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第1篇

筆者長期從事銀行信貸業(yè)務(wù)和中小企業(yè)服務(wù)工作。筆者意識(shí)到，一方面不少企業(yè)反映貸款難，另一方面銀行系統(tǒng)存差（存款減去貸款的差額）不斷增加，這是什么原因？中小企業(yè)貸款難核心是“誠信”兩個(gè)字。

筆者接觸了大量企業(yè)發(fā)現(xiàn)：貸款難的企業(yè)普遍存在會(huì)計(jì)信息不真實(shí)、財(cái)務(wù)做假賬、資本空殼、核算混亂。個(gè)別企業(yè)的欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷稅欠稅、產(chǎn)品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體形象，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。

中小企業(yè)“非惡意”不誠信表現(xiàn)有哪些？

由于整個(gè)社會(huì)信用機(jī)制不健全，造成相當(dāng)企業(yè)被弄成為無誠信企業(yè)，剔除惡意欺詐和逃債外，善良的經(jīng)營者被弄成無誠信企業(yè)的表現(xiàn)有哪些呢？

1、資本空殼

有的企業(yè)注冊(cè)時(shí)為了將來貸款方便些，想辦法把資本金搞大。如有一個(gè)科技型企業(yè)三年多來長期得不到貸款，來找我求貸。我一看報(bào)表，注冊(cè)資本300萬，市場(chǎng)供不應(yīng)求，但長期投資100萬，短期投資100萬。目前為滿足市場(chǎng)需求，急需貸款200萬。按理企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、應(yīng)該得到貸款，但為什么二年來得不到貸款呢？我問：既然你自己的產(chǎn)品這么好，為啥要把200萬元錢交別人“玩”？而別人“玩”了又無回報(bào)？經(jīng)營者被觸到痛處——企業(yè)實(shí)收資本應(yīng)該只有100萬，100萬怎能空手套白狼（200萬）呢？我勸告：先借60萬，一點(diǎn)點(diǎn)做出信用來，再借也不難。如此，企業(yè)矛盾暫時(shí)得到解決。

2、抽逃稅收

有一企業(yè)老板找到我，“我們的產(chǎn)品定單已訂到2006年，銷售很好，但缺資金，行長請(qǐng)借點(diǎn)錢給我吧。”我一看報(bào)表，年銷售5.6億，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019%，我說你們利潤這么低，還做什么啊，給銀行打工（付息）都不夠，你借什么錢啊？老板立馬表白道“報(bào)表上是小了點(diǎn)，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入。”既然你無誠信，我怎么敢借錢給你？到時(shí)你不是照樣可以耍我嗎？據(jù)我所知，類似企業(yè)還真不少，最多的企業(yè)配了八套報(bào)表，對(duì)不同對(duì)象，變不同戲法，這樣的朋友還敢交嗎？

3、抱著金娃娃的賺不到錢

最典型是科技型企業(yè)，經(jīng)營者手里拿了一大摞證書：國家創(chuàng)新證書、科技型企業(yè)A級(jí)證書、國家專利證書、國際檢索報(bào)告證書、用戶認(rèn)可證書等等。這類企業(yè)以科學(xué)家、專利發(fā)明人為主，幾個(gè)知識(shí)分子在一起，湊個(gè)十萬、八萬，加上無形資產(chǎn)，注冊(cè)資金可達(dá)100萬，要求銀行貸款600萬、800萬。“我自己的費(fèi)用全用在研發(fā)上，我的產(chǎn)品肯定有市場(chǎng)，求你借錢給我。”銀行能貸嗎？按照國家規(guī)定，銀行對(duì)企業(yè)的貸款，一般不能超過資本金或凈資產(chǎn)的1~1.5倍，即你有100萬，我最多支持你150萬。經(jīng)營者不樂意了：“我的產(chǎn)品啟動(dòng)起碼要600萬。”我建議說：“既然產(chǎn)品這么好，我給你介紹合作伙伴，你出技術(shù)，人家出錢。”“那不行，這金娃娃是我終生的心血，我這一輩子全在這產(chǎn)品上了，我舍不得人家來分享我的成果。”多可憐啊！十多年了，你的產(chǎn)品還沒有上馬，再等兩年，專利也失去保護(hù)期，人人都可以享受這知識(shí)產(chǎn)權(quán)，還發(fā)什么財(cái)？

4、應(yīng)收賬款或庫存過大

有不少企業(yè)產(chǎn)品確實(shí)好，市場(chǎng)也不錯(cuò)，要命的是300萬資本金的企業(yè)，應(yīng)收賬款高達(dá)900萬。老板說，做生意都靠朋友幫，不好意思開口討應(yīng)收賬款。賬齡超過六個(gè)月，危險(xiǎn)了；超過一年，要壞賬了，你白給人打工了。有IT行業(yè)的、搞電腦的、庫存高達(dá)500多萬，還催著銀行要借錢，你這電腦庫存超過三個(gè)月，誰要呀。為什么只取華山只有一條路——光找銀行呢，還不如趕快找找自己經(jīng)營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些？

一般來講，銀行對(duì)企業(yè)的信用度考察主要在四方面：

1、銀行信用

包括結(jié)算信用和借款信用：

結(jié)算信用指申請(qǐng)借款企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算情況正常，未發(fā)生過違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。借款信用指申請(qǐng)借款企業(yè)有良好的還款意愿，曾發(fā)生過銀行借款的，無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象。

特別要提醒的是：老板一定要親自抓財(cái)務(wù)，有的企業(yè)因一時(shí)忽視忘記了還款日，還款期限一過，變成逾期，就在銀行系統(tǒng)內(nèi)變成了“黑名單”（上海的銀行系統(tǒng)內(nèi)部是聯(lián)網(wǎng)的）。你一下變“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起來，再請(qǐng)求轉(zhuǎn)期都難了，就算行長要幫你忙，也無能為力了。切記：有借有還，再借不難！

2、商業(yè)信用：包括申請(qǐng)借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。

3財(cái)務(wù)信用：會(huì)計(jì)結(jié)算規(guī)范，會(huì)計(jì)報(bào)表真實(shí)可信，資產(chǎn)實(shí)在，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為。

4、納稅信用：企業(yè)能按時(shí)上繳應(yīng)納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對(duì)借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。

企業(yè)還要把握好以下12個(gè)指標(biāo)：財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)：

1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%（房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%）。

2、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%，最好低于55%.

償債能力：

3、流動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在150%~200%較好。

4、速動(dòng)比率。一般情況下，該指標(biāo)越大，表明企業(yè)短期償債能力越強(qiáng)，通常該指標(biāo)在100%左右較好，對(duì)中小企業(yè)適當(dāng)放寬，也應(yīng)大于80%.

5、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險(xiǎn)下降到最低點(diǎn)。一般講，比例小于0.5為好。

現(xiàn)金流量：

6、企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值，其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上。

7、企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中支付采購商品，勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上。

經(jīng)營能力：

8、主營業(yè)務(wù)收入增長率。一般講，如果主營業(yè)務(wù)收入每年增長率不小于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%，說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。

9、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高，企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。

10、存貸周轉(zhuǎn)速度，一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快，存貨占用水平越低，流動(dòng)性越強(qiáng)。

經(jīng)營效益：

11、營業(yè)利潤率，該指標(biāo)表示全年?duì)I業(yè)收入的盈利水平，反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講，該指標(biāo)應(yīng)大于8%，當(dāng)然指標(biāo)值越大，表明企業(yè)綜合獲利能力越強(qiáng)。

12、凈資產(chǎn)收益率，目前對(duì)中小企業(yè)來講應(yīng)大于5%.一般情況下，該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報(bào)越高，股東們收益水平也就越高。中小企業(yè)怎樣得到貸款？

時(shí)下，中小企業(yè)尤其是私營中小企業(yè)融資難是有目共睹的。相對(duì)講，中小企業(yè)是社會(huì)的弱勢(shì)群體，需要社會(huì)方方面面給予扶植。《中小企業(yè)促進(jìn)法》最近的出臺(tái)，為中小企業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障。經(jīng)營者要做好以下幾點(diǎn)：

1、安分守己，決不越軌。

作為中小企業(yè)經(jīng)營者，一定要重視誠信的市場(chǎng)價(jià)值，從現(xiàn)在做起，努力建立企業(yè)對(duì)外誠信形象，要安分守己，合法經(jīng)營，決不越軌、耍小聰明，誠信守諾，企業(yè)的誠信形象將伴隨你終生享用，為你帶來意想不到的財(cái)富。

2、穩(wěn)抓穩(wěn)打，步步為贏。

經(jīng)營中要量入為出，先測(cè)算盈利點(diǎn)和還款能力，50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實(shí)事求是，一年能還的錢，不要打保票：“六個(gè)月夠了”。另外有限的資金應(yīng)集中做好主業(yè)，不要求全面開花、全面結(jié)果、一口吃成一個(gè)胖子。

3、把握工具，靈活運(yùn)用。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)，經(jīng)營者光懂自己的產(chǎn)品還不行，還要學(xué)習(xí)金融、財(cái)稅知識(shí)、熟知金融工具，靈活營運(yùn)金融產(chǎn)品。如銀行貸款品種多樣，有動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，有專利知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，有廠房設(shè)備抵押貸款，有自然人財(cái)產(chǎn)抵押或擔(dān)保貸款，有出口退稅稅單抵押貸款，有標(biāo)準(zhǔn)倉單抵押貸款。對(duì)進(jìn)出口企業(yè)來說，還可靈活運(yùn)用銀行貿(mào)易融資的種種品種，如票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、買方信貸、保函等等。

企業(yè)融資也有多種渠道，有直接融資和間接融資。對(duì)直接融資來講，科技型企業(yè)可以力爭(zhēng)國家創(chuàng)新基金資助和貼息；也可吸收合作伙伴，參股入股，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。對(duì)間接融資來講，需添置大型設(shè)備的，可以搞融資租賃；短期資金緊缺的，可以在典當(dāng)行調(diào)頭寸。總之，條條道路通羅馬，就看你怎么靈活運(yùn)用。

4、認(rèn)準(zhǔn)一家，朋友交到底。

第2篇

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)并購，中小企業(yè)，貸款

金融業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)顯著的行業(yè)，因此，金融業(yè)的并購歷來存在。但在分業(yè)經(jīng)營與政府管制下，各國金融業(yè)的并購活動(dòng)一直相對(duì)比較平穩(wěn)。20世紀(jì)80年代以來，迫于經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力，西方各國逐步放松了對(duì)金融業(yè)的管制，就此掀起了一場(chǎng)全球金融并購的浪潮。實(shí)證研究和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)都表明，商業(yè)銀行貸款是中小企業(yè)外源融資的主要來源，因此銀行業(yè)的并購浪潮勢(shì)必會(huì)對(duì)中小企業(yè)融資造成重大影響，這一問題引起了學(xué)術(shù)界和政府部門的廣泛關(guān)注。

一、國外研究現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代中期以前，國外學(xué)術(shù)界關(guān)于銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響的研究主要集中于銀行的資產(chǎn)規(guī)模和中小企業(yè)貸款可得性之間的關(guān)系上。實(shí)證研究表明：銀行對(duì)中小企業(yè)貸款與銀行規(guī)模之間存在著很強(qiáng)的負(fù)相關(guān)性（StrahanandWeston，1996）。由此推斷：銀行之間并購帶來銀行資產(chǎn)規(guī)模的普遍增大必然會(huì)導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)貸款的減少。然而，20世紀(jì)90年代后期以來的研究發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響問題不存在某種單一的結(jié)論。鑒于早期研究在銀行規(guī)模與中小企業(yè)貸款可得性之間關(guān)系的分析上過于簡(jiǎn)單，在后續(xù)研究中學(xué)者們引入了銀行并購的類型、參與并購銀行的類型等因素，對(duì)銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響進(jìn)行了多角度、多層次分析，得出了形形的經(jīng)驗(yàn)結(jié)論。通過對(duì)不同規(guī)模銀行并購的實(shí)證分析，StrahanandWeston（1998）發(fā)現(xiàn)銀行的并購規(guī)模與中小企業(yè)貸款比率之間呈倒U型的非單調(diào)函數(shù)關(guān)系，向中小企業(yè)的貸款比率隨銀行并購后的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)先增加后減少的現(xiàn)象。PeekandRosonpen（1996）實(shí)證研究表明，大銀行對(duì)小銀行的合并或大銀行之間的合并傾向于減少對(duì)中小企業(yè)的貸款。StrahanandWeston（1998）又證實(shí)小銀行之間的合并傾向于增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，而大銀行吞并小銀行或大銀行之間的并購對(duì)中小企業(yè)貸款沒有顯著影響。ZardkoohiandKolari（1997）從合并與收購兩個(gè)方面來研究銀行并購對(duì)中小企業(yè)貸款造成的影響，認(rèn)為合并比收購更傾向于減少對(duì)中小企業(yè)的貸款。

