時間：2022-12-05 09:03:07
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1農村在衛生等方面工作較為薄弱，不同地區間衛生發展極不平衡。表現：①中國沿海地區以及內陸地區之間的不平衡，主要原因是經濟實力的差異，以上海市為例，每年衛生防疫站的收入可能超過千萬元，但是內地的收入僅僅為幾百萬。②省會城市等與基層縣市之間也存在不平衡，前者無論是從技術、設備、人員等方面都遠遠超于后者。③城市和農村之間的不平衡，作為農業大國的中國，百分之七十的人口為農村人口，因此農民迫切需要獲得必要的預防保健服務，但是在該地并沒有先進的技術以及發達的經濟作為支撐，當然也不可能享受到相應的服務。
2在經費投入方面也存在嚴重不足，不能夠合理配置相關資源。作為社會性工作中的一種，預防保健工作無論是從工資還是疾病疫情處理方面，所有的衛生活動都需要國家資金的投入，但是從事實來看，這方面的國家投資少之又少。
3管理體制存在缺陷，內部約束收效甚微。省會城市中包含了三級防保機構，分別是省、市以及區，而地級市中則為兩級并存，人員以及相關經費的管理需要受到市以及區兩個政府的管理，因此若想對業務進行協調統一，極為困難。
4群眾對衛生服務質量要求與事實之間存在差距。目前的相關保健機構，其職能不能被完全發揮出來，如服務以及收費之間的關系，需要進一步正確處理，爭取社會以及經濟效益相協調。
5全社會關于衛生防疫問題并不能夠充分重視起來，人們的觀念還停留在重治輕防上，這一觀念從未被真正改變過。很多人為了省錢，不愿意花錢打幾十元的預防針，而在后期花費上千元醫療費。因此，諸多預防機構也因此不能夠獲得周轉資金，很多機構出現了半飽半饑的問題，一些機構甚至出現了外債，這些都打消了該行業從業者的勞動積極性，因此業務發展也無法迅速開展起來。
二、加強經濟管理在預防保健機構中的應用對策
在市場經濟條件下，預防保健機構正在尋求新的發展途徑，進行新的探索，與之相適應的經濟管理措施也有待加強。在社會主義市場經濟形勢之下，想要預防保健工作與之相適應，就必須要為人民健康更好的服務，因此筆者提出了下列想法。
1開辟資金來源渠道，拓寬補償機制
從多年實踐經驗來看，若想使得預防醫學得以振興，需要保證預防保健機構的正常發展，首先需要滿足人民大眾相關需求，若僅僅依靠國家支持，這是遠遠不夠的。想要促進預防保健事業快速健康發展，需要通過諸多途徑獲取廣泛財源。首先：需要積極爭取衛生經濟政策，以期望政府能夠加大對該事業的投資力度；其次：從社會方面來看，需要想方設法多渠道籌集資金，保證事業的發展；第三：業務范圍比需要擴大，可以通過有償服務來為自己創造相應的價值；四是試行預防保償制，圍繞各類保償開展全程優質服務，組織風險性財源；五是開展科學技術研究，發揮第一生產力的作用，提高業務收入中的科技含量，降低成本；六是興辦第三產業，開展以副補主，以工助醫為補償的經營活動。
2加強經濟管理，強化約束機制
在當前的市場經濟體制下，預防保健工作有著廣大的工作范圍以及較寬的服務領域，可以說每分每秒都出現了經濟活動。所以，這一過程正是經濟活動的過程。首先可以保護勞動人民的身體健康，同時也可以從勞動人民身上獲取經濟利益。因此，雖然這個過程對相應的人力物力等有所消耗，但是同時也在創造著勞動價值，因此這是一個極為完整的經濟活動進程。所以，若想進行該機構的深化改革，則需要把握好對它的經濟管理。筆者有如下想法：其一：通過建立健全的經濟管理制度，對其進行規范化管理，對預算之內的資金進行良好的管理，預算外的資金也需要管理好。其二：需要建立完善的財務核算體系，對于藥品以及相關材料的數量計算，收發制度要加以完善，對過去的實報實銷方法進行改善，改為實耗實銷的制度，盡量避免衛生資源的浪費。另外對于管理費用的分配也需要保證好，能夠為后期業務活動的評價提供十分有用的依據。其三：把握好效益分析，事業計劃完成狀況如何，對固定資產以及設備的投資效益等進行分析，另外如費用結構的合理性分析也需要包括其中。經過上述分析之后，單位可以獲取節約支出的潛力，在經濟管理中的相應問題也可以被解開，隨后可以進行經驗總結，讓機構獲取更多的社會以及經濟效益。
3強化內審職能，發揮監控作用
1.財務管理制度的落后
財務管理作為一個醫療機構的經濟管理上的重要組成部分，是醫療機構控制并協調醫療資金的來源、籌備及分派使用計劃的綜合工作。目前的婦幼保健院機構還停留在手工進行預算和核算為基礎的落后的財務管理制度上。財務管理制度尚還不夠完善，缺乏對于財務管理功能的了解與認識，過分重視了人工會計對于財務管理的重要性。因此忽視了對于婦幼保健院的財務的宏觀掌控，而是將財務工作范圍局限于預算、核算、報賬上。
2.對財務管理的認識不足
財務管理作為直接影響到婦幼保健院的經濟效益和公共衛生事業的成效的一個重要環節，在當前的計劃經濟體系下，仍有許多婦幼保健院依然固執得認為財務管理只需要醫院財務部門對之進行管理即可，而醫院的重點應該放在積極開拓醫療事業及業務上。
3.財務管理系統與設備問題
婦幼保健院現在面臨著財務管理引進的新技術及設備與財務管理系統之間的不協調問題，在原有的系統和機構下進行工作，導致財務管理的一系列漏洞，如管理效率低下、反饋結果不及時、信息處理不當、工作產生重復累贅等情況。另一方面，有些婦幼保健院在對原有財務管理系統進行改革和休整時若有操作不當、對原有系統分析不夠到位、改進失誤等情況，都會導致系統無法跟進新設備與新技術來進行業務規劃。
4.崗位配置與人才的稀缺
在這樣一個新的市場形勢下，婦幼保健院對于人才素質的要求越來越高，對于自身的崗位配置要求也越來越高。首先，想要實現財務管理上的精細化，就必須為財務管理的流程配置足夠的財務崗位，以提供相關人才更好地實現醫院的財務管理要求與流程，使醫院財務管理工作完整的運轉起來。其次，在崗位配置上安放高素質的人才才能更好地實現目標，現今的財務管理工作在要求財務工作人員掌握會計相關基礎知識、會計制度與國家法規之外，還要求工作人員能夠快速、系統、完善的掌握對于新技術，新設備的應用學習。此外，對于計算機系統、相關財務軟件和財務系統管理的維護與更新也需要有相應的人才來進行一個系統化的學習。但縱觀現在的婦幼保健院財務工作人員，水平的高低不均，知識跟不上更新速度，學習能力不高，因此財務管理人員的稀缺是婦幼保健院財務管理機構上的一個值得重視的問題。
二、如何完善婦幼保健院的財務管理工作
1.完善財務管理體制
為了更好地完善婦幼保健院的財務管理工作，就應當從財務管理體制入手，積極改進創新，力爭優化。首先，建立完善的財務管理機制，并實施財務回避制度，建立健全完善、相互制約、擁有共同管理核心卻又彼此分開的涉財人員管理制度。要避免任人唯親，從而減少制度上的漏洞，確保財務工作的安全。其次，制定檢查、考核、分析制度，完善財務規章制度，定期對于各部門財務工作與制度執行情況進行抽查。最后，為了將醫療業務管理系統、經濟管理系統與財務管理系統更好地相互結合，必須加強醫院網絡架構和會計電算化的實施。令計算機可以自動從各個管理系統的層次和點面中獲取需求的信息，從而實現婦幼保健財務管理的實時監控效果，也大大提高了財務管理的分析，統計能力。
2.完善醫院預算管理
預算管理首先必須成立一個專門的預算管理機構，以便計劃財務，使財務科附有預算職能，根據預算原則將醫院的收支納入其中，更加合理的配置醫院資源。建立完善的預算考核制度，定期對各個部門進行執行情況的考核。第二，對于固定資產和藥品等物品的采購預算要做好計劃，將各類藥物及材料的采購嚴格管理，按計劃納入預算之中，避免盲目采購藥品，物資囤積等情況。第三，對于工作運營資金要進行嚴格管理，將資金納入整體預算之中，在任何情況下都要保持貨幣資金的存量充足而不過量，以防營運資金不足，貨物供應不上或營運資金富余，貨物大量囤積等情況。第四，加強流動性資金的收支管理，根據原則結合實際情況將一些流動收支，如短期借貸、工資、稅金等納入預算情況中，及時回籠資金，以免出現壞賬，控制收益風險，使經濟效益最大化。
