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2003年8月22日，北京 - 勞動和社會保障部國際交流服務中心與阿斯利康制藥有限公司今天舉行了關于在醫療保險領域開展項目合作的簽字儀式。這項為期三年的合作旨在加強國內國外的信息溝通，借鑒其他市場經濟國家的醫療保險管理經驗，從而促進我國醫療保險制度的發展。
勞動和社會保障部副部長王東進、阿斯利康制藥有限公司中國區總裁柯石諦出席了今天的簽字儀式。
勞動和社會保障部國際交流服務中心成立后，積極開發與國際非政府組織及民間機構的合作。這次與阿斯利康公司簽署的協議以及即將開始的合作，對于借鑒國外醫療保險管理經驗、提高中國醫療保險管理人員研究和解決實際問題的能力、加強與國外同行聯系、促進中國醫療保險制度發展等方面將發揮積極作用。
阿斯利康公司是全球五大領先制藥公司之一，在消化、心血管、呼吸系統、腫瘤和麻醉領域處于全球領先地位。在中國，阿斯利康公司擁有1200名員工，并建立了生產基地和東亞區臨床研究中心。借助其雄厚的研發基礎、強大的生產能力和完善的銷售體系，致力于在諸多重要治療領域為廣大中國患者提供富于創新、卓有成效的醫藥產品。同時阿斯利康公司通過與政府部門、社會團體、民間機構等廣泛的技術合作，積極參與和支持中國衛生健康事業的發展。
一、將內控制度建設作為頭等大事來抓。
內部疏于管理和控制是諸多問題產生的根源。外資保險公司在健全內控制度方面是非常嚴肅而認真的。我國監管機關對各保險經營主體的內控制度建設也較為重視。中國保監會在1999年8月就下發了《保險公司內部控制制度建設指導意見》，但由于該文件只提供指導性意見，各保險公司在制度落實上主要依靠自律，監管機關在該《指導意見》頒布后又較少開展有針對性的檢查，因此很多保險公司雖然有內控制度，但執行的自覺性和執行效果卻大打折扣，存在著制度上寫的是一套，做的是另一套的現象。
二、強調權力和責任間的制衡性。
外資保險公司組織機構、管理部門和業務管理崗位間相互監督、彼此制約的特征十分明顯。公司內部強調行政和業務雙向管理，講求制度第一、權力第二。重要職能與關鍵崗位的設立也存在一定制衡。公司總經理在行政管理上可行使直接決策權，但在涉及風險選擇和業務決策上卻須業務垂直管理的部門決策。另外，外資保險公司都配備專職核保、核賠人員，實行承保與理賠職責分離，展業與核侏相分離。公司內部建立了承保和理賠人員的分級授權制度，規定各級承保和理賠人員的授權范圍和職責。
三、重視授權工作并嚴格權限管理。
外資保險公司內部“等級森嚴”，這種等級反映的是日常管理工作中的權限管理，包括核保權、核賠權、核單權、查詢權、報賬權、法人授權等。有效的權限管理，以及雙簽制度的廣泛使用等，雖然在某種程度上影響效率，但可以增加管理工作的透明性和少出差錯。中資保險公司在管理上也強調授權管理，但往往存在授權職責不清，或權力過于集中的問題。
四、采用內部稽核與公正的外部審核相結合的方式監督檢查。
外資保險公司總公司設有獨立的稽核部門，直接對公司董事會負責，可定期不定期地對下屬單位的內控制度執行情況采取隨機查詢，重點多是權限的控制和執行情況，包括制度建設是否完備，財務制度和會計規則是否有效執行等。
公路等大中型建設項目，建筑工程一切險(附加第三者責任險)屬于強制保險內容。但大部分項目，由于對保險管理工作缺少認識，對保險管理不重視，往往是出險后才想起保險索賠，項目缺乏風險防范能力，索賠工作不到位，不僅項目施工損失加大，而且應索賠的權益無法獲得。
2保險管理
保險管理做為項目管理的基礎，重點是保險培訓教育、工程風險防范、索賠。
2.1重視保險培訓教育，提高項目全員保險意識
2.1.1保險機構的專業培訓為了減少損失，提高被保險人防范風險的能力，保險合同簽訂后，保險公司會不定期組織項目部、業主單位相關人員參加培訓，重點是保險條款的解釋、風險防范的措施。但項目部參加保險培訓往往流于形式，項目經理、總工基本不參加，而參加培訓的人又不安排進行保險管理工作，保險培訓效果可想而知。故項目經理、總工等領導及保險工作具體管理人員對保險要有充分的認識，參加專業保險培訓很有必要。2.1.2項目保險管理小組培訓，吃透保險合同項目進場建設開始，項目部應成立以項目經理為組長的保險管理小組，小組人員由工程、財務、機電、物資等專業人員組成。項目保險管理小組主要工作是對項目部基層單位保險培訓教育、宣傳，對項目各個工程包括工序、操作流程等進行風險分析，制定風險防范措施，開展風險管理工作，以及出險索賠等。小組成員的培訓重點是保險合同的學習、風險防范能力、索賠流程和注意事項等。培訓的目的是吃透保險合同，培養較為專業的工程保險管理人士。保險管理小組還應制定出項目施工風險防范細則、保險合同權利和義務解釋明細、索賠流程等管理手冊，便于實際操作。2.1.3對基層進行保險培訓教育及宣傳，提高全員保險意識保險管理工作與整個工程切身相關，提高全員保險意識是根本。保險管理小組對基層有針對性進行培訓教育，宣傳保險管理，重點是保險范圍、風險防范要點和措施、規范風險工程原始資料填寫等，提高全員保險意識，對降低工程風險至關重要。
2.2加強風險防范能力，減少工程風險