二、銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的潛在效應(yīng)

以往學(xué)者大多都是單純地從靜態(tài)的角度分析銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響，認(rèn)為并購表現(xiàn)為參與并購的各銀行資產(chǎn)負(fù)債表的組合，而沒有考慮銀行合并后引起的銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的變化可能給中小企業(yè)貸款造成的影響。事實(shí)上，銀行并購對(duì)中小企業(yè)貸款不但有靜態(tài)效應(yīng)，還存在動(dòng)態(tài)效應(yīng)。

（一）靜態(tài)效應(yīng)

靜態(tài)效應(yīng)是指參與并購各銀行的資產(chǎn)負(fù)債表合并表現(xiàn)為銀行資產(chǎn)規(guī)模的絕對(duì)擴(kuò)張對(duì)中小企業(yè)貸款造成的影響。如前所述，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款與銀行規(guī)模之間存在著很強(qiáng)的負(fù)相關(guān)性，因此銀行并購的靜態(tài)效應(yīng)導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)貸款的減少。

（二）動(dòng)態(tài)效應(yīng)

動(dòng)態(tài)效應(yīng)著重考慮了銀行并購后引起銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位等的變化以及同一信貸市場(chǎng)上其他金融機(jī)構(gòu)的反應(yīng)，具體包括重組效應(yīng)、直接效應(yīng)和外部效應(yīng)。

（1）重組效應(yīng)。重組效應(yīng)是指并購后各銀行的資產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)特征、地方市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)地位都要進(jìn)行重組和整合，這會(huì)對(duì)中小企業(yè)的貸款產(chǎn)生一定影響。銀行合并后可能會(huì)剝離部分合并資產(chǎn)，收縮信貸規(guī)模以減少其在信貸市場(chǎng)的過剩能力，即并購行的資產(chǎn)不是參與并購的各銀行資產(chǎn)的簡(jiǎn)單合并，合并完成后銀行的總資產(chǎn)通常小于其預(yù)期資產(chǎn)值，從而導(dǎo)致勸中小企業(yè)貸款相對(duì)增加。此外，并購后銀行資本結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)比率的變化，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、營運(yùn)效率以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的改變等可能導(dǎo)致銀行在地方市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)地位的改變。這些因素都會(huì)使并購銀行對(duì)中小企業(yè)貸款傾向有所變化。

（2）直接效應(yīng)。直接效應(yīng)強(qiáng)調(diào)并購重組后的大銀行與近期未參與并購但與并購行具有同等規(guī)模、相同財(cái)務(wù)狀況、在地方市場(chǎng)上擁有同等競(jìng)爭(zhēng)地位并且處于相同經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的銀行在對(duì)中小企業(yè)提供貸款方面的差別。通常，并購銀行比其他同等金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作效率更高，金融產(chǎn)品也更加多元化，因此更有優(yōu)勢(shì)和可能擴(kuò)張其信貸規(guī)模。

（3）外部效應(yīng)。所謂外部效應(yīng)，是指銀行并購可能打破地方信貸市場(chǎng)原有的市場(chǎng)格局，導(dǎo)致新的競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入市場(chǎng)或者未參與并購的銀行改變經(jīng)營策略。當(dāng)信貸市場(chǎng)發(fā)生銀行并購，并購后的大銀行減少對(duì)中小企業(yè)的貸款時(shí)會(huì)留下一個(gè)市場(chǎng)空間。如果該地區(qū)信貸市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘低，將會(huì)有新生銀行（Denovobanks）或未參與并購的銀行來填補(bǔ)這一市場(chǎng)空間。因此，在進(jìn)入壁壘低和存在眾多中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)中，銀行并購反而可能增加對(duì)中小企業(yè)的貸款。

三、銀行業(yè)并購對(duì)中小企業(yè)貸款影響的實(shí)證研究

根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)調(diào)查的關(guān)于企業(yè)的銀行貸款（STBL）的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，伯杰等人證實(shí)了銀行并購對(duì)中小企業(yè)貸款的潛在效應(yīng)。

（一）靜態(tài)效應(yīng)、重組效應(yīng)和直接效應(yīng)對(duì)中小企業(yè)貸款的影響

合并的靜態(tài)效應(yīng)使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的比率減少了0.533%，說明銀行對(duì)中小企業(yè)貸款與銀行規(guī)模之間的確存在著很強(qiáng)的負(fù)相關(guān)性；重組效應(yīng)對(duì)該比率的影響很小，只增加0.隔7%，直接效應(yīng)也傾向于增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，增加了0.049%.可以看出，靜態(tài)效應(yīng)的負(fù)面影響只有很小一部分被重組效應(yīng)和直接效應(yīng)抵消，合并的綜合效應(yīng)仍然傾向于減少對(duì)中小企業(yè)的貸款。銀行購并對(duì)中小企業(yè)貸款的影響同上，靜態(tài)效應(yīng)為負(fù)，重組效應(yīng)較小，直接效應(yīng)為正。與合并不同的是銀行購并的直接效應(yīng)很大，可以絕大部分地抵消靜態(tài)效應(yīng)對(duì)中小企業(yè)貸款的負(fù)面影響。因此，銀行購并的整體效應(yīng)將中小企業(yè)的貸款維持在原有水平。

銀行購并顯示不會(huì)減少被收購銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款，這可能是因?yàn)殂y行合并后被收購銀行擁有很大的自，能夠保持原有的信貸政策和信貸程序，基層信貸員通常也不會(huì)改變，而被收購行的信貸員一般都與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)保持著較多的聯(lián)系，這使得銀行能夠繼續(xù)對(duì)那些信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款，從而使收購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響減小到最低程度。另一方面，合并將會(huì)使一方完全附屬于另一方，不再保持其區(qū)域特征繼續(xù)對(duì)中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款，因此對(duì)中小企業(yè)的貸款會(huì)明顯減少。

（二）外部效應(yīng)對(duì)中小企業(yè)貸款的影響

外部效應(yīng)強(qiáng)調(diào)同一信貸

市場(chǎng)上其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)并購的反應(yīng)。從表2中我們可以看出，合并的外部效應(yīng)表現(xiàn)為地方市場(chǎng)上其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款增加了0.085%.同樣，購并的外部效應(yīng)也導(dǎo)致地方市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸的增加，增加0.039%.可以看出，雖然并購銀行本身會(huì)減少對(duì)中小企業(yè)的貸款，然而無論合并還是購并，都會(huì)改變?cè)械氖袌?chǎng)格局，使地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)牛小企業(yè)貸款產(chǎn)生顯著的正面影響。因此，在外部效應(yīng)很強(qiáng)的信貸市場(chǎng)中，地方銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)能夠彌補(bǔ)并購縮減的中小企業(yè)信貸，對(duì)中小企業(yè)的信貸供給不但不會(huì)減少，反而有可能增加。

（三）并購活動(dòng)的綜合效應(yīng)對(duì)中小企業(yè)貸款的影響

從表3可以看出，合并的靜態(tài)效應(yīng)使銀行對(duì)中小企業(yè)貸款減少2580億美元，重組效應(yīng)和直接效應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的貸款分別增加了350億美元和260億美元，但難以抵消靜態(tài)效應(yīng)的負(fù)面影響。然而，外部效應(yīng)使中小企業(yè)貸款增加了4860億美元，遠(yuǎn)大于靜態(tài)效應(yīng)的影響。積極強(qiáng)勢(shì)的外部效應(yīng)表明銀行區(qū)域合并減少了對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)的貸款，但區(qū)域內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)會(huì)做出相應(yīng)反應(yīng)，增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，這在一定程度上將彌補(bǔ)銀行并購對(duì)中小企業(yè)貸款的不利影響。對(duì)購并而言，外部效應(yīng)同樣會(huì)增加對(duì)中小企業(yè)的貸款。但此時(shí)由于直接效應(yīng)已足以抵消靜態(tài)效應(yīng)帶來的負(fù)面影響，外部效應(yīng)將導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)貸款的絕對(duì)增加。因此，銀行并購對(duì)中小企業(yè)貸款的影響并不一定是消極的，并購活動(dòng)的綜合效應(yīng)表明銀行并購后整個(gè)信貸市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)貸款的總供給或者不變，或者增加。

四、結(jié)論及其對(duì)我國的啟示

通過以上分析，我們知道在進(jìn)入壁壘較低、存在眾多中小金融機(jī)構(gòu)的信貸市場(chǎng)中，銀行并購后整個(gè)信貸市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)貸款的供給或者不變，或者增加，說明銀行并購對(duì)中小企業(yè)貸款能否產(chǎn)生積極正面的影響，取決于并購的外部效應(yīng)是否足以抵消靜態(tài)效應(yīng)帶來的負(fù)面影響。但在準(zhǔn)人管制和非管制壁壘很高的信貸市場(chǎng)中，一般難以產(chǎn)生上述外部效應(yīng)。因此，上述結(jié)論難以適用于集中度高、進(jìn)入壁壘高和以大銀行為主的我國信貸市場(chǎng)。

第3篇

擠出效應(yīng)困擾中小企業(yè)

自1998年中期至現(xiàn)在，中央政府開始實(shí)施積極的財(cái)政政策，通過發(fā)行國債，銀行配套貸款，項(xiàng)目投資等形成了規(guī)模空前的政府投資形勢(shì)。在這種形勢(shì)下，銀行業(yè)競(jìng)相追逐下列5種形式的貸款業(yè)務(wù)：

國債項(xiàng)目的配套貸款；政府牽頭的重點(diǎn)項(xiàng)目貸款；各級(jí)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款；國有壟斷行業(yè)的貸款；上市公司及三資企業(yè)的貸款。

上述貸款數(shù)額大、期限長，動(dòng)輒幾千萬，上億元，甚至數(shù)十億元，國家支持，短期內(nèi)沒有風(fēng)險(xiǎn)可言。因此，銀行業(yè)積極主動(dòng)，千方百計(jì)追大成風(fēng)，久而久之，金融貸款產(chǎn)生了對(duì)國有大型企業(yè)貸款和大項(xiàng)目貸款的依賴性，對(duì)中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣。國有商業(yè)銀行認(rèn)為，中小企業(yè)的幾十萬元貸款既有風(fēng)險(xiǎn)又無大利可圖，而國有大型企業(yè)貸款表面上無風(fēng)險(xiǎn)又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展。這種喜大厭小的情形反過來養(yǎng)成了國有商業(yè)銀行的放貸惰性，造成了金融市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的擠出效應(yīng)。

銀行呆賬責(zé)任在誰

近些年，國有商業(yè)銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的積累以及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡形成的。造成呆賬死賬的企業(yè)1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。

所謂“老三戶”，一是國有企業(yè)，二是城鎮(zhèn)集體企業(yè)，三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。“老三戶”留下的呆賬死賬是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡中企業(yè)改制、轉(zhuǎn)型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責(zé)任主要在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。

所謂“新三戶”，一是指投機(jī)戶，他們鉆政策法規(guī)的漏洞，把項(xiàng)目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關(guān)系戶，他們利用各種關(guān)系獲得貸款，由于不會(huì)經(jīng)營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業(yè)及國家明令關(guān)停的企業(yè)，如輕紡業(yè)及小煤礦等。“新三戶”形成的呆賬是建立市場(chǎng)體制過程中階段性的特點(diǎn)。

無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業(yè)規(guī)模而言，多數(shù)是中小型企業(yè)；就經(jīng)濟(jì)成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數(shù)，“新三戶”經(jīng)濟(jì)成分復(fù)雜，各種經(jīng)濟(jì)成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業(yè)本身。中小企業(yè)大多集中在縣鄉(xiāng)，銀行惜貸遏制了縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人為地制造通貨緊縮。

