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述職報告必須把過去一段時間之內所做工作的材料全面地搜集起來，包括面上的材料與點上的材料、正面的材料與反面的材料、事件材料與數字材料以及背景資料等。下面就讓小編帶你去看看大堂經理的年終工作述職報告范文5篇，希望能幫助到大家!
大堂經理的述職報告1本年的各項工作基本告一段落了，在這里我簡要的總結一下我在這一年中的工作情況。
一、年度主要工作情況
今年我在____支行擔任大堂經理一職，隨著商業銀行的市場化，服務也越來越受到重視，而大堂這個工作是客戶接觸我行優質服務的開端，是客戶對我行的第一印象，因此我行對我們的要求也格外嚴格;大堂經理是連接客戶、高柜柜員、客戶經理、理財經理的紐帶。我們不僅是工作人員，同時也是客戶的代言人。在客戶迷茫時，我們為其指明方向;在客戶遇到困難時，我們施予援手;當客戶不解時，我們耐心解釋;我們要隨時隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業，感受到賓至如歸的感覺。每當客流量較大時，我就會大聲詢問：“幾號客戶請到幾號柜臺辦理業務”，分流客戶任務，以免一些客戶中途離開的空號占據時間，保持營業廳內良好的工作秩序。因為只有良好的營業秩序，我們才能成功地尋找到我們的目標客戶，營銷我們的理財產品，引薦給我們的客戶經理，實現服務與營銷一體化。
作為大堂服務人員，除了要對銀行的金融產品、業務知識熟悉外，更要加強自身職業道德修養，愛行敬業。在工作中，自覺維護國家、農行、客戶的利益，遵守社會公德和職業道德。平時在工作中，大堂經理的一言一行通常會第一時間受到客戶的關注，因此要求其綜合素質必須相當高。在服務禮儀上也要做到熱情、大方，主動、規范。優質的服務不能僅僅停留在環境美“三聲服務”行為規范等方面，應該是一種主動意識，一種負責態度，一種良好的工作心態。更需要柜員問，要形成環節整體互動，默契配合。只有秩序好、流程好、整體好才能做到。為了更好的提高自己的服務水平，和業務水平，我參加銀行從業資格證考試、基金從業資格證考試，并順利通過。在今后的工作中，我更要不斷地提高工作質量和服務藝術，更好地為客戶提供優質服務。
二、工作中存在的問題
1、學習不夠。
當前，以信息技術為基礎的新經濟蓬勃發展，新情況新問題層出不窮，新知識新科學不斷問世。面對嚴峻的挑戰，缺乏學習的緊迫感和自覺性。理論基礎、專業知識、文化水平、工作方法等不能適應新的要求。
2、在工作較累的時候，有過松弛思想，這是自己政治素質不高，也是世界觀、人生觀、價值觀解決不好的表現。
在新的一年里，我要努力學習服務技巧和專業知識，提高自身業務水平，以新的面貌，為客戶提供更好更優質的服務。
大堂經理的述職報告2剛剛過去的ⅩⅩ年，在領導的指導和同志們的關心和幫助下，我嚴格要求自己，做到積極務實、求實進取，加強了對業務知識的學習，學以致用并取得了良好的成績，較好地完成了工作任務，同時自身的綜合能力有了很大的提高，現將一年來主要情況向大家作一匯報，請各位領導、同事們給與批評指正。
一、在學習方面，強化了業務知識學習，不斷提高自身綜合素質。堅持學習是提高自己業務能力和綜合素質有力的途徑，在這一年我保持一個良好地學習習慣是自己的每天都有一個良好的精神面貌投入工作.大堂經理的設立是農總行推行“贏在大堂”策略的重要環節，是銀行的另一張名片，是軟的競爭力。大堂經理是銀行很重要的一個職務，作為一名大堂經理我深刻的體會和感觸到大堂經理的使命和意義。客戶來到我們營業大廳首先映入眼簾的不僅僅是豪華氣派的裝修環境，而更應該是一張張熱情的笑臉，一句句親切的問候和方便快捷的服務。而大堂經理則是我們銀行對公眾的形象代表。大堂經理不僅應具備有良好的個人形象，更要有過硬的業務素質，同時大堂經理還要維護好大堂的秩序，解決好疑難問題和投訴，能夠針對客戶的疑問現場解決問題，把每一位咨詢業務的客戶服務好，不僅僅是個人的職責更關系到客戶對我行的直接印象。我不斷充實自己，提高自己的綜合素質，在學習的過程中我重點加強了業務知識學習，把學習和工作良好地結合起來，同時我還積極參加了我行組織的各種集體學習
活動，在活動中不斷總結、反思自己。最終使我在業務方面也做到了被動為主動，自動自發解決問題，增強了自己的業務能力。另外，我還加強了相關法律法規的學習，增強了法律意識和法制觀念，充分地武裝了自己的頭腦，為以后工作的順利開展打下了堅實的基礎。
二、在工作方面恪盡職守，圍繞客戶以中心為大局。
在工作中主動加強了零售業務的營銷，而大堂營銷零售業務營銷的關鍵，所以任務艱巨。但是在我認識到這點后，在工作中我嚴格要求自己，積極配合網點主任和同事的工作，以服務客戶為中心，為我網的發展工作出謀劃策，主動向上級領導匯報自己的工作情況，高效工作，能夠較好的完成個人的業務指標。得到了領導和同志們的認可。
三、創新工作方法，進一步強化職責和服務意識。
雖然能在工作崗位上取得了一些成績，但是還有很多的地方需要改善和加強，在做好本職工作的同時我積極創新工作思路，以實現大堂工作更加有效的管理執行。我學習其他網點的大堂先進工作經驗，取得精華，總結出了一套適合我網點的工作方法，在不斷強化職責和服務意識的同時，做到銷售業績的有效提升，實現了各項業績的共同增長。今后我還會總結更多成績經驗，為做好大堂工作作出我最大的努力。
四、2013年將繼續創先爭優，不斷挑戰。
工作上嚴格要求自己，加強學習使我一直保持了一顆積極向上的工作心態，面對各種復雜和突發的事件有了更多成熟的處理經驗，并且不斷為自己充電，繼續保持高昂的斗志，面對接下來大堂管理和服
務工作，我心中充滿了信心，為我網點的發展出謀劃策，共創輝煌。
這次述職，我認為是一次接受全體同事的監督和在教育的機會，也是一次自我回顧總結提高的過程，借此機會找到自己工作的不足之處，繼續發揚良好的工作作風，力爭在2013年的大堂工作中取得更好的成績，向客戶展現我行的風采。
大堂經理的述職報告3我擔任大堂經理已經2年半的時間了，作為一名大堂經理我深刻的體會和感觸到大堂經理的使命和意義。客戶來到我們營業大廳首先映入眼簾的不僅僅是室內的裝修環境，而是一張張微笑的臉，一句句親切的問候。
大堂經理是我們工商銀行對公眾服務的一張名片、大堂經理應有良好的個人形象，文明的言談舉止作支撐、大堂經理是我行營業網點的形象大使，在與客戶交往中表現出的交際風度及言談舉止，代表著我們農行的形象，因為我是全行第一個接觸客戶的人，第一個知道客戶需要什么服務的人，第一個幫助客戶解決問題的人。所以當我行推出業務時、當客戶有需求時，我就和柜面人員積極協商，為客戶著想，來合理地引導客戶辦理業務。由于我行地處城區列車站，流動人口比較多，因此，這里的客戶流動性大，現金流動快。所以來我們這里辦理匯款、繳納電話費、以及其他業務的客戶特別頻繁。我們的柜員從早忙到晚，工作壓力可想而知，既不安全又費心。從我第一天在大堂工作，從開始時的不適應到現在的能很好地融入到這個工作中，我的心態有了很大的轉變。剛開始時，我覺得大堂經理工作很累、很煩索，責任重大。
作為一名大堂經理，我以為不單要善于進修，還要勤于思慮。11月我做為客戶對交通銀行、建設銀行、招商銀行、中興實業銀行等4家貿易銀行舉行了走訪，看看他們的金融產品以及服務質量，歸來后深有感慨。從交通銀行奪目的基金牌價表以及各種金融產品的宣傳資料、大堂經理以及客戶經理的優質服務、中興實業銀行的人平易近幣理產業品、招商銀行為優質客戶設置的綠色通道，我看見了我們行的差距，還看見了我個人知識的欠缺，歸來后制訂了系統的進修業務知識以及理論知識的計劃，同時提出了建議把基金牌價以及放宣傳資料的架子盡快到位，既服務客戶又起到好的營銷效果。
在我做好自己工作的同時，還用我多年來在儲蓄工作中的經驗來幫助其他的同志，同志們有了什么樣的問題，只要問我，我都會細心的予以解答。當我也有問題的時候，我會十分虛心的向老同志請教。看等待就業務技能，我心里有一條給自己規定的要求：三人行必有我師，要千方百計的把自己不會的學會。想在工作中幫助其他人，就要使自己的業務本質提高。
新的一年里我為自己制定了新的目標，做為大堂經理我計劃從以下幾個方面來鍛煉自己，提高自己的整體本質。
一、道德方面。做為客戶經理在道德、責任感等方面必須要有較高的道德修養，強烈的事業心，作風正派，自律嚴格，守身如玉。
二、心理方面。客戶經理心理要成熟、健康。經受過磨煉，能理智地看待挫折以及掉敗。還要有積極主動性以及開拓進取精神。同時，還要有較強的外交溝通能力，語言、舉止、形體、氣質富有魅力。在性格上要熱情開朗，在語言上要風趣詼諧，在處理棘手問題上要矯捷變通，在業務操作上要審慎負責。
3、業務方面。
客戶經理要有系統、扎實的業務知識。首先要認識銀行的貸款、存款、結算、中間業務知識。既要掌握主要業務知識，又要認識較為冷門的業務知識;既要有較高的政策理論水平，又要能詳細介紹各種業務的操作流程;既要認識傳統業務，又要及時掌握新興業務。
別的，客戶經理還要具有法律知識、經濟知識，出格是要具有綜合運用多種知識為客戶提供多種可供選擇的投資理財方案的能力。
四、營銷方面。客戶經理要成為市場營銷的能手。要掌握市場營銷學的基本知識，又要身板力行，積極參與實踐。掌握推銷自我的技巧、演講技巧、產品推介的技巧、與客戶溝通的技巧、處理拒絕的技巧等。
大堂經理的述職報告4我所在的崗位是__行的服務窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中不能有一絲的馬虎和放松。眾所周知，____的儲蓄所是最忙的，每天每位同志的業務平均就要達到近兩百筆，接待的顧客二百人左右，因此這樣的工作環境就迫使我自己不斷的提醒自己要在工作中認真認真再認真，嚴格按照行里的制定的各項規章制度來進行實際操作。三個月中始終如一的要求自己。
由于我是新來的，在業務上還不是特別熟練，為了盡快熟悉業務，當我一遇到問題的時候，我會十分虛心的向老同志請教。對待業務技能，我心里有一條給自己規定的要求：三人行必有我師，要千方百計的把自己不會的學會。今后想在工作中幫助其他人，就要使自己的業務素質提高。剛開始的時候，我還由于不夠細心和不夠熟練犯過錯誤，雖然賠了錢，但是這并不影響我對這份工作的積極性，反而更加鞭策我努力的學習業務技能和理論知識。
____所位于城鄉結合部，有著密集的人口。在儲蓄所的周圍有很多領社保和醫保的下崗、退休工人，也有好幾所學校。文化層次各不相同，每天都要為各種不同的人服務。我時刻提醒自己要從細節做起。把行里下發的各種精神與要求落實到實際工作中，細微化，平民化，生活化。讓客戶在這里感受到溫暖的含義是什么。
所里經常會有外地來的務工人員或學生來辦理個人匯款，有的人連所需要的憑條都不會填寫，每次我都會十會細致的為他們講解填寫的方法，一字一句的教他們，直到他們學會為此。臨走時還要叮囑他們收好所寫的回單，以便下次再匯款時再寫。當為他們每辦理完匯款業務的時候，他們都會不斷的我表示感謝。也許有人會問。個人匯款在儲蓄所只是一項代收業務。并不能增加所里的存款額，為什么還要這么熱心的去做，但是我認為，用心來為廣大顧客服務，才是的服務。當我聽到外邊顧客對我說：你的活兒干的真快……那個小妹兒態度真不錯……__行就是好……這樣的話的時候。我心里就萬分的高興，那并不光是對我的表揚，更是對我工作的認可，更是對我工作的激勵。
新的一年里我為自己制定了新的目標，那就是要加緊學習，更好的充實自己，以飽滿的精神狀態來迎接新時期的挑戰。明年會有更多的機會和競爭在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁。要在競爭中站穩腳步。踏踏實實，目光不能只限于自身周圍的小圈子，要著眼于大局，著眼于今后的發展。我也會向其他同志學習，取長補短，相互交流好的工和經驗，共同進步。征取更好的工作成績。
大堂經理的述職報告5時光荏苒，一年的時間轉瞬即逝。回顧即將過去的，我在郵政儲蓄銀行領導的關心和同事的幫助下，經過自己不斷努力，迎難而上，較好地完成了各項工作任務。現將我一年來的工作情況及下步打算匯報如下：
一、工作總結
一年來，我始終堅持"工作第一"的原則，認真執行所里的各項規章制度，工作上兢兢業業、任勞任怨，以用戶滿意為宗旨，想客戶之所想，急客戶之所急，努力為儲戶提供規范化和優質的服務，取得好的成績。
(一)我在不恥下問中收獲了成長
我作為郵政儲蓄銀行剛入道的新兵，有著初生牛犢不畏虎的精神，和對未來職業的茫然與憧憬。為盡快適應新的工作環境，勝任本職工作，我不恥下問，不斷向單位同事虛心請教學習，努力讓自己迅速融入角色，盡早成為二橋郵政儲蓄銀行的稱職員工。一年來，在單位領導的關懷指導和單位同事的關心幫助下，經過自己的不懈努力學習和刻苦鉆研，已經熟練撐握了各項業務技能、辦理程序。功夫不負有心人，通過自己不斷向書本學習、向實踐學習、向同事學習，使我終于從一名新入行的新手正式成長為一名輕車熟路、應對自如的熟手，真正成長為一名能勝任本職工作的郵政儲蓄銀行新職員。
(二)我在辛勞付出中得到了回報
盡管我是剛進入二橋郵政儲蓄銀行的新職員，但在短時間內卻獲得了領導、同事們的認可和信任，這是我莫大的榮譽。我常常以此為動力，不斷鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘當老黃牛，我是這樣想的，也是這樣做的。當前，面對銀行市場競爭日趨激烈的新形勢，如何在激烈的市場競爭中贏得一席之地，是擺在我們銀行業面前一道難題，尤其郵政儲蓄銀行與其它銀行相比沒有太大優勢的前提下，更是困難重重。為完成工作目標任務，我毅然棄"小"家而顧"大"家，將小孩交由自己父母帶養，全身投入到工作當中，利用自己是本地人的人際社會優勢，犧牲個人休息時間，夜間深入拆遷對象家中，主動向客戶營銷我行產品，耐心解釋分析郵政儲蓄銀行為他們服務中帶來的利弊以及他們所關心的利益問題，贏得了拆遷對象的理解與支持，圓滿完成了在拆遷對象中接納儲蓄3000萬的工作任務。雖然無暇顧家，也搭進了休息時間，但通過自己的艱辛付出卻得到了回報。
(三)我在竭誠服務中贏得了笑容
優質的銀行源于優質的服務。文明規范服務是社會發展對服務行業提出的要求，也是郵政儲蓄銀行自身生存和發展的需要。我心中始終奉行"心想客戶，心系客戶，想客戶所想"的服務理念，認真遵守《員工行為守則》，做到行為規范、語言規范、操作規范，努力為客戶提供實實在在的方便。服務無止境，只有不斷超越自己、挑戰自己才能給客戶提供更加滿意的服務。通過自己的努力，不斷提升服務水平，促進了業務發展。我始終把郵儲銀行當成自己的家，把客戶當成自己親人，憑著自己滿腔的工作熱情和腳踏實地的工作作風，把一顆真誠的心傳遞給客戶，贏得客戶的信賴與笑容。在我看來，客戶滿意就是我的幸福和快樂。
(四)我從敬業守道中感受了快樂
我堅信只有與自己的職業緊密結合，立足本職，腳踏實地，才能實現自己的人生價值與目標。我堅持從自身做起，從點滴做起，從本職工作做起，就像雷鋒同志說的那樣"做一顆永不生銹的鏍絲釘，擰在那里就在那里發光".我熱愛這份工作，總是以務實求真、一絲不茍的態度處理每一筆業務;總是以自然豁達、親切真誠的心境接待每一位客戶;總是以全身投入，盡心而為的工作作風完成交辦的每一項任務。在工作中，我常常不斷提醒自己要善待別人，在遇到不講理的客戶時，總是試著去包容和理解他人，在得到客戶的理解和尊重時，我總是滿臉的幸福和快樂。雖說銀行柜員的工作是一份枯燥無味的反復工作，但在這簡單的反復中卻能收獲到工作的快樂。
二、工作計劃
