委托資產管理合同，管理并運用社保基金資產進行投資。
(二)建立社保基金投資管理風險準備金。
(三)完整保存社保基金委托資產的會計憑證、會計賬簿和年度財務會計報告15年以上。
(四)編制社保基金委托資產財務會計報告，出具社保基金委托資產投資運作報告。
(五)保存社保基金投資記錄15年以上。
(六)社保基金委托資產管理合同規定的其他職責。
第十二條有下列情形之一的，社保基金投資管理人應當及時向理事會報告：
(一)社保基金資產市場價值大幅度波動。
(二)社保基金投資管理人減資、合并、分立、解散、依法被撤銷、決定申請破產或被申請破產。
(三)社保基金投資管理人涉及重大訴訟或者仲裁。
(四)社保基金投資管理人的董事、監事、經理及其他高級管理人員發生重大變動。
(五)有可能使社保基金委托資產的價值受到重大影響的其他事項。
(六)委托資產管理合同規定的其他報告事項。
第十三條社保基金投資管理人應適應社保基金管理的要求，建立、健全相關內部管理制度和風險管理制度。
第十四條有下列情形之一的，社保基金投資管理人必須退任：
(一)社保基金投資管理人解散、依法被撤銷、破產或者由接管人接管其資產。
(二)理事會有充分理由認為更換社保基金投資管理人符合社保基金利益。
(三)托管人有充分理由認為更換社保基金投資管理人符合社保基金利益并征得理事會同意。
(四)財政部、勞動和社會保障部或中國證監會有充分理由認為社保基金投資管理人不能繼續履行委托資產管理職責。
(五)社保基金委托資產管理合同規定的其他情形。
第十五條當社保基金投資管理人更換或退任時，理事會必須盡快委任新投資管理人，并報財政部、勞動和社會保障部、中國證監會備案；新任投資管理人確定并履行職責后，原任投資管理人方可退任。
第十六條禁止社保基金投資管理人從事下列活動：
(一)以社保基金的名義使用不屬于社保基金名下的資金從事投資活動，或以他人的名義使用屬于社保基金名下的資金從事投資活動。
(二)不公平地對待社保基金賬戶的資產。
(三)挪用社保基金的委托資產。
(四)從事可能使社保基金委托資產承擔無限責任的投資。
(五)用社保基金委托資產從事信用交易。
(六)法律、法規和社保基金委托資產管理合同規定禁止從事的其他活動。
第四章社保基金托管人
第十七條本辦法所稱社保基金托管人是指按照本辦法第十九條規定取得社保基金托管業務資格、根據合同安全保管社保基金資產的商業銀行。
第十八條申請辦理社保基金托管業務應具備以下條件：
(一)設有專門的基金托管部。
(二)實收資本不少于80億元。
(三)有足夠的熟悉托管業務的專職人員。
(四)具備安全保管基金全部資產的條件。
(五)具備安全、高效的清算、交割能力。
第十九條社保基金托管人由理事會確定。申請社保基金托管業務，需向理事會提交申請書以及由中國人民銀行批準其從事社保基金托管業務的證明。理事會按照招標原則評選社保基金托管人，評選辦法及評選結果報財政部、勞動和社會保障部、中國人民銀行備案。理事會應逐步創造條件采用招標方式確定社保基金托管人。
第二十條社保基金托管人履行下列職責：
(一)盡職保管社保基金的托管資產。
(二)執行社保基金投資管理人的投資指令，并負責辦理社保基金名下的資金結算。
(三)監督社保基金投資管理人的投資運作。發現社保基金投資管理人的投資指令違法違規的，向理事會報告。
(四)完整保存社保基金會計賬簿、會計憑證和年度財務會計報告15年以上。
(五)社保基金托管合同規定的其他職責。
第二十一條社保基金托管人應適應社保基金托管的要求，建立、健全相關內部管理制度和風險管理制度。
第二十二條有下列情形之一的，社保基金托管人必須退任：