項目保險，很多人狹義理解為出險索賠，認為有保險公司賠償，防范不防范無所謂。其實，保險條款規定只賠償直接損失，但大多數出險造成的間接損失更大，保險公司能賠償的遠低于實際損失。故加強風險防范能力，減少工程風險，是保險管理的根本工作。在項目管理中，風險管理是對項目目標的主動控制。首先對項目的風險進行識別，然后將這些風險定量化，對風險進行控制。工程建設風險歸納起來可分為自然風險和人為風險二大類型。兩種風險既各自獨立發生，有時也相互影響。人的建設活動能夠引發自然災害，如山體的開發容易引起山體滑坡;反之自然災害能加劇人為風險，如南方雪災冰災過后，建筑材料猛漲價造成工程預算失控。2.2.1自然災害風險防范自然災害在建工險里是指:地震、風暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒強大的自然災害。自然災害破壞巨大，情況多樣，建筑工程對自然災害風險的防范具有復雜性、難度大的特性。故項目施工管理中，應對工地地質情況、氣候、河流、山體等進行詳細地調查，并經常與氣象局、國土資源局、河道管理局等政府部門交流，對工程面臨的自然災害進行分析，有針對性的制定自然災害防范措施。例如筆者所在項目，有十座橋梁、九公里路基位于河流區域，河流為季節性河流，且河道狹窄，歷史洪水瞬時流量大，洪水危害極大。為此，針對工程特點和河流特性，項目部制定了橋涵、路基特殊施工措施。水季節期間制定了防洪預警機制、防洪措施、洪水后工程搶救恢復措施等。2007年河流共發生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，無一人員受傷、施工機械設備無一沖走，最大限度地減少了洪水對工程的危害。當然，在現階段，建筑工程對自然災害完全防范是不可能，保險管理對自然災害的風險防范是相對的，多時候依賴個人能力。如果整個公司建設一個風險防范的交流平臺，綜合多個項目風險防范措施和案例，取長補短，廣思集益，才能更好地加強項目風險防范能力。2.2.2人為風險防范人為風險指由人為因素直接引起的，或者是由于人類活動所伴生的其它因素，如經濟因素、政治因素和社會因素等間接引起建設工程經濟損失的風險。建工險規定只有意外事故造成的物質損失才能賠償。意外事故指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失或人身傷亡的突發性事故，包括火災和暴炸。意外中又有必然因素，是否違規操作，或安全隱患未消除等都可能造成事故的發生。對意外事故的防范，應對各項施工過程詳細分析剖解，包括施工工藝、人員、機械以及外界條件對工程的影響。如采用架橋機架橋，應對架橋機、航吊、運梁車進行檢查，對施工人員進行培訓、技術交底和檢查身體是否良好，梁片、支座安裝是否滿足設計規范要求，運梁道路是否暢通，以及是不是大風、暴雨等惡劣天氣等，內在因素和外界條件均無異狀才能進行架橋施工。常說的防微杜漸，正是人為風險防范的精辟概括。很多時候所謂的意外事故是因為不注意風險防范，對各種隱患摸不準吃不透，事故必然發生。至于非意外事故不屬于建工險的范疇，如施工機械裝置失靈、原材料缺陷、違規操作或工藝不完善等造成保險財產損失，這些更應該重點防范。辨識、分析風險源，消除隱患、規范操作，做好非意外事故風險防范，能有效規避、防范甚至杜絕非意外事故風險。
2.3索賠工作及時，現場勘查詳細，原始證明有說服力
2.3.1索賠流程圖(圖1)2.3.2出險通知出險后應及時向保險公司報案通知。報案應對出險情況、主要原因分析、受損情況進行闡述，并應對索賠進行預估(不做為賠款依據)。有些項目出險還要求通知保險經紀公司，個人認為保險經紀公司做為中間人，對建工險理賠專業度、忠誠度和熱情度均不如保險公司和項目部，理賠工作摻和第三方，工作更難。故現階段，索賠工作最好由被保險人直接與保險公司交涉。在報案通知的同時，應注意保護受損現場，保險管理工作人員還應及時收集以下索賠單證:(1)保險財產核損清單;(2)工程量清單;(3)受損部位單價分析，一般采用工程量清單單價;(4)受損工程人工、材料、機械等能證明有關損失金額的單證、票據;(5)受損施工日志、監理日志(出險前原受損部分)、施工圖;(6)氣象災害證明(當地氣象部門提供)、火災(消防部門提供)、盜竊險情(公安機關提供);(7)事故現場勘查報告、照片資料。(8)醫療機構出具的醫療證明、醫療費用發票及清單(涉及第三者責任);(9)權益轉讓書(損失原因涉及其他責任方時)。2.3.3現場勘查保險公司接到報案后，一般在48小時到達現場查勘。項目索賠人應先向保險公司查勘人員及早提交索賠單證，便于保險公司查勘人員現場查勘有針對性，查勘效率能大大提高。現場查勘工作至關重要，項目保險管理人員應對受損現場充分了解，對索賠清單上各項細目與保險公司查勘人員一一查對。索賠細目和索賠工程數量應在現場確定。受損工程的單價如能在現場明確，最好在現場確定。現場查勘工作的要點是細致再細致，耐心再耐心，對應得的權益一定要敢于爭取，并要有充分的理由證明。2.3.4賠償商談索賠的過程中，項目保險管理人員應該定位比保險查勘人員更專業。尤其是各項受損工程的構成、計算方式、單價分析，索賠人員清楚了解，符合保險合同要求的據理力爭，爭議較大的地方逐一分析。現今建筑工程一切險的條款比較粗獷，建工險的構成比較模糊、籠統，各個條款頗有爭議。故在談判中，應抓住條款內比較模棱兩可的字句，索賠工作盡可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外責任中有一條:非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失。何為非外力，保險條款并沒有明確，我們可以理解為除機械本身原因外其他原因造成的損失可以在索賠范圍。對此，我們一定要據理力爭，只有對保險合同條款的深入了解，加上己方更專業的工程知識，在談判中才能占據有利地位，索賠工作才能順利進行。對賠償金額差距比較大，保險公司和被保險人很少訴諸法律。因為訴諸法律不一定能保證被保險人的權益，當然對保險公司的信譽影響更大，所以一般都是協商解決。協商解決都是雙方互相讓步，保險公司和被保險人都可以接受的一個結果。另外，索賠單據及時收集整理對索賠談判工作起很大作用。原始證據充分，說服力更大，索賠率更高。在索賠過程中，千萬要注意保險公司的賠償是補償性的，被保險人不能從保險索賠中獲利。故索賠過程中，強調依法索賠的原則，索賠的單證等資料應真實、正確，索賠理由充分、合法合理。2.3.5賠款索賠談判完成后，保險公司和被保險人要簽訂保險財產核損清單，現場查勘賠款工作完成。賠款通過財務往來。
3保險其他注意事項