在即將到來的一年里，我將堅持不懈，努力做得更好。緊緊圍繞"以客戶為中心、以賬戶為基礎，抓大不放小"的目標，采取"確保穩住大客戶，努力爭取小客戶，積極拓展新客戶"策略，為郵政儲蓄銀行做出新的貢獻，我著力做好以下"四個服務".
(一)做好誠信服務吸引客戶
在激烈市場競爭中，樹立郵政儲蓄銀行誠信品牌形象。首先，從我做起，做到誠信服務，誠信待客，誠信納儲。通過誠信服務來提高我行的信譽和聲譽，以吸納更多的儲蓄戶，尤其要爭取個體經營戶、機關事業單位成為我行的重要客戶。
(二)做好精細服務留住客戶
用心服務，客戶至上，注重細節，追求完美，一直是我追求的目標。我要通過細致化、個性化、專業化服務，幫助儲戶理財，想儲戶所想，急儲戶所急，讓儲戶真正感受到我們服務的無微不至，讓客戶自覺留在我行，并且爭取新的儲戶轉入我行。
(三)做好真誠服務打動客戶
我要緊緊抓住貴陽市大開發、大發展的歷史機遇和我行所處的地緣優勢，針對特殊群體、特定人群制定點對點的服務策略，用真心、用真情、用真意去服務客戶、感化客戶。讓客戶真切地感到我們的服務是實實在在的、是設身處地為他著想的，讓客戶真正被我們的服務所打動而留在我行。
關鍵詞:郵政儲蓄;中間業務;對策建議
中圖分類號:F832.33文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0109-03
由美國次貸危機引發的全球性的金融危機正在世界范圍內蔓延,金融風險又一次引起了各國政府和監管層的關注。中國郵政儲蓄銀行是我國成立不久的一家服務“三農”的商業銀行,郵政儲蓄銀行如何才能發揮“后起優勢”,達到零風險、低成本、高效益的目的,我們認為應當高起點、高質量大量發展中間業務是成立之初的郵政儲蓄銀行首先應當探討的課題。
一、理論層面:郵政金融中間業務的內涵及面臨的競爭環境
郵政儲金融中間業務是指郵政金融依托網絡優勢,利用自身的經營職能和技術手段,不運用或較少運用自己的資財,以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項,提供各類金融服務并收取手續費的業務。它是利用強大的郵政服務網絡以及先進的郵政儲蓄計算機聯網系統,向廣大用戶提供的多元化金融服務。
鑒于郵政金融的政策界限、人員素質、業務基礎、網絡架構與風險承受能力,現階段,郵政金融可選擇的初級性中間業務包括收付款項、承銷與兌付債券、存款證明業務、保管箱業務;中級中間業務可考慮證、保險等理財型業務以及各類匯總、資金清算等結算型業務,逐步形成以初級中間業務產品為主體,以中級中間業務精品為龍頭的多元化產品格局。美國哈佛大學管理大師邁克爾.波特(Michael Porter)教授認為“企業的獲利能力很大程度上取決于企業所在行業的競爭強度,而競爭強度取決于市場上所存在的五種基本競爭力量。”因此企業的競爭戰略一定要源于對決定產業結構競爭規律的深刻理解,才能從根本上改善或削弱基本競爭作用力對其影響,能在競爭中確立其競爭優勢。對郵政金融中間業務而言,目前所面臨的競爭力量主要是:一是潛在進入者的威脅。有兩種形式:一種是隨著我國加入WTO時承諾的銀行業對外開放期限的到來,外資銀行在中國境內會逐漸增多,他們首先競爭的便是銀行中間業務這一領域,并且中間業務是外資銀行的強項。另一種是四大國有商業銀行和眾多的股份制銀行為了增強各自的競爭實力,不斷開發新的中間業務產品,增強生產能力。二是現有銀行業間的競爭。為了更多的拓展市場領域,擴大市場占有份額,四大商業銀行及其他股份制銀行紛紛改善各自的營業和服務環境,以客戶為中心采用人性化服務方式、加強人才隊伍建設、為客戶提供專業化的理財服務等手段提高服務質量,吸引客戶群體。三是替代產品的威脅。隨著金融市場資金的活躍,雖然短期內不會有其他企業代替銀行業服務,但是金融客戶對服務的方便度要求越來越高,一旦出現新的行業比金融服務更快更方便,用戶便會放棄現在的選擇而接受其他行業的服務。四是被服務客戶的討價還價能力。目前郵儲中間業務中的支付類中間業務由國家定價,綠卡業務資費低于商業銀行,類中間業務屬免費服務,基金業務由各基金公司定價,用戶基本接受現行的定價。只是在免費的代收代付服務方面如果實行有償服務,此類客戶的討價還價能力會明顯顯現出來,收費的各種阻力會明顯增強。
二、現實層面:運城市郵政金融中間業務的發展穩中有升
運城市郵政金融中間業務目前開辦的種類主要有包括支付結算類、銀行卡業務和類中間業務等在內的20余種中間業務。
郵政儲蓄的市場占有率從2006年的11.88%,提高到了2008年的16.34%,經過三年堅持不懈的發展,提高了4.46個百分點。2008年存款占比僅次于農村信用社、工商銀行。可見,運城郵政儲蓄在此三年中更注重存款規模的擴張。(見圖1)
運城郵政儲蓄在走規模擴張道路的同時,不斷調整經營結構和模式,轉變收入增長方式,達到“兩升兩降(不斷降低付息成本提升網點自然吸儲能力,不斷降低業務發展費用提升非利差收入的比重)”的調轉結果。(見圖2)
從圖2郵儲活期占比增長走勢圖中可以看出,活期占比從2005年的25.36%,提高到了2008年的43.17%(低于全省郵政儲蓄活期比例5.65個百分點),四年提高了17.81個百分點。這是運城郵政儲蓄實施“調整轉變”的直接效果。
郵政儲蓄的存款規模擴張了,存款結構經過四年的努力也有了很大改變,那么在中間業務收益中效果如何呢?截止2008年12月,運城郵政金融中間業務收入(含匯兌)占金融總收入的比重達12.39%。通過對運城兩個商業銀行2008年中間業務收入占比的調查,分別為5.06%和0.35%。可見運城郵政近幾年中間業務確實取得了長足發展。但隨著各個金融機構將發展中間業務作為經營發展的戰略而日益重視,必然在運城這個傳統的農業區掀起中間業務的爭奪戰。而目前工、農、中、建四大國有商業銀行在政策支持、硬件設施、網點布局和建設、人員配備和中間業務產品開辦方面比郵政儲蓄更具有優勢,而且在農村市場開發上信用社展現出強勁的勢頭,今后爭奪運城市場中間業務的發展空間會更加激烈。運城郵政金融業務收入的87.62%來自自主運作資金收入和轉存人行收入,中間業務收入占比很小。(見圖3)
從圖3我們可以看出,截止2008年12月,運城市郵政儲蓄(含12個縣)中間業務戶數達到612.19萬戶,2008年全年業務量達到860.3億元,實現中間業務收入1420 萬元(不含沉淀資金的利息收入),占全市金融類業務收入的12.39%,占郵政收入的9.11%。中間業務收入中異地、跨行交易業務手續費收入739萬元,占比52.05%,匯兌業務收入381萬元,占比26.83%,保費收入242萬元,占比17.05%,代收利息稅手續費、代收移動話費、代收固定電話費、代收保險費、存款證明等中間業務收入不超過58萬元(因目前對中間業務收入核算比較粗放,無法取到確切的明細項目),約占比4.09%。截止2008年12月,全市工資結存戶數21.9萬戶,全年金額20447萬元,養老金結存戶數4.68萬戶,全年金額4080萬元,均為免費服務。上述分析可以看出,郵政儲蓄中間業務收入目前主要來源于交易業務手續費、匯兌和保險收入,都是勞動力強度大收益小的傳統中間業務和、代收業務,大量的工資服務提供并無收益。而運城郵政儲蓄的綠卡業務發展近兩年取得了長足的進步(見下表1表2)07/06年全市綠卡交易金額(百萬元)及分項占比情況:
表1、表2給我們展示了2007年至2008年運城郵政綠卡業務分項功能的占比情況。2008年交易總額同比增幅126.95%,交易總筆數同比增長98.82%。。截止2008年12月,全市卡戶總數達到95.03萬戶,綠卡消費總金額同比增幅142.16%,綠卡消費業務量同比卻下降了20.83%,這說明綠卡的消費功能并未被廣大的持卡戶所運用。
三、促進郵政金融中間業務發展的策略
(一)政策支持策略
2007年3月20日,郵政儲蓄銀行雖然掛牌成立,但金融的很多業務種類及中間業務郵政儲蓄銀行還不能開辦。隨著城鄉居民對投資理財產品的需求日益增加,郵儲代銷開放式基金和保險業務只能在一定程度上滿足客戶的需求。為了防止現有客戶資源流失和開發新客戶,緩解自身個人投資理財產品單一的狀況,迫切需要國家政策支持,為郵政儲蓄銀行增加豐富的個人投資理財品種,積極爭取儲蓄國債的銷售資格和在人民銀行的政策指導下設立基金,投資外國債和國內成長性好的股票等,減少郵儲資金轉存人民銀行對利差收入的依賴性,謀求郵儲收益最大化。
(二)細分市場與產品組合策略
與銀行傳統業務一樣,中間業務面對的客戶不外乎企事業、機關、團體、部隊、城鎮居民和農民。目前各家銀行無一例外把目標市場定位在大企業和高職高薪客戶階層。然而這種整齊劃一無差異化的目標市場定位,帶來了同業競爭的矛盾激化和經營成本的不斷攀升。所以,郵政金融在中間業務拓展的一開始,在目標市場定位中就應避強擊虛,充分發揮遍布全國城鄉和各分支機構已有的優勢上,面向城市社區和農村居民服務,成為老百姓離不開的平民銀行、社區銀行,并走差異競爭路線。具體而言,郵政儲蓄銀行在新一輪金融體制改革實施后,郵儲在縣域金融機構布局中占主導地位的特點更為突出,因此對整個郵儲系統來說,其現實且合理的選擇是應將中間業務拓展的目標市場主要定位在縣級單位及居民,重點是分布在行政事業單位的潛在客戶,同時與其他銀行競爭城市大型企事業和高收入階層的中間業務客戶。
(三)資源整合策略
優化儲蓄網點資源,通過網點虛實布局,提高中間業務綜合發展能力。郵政儲蓄要充分調動網點眾多的優勢,發揮網點的核心作用和郵儲經營成本較低的優勢 。一方面采取因地制宜、因時制宜、因人制宜的經營運作模式 ,在原有郵政營業設施基礎上在農村市場增設網點,調整現有網點布局,將一些業務混合的柜臺改為儲蓄專柜和中間業務專柜,或將一些高產網點余額較高的儲蓄專柜改為單開門面的具有中間業務綜合發展能力的儲蓄所,適度投入,對外部形象和內部環境進行改造,改善,為儲戶創造一個相對獨立、封閉、安全、舒適的用儲環境,充分發揮物理網點柜臺營銷、入戶宣傳、風險控制等方面的優勢 ,深入開發農村市場。另一方面在城市市場,則可在現有物理網點服務的基礎上,大力發展虛擬網點,包括網絡銀行、電話銀行、移動銀行等,通過先進的信息網絡技術來延伸服務、拓展市場。
關鍵詞:農村金融;資源配置;陜西經濟發展
金融資源是現代社會資源體系中的重要資源,它與其他物質資源一起構成支撐現代經濟社會發展的資源體系。金融是現代經濟的核心,是社會經濟體系中的一個子系統。金融資源的優化配置,對于推動經濟社會發展具有重要促進作用。
改革開放20多年來,特別是實施西部大開發戰略5年來,陜西農村金融取得了長足發展,無論是對配置金融資源,還是在支持陜西經濟發展中都發揮了重要作用。但是,在改革與發展過程中,農村金融資源配置的結構性矛盾突出,嚴重制約了陜西農村金融市場功能的進一步發揮,增大了金融市場甚至整個金融體系的不穩定性,這已成為陜西農村經濟社會可持續發展的重要制約因素和瓶頸。因此,如何優化農村金融資源配置,充分發揮金融的核心作用,支持陜西崛起新跨越,是當前農村改革和金融改革面臨的重大課題。
一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析
1.農村金融組織體系不健全,發育程度低
近年來,經濟欠發達地區縣域農村金融格局發展生了深刻變化,農村資金供給主體不斷減少,農村金融服務整體上難以適應和滿足社會主義新農村建設要求。在機構障礙方面,金融服務覆蓋面縮小,主要表現為:商業銀行機構逐年撤并,市場占有率逐年降低,國有商業銀行現存機構網點多集中于縣域及經濟較發達鄉鎮,基本上已放棄和退出了農村市場,加之農村信用社為規避風險撤銷了農村信用服務站,一些地處偏僻的貧困鄉村已出現了金融服務空白點;政策性金融發育不全,對農村經濟的支持力度極為有限;農村信用社先天不足,支持“三農”和縣域經濟主力軍的作用發揮有限;其他金融發展滯緩,銀行、信用社、保險以及民間金融尚未形成合力。
2.農村資金外流現象較嚴重,金融失血多
就農村金融市場來說,農村資金流失主要體現在:一是郵儲蓄規模迅速發展及其“只存不貸”,使其成為分流農村資金的主要渠道。二是國有商業銀行向大中城市轉移,縣及縣以下機構網點大幅減少,保留下的機構網點通過資金上存,實際上已成為上級行的儲蓄所,吸收的資金大量流向城市。三是作為農村金融“主力軍”的農信社,由于體制、機制、結算渠道等因素影響,支農資金實力不足,并且也有部分資金通過購買債券等而流出農村。農村信貸資金供給不足為資金大量外流并存,與“工業反哺農業、城市支持農村”建設社會主義新農村的要求形式強烈反差。農村金融資金外流的問題,造成大量的有效金融要求得不到滿足,這在很大程度上延緩了農村經濟社會的發展進程。
3.金融資源配置的環境不佳,有待進一步改善
在環境障礙方面,農村信用環境欠佳,擔保體系不健全,貸款環境不好。主要表現為:一是信溝通的不對稱,隨著政府、銀行、企業改革步伐加快,政、銀、企、農戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后,新機制尚不健全,造成了相互溝通不及時、信息不對稱、市場行為不規范,致使金融機構信貸風險增大,抑制了貸款投放。二是社會信用意識還比較淡漠、企改制行業存在不規范現象等等。三是擔保機制不健全,還沒有建立起與企業融資、消費信貸相適應的貸款擔保機制,也影響了信貸資金的有效投入。
二、優化農村金融資源配制,推進陜西經濟發展的對策和措施
1.加大陜西農村金融資源的整合力度,構建農村金融與農村經濟和諧發展新體系
一是要建立多機構、多層次的農村金融體系。加快推進農村金融改革,構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區域性金融中心,在積極發揮西安金融中心作用的同時,陜西應當努力拓寬和充分利用全國資本市場,為經濟發展籌措資金。建立與資本市場配套的相關金融體系,加快建立地方性商業銀行步伐,整合壯大我省城市商業銀行和農村信用社。通過制定產業政策和推進改革等措施,吸引國內外銀行、證券、保險來陜發展,促進金融資源優化組合,吸引外來資金到陜西發展。應盡快改變農村金融邊緣化現狀,構建一個以政策性金融、商業性金融、合作性金融為主,以其他金融為輔,適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系,為經濟欠發達地區縣域新農村建設營造和諧的金融環境,提供強有力的金融支撐。其一是鞏固和發展農村信用社改革試點成果,充分發揮其作為農村金融主力軍和聯系農民金融紐帶的作用,大力支持農村商品市場建設,擴大對農村勞務經濟和返鄉創業農民的信貸支持,更好地支持農村經濟結構調整,促進城鄉經濟協調發展。
其二是農業銀行要鞏固和發展其農村機構網點,給予縣域農行較大的自主權,增加對特色農業、訂單農業、民營企業信貸扶持,拓展農業產業鏈,推進農業現代化建設。其三是縣域農業發展銀行要改變信貸產品單一的現狀,在支持農業產業化龍頭企業、農業綜合開發,農村基礎設施建設等方面發揮發展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發展模式,積極探索省內城市商業銀行、城市信用社的重組整合;借鑒試點省(區)的成功經驗,積極穩妥地推動在經濟欠發達地區縣域廣大農村設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型銀行金融機構,通過引入競爭機制,激活農村金融市場,解決農村金融服務瓶頸問題,為廣大農民群眾致富奔小康提供堅強資金后盾。其五是充分利用現有金融資源,運用市場代手段,適時組建金融控股公司,提升陜西農村金融機構的綜合實力整體競爭力和抗風險能力。其六是鼓勵和引導社會資本投資金融業,發展多種所有制、提供特色服務的中小金融企業;鼓勵農業銀行在農村開辦銀行卡、、租賃、擔保、保管、理財和信息咨詢等新產品,滿足農村多元的金融要求。