(一)社保基金托管人解散、依法被撤銷、破產或者由接管人接管其資產。
(二)理事會有充分理由認為社保基金托管人應當退任。
(三)財政部、勞動和社會保障部或中國人民銀行有充分理由認為托管人不能繼續履行社保基金托管職責。
(四)社保基金托管合同規定的其他情形。
第二十三條當社保基金托管人更換或退任時，理事會必須盡快委任新的托管人，并報財政部、勞動和社會保障部、中國人民銀行備案；新任托管人確定并履行職責后，原任托管人方可退任。
第二十四條禁止社保基金托管人從事下列活動：
(一)將其托管的社保基金資產與托管的其他資產混合管理。
(二)托管的社保基金資產與其自有資產混合管理。
(三)挪用其托管的社保基金資產。
(四)有關法律法規禁止從事的其他活動。
第五章社保基金的投資
第二十五條社保基金投資的范圍限于銀行存款、買賣國債和其他具有良好流動性的金融工具，包括上市流通的證券投資基金、股票、信用等級在投資級以上的企業債、金融債等有價證券。
理事會直接運作的社保基金的投資范圍限于銀行存款、在一級市場購買國債，其他投資需委托社保基金投資管理人管理和運作并委托社保基金托管人托管。
第二十六條社保基金投資管理人與社保基金托管人須在人事、財務和資產上相互獨立，其高級管理人員不得在對方兼任任何職務。
第二十七條理事會持有的國債在二級市場的交易，需委托符合本辦法第九條規定的專業性投資管理機構辦理。
第二十八條劃入社保基金的貨幣資產的投資，按成本計算，應符合下列規定：
(一)銀行存款和國債投資的比例不得低于50%。其中，銀行存款的比例不得低于10%。在一家銀行的存款不得高于社保基金銀行存款總額的50%。
(二)企業債、金融債投資的比例不得高于10%。
(三)證券投資基金、股票投資的比例不得高于40%。
第二十九條單個投資管理人管理的社保基金資產投資于一家企業所發行的證券或單只證券投資基金，不得超過該企業所發行證券或該基金份額的5%；按成本計算，不得超過其管理的社保基金資產總值的10%。
投資管理人管理的社保基金資產投資于自己管理的基金須經理事會認可。
第三十條委托單個社保基金投資管理人進行管理的資產，不得超過年度社保基金委托資產總值的20%。
第三十一條社保基金建立的初始階段，減持國有股所獲資金以外的中央預算撥款僅限投資于銀行存款和國債。條件成熟時由財政部會同勞動和社會保障部商理事會報國務院批準后，改按本辦法第二十八條所規定比例進行投資。
第三十二條劃入社保基金的股權資產納入社保基金統一核算，按照國家有關規定進行管理。股權資產變現后的投資比例按本辦法第二十八條的規定執行。
第三十三條根據金融市場的變化和社保基金投資運作的情況，財政部會同勞動和社會保障部商有關部門適時報請國務院對第二十八條所規定的社保基金投資比例進行調整。
第三十四條經中國人民銀行批準，理事會可按照有關規定，與商業銀行辦理協議存款。
第六章社保基金委托投資管理合同和托管合同
第三十五條理事會與社保基金投資管理人必須簽訂委托資產管理合同，對雙方的權利義務、委托資產管理方式、投資范圍、收益分配等內容作出規定，并報財政部、勞動和社會保障部、中國證監會備案。
社保基金委托資產管理合同到期或中止時，相關事宜的處理辦法另行制定。
第三十六條理事會與社保基金托管人必須簽訂社保基金委托資產托管合同，明確雙方的權利、義務，并報財政部、勞動和社會保障部、中國證監會、中國人民銀行備案。
社保基金委托資產托管合同到期或中止時，相關事宜的處理辦法另行制定。
第七章社保基金投資的收益分配和費用
第三十七條社保基金凈收益全額納入社保基金，按國家有關規定分配使用和投資。
