時間：2022-05-05 11:38:03
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目前，國內(nèi)外學者均對金融支持科技創(chuàng)新進行了相關研究，并取得了一定的研究成果。其中，經(jīng)濟學家Schumpeter（1912）首先提出了信用創(chuàng)造論，他在他的《經(jīng)濟發(fā)展理論》一書中專門分析了信用與資本形成過程，將信用創(chuàng)造論置于他的“創(chuàng)新理論”中，即通過信用擴張創(chuàng)造資本，實現(xiàn)創(chuàng)新。此外，他還系統(tǒng)地研究和論證了貨幣、信貸、利率等金融變量對經(jīng)濟發(fā)展和科技創(chuàng)新的影響，認為那些功能齊全的銀行可以通過判斷和支持那些具有創(chuàng)新生產(chǎn)發(fā)展能力的企業(yè)家的方式推動科技創(chuàng)新發(fā)展。而Curley（1960）等則從商業(yè)銀行系統(tǒng)角度，研究了銀行對國民經(jīng)濟的發(fā)展作用。GoldSmith（1969）的研究指出金融機構在墨西哥快速工業(yè)化過程中起著至關重要的作用。King，Levine（1993）等以Sehumpeter為基礎，提出了金融支持科技創(chuàng)新的具體方法，如選擇創(chuàng)新企業(yè)和項目、增加信貸投入、分散金融風險、披露預期利潤等。Stulz（2000）認為，通過對創(chuàng)新項目的監(jiān)控，銀行能夠較可靠地根據(jù)項目進展及其資金需求情況來為創(chuàng)新項目提供額外的資金支持，因此銀行在為需要分階段融資的創(chuàng)新活動提供外部融資方面更為有效。以上學者的研究集中于銀行系統(tǒng)對科技創(chuàng)新的影響，國外也有學者研究風險投資對科技創(chuàng)新的作用，Saint—Pau（l1992）從金融市場風險角度出發(fā)，提出了金融與科技融合的有效方式，如鼓勵和支持那些發(fā)展?jié)摿^大的經(jīng)濟主體使用生產(chǎn)率較高但具有一定風險的生產(chǎn)技術，從而有效推動其技術進步，提升其經(jīng)濟利潤。Kortum和Lemer（2000）通過調(diào)查法進行了相關研究分析，他們選取了美國20個產(chǎn)業(yè)1965-1992年的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，系統(tǒng)地分析和考察了風險投資與科技創(chuàng)新之間的關系。其研究結果表明，在某一產(chǎn)業(yè)中，風險資本投入量與專利數(shù)量呈正相關性，即在一定情況下，專利數(shù)量會隨著風險資本的增加而上升，其效應是普通R&D的3.1倍。Hellmann和Pur（l2000）選取了美國173個高新技術創(chuàng)業(yè)公司作為研究樣本，以產(chǎn)品市場策略和企業(yè)的融資策略為重點，研究了風險投資與產(chǎn)品上市周期之間的關系，結果顯示風險投資的介入極大地減少了產(chǎn)品上市的時間，對創(chuàng)業(yè)者而言更是如此。Romain和Pottelsberghe（2004）則認為與大公司的R&D相比，風險資本可以通過科技創(chuàng)新和融資兩種渠道拉動經(jīng)濟增長。此外，還有一些學者站在資本市場的立場上，系統(tǒng)地分析和研究了資本市場對科技創(chuàng)新的推動作用。RobertE．Hal（l2001）、PatrickBohon、XavierFreixas（2000）為代表的學者認為資本市場便利了人力資本的價值實現(xiàn)，促進了科技創(chuàng)新的發(fā)展。ThomasHellmann、ManjuPur（i2000）為代表的學者認為資本市場推動著科技創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)化。世界銀行在2001年進行了一項專業(yè)研究，即《金融與增長：動蕩條件下的政策選擇》，這項研究進一步證實了金融對經(jīng)濟增長和科技創(chuàng)新的推動作用。Chou（2001）等研究了一定時期內(nèi)金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新對科技創(chuàng)新的影響，即金融創(chuàng)新可以極大地提升生產(chǎn)率，加速科技創(chuàng)新。佩蕾絲則在其《技術革命與金融資本》一書中提到了人類史上的幾次科技革命，他認為在科技革命成果的轉(zhuǎn)化過程中，金融發(fā)展和制度建設起到了重要作用，金融資本對于科技創(chuàng)新具有重要促進作用。
2金融支持科技創(chuàng)新存在的問題
2.1融資環(huán)境問題融資渠道窄、融資限制條件多、融資成本高是造成中小企業(yè)融資困難的主要因素。目前，中小企業(yè)在國家銀行貸款的比重僅為222.5%，這與其實際經(jīng)濟貢獻量嚴重不符。融資環(huán)境直接影響著中小企業(yè)的融資能力，決定著其實際融資成效。我國現(xiàn)行的市場化金融體系仍存在一些問題和缺陷，直接影響了中小企業(yè)的融資活動。當前，很多大型商業(yè)銀行將大型國有企業(yè)作為其主要融資服務對象，積極為其提供發(fā)展資金，以推動其發(fā)展壯大。而中小企業(yè)受自身限制，一般規(guī)模較小、資金不足、技術能力薄弱，還款周期較長。因此，銀行出于自身經(jīng)營安全考慮，往往不愿為其提供融資服務。針對這一情況，我國制定了相應的融資發(fā)展政策，鼓勵和引導商業(yè)銀行積極為中小企業(yè)提供融資服務，同時還成立了專門的金融服務機構，為中小企業(yè)提供專項金融服務，以保障其健康長效發(fā)展。在此方面，日本具有豐富的發(fā)展經(jīng)驗值得我們學習和借鑒。目前，日本共有五家金融機構專門為中小企業(yè)提供特色化金融服務，貸款條件和限制較少，受到了企業(yè)的一致歡迎和好評。此外，日本在政府的主持和支持下還成立了專業(yè)的擔保機構，積極拓寬民間融資渠道，增加了中小企業(yè)從私人銀行融資的機會。
2.2融資渠道問題當前，很多中小企業(yè)都存在融資渠道單一問題，其融資主要來源于商業(yè)銀行，無法滿足其實際融資需求。創(chuàng)業(yè)板市場現(xiàn)在仍處于起步發(fā)展階段，其總體規(guī)模較小、發(fā)展速度緩慢、交易主體不活躍，嚴重影響了上市企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時，受場外市場和區(qū)域性產(chǎn)權交易市場限制，我國的資本市場的金融服務功能還有待進一步完善，服務層次較少，難以為處于成長時期的中小企業(yè)提供融資幫助。
3金融支持科技創(chuàng)新解決對策
3.1加大對科技創(chuàng)新的信貸支持加快建立商業(yè)銀行信貸創(chuàng)新機制可以有效地規(guī)范金融市場秩序，推動企業(yè)高速發(fā)展，提升其科技水平。針對當前我國高新技術企業(yè)的發(fā)展特點，我國可以建立起具有中國特色的金融服務風險評估機制，針對中小企業(yè)在融資過程中可能出現(xiàn)的問題制定科學的解決策略。此外，我國還可以鼓勵商業(yè)銀行進行金融體制創(chuàng)新，提高其金融風險承受能力和應急能力，簡化融資流程，提升中小企業(yè)的滿意度。另外，銀行還可以針對不同類型、不同階段科技企業(yè)的風險特點、融資需求、融資能力進行金融產(chǎn)品開發(fā)，設計和推出符合企業(yè)實際發(fā)展需求的金融產(chǎn)品。同時，我國還要加強金融政策宣傳推廣力度，鼓勵企業(yè)積極進行科技創(chuàng)新，采用產(chǎn)權質(zhì)押貸款的方式獲得貸款。