2.強化“三農”的制度約束和政策引導,建立有效的農村資金回流機制
針對陜西農村資金外流嚴重的現象,政府應強化對農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導,建立資金回流農村的長效機制和農村信貸穩定增長機制,引導農村信貸資金回流支持新農村建設。第一,要為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證,加大財政對農村金融的政策扶持力度,出臺財政補貼,擔保或稅收優惠等措施,不斷擴大財政扶持對農村金融的覆蓋面,引導金融資源流向農業和農村,充分調動金融機構支持“三農”的積極性。第二,要在保證資金安全的情況下,縣域內各金融機構將一定比例的新增存款投放當地,用于持農業和農村經濟發展。第三,要合理利用經濟手段和行政手段,通過財政杠桿引導金融資金回流農村,使農村資金流動納入良性循環的軌道。第四,要建立郵政儲蓄資金回流農村的市場化機制,重點解決郵政儲蓄資金流失問題,積極尋求郵政儲蓄新的業務定位。縣域以下郵政儲蓄機構應推動小額存單質押貸款業務,或將籌集的資金直接拆放給農村信用社或通過人民銀行再貸款返還給農村信用社。第五,要重視農村社區傳統信用資源的利用和整合,保護以地緣、血緣和人緣為主的獨特的農村本地信用機制,使之融入整個農村金融體制系。第六,人民銀行要充分發揮支農再貸款貨幣政策工具的導向性作用,加大對農村信用社的扶持力度,管好用活支農貸款,引導農村信用社增加支農資金投入,更好地支撐社會主義新農村建設。
3.消除農村金融資源配置障礙,打造良好的農村金融生態環境
改善金融生態環境建設應先從外部經濟環境入手,發揮政府主導作用,政府職能要從管理型向服務型轉變,把優化經濟環境作為經濟發展的首要目標,改善農村金融發展環境,形成資金向農村聚集的“洼地效應”,促進區域農村經濟發展;金融部門應配合做好社會信用體系建設工作,引導金融資源的合理配置,提高金融資源的使用效率,營造金融與經濟和諧發展的金融生態格局。
4.加大對“三農”的信貸投入,加大對新農村建設的支持力度
根據陜西經濟發展戰略和產業發展導向,進一步提高信貸資金使用效率,調整信貸結構,合理配置信貸資源,加大對“三農”的信貸投入,努力發揮金融的杠桿作用以支持陜西經濟在西部快速崛起,實現經濟與金融的良性互動、和諧發展。在建設社會主義新農村的這程中,金融支持至關重要。人民銀行應充分發揮窗口指導作用,引導金融機構加大對農業和農村經濟發展的支持力度,靈活運用支農再貸款等貨幣政策工具,增強支農資金實力,科學配置金融資源,以此促建社會經濟的和諧發展。
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近日，《投資者報》記者走訪了北京有托管基金業務的14家銀行的17個網點，發現與其收取的費用相比，銀行提供的服務顯得既不賣力也不專業。
推銷不賣力
去年7月份，本報曾對銀行銷售基金的情況做過調查。當時一些網點還有夸大宣傳的情況，但總體上已經有所收斂。
今年監管層規定，基金銷售人員必須持證上崗，要求保證其專業性。春節后，銀行推銷基金更加謹慎，甚至消極。“不能推薦，萬一有損失了，你又說是銀行造成的。”多家銀行的理財人員都如是表示。
“買基金？你得自己決定買什么。”建設銀行西單支行理財顧問對此顯得漫不經心。當記者又向其請教如何在新基金與老基金中選擇時，她顯得有點不耐煩，“沒什么大的差別，看你自己想買什么呀！”記者請她推薦幾只基金回去研究，遭拒絕。
“買基金呀？現在我們和中信證券剛推出一個集合理財產品，你還不如買這個呢。”中信銀行西單支行一位理財顧問，當知道記者只買基金的時候，讓記者回去上網查基金排名情況，再決定買哪只產品。
此外，銀行發展新客戶的意愿也不強烈。
在《投資者報》記者走訪的17個銀行網點中，沒有一家銀行的理財人員主動向記者推薦基金產品，同時多數理財經理似乎并沒有期望記者購買基金。17個銀行中，只有5個銀行網點的理財經理最后主動向記者提供自己的聯系方式，這5家網點分別是：工行交道口支行、郵儲銀行交道口支行、民生銀行西單支行、光大銀行西單支行、農行民航大廈支行。
鑒于以前的教訓，銀行推薦基金的態度極其謹慎。
“不能向您推薦，還得您自己了解判斷。”記者走訪的所有銀行理財人員都如是表態。如想咨詢買新基金好還是老基金好時，兩家銀行表示拒絕介紹；當進一步表示希望能推薦幾只比較好的基金，回去自己再研究時，有6家給予了推薦，除了農行網點推薦了同系基金―農銀匯理基金產品外，其余5家銀行都推薦了3~4只基金產品。經網上查詢，這幾只產品近一年來的收益排名比較靠前。
服務難到位
據《投資者報》了解，在美國，投資者如通過銀行渠道購買基金產品，則后續服務都是由銀行來提供，如定時郵寄對賬單、市場解讀、投資者教育等。
而在中國，銀行只是起了買賣基金的通道作用，無任何服務。
“服務？你指的是什么？”幾乎所有被問到的理財顧問都表現茫然。在他們的概念中，銀行就只是負責把產品銷售出去，此外再無瓜葛。
“對賬單肯定都得是基金公司負責嘛！你說還能有什么服務？”在他們的概念中，基金服務僅限于寄寄對賬單。
在美國，銀行通常不會把客戶信息泄露給基金公司。投資者通過銀行渠道，基金公司只能看到某某銀行共買了多少份額的數據。
“你通過銀行買了基金后，基金公司自然就知道你的情況了，以后寄對賬單、分紅都是基金公司直接給你。”
個別銀行具備一定服務意識，但還很膚淺。
“你買了產品后，有什么問題可以再隨時找我探討，我們可以像朋友聊天一樣探討。”工商銀行交道口支行個人客戶經理何峰這樣理解服務。
“我們不定期會請基金公司的人來講座。”農業銀行民航大廈支行客戶經理祁女士表示。
相較而言，深發展銀行的基金服務內容略微全面，除產品發行信息之外，還涉及到市場研判、基金點評等，但要投資者去銀行網站看，而不予主動提醒。“我給你演示一下，我們行和基金買賣網合作有個產品相關信息方面的服務，信息比較全面。”深發展官園支行大堂經理表示。記者到達該行時，理財經理正在開會，大堂經理主動擔起介紹的職責。
此外，銀行銷售基金產品的服務時間也有限。“你周一到周五的證券交易時間再來吧，周末不賣基金，理財經理也沒來。”華夏銀行周末值班的大堂經理告訴《投資者報》記者。
事實上，證券交易時間外不能買賣基金是銀行常態。“你不在交易時間買，怎么能成功買入呢？”建設銀行西單支行理財顧問反問記者。
很多投資者確實工作很繁忙，證券交易時間基本也都是工作時間，怎能脫身去買呢？在記者的調查中發現，可以在周末填好申購單，周一銀行自動幫助實現申購。而是否可以在周末申購，則要看銀行有沒有設值班客戶經理。
一般而言，如果一個網點只有一個客戶經理或理財顧問時，因為沒有可以互相輪班的條件，客戶經理周末休息時，就無人幫助客戶申購；而當這個網點有多名客戶經理時，則有輪流值班制度，周末可以保證至少有一名客戶經理或理財顧問在現場。
在記者走訪的17個網點中，有8個網點可以在周末申購掛單。
水平欠專業
中國證券業協會2010年1月11日《中國證券業協會證券投資基金銷售人員從業資質管理規則》，要求基金銷售人員在規定期限內取得從業資質。
對銀行來說，將從此結束“門外漢”推薦基金的歷史。
從記者調查情況看，理財人員的專業水平的確有了很大起色，但也有不盡如人意的地方，需要進一步完善。
“易方達上證中盤ETF聯接基金現在還處于宣傳期，還沒有開始發行。”郵儲銀行交道口支行理財顧問3月初告訴記者。實際上，易方達的該只基金于2月25日起已經開始發行。
興業銀行西單支行目前的客戶經理還沒有到位，由大堂經理全權負責各項事務，包括理財服務，“我對基金的了解還不是太深入。”這位大堂經理說。
工行安定門儲蓄所的大堂經理表示，該所理財顧問3月15日才到崗。
關鍵詞：金融業務 調查及建議
一、南平市延平區農民貸款需求狀況
所謂“一方水土養一方人”,南平市延平區地廣人多、土地肥沃、自然環境優越,很多農民除從事傳統的種植業外,還選擇養殖業、漁業、經濟作物種植以及農產品加工業等等。在所調查的166戶農戶中,有109戶農戶的大部分收入來自于種植業以外的行業;并且生活殷實的農戶都從事于種植業以外的產業。調查顯示:當地農民貸款主要投資于生產經營活動,很少有因為消費而貸款的農民。其中貸款需求低于5萬元農戶,主要以傳統種植業為收入來源,他們的貸款主要用于買種子、農藥、化肥等種植成本;而貸款需求高于五萬的農戶,基本從事比較大型的養殖業或木制品加工業等。
南平市延平區農民的思想比較開放。這一點主要體現于兩個方面:其一便是上文中提到的,南平市延平區農民放開膽子選擇多種經營方式;另一方面在于他們有資金的需求時,如果是太平、漳湖的農民,當自己和親友的資金不足的話,他們干脆選擇放棄自己的生產計劃,尤其他們根本不會選擇貸款這種風險比較大的資金來源方式。然而王臺、來舟、陜陽的農民有資金需求時則很大程度上選擇向當地金融機構貸款,當他們的資金有剩余時也會在當地的金融機構存款,而相對便利的金融服務為他們的貸款和存款提供了很好的條件,整體上講,貸款的農戶意識先進、積極致富。他們想致富一般會選擇種植業以外的產業,要創收就需要大量的資金,自己向親友籌集的少量資金無法彌補生產成本,不足的部分便衍生成農民對貸款的需求。同時從調查中得到:貸款額度大的農戶比較集中且延續性強,這個現象是比較容易解釋;這部分農戶主要從事種植以外比較大型的生產經營活動,第一年需要大量貸款用于初期生產投資只能依靠貸款取得,而年終獲得的較過去豐厚的利潤,滋生出第二年貸款用于擴大規模的需求,對于農戶來講純利潤和少量存款顯然不足以支持持續擴大規模,所以他們需要持續貸款。
困擾農民、農村金融機構以及政府更大的一個問題在于當今很流行的“農村資金外流”現象,即大部分農民在各金融機構中存款,這些金融機構本身是經濟實體,為了實現自己利益最大化的終極目標,他們就會把從農村吸收的資金傳遞給經濟比較發達的城市,所以資金便從農村流到城市又流到經濟比較發達的城市。農村的資金不能很好地應用于“三農問題”,使農村資金嚴重匱乏。
二、貸款機構的缺乏導致農民貸款可選擇性低
雖然農村有這么多的金融機構,除儲蓄所無貸款業務外,開立賬戶及管理費用大等原因的影響,愿意向農民發放小額的機構比較少,一般說來,工商銀行、中國銀行以及建設銀行不向農民貸款;在郵儲銀行加入之前,真正向農戶貸款的是農村信用社,所以農民本身的貸款機構選擇本身就比較少。所以在郵儲銀行加入之前,農民小額貸款需求基本是靠農村信用社滿足的;郵儲銀行介入后,也就這兩個機構為農民提供貸款。
貸款可選擇同時導致了另一個問題,貸款的利率定價問題。貸款必定需要支付利息,利息的多少即利率高低成為影響農民貸款最直接的因素,從調查中,自從郵儲銀行設立以后,少數農民選擇從郵儲銀行而非農村信用社貸款就是因為農村信用社的利率一般比郵儲銀行的利率要高些。那么信用社的利率為什么會比郵儲銀行的利率高呢?據調查中了解得到,農村的貸款利率確定方法為在不超過國家規定上浮利率以內經過批準后,方可執行。農村信用社的管理成本和其他費用比較高,而郵儲銀行因為管理層級比較少,組織的資金成本比較少低,所以農村信用社的貸款利率一般比郵儲銀行高些。
農村信貸的期限一般是一年期,從表面看,農民的生產都與農業有關,生產期限基本上是一年期,那么農村信貸一年還款跟農民的生產周期不是非常協調嗎?但是調查中我們發現這對于農民其實是不合意的:對于從事種植業的農戶來講,貸款主要用于購買種子、化肥、農藥等,他們的收入非常低,每年的毛收入一般只有三萬元每戶,他們利用資金只在一時卻要付出一整年更高的利息成本,每年生產得到收成后除了還款本息并用于簡單的家庭消費外他們所剩無幾。第二年的生產成本又只能依靠貸款來支撐,這種類型的貸款季節性比較強,而且貸款戶數比較多使得金融機構非常繁忙,所以一旦得不到貸款,他們的生產會受到影響。假如貸款期限短于一年,農戶需要支付的利息少一些,而假如貸款期限長于一年,農戶的貸款成本相對間接的減少。并且我們知道,有些農產品在來年出賣將會獲得更多的收入,但農民為了還款只能在生產結束后以相對較低的價格即刻賣出,這部分損失對于農民也是比較重的;對于貸款需求量大的農戶來說,他們一般從事種植業以外的產業,雖然收入比較豐厚,豐厚的利潤又刺激著他們繼續投資擴大生產,而一年貸款到期他們必須還本付息,這樣的話除了再貸款以外沒有其他方式確保擴大生產規模,再貸款無疑增加了他們的財務成本和時間成本。假如貸款期限長于一年,他們的資金流轉就容易安排,他們的資金利用率將會大大提高。綜上,對于各種農民,貸款期限可調對他們的生產周期應相匹配。
從調查中我們了解到農民喜歡貸款程序比較簡單的金融機構貸款。事實上,越是大型的銀行,管理層越復雜、貸款線比較長,所以管理成本比較高,審批程序非常復雜,所以貸款從審批到拿到手時間拖得很長,農民為了生產才選擇貸款,如果拿到貸款太晚有時難免失去好機會,對農民非常不利。隨著農信社改革逐步深化,農信社逐漸增加了在服務,資金等方面的投入,提高了辦事效率,貸款審批縮減到能在幾個工作日之內完成。
綜上所述,南平市延平區的農民貸款需求受到了兩個方面的影響:首先,當地資金供給本身不足。正如上文中提到的,當今農村金融普遍存在一個很大的問題就是農村“資金外流”,多家金融機構吸存,走訪過的農村金融機構,但是真正向農戶發放貸款的非常有限,所以農戶的資金需求本身不能得到全面滿足,也正是因為資金不足,只有農村信用社給農戶貸款。從我們對農戶的走訪中得知,很多農民因得不到及時的資金補充生產受到一些阻滯。
其次,信用擔保難尋。從上文的分析中我們可以得出,農民貸款要得到信用保證比較困難。所以能否解決好這一問題對于農村金融能否做好也是一個很大的挑戰。
三、信用風險依然是借貸雙方面臨的難題
一、當前我國銀行體系的總體格局
改革開放以來，我國的銀行業很快，逐漸打破了四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系。但國有商業銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業銀行實行的是總分行制組織結構，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構的設置模式，即按省區設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業銀行原來各有業務范圍的界定，尤其是農業銀行，主要經營對象是針對于“三農”，但這幾年來，農行在的經營網點被撤消了很多，發展空間正在不斷地向城市擴展；銀行原本定位于外匯業務，其經營網點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業務范圍上已無實質性區別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構，這從布局上講很不合哩，因為業務量不足，效益較差。與國有商業銀行陽比，10家股份制商業銀行的分支機構較少，主要分布于大中城市。其中，銀行分支機構設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業銀行，主要立足于服務中小企業，繁榮地方。農村金融的主力軍是農村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農村地區的發展也非常迅速，占了農村儲蓄中相當大的份額。
