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第1篇

Abstract

Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.

Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention

目 錄

第一章 序 言 1

1.1 研究背景與目的 1

1.2 相關(guān)定義界定 2

1.3 研究內(nèi)容與意義 2

第二章 我國居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)谋匾?4

2.1 我國金融體系發(fā)展現(xiàn)狀 4

2.2個(gè)人投資理財(cái)?shù)谋匾苑治?4

2.3 個(gè)人投資理財(cái)?shù)目蛇x種類 5

第三章 個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃 7

3.1 投資理財(cái)規(guī)劃必要性 7

3.2 投資理財(cái)規(guī)劃原則 7

3.3 投資理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容 8

第四章 個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃的注意事項(xiàng) 10

4.1風(fēng)險(xiǎn)評估與收益并重 10

4.2了解相關(guān)知識 10

4.3理性理財(cái) 11

4.4做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 11

4.5建立完善的理財(cái)檔案 11

總 結(jié) 13

畢業(yè)設(shè)計(jì)小結(jié) 14

參考文獻(xiàn) 15

致 謝 16

第一章 序 言

1.1 研究背景與 目的

個(gè)隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長以及社會(huì)的發(fā)展,我國居民個(gè)人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據(jù)中國銀行的相關(guān)調(diào)查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉(xiāng)居民個(gè)人存款結(jié)余為49.9萬億元,如此大規(guī)模的存款結(jié)余所反映出了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好走勢以及居民經(jīng)濟(jì)收入水平的提高。同時(shí),從消極的角度而言,大量的存款結(jié)余也表現(xiàn)出我國個(gè)人投資以及理財(cái)渠道的單一與不暢通,進(jìn)而影響了我

國居民個(gè)人的資本性收入水平。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的相關(guān)資料,截止到2014年年底,個(gè)人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現(xiàn)象中我們可以發(fā)現(xiàn),個(gè)人投資理財(cái)作為增加收入的一種良好方式,在我國的普及率并不是很高,居民無法利用相關(guān)資本獲取到新的收益,即是老百姓所說的“錢生錢”還存在很大的差距與發(fā)展空間。就其現(xiàn)狀而言,主要是由于人們對于投資理財(cái)體系的不了解以及相關(guān)政策引導(dǎo)的缺失而造成的。此種現(xiàn)象亟待解決,希望能夠通過本文的研究對后續(xù)的投資理財(cái)體系以及個(gè)人投資理財(cái)?shù)木唧w操作與決策提供必要的理論支持與指導(dǎo)。

第2篇

居民；投資理財(cái)、規(guī)劃【中圖分類號】R126.8文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1673-8500（2012）11-0048-02

1居民投資理財(cái)情況調(diào)查

1.1調(diào)研方案實(shí)施： 本次調(diào)研采用街頭攔問的形式，在青島市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對年滿18周歲的常住居民進(jìn)行了調(diào)查。依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問卷，實(shí)際收回有效問卷149份，有效率為93.125%。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點(diǎn)。

1.2背景資料分析： 在149個(gè)有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5%，30—55歲的約占52.7%，55歲以上的約占4.8%。整個(gè)樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1%，收入在1001—1500元之間的有23.0%，收入在1501—2000元之間的有20.3%，收入在2001—3000元之間的有20.3%，收入在3000元以上的有21.6%。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2%，其次是個(gè)體工商業(yè)者占21.8%、企業(yè)管理人員占15.0%、教師占3.4%、國家公務(wù)員占4.1%、文體工作者占1.4%、服務(wù)業(yè)人員占8.8%，此外還有18.4%的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了青島市居民的實(shí)際情況。2青島市居民投資理財(cái)情況調(diào)查結(jié)果

2.1調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。 家庭月收入：通過對149個(gè)有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6%，月收入在1001—1500元，1501—2000元，2001—3000元的也分別占到23.0%、20.3%、23.0%，只有2.0%的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通過調(diào)查我們可以看出，青島市居民家庭消費(fèi)水平相對較低。有42.2%的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2%，有10.2%的家庭月支出達(dá)到2000元以上，同時(shí)僅有9.5%的家庭的月消費(fèi)支出在500元以下。

2.2調(diào)查者每月的平均儲蓄情況。 在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)青島市居民的月平均儲蓄多集中在500—1200元之間，其中儲蓄在501—800元的家庭占22.4%，801—1200元的家庭占19.4%，但也有24.6%的家庭月平均儲蓄在200元以下，另外平均儲蓄在2000元以上的家庭占8.2%。3居民對投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識及風(fēng)險(xiǎn)因素分析

近年來，隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財(cái)意識逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個(gè)重要組成部分。經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)居民的投資理財(cái)意識和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多新的趨勢，主要有：

3.1從單一的儲蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。 調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6%的居民將閑置資金投入到儲蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險(xiǎn)、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見，除傳統(tǒng)的儲蓄外，居民已經(jīng)開始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對最佳投資組合收益的追求，可見居民對投資理財(cái)?shù)闹匾暢潭日诩訌?qiáng)。

3.2儲蓄的主要目的是為了子女教育。 調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)居民儲蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7%，只有5.9%的市民把追求利息作為儲蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8%、16.2%、15.4%、15.1%?？梢姡用竦募彝ナ杖氤糜谡５募彝ハM(fèi)、維持家庭生活的日常運(yùn)轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上?？梢姡瑐鹘y(tǒng)的家政理財(cái)觀念仍然占主導(dǎo)地位。