3.2積極拓寬科技創(chuàng)新的融資渠道各商業(yè)銀行金融機制可以立足其發(fā)展實際，進一步優(yōu)化其融資結構，科學設置其科技創(chuàng)新貸款審批權限，提高其工作效率，力求為企業(yè)提供高質(zhì)高效的金融服務。同時，商業(yè)銀行可以嘗試將信托投資、債務融資、股權融資、融資租賃等融資方式有機結合起來，建立起一套較為系統(tǒng)完善的科技創(chuàng)新融資體系，制定綜合金融流程服務“一站式”制度。那些具備債券承銷資格的金融機構可以充分利用其信息服務和承銷便利，設立專業(yè)化融資信息平臺，以便為科技型中小企業(yè)提供金融信息服務。此外，政府部門應重視中介服務體系建設，加快企業(yè)科技創(chuàng)新，創(chuàng)造良好穩(wěn)定的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展融資環(huán)境，密切經(jīng)濟和科技發(fā)展間的關系，成立一批服務功能完善的社會金融中介機構。信用擔保體系是創(chuàng)新活動和科技產(chǎn)業(yè)化的另外一支不可或缺的重要力量，由于中小企業(yè)大部分是民營企業(yè)，企業(yè)的信用情況很大程度上依賴于企業(yè)主的個人信用。國外發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，擔保機構在推動中小企業(yè)融資難問題的解決上，發(fā)揮了重要的作用，其作為溝通商業(yè)銀行和中小企業(yè)之間的橋梁，使兩者之間的利益重疊，因此加強擔保機構的建設對中小型科技企業(yè)有著重要的意義。
4總結
經(jīng)過多年的發(fā)展，金融組織體系日趨完善，具備了支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的實力。金融對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持既是農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的需要，也是銀行自身發(fā)展、提高競爭力的需要，各級金融部門對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度不斷加大。信貸支農(nóng)力度持續(xù)加大，農(nóng)業(yè)科技貸款穩(wěn)步增長;信貸結構不斷調(diào)整和優(yōu)化，積極拓展農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)村基礎設施建設等貸款領域，進一步加強對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的信貸支持力度;不斷提升農(nóng)村金融科技服務水平，加快農(nóng)村基礎金融服務環(huán)境和支付服務環(huán)境建設步伐，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境;圍繞科技創(chuàng)新的特點不斷豐富特色金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的新需求;積極開展農(nóng)業(yè)保險試點工作，逐步擴大農(nóng)業(yè)保險險種和覆蓋面;積極利用證券市場進行融資;發(fā)展風險投資，支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的發(fā)展。
2財政金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新存在的問題
2.1財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對量不足，農(nóng)業(yè)投資強度偏低
農(nóng)業(yè)科技具有顯著的公共性、基礎性、社會性，必然要求財政資金在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用。近年來，我國各級財政部門把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新放在了突出位置，加大了對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供了較有力的保障。但是，財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入的絕對量雖然逐步增加，相對量仍然不足，農(nóng)業(yè)科研政府投入占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重即農(nóng)業(yè)投資強度偏低。聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)的研究表明，當一個國家農(nóng)業(yè)科研投資占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重大于2%時，該國農(nóng)業(yè)科技才會出現(xiàn)原始創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)與國民經(jīng)濟其他部門才可能協(xié)調(diào)發(fā)展［4］。我國農(nóng)業(yè)投資強度遠低于該投入水平，尤其是地方財政可支配的資金不多，民生工程建設等其他方面的支出壓力又比較大，對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對就顯得力不從心，資金到位相對較低。
2.2財政對金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的補貼很少，降低了金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿
由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期長、投入大、風險高，而且在創(chuàng)新的每個階段都需要大量的資金支持，同時還要應對可能出現(xiàn)的自然風險、技術風險、市場風險等各種風險，因此，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金需求不僅規(guī)模大，而且占用時間長，具有較高的風險，一旦創(chuàng)新失敗，就無法償還資金。而金融機構的逐利性、安全性的特點使得其不愿為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供融資支持，金融機構惜貸現(xiàn)象比較嚴重，從而使得一些發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目和新技術推廣項目由于缺乏資金難以具體實施。而我國財政資金對于金融機構的這種活動的補貼很少，不能很好地激發(fā)金融機構支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿不高。
2.3金融產(chǎn)品的供給與實際需求不相匹配
2.3.1針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品品種少。目前，雖然部分金融機構把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新作為了信貸扶持的重點，但是由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期比較長、風險比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數(shù)金融機構也沒有建立相應的信貸管理制度或者針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點開發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機器設備等為主的抵押物［5］，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款等與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新相關的貸款很難獲得金融機構支持。2.3.2金融產(chǎn)品的期限與實際需求不匹配。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期一般比較長，如一般情況下一個農(nóng)業(yè)新品種從研發(fā)到廣泛推廣需要大約7年左右的時間，但是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品多是短期小額的流動資金貸款，或者是針對大項目的長期貸款，與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期相匹配的金融產(chǎn)品幾乎沒有。再加上銀行貸款程序復雜，貸款條件嚴格，許多承貸主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。