二、我國銀行業現有布局存在的弊端
經過二十余年的改革開放，中國金融體制發生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業銀行為骨干，多種金融機構并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續幾年的治理整頓，中資商業銀行的整體狀況正不斷好轉，而股份制商業銀行的紛紛上市，也促使其在規范與完善自身發展方面逐步提高。然而，僅以的狀況看，我國銀行業尚不足以應對發達國家國際大銀行的挑戰，其布局的不合理及各金融機構自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內統一的支付結算系統。當前，我國四大國有商業銀行之間聯行自成體系，而股份制商業銀行和信用社則沒有獨立的聯行系統，結算渠道“腸梗阻”，匯兌系統要借助四大國有商業銀行的跑道。在各商業銀行聯行業務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種為系統內匯劃；第二種為跨系統匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉匯。從這三種形式中，我們可以看到現有聯行體系存在的弊端：一是四大國有商業銀行之間聯行體系重復建設，造成資源的浪費，商業銀行集約化經營方向；二是商業銀行之間通匯環節多，影響資金的周轉；，三是不利于其它商業銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監管力度。
2、在業務量有限的情況下，布局及經營的重復易導致銀行間惡性競爭。銀行機構布局是銀行發展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業銀行業呈現出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮存在國有商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭；在農村地區，存在著農行、農村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區域內各種銀行機構并存。而在我國實行金融業分業經營、對銀行業務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業務種類基本一致，而在業務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業務量。業務量較大的區域，各家還都可以分一杯羹，而業務量較小的區域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業銀行的產權制度直接限制著其規模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民命脈和經濟安全、在我國經濟和中居于舉足輕重地位的四大國有商業銀行卻仍是國有獨資形式。該種產權制度，直接著國有獨資商業銀行的資產規模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球一體化趨勢不相適應。據悉，我國四大銀行的年利潤當在百億元以上，資產規模占我國全部金融機構資產總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業銀行要在競爭中保持現有份額，貸款規模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規模，以四家國有商業銀行現有經營狀況來看，如若不能從根本的產權制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續性，四大國有商業銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業銀行產權制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業分業經營模式與全球金融業混業經營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業實行分業經營。入世后，金融、證券市場的開放應服從于《服務貿易總協定》的六項基本原則和金融服務協議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規則進行金融服務。因此，國內許多現有的管制或規定將被強行突破，而金融分業經營、分業管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構實行的是混業經營模式，而且我國現行的《在華外資金融機構管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業務。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監會和中國保監會申請銀行業務、證券業務和保險業務牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構的競爭力，使國有商業銀行效益狀況惡化。
5、金融體系中，信用社的定位已發生異化，從而影響到對“三農”的扶持。國家賦予農村信用合作社的功能主要是為“三農”服務，充分發揮支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。而當前，我國的農村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經營目標已逐步偏離為“三農”服務、執行民間信貸職能的初衷。經營對象、經營范圍的商業化，經營機構的城市化以及由此導致的資金流向從農村地區向城市地區的趨利性逆轉，都使對“三農”的扶持主體實質性缺位，從而不利于農村經濟的發展。
三、對重塑我國銀行格局的構想
本著整合銀行資源、凝聚金融優勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業的重新布局做以下構想：
1、改革聯行體系，建立全國范圍內統一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯行業務，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉速度。同時，它也將徹底解決股份制商業銀行、城市商業銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業銀行之間平等的競爭，也使各商業銀行可以從聯行體系建設中解脫出來，避免重復建設，節約人、財、物。另外，建立統一的聯行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內銀行業將受到具有先進管理經驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業務，使國內商業性金融機構能夠集中精力，加強經營管理，全面發展業務，以提高經濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經濟發展。
清算銀行的建立，可以以現行人民銀行清算中心為依托，以現有聯行體系為基礎，把各商業銀行聯行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯行業務的清算銀行，并實現天地對接與同城清算聯網。清算銀行是一家特殊性質的銀行，可采取會員制，由各家商業銀行根據自己的業務量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構體系可按照經濟區域劃分，實行垂直領導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設立總行，總行下設分行、支行二級機構。主要職責為；一是具體辦理聯行業務，二是監督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業銀行處于獨立地位，獨立承辦聯行業務，接受人民銀行的監管。
2、逐步對國有商業銀行進行股份制改革。，對我國國有商業銀行進行股份制改造已經沒有任何和政策上的障礙。要按照建立制度的要求，把國有獨資商業銀行改造成治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現代企業，具備條件的國有獨資商業銀行可以改組為國家控股的股份制商業銀行，條件成熟的可以上市。
從我國國情看，我國國有商業銀行應建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構投資者、專業投資基金持股為補充的多元化股權結構及相應的法人治理結構。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供。方案一：可將四家國有商業銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產和非生息資產，集中優質資產成立商業銀行股份有限公司。同時，商業銀行集團公司下面還可以分別設立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業管理公司等。這些公司將與資產管理公司一起來消化原國有商業銀行的不良資產(當然，不良資產的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產管理公司等)。方案二：將四大國有商業銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人。總行作為母公司對作為子公司的分行控股，將經營狀況比較好的一家或幾家分行經過資產重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權，然后根據戰略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產等各種方式，實現借殼上市。方案三：在工、農、中、建四家國有商業銀行之間進行資產重組。合并幾家國有商業銀行的有關分支行，新建一家由各國有商業銀行總行聯合控股的股份制商業銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業重組符合世界潮流，能達到強強聯合的效果。而我國現有銀行體系中，建設銀行與工商銀行在業務范圍、市場定位、服務對象等方面已無實質性區別。由于我國的銀行規模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區實現工商銀行和建設銀行分支機構的合并，從而最終實現建設銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。
3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現多層次聯合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優勢互補，擴大銀行的規模，增強系統的穩定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業銀行的地域限制，允許城市商業銀行跨地區兼并城市信用社或其他規模較小的城市商業銀行，并將其改制為分支機構；二是鼓勵股份制商業銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區內的城市商業銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內中小企業入股；四是在更大的范圍內，如按經濟區域，甚至在全國范圍內的聯合。這種更大范圍內的聯合主要是針對城市商業銀行而言，聯合的形式多種多樣，更多的是業務的合作，不需取消現有城市商業銀行的法人地位。城市商業銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發起組建的各城市商業銀行入股構成，也可向效益好的企業定向募集。各城市商業銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協調下開展技術和業務聯合。
4、選擇合適模式向混業經營漸進過渡。混業經營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內部設置業務部門，全面經營銀行、證券、保險等業務。按照這種模式來改造我國目前金融業分業經營的狀況是不現實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應能力較慢，無法對外界環境的改變做出及時的反應，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構相對獨立運作，在組織結構上沒有聯系，相互間只有形式松散的合作協議，如交叉銷售協議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業務滲透和擴張。我國1995年之前混業經營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經營風險，而且也增大了金融監管的難度；模式三，在相關的金融機構之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設立行政中心，形成金字塔結構。各金融機構相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業務滲透。
從近幾年的實踐來看，控股公司模式是我國實現混業經營的最優選擇。它能實現金融機構在競爭與整合過程中的乘數效應、規模效應和范圍效應。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優質資產、證券資源及資本運營經驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業銀行類機構；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固中信實業銀行業務外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構跨行業并購標志著中國金融業已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。
5、各銀行機構對自身發展應重新定位。面對加入WT0后國外商業銀行的入駐，我國銀行業之間應更多地形成經營聯合與良性競爭，團結一致，共同應對來自外界的挑戰，而不應繼續陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構重新找到自身的發展定位，我們作以下大膽的設想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構在重新布局時可以撤消或實行并購，如由農業銀行購入。