第三十八條社保基金投資管理人提取的委托資產管理手續費的年費率不高于社保基金委托資產凈值的1.5%。
理事會可在委托資產管理合同中規定對社保基金投資管理人的業績獎勵措施。具體方案由財政部會同勞動和社會保障部批準。
第三十九條社保基金托管人提取的托管費年費率不高于社保基金托管資產凈值的0.25%。
第四十條社保基金投資管理人按當年收取的社保基金委托資產管理手續費的20%，提取社保基金投資管理風險準備金，專項用于彌補社保基金投資的虧損。社保基金投資管理風險準備金在托管銀行專戶存儲，余額達到社保基金委托管理資產凈值的10%時可不再提取。
理事會按社保基金凈收益的20%提取一般風險準備金，專項用于彌補社保基金投資發生重大虧損時社保基金投資管理人所提管理風險準備金不足以彌補的虧損。一般風險準備金余額達到社保基金資產凈值的20%時可不再提取。
第八章社保基金投資的賬戶和財務管理
第四十一條社保基金投資管理人的社保基金委托資產管理業務必須與該管理人的其他業務在財務、賬戶上分開，不得混合操作和核算。
第四十二條社保基金托管人必須為社保基金開設獨立的證券賬戶和資金賬戶。
第四十三條社保基金與理事會單位財務分別建賬，分別核算。
第四十四條社保基金投資管理人和托管人應認真進行日常會計核算，嚴格按照有關規定編制會計報表，定期就社保基金的會計核算、報表編制等進行核對。
第九章報告制度
第四十五條理事會、社保基金投資管理人、社保基金托管人應當按照本辦法的要求報告社保基金投資運作的情況，保證報告內容沒有虛假、誤導性陳述或者重大遺漏，并對所報告內容的真實性、完整性負責。
第四十六條理事會的信息披露和報告應符合以下要求：
(一)每年一次向社會公布社保基金資產、收益、現金流量等財務狀況。
(二)每季度一次向財政部、勞動和社會保障部提交社保基金財務會計報告、投資管理報告。
(三)單個社保基金委托資產管理合同到期后，向財政部、勞動和社會保障部提交經具備證券從業資格的會計師事務所審計的報告，對社保基金委托資產的投資情況作出說明。
(四)社保基金發生重大事件，立即報告財政部、勞動和社會保障部，并編制臨時報告書，經核準后予以公告。
第四十七條社保基金投資管理人應按社保基金委托資產管理合同及理事會的要求定期和不定期向理事會提供社保基金委托資產投資運作報告。
第四十八條社保基金托管人應按托管合同和理事會要求定期和不定期向理事會提供社保基金托管資產報告，并對第四十七條社保基金投資管理人編制的報告的有關內容復核，向理事會出具書面復核意見。
第十章罰則
第四十九條社保基金投資管理人違反本辦法第十二條規定，不及時或者未向理事會報告該條所列情形之一的，責令改正，給予警告，并處5萬元以下的罰款。
第五十條社保基金投資管理人或者托管人有本辦法第十六條和第二十四條所列行為之一的應退任，有違法所得的，沒收違法所得，處以違法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有違法所得的，處50萬元以下的罰款。
第五十一條社保基金投資管理人違反本辦法第二十五條規定，超出范圍進行投資的應退任，并處以50萬元以下的罰款。
第五十二條社保基金投資管理人和托管人違反本辦法第二十六條規定的，責令限期改正，并給予警告，逾期不改的應退任。
第五十三條社保基金投資管理人違反本辦法第二十九條規定，責令限期改正，給予警告，并處10萬元以下罰款，逾期不改的應退任。
第五十四條社保基金投資管理人違反本辦法第四十七條規定，托管人違反本辦法第四十八條規定，未能按照要求提供報告的，責令限期改正，給予警告，并處5萬元以下的罰款，逾期不改的應退任。