(1)保險期限的延伸擴展:一般保險合同都有保險期限延伸擴展，項目可針對自身情況，采取是否延伸擴展保險期限，對自動延伸擴展條款要注意及時行文通知保險公司。(2)變更較大工程項目擴大保險:對變更較大、施工周期較長的工程項目應及時通知保險公司，擴大保險，避免變更項目受損無法索賠。(3)加強對建筑工程一切險外其余保險種類的管理工作:如工程機械險、人身意外傷害險，以及材料上漲風險承擔等新型險，能有效轉移規避風險，降低項目施工風險。
4結語
從2000年起，李某每月工資為1500元，由公司每月造冊，李某到公司領取。2000年4月后由公司將工資打入工資卡由銀行。2005年公司對其下屬辦事處負責人約定的工資構成是底薪+績效+通訊費+伙食補貼總計為2500元，保險公司也認可給負責片區的業務人員支付一部分底薪和經理津貼及其他獎勵。
2005年4月雙方又簽訂了一份《個人人保險合同》，合同中約定李某的工作任務還是管理工作，李某仍然是辦事處的負責人，并未實際履行個人人的義務。
公司于1994年參加行業養老統籌，1996年元月開始建立養老保險賬戶，2004年8月參加了醫療、失業、工傷、生育保險，但公司限定以上保險只有公司的正式職工才能享受，因李某不屬于公司的在冊員工，故公司未給其繳納社會保險費。李某多次找公司要求參加社會保險，公司均以其不是公司正式員工為由，不給繳納。2005年8月，李某以身體有病為由提出辭職，公司給予批準，但仍拒絕為其繳納社會保險。李某不服，訴至勞動爭議仲裁委員會，要求公司為其補繳1996年4月至2005年8月應由單位承擔部分的社會保險費。
【裁決結果】 保險公司為李某補繳1996年1月至2005年8月應由用人單位繳納的養老保險費，2004年8月至2005年8月應由用人單位繳納部分的醫療、失業、工傷、生育保險費。
【評析】本案的爭議焦點有二，一是該保險公司與李某之間是勞動關系還是保險人關系；二是保險公司是否應給李某繳納社會保險費。
《勞動法》第十六條規定：“勞動合同是指勞動者與用人單位確立勞動關系、明確雙方權利和義務的協議。建立勞動關系應當訂立勞動合同”。勞動合同的簽訂，在法律上確立勞動者與用人單位之間的勞動關系，雙方的有關權利、義務通過書面的形式確立下來，并使之特定化、具體化。現實中，有些用人單位為規避法律責任，往往采取不訂立書面勞動合同的方式，以推卸其應負的法律責任。本案保險公司同李某雖未簽訂書面勞動合同，但已經形成事實勞動關系。認定事實勞動關系的關鍵在于用人單位是否對勞動者實施了管理、指揮、監督的職能，勞動者是否必須接受用人單位勞動紀律和規章制度的約束。
一、從發文之日起，中國人民銀行、各政策性銀行、國有獨資商業銀行、中國人民保險（集團）公司停止增設機構、提高機構規格、增加人員編制和領導職數；停止從社會上招收人員，暫停從金融系統外調入人員（中央和國務院調任的除外）。上述各行（司）的人員實行總量凍結。在現有人員總量規模下，堅持先減后增、少進多出的原則，可使用減員指標采用考試錄用等辦法，充實少量專業人才，以調整隊伍的結構。
其他商業銀行、保險公司也要加強勞動工資管理，提高工作效率，注意控制人員增加。經人民銀行批準新設立的銀行（保險公司）及其分支機構，確因工作需要增加人員的，應主要在金融系統內協商選調。
其他商業銀行、保險公司等金融機構及領導管理干部一律不與行政級別掛鉤，地方有關部門不得確定上述金融機構法人及其分支機構負責人的行政級別。
二、進一步加強工資收入管理，嚴格控制工資過快增長。
中國人民銀行、各政策性銀行、國有獨資商業銀行、中國人民保險（集團）公司要嚴格執行國家工資政策規定，工資總額必須控制在國家下達的年度工資總額計劃之內，不得突破。
從發文之日起，其他商業銀行、保險公司等金融機構暫時凍結收入水平的增長。
各銀行、保險公司暫停執行地方政府新出臺的工資項目和津、補貼政策規定。發放職工工資要嚴格按照人事部、勞動部、中國人民銀行關于工資基金管理的有關規定，統一使用工資總額或工資基金使用手冊，并履行相應的報審或備案手續。
三、加強對工資外收入的綜合治理，提高工資收入分配的透明度。
各家銀行、保險公司要認真清理工資外收入，堅決取締非法工資外收入。凡符合國家政策規定的工資外收入，經審查納入工資總額管理。嚴禁亂攤亂擠費用列支個人收入，嚴禁擅自設立工資外的津貼、補貼項目或提高發放標準。要認真執行工資收入申報制度，股份制商業銀行、保險公司要將董事會決定的行長（總經理）、副行長（副總經理）等主要負責人的報酬標準上報企業工資主管部門。
各家銀行、保險公司要按照勞動部、財政部、審計署企業工資內外收入監督檢查領導小組的要求，認真做好工資內外收入的自查工作，接受國家有關部門的監督檢查。
四、中國人民銀行、各政策性銀行、國有獨資商業銀行、中國人民保險（集團）公司暫停提拔各級行（司）的部門以上領導干部。確因工作急需提拔的，須報上一級干部主管部門審批。
大家好！
就在剛剛踏上演講臺的時候，然而。心中的忐忑與疑慮頓時煙消云散。迎著大家鼓勵的目光和親切的眼神，還有什么可畏懼的呢？借這個機會，要首先對在座各位領導和同事對我多年來的關心、培養和幫助，表示衷心地感謝。
說實話，盡管加入平安公司這個溫暖的大家庭已經十多個春秋了與在座的各位一起共事也已經年多的時間了但是當我決定參與信息中心主任的競聘時。心里多少有些忐忑。不只因為這對我來說是全新的挑戰，而且這一職位事關公司的信息化建設與企業的發展。
下面簡單介紹一下我個人的基本情況和工作經歷。
我今年歲，畢業于工學院計算機系。年參加工作以來，先后在支公司任電腦室系統管理員、營銷部經理，年月調入市分公司業務中心綜合科，同年月至今在信息中心工作。可以說，自畢業以來，我一直從事信息專業技術工作，參與了公司多個系統的測試與維護，從一名剛走出校門的助理工程師成長為一個在工作中獨當一面的信息部門管理者。自年月起本部門負責人的工作。
人們都說保險公司是鍛煉人的地方，同樣，更新速度快、極具挑戰性的信息技術工作對個人的成長也是非常有利的。自從選擇加入保險公司，我就將自己的前途與命運和企業的建設與發展緊緊地連在了一起。十幾年來，我立足崗位，開拓創新，為公司的信息化建設與繁榮壯大默默奉獻著自己的青春和力量。