3.3投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)考慮的最主要的兩個(gè)因素，且年齡越大，對這兩個(gè)因素考慮的越多。 調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險(xiǎn)和投資回報(bào)率是居民進(jìn)行投資時(shí)所要考慮的最主要的兩個(gè)因素，他們所占的比例均為30.3%，且在被調(diào)查的三個(gè)年齡段中，50歲以上的被調(diào)查者對這兩個(gè)因素的關(guān)注度最高，分別為25%、50%。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時(shí)間及精力、回收期長短等居民普遍考慮的較少?？梢?，居民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識比較強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。4居民投資理財(cái)建議

家庭投資最理想的狀態(tài)是必須符合金字塔原則，要想使整個(gè)家庭理財(cái)穩(wěn)固不倒，強(qiáng)力抵御風(fēng)險(xiǎn)，就必須遵循以下順序：

第一步：首先是打好基礎(chǔ)，準(zhǔn)備足夠的應(yīng)急資金和保障型保險(xiǎn)；第二步：是進(jìn)行教育，住房和養(yǎng)老金的儲備；第三步：是對資金進(jìn)行其他種類，資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)投資；

選擇買銀行理財(cái)產(chǎn)品是要看情況的，并不是每個(gè)銀行或每個(gè)產(chǎn)品都不好；當(dāng)然也不是每個(gè)產(chǎn)品都能保證預(yù)期的高收益。買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，客戶必須了解清楚該產(chǎn)品的投資方向，這樣你心里就有點(diǎn)兒數(shù)了。之前債券型和新股申購型的理財(cái)產(chǎn)品的收益還是可以的，收益雖不高但是風(fēng)格穩(wěn)?。欢善被蚱谪浹绞裁磼煦^的產(chǎn)品就說不定了，本身股市期市變數(shù)太多，理財(cái)可能會(huì)出現(xiàn)如預(yù)期的高收益也可能出現(xiàn)虧損或者0收益。另外還有投資基金的理財(cái)產(chǎn)品，目前基金全線下跌，估計(jì)這類產(chǎn)品到期的收益也好不到哪里去。銀行不是上帝，它也無法主宰市場行情，所以在買銀行理財(cái)產(chǎn)品前，千萬要搞搞清楚資金的流動(dòng)方向以及自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力方能下手購買。

此外，還應(yīng)該從房產(chǎn)、教育金和養(yǎng)老金三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。 房產(chǎn)———“買房子是人生理財(cái)目標(biāo)中最重要、最復(fù)雜的大事?！彼越ㄗh：首先要設(shè)定目標(biāo)并計(jì)算所需資金，如5年后希望買一套總價(jià)100萬元的房子，若預(yù)計(jì)貸款八成，須先準(zhǔn)備約20萬元的自備款；其次對于如何準(zhǔn)備20萬元，采用定期定額投資基金的方式，每個(gè)月投資的金額約2583元，假設(shè)以年平均報(bào)酬率10%來計(jì)算，投資60個(gè)月（5年），就可以攢夠20萬元。至于貸款部分，可視本身?xiàng)l件或能力而定，以免日后為了房貸支出過度而影響生活質(zhì)量。 教育金———據(jù)調(diào)查，目前在一些大城市，培養(yǎng)一個(gè)孩子至大學(xué)畢業(yè)，至少須20萬至30萬元?！半m然實(shí)際教育金隨時(shí)間膨脹，但另一方面，時(shí)間愈久，投資的復(fù)利效果也愈大，可幫助投資者累積財(cái)富，所以儲備金應(yīng)及早開始?！贝送?，除了定期存款、教育保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較低相應(yīng)收益也較小的投資工具，有能力承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者也可以考慮基金等投資工具。所以建議，基金定期定額方式積累教育基金是一個(gè)好辦法，有強(qiáng)制儲蓄的作用，又可分散入市時(shí)點(diǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)。 養(yǎng)老金———面對中國日趨老齡化，社會(huì)日益關(guān)注的退休養(yǎng)老問題，認(rèn)為做好養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃必須考慮六大因素：負(fù)擔(dān)與責(zé)任（有無尚須償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女等）、住房條件（涉及生活費(fèi)用的高低）、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。對退休人士而言，投資最好避免高風(fēng)險(xiǎn)，重在保值、穩(wěn)健?！爱?dāng)然，每個(gè)人在投資時(shí)，都應(yīng)該選擇適合自己的投資組合。投資組合也并非一成不變，根據(jù)市場的變動(dòng)應(yīng)做相應(yīng)的調(diào)整。”

總而言之，本人認(rèn)為家庭理財(cái)應(yīng)該有計(jì)劃，會(huì)合理分配管理，不要盲目的跟風(fēng)投資，并根據(jù)這三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。以上就是我對家庭理財(cái)?shù)囊娊狻?/p>

參考文獻(xiàn)

[1][美]羅斯·L·瓦茨，杰羅爾德·L，齊默爾蔓。實(shí)證會(huì)計(jì)理論[M].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1999.

[2]趙宇龍。會(huì)計(jì)盈余與股價(jià)行為[M].上海：上海三聯(lián)書店，2000.