2、中國銀行主要應定位于開展境外業務，積極推進跨國經營。可考慮設立代表處、機構、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業務。原有的國內網點應大量收縮。
3、農行主要應定位于縣城以下，包括，其服務對象與信用社一致，主要為“三農”。
4、信用社改革是農村金融改革的關鍵。農村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農村信用社內部管理、完善貸款審批、風險防范和內部財務等內控制度。當前，農村信用社改革的關鍵是明晰產權。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產權制度，都應本著更好地服務“三農”并與當地發展相匹配。從功能上來講，應向五、六十年代農村信用社的功能回歸。
5、股份制商業銀行和城市商業銀行要充分發揮自身機構新、機制靈的特點和優勢，揚長避短，牢固樹立為中小，特別是為個體工商戶和本地居民服務的經營思想，切忌與國有商業銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業銀行收縮部分地區分支機構和調整經營策略的時機，抓住機遇，占領市場，加快發展，并要不斷實現業務創新。
四、新構想中需著重關注的
1、加入WT0是深化國有商業銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業銀行如何應對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關注的首要問題。靠政府進行強制性的制度供給雖然可以在短期內形成競爭性金融體制構架，但不可能造就與配套制度相融合的內在于我國經濟制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰的氛圍下，我國公民對加入WTO的預期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據制度經濟學路徑依賴，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住內外人心一致的改革良機，才能使得國有商業銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。
2、組建四行聯合辦事處，是短期內整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業銀行的聯合經營卻已刻不容緩。四行從專業化分工到業務交叉經營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務質量。但同時，由于各自都只從自身利益出發，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經營網點，放松信貸監督，導致了嚴重的違規經營和無序競爭現象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產的積淀和低效率帶來負面。
面對世界業激烈的市場競爭，我國四大行應發揮國有制同一產權主體的優勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優勢互補的同盟關系，鞏固國內市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內最為妥善的合作，就是建立“四行聯合辦事處”，以形成四行的業務同盟關系。四行聯合辦事處現有的建制可分為兩級，總行一級設聯合辦事處，分行一級設聯合辦事分處。聯合辦事處不是一級行政建制，它的性質是行長級的聯系會議。它的功能性機制可設想為：政策的磋商與協調；業務的交流與合作，市場的開放與規劃；風險的監測與預警。
3、銀行業中間業務是應對“入世”挑戰，進行資產整合的關鍵。從國際銀行業發展的總體趨勢看，中間業務在商業銀行的業務中所占比重越來越高。但我國各商業銀行中間業務收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業務領域將成為中外資銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業銀行的經營已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業務，但在短期內肯定不可能建立起像國內商業銀行一樣龐大的網點，無法在存貸方面跟國內銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業務上所積累的經驗與優勢是短期內國內銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業務利潤率遠高于傳統業務。因此，如果我國商業銀行還只是提供以存貸為主的金融服務，而不在發展中間業務上早做準備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協議》，商業銀行的三大業務是資產、負債和中間業務。在我國，銀行的資產和負債比重高達90％，明顯的比例失調，這對我國銀行業進行產業升級是非常不利的。銀行業進行整合的首選領域，就應該是比較薄弱的中間業務，它將幫助我國商業銀行找到新的盈利點，從而走出經營困境。同時，它也將為我國銀行業產業整合升級發展提供大好機會。
4、金融混業經營的趨勢必將導致對監管制度創新的需求。隨著外資金融機構的入駐，傳統的分業經營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構之間的業務界線也將逐步模糊，金融機構業務之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監管制度的創新提出了要求。監管體系應適應被監管對象的變化而變化，在分業經營模式下，實行的是人民銀行、證監會、保監會對銀行、證券公司、保險公司的分業監管，在混業經營模式下，則要求建立一個更集中、更協調的監管體系。我們對這種監管體系的構想是，事前監管與事后監管分離。人民銀行主要負責金融機構市場準入的審批即事前監管。由人民銀行的監管職能部門與證券、保險監管機構合并，成立金融監管局，金融監管局直屬國務院領導，負責金融機構現場稽核檢查，以及破產兼并管理及應急措施，即事后監管。金融監管局在區域設置分局，省(直轄市)設金融監管辦事處，金融監管局及辦事處行使對所有金融機構的現場監督管理職能。
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①李金勇，張曉蓮．我國商業銀行的機構布局及其改革構想[J]．金融論壇，2001，(9)．
②朱正元．國有商業銀行分步重組上市，金融研究[J]．2000，(12)．
③林寶清．國有四大銀行不可輕言股改，金融研究 [J]．2001，(4)．
④周元元．建立集團化、多元化和多層次銀行體系構想[J].金融研究，2000，(12)。
⑤，沈偉基，付兵濤．發展銀行業中間業務迫在眉睫[J]．金融與保險，2002，(1)．
改革開放以來，我國的銀行業發展很快，逐漸打破了四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系。但國有商業銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業銀行實行的是總分行制組織結構，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構的設置模式，即按省區設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業銀行原來各有業務范圍的界定，尤其是農業銀行，主要經營對象是針對于“三農”，但這幾年來，農行在農村的經營網點被撤消了很多，發展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業務，其經營網點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業務范圍上已無實質性區別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構，這從布局上講很不合哩，因為業務量不足，效益較差。與國有商業銀行陽比，10家股份制商業銀行的分支機構較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業銀行，主要立足于服務中小企業，繁榮地方經濟。農村金融的主力軍是農村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農村地區的發展也非常迅速，占了農村儲蓄中相當大的份額。
二、我國銀行業現有布局存在的弊端
經過二十余年的改革開放，中國金融體制發生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業銀行為骨干，多種金融機構并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續幾年的治理整頓，中資商業銀行的整體狀況正不斷好轉，而股份制商業銀行的紛紛上市，也促使其在規范與完善自身發展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業尚不足以應對發達國家國際大銀行的挑戰，其布局的不合理及各金融機構自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內統一的支付結算系統。當前，我國四大國有商業銀行之間聯行自成體系，而股份制商業銀行和信用社則沒有獨立的聯行系統，結算渠道“腸梗阻”，匯兌系統要借助四大國有商業銀行的跑道。在各商業銀行聯行業務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種為系統內匯劃；第二種為跨系統匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉匯。從這三種形式中，我們可以看到現有聯行體系存在的弊端：一是四大國有商業銀行之間聯行體系重復建設，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向；二是商業銀行之間通匯環節多，影響資金的周轉；，三是不利于其它商業銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監管力度。
2、在業務量有限的情況下，布局及經營的重復易導致銀行間惡性競爭。銀行機構布局是銀行發展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業銀行業呈現出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮存在國有商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭；在農村地區，存在著農行、農村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區域內各種銀行機構并存。而在我國實行金融業分業經營、對銀行業務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業務種類基本一致，而在業務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業務量。業務量較大的區域，各家還都可以分一杯羹，而業務量較小的區域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業銀行的產權制度直接限制著其規模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經濟命脈和經濟安全、在我國經濟和社會發展中居于舉足輕重地位的四大國有商業銀行卻仍是國有獨資形式。該種產權制度，直接影響著國有獨資商業銀行的資產規模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應。據悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產規模占我國全部金融機構資產總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業銀行要在競爭中保持現有份額，貸款規模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規模，以四家國有商業銀行現有經營狀況來看，如若不能從根本的產權制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續性，四大國有商業銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業銀行產權制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業分業經營模式與全球金融業混業經營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業實行分業經營。入世后，中國金融、證券市場的開放應服從于《服務貿易總協定》的六項基本原則和金融服務協議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規則進行金融服務。因此，國內許多現有的管制或規定將被強行突破，而金融分業經營、分業管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構實行的是混業經營模式，而且我國現行的《在華外資金融機構管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業務。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監會和中國保監會申請銀行業務、證券業務和保險業務牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構的競爭力，使國有商業銀行效益狀況惡化。
5、農村金融體系中，信用社的定位已發生異化，從而影響到對“三農”的扶持。國家賦予農村信用合作社的功能主要是為“三農”服務，充分發揮支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。而當前，我國的農村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經營目標已逐步偏離為“三農”服務、執行民間信貸職能的初衷。經營對象、經營范圍的商業化，經營機構的城市化以及由此導致的資金流向從農村地區向城市地區的趨利性逆轉，都使對“三農”的扶持主體實質性缺位，從而不利于農村經濟的發展。