下面向各位簡單匯報一下我工作以來的主要業績，這些業績既是年來奮斗歷程的最好注釋，也是我工作能力的具體體現。
在支公司任電腦室系統管理員期間，曾獲人保系統計算機應用檢查評比一等獎；在分公司營銷部經理時，、連續年獲先進個人；年在市分公司業務中心綜合科時參加了區分公司OBPS系統的測試工作；到了信息中心后，負責OBPS系統維護、OA(辦公自動化系統)的搭建與維護，保證了全公司局域網的日常運行，為公司的發展提供了強有力的信息技術支持。年度獲公司突出貢獻獎，年度先進個人和年度公司服務標兵。
我之所以充滿自信地前來競聘這一職位，是因為我在以下方面具有獨特的優勢：
一是具有較為扎實的信息技術專業知識和不斷上進的學習能力。我在大學時學的計算機專業，目前又在大學計算機系攻讀計算機（網絡）專業本科，可以說從來沒有放松過學習的腳步。通過不斷地鉆研和學習，自己的專業知識和技術水平有了長足的進步，以不斷適應當今形勢下信息技術的快速發展，適應人壽保險公司在新時期改制發展的需要。
二是具有較為豐富的實踐經驗和與時俱進的創新精神。自參加工作以來，我一直沒有離開過信息技術工作的崗位，對本公司信息技術工作有較為全面的了解，對公司目前的經營和發展現狀比較了解。我在長期的工作實踐中不僅在技術和管理兩個方面積累了豐富的工作經驗，而且形成了與時俱進的創新能力，這對從事信息中心的管理工作無疑是必備的素質。
三是具有較強的工作能力以及全局觀念。經過不斷的學習和鍛煉，我的組織協調能力、領導部署能力等都有了很大提高，尤其是自去年月信息中心的工作以來，我較順利地實現了從一名技術干部到管理干部的成功轉型，對新職位的管理工作更加增添了幾分信心和把握。
人們常說：機遇總是垂青有準備的人。如果我能夠有幸競聘成功，今后，我將按以下的思路開展工作。
一、夯實基礎，完善制度，初步完成本公司網站的搭建工作，為信息化工作提供動力。
眾所周知，當今保險公司之間的競爭越來越激烈。人壽保險公司要發展，信息中心可謂重任在肩。為此，我將對現有的崗位和人員作相應的調整，夯實基礎，適應公司的總體發展。同時，充分利用此次設備更新的大好時機，及時建立相應的獎懲制度，切實做好《電腦設備管理制度》的落實工作。
針對信息傳遞工作滯后的現狀，我將著手創建公司自己的網站，實現各類信息共享，最終使之成為我公司對外開放的一個信息平臺。
二、加強學習，發揮優勢，做好總公司應用系統的推廣，提高信息技術對公司經營管理與決策的分析支持能力。
今年，總公司一系列新的處理系統將投入使用，為了盡快掌握各個系統的使用、維護以及相關軟硬件的維護，我將刻苦學習，提高技能，力爭做好CBPSV8核心處理系統及配套系統和新版辦公處理系統的試點推廣工作。同時，進一步發揮數據集中后的優勢，對公司各級機構、各部門的管理決策提供數據支持，增強對各系統數據的分析功能，為管理和決策服務。
三、強化服務，加大培訓，提高信息技術服務質量管理，加強與公司相關部門的溝通與合作，共創分公司新的輝煌。
新的形勢對信息技術部門提出了新的要求，為此，我將配合總公司信息技術部逐步建立并完善運行服務流程，加強信息技術工作的管理與控制能力，切實提高信息技術的管理與服務水平。同時，加大對員工的電腦知識培訓力度，提高公司計算機應用的整體水平。
信息中心說到底還是一個搞技術的業務部門，技術性強，涉及面廣，我將充分發揮本部門的作用，同時加強與公司相關營業部門的協調與溝通，共創人壽保險公司新的輝煌。
各位領導，職工朋友，自從年前選擇加入保險公司，我就立志將自己的青春奉獻給蓬勃發展的人壽保險事業。如今，“信息化戰略規劃”已經新鮮出爐了，作為信息技術部門的一名職工，我還有什么理由不把自己全部的精力與心血都熔鑄在為公司的發展提供強大的信息化建設與服務中去呢？
一、保險公司管理的特殊性
（一）風險集中性
保險業是經營風險的行業，保險公司通過承保活動，集聚了大量風險，同時，通過建立保險基金的形式積聚大量資金的過程中，不可避免地會遇到資金管理和運用風險。這就對保險公司的風險管理能力提出了更高的要求。
（二）產品服務同質性
保險產品和服務極易引進、移植或改造，因此保險公司之間的差異化特征，更多的要依靠管理的差異化形成法人行為的差異化，進而通過其理念傳播、組織效率、員工行為等方面綜合表現出來。
（三）成本后發性
除了管理費用，保險業經營的最大成本是保險賠款。保險公司產品和服務采取的是收費在先、賠款在后的經營方式。因此建立在歷史統計分析基礎上的定價，與保險責任期滿之后的實際損失賠款成本可能存在一定的差異性。這在客觀上要求保險公司具備較高的精算和承保風險標的同質性選擇管理水平。
（四）經營社會性
有風險就有保險。保險公司的客戶類型和客戶需求的多元化，既要求保險公司的客戶服務具有更加廣泛的適應性，同時又要求保險公司在經營上具有更強的針對性和靈活性，這一特殊要求是對公司綜合管理能力和管理者經營素質的巨大挑戰。
（五）管理彈性大
由于保險服務對象的情況千差萬別，風險事故損失情況各不相同，而且保險公司分支機構點多面廣，管理層次多，客戶及其風險分布存在很多地域差異。因此，在保險標的承保前的風險評估、發生保險事故后損失金額鑒定等主要環節，都不同程度地存在彈性，使得保險公司在定價管理、成本管理、人員管理和服務管理等具體管理工作上難以全面實現標準化。
二、基層保險公司管理中存在的問題
（一）發展和管理、速度和效益的矛盾突出
面對日趨激烈的市場競爭，部分基層保險公司對規模與效益、發展與合規、管理與服務等關系缺乏統籌考慮，把主要精力集中在完成保費計劃上，片面強調規模擴張，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，經營效益水平低，部分業務質量較差，有些單位甚至陷入“越發展、越虧損，越虧損、越發展”的怪圈，制約了保險公司的快速健康發展和壯大。
（二）銷售渠道管理不完善，可持續發展后勁不足