第3篇

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時(shí)，一般投資品市場和收藏品市場同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項(xiàng)目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢的同時(shí)，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時(shí)，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)，指因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個(gè)人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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第4篇

關(guān)鍵詞:金融“海嘯”;投資;理財(cái);現(xiàn)狀

中圖分類號:F038.1

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

2007年美國國家金融銀行業(yè)發(fā)生的“次貸危機(jī)”以及由此造成的一連串的經(jīng)濟(jì)波動(dòng),幾乎將美國乃至全球的經(jīng)濟(jì)大樹連根拔起。金融市場如同發(fā)生一場海嘯。隨著金融“海嘯”影響的逐步顯現(xiàn),物價(jià)逐漸高企、股市低迷、基金縮水、樓市撲朔迷離,在這樣的投資環(huán)境下,2010年投資理財(cái)市場再現(xiàn)新的機(jī)會(huì)。不過,在個(gè)人理財(cái)方面,國內(nèi)投資理財(cái)市場剛剛起步,與國際投資理財(cái)業(yè)相比,還是不成熟的市場。具體說來,表現(xiàn)在如下一些方面:

一、國內(nèi)投資理財(cái)市場現(xiàn)狀

(一)金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)范圍狹窄

目前我國金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營模式,即無論是銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu),都以分業(yè)經(jīng)營為主要的經(jīng)營模式。比如銀行業(yè),從銀行理財(cái)服務(wù)的宣傳資料看,似乎涵蓋了和生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜扛拍?但實(shí)質(zhì)上它們是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于政策的限制。銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域。除了存貸業(yè)務(wù),只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品,因此在個(gè)人理財(cái)方面給客戶的建議多是長期財(cái)務(wù)計(jì)劃。但是在海外,國外金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品的“生產(chǎn)線”是貫穿整個(gè)系統(tǒng)的,他們早就把金融商品融入金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部,混業(yè)經(jīng)營模式隨處可見。

正因?yàn)槿绱?作為構(gòu)成金融市場的三大分市場處于相對分離狀態(tài),客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán),而無法利用其他市場實(shí)現(xiàn)增值。因此,投資理財(cái)服務(wù)需要金融領(lǐng)域產(chǎn)品的全面、豐富和最優(yōu)化組合,但分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀使得投資理財(cái)業(yè)務(wù)在政策的鴻溝面前顯得非常的蒼白和脆弱。

(二)金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)服務(wù)僅停留在表面層次

與成熟市場相比,國內(nèi)的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)更多的是形似,而沒有達(dá)到神似?？梢哉f,投資理財(cái)業(yè)務(wù)更多的是停留于表面。比如有些高收入者對于國內(nèi)的投資理財(cái)服務(wù)經(jīng)常抱怨,國內(nèi)各類個(gè)人投資理財(cái)服務(wù),大都“沒有提供足夠的信息、建議、溝通”、“自動(dòng)服務(wù)功能不夠完善”、“服務(wù)態(tài)度不夠好”以及“沒有給人能夠相信的感覺”。即使是中資銀行開設(shè)的理財(cái)中心實(shí)際上也更多地停留在“為內(nèi)地客戶提供外幣的存款和抵押貸款業(yè)務(wù)服務(wù)”的理財(cái)理念和簡單地將銀行自有和的個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行整合并打包銷售的層面上,而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)和產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)所作的理財(cái)規(guī)劃書大同小異,針對性不強(qiáng)。不能不說,國內(nèi)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)炒作和宣傳的成分更多。

正因?yàn)槿绱?目前國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)所提供的理財(cái)產(chǎn)品,與國外同業(yè)相比,普遍功能落后,整合度較低。理財(cái)新品的開發(fā)無論在速度還是在功能上均滯后于市場需求。

(三)投資理財(cái)專業(yè)人才匱乏

以上在投資理財(cái)業(yè)所述的問題,有一個(gè)最根本原因是專業(yè)人才匱乏。國內(nèi)投資理財(cái)業(yè)的發(fā)展使得社會(huì)對人才的需求更加迫切。這里的人才是指熟悉金融所有行業(yè)的全才而不是單獨(dú)一個(gè)領(lǐng)域的人才。因?yàn)閭€(gè)人投資理財(cái)服務(wù)涉及面廣,不僅僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運(yùn)用的合理規(guī)劃,還包括幫客戶處理稅務(wù)問題,乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù),又精通證券交易、期貨、黃金、保險(xiǎn)以及其他領(lǐng)域的全能型通才。從業(yè)人員對現(xiàn)有金融產(chǎn)品認(rèn)識不足。往往只熟悉自己的領(lǐng)域,不知道怎么把跨越各領(lǐng)域的不同金融產(chǎn)品組合到一起。這樣的職員顯然無法滿足客戶個(gè)性化、多樣化的投資理財(cái)需求,為客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。

二、如何發(fā)展我國個(gè)人投資理財(cái)業(yè)

雖然金融“海嘯”的影響隨著2010年新年的鐘聲的敲響而漸漸遠(yuǎn)去,但是我國的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)并不會(huì)隨著它的遠(yuǎn)去而停滯,相反我們要從我國的投資理財(cái)業(yè)的現(xiàn)狀以及存在的不足,找到更適合發(fā)展我國個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆椒ā＝ㄗh如下:

(一)重點(diǎn)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)

從我國的實(shí)際情況來看,目前我國金融業(yè)還是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營,這是金融機(jī)構(gòu)理財(cái)最大的外部制約因素。而且,從發(fā)展趨勢來講,客戶更需要提供一站式金融或投資理財(cái)服務(wù),因此,在大力發(fā)展金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)時(shí),應(yīng)注意加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨等部門的聯(lián)合,為客戶提供優(yōu)質(zhì)的、一站式理財(cái)服務(wù)。同時(shí)為了順應(yīng)全球大勢,我國金融機(jī)構(gòu)要逐步發(fā)展混業(yè)經(jīng)營。