3.加強財務管理內部系統控制
首先，控制藥品、材料、設備成本，提高資產利用率，建立完善的成本指標體系與成本監控核算系統，最大限度的降低不必要的消耗。其次，加強籌資安全性，分析并解剖婦幼保健院自身的現有的經濟結構，根據自身經濟實力與發展前景決定未來資金來源，防范資源浪費等籌資風險，利用杠桿原理控制資金的收支平衡。再次，完善藥品與醫療服務的定價體系，盡量保持藥品收入與正常事業收入的比例。積極發掘現有醫療資源，以更好地提升服務質量，擴大醫院經濟效益。另外，完善內審部門，提高信息化水平，建立內部控制考核評價機制也刻不容緩。
4.培育人才團隊，提高人員素質
財務管理作為直接最終影響到醫院的工作水平和經濟效益的核心工作，工作人員的素質將直接影響到財務工作完成度和效率，進而影響到醫院的經濟效益。因此，婦幼保健院更要加強對于財務部門人員的培訓工作與人員配置的管理，力求組建一個完整的，高水平的，專業化的團隊。一方面要加強對于財務部門的管理，完善人員配置和工作結構，大力對財務工作人員組織工作培訓，參加各類專業考試，與職稱評定，另一方面，工作人員自身也應當抱著一種終身學習的態度去面對各類培訓與新式技術，不斷更新自我，開拓思維，改變傳統的思想模式，認知到自身是財務管理的主體。
三、結束語
1.比較2006年和2015年科室設置情況發現，在全市18家區縣婦幼保健機構中，設有獨立群體信息管理部門的機構由2006年的2家增至2015年的9家，增加了3.5倍。其他未設獨立群體信息管理部門的機構，其群體信息管理人員分別分布在婦女保健科、兒童保健科、健康教育科、醫院信息科及其他科室，部門內人員為專職或兼職從事群體信息管理工作。調查結果顯示，2006年全市18家區縣婦幼保健機構專職從事群體管理的工作人員僅6人，兼職人員多達77人；2015年共有群體信息管理人員58人，其中專職人員24人，所占比例大幅增加至41.4%，比2006年的專職人員增加了3倍。2015年專職從事群體信息管理人員中，負責信息化管理的人員22人，占84.6%；兼職人員中負責信息化管理的人員10人，占31.3%。2.2群體信息管理人員基本情況2015年對區級群體信息管理人員的基本情況調查結果顯示，人員的年齡以30～39歲的中青年為主，最小為25歲，最大為60歲；從事婦幼工作的年限多為1～10年；學歷以本科為主，所學專業以醫學背景為多，職稱以中級和初級職稱為主。
2.各區縣開展信息化管理工作情況2006年調查統計顯示，全市婦幼保健信息系統的機構用戶數為242家，人員用戶數為397人。2015年調查統計的各區縣機構用戶數和人員用戶數較2006年統計的用戶數分別增長了8.64倍和21.22倍，區縣信息化管理人員人均管理的機構用戶數為73個，人均管理的人員用戶數為276個。見表3。2013年，區級婦幼保健機構群體信息管理人員除了完成日常的信息管理工作以外，重點工作為配合開展“婦幼保健網絡信息系統二期工程（簡稱婦幼二期）”的推廣應用工作。北京婦幼保健院組織開展對區縣和機構婦幼保健人員關于婦幼二期信息系統的業務應用與管理培訓，全年舉辦了31期師資培訓與基層應用培訓，相關人員共計2078人次接受了培訓，開展專項調研與業務咨詢指導12次。各區縣婦幼保健機構的信息化管理人員依據本區系統應用的進度對轄區內各機構的系統應用人員分專業開展了婦幼二期應用的區級培訓與督導，通過培訓與現場指導，進一步提高了基層婦幼人員的系統應用能力與信息管理水平，各區縣全年共開展培訓166場，培訓人數達9175人次，組織專項調研與現場督導共計436次。
二、討論
1.隨著婦幼網絡信息系統的不斷完善，婦幼信息化應用的機構和人員用戶范圍不斷擴大、數量不斷增加。婦幼信息化一期工程于2004年開始建設，系統通過市級信息平臺的統一建設，實現了各業務統計報表和部分業務個案的事后一次性錄入，用戶主要為市區兩級婦幼保健機構、承擔孕產期保健的社區衛生服務機構和宮頸癌、乳腺癌篩查機構，全市機構用戶數量為242家。自2011年起開始實施市級婦幼保健信息系統二期建設，實現了所有婦幼業務個案信息在市級平臺的實時采集，用戶包括全市承擔婦幼保健服務與管理的各級各類醫療保健機構和托幼機構，機構用戶數量高達2332家。2015年較2006年用戶數量的明顯增加，顯示了2015年婦幼信息化應用在全市的普遍開展，各區縣與婦幼保健相關的個案及報表信息的采集與統計上報工作已覆蓋到更多的基層醫療保健機構及托幼機構。醫藥衛生體制改革以來，重大公共衛生服務項目和基本公共衛生服務項目的信息管理工作被提高到非常重要的位置，成為評價項目工作進度、進行項目績效考核和衛生決策的重要依據。婦幼保健網絡信息系統的實時運行，為上述信息的收集統計提供了很好的技術支持，區級信息管理人員可以依托信息化手段指導基層機構開展個案信息的采集、統計分析與質控。
2.作為婦幼群體信息管理主力軍的區級婦幼信息管理人員，承擔著市級婦幼信息系統在各區縣推廣應用的工作任務，不僅要了解與信息化相關的婦幼業務工作，還要熟練掌握婦幼信息系統的操作方法，對轄區基層機構提供信息系統應用的培訓與指導，及時指導基層解決系統應用和操作中遇到的各種問題，從區級層面保障信息系統在區內穩定順暢的運行，同時通過加強區級管理，推動信息系統在基層機構的應用覆蓋。隨著婦幼信息管理工作的不斷深入和規范，部分區縣婦幼保健機構設立了獨立的群體信息管理科室。截至2015年，全市有半數區縣婦幼保健機構成立了獨立的群體信息科，由群體信息科牽頭開展區內婦幼信息管理工作。研究顯示，雖然2015年區級群體信息管理人員的總數較2006年有所減少，但其中專職人員的總數及所占比例明顯增高?？梢?，隨著全市婦幼信息化工作進程的推進，各區縣已逐步重視專業信息管理人才的配備，通過幾年的努力，全市已初步建立了一支年輕化、具有較高學歷的區級婦幼信息管理隊伍。這對不斷提高區縣級婦幼信息管理水平起著非常重要的作用。同時還顯示，信息化管理人員人均管理的用戶數量偏多，區級信息化管理人員相對不足，難以依托信息化手段對婦幼業務與統計信息工作開展精細化的管理。各機構應根據轄區內服務的人口數和機構數，配備充足的人員開展信息管理工作。婦幼衛生群體信息人員專業素質有待進一步提高，婦幼衛生信息化是婦幼保健工作適應社會信息化發展的必然趨勢，是當前加強婦幼保健工作的重要保障，是婦幼衛生管理和科學決策的基礎。區級婦幼信息化管理有其特殊的復雜性，一方面要為基層應用提供培訓、指導等技術支持，需要具備計算機專業技術人員；另一方面要做好數據分析利用以輔助科學的管理與決策，需要具備婦幼衛生、流行病統計學背景的業務人員。
關鍵詞：保險業；監管；保險產品
保險業是經營保險商品的特殊行業。保險業作為經濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經濟的發展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業都進行監管是必然的。
一、保險業的特點
保險業作為社會經濟系統中專門處理風險的行業,具有區別于其他行業的特點。這種特點具體體現在保險商品的特殊形態和保險經營方式的特殊性。
1.保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發生之前發生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務形態的商品，但不同于旅游、文化之類的服務形態的商品，因為旅游等形成的商品生產過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產過程的完成往往就是消費過程的結束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
2.保險經營的特點