在市場競爭中，“三高一低”的違規經營行為仍然是部分基層保險公司競爭的主要手段。部分基層公司對新產品開發推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險市場領域亟待加強開發。在銷售渠道上，雖然擴大了營銷業務和專、兼職業務，但對中介渠道缺乏有效地整合和細分，在管理上沒有建立落實相應的制度，比較混亂，使可持續發展能力明顯不足。
（三）服務技術含量較低，，核心競爭力不強
在銷售環節，技術含量較低，仍然存在過分依賴關系和人情的現象。主要依靠業務人員的“關系網”拉業務，或是通過大量招聘營銷員的“人海戰術”開拓市場，保險從業人員素質參差不齊，部分實施死纏濫打推銷方式，誤導消費、坑害被保險人利益等行為時有發生，損害了公司和行業的社會聲譽。另外，基層公司在理賠服務過程中，有的為了穩固與大客戶的關系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款。而對一些非關系客戶另眼相待，服務態度和質量差，違背保險經營的損失補償原則和最大誠信原則，在一定程度上影響了保險行業的整體形象。
（四）忽視隊伍建設，和諧奮進能力不高
在保險隊伍建設上，干部職工主人翁意識減弱，企業文化氛圍不濃，團隊協作精神不強。部分基層保險公司領導班子為了各自一時的政績和小集體利益，短期行為突出，過多地考慮自身利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發展意識；對員工的管理，多為簡單的“一包一掛”（包保費任務、掛費用），對公司文化建設重視不夠，忽視對員工的經營理念、專業技能和職業道德素質教育。基層業務人員過分注重自身的經濟收入，沒有把保險工作當作終身的事業，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協作精神。
三、基層保險公司管理的策略
加強基層保險公司建設必須以改革創新為動力，沖破有礙科學發展的思想觀念，堅決革除影響科學發展的機制障礙，大力實施基層再造工程，努力推動工作持續健康快速發展。
（一）轉變觀念，全面可持續發展
協調可持續發展的經營理念要正確理解科學發展觀的實質和精髓，切實增強兩種理念。
一是增強“效益第一”的經營理念。正確處理好速度與效益、規模與結構、眼前與長遠、局部與整體、業務增長與員工增收之間的關系，始終堅持效益優先，堅持有效益的速度與有質量的規模相統一，破除“魚和熊掌不可兼得”的認識，樹立“二者不可偏廢”的思想，按照“規模險種增效益、效益險種上規模”的原則，不斷優化承保結構，努力實現發展、效益“雙豐收”。
二是增強可持續發展的理念。要有長遠發展的眼光，避免經營管理中的短期行為，堅持依法依規經營，杜絕違規操作、虛假業務等行為，樹立經營正氣，加強公司各項管理和基礎建設，為公司長遠發展打好基礎；要不斷學習和借鑒同業發展的先進經驗，彌補自身不足，增強發展后勁。
（二）建立健全的激勵與約束機制
激勵和約束機制是公司實現經營目標的基本保證。激勵和約束機制的創新，必須堅持為公司目標服務的方向，保持與經營目標的高度一致性，必須重點關注關鍵業績指標體系建設、關鍵行為標準建設、公司價值分享機制建設。考評基層保險公司主要是人力指標（銷售隊伍有效人力規模）、發展指標（保費收入、業務結構、市場份額及其成長趨勢）、效益指標（利潤率、綜合賠付率、費用率等）和經營管理（應收保費率、承保合規程度、理賠質量等）四類指標，按照不同的權重，建立起統一科學的考評體系，突出基層保險公司盈利能力和持續發展能力，并將考核體系與險種費用標準、財務管理、員工薪酬和總經理獎勵基金相銜接，形成合力。
（三）加強和改善人力資源管理
一是職業培訓管理。培訓是滿足公司人力需要的最有效的手段。訓練有素的員工，是公司最大的資本。目前，重視培訓投資的保險公司越來越多，但“投資”針對性不強、系統性不高、規范性不夠，是培訓效果不佳的癥結所在。要解決好這一問題，首先應當摒棄“師傅帶徒弟”的員工培養模式，著力提高新人培訓的標準化和全面化水平，盡快形成合格操作人員的快速培養機制；其次要把員工培訓當作公司經營管理的一個重要內容，建立健全員工職業生涯規劃制度，有針對性地開展員工的繼續教育和終身教育。
二是績效評估管理。保險公司員工門類多、專業廣，崗位評價和績效評估比較困難，比較實際的思路是：全面引進崗位評估和績效評估的理念，訓練各級管理人員，使其盡快掌握績效評估工具；按照行政管理、技術管理、業務管理、業務銷售等類別，分別建立評估標準和評估方法，分別實施績效評估。
三是分配激勵管理。在銷售人員收入分配上，要建立一種以銷售預計利潤為基礎的薪酬分配制度，使之與公司經營目標高度吻合。與此同時，在各類人員的分配上，則應在堅持以短期業績導向為主的基礎上，適應東方人普遍存在的穩定需求，適當考慮年度貢獻，體現企業長期發展成果的全員分享精神。
（四）建立科學的分配制度
一是要完善分類管理、定量考核、效益優先、兼顧公平的多層次、多形式的分配制度。制訂落實好個人人、中層干部、副經理和經理管理辦法，尤其是轉變基層保險公司經理（含副經理）分配方式，實行上管一級，掛鉤考核，激勵約束相統一的分配管理機制，將收入與其貢獻大小、發展快慢、效益高低直接相聯，真正使基層保險公司領導班子有壓力、增動力，激發工作潛力。
二是改革基層保險公司銷售人員分配辦法，建立起與績效掛鉤的浮動報酬分配機制，拉開人員分配檔次，實現績效導向，激發銷售人員的工作熱情與干勁，真正實現勞效掛鉤、多勞多得、獎優罰劣的分配原則，增強活力，促進業務持續健康發展。
三是改革基層保險公司內勤人員分配辦法，打破身份界限，以崗定責、以責定酬、按勞付酬、崗變酬變，把崗位責任、工作效率、工作成果、服務水平定性定量掛鉤考核，以科學分配引導員工愛司敬崗、服務市場、服務一線，促進發展。
（五）以客戶為中心提高服務水平
一是要把服務作為與業務發展同等重要的工作齊抓共管，切實樹立起服務就是市場、服務就是資源、服務就是效益、服務就是生產力的觀念。向服務要客戶、向服務要業務、向服務要發展，將優質服務變為全員自覺共同的行動，并從點滴抓起，從每個環節抓起，從每個員工自己做起，以個人的優質服務帶動整個公司服務觀念的大轉變、服務意識的大提高、服務水平的大提升。