第五十五條社保基金投資管理人或者托管人營私舞弊，違規操作，不履行其委托資產管理或托管職責的，或者嚴重失職，造成社保基金經營不善或重大損失的，除依法給予處罰外，予以更換或退任。
關鍵詞：住房反向抵押貸款 組織模式 運行機制
住房反向抵押貸款在美國、加拿大等國家是一個成熟的住房金融產品，也是實現以房養老的金融工具。它是指老年人以擁有產權的住房做抵押，向銀行或其他金融機構借款消費，同時老人仍然保留房屋居住權，在去世后由金融機構將住房收回還貸。由于其現金流流向與傳統的住房抵押貸款相反，所以在美國被最先稱為“住房反向抵押貸款”。為應對我國老齡化的挑戰，緩解國家社會保障的壓力，我國應引入并推出住房反向抵押貸款，實現以房養老。但在正式推出這種金融工具之前，必須研究確立適合我國國情的住房反向抵押貸款組織模式與運行機制。
一、發展住房反向抵押貸款，實現以房養老
國外的住房反向抵押貸款已有較長的歷史，為我國開展以房養老提供了成熟的經驗。據報導，第一筆住房反向抵押貸款出現于1961年，是由美國波特蘭城的Nelson Haynes Savings & Loans公司向一名中學足球教練的遺孀Nellie Young發放的。當時還僅是當作個案處理，主要出發點是解決Nellie Young的生活困難問題。20世紀70年代以后，隨著美國進入老齡化社會和住房自有化率的提高，有相當多的老年人成了“房子富翁、現金窮人”(HouseRich but Income Poor)。他們辛苦了大半生，到退休時雖已通過分期付款的方式買下了住房，但高昂的生活與醫療費用使他們有限的收入入不敷出，生活得很清苦。在這種背景下，通過美國政府、國會的介入和國家政策的支持，住房反向抵押貸款逐步發展起來，并成為一種規范的住房金融產品。20世紀90年代以后，住房反向抵押貸款呈加速發展之勢。目前，美國有125家金融機構提供住房反向抵押貸款，每年簽訂貸款合約13,000-18,000筆。幾乎同時，英國的住房反向抵押貸款也發展了起來。隨著世界老齡化問題的普遍加劇，其它國家紛紛以美國、英國的住房反向抵押貸款為藍本，結合本國實際相繼推出了住房反向抵押貸款業務，如加拿大的住房收入計劃(CHIP)、澳大利亞的逆向年金抵押貸款(RAM)、新加坡NYUC INCOME保險公司推出的反向抵押貸款(RMs)等。這些住房反向抵押貸款產品，對于實現以房養老、提高老年人的生活質量、降低貧困率、促進社會穩定等均起到了較好的作用。
我國人口老齡化日趨嚴重，亟需進行養老方式創新。隨著我國計劃生育政策的實施、人口出生率的下降和平均壽命的延長，人口老齡化呈加速之勢。按照國際通行的“60歲以上老年人占總人口的比例達到10％，或65歲以上老年人占7％，即開始進入老齡時代”的標準，我國從2000年開始進入老齡化社會。但是，由于我國經濟不發達、人口基數大、老化速度快、未富先老，與國外發達國家相比，我國的養老負擔更重，解決起來更為困難。從家庭養老來說，由于“四二一”(家庭三代成員比例)結構家庭和空巢家庭大量涌現，使得依靠子女養老越來越不現實。從社會養老來說，盡管我國政府采取了多種措施，但囿于我國的經濟條件，目前仍存在著覆蓋面小、保障水平低、養老金缺口大等問題，還難以滿足老年人的實際需要。如何讓老人們安享晚年，促進和諧社會的構建，是擺在全社會面前一個亟待解決的問題。