2.4農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄
農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的每一個階段都需要大量的資金支持。目前，我國農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金主要來源于財政，國家對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入也逐步增加。金融機構對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門檻相對比較高，商業(yè)性金融貸款條件嚴格，而且發(fā)放貸款時有著明顯的傾向，傾向于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，證券市場有著嚴格的審批制度，創(chuàng)業(yè)板和中小板主要支持科技含量高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，國內(nèi)上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)量較少，而且這些上市企業(yè)缺乏投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，農(nóng)業(yè)保險品種還不豐富，風險投資發(fā)展緩慢，投資主體單一［6］，這些都使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄，融資困難。
2.5風險分擔補償機制缺位
農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新具有較大的不確定性，創(chuàng)新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新進行投資的積極性，使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在一定程度上受到了限制。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的這種高風險需要有良好的風險分擔補償機制來防范和化解。但是，目前我國針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的風險分擔補償機制缺位，無法分散風險。一是能夠轉(zhuǎn)移分散風險的保險的作用未充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面窄，險種少，同時由于存在補償范圍認定難、農(nóng)民參保意識薄弱等問題，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險存在更高的風險、更大的不確定性，開展業(yè)務也更艱難，一旦出現(xiàn)風險，金融機構只能自己買單［7］。二是擔保體系建設還不完善。擔保能夠起到放大資金的作用，但是支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的擔保體系還不完善，擔保機構承擔風險過大，資金規(guī)模過小，財政支持不到位，都使得擔保體系不能滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新過程中對擔保的要求。
3農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的財政金融支持建議
3.1加大財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，充分發(fā)揮財政的引導和資金撬動作用
縱觀世界各國，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新都離不開財政的鼎力支持。因此，為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，我們需要不斷加大財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對農(nóng)業(yè)科技的投入增長幅度要高于財政經(jīng)常性收入的增長幅度，逐步提高農(nóng)業(yè)研發(fā)投入和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、推廣投入占農(nóng)業(yè)增加值的比。但是，增加財政投入并不是把資金投入所有農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新環(huán)節(jié)和領域，財政應重點支持基礎研究領域，中央財政在加大對基礎研究支持力度的基礎上，以資金配套等多種形式引導和帶動地方財政加大支持力度，改變地方財政由于注重短期經(jīng)濟效益而對基礎研究投入不足的局面。同時，要充分調(diào)動企業(yè)、個人等社會力量投入農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，鼓勵和引導社會資金對農(nóng)業(yè)科技的投入。例如，可以通過無償資助、財政貼息、創(chuàng)業(yè)投資引導、以獎代補、經(jīng)營參股、稅收優(yōu)惠等多種方式吸引社會資金的注入［8］，使農(nóng)業(yè)科技資金投入渠道多元化。此外，通過對企業(yè)和金融機構進行不同的扶持，充分發(fā)揮財政的引導和資金撬動作用，探索財政資金的金融化運作方式。一方面財政通過設立風險補償基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等方式降低農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的風險，增強其融資能力，提高農(nóng)業(yè)科技企業(yè)對金融機構的吸引力，另一方面財政通過對扶持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的金融機構進行貼息、給予稅收優(yōu)惠、補償其為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新所造成損失等方式激發(fā)金融機構支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，提高金融機構支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿，從而使財政資金更大范圍的發(fā)揮作用。
3.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的需求