(二)成立和完善自己的理財(cái)組織。推出理財(cái)師資格認(rèn)證制度

2004年9月,中國金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSCC)正式成立。這是中國個(gè)人理財(cái)業(yè)邁出的重要一步,目前它已是中國大陸唯一獲得國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSB。即國際CFP組織)授權(quán),進(jìn)行CFPTM資格認(rèn)證和CFP商標(biāo)管理的機(jī)構(gòu)。中國金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)多次舉辦中國金融理財(cái)師年會(huì),比如在2009年10月18日,在廣州自云國際會(huì)議中心舉行了2009中國金融理財(cái)師年會(huì),年會(huì)的主題為“持續(xù)提高金融理財(cái)師的職業(yè)水平”。這些都為個(gè)人投資理財(cái)業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

(三)加強(qiáng)投資理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)

新的業(yè)務(wù)離不開教育培訓(xùn)。當(dāng)前投資理財(cái)在我國還處于導(dǎo)入期,最重要的工作是將正確的投資理財(cái)理念導(dǎo)人中國,并培養(yǎng)優(yōu)秀的投資理財(cái)人才。尤其是我國中間階層逐漸興起,全民參與投資理財(cái)是不可阻擋的趨勢。因此,加強(qiáng)全民的投資理財(cái)教育顯得尤為重要。

不過,投資理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)工作需要多方面力量來參與,目前,中國個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場已經(jīng)興起:很多大學(xué)已經(jīng)推出了理財(cái)培訓(xùn)課程;很多國外的理財(cái)協(xié)會(huì)已經(jīng)進(jìn)入中國提供理財(cái)培訓(xùn);幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)專門提供理財(cái)培訓(xùn)。盡管目前投資理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目已經(jīng)不少,但高質(zhì)量、系統(tǒng)的、權(quán)威的理財(cái)培訓(xùn)課程還比較少,甚至部分投資理財(cái)培訓(xùn)項(xiàng)目內(nèi)容粗躁、質(zhì)量不高,連基本的理財(cái)理念都不正確。因此,開發(fā)一套高質(zhì)量、高水準(zhǔn)、系統(tǒng)化、本土化的投資理財(cái)培訓(xùn)教材是我國投資理財(cái)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

參考文獻(xiàn):

[1]劉偉.個(gè)人理財(cái)[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2009.

第5篇

一、“月光族”現(xiàn)狀分析

如今大部分“月光族”個(gè)人理財(cái)是這樣的，每個(gè)月有穩(wěn)定月收入，有的還同時(shí)不定期有額外收入。大部分的生活開支為生活費(fèi)，每月末還可以余下一部分，而這部分錢還要用來銀行按揭、乘公交車、網(wǎng)絡(luò)寬帶、手機(jī)話費(fèi)、水電氣物管等等。而且不能隨便開空調(diào)，隨意吃快餐。還有的人要給家里父母寄錢，其他零用如超市買水、生活必需品類更不必說。收入與支出基本持平。但無儲蓄習(xí)慣，也無任何投資。

二、“月光族”個(gè)人分階段投資理財(cái)規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，投資理財(cái)是針對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對“月光一族”的投資理財(cái)?shù)囊?guī)劃進(jìn)行了分析，并對其投資理財(cái)制勝之道和投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

（一）進(jìn)行投資理財(cái)選擇的必要性

在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。新的投資品種逐漸成為年輕人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代年輕人人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)“月光族”利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比例可以說是最高的。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時(shí)間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.債券。最近幾年，人們購買債券的熱情很高。而債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對于有較多閑散資金、中等收人的“月光族”白領(lǐng)比較適合。

3.投資基金、信托。不少年輕人想投資基金、信托，這樣不僅省時(shí)省力而且收益較高。而且與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀家庭購買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識年輕投資者最佳的投資工具。

4.股票。股票可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，其獲利性最快、最強(qiáng)、最大，風(fēng)險(xiǎn)性、不穩(wěn)定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本無歸。股票己成為投資的一個(gè)重要目標(biāo)。

5.保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是一種純消費(fèi)型風(fēng)險(xiǎn)保障工具，是保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在投資活動(dòng)中不是最重要的，但對于“月光族”來說卻是最必要的。

6.藝術(shù)品收藏。藝術(shù)品投資不僅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也極大。

三、結(jié)語

總之，“月光族”要有效的規(guī)避由于物價(jià)飛“漲”，和自身不善分配金錢而帶來的”月光“，首先，要認(rèn)清楚當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展和月光族所面臨的形勢掌握一定的投資理財(cái)技巧之外；其次就是還需要根據(jù)實(shí)際情況不斷的進(jìn)行投資理財(cái)組合的調(diào)整，學(xué)會(huì)科學(xué)的選擇最合理的投資組合，也就是老百姓所說的“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。

參考文獻(xiàn)：

第6篇

所謂投資理財(cái)是指通過合理安排資金進(jìn)行儲蓄、債券、基金、保險(xiǎn)、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等個(gè)人財(cái)務(wù)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到保值增值的目的，獲得財(cái)務(wù)資產(chǎn)的合理增長，目前常用的幾種個(gè)人投資理財(cái)方式主要以儲蓄、債券、基金、保險(xiǎn)、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等為主。儲蓄是個(gè)人將暫時(shí)用不到的貨幣結(jié)余交給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)獲得存款利息的一種投資活動(dòng)，是我國銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲蓄。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等為了向社會(huì)籌集資金所的一種金融契約，在限定時(shí)間內(nèi)按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務(wù)憑證。相對而言，債券收益一般企業(yè)最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業(yè)。基金是為了某種目的而特地設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險(xiǎn)基金等。保險(xiǎn)是指通過合同契約保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成的財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份制企業(yè)為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價(jià)債券。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)并的相關(guān)產(chǎn)品，將募集到的資金投入市場獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財(cái)收益與非理財(cái)收益產(chǎn)品為主。