貸款成本高

目前，國有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款審批手續(xù)繁多，門檻高，工作量大，中介部門收費(fèi)高，辦理時(shí)間長（見附表），使企業(yè)失去了瞬息萬變的市場(chǎng)機(jī)遇，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

銀行權(quán)力集中容易導(dǎo)致“三增”

中小企業(yè)申請(qǐng)貸款，縣級(jí)支行沒有審批權(quán)，要報(bào)市分行審批，且關(guān)卡多，手續(xù)繁，耗時(shí)長。權(quán)力過分集中，容易導(dǎo)致“三增”：一是增加了融資時(shí)間，致使企業(yè)錯(cuò)失發(fā)展機(jī)遇；二是增加了投機(jī)行為，市分行并不了解縣域經(jīng)濟(jì)的情況，多數(shù)情況下是看報(bào)表，這就給了某些投機(jī)分子可乘之機(jī)；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越?jīng)]有具體人員負(fù)責(zé)，惜貸和亂貸都容易出現(xiàn)。權(quán)力高度集中，下面經(jīng)過若干層次的討論、審批，名義上是集體負(fù)責(zé)，實(shí)際上是集體免責(zé)。

為此，呼吁銀行：正確認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的重要性，扶助支持縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

中小企業(yè)連接著兩頭：一頭連著國有大型企業(yè)，一頭連著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。它既可以大量吸收消化國有大型企業(yè)的下游產(chǎn)品，又能接納城鎮(zhèn)失業(yè)人員，對(duì)于消化農(nóng)村勞動(dòng)力有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業(yè)，可提高財(cái)政收入12萬—15萬元。例如筆者所在縣近17億元存差（見附表），如果用5億元來支持中小企業(yè)，既可給1萬人提供就業(yè)機(jī)會(huì)，6萬人脫貧變富，擴(kuò)大內(nèi)需就不言而喻了，又可變縣財(cái)政赤字為盈余。正確認(rèn)識(shí)中小企業(yè)的重要性，支持中小企業(yè)貸款，對(duì)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

中小企業(yè)究竟守不守信，筆者調(diào)查了信用社及國有商業(yè)銀行的基層信貸人員，他們一致認(rèn)為，凡是轉(zhuǎn)制后的經(jīng)營型企業(yè)（不包括投機(jī)型和關(guān)系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業(yè)都能遵守信譽(yù)，歸還本息。

有的人說，生產(chǎn)過剩，沒有市場(chǎng)。請(qǐng)銀行管理人員到廣東、浙江、江蘇、福建、山東等地看看，大多中小企業(yè)都忙著為生產(chǎn)出口產(chǎn)品或?yàn)槌隹诋a(chǎn)品配套。據(jù)筆者了解，這些中小企業(yè)要取得自己所需的貸款，一樣有不同程度的困難。中西部的中小企業(yè)，也沒有哪一家有大量的庫存產(chǎn)品，大量的中小企業(yè)都盤算著入世以后的機(jī)會(huì)如何擴(kuò)大。

有的說內(nèi)需不足。看看中西部地區(qū)，有多少城鎮(zhèn)人員等待就業(yè)，有多少農(nóng)村勞動(dòng)力等待分流。農(nóng)村的消費(fèi)潛力究竟有多大，這些問題，只要深入基層去調(diào)查，就會(huì)明白。

有的說放貸給中小企業(yè)成本過高。如果按基層信貸員一個(gè)人管50家中小企業(yè)，貸款余額1500萬元，中小企業(yè)現(xiàn)行貸款月息6.3‰，一個(gè)信貸員在縣、鄉(xiāng)的工資及其費(fèi)用最高5萬元，你算一算，一個(gè)信貸員一年會(huì)創(chuàng)造多少利潤！

中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的棟梁，是地方社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，也是縣域金融生存和發(fā)展的前提，只有社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)繁榮，銀行資金才沒有真正的風(fēng)險(xiǎn)，銀行資金才能真正的安全。

呼吁：

目前這種惜貸狀況如果再持續(xù)兩年，國家20年來培養(yǎng)的民營中小企業(yè)將毀于一旦。為此，金融決策的負(fù)責(zé)人要以整個(gè)國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會(huì)的繁榮為重，深入調(diào)查，制定出相應(yīng)的銀行、企業(yè)、國家、社會(huì)多贏的金融政策。

惜貸案例種種

案例一：利小不貸

一個(gè)企業(yè)主因流動(dòng)資金需要，據(jù)說個(gè)人貸款很快，他用除去手續(xù)費(fèi)用后還有48萬元權(quán)益的還本保險(xiǎn)單同保險(xiǎn)公司部門經(jīng)理去一家商業(yè)銀行支行申請(qǐng)貸款，該支行負(fù)責(zé)人及營業(yè)部業(yè)務(wù)員認(rèn)為是零風(fēng)險(xiǎn)，很支持，告之可以貸40萬元，承諾5天批下來。結(jié)果一個(gè)月也沒有動(dòng)靜。貸款人幾經(jīng)周折才了解，全部手續(xù)還放在市行的信貸處。該市行回答很干脆：不貸。這種貸款原本一小時(shí)就可以辦完的手續(xù)，每一個(gè)月的利差1000元以上，因利小而遭拒貸。

案例二：審批權(quán)力上收，造成惜貸亂貸

有一個(gè)企業(yè)在當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)中屬一個(gè)綜合水平都很優(yōu)秀的企業(yè)，在一個(gè)縣支行的扶持下，逐步成長，從1995年至2001年起該企業(yè)辦了110筆承兌匯票，總額6096萬元，每筆貸款期限1－5個(gè)月；辦了銀行貸款139筆，總額為9717萬元，每筆平均貸款期限6個(gè)月左右，每筆都按期歸還，企業(yè)在銀行的支持下得到發(fā)展，銀行也從利息和派生存款中得到了效應(yīng)。該企業(yè)有如下特點(diǎn)：

1.該企業(yè)是紡織企業(yè)，每年淡儲(chǔ)旺銷，淡季資金需要大，旺季結(jié)束時(shí)歸還貸款，以此循環(huán)，每年如此，從不失信，企業(yè)也逐年發(fā)展；

2.該企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品是西南六省市唯一的一家（注：過去有50多家國家集體企業(yè)都死掉了）；

3.該企業(yè)到淡季結(jié)束時(shí)，沒有應(yīng)收款，沒有應(yīng)付款，年年如此；

4.該企業(yè)從1996年起被評(píng)為“AA”信用企業(yè)，1999年—2001年被評(píng)為“AAA”信用企業(yè)，連續(xù)多年被評(píng)為納稅大戶；

5.2001年被評(píng)為市名牌商品、市著名商標(biāo)、消費(fèi)者滿意商品；

6.該企業(yè)于今年初通過該行全方位的評(píng)定，淡季儲(chǔ)貨時(shí)負(fù)債45％左右，旺季負(fù)債30％左右，而且資產(chǎn)優(yōu)良。

由于銀行貸款審批權(quán)集中上收，這個(gè)企業(yè)今年淡儲(chǔ)的時(shí)候貸款遭到拒絕，原因是在市分行審批時(shí)該企業(yè)的贊成票只有64％，沒有達(dá)到其內(nèi)部所規(guī)定的70％。

第4篇

一、導(dǎo)致貸款還款困境的因素

（一）結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型難。以集賢縣為例，由于受政策、機(jī)制、市場(chǎng)、地緣等諸多因素的制約，縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整在短期內(nèi)難以有大的突破和質(zhì)的飛躍，中小企業(yè)發(fā)展普遍動(dòng)力不足，后勁不大。特別是以糧食加工為主的縣域相關(guān)糧食中小企業(yè)，項(xiàng)目轉(zhuǎn)產(chǎn)、產(chǎn)品升級(jí)、產(chǎn)業(yè)更新等等結(jié)構(gòu)調(diào)整更是困難重重，只能是維持生產(chǎn)、保本經(jīng)營。同時(shí)大部分煤炭企業(yè)處于停產(chǎn)或倒閉狀態(tài)，轉(zhuǎn)產(chǎn)困難，企業(yè)蕭條，還貸能力受限。

（二）企業(yè)自身經(jīng)營難。縣域中小企業(yè)大多是家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，深加工能力不強(qiáng)，科技含量低，經(jīng)營行為短期化及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰。同時(shí)多數(shù)民營中小企業(yè)預(yù)期收益不明顯，自有資金少，由此導(dǎo)致其償貸能力低，甚至部分民營企業(yè)缺乏還貸意識(shí)和法制意識(shí)，信譽(yù)度下降。

（三）償債資金來源單一。目前縣域中小企業(yè)償還負(fù)債的資金來源主要渠道是生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的現(xiàn)金，償債渠道單一，承擔(dān)債務(wù)的能力較弱，生產(chǎn)經(jīng)營銷售環(huán)節(jié)一旦受到影響，資金鏈條就會(huì)容易出現(xiàn)斷裂，從而導(dǎo)致銀行信貸資金的安全。加之中小企業(yè)融資成本和用工成本上升，盈利空間縮小,還貸能力受限。

二、應(yīng)對(duì)策略

（一）齊抓共管，積極引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展，提升還貸能力。一是地方政府要積極引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)變企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營思路，暢通企業(yè)的銷售渠道，積極為企業(yè)出謀劃策，在做“活”企業(yè)上下功夫。二設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，組建中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心，為中小企業(yè)提供有效的融資服務(wù)，解決企業(yè)切實(shí)存在的突出問題，在做“強(qiáng)”企業(yè)上下功夫。三是加快園區(qū)建設(shè)，為中小企業(yè)搭建發(fā)展平臺(tái)，在做“大”企業(yè)上下功夫。

（二）多管齊下，轉(zhuǎn)變企業(yè)發(fā)展思路，增加還貸能力。一是企業(yè)要積極對(duì)自身產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)進(jìn)行認(rèn)真的考察，積極發(fā)展訂單產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展能力，增加銷售收入來源，促進(jìn)企業(yè)良性循環(huán)。二是企業(yè)要積極研究國家政策，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，生產(chǎn)適銷對(duì)路產(chǎn)品，并對(duì)落后產(chǎn)業(yè)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整轉(zhuǎn)產(chǎn)，促使企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。三是企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，合理擺布資金運(yùn)營，做好銀行貸款到期預(yù)警監(jiān)測(cè)工作，積極主動(dòng)籌措并及時(shí)歸還銀行貸款，提升自身信譽(yù)度。

第5篇

破產(chǎn)帶來蝴蝶效應(yīng)

CIT集團(tuán)曾是美國第26大金融機(jī)構(gòu)，該集團(tuán)主要通過發(fā)行債券和商業(yè)本票獲得資金，但因2007年年中以來信貸市場(chǎng)情況不斷惡化，公司的資金來源日漸枯竭。去年年底，cIT改制成銀行，從美國政府不良資產(chǎn)救助計(jì)劃獲得23億美元注資。后來，該公司喪失3項(xiàng)投資級(jí)評(píng)級(jí)，債務(wù)評(píng)級(jí)被下調(diào)至“垃圾級(jí)”。為緩解資金壓力，cIT曾申請(qǐng)加入暫時(shí)流動(dòng)性擔(dān)保計(jì)劃，但未獲批準(zhǔn)。美國財(cái)政部稱：“即便是在金融危機(jī)時(shí)期，我們也堅(jiān)持認(rèn)為，私人公司獲得政府額外注資需有很高的門檻。”

正是美國政府在金融危機(jī)中救大不救小的原則，讓CIT最終走向了破產(chǎn)，而他的破產(chǎn)也最終加劇了全美中小企業(yè)貸款不穩(wěn)定性。在這些企業(yè)當(dāng)中，不乏美國服裝制造商和零售商。來自美國標(biāo)準(zhǔn)普爾對(duì)零售服裝業(yè)的不完全統(tǒng)計(jì)，去年cIT集團(tuán)向美國服裝制造商和零售商提供的貸款大約是40億美元。而根據(jù)美國服裝鞋業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，美國服裝和鞋類工廠有60％的代收服務(wù)都來自cIT集團(tuán)。代收公司從制造商處買入大量服裝和鞋子，并支付現(xiàn)金，而這些資金多半來自CIT集團(tuán)。因此，一旦CIT破產(chǎn)，服裝和鞋類制造業(yè)將面臨困境，他們不僅失去了一個(gè)重要的融資通道，還將面臨代收公司無法支付現(xiàn)金買貨的現(xiàn)實(shí)。

同時(shí)，一些服裝零售商也面臨這樣的問題，美國分析人士認(rèn)為這很可能會(huì)導(dǎo)致在傳統(tǒng)銷售旺季里都會(huì)出現(xiàn)有客無貨的窘境。對(duì)此，美國服裝鞋業(yè)協(xié)會(huì)總裁兼首席執(zhí)行官凱文?伯克表示“CIT是我們?cè)S多成員的一個(gè)重要的金融合作伙伴，其中許多是中小型企業(yè)，他們?yōu)槊绹燎诠ぷ鞯募彝ドa(chǎn)相當(dāng)一部分衣服和鞋子。事實(shí)上，一些委員甚至認(rèn)為，CIT是唯一的為這些中小型企業(yè)提供貸款的來源。”

為何它是難解之謎?