保險商品是一種特殊的商品,保險經營具有不同于一般商品經營的特點。
（1）保險經營資產具有負債性。一般企業的經營資產來自于自有資本的比重較大，因為他們的經營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業也必須有自有資本金，但是保險企業的經營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。
（2）保險經營風險的特殊性。一般工商企業來講，債權人是比較少的，是少數人，一旦破產，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規模，總得有相當多的保單件數，才能維持它的穩定經營，才能平衡業務的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發展到一定規模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數都不應該太少。太少的話，經營是不穩定的，沒辦法經營的。一旦破產，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業破產的時候，債權人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩定。但是保險企業的債權人是比較多的，一旦破產對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險經營成本的特殊性。保險業的經營是以大數法則和概率論為基礎的。保險經營的成本與一般工商企業商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現時價格制定依據是過去的、歷史的支出得平均成本，而現時的價格又是用來補償未來發生的成本，即過去成本產生現時價格，現時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數據和資料，如果不能獲得足夠的歷史數據和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經營中極為重要的一項工作。
二、保險監管的目標
國家對保險業監管的目標，是指國家監管機構在一定時期內對保險業進行監管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。
據保監會對2008年保險業監管工作的要求：保險監管部門要加強和改善監管，提高保險監管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權益。重點抓好償付能力執行力監管、公司治理結構監管法規落實的監督。財產保險公司要加強和改善經營管理，著力加強內控建設，提高內控執行力；著力強化數據質量管理，提高經營數據的準確性、真實性和可靠性；著力調整優化業務結構，提高經營管理的安全性、效益性和可持續性；著力改進服務質量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務民生、保障民生為中心，創新產品和服務，更好地服務于經濟社會發展，實現又好又快發展的目標。
三、當前監管工作的重點
1.加快完善保險監管法律體系
對保險業進行法律監管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調整不同范圍內的保險關系。保險業法是對保險企業進行管理和監督的法律、法規、具體規范保險企業的組織形式，保險企業的設立程序和條件，保險企業的主管機關，保險資金的管理、使用財務計算，保險企業的解散和清算，以及違章處理等內容和行為。保險合同法是規范保險合同權利義務關系的法律、法規，是保險法的主要組成部分和基礎。保險特別法是規范某一保險的法律，例如國家關于法定保險的各種法律規定。
需要完善的法規包括對各類專業機構（人、經紀人、公估人）的監管、保單持有人權益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內容。為了提高監管部門的權威性和獨立性，提高監管效率，修改后的法律應進一步明確保監會對保險業所擁有的專屬監管權利，其行為能力不得受有關各方的干預和牽制，并適度增加保監會及其派出機構的編制。此外，在法律上應進一步確立以保監會為主、其他相關機構為輔的多重監管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業行業協會、專業性的保險同業協會（如人協會、經紀人協會、公估人協會、精算師協會等）的地位和作用。
2.強化非現場監管
（1）以非壽險業務準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監管執行力。全面落實《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》，加強準備金評估規范性和充足性監管，加強財務核算和績效考核監督。對于償付能力額度未達到監管規定、未嚴格執行《保險公司非壽險業務準備金管理辦法》的公司，保監會將依照法律法規從嚴處罰，通過采取停止分支機構設立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應業務、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監管執行力。
（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監事長的溝通制度。保監會將向公司主要股東、獨立董事和監事長通報監管情況，特別是公司在償付能力、經營狀況、市場行為、數據真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監事對公司管理層及公司經營情況的考核監督。
（3）加強財產保險公司合規管理及內部稽核審計工作監管。全面落實《保險公司合規管理指引》、《保險公司內部審計指引》，充分發揮合規管理和內部稽核審計在依法規范公司經營、加強風險防范、提高內控執行力等方面的重要作用。根據產險市場實際，對公司合規管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。
3.對高層管理人員加強管理
為加強保險公司董事、監事及高級管理人員隊伍建設，規范保險公司董事、監事及高級管理人員行為，強化風險意識、創新意識和誠信意識，推動保險公司規范運作。
保監會2008年4月28日，《保險公司董事、監事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經理、副總經理、總經理助理；等中國保監會認為應當參加培訓的其他高級管理人員。
《辦法》規定以上人員需接受基本理論、法律法規、專業知識及職業規范等方面的培訓?；纠碚撆嘤栔饕▏医洕鹑谛蝿菖c政策、保險業改革與發展理論以及保險業發展政策等。法律法規培訓主要包括國家有關法律法規、保險監管有關規定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業知識培訓主要包括保險公司戰略管理、保險公司經營管理、保險公司內部控制以及財務知識等。職業規范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業道德與誠信以及董事、監事和高級管理人員的權利、義務和法律責任等。
4.對償付能力進行嚴格的監管
《保險法》第108條規定：“保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監控”。這是《保險法》規定的保險監管機構的一項職責?！侗ｋU公司管理規定》第81條規定“保險公司應具有與其業務規模相適應的最低償付能力”，這是給保險公司設定的一條義務。賦予保險公司一項義務，就是保險公司應該保持和必須具有最低的償付能力。