2個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

個(gè)人投資理財(cái)即通俗的管理錢財(cái)，是個(gè)人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件、需求和資金使用情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力所選擇的未來財(cái)務(wù)規(guī)劃模式，在個(gè)人投資理財(cái)選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財(cái)富的積累與個(gè)人資產(chǎn)的增長。近年來隨著我國金融領(lǐng)域的不斷進(jìn)步革新以及個(gè)人財(cái)富的不斷增長，我國個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域也迎來了繁榮發(fā)展期，雖然個(gè)人投資理財(cái)模式備受關(guān)注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負(fù)面問題，尤其是傳統(tǒng)理財(cái)觀念與現(xiàn)行理財(cái)觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。中國傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個(gè)人投資理財(cái)選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對子女的養(yǎng)育、子女對父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財(cái)領(lǐng)域生命周期理論中提到個(gè)人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財(cái)務(wù)投資規(guī)劃。面對這種規(guī)劃要求，我國根深蒂固的財(cái)務(wù)觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈(zèng)的局面嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇與需求。西方文化中強(qiáng)調(diào)的理財(cái)觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國傳統(tǒng)儲蓄理財(cái)觀念大不相同，在理財(cái)方面中國個(gè)人對財(cái)富保值增值的需求極為強(qiáng)烈，因而導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的畸形發(fā)展。理財(cái)作為與儲蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國眾多居民在個(gè)人理財(cái)方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風(fēng)險(xiǎn)，在應(yīng)對投資風(fēng)險(xiǎn)方面也缺乏相應(yīng)意識，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補(bǔ)牢而非未雨綢繆，這種風(fēng)險(xiǎn)意識上的缺失也嚴(yán)重影響了個(gè)人理財(cái)?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財(cái)投資可獲得經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)分散金融風(fēng)險(xiǎn)，但是我國金融政策目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，即銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券交易行業(yè)分開經(jīng)營，對個(gè)人投資理財(cái)而言在選擇方面增加了困難，不利于個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

3個(gè)人投資理財(cái)策略分析

當(dāng)前我國個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)與收益率都不同，投資者個(gè)人對于投資收益率的期望及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也各不相同，因此做個(gè)人投資理財(cái)選擇時(shí)要有科學(xué)的策略予以指導(dǎo)，從而獲得收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。我國個(gè)人投資理財(cái)原則與策略具體如下。

3.1個(gè)人投資理財(cái)原則我國個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)要遵循三大原則，分別是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風(fēng)險(xiǎn)，但是這種風(fēng)險(xiǎn)也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個(gè)人投資理財(cái)要注意把握機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)，在投資過程中要善于規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，做到未雨綢繆，從而在把握機(jī)遇的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得滿意的增值服務(wù)；量入為出原則是指個(gè)人注意自身經(jīng)濟(jì)條件與理財(cái)需求，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)，將安全保值的銀行儲蓄與帶有金融風(fēng)險(xiǎn)的增值投資做合理規(guī)劃，確保投資風(fēng)險(xiǎn)控制在個(gè)人承受能力范圍內(nèi)，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃中要做好階段性財(cái)務(wù)規(guī)劃與整體性財(cái)務(wù)規(guī)劃，確保所有投資都有意義，增值服務(wù)有保障，金融投資風(fēng)險(xiǎn)可控，從而實(shí)現(xiàn)股票、儲蓄利息等的增值，保證個(gè)人投資收益。

3.2個(gè)人投資理財(cái)策略面對眾多收益與風(fēng)險(xiǎn)各不相同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在選擇時(shí)要遵循三大指導(dǎo)原則，科學(xué)地做出選擇決策，保證個(gè)人投資收益。首先要明確認(rèn)知個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系。所謂投資風(fēng)險(xiǎn)是指個(gè)人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個(gè)人本金與損失后的凈利潤，面對投資風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人收益之間的正比關(guān)系，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)是指導(dǎo)個(gè)人選擇的重要因素。對于我國傳統(tǒng)居民儲蓄習(xí)慣而言，國庫券與銀行儲蓄是風(fēng)險(xiǎn)和收益都最低的投資方式，與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，安全低風(fēng)險(xiǎn)意味著投資收益低，因此個(gè)人投資理財(cái)時(shí)要針對個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件、個(gè)人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，合理控制風(fēng)險(xiǎn)與增值服務(wù)。其次要注意個(gè)人投資理財(cái)資金的流動(dòng)性與投資周期。所謂投資周期是指個(gè)人理財(cái)從資金投入到回收的全部時(shí)間，資金流動(dòng)性決定了資金與現(xiàn)金之間的轉(zhuǎn)換率。一般而言，資金周轉(zhuǎn)速度越快，投資周期越短，資金流動(dòng)性越強(qiáng)，反之則周期長，流動(dòng)性比較慢，比如銀行儲蓄可隨時(shí)取、變現(xiàn)速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等投資周期就偏長，一般很難按時(shí)拿回投資資金，但是相對收益就較高，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也大，因此個(gè)人投資理財(cái)方面要對自己的投資周期與資金周轉(zhuǎn)速度有明確認(rèn)知與需求，從而指導(dǎo)個(gè)人進(jìn)行投資理財(cái)選擇。最后是個(gè)人用于投資理財(cái)?shù)慕痤~大小不同，在選擇投資理財(cái)時(shí)的門檻也不同，大額投資可選擇理財(cái)產(chǎn)品方案多，小額投資產(chǎn)品則相對較少，要根據(jù)個(gè)人可用投資資金做出正確選擇。