在風險可控的前提下，金融機構要優(yōu)化農(nóng)業(yè)科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時，要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，以滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對不同金融產(chǎn)品和服務的需求。一是針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品品種。扶持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必須把自身的特點和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對產(chǎn)品的需求結合起來，設計出針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新特征的產(chǎn)品品種。例如，針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期比較長的特點，設計出與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在時間上相匹配的貸款品種;針對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)一般抵押物比較少的特點，在防范風險的同時，擴大抵押物或質(zhì)押物的范圍，探索以農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的知識產(chǎn)權、專利權、股權、應收賬款等抵押或質(zhì)押進行貸款的信貸產(chǎn)品;對一些信用等級較高、有還貸能力的農(nóng)業(yè)科技龍頭企業(yè)，可根據(jù)實際情況發(fā)放信用貸款。二是適當放寬對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的信貸限制，如對貸款對象資產(chǎn)規(guī)模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實踐多種貸款模式，如對于規(guī)模比較大的貸款，可以聯(lián)合幾家銀行通過銀團貸款提供支持;對于一些中小企業(yè)，可以用企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)互保貸款等方式;針對處于供應鏈上下游的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，可以發(fā)放供應鏈融資貸款;探索開發(fā)“銀行+保險+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種貸款模式，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新增信融資。在不斷開發(fā)新的貸款模式、金融產(chǎn)品的同時，要注意對這些模式和產(chǎn)品的推廣，進而推動金融資本與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融合，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求。
3.3拓寬農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道
一是政策性金融要加大支持力度，擴大支持范圍。政策性金融應該主要支持農(nóng)業(yè)科技研究及基礎農(nóng)業(yè)科技發(fā)展等相關的項目，這些項目一般屬于國家優(yōu)先發(fā)展領域、有較好的市場前景和較高的社會價值，但是由于建設周期長，財務風險高，商業(yè)性金融一般不愿意介入，需要政策性金融的大力支持。政策性金融要擴大所支持的項目范圍，在防范風險的前提下降低貸款門檻、簡化貸款程序，滿足承貸主體的資金需求。二是商業(yè)性金融要適當涉農(nóng)貸款風險容忍度，允許貸款利率在一定范圍內(nèi)浮動，不斷創(chuàng)新信貸品種，加大對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等承貸主體的信貸支持力度。三是通過財政貼息、擔保等多種方式鼓勵和引導民間資本和商業(yè)資本對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入。四是支持符合國家發(fā)展戰(zhàn)略、競爭力強、運作規(guī)范、符合發(fā)行上市條件的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)通過主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，同時支持符合條件的企業(yè)到境外證券市場上市融資，并且對已上市農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，采取各種方式鼓勵他們做大做強。五是完善風險投資體系，擴大風險投資規(guī)模，通過政策優(yōu)惠鼓勵風險投資機構投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，增加農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金來源。
3.4完善風險分擔補償機制
1.1財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對量不足，農(nóng)業(yè)投資強度偏低農(nóng)業(yè)科技具有顯著的公共性、基礎性、社會性，必然要求財政資金在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中發(fā)揮重要作用。近年來，我國各級財政部門把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新放在了突出位置，加大了對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供了較有力的保障。但是，財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入的絕對量雖然逐步增加，相對量仍然不足，農(nóng)業(yè)科研政府投入占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比重即農(nóng)業(yè)投資強度偏低。聯(lián)合國糧農(nóng)組織(FAO)的研究表明，當一個國家農(nóng)業(yè)科研投資占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重大于2%時，該國農(nóng)業(yè)科技才會出現(xiàn)原始創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)與國民經(jīng)濟其他部門才可能協(xié)調(diào)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)投資強度遠低于該投入水平，尤其是地方財政可支配的資金不多，民生工程建設等其他方面的支出壓力又比較大，對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入相對就顯得力不從心，資金到位相對較低。
1.2財政對金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的補貼很少，降低了金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期長、投入大、風險高，而且在創(chuàng)新的每個階段都需要大量的資金支持，同時還要應對可能出現(xiàn)的自然風險、技術風險、市場風險等各種風險，因此，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金需求不僅規(guī)模大，而且占用時間長，具有較高的風險，一旦創(chuàng)新失敗，就無法償還資金。而金融機構的逐利性、安全性的特點使得其不愿為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供融資支持，金融機構惜貸現(xiàn)象比較嚴重，從而使得一些發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目和新技術推廣項目由于缺乏資金難以具體實施。而我國財政資金對于金融機構的這種活動的補貼很少，不能很好地激發(fā)金融機構支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿不高。