長期以來我國保險監管機構習慣把監管目標放在對保險主體市場行為的合規性監管上，忽視對償付能力的監控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發展、輕管理的粗放型經營方式的發展，今后應逐步將重點放在對保險企業的償付能力監管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務狀況的穩定，從而根本上保護被保險人的利益。
保監會成立了償付能力監管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監管協調機制，這就把有監管職責的有關部門協調統一起來，把這個工作做好，其中還包括統計信息部門要對保險公司的信息質量進行評價。
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洪澇災害的后果最終是以居民生命和財產以及社會各種公用設施的被害程度來體現的。目前我國的防洪重任主要是交給水利部門修堤筑壩，并依靠在汛期進行搶險救災來確保社會的安全。近年來由于注重宣傳水利建設成就，對于我國70余萬km2的廣大洪泛平原所存在的洪水風險宣傳不夠。除江河沿岸的廣大居民對洪水災害的嚴重性有一定體驗外，大多數地方領導及群眾對洪水風險認識不足。在地方的經濟發展中沒有考慮足夠的防洪減災對策。比如，在低洼易洪易澇地區建設經濟開發區；由小城鎮迅速發展起來的新興城市對洪水不設防；城市地下建筑物沒有防洪澇設施；大量病險水庫下游的城市及居民區沒有對應大壩失事的預警系統；蓄滯洪區內安全建設不足，居民安全缺少充分的保證；對易洪易澇地區的房屋建設沒有明確的安全要求；…。以上種種都充分說明，我國在發動全民投入防洪減災方面存在嚴重缺欠，宣傳不足。在廣大干部群眾中存在著嚴重的麻痹思想，又缺少足夠的防洪減災知識，面對突然發生的自然災害束手無策，成為防災弱者。在洪澇災害發生的過程中不但不能成為防災減災的積極因素，反而成為需要救助的對象。因此加強對防洪減災知識的普及和宣傳，使廣大洪泛區內的群眾面對洪水能夠自救、互助，確保個人、家庭及身邊公用設施的安全，應當是今后動員群眾的一個主要目標。為此需要加強如下幾方面的工作。
普及洪澇災害風險教育，災害情報向全社會公開
盡管我們已修建了許多防洪工程體系，但由于標準較低，隱患較多，發生潰壩、潰堤的可能性仍然存在。因此應當讓廣大群眾準確地了解自己的生活環境中可能發生的洪澇災害風險。即一旦現有防洪工程不能抵擋洪水而潰決后，洪水會淹沒多大范圍、自己所在位置會淹多深，持續多長時間，洪水水流流速有多大，應當采取什么樣的自救措施，如果需要避難應當在什么時間，通過哪條路線向何處避難等。為達到這一目的，需要編制洪澇災害風險圖并向社會公開發行和銷售，并通過各種媒體向社會廣泛宣傳。實時公布每次洪水所發生的災害過程和受災情況。無論是公布災害風險圖也好、公布受災害情況也好，無非是為了提醒廣大群眾注意自己身邊可能發生的災害情況，使大家更好地防范洪水，對洪水災害有一定的思想準備和物質準備。只有當廣大群眾充分掌握了災害情報時，在洪水災害發生時整個社會才會冷靜而有序地開展防洪減災和自救。這樣就可以增強整個社會對洪水災害的防御能力。因此災害情報公開是防洪減災的首要條件。
各級政府認真抓好洪泛區域的管理
防洪減災實際上包括兩方面的內容，即防洪和減災。防洪是指用防洪工程體系，加上洪水預報、調度等手段，使洪水順利下泄，不致泛濫成災；減災是指通過對洪泛區域的日常管理，加強洪泛區應對洪水災害的能力，一旦發生洪水泛濫也會將洪水災害造成的損失壓縮到最低程度。目前我國在防洪方面所做的工作較多，但在減災方面工作還很薄弱，甚至是空白。比如美國在進行洪泛區管理時，將100年一遇洪水的淹沒范圍定義為洪泛區。在該區域內的一切建筑都要取得許可證。建筑物要達到一定的耐水要求，達不到要求的不能取得政府貸款，不能參加洪水保險。在該區域內的建筑物多次被淹或淹沒一次其修復費用超過房屋產值50%以上的國家要強行收購，住戶向其他地方遷移。同時政府要求在該區域內的城鎮必須達到100年一遇的防洪標準，在此基礎上開展洪水保險工作。對于達不到上述標準的不準參加洪水保險，…。對于所劃定的洪泛區域，是不允許自由開發和發展的，其發展是受國家設定的各種條件限制的，這些條件能夠充分保證在洪水泛濫時，該地區是相對安全的，不會造成太大的損失。通過這樣的管理，大大提高了地區自身防御洪水災害的能力。這樣就可以大大減少對防洪工程的依賴和壓力。
二流域管理機構要管流域的事
目前我國已設立了七大流域機構。按水法規定流域機構是由國家授權的水行政管理部門，代表水利部行使水管理權。但目前各流域機構主要是管理河道水系的規劃和開發治理，而對流域內各種對水系有影響的行為，不利于防洪減災的各種開發行為沒有干預能力。目前的流域管理機構只管理水系而沒有管理流域?？墒聦嵤橇饔騼鹊脑S多不合理開發活動都會影響到水系的管理，如水土流失、水質污染、水資源的無序開發利用、洪泛區內人口和財產的集聚等。為了讓流域管理機構真正管好水系必須授予流域管理機構更廣泛的權力。讓流域管理機構能參與流域內各種開發保護規劃。對流域內各種不利于水系管理的開發活動有干預權和否決權。如對有可能造成水系污染、淤塞、危及水利工程安全、計劃外引水及在高風險區內等的開發項目，流域管理機構應當有權制止和否決。因為流域機構代表的不是某一地方的利益而是整個流域的利益。
從防洪減災的角度來講，流域管理機構除了制定江河的防洪規劃之外，還應當制定流域洪泛區減災規劃，負責編制洪泛區的洪水風險圖，對不同風險區內的防洪減災工作提出指導性意見。制定洪泛區管理條例，對洪泛區內各種開發活動提出控制原則。協助地方行政部門開展防洪減災知識的普及，對地方防洪減災社團提供技術指導和培訓。流域管理機構從水系防洪管理跨向全流域的防洪減災管理也是實現全民防洪減災體制的重要條件。
三結論及建議
面對日益增強的洪澇災害，需要逐步改善我國的防洪減災體制，建立全社會的防洪減災保障體系。增強全社會的防洪減災意識，提高全社會的防洪減災能力，共同迎接洪水災害的挑戰，應當是我國所面臨的重要任務。為此建議盡快開展以下工作。
有計劃地向社會公布我國洪澇災害風險圖
目前制作洪澇災害風險圖的技術已趨成熟，建議由國家防辦指定編制單位，首先編制各流域洪澇災害風險圖。之后，再指定各省、市、自治區的防洪主管部門在流域洪水風險圖指導下編制各省、市、自治區的洪澇災害風險圖。各地、市、縣可根據地方特點決定是否有必要根據省級洪澇災害風險圖編制本地方的詳細洪澇災害風險圖。編制風險圖所需費用可在防洪費用中開支，但要經上級主管部門審核，成果由指定專家驗收。風險圖完成后要廣泛地宣傳和提供給居民使用。
制定我國洪泛區管理條例
由于我國各流域防洪標準較低，洪澇災害頻繁，而作為承災體的廣大洪泛區不能盲目發展。應當根據洪澇災害風險制定或調整本地區的發展計劃。建議國家防辦應盡快著手制定《洪泛區管理條例》，對廣大洪泛區實施風險管理。（注：目前我國將未破堤情況下行洪的淹沒范圍稱作洪泛區。而將破堤后可能淹沒的廣大洪泛區稱為堤防保護區。此種提法有許多弊病，值得商榷。）《條例》的內容包括：
1洪泛區的界定。
2洪泛區洪澇風險的界定。
3洪泛區洪澇風險的管理，包括防洪管理、工程管理、經濟管理、社會管理等。
4洪泛區內開展洪水保險的基本原則。
5流域機構、地方政府、社團、個人在洪泛區管理中的責任和權力。
6洪泛區內安全建設及管理資金的分擔。
制定我國流域管理法