房改提高了住房的自有化率，為我國發展住房反向抵押貸款創造了有利條件。通過住房制度改革及其他配套措施，城市里80％以上的老年人擁有了自己的住房，這個比例甚至超過一些西方發達國家。與年輕人相比，老人的人均住房面積還要大一些。據北京大學老年學研究所對北京的典型調查，老人的人均居住面積要高于全市平均值34.76％。不過，多數老人只有一套房子，這些房子雖然區位條件好，價值較高，但由于要居住，也就無法通過出租或出售變現。如何通過金融創新，使老人們在不移居他處的前提下，通過盤活住房資產獲得穩定的收入以貼補生活，作為社會養老的補充?出路就是發展住房反向抵押貸款，實現以房養老。
二、我國發展住房反向抵押貸款的組織模式
組織模式的確定和貸款機構的選擇是住房反向抵押貸款能否取得成功的關鍵環節。在我國，發展住房反向抵押貸款，既要借鑒國外成熟的經驗，又要結合我國的國情、金融機構狀況和居民的消費習慣，統籌考慮，選擇高效合理的組織模式，以減少運營成本，提高綜合效率。
(一)組織模式的定位
概括起來，目前國外住房反向抵押貸款的組織模式有三種類型：完全市場模式、完全政府模式，以及二者兼顧模式，其中美國模式屬于第三種。相對于英國、法國、新加坡等國來說，美國的住房反向抵押貸款歷史長、市場規范、運作較為成功，效果也最為明顯。我國發展住房反向抵押貸款，應借鑒美國模式的經驗，走政府調控與市場運作相結合之路。也就是說，要在政府主導下，充分發揮商業銀行、保險公司、房地產公司、中介機構的優勢，進行市場化運作，以實現取長補短，優勢互補。這是由反向抵押貸款的產品屬性與我國的國情所決定的。
第一，住房反向抵押貸款本身具有明顯的外部經濟性。通過發展住房反向抵押貸款，有助于實現老人自我養老，減少國家社會保障的壓力，促進社會的穩定與社會主義和諧社會的構建。但住房反向抵押貸款業務本身面臨著較大的市場風險，如果沒有政府的介入和政策的支持，這項業務就難以發展起來。
第二，我國的社會主義市場經濟體制還不完善，信用體系還不完備。我國是在計劃經濟的基礎上發展社會主義市場經濟的。目前正處于轉軌時期，體制改革還不到位，市場主體發育還不成熟，信用體系還不健全，法制環境還不完善。這樣的外部環境不利于住房反向抵押貸款業務的健康發展。如果我們把這項關系眾多老年人切身利益的事業完全交由市場來運作，難免會出現這樣或那樣的問題。英國在這方面的教訓是深刻的。我國應該避免重蹈英國的覆轍，加強政府的監管，尤其要在起步階段，更要走穩、走好。
第三，我國的居民對住房反向抵押貸款的知識還很缺乏，對它的認識有一個時滯，政府的介入有助于增強居民的信心。住房反向抵押貸款是一個全新的產品，涉及到人
們觀念的更新、生活方式的轉變、遺產繼承方式的改革、養老方式的變化，人們對它從認識到接受會有一個過程。如果政府從一開始就介入，相當于對這一產品的信用增級，可顯著增強民眾的信心。另外，為保證公正性，在該項業務推出的初始階段，需要進行大力宣傳推廣，對借款人進行貸前咨詢教育，對服務人員進行培訓，這些都是私營機構所不愿也無法承擔的。
但這并不是說，政府應該對住房反向抵押貸款大包大攬，甚至壟斷經營。缺乏競爭將導致失去效率。美國住房反向抵押貸款發展面臨的問題之一是參與的私人機構較少，目前僅剩一家，這是美國政府所不愿看到的，也是廣大消費者所不希望的。我國在推出這項業務時，應該汲取國外的經驗教訓，妥善處理政府主導與市場運作二者的關系。既要發揮政府的指導、調控、監管作用，又要在具體產品的開發、推廣、放貸、評估等環節上，充分調動商業銀行、保險公司、房地產中介機構等相關機構的積極性。要通過各方的共同努力，最終形成權責明確、運作規范、監管有力、充滿活力與效率的住房反向抵押貸款發展模式。
(二)貸款機構的選擇
貸款機構的確立是推出住房反向抵押貸款的前提。但并不是所有的機構都適于開辦這項業務。這里不妨先分析一下目前我國各類相關金融機構的優缺點。