1.3金融產(chǎn)品的供給與實際需求不相匹配
1.3.1針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品品種少目前，雖然部分金融機構把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新作為了信貸扶持的重點，但是由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期比較長、風險比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數(shù)金融機構也沒有建立相應的信貸管理制度或者針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點開發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機器設備等為主的抵押物，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款等與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新相關的貸款很難獲得金融機構支持。
1.3.2金融產(chǎn)品的期限與實際需求不匹配農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期一般比較長，如一般情況下一個農(nóng)業(yè)新品種從研發(fā)到廣泛推廣需要大約7年左右的時間，但是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品多是短期小額的流動資金貸款，或者是針對大項目的長期貸款，與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期相匹配的金融產(chǎn)品幾乎沒有。再加上銀行貸款程序復雜，貸款條件嚴格，許多承貸主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。
1.4農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的每一個階段都需要大量的資金支持。目前，我國農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金主要來源于財政，國家對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入也逐步增加。金融機構對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門檻相對比較高，商業(yè)性金融貸款條件嚴格，而且發(fā)放貸款時有著明顯的傾向，傾向于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，證券市場有著嚴格的審批制度，創(chuàng)業(yè)板和中小板主要支持科技含量高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，國內(nèi)上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)量較少，而且這些上市企業(yè)缺乏投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，農(nóng)業(yè)保險品種還不豐富，風險投資發(fā)展緩慢，投資主體單一，這些都使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄，融資困難。
1.5風險分擔補償機制缺位農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新具有較大的不確定性，創(chuàng)新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新進行投資的積極性，使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在一定程度上受到了限制。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的這種高風險需要有良好的風險分擔補償機制來防范和化解。但是，目前我國針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的風險分擔補償機制缺位，無法分散風險。一是能夠轉(zhuǎn)移分散風險的保險的作用未充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面窄，險種少，同時由于存在補償范圍認定難、農(nóng)民參保意識薄弱等問題，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險存在更高的風險、更大的不確定性，開展業(yè)務也更艱難，一旦出現(xiàn)風險，金融機構只能自己買單。二是擔保體系建設還不完善。擔保能夠起到放大資金的作用，但是支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的擔保體系還不完善，擔保機構承擔風險過大，資金規(guī)模過小，財政支持不到位，都使得擔保體系不能滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新過程中對擔保的要求。
2農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的財政金融支持建議
2.1加大財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，充分發(fā)揮財政的引導和資金撬動作用縱觀世界各國，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新都離不開財政的鼎力支持。因此，為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，我們需要不斷加大財政對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對農(nóng)業(yè)科技的投入增長幅度要高于財政經(jīng)常性收入的增長幅度，逐步提高農(nóng)業(yè)研發(fā)投入和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、推廣投入占農(nóng)業(yè)增加值的比。但是，增加財政投入并不是把資金投入所有農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新環(huán)節(jié)和領域，財政應重點支持基礎研究領域，中央財政在加大對基礎研究支持力度的基礎上，以資金配套等多種形式引導和帶動地方財政加大支持力度，改變地方財政由于注重短期經(jīng)濟效益而對基礎研究投入不足的局面。同時，要充分調(diào)動企業(yè)、個人等社會力量投入農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，鼓勵和引導社會資金對農(nóng)業(yè)科技的投入。例如，可以通過無償資助、財政貼息、創(chuàng)業(yè)投資引導、以獎代補、經(jīng)營參股、稅收優(yōu)惠等多種方式吸引社會資金的注入，使農(nóng)業(yè)科技資金投入渠道多元化。此外，通過對企業(yè)和金融機構進行不同的扶持，充分發(fā)揮財政的引導和資金撬動作用，探索財政資金的金融化運作方式。一方面財政通過設立風險補償基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等方式降低農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的風險，增強其融資能力，提高農(nóng)業(yè)科技企業(yè)對金融機構的吸引力，另一方面財政通過對扶持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的金融機構進行貼息、給予稅收優(yōu)惠、補償其為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新所造成損失等方式激發(fā)金融機構支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，提高金融機構支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿，從而使財政資金更大范圍的發(fā)揮作用。