三、對重塑我國銀行格局的構想
本著整合銀行資源、凝聚金融優勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業的重新布局做以下構想：
1、改革聯行體系，建立全國范圍內統一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯行業務
，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉速度。同時，它也將徹底解決股份制商業銀行、城市商業銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業銀行之間平等的競爭，也使各商業銀行可以從聯行體系建設中解脫出來，避免重復建設，節約人、財、物。另外，建立統一的聯行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內銀行業將受到具有先進管理經驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業務，使國內商業性金融機構能夠集中精力，加強經營管理，全面發展業務，以提高經濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經濟發展。
清算銀行的建立，可以以現行人民銀行清算中心為依托，以現有聯行體系為基礎，把各商業銀行聯行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯行業務的清算銀行，并實現天地對接與同城清算聯網。清算銀行是一家特殊性質的銀行，可采取會員制，由各家商業銀行根據自己的業務量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構體系可按照經濟區域劃分，實行垂直領導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設立總行，總行下設分行、支行二級機構。主要職責為；一是具體辦理聯行業務，二是監督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業銀行處于獨立地位，獨立承辦聯行業務，接受人民銀行的監管。
2、逐步對國有商業銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業銀行進行股份制改造已經沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現代企業制度的要求，把國有獨資商業銀行改造成治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現代金融企業，具備條件的國有獨資商業銀行可以改組為國家控股的股份制商業銀行，條件成熟的可以上市。
從我國國情看，我國國有商業銀行應建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構投資者、專業投資基金持股為補充的多元化股權結構及相應的法人治理結構。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產和非生息資產，集中優質資產成立商業銀行股份有限公司。同時，商業銀行集團公司下面還可以分別設立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業管理公司等。這些公司將與資產管理公司一起來消化原國有商業銀行的不良資產(當然，不良資產的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產管理公司等)。方案二：將四大國有商業銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人。總行作為母公司對作為子公司的分行控股，將經營狀況比較好的一家或幾家分行經過資產重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權，然后根據發展戰略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產等各種方式，實現借殼上市。方案三：在工、農、中、建四家國有商業銀行之間進行資產重組。合并幾家國有商業銀行的有關分支行，新建一家由各國有商業銀行總行聯合控股的股份制商業銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業重組符合世界經濟潮流，能達到強強聯合的效果。而我國現有銀行體系中，建設銀行與工商銀行在業務范圍、市場定位、服務對象等方面已無實質性區別。由于我國的銀行規模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區實現工商銀行和建設銀行分支機構的合并，從而最終實現建設銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。
3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現多層次聯合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優勢互補，擴大銀行的規模，增強系統的穩定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業銀行的地域限制，允許城市商業銀行跨地區兼并城市信用社或其他規模較小的城市商業銀行，并將其改制為分支機構；二是鼓勵股份制商業銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區內的城市商業銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內中小企業入股；四是在更大的范圍內，如按經濟區域，甚至在全國范圍內的聯合。這種更大范圍內的聯合主要是針對城市商業銀行而言，聯合的形式多種多樣，更多的是業務的合作，不需取消現有城市商業銀行的法人地位。城市商業銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發起組建的各城市商業銀行入股構成，也可向效益好的企業定向募集。各城市商業銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協調下開展技術和業務聯合。
4、選擇合適模式向混業經營漸進過渡。混業經營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內部設置業務部門，全面經營銀行、證券、保險等業務。按照這種模式來改造我國目前金融業分業經營的狀況是不現實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應能力較慢，無法對外界環境的改變做出及時的反應，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構相對獨立運作，在組織結構上沒有聯系，相互間只有形式松散的合作協議，如交叉銷售協議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業務滲透和擴張。我國1995年之前混業經營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經營風險，而且也增大了金融監管的難度；模式三，在相關的金融機構之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設立行政中心，形成金字塔結構。各金融機構相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業務滲透。
從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現混業經營的最優選擇。它能實現金融機構在競爭與整合過程中的乘數效應、規模效應和范圍效應。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優質資產、證券資源及資本運營經驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業銀行類機構；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發展中信實業銀行業務外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構跨行業并購標志著中國金融業已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。
5、各銀行機構對自身發展應重新定位。面對加入WT0后國外商業銀行的入駐，我國銀行業之間應更多地形成經營聯合與良性競爭，團結一致，共同應對來自外界的挑戰，而不應繼續陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構重新找到自身的發展定位，我們作以下大膽的設想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構在重新布局時可以撤消或實行并購，如由農業銀行購入。
2、中國銀行主要應定位于開展境外業務，積極推進跨國經營。可考慮設立代表處、機構、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業務。原有的國內網點應大量收縮。
3、農行主要應定位于縣城以下，包括農村，其服務對象與信用社一致，主要為“三農”。
4、信用社改革是農村金融改革的關鍵。農村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農村信用社內部管理、完善貸款審批、風險防范和內部財務等內控制度。當前，農村信用社改革的關鍵是明晰產權。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產權制度，都應本著更好地服務“三農”并與當地經濟發展相匹配。從功能上來講，應向五、六十年代農村信用社的功能回歸。
5、股份制商業銀行和城市商業銀行要充分發揮自身機構新、機制靈的特點和優勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業，特別是為個體工商戶和本地居民服務的經營思想，切忌與國有商業銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業銀行收縮部分地區分支機構和調整經營策略的時機，抓住機遇，占領市場，加快發展，并要不斷實現業務創新。
四、新構想中需著重關注的問題
1、加入WT0是深化國有商業銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業銀行如何應對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關注的首要問題。靠政府進行強制性的制度供給雖然可以在短期內形成競爭性金融體制構架，但不可能造就與配套制度相融合的內在于我國經濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰的氛圍下，我國公民對加入WTO的預期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據制度經濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內外人心一致的改革良機，才能使得國有商業銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。
2、組建四行聯合辦事處，是短期內整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業銀行的聯合經營卻已刻不容緩。四行從專業化分工到業務交叉經營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務質量。但同時，由于各自都只從自身利益出發，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經營網點，放松信貸監督，導致了嚴重的違規經營和無序競爭現象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產的積淀和低效率帶來負面影響。
面對世界金融業激烈的市場競爭，我國四大行應發揮國有制同一產權主體的優勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優勢互補的同盟關系，鞏固國內市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯合辦事處”，以形成四行的業務同盟關系。四行聯合辦事處現有的建制可分為兩級，總行一級設聯合辦事處，分行一級設聯合辦事分處。聯合辦事處不是一級行政建制，它的性質是行長級的聯系會議。它的功能性機制可設想為：政策的磋商與協調；業務的交流與合作，市場的開放與規劃；風險的監測與預警。
一、當前我國銀行體系的總體格局
改革開放以來，我國的銀行業發展很快，逐漸打破了四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系。但國有商業銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業銀行實行的是總分行制組織結構，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構的設置模式，即按省區設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業銀行原來各有業務范圍的界定，尤其是農業銀行，主要經營對象是針對于“三農”，但這幾年來，農行在農村的經營網點被撤消了很多，發展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業務，其經營網點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業務范圍上已無實質性區別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構，這從布局上講很不合哩，因為業務量不足，效益較差。與國有商業銀行陽比，10家股份制商業銀行的分支機構較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業、?用窈偷胤講普蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄校饕⒆閿詵裰行∑笠擔比俚胤驕謾E褰鶉詰鬧髁橋逍龐煤獻魃紓收⑿罱改昀叢諗宓厙姆⒄掛卜淺Q桿伲劑伺宕⑿鈧邢嗟貝蟮姆荻睢?