1、商業銀行是發展住房反向抵押貸款的主力軍。商業銀行的資金比較充裕，個人儲蓄存款中用于購買住房、準備養老的資金也占有較高的比重，而且傳統的房地產貸款業務都是由銀行開辦的，銀行對開發與房地產有關的金融產品也有比較豐富的經驗。因此，銀行辦理反向抵押貸款業務可謂相得益彰。但銀行的儲蓄存款以活期和短期固定存款為多，與住房反向抵押貸款的周期不匹配，存在著“短存長貸”現象，這會影響銀行資金的流動性。不過，如果有保險業的介入，實現銀保聯手，則可有效地克服上述不足，達到分散風險、共贏發展的目的。
2、保險公司是發展住房反向抵押貸款的有生力量。如果單從資產的流動性看，保險公司最適合開辦此項業務，尤其是其中的壽險公司。一是壽險公司已積累了大量的保險金，而且負債期限較長。截止到2006年底，我國保險業集聚的總資產已達1.97萬億元，而且它的支付具有長期性，一般發生在10年之后，這與住房反向抵押貸款的期限匹配較好。二是住房反向抵押貸款在產品設計時需要考慮借款人的預期壽命，進行產品精算和定價，這正是保險公司的優勢所在。三是壽險公司專門從事養老金保險的繳費與理賠業務，積累了豐富的理賠經驗，這是發展住房反向抵押貸款業務所必須的。但從目前政策上看，保險公司尚不具備金融信貸的功能。
3、社會保障機構是住房反向抵押貸款的參與者。建立強有力的社會保障體系，增加新的養老資金籌措渠道，支持養老事業，本來就是社會保障機構的基本工作。但社保機構發展住房反向抵押貸款，受風險控制、投資渠道的限制較多，而且這一業務的開辦，涉及到許多具體工作，如購售房交易、資產評估、舊房拍賣等，這些工作并非社會保障機構的強項。因此，社會保障機構最多只能是一個配角，而非主力軍。
4、一般企業公司不適合開辦這一業務。住房反向抵押貸款，因其協議執行時間長、資金多、關系復雜，協議執行中風險較大、社會影響廣，因而對開辦機構有規模、實力等市場準入方面的要求。一般企業單位，因其資金規模有限，客戶的信任度低，并不適合辦理住房反向抵押貸款業務。
(三)經營方式的確立
根據上述分析，無論是商業銀行、保險公司、房地產中介公司，還是社保機構，都不適于單獨發展住房反向抵押貸款。它的推出，應以商業銀行和壽險公司為主，社會保障和相關中介機構參與其中，形成權責明確、風險共擔、利益共享的合作關系。在具體運作形式上，建議成立一個聯合經營的股份制公司，由商業銀行等幾家單位按一定比例投資人股，利益分享、風險共擔，注冊資本金較多，獨立開展反向抵押貸款業務。在股份制公司的架構內，成立不同的部門，分別負責產品設計、市場開拓、售后服務等業務。如由內部的保險部門策劃反向抵押貸款業務的程序，設計產品，根據生命表進行相關測算，估計每年給付的養老費用；由銀行部門負責貸款的審查、發放、回收等事宜；由房地產部門發現目標客戶，聯合保險部門進行談判，通過拍賣出售將收回的住房變現，回籠資金；等等。這樣既可以發揮上述幾家金融機構的優勢，又可以使外部矛盾內部化，還可以隔離風險，達到多贏的目的。
三、住房反向抵押貸款的運行機制
住房反向抵押貸款的運作，需要有一定的程序和機制作保證。盡管對不同類型的住房反向抵押貸款產品來說，貸款申請與支付的程序不一定完全相同，但總的框架應是一致的，主要包括：
1、借款者向政府的特設機構或與貸款者無利害關系的第三方進行咨詢，就住房反向抵押貸款的優缺點、適用人群、產品特征、借貸雙方的權利義務等內容進行充分了解，并與家人或繼承人協商，在此基礎上決定是否申請該貸款。
2、符合條件并決定申請住房反向抵押貸款的申請人，向具有資格的貸款機構提出書面申請。也即向銀行或其他經辦機構提出對自有住房實施反向抵押貸款的申請書。