二是以提高客戶滿意度為導向改進業務流程。要求保險公司在業務流程設計上，不僅要考慮自身提高效率、防范風險的需要，同時也要充分考慮客戶的需要，其本質都在于提高保險活動的效率，對雙方都是大有裨益的。保險公司提高信息共享水平是改進業務流程的基礎，整合客戶服務部門和流程是改進業務流程的關鍵，“集權有道、分權有序、授權有章、用權有度”歷來是企業管理追求的一個理想運行境界。
三是延伸服務領域，豐富服務內容，對客戶的服務不僅要體現在動員投保、上門咨詢和理賠給付等具體業務環節之中，更重要的是體現在售前、售后前期和長效服務上。要實行客戶的分類管理，提供差異化服務，著力做好中高端客戶超值服務工作。
一、加快股份制改造,建立現代企業制度
1.股份制公司的性質有助于擺脫政府干預。國有企業一般具有“二重性”,即“公共性”(國有企業歸政府全部或部分所有,同時處于政府或多或少的直接管制之下,企業行為類似于政府行為)和“企業性”(特殊法人企業和股份公司,也具有不同程度的經營自主權和自身的財務目標或盈利性)。如果用“國有程度”和“管制程度”代表“公共性”,用“自主權”和“盈利性”代表“企業性”,則“公共性”與“企業性”成互為替代或反比關系,一般不能“同高同低”。期望“公共性”很強的純粹國有企業(如國有獨資企業),也同“企業性”很強的產權高度分散的股份有限公司那樣政企分開、獨立核算、自負盈虧是不現實的。由此看來,國有保險公司進行股份制改造對增強企業自主權、盈利性和競爭能力都是有益的。
國有企業股份制改革的成功取決于一系列的外部因素:(1)政府不應要求股份公司承擔非營利目標,如果公司經營不善而面臨倒閉,政府一般不應出資解救,經理和公司職工便面臨失業的威脅。這種預算的硬約束迫使公司將精力集中在改善經營管理上。(2)政府持股的股份公司主要應存在于競爭性行業。如果公司經營不善,產品成本過高或質量低下,自然會被競爭對手所淘汰。為了公司的生存和發展,經理和職工不得不努力改善經營。(3)股份公司經理應從人才市場上招聘。如果一個經理因行為不當而造成公司效益下降,董事會就會到人才市場上去找別人。(4)與政府企業和經濟法人相比,政府對股份公司的干預程度最低。事實上,以股份公司的形式改造國有企業,一個主要目的是消除政府對國有企業日常經營的直接干預,為政府持股的股份公司創造與同行業類似的外部政策環境。
2.股份制的公司法人治理結構有助于健全相互約束的領導機制。就治理結構來說,國家持股的服份公司,依據《公司法》運作,政企分開。(1)股東大會是最高權力機構。(2)董事會結構。國有資本代表按其所占股份委派董事。董事會應盡可能引進外部的管理專家,或叫外部董事。董事會任命經理并決定公司重大決策,并行使監督職能。國家參股或控股的股份公司董事會的決議機制應與普通的股份公司相同。(3)監事會。《公司法》把監督的職責劃歸監事會。國際慣例和中國的實踐證明,這樣的公司治理結構不會是有效率的。應由董事會同時行使決策權和監督權,取消監事會。(4)經理班子。負責經營管理日常事務,應從經理市場上雇請有管理經驗的人才。(5)經理報酬。經理的激勵機制可以包括按業績發獎金,給予經理股權、股票期權等,可以實行年薪制。
二、追蹤世界保險業發展趨勢,實施資本運營戰略
資本運營就是尋找資本增值最佳途徑所運用的一整套科學方法,其目標是以期實現資本最大限度增值。資本運營包括實業資本運營、金融資本運營和產權資本運營。其中產權資本運營是一種外部交易型戰略,是資本運營的重要方式,為達到資本最大限度增值目標,通過產權交易,可以使企業資本快速擴張或收縮,從而優化資本結構,提高經濟效益。產權資本運營復雜多樣,主要包括:并購資產重組、股份制改造、租賃經營、企業托管、跨國經營等操作方式。從商品經營到資本運營,是企業家經營理念質的飛躍。世界著名企業的發展史告訴人們,企業發展史實質上是資本運營史。
入世以后,享受國民待遇的外國公司無論在資本、資產、技術、管理方面都占有絕對優勢,因此國有保險公司必須抓住時機,通過實施資本運營戰略,壯大資本實力,增強競爭優勢。首先,要解決資本金不足的問題,由于依靠國家財政撥付國有保險公司資本金困難很大,因此通過股份制改造增資擴股是一個可行的辦法。在國有資本控股或參股的前提下,采取多種渠道充實的辦法可不斷增強國有保險公司的資本實力。其次,通過控股、合資等多種公有制實現形式,以國有保險公司為主,成立具有獨立法人地位的新的保險市場主體,擴大國有保險公司的輻射能力。再次,適時實施并購。待有關保險機構并購、撤銷、破產等監管規定出臺后,適時兼并收購資產質量好、有—定資本實力的國內保險公司,壯大資本實力。最后,追蹤國際金融綜合經營及融合的趨勢,研究我國金融保險集團或保險金融集團存在的可能性,探索發行保險債券的可行性。在積累經驗的基礎上,研究跨境保險業務等國際擴張的途徑。
三、融入知識經濟時代,實施保險技術創新戰略
1.產品創新。無論是老險種翻新,還是新險種開發,都要適應市場需求,市場是險種創新的基本出發點和最終歸宿。針對科技進步所帶來的風險,以及人們生活、生產方式的改變和對風險保障需求的改變,適時地推出有特色的、技術含量高的和集多種功能于一體的新險種,尤其是各類責任險和高科技產品的特殊保險,例如設計多年度/跨險種產品,即在同一個保險計劃中,將多個保險風險一攬子考慮,采用綜合費率。根據需求對有生命力的舊險種進行技術改造,盡快實現國內國際業務條款的并軌,或開發其附加險,或將各類舊險種優化組合為保障范圍更大的一攬子保險。
2.營銷方式創新。網絡經濟的發展使保險的經營方式、服務手段、服務界限、服務功能發生了顯著變化。網絡保險以其高效率、低成本等突出優勢,克服了傳統營銷模式的弊端,將逐步成為保險公司發展業務的新渠道。國外保險公司早在幾年前就開始利用網絡直銷汽車保單、家財保單、介紹新險種、辦理承保和理賠業務等。我國保險電子商務目前尚在萌芽狀態中,且未能完全具備網上保險的條件,但國內有的公司已經開始在網上設立自己的網址和網頁,只是在內容的廣度和深度上還有待完善。應開通網上服務,通過互聯網解答客戶提出的各種保險咨詢,通過廣告、公告、電子郵件,向客戶傳遞有關保險的各種信息,提供保單查詢、變更、索賠和救援服務等。此外,要試行網上投保,開展網上市場調查。