二、我國銀行業現有布局存在的弊端
經過二十余年的改革開放，中國金融體制發生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業銀行為骨干，多種金融機構并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續幾年的治理整頓，中資商業銀行的整體狀況正不斷好轉，而股份制商業銀行的紛紛上市，也促使其在規范與完善自身發展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業尚不足以應對發達國家國際大銀行的挑戰，其布局的不合理及各金融機構自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內統一的支付結算系統。當前，我國四大國有商業銀行之間聯行自成體系，而股份制商業銀行和信用社則沒有獨立的聯行系統，結算渠道“腸梗阻”，匯兌系統要借助四大國有商業銀行的跑道。在各商業銀行聯行業務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種為系統內匯劃；第二種為跨系統匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉匯。從這三種形式中，我們可以看到現有聯行體系存在的弊端：一是四大國有商業銀行之間聯行體系重復建設，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向；二是商業銀行之間通匯環節多，影響資金的周轉；，三是不利于其它商業銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監管力度。
2、在業務量有限的情況下，布局及經營的重復易導致銀行間惡性競爭。銀行機構布局是銀行發展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業銀行業呈現出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮存在國有商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭；在農村地區，存在著農行、農村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區域內各種銀行機構并存。而在我國實行金融業分業經營、對銀行業務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業務種類基本一致，而在業務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業務量。業務量較大的區域，各家還都可以分一杯羹，而業務量較小的區域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業銀行的產權制度直接限制著其規模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經濟命脈和經濟安全、在我國經濟和社會發展中居于舉足輕重地位的四大國有商業銀行卻仍是國有獨資形式。該種產權制度，直接影響著國有獨資商業銀行的資產規模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應。據悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產規模占我國全部金融機構資產總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業銀行要在競爭中保持現有份額，貸款規模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規模，以四家國有商業銀行現有經營狀況來看，如若不能從根本的產權制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續性，四大國有商業銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業銀行產權制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業分業經營模式與全球金融業混業經營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業實行分業經營。入世后，中國金融、證券市場的開放應服從于《服務貿易總協定》的六項基本原則和金融服務協議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規則進行金融服務。因此，國內許多現有的管制或規定將被強行突破，而金融分業經營、分業管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構實行的是混業經營模式，而且我國現行的《在華外資金融機構管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業務。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監會和中國保監會申請銀行業務、證券業務和保險業務牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構的競爭力，使國有商業銀行效益狀況惡化。
5、農村金融體系中，信用社的定位已發生異化，從而影響到對“三農”的扶持。國家賦予農村信用合作社的功能主要是為“三農”服務，充分發揮支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。而當前，我國的農村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經營目標已逐步偏離為“三農”服務、執行民間信貸職能的初衷。經營對象、經營范圍的商業化，經營機構的城市化以及由此導致的資金流向從農村地區向城市地區的趨利性逆轉，都使對“三農”的扶持主體實質性缺位，從而不利于農村經濟的發展。
三、對重塑我國銀行格局的構想
本著整合銀行資源、凝聚金融優勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業的重新布局做以下構想：
1、改革聯行體系，建立全國范圍內統一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯行業務，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉速度。同時，它也將徹底解決股份制商業銀行、城市商業銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業銀行之間平等的競爭，也使各商業銀行可以從聯行體系建設中解脫出來，避免重復建設，節約人、財、物。另外，建立統一的聯行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內銀行業將受到具有先進管理經驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業務，使國內商業性金融機構能夠集中精力，加強經營管理，全面發展業務，以提高經濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經濟發展。
清算銀行的建立，可以以現行人民銀行清算中心為依托，以現有聯行體系為基礎，把各商業銀行聯行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯行業務的清算銀行，并實現天地對接與同城清算聯網。清算銀行是一家特殊性質的銀行，可采取會員制，由各家商業銀行根據自己的業務量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構體系可按照經濟區域劃分，實行垂直領導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設立總行，總行下設分行、支行二級機構。主要職責為；一是具體辦理聯行業務，二是監督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業銀行處于獨立地位，獨立承辦聯行業務，接受人民銀行的監管。
2、逐步對國有商業銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業銀行進行股份制改造已經沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現代企業制度的要求，把國有獨資商業銀行改造成治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現代金融企業，具備條件的國有獨資商業銀行可以改組為國家控股的股份制商業銀行，條件成熟的可以上市。
從我國國情看，我國國有商業銀行應建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構投資者、專業投資基金持股為補充的多元化股權結構及相應的法人治理結構。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產和非生息資產，集中優質資產成立商業銀行股份有限公司。同時，商業銀行集團公司下面還可以分別設立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業管理公司等。這些公司將與資產管理公司一起來消化原國有商業銀行的不良資產(當然，不良資產的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產管理公司等)。方案二：將四大國有商業銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人。總行作為母公司對作為子公司的分行控股，將經營狀況比較好的一家或幾家分行經過資產重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權，然后根據發展戰略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產等各種方式，實現借殼上市。方案三：在工、農、中、建四家國有商業銀行之間進行資產重組。合并幾家國有商業銀行的有關分支行，新建一家由各國有商業銀行總行聯合控股的股份制商業銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業重組符合世界經濟潮流，能達到強強聯合的效果。而我國現有銀行體系中，建設銀行與工商銀行在業務范圍、市場定位、服務對象等方面已無實質性區別。由于我國的銀行規模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區實現工商銀行和建設銀行分支機構的合并，從而最終實現建設銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。
3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現多層次聯合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優勢互補，擴大銀行的規模，增強系統的穩定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業銀行的地域限制，允許城市商業銀行跨地區兼并城市信用社或其他規模較小的城市商業銀行，并將其改制為分支機構；二是鼓勵股份制商業銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區內的城市商業銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內中小企業入股；四是在更大的范圍內，如按經濟區域，甚至在全國范圍內的聯合。這種更大范圍內的聯合主要是針對城市商業銀行而言，聯合的形式多種多樣，更多的是業務的合作，不需取消現有城市商業銀行的法人地位。城市商業銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發起組建的各城市商業銀行入股構成，也可向效益好的企業定向募集。各城市商業銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協調下開展技術和業務聯合。
4、選擇合適模式向混業經營漸進過渡。混業經營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內部設置業務部門，全面經營銀行、證券、保險等業務。按照這種模式來改造我國目前金融業分業經營的狀況是不現實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應能力較慢，無法對外界環境的改變做出及時的反應，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構相對獨立運作，在組織結構上沒有聯系，相互間只有形式松散的合作協議，如交叉銷售協議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業務滲透和擴張。我國1995年之前混業經營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經營風險，而且也增大了金融監管的難度；模式三，在相關的金融機構之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設立行政中心，形成金字塔結構。各金融機構相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業務滲透。
從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現混業經營的最優選擇。它能實現金融機構在競爭與整合過程中的乘數效應、規模效應和范圍效應。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優質資產、證券資源及資本運營經驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業銀行類機構；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發展中信實業銀行業務外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構跨行業并購標志著中國金融業已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。
5、各銀行機構對自身發展應重新定位。面對加入WT0后國外商業銀行的入駐，我國銀行業之間應更多地形成經營聯合與良性競爭，團結一致，共同應對來自外界的挑戰，而不應繼續陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構重新找到自身的發展定位，我們作以下大膽的設想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構在重新布局時可以撤消或實行并購，如由農業銀行購入。