擁有101年歷史的CIT集團(tuán)的“轟然倒地”，無疑給全世界的金融信貸業(yè)都敲響了警鐘。正當(dāng)全球經(jīng)濟(jì)被復(fù)蘇的美妙聲音籠罩、樂觀情緒日益彌漫之時(shí)，cIT集團(tuán)的破產(chǎn)，不啻為一聲驚雷，各國的中小企業(yè)主們都不禁打了個(gè)冷戰(zhàn)，這其中當(dāng)然也包括中國。

經(jīng)濟(jì)學(xué)教授、管理學(xué)博士、中國期貨市場(chǎng)創(chuàng)始人之一常清認(rèn)為，其實(shí)，中小企業(yè)貸款難一直以來都是一個(gè)世界性課題，在中國是，美國是，日本同樣是。在金融危機(jī)之前，美國這個(gè)專門為中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)CIT一直運(yùn)行良好，給許多的中小企業(yè)帶來了希望和歡笑，但是當(dāng)危機(jī)來臨，人們陡然間發(fā)現(xiàn)，專門機(jī)構(gòu)也有問題，CIT破產(chǎn)案已經(jīng)成為全球經(jīng)濟(jì)學(xué)家們爭(zhēng)相探討的案例。

阿里巴巴集團(tuán)主席、首席執(zhí)行官馬云近日在APEC中小企業(yè)峰會(huì)上表示，為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，盡管政府、銀行紛紛表示對(duì)中小企業(yè)的關(guān)注，但事實(shí)上，銀行往往會(huì)把2000萬美元貸款給一家大企業(yè)，卻忽略了只需要5萬美元就能運(yùn)轉(zhuǎn)下去的中小企業(yè)的需求。他認(rèn)為，最有力的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇一定來自于廣大的中小企業(yè)，因?yàn)檫@是整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系最基礎(chǔ)性的細(xì)胞。這一點(diǎn)，同樣也得到了常清教授的認(rèn)同。

常清表示，在任何一個(gè)國家，銀行和金融機(jī)構(gòu)都有自己的規(guī)則，他們不是為了幫助誰而生，他們的目的也都只有一個(gè)，那就是獲利。因此無論是在政策上還是在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)中，他們肯定會(huì)把資金貸給風(fēng)險(xiǎn)最低利潤最高的一方，而不是可能連風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估都過不了的小企業(yè)。這也是美國在金融危機(jī)中，在處理CIT破產(chǎn)案中所犯下的錯(cuò)誤，由于他們堅(jiān)持先救大機(jī)構(gòu)后救小機(jī)構(gòu)的原則，他們沒能及時(shí)的挽救像CIT這種直接關(guān)系到許多中小企業(yè)命脈的金融機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致了美國在經(jīng)濟(jì)開始出現(xiàn)止跌傾向時(shí)，就業(yè)率卻依然在下跌的敗局。

利好政策未必鐵定破“題”

C1T破產(chǎn)，100萬個(gè)嗷嗷待哺的企業(yè)面臨“斷奶”，這樣的事實(shí)的確發(fā)人深思。然而，在震驚和扼腕的背后，我們一方面要關(guān)注其進(jìn)一步產(chǎn)生的“裙帶”影響，及時(shí)應(yīng)對(duì)。另一方面，對(duì)于中國的中小企業(yè)和國內(nèi)的銀行以及金融信貸機(jī)構(gòu)而言，如何解決了貸款難如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)才是最值得重視的。

紡織工業(yè)作為我國的重要民生產(chǎn)業(yè)，肩負(fù)著解決全國2000萬人口的就業(yè)重任，但長期以來，中小企業(yè)一直面I臨著融資難，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題，此外，受金融危機(jī)的沖擊，大多數(shù)中小紡織企業(yè)訂單驟減，經(jīng)營愈加困難。2009年9月19日，國務(wù)院出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。《意見》從八個(gè)方面支持中小企業(yè)發(fā)展，而這幾個(gè)方面均有讓紡織行業(yè)受惠的結(jié)合點(diǎn)，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資困難。

不可否認(rèn)，在金融危機(jī)到來之后，有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)近兩年來為解決中小企業(yè)融資難做了很多努力。截至2009年9月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)人民幣貸款余額14.1萬億元(其中票據(jù)融資9102億元)，比年初增加3.08萬億元，比年初增長28％。貸款質(zhì)量方面，9月末，中小企業(yè)不良貸款余額5341億元(不含票據(jù)融資)，比年初減少716億元，中小企業(yè)不良貸款比例4.05％，比年初下降1.83個(gè)百分點(diǎn)。以北京為例，今年以來，北京轄內(nèi)積極開展中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量顯著增多。如，北京銀行一直致力打造中小企業(yè)金融服務(wù)特色品牌“小巨人”，中信銀行則主推“中小企業(yè)成長伴侶”金融產(chǎn)品，廣發(fā)銀行推出專門針對(duì)中小企業(yè)的“好融通”業(yè)務(wù)，除傳統(tǒng)抵押品外，信保保單、可轉(zhuǎn)換債券、應(yīng)收賬款、股權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等均可作為企業(yè)的擔(dān)保。

不過，對(duì)于很多規(guī)模小的紡織企業(yè)而言，這樣的利好并非都能解燃眉之急。

為什么不能有“紡織銀行”

常清，經(jīng)濟(jì)學(xué)教授、管理學(xué)博士、中國期貨市場(chǎng)創(chuàng)始人之一、經(jīng)濟(jì)學(xué)家。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博士研究生導(dǎo)師。長期兼任財(cái)政部財(cái)科所研究生部、北京工商大學(xué)、吉林大學(xué)等學(xué)校的教授。

如何快速有效的解決中小企業(yè)貸款難的問題，在這個(gè)問題上，常清教授認(rèn)為，溫州商人最早曾給出了不錯(cuò)的答案。

溫州民間金融一直以來都備受關(guān)注，此前很大程度上是在熟悉的企業(yè)主之間進(jìn)行的、互通有無的“單線”聯(lián)系。誰需要資金就臨時(shí)性的在周圍尋找一些資金。在當(dāng)?shù)乇O(jiān)管層的引導(dǎo)和整頓下，這種方式也催生出了溫州名聞全球的民營經(jīng)濟(jì)。

第6篇

一、科學(xué)論證:破解兩難困局 找準(zhǔn)切入點(diǎn)

(一)中小企業(yè)資金需求旺盛――貸款難。攸縣是全省綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力十強(qiáng)縣,近年來,個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)得到了突破性發(fā)展,已成為一支非常活躍、積極的經(jīng)濟(jì)群體,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、增加財(cái)政收入等方面發(fā)揮著重要作用。2008年,全縣有個(gè)體經(jīng)營戶12777戶,私營企業(yè)1322家,當(dāng)年實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值41.55億元,占全縣工業(yè)總產(chǎn)值的32.8%。然而,在迅速發(fā)展的過程中,受抵押、擔(dān)保等因素制約,中小企業(yè)貸款難越來越成為制約其發(fā)展的突出問題,很多有訂單、有效益、有發(fā)展前景的中小企業(yè)被銀行拒之門外。據(jù)調(diào)查,近幾年攸縣中小企業(yè)年均信貸資金需求高達(dá)8億元,但實(shí)際信貸供應(yīng)量不足0.7億元,貸款滿足率不足9%,極大部分企業(yè)都是靠民間融資方式自行解決資金需求不足問題,中小企業(yè)向銀行借款非常困難。

(二)銀行信貸營銷困難――難貸款。攸縣現(xiàn)有有工、農(nóng)、中、建、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等7家縣級(jí)銀行機(jī)構(gòu)。各家銀行為拓展市場(chǎng)份額、搶占有利地位競(jìng)爭(zhēng)激烈,特別是在信貸營銷上,由于各銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)行信貸門檻和條件趨同,而縣域符合條件的企業(yè)不多,各行(社)為爭(zhēng)搶為數(shù)甚少的優(yōu)質(zhì)信貸客戶更是不擇手段,競(jìng)爭(zhēng)趨向白熱化。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)一方面導(dǎo)致銀行信貸資金配置不合理,出現(xiàn)信貸資金壘大戶,另一方面導(dǎo)致銀行信貸資金使用不充分,縣域資金外流嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì),2008年末,攸縣前十大戶貸款總額4.25億元,占全縣貸款總額的19.6%,全縣銀行機(jī)構(gòu)存差41.65億元,上存資金33.56億元。銀行機(jī)構(gòu)高成本吸收的存款資金大量富余上存,無法在當(dāng)?shù)厥褂?嚴(yán)重制約了縣域銀行機(jī)構(gòu)的效益提高和業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展壯大。

(三)推行商戶聯(lián)保貸款是破解兩難困局的有效途徑。面對(duì)銀行與企業(yè)借貸的兩難困局,人民銀行在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)試點(diǎn)中,組織攸縣農(nóng)村信用社認(rèn)真調(diào)研、充分論證,在總結(jié)借鑒前期農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上,努力破解中小企業(yè)信貸的擔(dān)保抵押瓶頸,推出商戶聯(lián)保貸款這一信貸新品種,既為農(nóng)村信用社培育新的信貸業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn),又有效解決了長期困擾中小企業(yè)的貸款難題。

二、創(chuàng)新機(jī)制:合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品 夯實(shí)著力點(diǎn)

商戶聯(lián)保貸款是指以3-5家以上中小企業(yè)按照“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成一個(gè)信用聯(lián)合體,由農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)合體成員的承貸能力、擔(dān)保能力等情況進(jìn)行評(píng)估授信,然后根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果與聯(lián)合體簽定聯(lián)保貸款協(xié)議,約定還款連帶責(zé)任,為中小企業(yè)提供方便簡(jiǎn)捷的融資服務(wù)方式。

該貸款為流動(dòng)資金貸款,期限在一年以內(nèi),實(shí)行限額管理,信用聯(lián)合體中的每個(gè)中小企業(yè)貸款額度在20萬元(含)以內(nèi),采取“自愿聯(lián)保、一次核定、單獨(dú)授信、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用,循環(huán)用信”的管理辦法。此項(xiàng)貸款具有手續(xù)簡(jiǎn)便、成本較低、方便快捷的特點(diǎn)。

三、保障安全:健全內(nèi)控制度,控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

為切實(shí)防范商戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn),一方面,遵循由試辦到推廣的順序,首先在攸縣城區(qū)步行商業(yè)街、湘東大市場(chǎng)等經(jīng)營戶中開展“商戶聯(lián)保貸款”試點(diǎn),然后在全縣范圍逐步推開,在不斷總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上穩(wěn)步推進(jìn)商戶聯(lián)保貸款;另一方面,堅(jiān)持制度先行,在試點(diǎn)的同時(shí)科學(xué)設(shè)計(jì)操作流程,健全完善內(nèi)控制度,努力控制創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),重點(diǎn)把握“三個(gè)三”。