3.組織創新。理想的組織設計取決于各種權變因素,國有公司應根據變化了的新情況及時調整組織設置,達到精減、高效、扁平化。根據這一原則對現有各級公司的管理部門的設置要能并的就并,能合署辦公的要合署辦公。在縱向機構設置上,現行的總公司、分公司、地市公司三級管理體制造成管理工作重疊,機構重復設置,管理人員臃腫,展業力量相對薄弱。鑒于此,可試行總、分公司兩級管理機制,將現行的地市公司改為直接經營機構,區縣級支公司變為單純的展業機構,地市分公司按產品過程設立機構,成立核保、核賠、財會等各環節的處理中心,通過電腦實行網絡化監控與管理。改變按行政區劃設置分支機構和按行政級別建立隸屬關系的傳統做法,實行按保費和利潤標準設置管理機構,保費收入和利潤高的可由支公司升為分公司,反之則由分公司降為支公司,降格的公司改由區域性管理機構管理。這樣可以壓縮管理人員,增強對市場反應的靈敏度。
4.服務創新。公司生命之源在于使顧客滿意,因此國有保險公司可設計開發服務連結保險,為保戶提供與保險有關的邊緣服務。
四、贏得顧客忠誠度,實施品牌戰略
實施品牌戰略必須解放思想,“敢為天下先”。要牢固確立品牌意識,按現代企業標準搞好運營。要徹底克服官商作風,“內強素質,外樹形象”,展示國有保險公司一流的服務、一流的管理、一流的形象、一流的信譽。要依據國際和國內先進保險公司的標準和CI策劃的要求,制定出高標準的經營理念。要依法依規經營,依法監督保險市場的經營行為,為穩健經營創造寬松環境,維護保險人和被保險人的正當合法權益。
隨著社會的進步,人們在消費中的品牌意識日濃,保險公司創名優、打品牌也呼之欲出。人保公司50年創下的品牌,是幾代人為之奮斗留下的寶貴財富。在日趨激烈的市場競爭中,品牌成了制勝的法寶,而品牌的繼承和創新需要有良好的質量管理為前提。導入ISO9002國際標準,能使保險公司證明自己具備產品和服務質量的“資格證書”和準入國際市場的“護照”,成為提升公司形象和競爭能力的“金字招牌”。因此,推行ISO9002國際標準既能維護質量標準的一貫性,又能通過第三方(國內、國際認證機構)的監督和確認,提高品牌的“含金量”,增強和建立保戶對企業服務質量的信心。
五、開發人才資源,實施人才戰略
1.把人才作為第一資本,充分重視人才。事業在人,任何經營只有在有了稱職的人才之后才能發展下去,經營組織、手段固然重要,但掌握并使之發生效力的仍然是人,不管創造多么完善的組織,引進了多么新的技術,如果沒有使之發生效力的人也就無從取得成果,人是聯系有形資本與無形資本的紐帶,是工業資本、金融資本與商業資本相互轉化的動力,在資本的轉換與增值過程中,人的作用是第一位的,就資本在社會實踐中所發揮的作用而言,是人直接和最終決定資本的效能。
人保陜西省分公司為陳家山特大礦難預付賠款150萬元
11月29日上午，中國人民保險公司陜西省分公司總經理耿曉棣帶領公司理賠部有關負責人和業務人員，驅車趕往發生重大礦難事故的陜西銅川陳家山煤礦，并將150萬元預付賠款交到了該礦有關負責人手中，以用于這次事故應急救助工作。
11月28日上午7時10分陳家山礦難事故發生后，人保陜西省分公司十分重視。他們根據該礦已于2004年6月4日在該公司為1000名煤礦職工辦理了傷殘、死亡保險，每人死亡賠款限額為15000元、醫療費賠償限額為5000元的雇主責任保險的合同規定，決定先為這次礦難先期預付賠款150萬元，以用于礦難救急處理。隨后，該公司還將根據最后勘查結果，及時賠付剩余款項。
同時，耿曉棣還陪同陜西省保監局局長鄧良鮮等有關領導對礦難遇難職工家屬進行了看望和慰問，并向礦難救助人員贈送了500件棉大衣，以支持救助工作加快進行。耿曉棣還要求礦難所在地的人險銅川分公司組織力量，全力以赴開展和加快保險理賠勘查，以盡早把全部保險賠款送到災民手中，發揮保險補償災害損失和穩定社會的職能。
銅川陳家山礦難發生后，中國人壽陜西省分公司黨委、總經理室立即指示銅川分公司積極參與施救，快速進行查勘理賠，將賠款和慰問品送到保戶家中。
第一時間進駐積極參與施救
中國人壽為銅川陳家山特大礦難作出首筆賠付
12月1日，是銅川陳家山礦難發生的第四天，據陜西省煤炭管理局新聞發言人公布，井下被困礦工全部遇難，總死難人數達166人。該日，中國人壽陜西省分公司對剛查明的一名遇難礦工作出首筆個人壽險賠付。
事故發生后，中國人壽陜西省分公司黨委、總經理室立即指示銅川分公司積極參與施救，快速進行查勘理賠。中國人壽銅川分公司緊急成立了保險服務領導小組和事故理賠小組，于事故發生當天第一時間派員趕赴事發現場了解難情，調查中國人壽在該礦的承保情況，并逐一核查有關遇難人員投保情況。從目前情況看，該礦未在公司投保團體意外險，而個人長、短險業務的投保情況正在進一步核實之中。
中國人壽總公司在接到陜西省分公司的情況匯報后，董事長兼總經理王親自指示當地各級公司要急事急辦，迅速準確做好理賠服務工作，要保證在最短時間內，將保險金送到遇難礦工家屬手中，并代表中國人壽系統70多萬名員工向銅川市委、市政府發去慰問電報。
11月30日，中國人壽銅川分公司勘查確認首位礦難遇難保戶，為該司營業部承保的張先生。經查張先生現年25歲，于今年6月26日投保中國人壽康寧終身保險，已繳納保費1584元，總風險保額6萬元。公司接到家屬報案后，迅速查實并派員趕赴死者家中進行慰問。根據保險條款規定，本著特事特辦的原則，銅川分公司決定先行預付賠款6萬元。12月1日，中國人壽陜西分公司總經理劉寶成、銅川分公司總經理朱建榮一行，將6萬元賠款和慰問品送到了保戶家中。由于目前礦難死傷者名單還未正式確認公布，陜西分公司仍繼續積極展開查勘，將隨時在第一時間跟進理賠服務工作。陜西電視臺等當地媒體對此次礦難首筆個人壽險賠付進行了跟蹤報道。