2、中國銀行主要應定位于開展境外業務，積極推進跨國經營。可考慮設立代表處、機構、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業務。原有的國內網點應大量收縮。
3、農行主要應定位于縣城以下，包括農村，其服務對象與信用社一致，主要為“三農”。
4、信用社改革是農村金融改革的關鍵。農村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農村信用社內部管理、完善貸款審批、風險防范和內部財務等內控制度。當前，農村信用社改革的關鍵是明晰產權。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產權制度，都應本著更好地服務“三農”并與當地經濟發展相匹配。從功能上來講，應向五、六十年代農村信用社的功能回歸。
5、股份制商業銀行和城市商業銀行要充分發揮自身機構新、機制靈的特點和優勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業，特別是為個體工商戶和本地居民服務的經營思想，切忌與國有商業銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業銀行收縮部分地區分支機構和調整經營策略的時機，抓住機遇，占領市場，加快發展，并要不斷實現業務創新。
四、新構想中需著重關注的問題
1、加入WT0是深化國有商業銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業銀行如何應對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關注的首要問題。靠政府進行強制性的制度供給雖然可以在短期內形成競爭性金融體制構架，但不可能造就與配套制度相融合的內在于我國經濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰的氛圍下，我國公民對加入WTO的預期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據制度經濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內外人心一致的改革良機，才能使得國有商業銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。
2、組建四行聯合辦事處，是短期內整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業銀行的聯合經營卻已刻不容緩。四行從專業化分工到業務交叉經營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務質量。但同時，由于各自都只從自身利益出發，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經營網點，放松信貸監督，導致了嚴重的違規經營和無序競爭現象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產的積淀和低效率帶來負面影響。
面對世界金融業激烈的市場競爭，我國四大行應發揮國有制同一產權主體的優勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優勢互補的同盟關系，鞏固國內市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯合辦事處”，以形成四行的業務同盟關系。四行聯合辦事處現有的建制可分為兩級，總行一級設聯合辦事處，分行一級設聯合辦事分處。聯合辦事處不是一級行政建制，它的性質是行長級的聯系會議。它的功能性機制可設想為：政策的磋商與協調；業務的交流與合作，市場的開放與規劃；風險的監測與預警。
3、發展銀行業中間業務是應對“入世”挑戰，進行資產整合的關鍵。從國際銀行業發展的總體趨勢看，中間業務在商業銀行的業務中所占比重越來越高。但我國各商業銀行中間業務收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業務領域將成為中外資銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業銀行的經營網絡已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業務，但在短期內肯定不可能建立起像國內商業銀行一樣龐大的網點，無法在存貸方面跟國內銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業務上所積累的經驗與優勢是短期內國內銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業務利潤率遠高于傳統業務。因此，如果我國商業銀行還只是提供以存貸為主的金融服務，而不在發展中間業務上早做準備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協議》，商業銀行的三大業務是資產、負債和中間業務。在我國，銀行的資產和負債比重高達90％，明顯的比例失調，這對我國銀行業進行產業升級是非常不利的。銀行業進行整合的首選領域，就應該是比較薄弱的中間業務，它將幫助我國商業銀行找到新的盈利點，從而走出經營困境。同時，它也將為我國銀行業產業整合升級發展提供大好機會。
4、金融混業經營的趨勢必將導致對監管制度創新的需求。隨著外資金融機構的入駐，傳統的分業經營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構之間的業務界線也將逐步模糊，金融機構業務之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監管制度的創新提出了要求。監管體系應適應被監管對象的變化而變化，在分業經營模式下，實行的是人民銀行、證監會、保監會對銀行、證券公司、保險公司的分業監管，在混業經營模式下，則要求建立一個更集中、更協調的監管體系。我們對這種監管體系的構想是，事前監管與事后監管分離。人民銀行主要負責金融機構市場準入的審批即事前監管。由人民銀行的監管職能部門與證券、保險監管機構合并，成立金融監管局，金融監管局直屬國務院領導，負責金融機構現場稽核檢查，以及破產兼并管理及應急措施，即事后監管。金融監管局在區域設置分局，省(直轄市)設金融監管辦事處，金融監管局及辦事處行使對所有金融機構的現場監督管理職能。
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關鍵詞：利率定價；信貸投入；市場結構
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）06-0134-02
導言
隨著中國利率市場化改革進程的推進，金融機構貸款利率浮動區間不斷放寬。繼2004年1月1日擴大貸款利率浮動區間之后，中國人民銀行從2004年10月29日起上調金融機構存貸款基準利率，并放寬人民幣貸款利率浮動區間。對金融機構（不含城鄉信用社）的貸款利率原則上不再設定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準利率的0.9倍。對金融競爭環境尚不完善的農村信用社，貸款利率仍實行上限管理，最高上浮系數為貸款基準利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變。以調整后的一年期貸款基準利率（6.57%）為例，農村信用社可以在6.57%～15.111%的區間內自主確定貸款利率，根據企業的信譽、風險等因素確定合理的貸款利率，并逐步形成按照貸款風險成本差別定價的格局。借鑒國際經驗，放開利率浮動空間，讓信用條件比較差的借款人通過較高的利率獲得借款機會，而讓信用條件較好的借款人享受優惠利率以及下浮的好處，保護優秀客戶資源。以利率差別待遇，激勵客戶群向優質客戶轉變，并讓不同類型客戶承擔相應的貸款成本，實現農信社的商業化經營，是政策推行的目標所在。
那么，新一輪農村信用社利率市場化改革的成效如何，能否在西部達到支農目標，改善農村金融供給不足的狀況呢？我們在商洛市轄區6縣1區，共發放農村信用社信貸投放情況調查問卷7份，全部收回；農戶貸款情況調查問卷700份，收回589份；個體工商戶貸款情況調查問卷144份，收回124份；中小企業貸款情況調查問卷73份，收回63份。通過調查，試圖了解上述問題的答案。
一、商洛市農信社利率定價以及信貸投放概況
商洛地區共有農村信用聯社7家，2012年末分支機構210個，工作人員1 404名。其中，基層社198個，1 373人；儲蓄所12個，31人。轄區總共有農戶560 312戶，其中個體工商戶39 663戶；注冊企業15 823個。
（一）利率定價及執行情況
在人民銀行下發農村信用社貸款定價辦法之前，各信用社都基本制定了利率定價管理辦法，但不完善。后來根據下發的農村信用聯社貸款定價模板中的一般模板，重新制定了利率定價管理辦法，基本上都能按照管理辦法執行。農村信用社固定資產貸款利率基本在10%以上，流動資金貸款利率在8%～10%之間。農信社貸款利率都執行上浮利率，最低上浮10%～30%，最高上浮70%～130%，沒有執行下浮利率和基準利率的農信社。
（二）信貸投放情況
自2004年以來四大國有商業銀行相繼撤消縣域支行后，目前在縣域發放貸款的金融機構有：農業銀行、農業發展銀行、工商銀行、農村信用聯社和郵政儲匯局。在發放貸款的金融機構中，農村信用聯社的市場份額是最高，達到50%以上，2005年和2006年分別占比53.4%和53.3%。農村信用社貸款的收息率基本達到90%以上，近幾年在不斷提高。中小企業貸款的比重較低，貸款客戶年主要為農戶，農信社的資金支持力度可以基本滿足農戶務農貸款，但只能滿足部分中小企業貸款和個體工商戶貸款。農信社認為在貸款市場上主要的競爭對手是農行和民間金融商業性借貸機構以及正在大力發展信貸業務的郵政儲蓄銀行。農戶和個體工商戶在有資金需求時基本會首先考慮向親戚朋友借貸，中小企業則會考慮向金融機構貸款。
抵押貸款和質押貸款的貸款審批權限，目前都已經達到300～500萬元。鎮安縣農村信用聯社的質押貸款審批權已經達到3 000萬元。對保證貸款和信用貸款的審批權限較小，只有幾萬，最高為10萬。在農信社發放的貸款中，幾乎全部由本機構審查批準的，僅有個別機構的1%左右是由上級主管部門批準或應主管部門要求發放的。貸款審批時間有減少的趨勢，需要上級批準的最多需要60天，最少10天。本機構批準的最長30天，最少僅需3天，下屬機構審批基本都在10天以內。
（三）小額信用貸款
信用社基本都在1999年和2000年開始開展農戶小額信用貸款，在2002年以前都已經開展了農戶信用等級評估。通過與鄉村干部座談和信用社工作人員挨戶訪問農戶，至今為止全轄信用社已經給414 876戶農戶建立了經濟檔案，對310 488戶農戶進行了信用等級評估，為288 987戶農戶發放了貸款證，評定了417個信用村，309 236戶信用戶。對農戶的評級一般分優秀、良好、一般三個等級，各等級的貸款額度因各信用社而異，在3 000元～30 000元不等。已經有4家信用社推行小組聯保貸款，每個聯保小組的人數2～10人，平均4人左右。小組聯保貸款對貸款人在農信社是否有存款要求不一，最多要求存款達到貸款的30%，都要求農戶組成擔保小組后才能貸款。若小組成員沒按時還款并有逾期存款，其他成員可以繼續貸款。農戶小額信用貸款采用整借零還的償還方式。
（四）民間金融情況
本地民間商業性借貸的利率，以三個月為例，月息一般是12厘。但也有高的，在洛南縣高達25厘。本地個人借貸三個月的利率月息一般是10厘，最高達15厘。除了對高利貸和地下錢莊這種民間金融形式聽說過外，對抬會、典當、銀背等都沒有聽說過。有4家農信社贊成民間融資合法化，兩家農信社反對民間金融合法化，1家認為無所謂。
二、農戶與個體工商戶貸款情況
（一）農戶貸款
農信社的對信貸政策的宣傳，是農戶和個體工商戶了解貸款政策的主要途徑和方式，90%以上都是通過這種方式了解的。平時都很少關注，也只有在需要貸款時才從信用社了解。
貸款利率的高低是其最關注的問題。從問卷情況來看，農戶和個體工商戶在從農信社貸款時都最關注利率，并且都認為利率偏高或很高，在目前的利率下會提前還款。
農戶貸款主要用于農業生產活動，借款的滿足率較高。農戶只要達到農信社的放貸條件，提出貸款申請都能足額得到貸款。50%以上的農戶認為，農信社放貸主要的考慮因素是借款人的還款能力和良好的信用等級。
民間商業性融資機構在本地區影響微弱。農戶和個體工商戶對民間商業性貸款的知道很少，僅聽說過高利貸和地下錢莊，但沒有從這些組織借過錢。他們在需要資金時，會選擇向親戚借錢或向農信社借款。
（二）中小企業貸款
借款企業的規模很小，注冊資本基本都在500萬元以下。其中，82%以上都在100萬元以下，注冊資本在1 000萬元以上的企業寥寥無幾，28.6%的企業參加信用評級，最高級別為AAA，共有四家。
企業對貸款利率的關注度相對較低，他們更關注是否能及時獲得貸款并能否滿足需求。只有25.4%的企業關注貸款利率的高低。認為貸款利率很高的只占19%，認為貸款利率適中的有11%，其余則認為貸款利率較高。
企業貸款主要是流動性貸款期限較短。有77.8%的企業貸款主要用途是流動性資金需求。因此，貸款的期限也主要集中在一至三年。企業大都認為農信社貸款期限劃分比較合理，但希望能根據生產的特點靈活社定貸款期限。
農信社不能完全滿足中小企業的資金需求力度。中小企業想農信社申請貸款，只有7.6%的企業能得到申請額度100%的貸款，38.6%的企業能得到申請額度50%～60%的貸款，不能滿足企業對資金的需求。
三、商洛市農信社利率定價中存在的問題
目前，商洛市農信社利率定價中存在如下問題：
第一，利率市場化改革推進后，信用社貸款利息收入相對減少，損害了農信社眼前利益。第二，新的利率執行后，由于宣傳不夠到位，造成一些非信用戶的農戶、個體工商戶和中小企業，事業單位也要求優惠利率，形成了貸款利率盲目攀比的不良風氣。第三，信用社實行的浮動利率定價的給客戶造成了一定的錯覺效應。一些客戶以為，信用社的利率是軟政策、軟規定。在實際工作中，有相當一部分客戶在信用社收貸時，首先與信用社工作人員在利率上討價還價，不按約定利率付息，增加了收貸收息的難度。第四，隨著商業銀行逐漸退出縣域市場，農信社在農村市場上沒有有影響力的競爭對手，形成了一定的壟斷。在貸款利率的決定上不能嚴格按照利率定價管理辦法，依然有“一浮到頂”的現象，不利于農信社的發展，阻礙了利率市場化的進程。
四、政策建議
結合商洛市農村金融調研，本文得出如下政策建議：
第一，建立合理、適宜的農信社貸款利率定價機制。隨著農村金融體制改革的進一步推進，農信社貸款利率市場化的趨勢已成為一種必然。人行通過自身的特殊地位和窗口指導的職能，指導農信社進一步完善貸款利率定價機制。但目前建立的貸款利率定價機制，不能滿足放開貸款利率上限，擴大利率浮動空間的需要。所以，農信社要抓住改革的大好時機，成立專門的利率定價小組，根據總行下發的農信社貸款利率定價模版，結合自身的實際情況，建立與運營成本、預期收益和承擔的風險相匹配的利率定價機制。
第二，嚴格執行制定的貸款利率定價機制。雖然一些農信社花費了大量的人力、物力、財力制定了貸款利率定價管理辦法，但這一辦法的制定只是為完成任務，在業務操作過程中并沒有嚴格執行，使其成為一種擺設。農信社應針對不同信用等級的客戶，利用利率杠桿的調節作用，擴大資金運作市場，提高運營效率，更好的服務于三農。