(一)把住“三道關(guān)口”。首先是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。由信用社與工商、個(gè)私協(xié)會(huì)組成信用等級(jí)評(píng)定小組為申貸對(duì)象逐戶建立工商企業(yè)基本情況檔案,全面掌握借款人證照是否齊全有效,有無固定的經(jīng)營場(chǎng)所和穩(wěn)定的經(jīng)營項(xiàng)目,是否具有真實(shí)的貸款需求,有無不良信用記錄等信息情況。其次是嚴(yán)把信用等級(jí)評(píng)定關(guān)。評(píng)定小組根據(jù)調(diào)查資料,按照是否按時(shí)交納稅費(fèi)、是否按時(shí)償還貸款、是否依法合規(guī)經(jīng)營等6項(xiàng)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)確定申貸對(duì)象的信用等級(jí)。再次是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。信用社根據(jù)申貸對(duì)象的固定資產(chǎn)、家庭年純收入、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模等6項(xiàng)指標(biāo)給予相應(yīng)額度授信。做到成熟一戶,評(píng)定一戶,授信一戶,發(fā)展一戶。

(二)建立“三大體系”。首先,建立以聯(lián)保小組為基礎(chǔ)的自控體系。由在信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的多戶個(gè)體工商戶或中小企業(yè)組成聯(lián)保小組,遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則,為借款人貸款提供聯(lián)合保證,聯(lián)保小組一般由3―5戶個(gè)體工商戶組成,每個(gè)小組選定一名組長,具體負(fù)責(zé)聯(lián)保小組的管理及與信用社的日常聯(lián)系。農(nóng)村信用社不定期召開聯(lián)保組長碰頭會(huì),了解聯(lián)保成員的經(jīng)營狀況、意見和要求。其次,建立以工商局、個(gè)私協(xié)會(huì)為依托的互控體系。聯(lián)保小組向信用社提出借款申請(qǐng)后,先由個(gè)私協(xié)會(huì)對(duì)聯(lián)保小組成員誠實(shí)守信、合規(guī)經(jīng)營等情況進(jìn)行初審,并在聯(lián)保協(xié)議上簽署明確意見,然后將初審意見交由農(nóng)村信用社審查認(rèn)定。聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定,一般為1年,聯(lián)保期滿,經(jīng)工商局和個(gè)私協(xié)會(huì)同意后方可續(xù)簽。再次是建立以信用社為主體的監(jiān)控體系。信用社在對(duì)申貸對(duì)象調(diào)查核實(shí)后,相應(yīng)給其評(píng)定信用等級(jí)、確定授信貸款額度,然后由所有成員共同與信用社簽署聯(lián)保協(xié)議,并根據(jù)需要辦理貸款發(fā)放手續(xù);信用社對(duì)借款人的銷售資金歸社率、貸款償還情況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

(三)做到“三個(gè)落實(shí)”。一是落實(shí)年檢制。縣聯(lián)社對(duì)頒發(fā)的貸款證實(shí)行年度檢查制度,對(duì)于不按時(shí)結(jié)息還款、不如期交納費(fèi)稅行為的,給予降低信用等級(jí)、調(diào)低授信額度、建議人民銀行吊銷貸款證等處理。二是落實(shí)優(yōu)惠制。對(duì)聯(lián)保貸款利率根據(jù)借款人的信用等級(jí)實(shí)行相應(yīng)優(yōu)惠,對(duì)一級(jí)戶在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%,二級(jí)戶上浮20%,三級(jí)戶上浮30%,四級(jí)戶上浮40%。對(duì)授信額度在5至20萬元之間的,個(gè)體工商戶憑頒發(fā)的貸款證可隨時(shí)到信用社辦理貸款,信用社設(shè)立專門服務(wù)窗口,開通綠色通道,隨到隨辦。三是落實(shí)責(zé)任制。農(nóng)村信用社根據(jù)審貸分離的原則和貸款運(yùn)作的不同環(huán)節(jié),細(xì)化工作職責(zé),將貸款“三查”制度細(xì)分為調(diào)查崗、審查崗、審批崗、監(jiān)督崗、檢查崗等五個(gè)相對(duì)獨(dú)立的崗位,實(shí)行績(jī)效掛鉤,推行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。

四、注重實(shí)效:緊抓創(chuàng)新根本 彰顯落腳點(diǎn)

(一)較好解決了貸款難的問題,受到了中小企業(yè)的普遍歡迎。商戶聯(lián)保貸款通過多戶互相擔(dān)保,有效地解決了中小企業(yè)抵押擔(dān)保手續(xù)繁、費(fèi)用高等貸款難題。同時(shí),依靠中小企業(yè)聯(lián)保互助作用,不僅使中小企業(yè)借款變得更為便利,而且可以增加企業(yè)授信額度,受到中小企業(yè)主的熱烈歡迎。該縣步行商業(yè)街服裝經(jīng)營戶蘇××在信用社商戶聯(lián)保貸款的支持下,其服裝店由原來的30多平方米發(fā)展到60多平方米,還與他人合伙經(jīng)營一家餐飲店。他深有感觸地說:“商戶聯(lián)保貸款猶如活期存折,手續(xù)簡(jiǎn)便,隨用隨貸,流動(dòng)資金有了保障,發(fā)展有了希望”。截至2009年8月底,全縣共有1423家個(gè)體工商戶被評(píng)為信用戶,在自愿平等的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組806個(gè),有728戶累計(jì)在信用社獲得貸款11246萬元,現(xiàn)有貸款余額8986萬元。

(二)有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,得到了地方政府的充分肯定和大力支持。農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)開展以來,重點(diǎn)支持了攸縣湘東大市場(chǎng)、步行商業(yè)街、建材市場(chǎng)、副食、服裝、運(yùn)輸、餐飲等商業(yè)聚集區(qū)域和重點(diǎn)行業(yè),在助推了縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí),擴(kuò)大了社會(huì)就業(yè)。一個(gè)又一個(gè)私營企業(yè)的崛起和一家又一家個(gè)體工商戶的誕生,有效解決了該縣剩余勞動(dòng)力的就業(yè)問題,為建設(shè)“和諧攸縣”作出了積極的貢獻(xiàn),受到了該縣縣委、縣政府的表彰和嘉獎(jiǎng)。攸縣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作得到了該縣縣委、政府的高度重視和大力支持,該縣政府連續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)強(qiáng)力扶持措施積極鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。一是加大對(duì)信貸投放的獎(jiǎng)勵(lì)力度,將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸考核年度獎(jiǎng)勵(lì)額度在去年每年20萬元的基礎(chǔ)上擴(kuò)大五倍,增加到100萬元。二是做強(qiáng)做大擔(dān)保機(jī)構(gòu),由縣財(cái)政對(duì)現(xiàn)有的一家擔(dān)保公司--鴻潤信用擔(dān)保公司增加注資500萬元充實(shí)資本金,提高該公司的擔(dān)保能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。三是出臺(tái)《中小企業(yè)貸款貼息辦法》,由該縣財(cái)政拿出1000萬元資金,為中小企業(yè)在銀行貸款補(bǔ)貼利息,貼息期兩年,貼息幅度為10-80%,其中單個(gè)企業(yè)每年貼息額最高可達(dá)50萬元,營造了優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境,引導(dǎo)銀行信貸資金加大投入的良好氛圍。

(三)積極提升了中小企業(yè)的信用意識(shí),改善了金融生態(tài)環(huán)境。中小企業(yè)通過聯(lián)保達(dá)到聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫,形成信息互通、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的利益攸關(guān)體。當(dāng)聯(lián)保戶中有違規(guī)經(jīng)營不守信用的,其他聯(lián)保戶就會(huì)立即出來進(jìn)行制止,嚴(yán)重的還將根據(jù)聯(lián)保協(xié)議,變賣其資產(chǎn),還清其貸款,勸其退出聯(lián)保組織。通過聯(lián)保貸款的推行,中小企業(yè)的信用意識(shí)得以空前提高,由過去的收貸躲躲閃閃,轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在主動(dòng)還款,使信用社的不良貸款得以盤活。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),攸縣農(nóng)村信用社當(dāng)年共盤活不良貸款近2000萬元,新發(fā)放貸款到期收回率達(dá)到98.6%,信貸資金呈現(xiàn)出良性循環(huán)的可喜局面。

第7篇

1.外因：宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響。雖然從總體上看，我國的經(jīng)濟(jì)基本面依然較好。但是，在經(jīng)歷了一個(gè)經(jīng)濟(jì)高速增長期之后，我國經(jīng)濟(jì)增速趨緩是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年第一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）比上年同期增長7.4%，創(chuàng)下了自2009年以來的同季最低增速，我國經(jīng)濟(jì)仍處于下行狀態(tài)中。從全球的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來看，世界經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)仍然持續(xù)存在。據(jù)國際貨幣基金組織2014年1月份估計(jì)，按照購買力平價(jià)法GDP匯總，2013年全球經(jīng)濟(jì)增長3.0％，比上年放緩0.1個(gè)百分點(diǎn)；據(jù)世界銀行2014年1月份估計(jì)，按匯率法GDP匯總，2013年全球經(jīng)濟(jì)增長2.4％，比上年放緩0.1個(gè)百分點(diǎn)。今年一季度，外貿(mào)出口也出現(xiàn)了同比下降的情況。除了受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，中小企業(yè)還要面臨著原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本持續(xù)上升、高負(fù)稅等各種問題。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和工人權(quán)利意識(shí)的提高，工人在選擇企業(yè)時(shí)比以往會(huì)考慮更多，加之新一代的工人在觀念上和老一輩存在差異，不僅對(duì)薪酬有了更高的期待，而且對(duì)工作環(huán)境、福利保障等也有了更高的要求。基于此，我國長江三角洲等地區(qū)一度出現(xiàn)了“用工荒”的現(xiàn)象，這一現(xiàn)象又倒逼企業(yè)增加工資薪酬以及附加在工資上的各類社保，勞動(dòng)力成本持續(xù)上升。同時(shí)，為了控制通貨膨脹，我國貨幣政策不斷加大緊縮力度，由于銀行間資金面緊張引發(fā)波及全國的“錢荒”，銀行在對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)更為審慎，融資難使得中小企業(yè)雪上加霜。受到以上各種因素的影響，部分中小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難、資金鏈斷裂的情況，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，最終形成銀行的不良貸款。

2.內(nèi)因：中小企業(yè)自身的局限性。在我國，中小企業(yè)數(shù)量多、分布廣，浙江省更是集中的省份。大量的中小企業(yè)的存在激發(fā)了經(jīng)濟(jì)的活力，但由于其自身的局限性，也帶來了貸款風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。中小企業(yè)的局限性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。我國的中小企業(yè)的進(jìn)入門檻較低，大多數(shù)為白手起家，從家庭小作坊的模式開始發(fā)展，逐步壯大，很多中小企業(yè)仍然保持著家庭經(jīng)營的模式，企業(yè)的規(guī)模較小。根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，不同行業(yè)的中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)有所不同，以中小企業(yè)分布較多的零售業(yè)為例，中小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)為從業(yè)人員300人以下或營業(yè)收入20000萬元以下。從規(guī)定中也可以看出，我國中小企業(yè)的規(guī)模并不大。此外，相較于美國、日本等發(fā)達(dá)國家，我國中小企業(yè)的壽命較短，平均壽命不足3年。同時(shí)，從家庭小作坊發(fā)展而來的中小企業(yè)，生產(chǎn)技術(shù)較為簡(jiǎn)單、產(chǎn)品的科技含量較低，大多數(shù)生產(chǎn)過程都是簡(jiǎn)單的仿造，創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力不強(qiáng)。加之部分企業(yè)主盲目地追逐利益，在同一地區(qū)，生產(chǎn)相同產(chǎn)品的企業(yè)往往比較集中，這也加劇了企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)。二是組織體系不完善、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范。中小企業(yè)的組織體系普遍不是很完善，缺乏完整的決策組織機(jī)構(gòu)，企業(yè)內(nèi)的重要職位往往由企業(yè)主及其親屬充任，決策的做出也是依賴于企業(yè)主自身對(duì)市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的判斷，企業(yè)主的個(gè)人能力及信用對(duì)企業(yè)的發(fā)展有著重大的影響。然而，我國中小企業(yè)的企業(yè)主文化素質(zhì)普遍不高，大多不具備現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理理念和經(jīng)營管理方法，一旦決策失誤，將對(duì)企業(yè)造成毀滅性的打擊。同時(shí)，很多中小企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，企業(yè)資金流轉(zhuǎn)較為隨意，企業(yè)資產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)的界限模糊。對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)這一重要的職位，企業(yè)主往往選擇由自己信任的親屬擔(dān)任，而這些人員大多沒有接受過系統(tǒng)的會(huì)計(jì)專業(yè)培訓(xùn)，甚至缺乏基礎(chǔ)的會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí)。還有部分企業(yè)主為了更加順利地從銀行獲取貸款，虛報(bào)資產(chǎn)、夸大業(yè)績(jī)，而不規(guī)范的財(cái)務(wù)制度、不對(duì)稱的信息加大了銀行貸款審查的難度，也容易引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系能有效地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，該評(píng)估體系應(yīng)該對(duì)貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，既對(duì)企業(yè)的貸款能力進(jìn)行評(píng)價(jià)管理，又對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)防范。針對(duì)中小企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資金鏈較脆弱等特點(diǎn)，可以考慮將企業(yè)的擔(dān)保能力納入到對(duì)企業(yè)貸款能力的考核中。同時(shí)，綜合考量企業(yè)主的個(gè)人信用以及企業(yè)的信用、行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)發(fā)展空間等，更加全面地對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估。充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，將評(píng)估情況錄入評(píng)估系統(tǒng)中進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)將整個(gè)貸款過程中的新情況記錄在系統(tǒng)中，便于對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)做出分析。在對(duì)企業(yè)的貸款能力作出全面評(píng)價(jià)的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和防范工作。可以考慮對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)管理，如分為三級(jí)。一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)是指該筆貸款業(yè)務(wù)可能存在某些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)；二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)是指存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)有導(dǎo)致不良貸款出現(xiàn)的趨勢(shì)，需要及時(shí)采取一定措施控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大及有效化解風(fēng)險(xiǎn)；三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)是指存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款將出現(xiàn)，或者預(yù)期損失嚴(yán)重，需要立即采取緊急措施化解風(fēng)險(xiǎn)，或者啟動(dòng)貸款退出程序以降低損失。貸款風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理與貸款能力評(píng)價(jià)管理的有效結(jié)合，對(duì)于降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)有著積極的作用。