鑒于流域管理的作用越來越重要，為保證流域的可持續發展，需要開展以流域為單位的國土綜合整治。防洪減災也要由單純的水系防洪工程建設擴大到洪泛區的減災管理。我國現行的流域管理機構職能難以勝此重任，因此需要擴大和明確流域機構的職能。同時現代流域已不再是封閉的系統，為協調流域圈與行政圈、經濟圈、供水圈的關系，需要有《流域管理法》盡快對流域管理機構的工作提供法律保障?！读饔蚬芾矸ā窇蓢抑贫?，并授權有關部門針對各流域的特點，制訂分流域的《補充說明》?！读饔蚬芾矸ā窇ǖ膬热萦校?/p>
1流域管理機構的地位、性質。
2流域管理機構的職能。
3流域國土綜合整治規劃的制訂。
4流域可持續發展的基本原則。
5流域專業規劃的協調，包括農、林、水、土等資源發展規劃的協調。
6流域管理機構與流域內地方政府的協調。
7流域管理機構與其他流域間的協調。
8流域管理機構的經費保障與管理
為盡快建立起我國全社會的防洪減災保障體系，減少國土對洪澇災害的脆弱性，提高國土的安全度，需要通過法規制定將中央、省市、地方各級政府及社團、個人的職責和權限加以明確劃分，使整個社會能共同面對洪澇災害，完成各自的使命。這一體系的建立將使我們的社會面對洪水不再是一盤散沙，而成為一支強大的防洪隊伍，那時洪澇災害就不再可怕。
專家點評：
洪水災害往往表現異常兇猛，具有巨大的破壞力量。我國過去的防洪搶險工作多注重工程建設，依賴專業隊伍和的力量，忽視了發動全社會來共同抗御洪水。而全社會的防洪減災行動需要用法規來規范社會行動，有序地完成防洪減災行動。作者建議
（1）公布我國洪澇災害風險圖
（2）制定《洪泛區管理條例》
（3）制定《流域管理法》
全社會防洪減災保障體系與現行防洪保障體系的不同在于：
（1）在強調防洪的同時注重減災工作，
（2）從單純的河道防洪建設擴大到洪泛區的風險管理，
關鍵字：建設(總包管理）單位工程管理問題完善措施
中圖分類號：TU71文獻標識碼： A 文章編號：
伴隨著現代科學技術的持續發展與經濟社會建設的突飛猛進，社會大眾對于各類工程項目的建設提出了更加嚴格與具體的要求。其中，工程管理作為一門獨立的學科，在不斷的充實與發展過程中，逐步成為了對工程效益產生直接影響的因素之一。特別是對于建設(總包管理）單位而言，搞好工程管理對于提高自身經濟效益與社會效益而言均是極為關鍵的。然而，在現階段在建設(總包管理）單位工程管理工作的開展過程當中，還存在一定的問題與缺失，這就需要各方重視對建設(總包管理）單位工程管理工作的完善。本文即針針對以上相關問題做詳細分析與說明。
1 建設(總包管理）單位工程管理中存在的問題
對于建設(總包管理）單位而言，在工程項目實施過程當中開展工程管理工作的最核心目標在于：建立在我國現行法律法規、技術標準、工程承包合同所覆蓋條款與規范的基礎之上，以承包單位為對象，以工程項目施工質量、建設工期、資金使用為主要內容，覆蓋工程項目施工全過程的監督管理工作。但，在現階段的工作開展中，還存在以下幾個方面的關鍵問題：（1）建設(總包管理）單位所開展工程管理未能夠貫穿于整個工程建設的始終。即現階段，建設(總包管理）單位多將工程管理工作的重點集中于項目施工階段，對于投資決策階段、設計階段、招投標階段、竣工驗收階段的關注度不夠。（2）建設(總包管理）單位工程管理工作的開展不夠規范。這主要表現在以下兩個方面：一是對工程施工過多的干預；二是面向施工單位所下達指令不夠規范，未通過面向監理方的方式直接下達；（3）建設(總包管理）單位工程管理中的相關責任界定不明確。
2 建設(總包管理）單位工程管理的完善措施
2.1 對準備工作的嚴格規范
在建設(總包管理）單位開展工程管理工作的過程當中，需要嚴格按照既定的工程規范開展各項工作，其目的在于確保整個建設工程項目得以順利的完成。具體來說，在準備工作階段，關鍵性的問題有以下幾點：第一，在建設(總包管理）單位針對工程項目實施管理的過程當中，需要嚴格按照預先制定的建設程序開展各項工作，自工程項的論證、到項目決策、到項目立項、再到項目勘察、項目設計、項目施工、直至項目竣工驗收以及項目交付使用。按照上述流程，方可確保建設(總包管理）單位工程管理的有序與有效；第二，在工程項目開工作業之前，需要由建設(總包管理）單位積極做好各項工程準備工作。以確保工程質量穩定可靠。當中所包括的準備工作內容主要可歸納為以下幾個方面：①.對工程項目進行可行性研究報告的編制；②.對工程項目建設區域的地質資料進行收集與勘探；③.對工程項目設計檔進行詳細的審定；④.對工程項目施工過程中的招投標工作進行合理規范；⑤.對工程項目監理單位進行合理的選??；⑤.完成開工前包括施工許可證、以及質量監督證在內的手續辦理工作，確保后續施工作業開展的有序與穩定。
2.2 需要在工程管理中做好各方的協調工作
對于建設(總包管理）單位而言，在工程管理工作當中需要對現行的技術規范進行不斷的學習，更新自身對于操作規程的認知。同時還需要對整個施工項目的圖紙有一個全面的認識。只有達到了上述要求，建設(總包管理）單位工程管理工。作人員才能夠在施工過程當中就工程項目的建設情況，與監理單位及時交換意見。對工程項目建設材料的進場、質量檢查、以及工程變更等相關問題做好及時的記錄與分析。不但如此，建設(總包管理）單位還需要自覺地接受質量監督部門針對工程項目所開展的質量監督工作，以確保整個工程建設質量的穩定可靠。還應當注意的一點是：工程管理工作人員需要及時督促施工單位以及施工單位，對與建設工程相關的技術資料信息進行及時的收集與整理，特別是對于隱蔽工程的驗收資料收集，應當全面與真實。通過對建設工程技術資料的收集，能夠很好的將整個建設施工的動態變化反應出來，為保障工程項目施工質量奠定基礎。
2.3 需要做好對工程項目的計劃與控制工作
對于建設(總包管理）單位工程管理而言，在其中做好對工程項目的計劃與控制工作，核心的目的在于：確保整個工程建設項目投資目標的科學性與合理性。當中應當重點關注以下幾個方面的問題：（1）對于新建工程項目而言，建設(總包管理）單位在開展工程管理各項工作時，必須確定一個完整且合理的項目建設目標，這也正是工程管理的目標所在，通過設置建設目標的方式，能夠方便整個工程項目通過建設施工達到預定的效果。按照目標所屬屬性的不同，建設目標又可以進一步劃分為三個方面：一是質量方面的目標；二是工期方面的目標；三是投資方面的目標。最合理的工程項目建設目標應當是以高質量為基本前提，短工期、以及低投資的實現；（2）在有關工程項目項目計劃的確定工作中，需要具體到對項目目標方法、預測方法、決策流程、以及計劃原則的確定工作。同時，還需要在此環節工作中做好對工程項目的結構分析工作；（3）需要在工程管理中對工程進度控制計劃以及投資計劃進行科學且合理的編制。其中，對于工程進度計劃的編制需要具體到工程前期準備、施工作業、以及竣工驗收這幾個方面。對于跨年度的施工項目，進度計劃編制中還需要按照總進度、年進度的方式進行配合編制。而在有關投資進度計劃的編制中，則需要工程管理中嚴格按照所確定的總成本、預算成本、合同價款、目標成本來進行管理；（4）需要在工程管理工作中實施對項目整體的控制工作。通過此方式，可最大限度的保障投資目標的科學與合理。針對工程項目實施階段出現的偏差，需要及時對其進行必要的糾正與處理，以便目標計劃的順利完成。不但如此，在工程項目建設實施不斷深入的背景下，工程項目投資控制目標勢必會更加的清晰。在此基礎之上劃定為設計概算、設計預算、承包合同價款等多個方面的內容，通過此方式，檢定在施工過程中，投資目標的執行情況。
3 結束語
通過本文于以上分析，首先提出了在現階段建設(總包管理）單位工程管理工作開展過程當中存在的幾點問題，當中包括以下幾個方面：（1）建設(總包管理）單位所開展工程管理未能夠貫穿于整個工程建設的始終；（2）建設(總包管理）單位工程管理工作的開展不夠規范；（3）建設(總包管理）單位工程管理開展中的相關責任界定不夠明確。針對上述問題，提出了幾點完善建設(總包管理）單位工程管理工作的有效措施，當中主要包括以下幾個方面：（1）對準備工作進行嚴格的規范；（2）在工程管理中做好對各方的協調工作；（3）做好對工程項目的計劃與控制工作。希望能夠同過各方工作人員的通力合作，確保建設(總包管理）單位工程管理工作開展的有效與可靠，以更好的實現其綜合效益。