3.3個(gè)人投資理財(cái)實(shí)踐目前我國個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域最活躍的投資理財(cái)產(chǎn)品是基于網(wǎng)絡(luò)平臺的投資，這種金融上的創(chuàng)新對我國金融投資格局的變化產(chǎn)生了較大影響。網(wǎng)絡(luò)個(gè)人投資理財(cái)模式的興起促使金融制度與金融工具積極創(chuàng)新，以余額寶、招財(cái)寶等大批個(gè)人網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品為代表的新型投資模式悄然興起，成為當(dāng)今最具活力、輻射面最廣的個(gè)人投資理財(cái)選擇。對于追求低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健收益的個(gè)人來說，銀行儲蓄、保險(xiǎn)與貨幣型基金是較好的理財(cái)選擇，這些產(chǎn)品雖然收益相對較低，但是風(fēng)險(xiǎn)小，投資保值服務(wù)有保障，因此較為適合投資周期長、穩(wěn)健保值的客戶，可達(dá)到預(yù)期收益，像活期與定期儲蓄存款、國債、保險(xiǎn)產(chǎn)品、貨幣型基金是這類人群的主要選擇。對于收益增值要求較高的客戶，可選擇有一定風(fēng)險(xiǎn)但是收益高于銀行同期理財(cái)產(chǎn)品的信托產(chǎn)品、混合型基金與銀行發(fā)售的相關(guān)產(chǎn)品等。余額寶與招財(cái)寶作為高收益?zhèn)€人網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，目前已經(jīng)擁有上億用戶，尤其是余額寶，依托淘寶與天貓這個(gè)巨大的網(wǎng)絡(luò)平臺，成為阿里巴巴旗下最受人矚目的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，也直接影響了國內(nèi)個(gè)人理財(cái)儲蓄格局。與余額寶相類似的個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品美國也曾出現(xiàn)過，但是由于美國儲蓄率較低且美聯(lián)儲降息，最后被迫關(guān)閉。但是在中國這個(gè)人均儲蓄率較高的國家，余額寶作為與最大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺淘寶天貓相聯(lián)系的理財(cái)產(chǎn)品，其收益率高于銀行，風(fēng)險(xiǎn)相對較低，是一種備受認(rèn)可的貨幣型基金，尤其是其打出的無風(fēng)險(xiǎn)口號和高于銀行儲蓄的利率對于廣大居民有強(qiáng)烈吸引力。作為貨幣型基金產(chǎn)品，余額寶理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對較低，但是同樣也存在金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是隨著阿里巴巴的美國上市計(jì)劃成功完成以及與國內(nèi)眾多金融巨頭的合作，更是進(jìn)一步增強(qiáng)了這款理財(cái)產(chǎn)品的吸引力。余額寶這款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性、低成本性、獲利性決定了其在當(dāng)前個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域的競爭實(shí)力，尤其是余額寶與阿里巴巴支付寶的合作運(yùn)營模式，對于用戶而言其所代表的增利寶基金可有效集中個(gè)人閑散資金，不僅收益高，且具備一定安全性，實(shí)現(xiàn)了支付寶用戶、銷售平臺和結(jié)算平臺的三者共贏，不過這種理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展要著重應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，這也是目前困擾國內(nèi)金融理財(cái)模式發(fā)展的瓶頸，需要慎重應(yīng)對。

第7篇

關(guān)鍵詞：CPI；通貨膨脹；投資理財(cái)

2010年，我國CPI出現(xiàn)快速、持續(xù)增長的態(tài)勢，物價(jià)水平的不斷上漲嚴(yán)重影響了人們的經(jīng)濟(jì)生活。在通貨膨脹的情況下，怎樣實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，已成為個(gè)人投資理財(cái)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

一、通貨膨脹的含義及其理解

通貨膨脹是紙幣流通條件下，紙幣的發(fā)行量超過流通中所需要的貨幣數(shù)量而引起的一種貨幣貶值、物價(jià)普遍上漲的現(xiàn)象。

在一定階段，流通中所需要的貨幣的是相對穩(wěn)定的，當(dāng)紙幣過多發(fā)行，單位紙幣所能代表的單位貨幣量越少，紙幣的貶值程度就越大，物價(jià)上漲程度就越高。

二、我國當(dāng)前的通貨膨脹情況

2010年以來，我國食品類價(jià)格和居住類價(jià)格持續(xù)上漲，CPI指數(shù)節(jié)節(jié)攀升。2010年7月以來，CPI已連續(xù)5個(gè)月超過通脹警戒線。

2010年12月9日召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)已明確：2011年GDP增長約8%，CPI漲幅控制目標(biāo)為4%左右。而近期中央高層領(lǐng)導(dǎo)多次在公開場合表達(dá)了對物價(jià)問題的高度重視，稱物價(jià)上漲不會(huì)是短期問題，可能持續(xù)兩年，甚至更長時(shí)間。

在通貨膨脹的預(yù)期下，居民將如何進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值？本文將試圖解決這一問題。

三、通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議

（一）儲蓄

儲蓄，個(gè)人投資理財(cái)中一種最為傳統(tǒng)的投資方式。在眾多投資理財(cái)方式中，儲蓄是安全性最強(qiáng)、操作最為容易的一種，因而不少人出于安全和方便的角度考慮，可能會(huì)習(xí)慣將大部分財(cái)富用于儲蓄，尤其是中老年人。