2.加強(qiáng)銀企合作。貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，有部分原因是銀行和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱以及中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度的不規(guī)范。加強(qiáng)銀企合作，一方面有利于銀行對(duì)中小企業(yè)信息的全面掌握，另一方面也有利于企業(yè)的良性發(fā)展。首先，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)所在區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)進(jìn)行初步了解，對(duì)該區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的貸款能力做出預(yù)估，并根據(jù)所從事的行業(yè)、行業(yè)前景、產(chǎn)品的需求等對(duì)企業(yè)做出不同的分類，依據(jù)這些分類設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，有針對(duì)性地進(jìn)行管理。其次，加強(qiáng)對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的支持，促進(jìn)中小企業(yè)改進(jìn)生產(chǎn)方式，推動(dòng)中小企業(yè)創(chuàng)新。對(duì)于行業(yè)發(fā)展前景好，有實(shí)力的中小企業(yè)，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸款力度，滿足企業(yè)對(duì)融資的需求。再次，加強(qiáng)貸后管理。對(duì)于已經(jīng)發(fā)放的貸款，貸后管理的工作十分重要。銀行應(yīng)當(dāng)監(jiān)督企業(yè)對(duì)于貸款資金的使用，密切注意貸款資金的動(dòng)向，監(jiān)督企業(yè)按照貸款用途使用資金，對(duì)于不按照貸款用途使用的行為要及時(shí)提出改正建議，并將此行為做好記錄，在企業(yè)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)時(shí)作為影響因素加以考慮。最后，銀行要發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)企業(yè)建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度。規(guī)范的財(cái)務(wù)制度是反映企業(yè)經(jīng)營狀況的晴雨表。銀行在對(duì)貸款發(fā)放的全過程應(yīng)當(dāng)告知財(cái)務(wù)制度的重要性，提高企業(yè)的意識(shí)，并且根據(jù)情況對(duì)企業(yè)提出建議，消除銀行與企業(yè)之間信息的不對(duì)稱。

第8篇

關(guān)鍵詞：貸款難；中小企業(yè)協(xié)會(huì)；融資服務(wù)

作者簡(jiǎn)介：武玲娣（1974―），陜西西安人，西北政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師，西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)在讀博士，研究方向：企業(yè)融資理論。

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.09.24 文章編號(hào)：1672-3309（2011）09-56-03

一、我國中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。而目前貸款難問題成為影響其持續(xù)發(fā)展的瓶頸。央視網(wǎng)2011年4月28日的有關(guān)“被銀行融資服務(wù)遺忘的角落――中小企業(yè)”的報(bào)道指出：據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年9月底，中小企業(yè)貸款僅增加了約30億元，占新增貸款的23.62％。可見，中小企業(yè)貸款難的問題依然非常突出，除少部分規(guī)模較大、經(jīng)濟(jì)效益較好的中小企業(yè)較易獲得銀行貸款外，大部分中小企業(yè)很難獲得足夠的銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行貸款占中小企業(yè)全部資金來源的比例不到10％，中小企業(yè)獲得的銀行貸款占全部銀行貸款的比例也不到10％[1]。

二、我國中小企業(yè)貸款難問題的原因分析

中小企業(yè)貸款難是一種被稱作“麥克米倫缺欠”的現(xiàn)象。該現(xiàn)象實(shí)質(zhì)上是金融體系中資本資源配置的一種市場(chǎng)失靈[2]，它在世界范圍內(nèi)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家廣泛存在。在“麥克米倫缺欠”現(xiàn)象中，市場(chǎng)力量之所以沒有發(fā)揮有效作用，其深層次的原因是大銀行的壟斷、銀行對(duì)中小企業(yè)的信息掌握不充分、銀行與中小企業(yè)之間具有更多的信息不對(duì)稱、更高的交易成本等[3]。而在我國這樣的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家，中小企業(yè)貸款難還具有明顯的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)。因?yàn)槲覈慕鹑诜?wù)體系脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，主體架構(gòu)仍然瞄準(zhǔn)了大型企業(yè)（特別是國有企業(yè)），并非針對(duì)中小企業(yè)而設(shè)計(jì)，中小企業(yè)在信貸市場(chǎng)有被邊緣化的危險(xiǎn)。央視2009年有關(guān)《破解中小企業(yè)融資難》的記者調(diào)查明確指出了造成我國中小企業(yè)貸款市場(chǎng)失靈的具體表現(xiàn)，即存在征信、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保、金融創(chuàng)新4方面的難題。

三、中小企業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)緩解中小企業(yè)貸款難的作用

按照西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，政府干預(yù)是治理中小企業(yè)融資難、貸款難問題的有效辦法。但是，政府也會(huì)“失靈”，如政府官員追求自身利益而非公眾利益、官僚機(jī)構(gòu)的低效率等。而就我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)來看，情況則更為復(fù)雜。盡管中央和地方政府在推進(jìn)中小企業(yè)融資政策方面做了諸多努力，但是由于我國政治體制改革嚴(yán)重滯后、經(jīng)濟(jì)金融體制改革尚未到位，中小企業(yè)的融資難問題、貸款難問題并未得到明顯緩解。阿里巴巴董事局主席馬云就曾在2009年APEC中小企業(yè)峰會(huì)閉幕式上發(fā)出了這樣的詰問：“為什么國企、房地產(chǎn)得到貸款，而中小企業(yè)沒有，同樣的問題我已經(jīng)聽了6年，我還要聽多少年？”。

如何解決我國中小企業(yè)的貸款難問題？顯然依靠政府干預(yù)是解決這一問題的根本所在。但在我國這樣的轉(zhuǎn)型國家，這是一個(gè)極為長期、復(fù)雜的系統(tǒng)工程。筆者認(rèn)為，在期待政府有效的干預(yù)之外，可以寄希望于中小企業(yè)協(xié)會(huì)―政府之外的第三方力量以尋找緩解（而非解決）中小企業(yè)貸款難的途徑，因?yàn)橹行∑髽I(yè)協(xié)會(huì)可在一定程度上解決中小企業(yè)貸款中存在的征信、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保和金融創(chuàng)新4方面的難題。

（一）中小企業(yè)協(xié)會(huì)在一定程度上可解決中小企業(yè)貸款融資中的征信難題

中小企業(yè)貸款中面臨的一個(gè)難題就是征信難題。征信難題實(shí)質(zhì)反映的就是在信用市場(chǎng)銀企兩方掌握的信息資源的不對(duì)稱。企業(yè)對(duì)自身經(jīng)營狀況及信貸資金的配置風(fēng)險(xiǎn)等真實(shí)情況有比較清楚的認(rèn)識(shí)，而銀行則較難獲得這方面的真實(shí)信息（企業(yè)的規(guī)模與信息的可得性為正相關(guān)，企業(yè)規(guī)模越小，企業(yè)的信息就越難獲得）[4]。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，解決中小企業(yè)征信難題的辦法在于在嚴(yán)格保護(hù)企業(yè)權(quán)益的前提下，建立信息共享的企業(yè)征信體系。在我國，央行從1998年起就開始啟動(dòng)企業(yè)征信體系建設(shè)，由專門機(jī)構(gòu)采集、保存、整理、分析、使用企業(yè)的信用信息。2006年開始，央行又著手建立中小企業(yè)信用體系，希望把征信體系覆蓋到那些和金融機(jī)構(gòu)沒有信貸關(guān)系的中小企業(yè)。然而，由于相當(dāng)多的中小企業(yè)沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，沒有一套健全的財(cái)務(wù)制度，甚至企業(yè)中的家族制和家長制作風(fēng)盛行，企業(yè)提供的信息的真實(shí)可靠性就成了問題，加之金融機(jī)構(gòu)（征信工作的具體落實(shí)者）積極性不高，征信體系的建立并不順利。

中小企業(yè)協(xié)會(huì)可在我國企業(yè)征信體系的建立中發(fā)揮一定的作用。表現(xiàn)在：首先，由于立足于向本地區(qū)中小企業(yè)提供服務(wù)，中小企業(yè)協(xié)會(huì)能夠非常便利地獲得有關(guān)企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)信息、信用情況等方面的信息。在中小企業(yè)信用體系建立的過程中，通過中小企業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行初步的采集、整理、甄別，然后將信息匯總到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步的篩選、整理、分析，這樣可以大大減少金融機(jī)構(gòu)的信息采集工作，提高信息采集的效率。其次，中小企業(yè)協(xié)會(huì)通過對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信息采集以及銀行最終信息分析結(jié)果的回饋，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理中存在的問題，幫助企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度，引導(dǎo)中小企業(yè)從家族式管理向現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營式管理轉(zhuǎn)變，從而疏通銀行貸款中的征信障礙。最后，由于服務(wù)于當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，中小企業(yè)協(xié)會(huì)不僅與銀行有著較緊密的聯(lián)系，而且與當(dāng)?shù)氐墓ど獭⒍悇?wù)、環(huán)保、質(zhì)量監(jiān)督等部門甚至是中小企業(yè)的客戶都有著比較緊密的聯(lián)系。通過中小企業(yè)協(xié)會(huì)將分散在各處的中小企業(yè)信息加以匯總，保證了企業(yè)信息的完整、真實(shí)、全面。

（二）中小企業(yè)協(xié)會(huì)可在一定程度上解決中小企業(yè)貸款融資中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償難題

商業(yè)銀行不愿意向中小企業(yè)貸款是因?yàn)橹行∑髽I(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大。因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資中存在信息不對(duì)稱，貸款合同就會(huì)呈現(xiàn)不完備的特點(diǎn)，即銀行無法將其所不能觀測(cè)和驗(yàn)證的有關(guān)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營信息（如會(huì)計(jì)造假、關(guān)聯(lián)交易等）寫進(jìn)貸款合同以約束企業(yè)的行為。這又會(huì)導(dǎo)致貸款合同中處于信息優(yōu)勢(shì)的一方（中小企業(yè)）損害處于信息劣勢(shì)的一方（銀行）的機(jī)會(huì)主義行為：貸款簽約前的逆向選擇（即具有高風(fēng)險(xiǎn)的借款人有更大的可能性獲得銀行貸款）和貸款簽約后的道德風(fēng)險(xiǎn)（即貸款獲得者可能從事合同約定之外高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)或工作不盡力導(dǎo)致貸款難以歸還的問題）。而銀行針對(duì)中小企業(yè)的貸款中因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問題，采取的策略是提出某種非價(jià)格條件，如要求貸款申請(qǐng)人提供抵押等。然而，大多數(shù)中小企業(yè)的固定資產(chǎn)的規(guī)模比較小，并且固定資產(chǎn)構(gòu)成中房屋、土地占比較小，而機(jī)器設(shè)備的占比較大，因此很難提供銀行所需要的足額的抵押擔(dān)保品。