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新近成立的保監會，無疑應根據新的監管體制和我國未來保險業的發展確立其監管任務、內容和原則等。因為，此次保險監管體制改革的意義和宗旨顯然不應局限于監管組織形式上的變化。但是，由于我國保險監管的法律依據——《保險法》對保險監管方式已作了明確規定，所以，我國保險監管的對象、內容、方式、程序等并聯會改變。
一、我國保險監管的根本原因
在我國保險業短短的發展歷史上，有較長的一段時期實施的是保險模式和政策。應當指出，這種與當時計劃經濟體制相適應的壟斷經營模式在我國社會生產和生活中，曾發揮過重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經營模式下，保險不屬于商品的經濟范疇，保險經營行為本質上是政府行為，保險監管也失去了意義和必要性。
隨著我國經濟體制改革和對外開放，建立社會主義市場經濟體制，保險壟斷經營模式已不適應外部環境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場壟斷經營模式已具有客觀必然性。1985年，我國頒布了《保險企業管理暫行條例》，這一條例從法律上確立了我國保險市場應采取多元化模式，否定了壟斷經營模式，從而掀開了我國保險業的新篇章。從理論上說，制定這一法規的基本目的在于確立我國保險市場競爭體制，推進保險經濟發展；制定這一法規的理論依據在于市場經濟和市場機制具有提高經濟活力、有效調節社會資源的功能。
那么，在市場經濟條件下，當保險一按照市場機制要求運行和發展時，保險是否應被監管？保險監管的必要性是什么？目前多數學者認為，保險監管的必要性是在于保險經營的特殊性。其具體表現為：保險經營對象的特殊性、保險銷售過程的特殊性、保險經營對象的負債性、保險基金的返還性、保險業務的分散性、保險影響的廣泛性等。事實上，上述經營特殊性在國民經濟各行各業中并非都是唯一的。也就是說，保險經營的特殊性并不足以說明保險監管的必要性。保險監管的根本原因在于“市場失靈”。
根據市場經濟理論，在完全競爭的條件下，由于市場“看不見的手”的作用，市場上每一公司的要價（邊際收入）會等于邊際費用，在這一點上社會利益達到最大化，社會資源達到最佳配置。但是，市場并非萬能，也有弱點和平共處足。當市場信息能夠在完全競爭方式下運罷，也會出現“市場失靈”的問題。其主要表現有：（1）市場功能有缺陷。例如有些當事人就付也代價便可行到處自外部經濟的女處。（2）市場競爭失靈。例如，市場上價值規律的作用往導致壟斷，而壟斷的存在會產生進入市場的障礙，從而破壞市場機制，排斥競爭，導致效率的損失。（3）市場調節本身具有一定的盲目性。因為市場調節是一種事后的調節，從價格形成、信號反饋到產品生產，有一定的時間差。加之，企業和個人掌握的經濟信息不足，微觀決策帶有一定的被動性和盲目性。（4）市場信息的不對稱性。當買者和賣者間出現這種情況時，產品價格總是等于所有銷售產品的平均價值。這樣在同一價格條件下，銷售更有價值產品的銷售者將會退出市場以逃避損失，而那些低價值產品的銷售者則會利用這種機會占據市場，結果出現“劣貨驅逐良貨”的市場逆選擇，導致市場失靈。此外，競爭者會以另一方的信息減少為代價取勝，發生扼止對方信息來源的道德風險。
從我國保險實踐看，同樣存在著上述“市場失靈”的情況。如：有的保險公司依靠行政手段、采取強制的展業方式；有的保險公司違規經營，無序競爭，并形成壟斷勢力；由于保險經營特殊性，保險公司對市場調節信號缺乏敏感性，人個壽險市場發展已具有一定的盲目性；與保險人相比，被保險人的信息相對不足，被保險人的經濟福利不能最大化，有時還會由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險人的利益受到損失。此外，投保人或被保險人利用信息對稱進行逆選擇。因此，為了彌補保險市場運行本身的弱點和缺陷，為了減和或消除這些“市場失靈”的情況及其影響，保險監管無疑具有必要性和合理性。
二、我國保險監管的基本職能和性質
“保險監管應當干什么？”，也就是說，保險監管的基本職能是什么？首先，應明確保險監管中監管的含義與管理和監督、管理經濟計劃中的含義不同。保險監管的基本職能有兩個，一是規范保險市場行為；二是調控保險業發展。保險監管的性質是國家干預保險經濟的行為。
在市場經濟條件下，國家具有干預經濟的基本職能。與市場經濟的發展要求相適應，國家既是宏觀經濟的管理得，又是社會經濟生活的調節者。具體而方，政府執行的主要經濟職能是：（1）確立法律體制；（2）決定宏觀經濟穩定政策（3）影響資源配置以提高經濟效率；（4）建立影響收入分配的方案。就某一行業而方，國家的干預職能同樣表現為規范和調控。就調控而言，國家對行業的調控主要表現為制定產業政策。所謂產業政策是指國家規劃、干預和誘導產業形成和發展的一種政策，其目的在于引導社會資源在產業部門之間以及產業內部的優化配置，建立高效益的均衡的產業結構，根據政府的介入程度，政府實施產業政策的方法：（1）直接干預。具體手段有直接投資、強制性的行政管制等。（2）經濟手段。采用有差異的財政政策、金融政策、價格政策、工資政策等，來改變其產業所處的環境條件，影響生產要素的流動，扶持或限制某些產業的發展。（3）立法措施。通過立法，干預產業結構和產業組織的形成。（4）指引和協調。主要是按照市場原則和市場信號提供信息服務。
保險業作為國民經濟中一個重要的產業部門，國家對保險業的監管，同樣在規范保險市場行為，消除“市場失靈”情況的同時，應制定保險產業政策，調控保險業的發展并同樣應采用上述實施產業政策的方法。需要指出，在我國由于保險市場經程度較低，市場機制的發育程度也較低，更需要政府行使部分配置保險資源的職能，以彌補市場機制的不足。因此，在我國保險監客實踐中，應當注意把保險監管的這兩部分職能有機地結合起來，以保證監管達到預期效果。當然，在保險監管中，也應防止出現以下兩種傾向：一是干預的范圍超越了彌補市場發育不足的職能，妨礙了市場功能的正常發揮。二是過份強調政府的調職能，忽視了完善市場機制的任務。也就是說，應防止國家監管變成經濟計劃管理的情況發生。
還需指出，在履行調控保險業發展這一保險監管職能時其中重要一點是如何使用權保險業發展能滿足企業、家庭和個人處理風險的要求，對于這一監管任務，可以視了保險監管的社會責任。目前，我國保險理論和實踐往往將保險監管的傷
和目的簡單地限定在保護被保險人的利益方面。雖然，這一監管任務并沒有錯，但是這種看法和做法往往限制了保險監管者的視野，忽視了社會上非被保險人的利益。如果保險業所承擔的風險，因顧及公司自身利益始終限于傳統的風險種類而沒有發展時，那么保險監管者與保險經營者事實上處于同一地位。
三、我國保險監管的目標
保險監管運行的基本問題：一是有明確的管理主體，即誰來管；二是有明確的目標，即管理什么，及通過監定活動應達到什么預期的結果；三是有明確的監管手段，即如何管。因此，監管目標是監管活動中的重要問題，也是監管活動的基礎。
監管目的可分總目標和一定時期的目標。一般來說，總目標往往是一種理論概念和一種總體性認識，缺乏實際操作意義。因為，總目標沒有解決在一定時期內監管者具體的監管內容和任務的問題。例如，企業管理的總目標是生產、銷售商品或提供勞務，交并取得最大利潤。然而，為了實現這一目標，還應確定一定時期更專一的目標，以及所必各部門的若輔助目標，否則，企業的總目標就難以實現，也無任何意義。在保險監管理論和實踐中，通常還提出保險監管的目標。從內涵上看，監管目標也就是通過監管所要達到的預期效果。但是，監管目的與監管目標還是有差異的。一般來說，監管目的更具有內在規定性。類似于監管總目標，而監管目標則具有階段性，可操作性。因此，在保險監管理論和實踐中，保險監管目的應當是明確的，相對缺乏理論研究意義和價值，而保險監管目標則因各國保險業發展水平和環境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價值。