2.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的需求在風險可控的前提下，金融機構要優(yōu)化農(nóng)業(yè)科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時，要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，以滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對不同金融產(chǎn)品和服務的需求。一是針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品品種。扶持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必須把自身的特點和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對產(chǎn)品的需求結合起來，設計出針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新特征的產(chǎn)品品種。例如，針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期比較長的特點，設計出與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在時間上相匹配的貸款品種；針對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)一般抵押物比較少的特點，在防范風險的同時，擴大抵押物或質(zhì)押物的范圍，探索以農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的知識產(chǎn)權、專利權、股權、應收賬款等抵押或質(zhì)押進行貸款的信貸產(chǎn)品；對一些信用等級較高、有還貸能力的農(nóng)業(yè)科技龍頭企業(yè)，可根據(jù)實際情況發(fā)放信用貸款。二是適當放寬對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的信貸限制，如對貸款對象資產(chǎn)規(guī)模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實踐多種貸款模式，如對于規(guī)模比較大的貸款，可以聯(lián)合幾家銀行通過銀團貸款提供支持;對于一些中小企業(yè)，可以用企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)互保貸款等方式；針對處于供應鏈上下游的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，可以發(fā)放供應鏈融資貸款;探索開發(fā)“銀行+保險+擔保”、“銀行+保險+財政補貼”等多種貸款模式，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新增信融資。在不斷開發(fā)新的貸款模式、金融產(chǎn)品的同時，要注意對這些模式和產(chǎn)品的推廣，進而推動金融資本與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融合，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求。
2.3拓寬農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道一是政策性金融要加大支持力度，擴大支持范圍。政策性金融應該主要支持農(nóng)業(yè)科技研究及基礎農(nóng)業(yè)科技發(fā)展等相關的項目，這些項目一般屬于國家優(yōu)先發(fā)展領域、有較好的市場前景和較高的社會價值，但是由于建設周期長，財務風險高，商業(yè)性金融一般不愿意介入，需要政策性金融的大力支持。政策性金融要擴大所支持的項目范圍，在防范風險的前提下降低貸款門檻、簡化貸款程序，滿足承貸主體的資金需求。二是商業(yè)性金融要適當涉農(nóng)貸款風險容忍度，允許貸款利率在一定范圍內(nèi)浮動，不斷創(chuàng)新信貸品種，加大對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等承貸主體的信貸支持力度。三是通過財政貼息、擔保等多種方式鼓勵和引導民間資本和商業(yè)資本對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入。四是支持符合國家發(fā)展戰(zhàn)略、競爭力強、運作規(guī)范、符合發(fā)行上市條件的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)通過主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，同時支持符合條件的企業(yè)到境外證券市場上市融資，并且對已上市農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，采取各種方式鼓勵他們做大做強。五是完善風險投資體系，擴大風險投資規(guī)模，通過政策優(yōu)惠鼓勵風險投資機構投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，增加農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金來源。
國內(nèi)依然沿襲著傳統(tǒng)教學模式，最常見的是講解傳播模式，教師約花5分鐘溫習上堂課主要內(nèi)容，再講解新知識，最后歸納小結并布置作業(yè)練習，整個過程都是板書加講授，教師頭腦里裝的只有教案，課堂缺乏活力，同時由于金融工程學所涉及的知識是相對抽象、枯燥的，這種方式下培養(yǎng)的學生掌握的僅是表面書本上的知識，知識點是模糊的，不利于學生的理解。講解傳播模式最大的缺陷是不從學生的角度考慮上課中出現(xiàn)的問題，因此逐步出現(xiàn)較為先進的模式:引導模式，其具體流程是由教師課堂上提出問題，學生探究猜測，再由老師逐一推理并最終得出結論。這種模式克服了學生不參與的缺陷，卻終究是以老師傳授為主，成效一般。本文根據(jù)幾年教學經(jīng)驗并對學生問卷調(diào)查分析，對基礎知識教學模式進行了改進，同時針對本課程應用性較強的特點，引入案例教學與實驗操作環(huán)節(jié)，以增強學生應用與動手能力為最終目的。
2教學方法設計
2．1重視案例教學
由于傳統(tǒng)的教學模式，只注重知識點的機械灌輸，忽視了生活中的應用，往往令學生對課程產(chǎn)生枯燥無趣、高深難懂的印象。而如果能夠從生活中的案例出發(fā)教學，不僅將知識點得以充分展示，而且還能提升學生對課程的學習興趣，同時案例教學是強化實踐教學環(huán)節(jié)，培養(yǎng)實踐應用型和復合型金融管理人才的有效方式。案例教學流程:展示案例—分析案例—知識內(nèi)化。在案例教學過程中，學生是主角，針對金融工程課程體系主要研究遠期、期貨、互換、期權四類衍生產(chǎn)品的特點，可將班級分為4組，每上完一個階段的課程，就由教師事先指定一個相關案例，由小組運用所需的理論對其進行分析和討論，并且要求小組每個人都要發(fā)言，再由其他同學和老師進行評價和提問，在此過程中觀點得以充分碰撞，最后由小組長將案例內(nèi)容與知識點進行小結，避免了傳統(tǒng)的老師講學生聽模式，這樣既增強了學生的參與感和團隊精神，又激發(fā)了學生的學習興趣。案例教學也面臨著一些困境，國內(nèi)衍生產(chǎn)品市場處于摸索研究階段，缺乏真實的案例，在教學中布置的案例都是參考國外的，脫離了國情。