中小企業(yè)協(xié)會(huì)可在一定程度上解決中小企業(yè)融資中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償難題。首先，發(fā)揮中小企業(yè)協(xié)會(huì)在貸款前對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行收集、整理和審查的工作，可以減少逆向選擇的發(fā)生；而發(fā)揮中小企業(yè)協(xié)會(huì)在貸款后對(duì)企業(yè)貸款的使用情況的監(jiān)督，可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其次，盡管銀行對(duì)中小企業(yè)有嚴(yán)格的抵押物要求，但并沒有改變銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的謹(jǐn)慎態(tài)度（中小企業(yè)通常以廠房、設(shè)備作為抵押物，而這類抵押物的自然損耗較高，變現(xiàn)能力較差，導(dǎo)致銀行對(duì)抵押物的處置難度較大）。因此通過行業(yè)協(xié)會(huì)組織的信用聯(lián)保，對(duì)抵押的機(jī)器設(shè)備、原材料甚至廠房進(jìn)行反擔(dān)保抵押。由于相同行業(yè)中的機(jī)器設(shè)備、原材料有較強(qiáng)的通用性，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，借款人無力償還債務(wù)時(shí)，聯(lián)保企業(yè)則可以通過處理這些抵押物降低信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于金融部門來說，這種聯(lián)保方式比單純的資產(chǎn)抵押的信用風(fēng)險(xiǎn)更低[5]。最后，中小企業(yè)協(xié)會(huì)作為專業(yè)性的信息采集和融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)，同銀行有著比較緊密的聯(lián)系，完全可以以協(xié)會(huì)的名義幫助中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)簽訂貸款承諾（特別是可撤銷的貸款承諾），規(guī)定在未來的一定時(shí)期內(nèi)，只要合同規(guī)定的條件沒有發(fā)生變化，銀行就要向企業(yè)提供合約規(guī)定的信貸支持。信貸額度是純循環(huán)貸款，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，企業(yè)如需要資金，就可以從銀行獲得額度范圍以內(nèi)的貸款。因此，信用額度對(duì)借款者而言是很靈活的，可經(jīng)常用于流動(dòng)資金的主要來源。貸款承諾在可以緩解信息問題和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，緩解中小企業(yè)的信用配給和信用緊縮[6]。

（三）中小企業(yè)協(xié)會(huì)可在一定程度上解決中小企業(yè)貸款融資中的擔(dān)保和金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新難題

對(duì)無抵押物的中小企業(yè)來說，尋求擔(dān)保公司的擔(dān)保是獲得銀行信貸的一種方法。但是，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)同銀行一樣追求利潤最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化。貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)中小企業(yè)貸款規(guī)定較苛刻的擔(dān)保要求，設(shè)置擔(dān)保額度限制，索要較高的擔(dān)保費(fèi)以及規(guī)定較復(fù)雜的擔(dān)保、反擔(dān)保程序。相比之下，對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)有深入了解的中小企業(yè)協(xié)會(huì)，一方面可以以協(xié)會(huì)的名義為中小企業(yè)擔(dān)保，另一方面可以通過為銀行提供企業(yè)財(cái)務(wù)和信用信息，配合銀行開發(fā)以企業(yè)的現(xiàn)金流或稅收記錄、出口記錄為誠信的抵押物貸款品種。

四、發(fā)揮中小企業(yè)協(xié)會(huì)在解決中小企業(yè)貸款融資中的難題時(shí)應(yīng)注意的問題

中小企業(yè)貸款難是一個(gè)社會(huì)性的問題，它的有效解決有賴于中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府的共同努力。因此，中小企業(yè)協(xié)會(huì)作為第三方利益，要在解決中小企業(yè)貸款難問題中發(fā)揮有效的作用，就應(yīng)當(dāng)注意與企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府之間建立良性的互動(dòng)合作機(jī)制。由此中小企業(yè)協(xié)會(huì)的組織形式和運(yùn)作方式應(yīng)做如下調(diào)整：

（一）中小企業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)具備增強(qiáng)中小企業(yè)自身融資能力的職能

首先，中小企業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)是以中小企業(yè)為會(huì)員的社會(huì)法人團(tuán)體。中小企業(yè)協(xié)會(huì)的成員應(yīng)以同行業(yè)或同地域或聯(lián)系緊密的企業(yè)為宜。協(xié)會(huì)通過定期召開會(huì)員大會(huì)，幫助會(huì)員建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善公司治理結(jié)構(gòu),并對(duì)其發(fā)展決策做出合理適當(dāng)建議。同時(shí)，中小企業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)搜集國家有關(guān)政策、行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)等方面的信息，對(duì)會(huì)員實(shí)行免費(fèi)提供，對(duì)非會(huì)員收取相應(yīng)費(fèi)用。其次，中小企業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)具有互助基金性質(zhì)。會(huì)員企業(yè)繳納的會(huì)費(fèi)應(yīng)包含兩部分作用：一部分是固定數(shù)額的資金以維持團(tuán)體的正常周轉(zhuǎn)；另一部分是以企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模和對(duì)資金的需求情況為依據(jù)繳納，當(dāng)企業(yè)遇到危機(jī)時(shí)，可按照當(dāng)初繳納的資金比例獲得相應(yīng)的資金支持。最后，中小企業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)具備類似于銀行間同業(yè)拆借的職能。由于生產(chǎn)周期不同，不同類型中小企業(yè)在資金需求上存在時(shí)間差異，可能出現(xiàn)在某一時(shí)段上，一些企業(yè)迫切需求資金，而另一些企業(yè)又暫時(shí)資金富余的情況。此外，中小企業(yè)一般生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，對(duì)小額資金的需求比較旺盛。因此，中小企業(yè)協(xié)會(huì)可以模仿銀行間同業(yè)拆借中心建立中小企業(yè)短期小額拆借中心，在各中小企業(yè)間進(jìn)行資金的調(diào)撥，充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的職能，全面驗(yàn)證各個(gè)企業(yè)的資信能力，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面拆借信息，為各拆入拆出方服務(wù)，保證其能以較低成本和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)各自的需求，解決中小企業(yè)短期及小額資金缺口的問題。

（二）中小企業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)形成為會(huì)員企業(yè)疏通外源融資渠道的職能

在協(xié)會(huì)互助基金無法解決會(huì)員企業(yè)的資金困難問題時(shí)，協(xié)會(huì)可以以自己的名義向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，協(xié)會(huì)作為一個(gè)整體為其做擔(dān)保或抵押。通常此時(shí)，中小企業(yè)協(xié)會(huì)已積累了一定數(shù)量的資金需求，這時(shí)向銀行申請(qǐng)貸款，銀行會(huì)非常樂意從事大額業(yè)務(wù)。在一些會(huì)員企業(yè)資金實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)非常健康時(shí)，中小企業(yè)協(xié)會(huì)可組織中小企業(yè)發(fā)行集合債，可以協(xié)助中小企業(yè)在二板或創(chuàng)業(yè)板上市融資。

（三）確保中小企業(yè)協(xié)會(huì)有效發(fā)揮融資服務(wù)功能離不開政府部門的監(jiān)管

中小企業(yè)協(xié)會(huì)中的工作人員也會(huì)有自身利益的追求，在發(fā)揮融資信息服務(wù)、短期資金調(diào)劑服務(wù)過程中會(huì)出現(xiàn)利益偏向。這時(shí)，除了會(huì)員企業(yè)的自我監(jiān)督外，還需要政府的干預(yù)和監(jiān)督。最可行的辦法就是中小企業(yè)所在地區(qū)的政府向企業(yè)協(xié)會(huì)注入資金，一方面提高協(xié)會(huì)的融資服務(wù)能力，另一方面作為利益共同體，參與協(xié)會(huì)的運(yùn)作和管理，監(jiān)督和指導(dǎo)協(xié)會(huì)的運(yùn)作。 （責(zé)任編輯：云馨）

參考文獻(xiàn)：

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第9篇

中小企業(yè)貸款合同范文一貸款方：________________

地址：________________

郵編：——————電話：_______________

借款方：

銀行賬號(hào)：______________________________

地址：______________________________

郵編：______________電話：______________________

根據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔(dān)保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守。

第一條 貸款種類：

第二條 借款金額 (大寫)：

第三條 借款用途：

第四條 作為擔(dān)保。

第五條 借款期限：

借款期限自____年____月____日起，至____年____月____日止。借款實(shí)際發(fā)放和期限以借據(jù)分1次發(fā)放和收回。借據(jù)應(yīng)作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。

第六條 還款資金來源及還款方式：

1、還款資金來源：將蘭州銀行金科支行柒拾萬元貸款作為還款。

2、還款方式：一次性還清。

第七條 違約責(zé)任：

1、簽訂本合同后，貸款方應(yīng)在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出。

2、借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約使用部分，按規(guī)定加收罰息。。

3、借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時(shí)間還款。如借方需要將借款展延，應(yīng)在借款到期前5日向貸款方提出申請(qǐng)，有保證方的，還應(yīng)由保證方簽署同意延長擔(dān)保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營不善發(fā)生虧損或虛盈實(shí)虧，危及貸款安全時(shí)，貸款方有權(quán)提前收回貸款。

第八條 解決合同糾紛的方式，執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議。由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意按( )項(xiàng)處理。

(1)由仲裁委員會(huì)仲裁。

(2)向人民法院起訴。

貸款方：______________________借款方：_____________________

保證方簽字：_____________________

____年____月____日

中小企業(yè)貸款合同范文二貸款公司(全稱)：

法定代表人： 公司地址： 聯(lián)系電話： 傳真：

借款單位(全稱)： 法定代表人： 借款人(自然人)： 身份證號(hào)： 祥細(xì)住址： 郵政編碼： 開戶銀行： 銀行賬號(hào)： 電話傳真： 借款人向貸款公司申請(qǐng)借款，貸款公司經(jīng)審查同意向借款人發(fā)放貸款。為明確各自的權(quán)利、義務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》及其他有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。

第一條 借款種類

本合同項(xiàng)下的借款為 。

第二條 借款用途

本合同項(xiàng)下的借款用途為 。

未經(jīng)貸款公司書面同意，借款人不得改變本合同約定的借款用途。

第三條 借款金額

本合同項(xiàng)下的借款金額為人民幣(大寫) (¥ )，大小寫不一致時(shí)，以大寫為準(zhǔn)(下同)。

第四條 借款期限

本合同項(xiàng)下的借款期限為 個(gè)月，自 年 月 日起至 年 月 日止。借款的實(shí)際提款日和到期日以借款憑證上記載的日期為準(zhǔn)。

第五條 保證金

借款人向貸款公司一次性繳付借款利息及其它費(fèi)用保證金人民幣(大寫) (¥ )，作為借款人歸還借款時(shí)支付利息和其它費(fèi)用的保證。保證金在借款合同履行結(jié)束時(shí)按實(shí)際發(fā)生的利息及費(fèi)用進(jìn)行計(jì)收抵扣(保證金不計(jì)付利息)。

第六條 借款利率及利息、罰息和復(fù)息的計(jì)算

6.1、本合同項(xiàng)下的借款利率為月利率 ‰。

6.2、本合同項(xiàng)下的借款利率，遇中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整時(shí)，按照固定利率，上調(diào)時(shí)相應(yīng)上調(diào)、下調(diào)時(shí)保持不變。

6.3、本合同項(xiàng)下逾期借款的罰息利率在本合同約定的借款利率水平上浮 %。

6.4、未按本合同約定用途使用借款的，在本合同約定的借款利率水平上加收罰息 %。

6.5、本合同項(xiàng)下借款的罰息利率，按本條6.3款執(zhí)行。

6.6、借款人使用本合同項(xiàng)下的借款如同時(shí)出現(xiàn)逾期和未按本合同約定用途使用借款的情形，貸款公司按二者中較高的罰息利率計(jì)收罰息。