就我國保險市場監管而言，保險監管的總目標是比較明確的。一般而言，保險監管總目標的確立與保險監管的基本職能有內在聯系，其主要內容是保證保險事業的健康、有序發展，發揮保險的經濟保障作用。對此，我國《保險法》在第1條也作了相應規定保險法律監管是“為了規范保險活動，維護保險活動當事人的合法權益，促進保險事業的健康發展?！北ｋU監管應維護保險活動當事人的合法僅益，但我們并不能認為，保險公司的破產是政府監管政策的失敗，政府監管的責任。政府監管的總目標是保障保險事業的安全運行，而不是保證保險事業中的保險公司不破產。
就保險監管目標而言，問題主要在于在不同的歷史時期或階段，如何確立一定時期的具有操作性的保險監管目標，這也是保險監管基本職能的具體要求。此外，保險監管總目標身軀也存在過于原則性和缺乏可操作性的特點。例如“保護保險當事人利益”，這在實踐中具有一定的矛盾，保險公司的發展意味著保險費收入不斷增加，保險利潤不斷增加，而保護被保險人的利益，則表示為保證被保險人的利益不能喪失，同時應使用權被保險人交納盡可能和的保費，得到盡可能大的保障。因此，根據保險業務階段的自身特點和環境的不同，如何在保險人世間被保險人發中作出最適當的抉擇和取舍，也是保險監管者在某一時期所面臨的重要問題。從各國保險實踐看，在保險業發展初期，監管者傾向于重視保險業的成長，培育保險市場，而在保險業相應成熟時期，則更多地維護被保險人的利益。
根據我國社會主義市場經濟要求，我國保險監管在未來一段時間（三到五年內）的主要目標是：加快培育保險市場，增加市場經營主體，建立一個市場主體形式多樣、地區分布鞋合理、市場要素完善的以民族保險業為主導的具有開放性的保險市場體系。其理由是：
目前我國保險業總體水平還偏低，與國外保險業相比較，無論是絕對水平，還是相對水平都有較大差距，還不能適應我國社會主義市場經濟發展要求，保險業的作用無論在國內經濟理論界和實踐上都沒有得到應有的重視。
我國保險業供需失衡，從總本上看，這種失衡表現為保險供給小于需求。隨著我國社會經濟和生活發展，人們的保險意識已明顯提高。但是由于市場經營主體不足，缺乏有效競爭機制，缺乏市場創新，保險需求并沒有從根本上得到滿足。保險市場的壟斷性依然非常明顯。此外，各地區保險產業分布鞋極不合理，缺乏科學性，具有明顯的保守性、滯后性。
當前我國保險業已步入最佳發展時期。一方面我國經濟體制改革和經濟發展已取得明顯成效，為保險業發展創造了一個良好的的發展空間；另一方面，我國保險需求不斷擴大，傳統的“市場蛋糕理論”已被實踐證明是不準確的。此外，經過前一段時期對保險市場的治理整頓，強化風險管理，保險公司的經營行為已明顯趨于規范化。經過銀行存款利率下調對保險業的沖擊，保險公司經營者也更加成熟。
我國保險監管體系比以前更加完善。無論在保險監管方法、監管手段，還是監管的法律依據都比以前有明顯的加強和完善。加之目前中國保險監和委員會的成立，不能再以監管力量不足為理由而推遲保險市場主體培育的步伐。
從目前全國保險市場總體數量看，民族保險公司的數量已不占優勢，盡管目前民族保險公司所占市場份額依然較大，外資保險公司相對集中。但是，從未來發展看，這咱中資歷和外資公司數量上的關系，顯然不利地我國保險業發展。
加入WTO后，我國金融業將會在較短的時間內全面開放，這對我國保險業將是一個挑戰，也是一個新的機遇。如何在新形勢下構建我國保險機構監管體系，為我國保險業的安全、穩定、高效運行提供良好的制度保證和環境保證，是我國保險監管部門所面臨的重大課題。
完善的保險監管體系應由政府監管為主導、保險機構內部控制為依托和社會監督為補充三位一體的立體監管層次組成。只有讓每一個層次都發揮出自己的作用，我們的保險監管才能達到事半功倍的效果，才能有效地防范和化解金融風險，實現保險業的健康、穩定、持續發展。我國保險業監管體系建設應重點強調以下幾個方面。
一、要完善保險監管中政府監管組織體系
要強化保險監督管理委員會監管系統，進一步樹立風險監管為本的監管理念。保險監督管理委員會作為專業保險監管機構，肩負著保險市場健康有序發展的重任，強化保監會監管地位是新時期強化保險監管工作的必然要求。
（一）目前我國保險監管系統存在的問題
1.存在無監督的真空地帶。如對保險公司利潤有很大影響的準備金項目缺乏審計。目前，多家保險公司都在積極準備上市，投資者會極為關注其經營成果即利潤情況。而對利潤數字存在極大影響的因素——準備金項目數額是否真實、準確顯得尤為重要，目前的狀況是準備金數字由各家保險公司精算部門自己提供，鑒于準備金需要精算師根據一定方法評估算出，在一定程度上可能存在人為調節，從而調節利潤，影響損益的真實性，有可能對投資者的判斷產生影響，并且各保險公司準備金是否充足，影響未來的償付能力，對利益相關者，即與保險公司簽訂合同的另一方——保戶也有巨大的影響。同時，由于準備金精算方法較為專業，國際上是由獲得資格認證的專業精算師提供的，而目前國內的相關人才緊缺，政府監管部門和保險公司內部監督管理部門很少涉及對其進行審計。
2.監管方式、手段尚需改進。目前保監會的監管工作依然主要是靠手工操作，有關信息依然是通過現場收集和保險機構填報報表兩條渠道獲得，這顯然與目前保險業相當程度的電子操作的現實不相適應，開發保險監管報表的電子報送系統成為必需。
（二）我國保險監管機構應承擔的三大監管任務
1.制訂資本金監管機制
充分認識到資本是防范風險、彌補風險損失的防線，將其與風險的載體（即資產）有機相聯，確立以資本充足率為核心的監管思路。資本金監管的生命力在于突破了單純追求資本金數量規模的限制，建立資本與風險兩位一體的資本充足率監管機制。以不同的風險權重將不同風險的資產加以區分，資本的保障能力隨資產風險權重的不同而異，使得同樣規模的資產可以對應不同的資本量，或者說同樣的資本量可以保障不同規模的資產，達到對資本金進行動態管理的目的。在這個機制中，首先需要確定的是資產的風險權重，其次確定每項資產對應的最低資本金規模，最后得出總的所需資本量。
2.監督檢查
強化監管當局的職責，制訂較為詳盡的配套措施，增強監管效能。重視保險公司作為利益主體，可能利用信息不對稱做出違背監管規則的逆選擇，并由此產生道德風險的問題。監管機構應擔當起三大職責：一是全面監管保險公司資本充足狀況?？煞秩齻€步驟進行，首先是判斷保險公司是否達到資本充足率的要求，判斷的依據主要有公司所處市場的性質、收益的可靠性和有效性、公司的風險管理水平以及以往的風險化解記錄；其次是根據保險公司風險狀況和外部經營環境的變化，提出高于最低限度的資本金要求；最后在資本規模低于最低要求時，適當進行必要的干預。二是培育保險公司的內部信用評估體系。三是加快制度化進程。如要求各保險公司向監管當局提交完備的資產分類制度安排，內部風險評估制度安排等，從而使得與新形勢相適應的新方法得到有力的制度保證。至于監管方法，應該采取現場檢查和非現場檢查二者并用的方法。
3.市場約束
信息的不對稱應該是保險公司可能損害社會利益從而需要監管的重要原因，而市場是一股強大的推動保險公司合理、有效地配置資源，并全面控制經營風險的外在力量，具有內部改善經營、外部加強監管所發揮不了的作用。作為公眾公司，只有建立起現代公司治理結構、理順委托關系、確立了內部制衡和約束機制，才能真正建立風險資產與資本的良性匹配關系，從而在接受市場約束的同時贏得市場。資本充足狀況和風險控制能力及控制記錄良好的保險公司能以更優惠的價格和條件從市場上獲取資源，而風險程度偏高的保險公司則往往要支付更高的風險溢價、提供額外的擔?；虿扇∑渌Ｈ胧?。