2．2增加實驗教學
金融工程專業(yè)培養(yǎng)的是金融管理類人才，強調(diào)動手能力，而實驗教學可以為學生提供一個更好的學習和掌握知識的平臺，在全面提高學生的素質(zhì)，培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識、實踐能力強的復合型人才方面有著極其重要的作用。實驗教學應遵循以學為主、技為輔，學技結合。實驗的目的是深化對金融工程課程中基本理論、原理與方法的理解，能夠使學生將所學的理論知識與實踐相結合，增強學生動手能力，為進一步進行專業(yè)研究奠定基礎。根據(jù)教學課程設置的安排，設置了6課時的Excel軟件操作實驗，利用這類輔助技術解決金融工程中的某些實際問題，如解決利率的換算，年金、養(yǎng)老金等問題，實現(xiàn)對無收益資產(chǎn)遠期、支付已知現(xiàn)金收益資產(chǎn)遠期、支付已知收益率資產(chǎn)遠期的定價。能夠用Excel軟件模擬布萊克－舒爾斯期權定價模型，應用該模型根據(jù)結果能夠進行分析期權交易的價格波動狀況等等。通過實驗課程，使學生能夠進一步掌握課程中所學的內(nèi)容，逐步提高學生運用金融工程的方法解決金融問題的能力。本次引入金融實驗過程，取得了較為滿意的效果。但在增加案例與實驗教學環(huán)境的同時，應注意到基礎理論課的教學不能忽視。
2．3主動式教學
傳統(tǒng)填鴨式的教學及生硬的強化訓練雖然能暫時提高學生學習成績，卻培養(yǎng)了學生被動式的學習和思維方式。課堂教學中，教師應以學生為主體，不僅要關注學生獲取的知識面，更要多關注學生獲得這些知識的過程，因為短暫獲取的知識是會遺忘的，而學習能力卻是永恒的。如同寓言故事描述的那樣，不要只給別人釣好的魚，而要教他們釣魚的技巧。
2．3．1培養(yǎng)學生主動收集和運用信息的能力
在教學中，可按如下程序安排進行教學:創(chuàng)設情境—布置任務—實施任務—成果交流。可根據(jù)教學內(nèi)容和對象，一方面，創(chuàng)設情景或提出問題，讓學生嘗試小組探討、全班交流、論文報告等多種形式，另一方面，教師運用教學藝術，利用生生之間、師生之間立體化的評價激勵機制來調(diào)動學生的學習態(tài)度。不僅能有效防止學生思維的僵化，更能提升學生的思維水平，發(fā)展學生收集、判斷、選擇信息的能力，培養(yǎng)學生靈活解決問題及綜合應用信息的能力。
2．3．2體驗式教學
現(xiàn)在都注重實踐教學，但仍存在許多問題，如學生參與的活動面不夠廣，大部分學生是活動的“旁觀者”，提供學生活動的時間不夠多，走“過場”現(xiàn)象比較嚴重等等。著名心理學家布魯納倡導發(fā)現(xiàn)學習模式，是指讓學生通過自己經(jīng)歷知識發(fā)現(xiàn)的過程來獲取知識、發(fā)展探究能力的學習和教學模式，因此體驗式教學是個可取的方式。所謂體驗式教學是指模仿現(xiàn)實中的情境，采用真實的數(shù)據(jù)，用來解決經(jīng)濟問題，該方法操作性強，易于將所學知識加以應用，可使理論知識理解更加透徹，鍛煉了學生獨立思考的能力。除此之外還可以模擬炒股，模擬期貨炒作，鼓勵學生參加網(wǎng)上模擬炒股大賽等，若具備一定編程能力則可自己設計技術指標。
3結論
1、市場細分。金融產(chǎn)品市場細分變量有個體的教育、個性、文化、職業(yè)等。屬于同一細分市場的消費者,他們的需要和欲望極為相似;屬于不同細分市場的消費者對同一產(chǎn)品的需要和欲望存在著明顯的差別。例如,有的消費者使用金融產(chǎn)品是為了透支消費的,有的消費者是用來做投資理財?shù)?有的消費者是為父母購買、有的消費者是為子女購買。從購買動機上可以把金融產(chǎn)品市場細分為四個子市場。但是現(xiàn)在的圖書價格都偏貴,超出了消費者的承受能力。使用工商銀行牡丹書緣卡買書刷卡消費就可以打九折,還可以透支消費。客戶購買金融產(chǎn)品,不僅是看中了金融產(chǎn)品的用途、價格、種類等因素,還會看中服務、是否方便等綜合因素,他們會從金融產(chǎn)品的核心產(chǎn)品(基本資金需要的滿足)、有形產(chǎn)品(安全需要的滿足)和附加產(chǎn)品(社會交往、自我實現(xiàn)需要的滿足)這三個方面來考慮、認同他們的金融產(chǎn)品。
2、目標客戶的選擇。金融產(chǎn)品經(jīng)過客戶差異化的市場細分后,金融企業(yè)就可以選擇自己的客戶群了。招商銀行根據(jù)市場細分,劃分出一塊以都市白領為主力客戶群,向“金葵花”客戶特別推出“金葵花”白金卡。尊為招商銀行“金葵花”的貴賓客戶,擁有一張既能體現(xiàn)尊貴身份,又可以享受銀行綜合理財服務,甚至還可以在國際通行的銀行卡。
二、品牌定位
品牌定位是在充分了解主力客戶群需求的基礎上,通過提供客戶所需要的價值和形象,去影響客戶體驗、感覺、反應、評價該品牌并成為忠實客戶,從而實現(xiàn)價值的一個過程。品牌定位包括兩個層面,一個是價值定位,一個是形象定位。
1、價值定位。價值定位包括三個層面:a、物理屬性,b、情感利益,c、核心價值。客戶首先觸及和感覺到的是金融產(chǎn)品的質(zhì)量等物理屬性。所謂金融產(chǎn)品質(zhì)量,就是指金融產(chǎn)品的流動性、增值性、安全性及售后服務等的綜合效能水平。如近年來我國幾家國有商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的“電子銀行”服務,就是對“儲蓄”這一金融產(chǎn)品的售后服務質(zhì)量的改進。真正打動客戶的是該金融產(chǎn)品能否帶來更多感情上的利益,例如購買該金融產(chǎn)品能給客戶以時尚、前衛(wèi)等感覺。定位于這方面的代表是招商銀行的“QQ”一卡通。招商銀行“QQ一卡通”突破了傳統(tǒng)的儲蓄方式,用一張卡片取代了多本存折和多張存單,創(chuàng)造個人理財新概念。擁有一張“一卡通”,就擁有了個人所有的銀行綜合理財賬戶。此外“,QQ一卡通”還具有動感卡通的外觀,深得年輕人喜愛。
1、可操作性原則
自主學習要發(fā)揮學生的主觀能動性，只有通過知識與認知主體在建構活動中的行為相沖突或者相順應時才能建構新的知識。在設計問題鏈時，教師必須認識到學生對于學科專業(yè)的認知是不全面的，因此必須考慮到學生的知識結構與思維發(fā)展水平，問題不要嫩通過太深，也不要太淺，應在“原有水平”與“最近發(fā)展區(qū)”的結合點，既能有效激發(fā)求知欲，又能讓學生通過思考得到飛躍。
2、分層化原則
問題鏈的設計應做到由淺入深、由表及里、由簡至繁、層層遞進，逐步展開問題的探究。問題鏈的上游往往先設置一些要求學生進行粗略思考的問題，然后逐步向下游深入和細致。對于知識群核心問題的設計，可以首先從策略意義上設計問題，以明確解決問題的大方向，體現(xiàn)思維的“定向性”；其次從方法意義上設計問題，以確定合適的解決問題的方法，體現(xiàn)思維的“選擇性”；最后從技能意義上提出問題，完成解決問題的運作過程，體現(xiàn)思維的“具體性”。
3、探究性原則
在設計問題鏈時不能使問題過于淺顯，其解決方法和問題結果要具有一定的隱蔽性，吸引學生主動探究。設計問題鏈的本質(zhì)就是加強對金融問題探究的過程。貨幣金融問題的探索強調(diào)學生積極思考問題的意識，參與解決金融問題的學習方式，在結果方面，不一定期待學生能做出完整準確的結論，也不一定要求具有獨到的見解，關鍵在于讓學生通過已知的信息，將思維引入更深層次問題的思考與研究。
4、模塊化原則
模塊化原則的基本理念是學習者擁有相應內(nèi)容的知識表征時，教學中設計的問題所要達到的預期學習結果都致力于共同說明某方面的問題。通過設計模塊化的問題鏈，有利于充分整合教學內(nèi)容，加強內(nèi)容之間的聯(lián)系與溝通，在學科課程的背景下實現(xiàn)教學內(nèi)容的綜合化；同時，也為結構性的內(nèi)容與發(fā)生性的內(nèi)容的聯(lián)合提供了可能。
二、貨幣金融學課程核心問題設計
（一）貨幣在經(jīng)濟體系中的運行問題