而在當(dāng)前通貨膨脹的情況下，銀行存款的利率極可能低于通貨膨脹率，這樣的“負(fù)利率”會(huì)給存入銀行的財(cái)富帶來不同程度的“縮水現(xiàn)象”，造成個(gè)人財(cái)富的損失。

在個(gè)人投資理財(cái)中，一個(gè)最基本的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的保值。因此，為了防止個(gè)人財(cái)富的在通貨膨脹的情況下貶值，筆者認(rèn)為，居民應(yīng)盡量減少個(gè)人資產(chǎn)中銀行存款的比例。當(dāng)然，我們也需要一個(gè)合理的活期存款量來保證正常生活，其數(shù)額以一個(gè)月到兩個(gè)月的正常開銷為宜。

（二）股票

在我國股票市場中，很多投資者喜歡短線頻繁操作，追求短期投資，獲取投機(jī)差價(jià)。但是筆者認(rèn)為，中國股票市場起步晚，受經(jīng)濟(jì)壞境的制約，尚處于一種十分不健全的階段。股價(jià)很難及時(shí)反映企業(yè)業(yè)績，頻繁短線操作的方式很難有規(guī)律可循，因而并不適合于個(gè)人投資理財(cái)。

但上述分析也并不意味著不進(jìn)入股市。短期投資不推薦，但長期投資卻是可以考慮的。2008年的金融危機(jī)之后，A股市場的整體估值水平大幅下降，雖近兩年部分中小板塊估值水平上升過快，但大部分大盤藍(lán)籌股的估值水平仍然比較低。居民若能關(guān)注“十二五”規(guī)劃重點(diǎn)支持的大內(nèi)需和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、估值存在修復(fù)可能的大盤藍(lán)籌股及通脹預(yù)期相關(guān)行業(yè)和個(gè)股，并適時(shí)進(jìn)行長期投資，將有利可圖。

我們需要警惕的是，當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)前景并不十分明朗，CPI指數(shù)過高令人擔(dān)憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財(cái)富占總資產(chǎn)不宜超過25%。

（三）基金

基金按投資方向和投資對象不同分為股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場基金，其投資風(fēng)險(xiǎn)依次降低?？傮w上講，購買基金所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較小，選擇成長性較好的基金進(jìn)行長期投資是可供考慮的一種投資理財(cái)方式。2011年的中國股市極有可能出現(xiàn)的是結(jié)構(gòu)性牛市，故選擇主題性投資基金所獲得的收益率也許會(huì)高于指數(shù)型基金，投資者可重點(diǎn)關(guān)注能源、低碳、貴金屬、消費(fèi)等主題的基金。

但投資者現(xiàn)階段也不太適宜投入太多資產(chǎn)到基金中去，因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀膲毫ο?，過多進(jìn)行虛擬投資并不可取。投資者當(dāng)前應(yīng)根據(jù)自己倉位的高低，重新衡量自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，全面評估和調(diào)整所持的資金產(chǎn)品，優(yōu)化結(jié)構(gòu)比一味地投資進(jìn)入更為重要。

（四）保險(xiǎn)

在個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是一種極其重要的個(gè)人投資理財(cái)方式。

購買保險(xiǎn)最主要的目的不在于獲得較高的收益率，而在于提供保障。在通貨膨脹下，購買保險(xiǎn)的短期收益率有可能跟不上CPI的上升速度，或者，保險(xiǎn)投資的收益率會(huì)比不上許多其他投資方式，但我們應(yīng)當(dāng)清楚的是，保險(xiǎn)的主要功能是對未來客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)是每一個(gè)人人生規(guī)劃中一個(gè)重要話題。因此，在個(gè)人財(cái)富中，保險(xiǎn)投資應(yīng)始終占有一定比例，有效地利用保險(xiǎn)來規(guī)避未來可能存在的風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的。

（五）房地產(chǎn)

花旗銀行曾對近80年來全球主要國家進(jìn)行過調(diào)查統(tǒng)計(jì)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，房地產(chǎn)最為抗通脹。中國現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場有其發(fā)展的特殊性，2010年房地產(chǎn)市場的走勢以及政府抑制房價(jià)的政策實(shí)施將影響到我們對房地產(chǎn)在2011年是否值得投資的考慮。

在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時(shí)，投資房地產(chǎn)以抵御通脹是一種明智選擇；而在房價(jià)一路飆升，泡沫較多時(shí)，投資房地產(chǎn)以抵御通脹卻是不適宜的。中國社科院的《住房綠皮書》指出，通過對2010年9月全國35個(gè)大中城市二類地段(城市一般地段)普通商品住宅集中成交價(jià)的對比分析發(fā)現(xiàn)，全國35個(gè)大中城市二類地段普通商品住房平均房價(jià)泡沫為29.5%。但房地產(chǎn)的剛性需求畢竟很強(qiáng)，我國中小城市當(dāng)前的房地產(chǎn)價(jià)格尚有上漲空間，中小城市的房產(chǎn)投資可能會(huì)帶來理想的收益，可以考慮這個(gè)方面的投資。