市場約束方法是以推進信息披露來確保市場對保險公司的約束效果。全面信息披露的理念是指認為不僅要披露風險和資本充足狀況的信息，而且要披露風險評估和管理過程、資本結構以及風險與資本匹配狀況的信息；不僅要披露定性的信息，而且要披露定量的信息；不僅要披露核心信息，而且要披露附加信息。其次是對信息披露本身也要求監管機構加強監管，并對保險公司的信息披露體系進行評估。
二、強化保險公司的內控機制
有效的金融監管，必須注重外在約束和內在約束的有機統一。入世后，在不斷完善國家保險監管機構監管的同時，還需要各商業保險公司根據自身的實際情況，建立和健全科學、嚴謹、有效的內控機制。
（一）解決商業保險公司強化內控機制的動力問題。要使保險公司所有者真正具有強化內部風險控制的內在動力，就必須積極推進我國商業保險公司的產權制度改革，進一步完善我國商業保險公司的法人治理結構建設，使保險所有者成為真正的所有者；而保險管理者和員工重視內部風險控制的一個重要條件，就是要將由于內控不力給保險公司造成的風險損失與他們的切身利益建立一種直接關聯。
（二）進一步明確商業保險公司在保險監管中的職能定位。商業保險公司在經營過程中，必須明確哪些是商業保險公司自己要管好的事情；明確在經營中的風險情況怎樣，應當承擔控制和化解風險的職責。
（三）法律和政策上的有效支持。國家應在法律和政策上給予商業保險公司有效地控制和處理經營風險的大力支持；還要求監管機構在監管方式和手段上予以配合，逐步減少行政干預。
三、社會監督是保險監管的潛在力量
社會監督廣泛存在于社會生活的各個方面，如輿論監督、公眾監管等等。如果能夠有效地利用這些職能，社會監督可以成為金融監管的一支重要補充力量。發揮好社會監督力量，保險監管機關可采取以下措施：
（一）充分發揮保險監管機構以外的獨立第三方（如注冊會計師、審計師、律師等）的專業力量進行監管
隨著保險經營的復雜程度不斷提高，新型的保險品種如分紅型產品、投資連結產品等不斷推出，有效的監管必須隨之加強，而加強管理的要求又會進一步加劇勞動力市場上有經驗、有能力的從業人員的稀缺性。要解決這一問題，在一些特定的適合的技術領域向注冊會計師尋求幫助已經成為必然。
在過去的監管工作中，監管者的管理內容主要是通過對各家保險公司上報的各種財務信息進行規范性分析，以確定其是否合理、謹慎地確認收入，是否遵循各項比率規定等。然而，隨著保險產品的不斷創新和發展，監管的范圍也在不斷延展，監管機構越來越感到只完成基礎工作是遠遠不夠的，僅僅坐在辦公室里進行比率分析，難以探知各保險公司是否有足夠的潛力發展業務、跟上變革速度；難以了解各公司是否具備可以信賴的公司管理和內部控制制度。聘請外部審計針對監管的具體需要采取必要行動，可以在很大程度上彌補上述不足。此外，由于可以將審計費用直接與被審計的保險公司掛鉤，聘請外部審計的做法也是最符合成本效益原則的。
關鍵詞：保險企業客戶關系管理電子商務
一、客戶關系管理概述
客戶關系管理(CustomerRelationshipManagement，以下簡稱CRM)的概念是由美國著名的研究機構GartnerGroup在1990年代最先提出的。Gartner公司對這一概念所下的基本定義是：利用數據挖掘等數據處理與傳輸技術，搜集處理與客戶相關的信息并加以分配與利用，以實現企業的經營目的或戰略目標。
CRM是一種新的經營管理哲學，內涵豐富，可以從三方面進行理解：首先，CRM是一種管理理念，將客戶看作是企業最重要的資源，以周到完善的客戶服務和深入的客戶分析來滿足客戶需求。其次，CRM是一種旨在改善企業客戶之間關系的新型管理機制，它實施于企業的市場營銷、銷售、服務與技術支持等與客戶相關領域，通過向企業的銷售、市場、客戶服務的專業人員提供完備的客戶資料，并強化跟蹤服務、信息分析的能力，使他們能夠協同建立和維護一系列與客戶和生意伙伴之間的關系，從而可以提供更為快捷和周到的優質服務，提高客戶滿意度，吸引新客戶，同時留住老客戶，最終增加營業額。最后，CRM也是一種管理技術，它將商業實踐與數據挖掘、數據倉庫、銷售自動化以及其他信息技術緊密結合在一起，為企業銷售、客戶服務和決策支持等提供了一個業務自動化的解決方案，使企業有一個基于電子商務的面對客戶的前沿，從而順利實現由傳統企業模式向以電子商務為基礎的現代企業模式的轉變。理念、機制、技術三層構成了CRM的完整內容，三者缺一不可，三個層次必須互相支撐、協調工作才有可能保證以客戶為中心的戰略實施成功。
二、我國保險企業應用客戶關系管理的必要性分析
CRM的出現，不僅體現了企業從以產品為中心模式向以客戶為中心模式的轉移，還表明了企業視角由“內視型”向“外視型”的轉變。企業間的競爭不再只局限于傳統生產要素上的競爭，而是越來越多地體現再吸收新技術和創新能力上。保險業屬于數字密集型行業，由于利率、投資資產和股價的頻繁變動，有關保單具有極強的時效性。
(一)應用CRM是保險行業自身特性的需要
1.保險產品的多樣性與同質性
人們對保險產品的需求非常個性化，導致了保險產品需求的多樣性，但保險產品同質化現象很嚴重，保險企業很難借產品質量上的優勢在競爭中取得領先。實施CRM使得保險公司能夠及時準確的把握客戶需求，搶先一步開發推廣新產品，贏取競爭主動權。
2.保險合同定價的懸殊性
保險合同無法直接體現等價交換原則，因為保險人收取保險費與出險所需承擔的賠償責任相比微乎其微，保險成本的不確定性，使保險商品的定價異于普通商品，保險定價不是根據生產和銷售成本進行計算，而是按照概率統計的大數法則進行。保險企業掌握的客戶數據越豐富，越正確，它的定價也就越趨于合理，產品競爭力也越強。
3.保險行為的誠信要求
由于信息不對稱，客戶誠信與否，對保險公司的影響重大。因此在對誠信度的要求上，保險合同比一般的經濟合同更為嚴格。通過客戶分類和歷史紀錄的分析，區分有價值的客戶和危險客戶，進行“欺詐檢測”有利于保險公司的穩健運營。(二)應用CRM是我國保險企業適應當前經營環境的需要
1.市場經濟地位的確立
隨著我國經濟體制改革的深入，原有的計劃經濟基本只在很狹小的范圍發生作用，市場在整個經濟中處于支配地位傳統的依靠行政命令進行保險展業失去生存的基礎。于是，市場的生存的需要使得保險公司意識到樹立以客戶為中心理念的重要性。
2.保險中介市場快速成長
保險理人機制被引入我國以來，以人為代表的保險中介市場獲得了迅猛的發展。由于直接業務的萎縮，各國保險公司的業務拓展越來越依賴于中介市場，中介機構對客戶資源具有相當的控制力。在這種情形下，作為保險公司必須借助新的戰略來維持、控制優質客戶資源。
3.賣方市場向買方市場的轉變
隨著保險市場對外開放力度的加大，保險市場參與主體的增多，保險市場已經完成了從賣方市場向買方市場的轉變。另一方面，客戶主體意識也不斷增強。隨著社會經濟發展，人們的生活水平得到提高，客戶對保險需求的差異性加大，個性化需求呈增多趨勢。保險公司如何繼續在買方市場中確保自己的競爭優勢，利用CRM對客戶尤其是優質客戶進行分析挖掘，成為致勝法寶。
三、我國保險企業應用客戶關系管理的可行性分析
(一)市場驅動
CRM興起的最直接原因是競爭加劇。隨著中國保險市場總量的跳躍式增長和保險企業數量的不斷增多，使保險企業間的競爭愈演愈烈，而競爭的核心就是對客戶資源的管理。面對這種競爭態勢，保險企業普遍產生了對CRM的需求。外資保險企業在國外保險市場已積累了CRM應用經驗，理所當然在拓展中國保險市場時也會采用CRM軟件。為了避免在競爭中處于劣勢，中資保險企業也希望外資保險企業一樣擁有自己的CRM系統。
(二)電子商務驅動
有關統計顯示，2007年我國的上網人數已經達到了2.1億，一年增長了7300萬，年增長率高達53.3%。同時，研究表明互聯網用戶與保險有效客戶具有相當大的重疊性，預計這個重疊比列將在10年超過70%。這一切揭示著我國保險電子商務的發展前景廣闊。網絡保險是保險信息技術的應用之一。
參考文獻：
[1]粟芳，保險信息管理[M].上海：上海財經大學出版社，2007.