3、貸款機構對申請人提交的申請書內容進行初審，初審合格后予以受理。然后委托獨立、合法、權威的社會中介機構，對申請人的資信和房產等情況進行審查。
4、社會中介機構按照法定的程序和內容，對申請人的信用、住房情況進行全面審查，并出具審查評估報告。
5、按照評估報告，貸款機構決定是否接受申請人的申請。對于符合條件的申請人，在借貸雙方自愿的情況下，簽訂住房反向抵押貸款合同。
6、合同生效后，在貸款期間，貸款機構按照合同約定的支付方式，向借款者定期或不定期地提供現金支付，房產所有權逐漸轉移到貸款機構。
7、貸款到期或者按照約定借款人死亡后，借款者或其繼承人可以用其他資產償還貸款，否則貸款機構將抵押住房收回，并在二手房市場上拍賣出售，用所得收入彌補前期的貸款額，取得利潤。
8、今后隨著住房反向抵押貸款的證券化，貸款機構可以以一系列住房反向抵押貸款為標的資產，并以其未來所產生的現金流作擔保，通過發行住房反向抵押貸款證券的方式，將資產出售給投資者以進行融資活動。
四、住房反向抵押貸款參與各方的作用
住房反向抵押貸款能否順利推行，在于參與各方能否各司其職，充分發揮各自的作用，到位而不越位。因此，對各參與機構準確定位是非常必要的。
(一)政府
我國住房反向抵押貸款的發展，離不開政府的參與和支持。政府的作用主要體現在以下方面：
1、市場監管者。老年人一般缺乏足夠的金融知識，無法對住房反向抵押貸款做出全面、準確的判斷，很容易在信息不對稱的情況下被誤導。為此，政府必須加強對市場主體包括貸款機構和中介機構的監管，明確貸款機構必須披露的信息，包括利率、費用等；對中介機構通過認證和監控，確保服務質量；加大對有關法津法規的執行力度，對執行情況進行有效評估，對不當的行為及時糾正；及時受理消費者的投訴，并給予快速反應。
2、政策與法律法規制定者。政府應當為反向抵押貸款服務項目提供政策優惠，包括對貸款收入和保險公司的反向抵押貸款保險費收入給予稅收優惠，對房屋擁有者獲取的貸款予以稅收豁免。要制定并完善相關的法律法規。建立住房反向抵押貸款機構和中介機構的市場準入制度，明確反向抵押貸款咨詢和市場推廣人員的資格標準。
3、信息咨詢者。在推出反向抵押貸款之初，政府應扮演中介咨詢者的角色，以確保咨詢服務主體的中立性、咨詢過程的規范性，讓申請人獲得客觀、公正、準確的反向抵押貸款信息。在這方面，政府擁有貸款機構無法比擬的信譽優勢。
4、額外風險擔保者。主要體現在兩個方面：一是在正常情況下，對一些政府支持的住房反向抵押貸款產品，政府應給予擔保。主要是建立住房反向抵押貸款風險的分散機制，保護貸款機構和借款人的利益。由政府提供反向抵押貸款保險，承擔房屋價值低于貸款余額的部分，可解除金融機構對房價波動引起巨額損失的憂慮，提高老年人參與此項業務的積極性。二是在特殊情況下，政府要發揮中央銀行的作用，給予必要的援助。當住房反向抵押貸款的開辦機構出現資金短缺時，可以向政府的央行申請專項再貸款；當貸款機構因擠兌而出現流動性困難時，央行應給予援助；當貸款機構或開辦反向抵押貸款保險業務的保險公司破產時，央行可直接接管相關業務，或責令接收機構負責繼續開展反向抵押貸款的相關業務。
(二)中介機構
住房反向抵押貸款的推出，離不開房地產價值評估、信息咨詢、法律公證等中介機構的參與。其作用主要有：
1、房產價值評估。在反向抵押貸款合同簽訂前和執行過程中，需要對住房價值進行評估。正確、合理、公正的評估結果是確保借貸雙方利益的前提和基礎。為從制度上保證公正性，盡可能避免借貸雙方的糾紛，理想的方法是選擇與借貸雙方都無直接利益關系的第三方也即專業的房地產評估中介機構來承擔評估業務。