6.7、本合同項(xiàng)下的借款自實(shí)際提款之日起按月計(jì)息，不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算(依次類推)。

6.8、在本合同約定的借款期限內(nèi)，對(duì)借款人不能按期支付的利息計(jì)收復(fù)息，復(fù)息按本合同約定的借款利率執(zhí)行。

6.9、本合同項(xiàng)下的借款逾期或借款人未按本合同約定用途使用借款時(shí)，對(duì)借款人不能按期支付的利息按本合同約定的罰息利率計(jì)收復(fù)息。

6.10、本合同項(xiàng)下的借款實(shí)行利隨本清。

第七條 提款

7.1、借款人提款前，應(yīng)當(dāng)滿足下列前提條件，否則貸款公司有權(quán)拒絕借款人的提款申請(qǐng)：

7.1.1、已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與本合同項(xiàng)下借款有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)。

7.1.2、若本合同項(xiàng)下的借款有擔(dān)保的，則本合同第九條約定的擔(dān)保合同已依法生效。

7.1.3、未發(fā)生與本合同約定的違約事項(xiàng)。

7.1.4、借款人按本合同第五條之約定繳付借款利息及其它費(fèi)用保證金。

7.1.5、已按貸款公司要求提供辦理借款的其他相關(guān)材料。

7.2、借款人應(yīng)當(dāng)按照本合同約定的日期和金額提款。

第八條 還款

8.1、借款人應(yīng)當(dāng)按本合同約定按期足額支付利息，按照約定的日期和金額償還借款本金：

8.2、借款人提前歸還本金的，應(yīng)當(dāng)于擬提前還款日前15個(gè)工作日向貸款公司提出書面申請(qǐng)，經(jīng)貸款人書面同意后，可提前償還部分或全部借款本金。

第九條 本合同項(xiàng)下借款的方式為擔(dān)保借款的，擔(dān)保方式雙方協(xié)商確定。擔(dān)保合同另行簽訂。

第十條 借款人權(quán)利和義務(wù)

10.1、有權(quán)向貸款公司了解有關(guān)信貸政策、利率政策等。

10.2、有權(quán)按本合同約定的期限和用途提取、使用借款。

10.3、在本合同有效期內(nèi)，借款人為他人債務(wù)提供保證或以其主要財(cái)產(chǎn)向第三人抵押、質(zhì)押，應(yīng)當(dāng)提前30日書面通知貸款公司并征得貸款公司書面同意。

10.4、本合同項(xiàng)下借款如采用擔(dān)保方式的，如擔(dān)保發(fā)生了不利于貸款公司債權(quán)的變化，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款公司的要求另行提供貸款公司認(rèn)可的其他合法有效的擔(dān)保。

10.5、承擔(dān)與本合同及本合同項(xiàng)下?lián)Ｓ嘘P(guān)的律師服務(wù)、保險(xiǎn)、運(yùn)輸、評(píng)估、登記、保管、鑒定、公證等費(fèi)用。

10.6、向貸款公司提供本合同項(xiàng)下借款所需書面及文字材料。

第十一條 貸款公司權(quán)利和義務(wù)

11.1、應(yīng)當(dāng)按本合同約定按期足額向借款人提供借款(但因借款人原因造成遲延的除外)。

11.2、應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人提供的有關(guān)債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營等方面的資料及情況保密(但法律法規(guī)另有規(guī)定或本合同另有約定的除外)。

11.3、在本合同項(xiàng)下，借款人向貸款公司提供的一切書面及文字材料，隨同借款合同存檔保管，不再退還借款人。

第十二條 違約責(zé)任

12.1、本合同生效后，借、貸雙方當(dāng)事人均應(yīng)當(dāng)履行本合同約定的義務(wù)。任何一方不履行或不完全履行本合同約定的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)違約責(zé)任。

12.2、借款人未按本合同約定辦理并提取借款的，應(yīng)當(dāng)按本合同約定的借款利率按違約金額和天數(shù)向貸款公司支付遲延違約金。

12.3、在借款人履行本合同約定義務(wù)的前提下，貸款公司未按本合同約定辦理并提供借款的，應(yīng)當(dāng)按本合同約定的借款利率按違約金額和天數(shù)向借款人支付遲延違約金。

12.4、借款人未按本合同約定的期限歸還借款的，貸款公司有權(quán)進(jìn)行限期清償，同時(shí)對(duì)借款逾期部分自逾期之日起按罰息利率計(jì)收利息，并對(duì)不能按期支付的利息按罰息利率計(jì)收復(fù)息。

12.5、借款人未按本合同約定用途使用借款的，貸款公司有權(quán)進(jìn)行停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同，并有權(quán)對(duì)借款人違約使用的借款，從違約之日起按罰息利率計(jì)收利息，并對(duì)不能按期支付的利息按罰息利率計(jì)收復(fù)息。

12.6、借款人違背本合同約定義務(wù)的應(yīng)當(dāng)于收到貸款公司書面通知后7日內(nèi)予以改正并采取貸款公司認(rèn)可的補(bǔ)救措施，否則貸款公司有權(quán)停止或取消借款人尚未提取的借款、有權(quán)提前收回部分或全部借款;不能收回的，按逾期借款罰息利率按日計(jì)收違約金。

12.7、因借款人違約致使貸款公司采取訴訟、仲裁等法律手段實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，借款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為此支付的律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第十三條 合同的生效、變更和解除

13.1、本合同自借貸雙方簽字并加蓋公章之日起生效。本合同一式二份，其中：貸款公司、借款人各執(zhí)一份，具有同等法律效力。采用擔(dān)保方式的，自本合同第九條約定的擔(dān)保合同生效之日起生效。

13.2、借款人對(duì)不能按期歸還的借款，需要辦理展期的，應(yīng)當(dāng)于本合同約定的借款期限屆滿前5個(gè)工作日向貸款人提出書面展期申請(qǐng)，若借款

有擔(dān)保的，借款人應(yīng)當(dāng)同時(shí)提供擔(dān)保人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見或另提供貸款人認(rèn)可的其他合法有效的擔(dān)保，經(jīng)貸款人審查同意后，簽訂借款展期協(xié)議。

13.3、借款人未按本合同約定支付借款利息的，或有其他嚴(yán)重違約行為的，貸款公司有權(quán)解除合同，并有權(quán)要求借款人提前歸還本合同項(xiàng)下的借款本息并賠償損失。

13.4、本合同生效后，除本合同已有約定外，借、貸雙方任何一方均不得擅自變更或解除本合同，如需變更或解除本合同，均應(yīng)當(dāng)書面通知對(duì)方，并經(jīng)雙方協(xié)商一致，達(dá)成書面協(xié)議。

第十四條 爭(zhēng)議的解決

14.1本合同履行中發(fā)生爭(zhēng)議，可由借、貸雙方協(xié)商解決;未能協(xié)商解決的，向貸款公司所在地人民法院起訴。

14.2、在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款仍須履行。 第十五條 雙方約定的其他事項(xiàng)

第十六條 聲明條款

貸款公司已提請(qǐng)借款人注意對(duì)本合同各條款的含義及其法律后果作全面、準(zhǔn)確的理解，并應(yīng)借款人的要求做了相應(yīng)的條款說明。雙方對(duì)本合同各條款的理解完全一致。

借款單位(簽章)： 貸款公司(簽章)：

法定代表人 ： 法定代表人： (或)授權(quán)人： (或)授權(quán)人：

借款人(自然人)簽字(手印)：

簽約日期： 年 月 日

中小企業(yè)貸款合同范文三貸款方(以下稱甲方)：_________________________

姓名：_________________________________________

工作單位：_____________________________________

借款方(以下稱乙方)：_________________________

姓名：_________________________________________

工作單位：_____________________________________

乙方提出的創(chuàng)業(yè)方案和項(xiàng)目，甲方已經(jīng)審查批準(zhǔn)，同意給予創(chuàng)業(yè)基金貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)，簽訂合同如下：

第一條 甲方將貸款人民幣_(tái)________元，發(fā)放給乙方，專用于幫助乙方創(chuàng)業(yè)。

第二條 本款為無息貸款。

第三條 貸款期限

乙方對(duì)貸款使用期限為_______年，貸款期限自簽訂貸款合同之日起計(jì)算。貸款本金分兩次發(fā)放，第一次從簽訂合同之日起______日內(nèi)到位，第二次在簽訂合同之日起_______個(gè)月內(nèi)到位，每次發(fā)放金額各占貸款總額的50%。簽訂合同_______年之日歸還貸款本金。如乙方不能按照期限歸還貸款本金，將由擔(dān)保方即丙方負(fù)責(zé)還款。

第四條 乙方保證將貸款用于經(jīng)甲方批準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目(專款專用)，在收到貸款_________個(gè)月內(nèi)，開展項(xiàng)目運(yùn)作;乙方每季度向甲方如實(shí)提供一次貸款使用情況報(bào)告或項(xiàng)目進(jìn)展情況報(bào)告;乙方應(yīng)自覺接受甲方的監(jiān)督(甲方可以委托項(xiàng)目所在地團(tuán)委對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督、協(xié)調(diào))。乙方有按期歸還貸款的義務(wù)，對(duì)項(xiàng)目運(yùn)作經(jīng)營負(fù)直接責(zé)任。

第五條 甲方應(yīng)在合同生效日起____個(gè)月內(nèi)，按期按合同規(guī)定數(shù)額向乙方提供貸款。甲方有對(duì)乙方的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)

第六條 丙方用其工資對(duì)乙方貸款進(jìn)行擔(dān)保，并對(duì)乙方的行為負(fù)連帶責(zé)任。

第七條 罰則

如乙方不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)開展業(yè)務(wù)，或是向甲方提供的情況、報(bào)表及其他資料不真實(shí)，或者有違反合同有關(guān)條款行為，甲方將向乙方發(fā)出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______個(gè)工作日內(nèi)不能糾正時(shí)，甲方可要求乙方返回已發(fā)放的全部貸款，并要求乙方按商業(yè)貸款計(jì)算利息(時(shí)間自收到貸款之日開始計(jì))，并收取每天貸款總額千分之一的罰金。如乙方在發(fā)生上述情況時(shí)拒不執(zhí)行合同，甲方可依據(jù)情況，有權(quán)單方面終止合同，并且將由丙方承擔(dān)歸還貸款本金、商業(yè)利息和罰金，若丙方拒不執(zhí)行，將接受經(jīng)濟(jì)、法律、行政的處罰。

第八條 合同生效前提條件和生效時(shí)間

本合同由取得甲方認(rèn)可的國家公務(wù)員或財(cái)政全額列支事業(yè)單位人員即丙方提供擔(dān)保，并另行簽訂《擔(dān)保協(xié)議》，作為本合同的附件和本合同生效的前提條件。

合同自三方簽署之日起生效。

第九條 合同的變更、解除

(一)合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

(二)未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，不可延長貸款期限和更改經(jīng)營項(xiàng)目，如違反合同規(guī)定，將按照合同第七條處罰。

(三)甲、乙任何一方，如需變更本合同的條款時(shí)均應(yīng)及時(shí)通知對(duì)方和丙方，并經(jīng)三方協(xié)商一致，達(dá)成書面協(xié)議。

(四)甲、乙任何一方需解除合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)書面通知對(duì)方和丙方，并就合同解除后有關(guān)事宜協(xié)商一致達(dá)成書面協(xié)議。解除合同的前提條件是歸還全部貸款本金。

(五)在規(guī)定貸款時(shí)間內(nèi)，乙方因不可抗力發(fā)生改變經(jīng)營方式、出兌或停業(yè)等情形時(shí)，乙方應(yīng)歸還貸款本金，若乙方不能還款，應(yīng)由丙方負(fù)責(zé)還款，違約責(zé)任見第七條。

(六)在本合同有效期內(nèi)，任何一方變更住所、通信地址時(shí)，應(yīng)在變更后______個(gè)工作日內(nèi)書面通知其他兩方，否則將按惡意違約處理，按第七條罰則處理。

第十條 本合同后附擔(dān)保合同，與本合同具有同等法律效力，本合同與擔(dān)保合同相抵觸時(shí)，由甲方負(fù)責(zé)解釋。

第十一條 本合同未盡事宜由三方協(xié)商解決。本合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。