貨幣作為金融范疇的一個本源性要素，在本課程中有著重要的地位，也和后面的信用、金融問題有著密不可分的關系。這里一個核心研究和要解決的問題在于貨幣在經(jīng)濟體系中如何運行，對于經(jīng)濟運行和調(diào)控又有著怎樣的關系。以此為主線從源頭到前沿，又貫穿了貨幣與金融產(chǎn)品替代的問題（貨幣形態(tài)及功能）、貨幣與金融資產(chǎn)價格的問題（利率、匯率、貨幣供求與金融資產(chǎn)的價格）、貨幣與金融穩(wěn)定的關系問題（貨幣政策與金融宏觀調(diào)控）。
（二）信用范疇中的問題
從經(jīng)濟的角度理解“信用”，它實際上是指“借”和“貸”的關系。信用實際上是指“在一段限定的時間內(nèi)獲得一筆資金的預期”。其具體維度包括了信用規(guī)模問題、信用活動的時間、空間界限等問題，其核心問題在未取得資金所有權的前提下，如何獲得資金的使用權。當然，這里還有一個系統(tǒng)的體系，比如，提供與獲得資金使用權該采用怎樣的形式（信用的形式）、獲得信用時該付出怎樣的代價（利率問題）、如何才能形成對等的信用關系（信息不對稱問題）以及如何對信用度進行科學評價等。當然，不同的層面信用問題不盡相同，比如政府層面、金融機構層面、工商企業(yè)層面、個人層面等。信用問題進一步向前也延伸至金融的脆弱性、富任性等問題。
（三）金融體系選擇問題
一、國際金融課程的教學特點
一方面，對于初接觸國際金融的學生來說，金融學的知識框架還沒有建立，對各類術語和概念較難理解，特別是開放經(jīng)濟條件下的內(nèi)外均衡、匯率決定以及貨幣危機等知識。另一方面，國際金融研究內(nèi)容距離實際生活很遠，學生缺乏直接的感性認識。因此，《國際金融》課程教學必須緊密聯(lián)系當今熱點問題和金融發(fā)展趨勢，不斷嘗試教學方式創(chuàng)新。
二、《國際金融》中案例教學課程基本實施方法
國際金融的理論大都來源于西方，這些理論往往建立在許多假設的基礎上，可操作性較差，難以在實踐中真正應用。同時，國際金融活動復雜多變，各種新模型、新理念層出不窮，僅憑書本教學內(nèi)容遠遠不夠，因此迫切需要開展案例教學，將國際金融有關場景呈現(xiàn)在學生面前，使學生真正參與到實際中，發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題，提升學習能力，提高學習效率效果。關于案例教學的基本實施方法:一是明確教學目的，精心準備背景材料。教學目的是指通過案例教學應達到的目標，比如學生應該掌握的理論和技能，及通過案例教學所應達到的能力水平。背景材料是呈現(xiàn)案例的主體部分，它描述了案例發(fā)生的背景環(huán)境，包含所描述事件的發(fā)生、發(fā)展以及事件最終的結果。同時，為保證背景材料的完備性，應廣泛收集各類信息，主要途徑一是依托網(wǎng)絡資源進行搜集整理，如搜集學術文章、專利、影音資料或國內(nèi)外報刊書籍等。二是到有關部門或單位調(diào)研，根據(jù)實際情況編寫教學案例。選取有代表性的單位進行調(diào)研，采集各種數(shù)據(jù)，并通過交談了解現(xiàn)狀及存在的問題盾，在擁有詳實資料的基礎上加工整理。三是依托已有案例教學。即通過選取典型案例，再根據(jù)教學實際情況加工整理后應用于教學。二是巧妙設計案例問題，引導學生融入案例環(huán)境。設計好富有啟發(fā)性和針對性的問題，能夠激發(fā)學生的好奇心和積極性，拓展學生思維的廣度和深度。同時，同一團隊內(nèi)的學生或團隊之間的知識水平通常存在差異，要調(diào)動所有參與人的積極性，實現(xiàn)符合每個人特點的教學目的，更需要設計出具有一定層次的問題，使不同水平的學生通過參與案例的分析和討論得到不同程度的解答和啟示，并不同程度地提高分析問題、解決問題的能力，達到教學目的。總之，在案例中設計富有啟發(fā)性和針對性的問題，有利于引導所有參與學生更深入案例環(huán)境、更進入案例角色，案例過程中各環(huán)節(jié)問題的設計對案例教學的效果有極大地影響作用。三是系統(tǒng)總結，科學評估。案例最后，教師要認真記錄每個參與者的表現(xiàn)，結合教學目的，對案例教學的全過程進行歸納和評價，這是實現(xiàn)案例教學初衷、完成理論與實踐相結合的重要環(huán)節(jié)，直接關系到學生的理解和收獲。教師要從理論層面進行總結和闡述，并仔細分析團隊及每個參與人的視角和優(yōu)缺點，同時留給學員思考的余地，促進學生在課后進行更深入的思考。案例學習不需要給出標準答案，要尊重每一個思想的閃光點，通過案例學習，更好地理解教學內(nèi)容，并在此過程中培養(yǎng)自主思考決策的能力和鍛煉團隊協(xié)作的精神。
三、下一步發(fā)展的思考
科技技術對金融服務業(yè)的促進
現(xiàn)代科技技術的日新月異，讓金融服務業(yè)的服務形態(tài)和服務質(zhì)量發(fā)生了前所未有的改變。各大金融服務機構紛紛開通電子支付系統(tǒng)和手機支付平臺，在提升金融服務業(yè)的服務水平和業(yè)務范圍的同時更為用戶帶來了全新的金融服務體驗――方便、快捷、隨時隨地、不受時間和空間的限制，隨時管理自己的金融賬戶、完成自己的支付交易等等。
科技發(fā)展對金融服務業(yè)的安全難題
但科技技術的運用在提升現(xiàn)代金融服務業(yè)的同時，也為金融服務業(yè)提出了更加嚴峻的考驗，那就是用戶個人金融信息的安全問題。
2003年，美國政府就曾向全球金融機構發(fā)出警告，一種計算機病毒已經(jīng)把世界范圍內(nèi)的1200家銀行作為攻擊目標，企圖通過計算機盜竊公司在這些銀行的賬號和密碼。
2013年的9月底，移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)《2013年中國手機銀行用戶調(diào)研報告》預測，在未來一年中，手機將首次超過PC端設備成為中國網(wǎng)民最常用的電子支付媒介。但隨之而來的安全隱患也令絕大多數(shù)用戶對使用手機銀行支付存在疑慮，對安全性存疑的用戶占比61.23%。
而騰訊移動安全實驗室的《2013年上半年手機安全報告》。顯示，2013年初，手機支付病毒a.expense.lockpush首次感染了國內(nèi)銀行手機客戶端――中國建設銀行，該病毒可能會進一步安裝惡意子包，竊取銀行帳號及密碼，繼而盜走用戶賬號中的資金。賬戶安全問題將對手機銀行提出更大挑戰(zhàn)。
金融服務業(yè)當下應對安全問題的辦法
目前，金融服務業(yè)對于電子支付所采取的安全措施主要有架設防火墻、通過數(shù)據(jù)加密技術、數(shù)字簽名技術、數(shù)字時間戳技術、設置電子信息和安全協(xié)議、P2P―技術與網(wǎng)絡信息安全等措施，但安全性還不完備。金融服務業(yè)急需安全技術升級，呼喚一種更加私密、更加安全且更加便捷的安全支付手段的誕生――指紋識別技術。
可行性
指紋識別技術的發(fā)展趨勢
人工指紋技術起源于16世紀后期，蘇格蘭醫(yī)生Henry Fauld于1880年10月28日首次在英國《Nature》上，闡述了指紋具有唯一性和恒久不變的特點，并將指紋識別技術運用到罪犯鑒定。隨著計算機技術和指紋采集技術的發(fā)展，人們逐步將人工指紋識別逐步向指紋自動識別
這一生物鑒定技術如今已廣泛運用到日常生活中，如指紋考勤、指紋門鎖、指紋門鎖和指紋保險箱等。而近年來，指紋識別技術已漸漸運用于金融服務業(yè)中來，如隨著浙江維爾科技有限公司擁有發(fā)明專利的、并一直致力推廣的銀行柜員身份指紋識別系統(tǒng)在中國建設銀行全面推廣使用，為指紋識別技術在金融服務領域的應用開辟了道路。
指紋技術運用到金融服務業(yè)的可行性
蘋果公司新近推出的5S和5C兩款新品中關于指紋識別技術的開發(fā)和運用，正預示著指紋技術普遍運用到手機支付平臺和網(wǎng)絡支付領域的可行性。
最顯而易見的是手機支付平臺，當一款手機只能運用指紋開機識別時，這款手機的安全性和私密性級別將提升一個級別，無論駭客們利用什么軟件和病毒，想要打開一款由生物鑒定技術開啟的手機，以及操作手機里的支付平臺，將變得異常艱難。這就為手機支付平臺提供了更高的安全保障。相信隨著蘋果指紋技術的成熟和普及，未來其它智能手機中的支付平臺，都將全面運用指紋識別技術作為重要的手機支付賬號管理密鑰。
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