2、信息咨詢。借款人在做出反向抵押決策之前，需要獲得客觀、公正、及時的住房反向抵押貸款信息。從國外的實踐看，許多反向抵押貸款的糾紛，是由于申請人事前沒有進行獨立的咨詢，對反向抵押貸款的知識和信息了解不多，甚至被誤導所造成的。因此，為保證信息咨詢的公正性，應借監美國的經驗，由政府牽頭組建獨立于貸款人的中立的信息咨詢機構，并把“已接受咨詢”作為申請反向抵押貸款的條件之一。
3、房屋維修、房產交易。反向抵押貸款的貸款期限較長，短則幾年，長則十幾年甚至幾十年。在這么長的時間內，為保證住房的正常使用功能，需要對住房進行維護，這需要房地產公司的參與。在貸款周期結束時，有很大一部分反向抵押貸款合約需要將房產變現，這就需要通過房地產二級市場，進行交易實現。
4、法律公證。房產屬于大宗商品，對個人來講，其價值在個人財富中所占比重很大。因此，在簽訂住房反向抵押貸款合約時，借款人一定要慎之又慎。除按要求履行程序外，穩妥的辦法之一是得到會計師事務所、律師事務所的介入與幫助。這樣不僅可以得到更詳細的信息，而且可防止交易中的欺詐行為。
(三)保險公司
保險公司不僅應承擔房屋擁有者的人身保險和房屋財產保險，還應當由其來開辦反向抵押貸款保證保險。反向抵押貸款本質上屬于商業貸款，一般情況下，反向抵押貸款到期后的貸款總額小于房屋價值，對保險公司來說，無疑是一個很好的商業保險項目。若由政府通過收取保險費的方式為貸款人保險，很可能使政府成為盈利機構，這與政府的職能相違背。因此，在我國保險公司開辦此類保險比政府更適合。具體地說，保險公司的作用有三項：
1、承擔申請人的人身保險和房屋的財產保險。這與傳統的住房分期抵押貸款是一致的。
2、承擔反向抵押貸款保證保險。也即在貸款到期時，如果貸款本息超過房屋本身的價值，將由保險公司來賠付，這將大大減少貸款機構的風險。這種保險類似于美國聯邦政府對HECM產品的抵押擔保。
3、產品設計。充分發揮保險公司精算人才的優勢，對住房反向抵押貸款的產品進行設計。
(四)商業銀行
商業銀行實力雄厚，能夠滿足住房反向抵押貸款的啟動資金要求，而且銀行本來就辦理住房抵押貸款業務，可借此實現業務的就近轉移。將來還可通過將住房抵押貸款證券化，提高貸款資產的流動性，從而使業務拓展成本變得更低。商業銀行的作用主要體現在：
1、主貸款機構。在住房反向抵押貸款業務的運作中，要以商業銀行為主。主要考慮是：第一，商業銀行在普通居民尤其是老年人的心目中信譽較高，而信譽是老年人愿意把住房反向抵押出去的首選。第二，商業銀行的網點眾多，容易實現規模效益，降低業務擴展成本。第三，資金雄厚，迫切需要尋找合適的投資渠道。
2、會同壽險公司，開發設計住房反向抵押貸款產品。對國外的反向抵押貸款產品，我們可以借鑒，但必須結合我國的實際進行重新設計。這就需要商業銀行會同壽險公司，在充分調研的基礎上，共同開發符合我國市場需求的本土化產品。
3、開展售后服務。住房反向抵押貸款周期長，售后服務的任務很重。這就要發揮商業銀行在這方面的優勢和特點。從長遠看，誰的售后服務做得好，誰就能贏得市場。
五、結束語
本文主要分析了住房反向抵押貸款的組織模式、程序和運行機制。根據我國的國情、金融機構的優缺點和居民的消費習慣，筆者建議，我國應建立以商業銀行為主體，保險公司和社保機構為補充，房地產中介機構參與其中的住房反向抵押貸款開辦機構。這樣不僅可發揮各自的特長，也可實現規模效益。此外，本文還分析了政府、商業銀行、保險公司、中介機構等參與各方的作用。在實際運作過程中，參與各方應恪守業務流程，嚴格按程序辦事，既要防止越位，也要防止不到位。