安徽保監局以小煤礦為突破口
推動責任保險試點工作
安徽省是保監會確定的責任保險試點省份之一。安徽保監局按照保監會的部署，認真謀劃安徽責任保險試點工作：以煤炭行業小煤礦作為突破口，逐步推進責任保險業務發展。通過試點，引導保險公司積極承擔“促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民”的社會責任，發揮責任險的社會管理功能，在煤炭行業雇主責任保險和人身意外傷害保險上實現了新的突破。
為了摸清不同類型煤礦企業的保險需求，安徽保監局在對淮南、淮北等大型國有煤礦調研的基礎上，又選取了小煤礦數量最多的宣城市進行了調研。調研重點是煤礦企業的保險狀況、煤礦企業及職工的保險需求、保險產品和保險公司的服務、市場中存在的問題、政府及相關部門在推動煤礦企業保險中的作用等。通過調研，安徽保監局基本上掌握了全省煤礦企業保險的現狀和存在的問題，確定以鄉鎮小煤礦為突破口，推動安徽責任保險的發展。
為了推動試點工作，安徽保監局加強與省政府安全生產監管部門、省煤炭監管部門的溝通、協調，大力宣傳現代保險與安全生產的密切聯系，尤其是責任保險所具有的強大社會管理功能，使其充分認識到保險在加強安全生產管理工作中的作用和政府公共管理方面的效能。針對小煤礦目前投保雇主責任保險數量少，參保面過窄，難以為企業分散責任風險，傷亡職工家屬不能得到足夠經濟補償的狀況，安徽保監局一方面與省煤礦安全監察局反復就如何在安全生產管理中引入保險機制，爭取擴大鄉鎮小煤礦企業的參保面、提高保險金額等問題進行磋商；另一方面鼓勵各保險公司針對不同行業特點積極開發區域性產品，滿足不同生產條件的煤礦企業的保險需要，做好個性化、多樣化的保險服務。
最近，安徽保監局與安徽煤礦安全監管局聯合下發了《關于建立保險保障機制促進小煤礦安全生產的意見》，要求各小煤礦按照《煤炭法》的規定為井下作業人員辦理意外傷害保險和交付保險費的同時，積極推進雇主責任保險和開展新的保險品種，保險金額要能夠滿足事故損害補償的需要；各保險公司要從講政治、講大局，勇擔社會責任的高度，積極在小煤礦開展保險業務，提高服務質量，擴大保險覆蓋面，提高保險保障程度，滿足小煤礦的保險需求，充分發揮保險的經濟補償和社會保障功能。
友邦保險26萬元賠付包頭空難上海乘客
11月26日，美國友邦保險有限公司上海分公司表示，該公司已確認“11.21”包頭空難事件遇難人員中的一名上海乘客為該公司客戶，友邦保險在確認客戶身份后一天不到的時間內已迅速完成了理賠工作，總計26萬元人民幣的理賠款已全部準備到位。
這位遇難乘客于2000年在友邦保險上海分公司購買了6萬元“友邦金陽養老險”，并附加購買了10萬元意外險及10萬元定期壽險，保額總計26萬元整。友邦專業人士表示，從該客戶購買的保險產品來看，該客戶具有較強的保險意識，購買的產品也較為全面。
自包頭空難事故發生以來，友邦保險上海分公司一直在密切關注遇難乘客名單的公布，11月25日公司查詢到其中一名上海乘客為公司客戶后，公司自上而下都予以了高度的關注，總經理鮑可維指示相關部門連夜加班，迅速辦妥理賠工作。日前，26萬元理賠款已全部到位。
據悉，目前該客戶的主要家屬均在包頭，公司將待其返滬后將理賠款送至家屬手中。
災后更易喚起保險意識
又是一次上百人死亡的特大礦難，陜西銅川陳家山煤礦的瓦斯爆炸事故，把人們還未從包頭空難沉重心情中恢復過來的神經，再一次繃緊。一次次大災難，一件件觸目驚心的慘禍，改變了許多原本令人羨慕的家庭。當我們目睹著遇難者家屬那肝膽寸斷的悲痛時，當我們沉浸在對特大安全事故的焦慮時，也把我們內心深處一種僥幸心理徹底掀翻，對保險保障功能的認識才尤為深刻。
在前不久東航空難中有近半數乘客未保航意險，這與經濟發達的國家和地區人均5—7張保單、航意險購買率95％相比，反差何其鮮明。雖然各保險公司都在空難發生后迅速理賠，但因投保有限，乘客獲得的保險賠付也是屈指可數，上海復旦復華公司老總甚至幾乎沒有任何人身保險。據了解，東航空難中有位乘客擁有的“金色世紀”卡里本來包含太平洋保險公司的“世紀行”保險，意外險保額80萬元，但就在11月21日前8個半小時，保險有效期剛剛到期，令人不禁扼腕嘆息。
在發生“11.20”特大礦難事故的沙河市，礦井口都建有供奉神靈的小廟，上香參拜者眾多，求神靈保佑他們平安發財，多數礦工沒有辦理人身意外傷害保險，從事井下這一行業的二三萬人中，大多來自經濟落后地區，自我保護意識比較差，許多人對保險十分陌生。
近幾年，隨著經濟的不斷發展，參保意識應該說正越來越被人們接受，但是與一些發達國家和地區相比，我們的保險意識和參保水平尚有很大差距，技術與普及率也還很差。目前個人保險的投保率僅就城市而言，都是很低的，3億多城市人口最多僅有10％投保，農村人口，基本上就沒有社會保險。
對此，專家提醒，國內保險公司應該把眼光放長遠一點。一方面，保險公司應適時推出更具人性化的壽險產品來滿足投保人的需要；另一方面，要加強人們風險意識的教育，樹立全民保險意識。
可以肯定的是，每次事故發生后，保險公司都能及時作出反應，進行查勘理賠，同時通過媒體進行報道。應該說，保險公司的及時賠付對遇難者及其家屬是一種安慰，同時又不失為保險公司展示和樹立企業形象的重要公關行為，但這種作為在一定意義上，更應該看作是對整個社會普遍缺乏保險意識下的主動作為，保險公司有責任也有能力來引導公眾正確認識保險，這是因為遭遇重大災難時，人們的保險意識更容易被喚起，能夠接受保險。對此，保險公司應當清醒地看到自己肩上的雙重責任，一是及時給付，履行職責，樹立公司品牌；二是從開拓保險市場的角度出發，進行風險防范和保險知識的宣傳，先讓民眾認同保險，接受保險，做大保險市場。
如果說實行最低工資、最低生活保障制度，是政府面對低收入人群編織的社會安全網，那么，在一些企業安全事故發生后，保證傷亡者得到合理的經濟賠償，則是政府強制或引導商家通過商業保險為少數不幸者撐起的另一張安全網。盡管性質不同，但同樣事關社會的安定。