（六）黃金

投資黃金是抵御通貨膨脹很有效的一種方式，被全球公認(rèn)為“硬通貨”。

我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實(shí)物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價(jià)格的漲幅已經(jīng)接近60%。2010年金價(jià)在1000美元以上的歷史高位上再接再厲，并超過了1400美元的高位。隨著黃金價(jià)格的一路走高，作為小眾投資產(chǎn)品的黃金也一躍成為了市場的熱點(diǎn)。中國當(dāng)前通貨膨脹壓力正在加大，預(yù)計(jì)2011年人們投資黃金的需求也將增加，各種投行和黃金分析機(jī)構(gòu)紛紛預(yù)測，2011年國際黃金價(jià)格將繼續(xù)上揚(yáng)。投資者可以合理把握這個(gè)投資機(jī)會(huì)，選擇適當(dāng)?shù)姆绞剑严喈?dāng)一部分財(cái)富投資黃金，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值增值的目的。

參考文獻(xiàn)：

第8篇

這次博覽會(huì)是北京目前首次針對個(gè)人投資理財(cái)所舉辦的專業(yè)博覽會(huì)，博覽會(huì)展出面積 8000 平方米 ，匯集了包括國有銀行，保險(xiǎn)公司，證券基金信托公司，外資金融機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)公司等在內(nèi)的50 余家單位參展。

展品從銀行卡到房地產(chǎn)項(xiàng)目，幾乎涵蓋了市場上所能見到的所有投資理財(cái)產(chǎn)品，觀眾通過展會(huì)可以更方便地直接了解所有投資理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)場也有專業(yè)理財(cái)師為參觀者進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃建議，幫你打造一個(gè)完善的投資理財(cái)計(jì)劃，不斷使自己的財(cái)富增值。展會(huì)現(xiàn)場氣氛熱烈，不少參觀者都饒有興致地向工作人員咨詢相關(guān)金融產(chǎn)品的情況，有不少人甚至還在現(xiàn)場辦理了相關(guān)的業(yè)務(wù)。

據(jù)本次博覽會(huì)組委會(huì)負(fù)責(zé)人聶衛(wèi)宏介紹說，北京的個(gè)人理財(cái)市場分層較多，既存在大眾理財(cái)，也存在高端需求。因此，針對不同人群進(jìn)行不同的會(huì)場設(shè)計(jì)，是本次金融博覽會(huì)與其他產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)最大的不同之處。

針對高端客戶，博覽會(huì)特設(shè)“貴賓廳”提供給參展金融機(jī)構(gòu)，為大客戶提供非常舒適的環(huán)境，洽談理財(cái)業(yè)務(wù)；還設(shè)置三大專場：留學(xué)人員專場、商務(wù)人士專場、名人專場；并設(shè)“ 2004 北京國際投資理財(cái)論壇”、“ 2004 北京國際藝術(shù)品投資論壇”、“ 2004 房地產(chǎn)投資發(fā)展論壇”，發(fā)言嘉賓包括金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者、知名人士以及各大企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)。

第9篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)投資理財(cái)建議

0引言

“理財(cái)”一詞，最早見諸于90年代初期的報(bào)端。此后隨著我國股票債券市場的不斷擴(kuò)張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸進(jìn)入千家萬戶。理財(cái)不同于投資，當(dāng)然投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要的手段和內(nèi)容，但理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在個(gè)人的中長期投資理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們用合理的投資與理財(cái)規(guī)劃來抵御風(fēng)險(xiǎn)。國外投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)表明：投資理財(cái)業(yè)的蓬勃發(fā)展，從宏觀上講對振興第三產(chǎn)業(yè)和國家避免泡沫經(jīng)濟(jì)具有重要作用。從微觀方面講對切實(shí)提升人民的生活質(zhì)量和一生安心生活體系的構(gòu)筑具有決定性的影響。因此人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財(cái)知識來保障自己全家安心生活體系的有效性。

個(gè)人中長期投資理財(cái)就是通過對財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃非常長，將貫穿人的一生。個(gè)人中長期投資理財(cái)規(guī)劃包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些財(cái)務(wù)資源；其次要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿足自己的現(xiàn)金流，這就是個(gè)人中長期投資理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。

1個(gè)人中長期投資理財(cái)規(guī)劃的建議

1.1盡早投資。您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時(shí)間越長，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

1.2長期投資（定期定額）。每個(gè)月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達(dá)到147萬。過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?。更何況，定期投資回避了入場時(shí)點(diǎn)的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進(jìn)場時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡單而又有效的中長期投資方法。

1.3組合投資（資產(chǎn)配置）。俗語說：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。如果您只買了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。

1.4優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）?；饘?huì)是個(gè)人長期投資理財(cái)過程中，一個(gè)非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。選股票呢？每天搏殺于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對代表中國經(jīng)濟(jì)的未來。

以上只是幾個(gè)個(gè)人中長期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！

2個(gè)人中長期投資理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)注意的的問題

首先在建立個(gè)人資產(chǎn)的階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)沒有風(fēng)險(xiǎn)的簡單的投資機(jī)構(gòu)，最好是采取儲蓄的方式。儲蓄是每一個(gè)家庭都必要的理財(cái)手段以便作為備用金。備用金根據(jù)家庭情況不同所占比例也不同，一般三個(gè)月的家庭費(fèi)用是最起碼的備用金。其次，在采取任何獲得不動(dòng)產(chǎn)的行動(dòng)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。比如購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。再次，使自己的個(gè)人資產(chǎn)多樣化。在組成個(gè)人資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。同時(shí)努力使自己的資產(chǎn)增值并使他們活躍起來。第四，應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變積蓄方針，就不要猶豫。同時(shí)建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。最后，不要忘了為自己的退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足。保護(hù)好自己的家庭。在意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、夫妻理財(cái)制度等方面都應(yīng)有所考慮。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李曉丹.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的審視與思考[J].數(shù)字財(cái)富，2004.10